20120828互联网金融模式研究~

互联网金融的国内外发展

互联网金融的国内外发展与传统金融的区别联系互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。互联网金融的主要模式互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。数字货币除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

互联网金融运营需要关注的数据

互联网金融运营需要关注的数据有哪些呢？由于互联网金融概念较为宽泛，支付、投资理财、信贷、征信、虚拟货币发行（比特币等）、金融产品搜索等不同领域所关注的核心指标并不相同；即便是相同领域的公司，由于核心业务模式的差异导致大家所关注指标也不相同。因此从运营角度来看，最靠谱的是结合公司的核心业务模式来归纳运营指标。备注：由于互联网金融公司的金融属性，从经营风险的角度来看，风险贯穿互联网金融公司的企业日常运营、IT平台运营等过程，这与普通互联网公司的运营主要关注产品运营有极大不同，因此以下所指的运营并不单纯指普通互联网公司的运营部门的运营，而是从整个互联网公司企业运营角度来说的（其实也是运营人员需要关注的），姑且叫大运营吧。不妨先看看一家互联网金融公司正常运营要关注的问题（其实也是核心业务模式）： 1、目标用户是谁，目标用户的分级体系？ 2、提供什么样金融产品，金融产品的核心价值？例如收益、风险、流动性等 3、通过什么渠道找到目标用户？例如搜索引擎竞价、微信、APP、朋友圈、渠道合作伙伴等等 4、举办什么样的营销活动来扩大影响力，拓展新用户、提升老用户活跃度？ 5、合作伙伴是谁？包括担保公司、保理、信托、银行、渠道合作等 6、怎样进行风险控制？包括政策法规风险、项目风险、系统风险、操作风险等 7、用户通过什么渠道投融资（支付）？第三方支付、网银转账、线下汇款、移动支付、POS 等等 8、怎样搭建NB的IT支撑平台？用户体验要好、系统要安全可靠稳定等等 9、怎样服务好用户？客服体系、运营体系等等的搭建 10、怎样从众多竞争对手中脱颖而出，建立品牌形象并维系好品牌形象？针对以上问题，可以总结出对应量化指标体系： 1、用户指标：包括用户信用评级、活跃度、留存率、转化率、客单价（平均投资额度）、用户分布（各等级占比）、互动指标等等。 2、产品指标：产品组合、投资人数、投资金额、满标时间、收益率、流标数、风险系数、热度（受欢迎度）等等。 3、营销渠道指标：渠道来源、渠道转化率、渠道成功率、渠道成本等等 4、营销活动指标：活动成本、活动渠道来源、活动转化率、传播数、新增粉丝数/用户数等等 5、合作方指标：合作带来的项目数、项目通过率、风险系数、成本等等 6、风控指标：项目审核通过率、风险备用金、项目流动性风险指标、合规相关指标等等 7、支付渠道指标：渠道转化率、渠道成功率、支付渠道来源、渠道成本等等 8、IT平台指标：用户体验指标（包括响应速度等）、可靠性指标、安全性指标等等。这块与互联网的指标类似。 9、客服指标：投诉分类、接通率、投诉渠道、响应速度、满意度等等 10、竞争性指标：竞争对手分析指标、互联网舆情监控指标等等互联网金融平台的运营方式其实是和大多交互式平台有异曲同工之处，我们这里默认你要了解的数据方向为客户端的，而不是产品端的（产品端的另表）。直入正题：

(运营管理)互联网的运营模式

北京时间10月14日消息，据国外媒体报道，美国社交理财投资网站Cake Financial创始人史蒂文·卡朋特（Steven Carpenter）日前在知名科技博客TechCrunch上撰文，探讨了互联网公司的3种类型和13种业务模式，以下为全文摘要：本文的重点不是指导某个特定公司如何盈利，而是对互联网初创公司（注：本文中均指面向消费者的互联网公司）的一般盈利方法进行分析。你可以将它看作是互联网业务模式的指南。如果你目前正在考虑创办自己的初创公司，这些内容将有助于你掌握一些知识，了解如何才能实现1000万美元的年营收。但前提是你有市场需要的好产品。（在阅读下文的列表之前请注意，它们并未罗列出所有业务，总会有一些例外情况。）你可以把互联网公司分为3大类。了解了这3类公司以及具有代表性的13种基本业务模式，你就足以了解TechCrunch上提及的95%的互联网公司。优秀的风险投资者对这些知识非常熟悉，所以在与投资者会面前，你一定也要对自己的业务领域有所了解，并清楚你如何才能赚到1000万美元。我想表达的两个重点是：1）要获取营收，互联网公司需要开展的活动是不同的；2）要了解这些活动并不困难。互联网公司的3种类型作为一家互联网公司，你正在想办法通过提供下面3种产品之中的一种或几种吸引潜在客户：1）媒体（Media），2）收费服务（Paid Service），或3）实物商务（Physical Commerce）。它们并不相互排斥，初创公司可以利用它们中的一个或多个获取营收。比如，像LinkedIn这样的媒体公司就通过广告和收费服务来盈利。 1. 媒体：媒体公司提供免费内容，收集购买意愿，这样它们就可以出售广告，提供受众可能会感兴趣的产品或服务的销售线索（lead），或者追加销售订阅服务或数字商品。大量的互联网初创公司都属于这个类别，因为这类公司的启动成本通常是最低的，不过它们扩张规模的成本却不低。在搜索、游戏、社交网络、新媒体、视频和音频，以及销路拓展（lead generation）领域中创建应用程序的公司是典型的媒体公司。 2. 付费服务：如果你提供的是付费服务，你会以尽可能合算的成本吸引尽可能多的潜在消费者，让他们付费使用你提供的服务，然后你再让他们尽可能久地继续付费。这个类别中的大多数初创企业都采取了“免费增值”策略，即免费提供一些基本内容或服务，希望能将一小部分免费用户转化为付费用户。“免费增值”绝不是获取客户唯一的方式，但它通常是最符合成本效益的手段，当服务是建立在成本低廉的媒体或第三方基础设施供应商（比如Amazon的S3）上时，为一个新用户提供服务的可变成本微乎其微。支付和金融服务公司就属于这一类别，因为他们提供一些免费或收费服务，并按比例对每笔交易的收取佣金。提供收费订阅服务的公司，新银行或投资公司，以及支付服务公司是这个类别中的

互联网金融六大模式详细介绍

【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。一、互联网金融的发展现状互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二、互联网金融的前景首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策

学年论文题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系专业：金融学班级：银管四班学生姓名：杨博雅指导教师：纪同辉职称：讲师 2016年 09 月 16 日

重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日

目录摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅指导老师纪同辉摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development

毕业设计互联网金融模式研究

互联网金融模式研究互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延生、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。而第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等都属于互联网居间服务。网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等属于互联网金融服务的范畴。本次互联网金融模式的研究将主要关注对中心有借鉴意义的B2C网络信贷模式及P2P网络借贷模式，共分四节。第一节分析我国B2C网络借贷模式，第二节分析我国P2P网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。第一节：我国B2C网络借贷模式 B2C网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的B2C网络借贷模式进行讨论： 1.商业银行为代表的传统金融机构目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款主要形成了以下两种展开模式： 1）以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款” 为例该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务在网上的延伸。办理“网上个人质押贷款”的一般流程： 2）与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e贷通”网络联保贷款为例在该模式中，银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资，融资平台上一笔贷款申请将快速对接多家银行等合作机构，提高了贷款的成功率。由网络来承担还款管理、贷后追踪等步骤，银行在发放贷款上消耗的人力物力比起传统贷款方式大幅减少，而且网络贷款采用网络评估、选择信用贷款模式而非抵押贷款，大大降低了融资成本。 “e贷通”是该模式的代表，它采用信用贷款模式，银行依托互联网经济体的货物流、现金流等检测平台和网络独特的信用评定体系考察企业信用，使缺乏抵押、质押物的中小企业可以通过网络获得贷款。第三方电子商务平台可以在中小企业商业交易记录的基础上建立信用评价体系及信用评价数据库，在企业向银行申请贷款的时候为平台上

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。【关键词】互联网金融，背景，发展前景一、互联网金融的产生背景互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。（一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金

融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。（二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。（三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本

互联网+快消品经销商运营8大模式最全解析

互联网+快消品经销商运营8大模式最全解析发布日期：2015-10-15来源：快速消费品网核心提示：“互联网+”方兴未艾，冲击并改造着一切行业，而对传统商贸公司的影响，则体现于经营的“蛋糕”在被看不见的对手侵蚀，甚至吞食着。快速消费品网讯：“互联网+”方兴未艾，冲击并改造着一切行业，而对传统商贸公司的影响，则体现于经营的“蛋糕”在被看不见的对手侵蚀，甚至吞食着：随处可见fmcg行业休闲食品、饮品的特快专递;网上窜货成为新动向;众多O2O商城的上线，挤占传统经销商货源……越来越多的经销商被这看不见的竞争对手兼并挤压，生意十分难做。除此之外，在经营层面，“互联网+”对于商贸公司的影响则较为积极，通过运用互联网思维对相关APP进行升级，则能够给业务员清晰的发展模板，提升经营效率。说到这里，究竟何为“互联网+”呢?我这里给出一个定义：“互联网+”背后的逻辑实质，是通过信息技术改造和重塑现实社会的供需关系，为客户提供便利，同时自身获取综合收益。 “经销商互联网+”的基本模式是O2O，第一要将线下的业务搬到线上，实现线上互联互通;第二要将线下进行业务重构;第三线上与线下互动运营，最终进入云服务平台实现“智慧自发展”。因此，我为经销商“互联网+”的运营提供了八大模式。模式一：电商谈及电商，我们所了解的淘宝店、微信、微博等的销售都是电商模式，在南方较为盛行，北方地区较为薄弱。绝大部分经销商并不适合微博营销，因此，淘宝店、微店是电商模式的重要体现。经销商在传统渠道并不针对消费者，而是联系终端店和二批商，但是“互联网+”的应用则是压缩二批、直面终端，实则是经销商生意上的补充。经销商开发淘宝店的优势在于：一是对产品有深度理解;二是可以培养出自己的品牌;三是可以跟厂家尾货甩卖联动;四是借助全国化运营打开市场。一般情况下，名牌的产品不适合做微信销售，因为这些产品本身就有成熟的分销系统，在线下渠道就可以做得很好，而杂牌、销售利润高的产品较为适合。【案例】沂蒙公社。销售炒货、地瓜干等产品，今年刚刚开始上线销售，预计可突破1500万元。最高纪录通过一场线上活动，从晚上6点到早上7点，卖了18000件货，57万元，产品毛利均保持在50%以上。模式二：自营O2O

互联网金融模式研究报告

【Word版，可自由编辑！】互联网金融模式研究：以P2P为例摘要文章首先主要介绍了互联网金融的概念以及国内外近几年的发展状况以及对理论的实践，其次选取互联网金融最具代表性的P2P网络借贷平台来进行分析，并运用“羊群行为”理论分析了P2P网络借贷平台数量爆发性增长的原因，以及其带来的各种法律问题和信用问题。最后通过P2P网络借贷平台的问题来分析互联网金融在发展初期出现的以上两个问题，并运用国内外互联网金融理论对其生存环境进行具体分析，提出风险规避、完善法律制度、建立完善信用体质等政策建议。关键字:互联网金融；P2P网络借贷平台；个人信用；风险规避 0引言在互联网技术发展迅速的背景下，互联网金融应运而生。建立在互联网技术支持和银行业的移动支付需求的基础上，互联网金融在开始就以惊人的速度迅速发展。对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇。正如霍学文所说的，互联网金融抓住了金融现代业务里的盲区，这是互联网金融产生并得到迅速发展的主要原因。所谓的盲区即指现代金融业务中的信息不对称，信息量小，而现代金融业务的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融诞生的前提是小额贷款的供需不平衡。而P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分，本文选择P2P网络借贷平台的主要原因在于，P2P网络借贷平台具有商业模式的三个重要特征：体制、信息和技术[1]。并且它是互联网金融实业中发展最迅速的，同时，也是社会关注度较高的，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以，可以说P2P网络借贷平台是一个现代金融业务进入新时代的里程碑。笔者通过对镇江地区进行实地访谈，主要目的在于搜集社会人士对于互联网金融的看法和建议。同时也考察了互联网金融在社会上的普及率。通过访谈资料显示，超过70%的受访人士表示不了解互联网金融，这表明了两个问题。一是互联网金融在民间（或线下）的普及率很低；二是在国内互联网金融具有非常大的潜在市场。如谢平先生给出了预测：在将来银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹 P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不

互联网金融的几种模式

互联网金融有哪些模式？为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。模式1：第三方支付第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。模式3：大数据金融

编年史--一文看懂中国互联网金融发展全历程!

编年史一文看懂中国互联网金融发展全历程！目录- - - - -1. 2005年之前，初始阶段2. 2005-2012年，萌芽阶段3. 2013年-2015.6，高速发展阶段4. 2015.7-2016年，发展、风险与监管并存阶段5. 2017年-至今，监管重拳下行业出清自互联网金融在我国兴起以来，从曾经的兴起、野蛮生长到如今的转折，已经经历了十余年。十载风雨砥砺，十载春花秋实，纵观互联网金融发展在中国的发展历程，大致可以分为以下五个阶段：在2005年之前，互联网金融主要体现在为金融机构提供网络技术服务。银行业开始建立网上银行，如早在1997年招商银行便开通了自己的网站，金融电子服务从此进入了“一网通”时代，1998年“一网通”推出“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。2003年和2004年淘宝网和支付宝相继出现，淘宝为了解决电子商务中支付形式单一、买卖双方不信任的问题，推出支付宝的“担保交易”，电子商务在国内作为全新的商业运作模式应运而生，象征着国内全面进入电子化时代。自此，网上转账、网上开设证券账户、互联网保险等互联网金融业务也相继诞生，预示着互联网金融时代全面到来。随着支付宝等第三方支付平台的诞生，互联网金融逐渐从技术领域深入到业务领域，第三方支付、网贷平台、众筹等互联

网新兴形态相继出现。 2007年互联网金融的一个标志性业务形态——P2P网贷诞生，中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。2011年5月18日人民银行正式发放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司发放支付牌照，正式标志着互联网与金融结合的开始。同时，众筹也于此时从国外引入到国内，并经过不断得与我国经济情况与法律相结合，被人们所接受。2012年，平安陆金所推出P2P网贷业务，网贷平台迅速发展，互联网金融进入一个新的发展阶段。1. 2013年——互联网金融元年 2013年被称为“互联网金融元年”，在2013-2015年的这段时间内，由于互联网金融有着低于传统金融机构的门槛，所以一时间大量企业涌入互联网金融领域。第三方支付发展逐渐成熟、P2P网贷平台爆发式增长、众筹平台逐渐被运用到不同领域中去，首家互联网保险、首家互联网银行相继获批成立；同时，信托、券商、基金等金融机构也开始布局互联网金融，为客户提供更便捷的一站式金融服务。我国互联网开启了高速发展模式。 2013年6月，支付宝联手天弘基金，推出余额宝服务，推动互联网基金模式铺开。随后12306网站正式支持支付宝购票，全国各家便利店也支持支付宝条形码支付。以宝宝类理财为起点，P2P、第三方支付、众筹、消费金融等各类互联

互联网金融发展及运作模式研究

互联网金融发展及运作模式研究互联网金融是互联网科技与和投资金融业相互融合的时代产物，以互联网大数据为技术支撑，以开放、平等、协作、共享为精神共识，通过多方运用获取数据，依据数据延伸相关金融服务和金融创新体验。本文从互联网金融的起源和发展着手，通过分析互联网金融的参与主体，重点分析阐述了互联网金融的四种运作模式。标签：互联网金融；发展；运作模式一、互联网金融的起源及发展美国是互联网金融的创新先驱，美国的电子股票信息公司是世界上第一家使用互联网技术进行金融服务的公司。全球第一家网络银行———安全第一网络银行（SFNB）于1995年在美国诞生，成为了互联网银行诞生的标志。1998年贝宝在美国成立，它在银行金融网络系统与互联网之间建立起基于掌上电脑的服务平台，为商家提供网上支付通道。2006年，美国成立繁荣（Prosper）、放贷俱乐部（LendingClub）等网络借贷平台。2009年美国出现了一家旨在为艺术家搭建筹资平台的网站Kickstarter，如今被视为众筹网站的开山鼻祖。欧美国家的金融体系较为完善，互联网金融的发展时间较早。我国第一次提出“互联网金融”这一概念是在2012年的“金融四十人论坛”，由中国投资有限责任公司副总经理谢平在课题研究报告中提出。之后随着由阿里巴巴公司推出的余额宝的走红，“互联网金融”迅速成为社会热议词，频频出现在公众视线。尽管我国的互联网金融起步较晚，但却受到了空前的关注。目前我国的互联网金融主要包含第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、信息化金融机构等。二、互联网金融参与主体互联网企业即以互联网技术为基础，以盈利为目的的经营企业，一般包括IT、电子商务、软件开发等。国内最为大众所知的如阿里巴巴、谷歌、腾讯等。随着互联网企业业务的拓展，自身资金的大量沉淀和商业生态圈的不断完善，开始运用原来的大数据自我进行金融业务的拓展，成为了互联网金融行业的领头羊。传统金融企业即以金融业务为主的企业，其业务的执行需要取得金融监管部门授予的金融业务许可证。我们传统得知的金融企业包括国有五大行、保险公司、证券公司等。这类企业长期对金融行业形成“独占”，现如今在互联网企业的“倒逼”下不得不为了提升自身竞争力进行创新和改变。文本探讨的传统银行业正是属于该类企业。三、互联网金融主要运作模式（一）第三方支付

国内互联网金融发展现状

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国内互联网金融发展现状究竟什么是“互联网金融”(Inteｒnet Fｉnaｎce)? 事实上，迄今为止其还没有一个比较准确的定义。谢平教授等人在２012年发表的《互联网金融模式研究》中将“互联网金融”定义为：“涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式,是一个谱系（spectruｍ)的概念。” 根据谢平教授在《互联网金融模式研究》中的定义,我们可以认为互联网金融是一个谱系的概念。它介于传统银行、证券、保险或交易所市场等有形中介和瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间，是所有中间形式的统称。互联网金融并不是简单的“互联网+金融”的模式,也不是复杂到与传统金融之间没有关联，更不是现代金融体系之外的一个异生物。互联网金融是现代经济进人互联网时代,在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。

互联网金融是依托在第三方支付、互联网云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具之上，以实现资金融通、支付和信息中介为目的的一种新兴金融业态。相比于传统金融行业，互联网金融创造了全新的商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，出现了既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用将被削弱。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现，大大降低了信息成本和交易成本,提高了金融资源配置的效率。互联网金融真正实现了以低成本高效率的管理运作满足客户的金融需求。理解掌握互联网金融需要从三个方面把握,即互联网技术与金融的有机结合、对传统金融的沿袭与变革以及互联网金融的三大支柱。 1．互联网技术与金融的有机结合以互联网技术为代表的现代信息科学技术，包括第三方支付、互联网大数据和云计算等，在市场上为资金的融通提供服务。这种互联网技术与金融的有机结合产生的互联网金融模式对传统金融产生了颠覆性影响，主要体现在互联网技术与生俱来的普世特性,相比传统金融中介和金融市场，互联网技术可以降低传统金融交易的交易成本。在互联网金融中，超级集中的支付体系和个体移动支付的统一，使得支付更加便捷；信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础，并通过网络化的方式进行,信息不对称程度显１降低;资金供求双方可以不经过银行、证券公司和交易所等传统金融中介和金融市场，直接在网上发行和交易贷款、股票、债券等,通过这种方式在资金期限匹配、风险分担上的成本更低;市场作用可以充分有效地发挥，接近瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介或市场的情形，可以超越传统金融中介和传统金融市场的资源配置效率。

互联网金融的6种模式!

互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。

买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。（四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。（五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。（六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。二、当前互联网金融的六大特点（一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。（二）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。（三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（四）发展快。近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，目前余额宝规模近500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。（五）管理弱。一是风控弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共