浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失,贷款形成风险。因此,农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制,使信贷资金始终处于严格的法律监控之下,确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。一、积极主张权利,确保贷款的诉讼时效期在信贷管理中,面对贷款诉讼时效即将届满,由于债务人信用淡薄、恶意逃债,农村信用社在主张权利的过程中困难重重,遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定,“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算”,因此,在实际工作中可以采取多种自救措施,使诉讼时效中断后重新计算,以充分实现信用社的债权。具体说来,农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书,要求债务人给予确认并写出还款计划;二要及时与债务人进行对帐,形成事实上债务人对债务的默认,诉讼时效就得以延续;三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并参与起草和最终形成清欠会谈纪要;四要及时督促、要求债务人提供担保人,督促债务人在一定期限内还款,如果逾期不还,由担保人偿还,使诉讼时效重新计算;五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料;六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据,以此证明一直在主张权利;七要及时向有管辖权的法院提起诉讼;八要取得和保存债务人同意履行义务的证据,如:债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录;或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。从法律意义上讲,债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。在实际工作中,要坚持“不求所有、但求所得”的原则,最大限度地盘活、保全信贷资产。二、多策并举,努力做好依法收贷工作首先,要认真进行诉讼效益分析,选准起诉对象。诉讼效益分析就是看要依法收回的每笔贷款在扣除其所需要的律师代理费、诉讼费及其它相关支出后,实际能够收回多少贷款本息,能否实现收支平衡。要选择那些诉讼收效大于诉讼支出,且有能力归还贷款的债务人作为诉讼对象,依法向法院提起诉讼。其次,要搞好调查取证工作,为案件的胜诉打下基础。依法收贷,必须重视和收集相关证据,除借据、合同、抵押财产、公证书等证据外,其它如企业财务报表、纳税记录等相关证据也必须确凿,无懈可击。在调查取证时,不仅要取回与本案相关的证据,而且还要取回债务人的其他有关债权人的证据。第三,要督促抓好执行工作,确保胜诉成果的落实。为了防止胜诉后执行难,要抓紧向人民法院提起诉讼前财产保全,通过人民法院对其财产进行查封、扣押,冻结其存款账户和采取其它方法来限制其财产外流,或者依靠司法部门,对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执行措施(包括采取搜查、扣押、查封和拍卖等),加大警示震慑作用;对逃废债企业和个体工商户等,农村信用社要和工商、税务通力合作,工商、税务机构不得为其登记变更和换发营业执照;农村信用社应会同其他金融机构要把逃废债企业和个体工商户等列入无信用企业名单,实行不开立新帐户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”联合制裁方式。第四,要讲究策略,依靠党委、政府营造守信环境。依法收贷也要讲究策略,只有根据当地的具体情况,协调好各方面的关系,才能取得较好的效果。特别是在清理计划经济条件下形成的不良贷款的过程中,要积极取得政府、企业主管部门和村委班子的支持和理解,特别是党委政府的理解、支持和协调,积极营造当地“讲法律、守信用”的社会环境,消化企业债务包袱,盘活银行不良贷款,优化金融资源配置,促进社会经济全面发展。

银行清收不良贷款三十招

银行清收不良贷款十三招 本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的,既有主观的,也有客观的;既有内部的,也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是金融工作者研究的课题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面:一是贷款前期的风险防控工作;二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则,全面分析借款人各种影响因素,从中找出有利因素和不利因素,有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽思路,本文提出一些清收不良贷款的招法,供实践中参考: 一、主动出击法 主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况,催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队,在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作,本着先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般的工作思路,寻找切入点。坚定信心,反复多次的开展工作,并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法

手续,以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户,不要一概责备或训斥,不要使用强硬语言,激化矛盾,以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心,倾听对方诉说苦衷与艰辛,困难与挫折。站在借款方的观点,换位思考,分析问题,查找根源,寻找出路。使自己的观点与客户相融合,以获得其同情,被对方所接受,在工作交往中融入感情,建立友谊。在此基础上,引导对方适应自己的工作观点,即清收不良贷款的观点,入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏,形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多。如能及时归还贷款,既能表现实力,又能申请再借,既是遵守合同,又是信守承诺,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解,以达到自己工作之目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系,应当是合作的,友好的,知心的。应当经常深入到客户中去,掌握客户的经营状况,帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因,使客户能欣然接受,进而参与到经营核算中

诉讼时效的审查

诉讼时效到底该不该主动审查 作者:宋勇发布时间:2004-05-09 14:30:39 诉讼时效是一个既有理论意义,又有实践意义的重要的法律概念,在审判实践中具有非常高的使用频率,也是审判实践中最容易发生争议的问题之一。因此,不断地对其进行深入研究,对指导我们的审判实践,具有重要的现实意义。然而,当前对诉讼时效人民法院是否应该主动审查的争论,不仅困扰着裁判案件的法官,也使很多律师同志不知所从。人民法院主动审查诉讼时效是指,当事人没有提出诉讼时效的抗辩时,人民法院依职权,主动适用诉讼时效的法律规定。在审判实践中,当事人没有提出诉讼时效的抗辩通常主要有以下表现形式,一是否认债务的存在。这种情形债务人往往不提出诉讼时效的抗辩;二是承认债务的存在,但未明确提出诉讼时效的抗辩。当事人在诉讼中没有提出诉讼时效的抗辩,可能有几方面的原因,一是在没有律师代理诉讼的情形下,由于当事人法律知识的欠缺,不能充分、正确行使自己的诉讼权利;二是自愿放弃时效利益。 关于诉讼时效人民法院是否应该主动审查的问题,近年来,不论是学者还是实务工作者,均纷纷撰文发表不同看法。不主张人民法院主动审查诉讼时效的主要观点认为,时效利益当事人有权放弃,对私权利的处分国家不应干涉;世界上多数国家均禁止法庭主动适用诉讼时效的法律规定。 法官是否主动审查诉讼时效,笔者撰写本文发表自己浅见。 一、诉讼时效的法律性质。 时效是指一定的事实状态经过一定的时间导致一定的民事法律后果的制度。时效有取得时效与消灭时效或诉讼时效之分。诉讼时效是指权利人于一定的期间内不行使请求人民法院保护其民事权利的权利时,即丧失该权利,人民法院对其民事权利不再予以保护的法律制度。

不良贷款催收管理办法制度.

财务公司不良贷款清收管理办法 第一章总则 第一条为规范财务公司(以下简称财务公司)不良贷款清收工作流程,加大不良贷款清收力度,提高信贷资产质量,根据有关法律法规和集团内部规章,制定本办法。 第二条本办法称不良贷款指按监管部门风险资产五级分类标准认定的不良贷款。为保证清收效果,在实际操作中将逾期、欠息但尚未认定为不良贷款的贷款一并纳入本办法进行清收管理。 第三条不良贷款清收工作实行经营体负责制,遵循规范管理、高效运作、人单合一的原则。 第二章不良贷款的清收形式 第四条不良贷款的清收的形式有收回、转化、保全和以资抵债等。 第五条不良贷款收回是指不良贷款本金和利息以货币资金净收回,包括: (一)以现金、银行存款收回不良贷款本息; (二)票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息; (三)抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入,冲减不良贷款本息; (四)自用的抵债资产,按购建固定资产管理有关规定办理审批手续后,经折价入账冲减不良贷款本息。 第六条不良贷款转化是指通过债务重组、注入资金等方式,增强债务主体归还贷款本息的能力。不良贷款转化需满足以下条件: (一)债务主体合格,与财务公司合作关系正常,还款意愿良好; (二)借款人为公司的,生产经营正常,有净利润或较以前亏损大幅下降;借款人为个人的,家庭关系、职业收入稳定,偿债能力趋于好转; (三)借款人能按时支付当期利息,已落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。有新增贷款的,亦能按时还本付息; (四)有足值有效的抵押、质押、保证担保,或已对原有担保方式进行了完善。 第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下,重新落实债权或第二还款来源的行为,包括:

不良贷款清收先进事迹

亲爱的朋友,很高兴能在此相遇!欢迎您阅读文档不良贷款清收先进事迹,这篇文档是由我们精心收集整理的新文档。相信您通过阅读这篇文档,一定会有所收获。假若亲能将此文档收藏或者转发,将是我们莫大的荣幸,更是我们继续前行的动力。 不良贷款清收先进事迹 不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债,是时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。那么不良贷款清收有哪些先进事迹呢?下面就由我们为大家推荐的范文,欢迎阅读。篇1 陕棉九厂是一家具有60多年历史集的棉纺、化纤为一体的省属国有大型企业。近年来由于市场变化,现有棉纺生产规模处于同行业落后水平,锦帘生产线关停,企业严重资不抵债。截至xx年末,陕棉九厂在金融机构贷款和省财政厅等单位借款本息和计3.9亿。其中拖欠岐山、太白、蓝田、临潼等四家联社贷款本金7957万元,利息1248万元,本息9205万元。 xx年3月按照宝鸡市人民政府意见,陕棉九厂实行改制,组建成立宝鸡市九州纺织实业有限责任公司,陕棉九厂将按照法律程序申请政策性破产。新公司不承担陕棉九厂的债务,信用社贷款面临全部损失的风险。 针对这种情况,省联社就陕棉九厂不良贷款处置曾召开两次

专题会议进行了认真研究,明确了处置目标与原则,最终确定了以物抵贷的处置方案。多次派专人赴企业实地调研,与企业座谈。岐山等四联社也走访了省国土资源厅、宝鸡市中院等部门,与信达资产管理公司、宝鸡市国资委等就贷款处置进行多次谈判协商和沟通,全力保全资产。 经多方磋商沟通,岐山等四联社与陕棉九厂达成以物抵贷的协议,以陕棉九厂锦帘分厂所有资产抵偿四家联社贷款。目前宝鸡市人民法院做出农村信用社胜诉的判决,现已进入执行阶段,农村信用社资产得到保全。篇2 也许,没有人能成为一颗璀璨的明珠,但可以做一束阳光,发一份光热;也许没有人能成为明媚的春天,但可以做一滴春雨,滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理,某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。 今年30岁的某某,现在某某信用社任客户经理一职,自从年参加信用社工作以来,先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来,在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来,他以满腔的热情和高度的工作责任感,配合本社领导团结协作,在困难中前进,在压力中奋起,任劳任怨、踏踏实实的工作,在平凡的工作岗位上,创造出不平凡

(财务知识)不良贷款典型案例分析最全版

(财务知识)不良贷款典型 案例分析

不良贷款典型案例分析壹、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止2011年末,全省信贷业务发展迅速,个人商务贷款净增53.75亿元,结存余额108.4亿元,净增额及结存额均列全国第二名,排在浙江之后;个人住房按揭贷款净增31.81亿元,排名全国第二,余额138.3亿元,列全国第三(位于浙江、四川之后);小企业贷款净增42.56亿元,排名全国第三,余额50.43亿元,列全国第三(位于河北、浙江之后)。我行个人商务贷款净增6.1914亿元,结存12.12亿元;个人住房按揭贷款净增9.3323亿元,结存49.38亿元,结存额均居全省第壹。逾期及不良贷款基本情况(商务)截止2012年1月末,全省个人商务贷款逾期153笔、3302.67万元,较2011年初增加126笔、2855.05万元;贷款逾期率0.30%,较2011年初上升0.22个百分点;不良贷款69笔、1602.12万元,较2011年初增加60笔、1443.22万元;不良率0.15%,较2011年初上升0.12个百分点。我行逾期及不良贷款余额分别为475.59万元、285.58万元。其中在如下指标中在全省排名靠前:1.贷款不良率排在全省第3(0.24%,较2011年初上升0.24个百分点),排名前二位的分别是宿迁(0.36%,较2011年初上升0.36个百分点)、扬州(0.34%,较2011年初上升0.34个百分点);2.贷款逾期金额绝对值排在全省前2(475.59万元,较2011年初增加370.60万元),排名第壹的是盐城(760.87万元,较2011年初增加681.36万元);3.贷款不良金额绝对值排在全省第1(285.58万元,较2011年初增加285.58万元)。逾期及不良贷款基本情况(住房)截止2012年1月末,我行个人住房按揭贷款逾期93笔、3002.41万元,较2011年初增加77笔、2444.28万元;贷款逾期率0.22%,较2011年初上升0.17个百分点;不良贷款23笔、830.92万元,较2011年初增加18笔、618.97万元;不良率0.06%,较2011年初上升0.04个百分点。 我行逾期及不良贷款余额分别为554.05万元、315.17万元其中在如下指标中在全省排名靠前:1.贷款逾期金额绝对值排在全省第2(554.05万元,较2011年初增加271.23万元),排名第壹的是苏州(1197.38万元,较2011年初增加1020.58万元);2.贷款不良金额绝对值排在全省第1(315.17万元,较2011年初增加103.22万元)。逾期及不良贷款基本情况(小企业)截止2012年1月末,全省小企业贷款不良贷款2笔、809万元,不良率0.16%。其中我行有1笔,金额369万元。随着业务发展,我行信贷业务的逾期及不良率增幅较大,且呈持续上升势头,曝露出了我们在业务快速发展中、业务管理和风险控制不到位的问题,现将不良贷款典型案例分析如下。不良贷款典型案例分析案例1:借款人将贷款资金挪用给其他第三人使用,贷款到期时借款人和实际用款人产生纠纷,无法偿仍我行贷款贷款基本情况借款人曹某于2009年11月向我行成功申请个人商务贷款授信29万元,最近壹次支用日期为2010年7月16日,支用金额为29万元,期限6个月,仍款方式为壹次性仍本付息,贷款用途为扩大运营进货。信贷员在办理该笔贷款业务时,对客户贷款用途没有进行认真分析验证,该客户本身运营不需要资金,所办贷款实为借和其表哥使用,待贷款到期因其表哥无力偿仍导致逾期,目前逾期金额27万元,逾期天数391天。经检查发现,信贷员存在多处违规操作,教训深刻。贷款逾期和清收过程经多次电话联系曹某关机情况下,2011年1月21日(逾期第五天),催收人员至曹某运营场所进行现场催收。在××路287号巷内的小坯子里找到了曹某,曹某当时运营条件十分简陋,壹个小坯子也就6个平方米大小,仍是个违建,随时有被拆除的可能。曹某就在这里把塑料薄膜用电烙铁粘连成壹个个小塑料袋出售。加工环境非常简陋,加工过程没有任何技术含量,任何人在家里都能够操作。据了解曹某在这里已经运营3年了,为客户加工壹个塑料袋的利润只有2厘钱。壹个月运营收入扣除去房租也就能挣个2000元左右。据曹某邻居反映,告诉我行催收人员她们母女俩人相依为命、实在可怜,让他们仍29万元就等于要她们命。据曹某所说,这笔贷款是他表哥-丁某以她的名义从我行贷的,实际操作和使用人均为丁某,曹某也拿出了丁某打的欠条做证明。当时丁某找到她,说在外面做生意急需资金,而自己已离婚,房产在老婆名下,不同意拿房子出

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议

浅谈不良贷款诉讼时效管理的现状和建议 在长期的经营过程中,农信社不良贷款中丧失诉讼时效的贷款占有相当高的比例。从法律角度讲,这些贷款已丧失了最终寻求司法救助的可能,这除了给清收不良贷款工作增加难度外,更重要的是极易给农信社造成难以挽回的损失。当前,诉讼时效管理必须引起信用社经营管理者,特别是客户经理的高度重视。本人就丧失诉讼时效贷款的形成原因进行剖析,并提出相应的防范和化解措施: 一、贷款丧失诉讼时效的主要原因 (一)人员素质提高与信贷环境变化不符 以往,部分农信社的客户经理业务知识匮乏,对法律时效方面知识了解较少,在维护贷款时效性、保障信贷资金安全方面缺乏主动性,没有真正树立起“风险”意识,对农信社的风险资产管理缺乏正确的认识和系统的理解,由此造成部分不良贷款的时效性被延误耽搁,甚至造成损失。 (二)工作方法单一,清收不良积极性差 目前,不少信贷管理人员的工作方式仍停留在清收短期易收回不良贷款上,忽视了清理难度较大的不良贷款。在保全这些不良贷款的诉讼时效方法上,大多数客户经理也只是下发催收通知书,主张债权的方式简单、机械、单一,缺少创新意识。若遇到的“钉子户”、“逃债户”拒绝签收催收通知书的,有的客户经理则仅在催收记录上做“拒签”记录,怀着“尽职免责”的心理,缺乏做进一步工作的动力,无法起到保全诉讼时效管理的目的。 (三)贷前调查不实,贷后检查不落实

部分信用社在发放贷款前未作深入调查,凭主观臆断评定信用等级,建立小额农户贷款档案、评级、授信等工作走了形式主义;贷款发放后检查力度不到位,未认真追踪借款人经营情况及执行合同情况,有的检查走过场,对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施,甚至存在对还款能力差的贷款弃而不管的现象,由于管理不善而导致诉讼时效丧失。 (四)考核机制不健全 在对内管理上,对贷款质量的考核还只停留在形态管理上,对不良贷款产生后的贷款诉讼时效管理却未实施相应的考核。考核的目标导向性在确保贷款诉讼时效上没有充分发挥出来,致使客户经理没有把工作精力放在此项工作上,考核机制不健全,给诉讼时效管理带来了障碍。 (五)社会外部因素是延误贷款时效的重大原因 交错复杂的社会关系,例如:借款人、保证人举家外迁无法查找的,或借此恶意逃废债务的,服刑中的,借冒名贷款的借款人和实际用款人相互推诿贷款偿还责任的,以及借款人以对其他人享有债权,现在无偿还能力作为“抗辩理由”的,均对保持诉讼时效造成了一定障碍,在工作上费时费力,还随时可能发生遗漏,使保全工作见效缓慢。 二、建议及对策 (一)强化全员法律意识,提高对诉讼时效的认识 组织员工认真学习《民法》、《民事诉讼法》、《公司法》、《合同法》、《物权法》等相关法律法规,增加员工的法律知识,提高依法维护债权的意识和能力。纠正客户经理对有关诉讼时效问题的错误认识,提高其运用法律知识和法律手段延续诉讼时效期间、保全不良贷款债权的能力。

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失,贷款形成风险。因此,农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制,使信贷资金始终处于严格的法律监控之下,确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。一、积极主张权利,确保贷款的诉讼时效期在信贷管理中,面对贷款诉讼时效即将届满,由于债务人信用淡薄、恶意逃债,农村信用社在主张权利的过程中困难重重,遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定,“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算”,因此,在实际工作中可以采取多种自救措施,使诉讼时效中断后重新计算,以充分实现信用社的债权。具体说来,农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书,要求债务人给予确认并写出还款计划;二要及时与债务人进行对帐,形成事实上债务人对债务的默认,诉讼时效就得以延续;三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并参与起草和最终形成清欠会谈纪要;四要及时督促、要求债务人提供担保人,督促债务人在一定期限内还款,如果逾期不还,由担保人偿还,使诉讼时效重新计算;五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料;六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据,以此证明一直在主张权利;七要及时向有管辖权的法院提起诉讼;八要取得和保存债务人同意履行义务的证据,如:债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录;或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。从法律意义上讲,债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。在实际工作中,要坚持“不求所有、但求所得”的原则,最大限度地盘活、保全信贷资产。二、多策并举,努力做好依法收贷工作首先,要认真进行诉讼效益分析,选准起诉对象。诉讼效益分析就是看要依法收回的每笔贷款在扣除其所需要的律师代理费、诉讼费及其它相关支出后,实际能够收回多少贷款本息,能否实现收支平衡。要选择那些诉讼收效大于诉讼支出,且有能力归还贷款的债务人作为诉讼对象,依法向法院提起诉讼。其次,要搞好调查取证工作,为案件的胜诉打下基础。依法收贷,必须重视和收集相关证据,除借据、合同、抵押财产、公证书等证据外,其它如企业财务报表、纳税记录等相关证据也必须确凿,无懈可击。在调查取证时,不仅要取回与本案相关的证据,而且还要取回债务人的其他有关债权人的证据。第三,要督促抓好执行工作,确保胜诉成果的落实。为了防止胜诉后执行难,要抓紧向人民法院提起诉讼前财产保全,通过人民法院对其财产进行查封、扣押,冻结其存款账户和采取其它方法来限制其财产外流,或者依靠司法部门,对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执行措施(包括采取搜查、扣押、查封和拍卖等),加大警示震慑作用;对逃废债企业和个体工商户等,农村信用社要和工商、税务通力合作,工商、税务机构不得为其登记变更和换发营业执照;农村信用社应会同其他金融机构要把逃废债企业和个体工商户等列入无信用企业名单,实行不开立新帐户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”联合制裁方式。第四,要讲究策略,依靠党委、政府营造守信环境。依法收贷也要讲究策略,只有根据当地的具体情况,协调好各方面的关系,才能取得较好的效果。特别是在清理计划经济条件下形成的不良贷款的过程中,要积极取得政府、企业主管部门和村委班子的支持和理解,特别是党委政府的理解、支持和协调,积极营造当地“讲法律、守信用”的社会环境,消化企业债务包袱,盘活银行不良贷款,优化金融资源配置,促进社会经济全面发展。

锲而不舍清收不良贷款的案例

锲而不舍清收不良贷款的案例 一、案例简介 银行于XX年9月23日,对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元,担保方式为房地产抵押。次年6月,由于严某对外产生了大额债务,且严某、吴某离婚,该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款,该行多法并举开展清收,经过近两年的努力,近日,成功以现金收回全部贷款。 二、案例分析 (一)信息对称。该行第一时间了解情况,在贷款出现风险苗头时早发现,早行动,针对支行大额不良贷款,成立了不良贷款项目组,明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人,通过与借款人的访谈,了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务,且大额债务产生的资金流向可疑,目前两人已离婚,离婚后抵押物(门面房)产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼(后严某、吴某被诉)。 (二)抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键:严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房,且我行已办理了合法、充足、有效的抵押,抵押手续完备。经过了解,目前吴某继续在该门面房内经营餐饮,经过我行信贷人员的实地了解,经营情况正常,还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物,坚决维护我行债权。 (三)攻心为上。该行与债务人吴某沟通,讲清如果不归还该行贷款,将处置抵押物的利害关系;打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产,每年营业毛利可达110万元左右,一旦被该行处置拍卖,对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案,答应将不良贷款降至3期以内,并每月按期还款,一直到第二年12月。 (四)制定预案。在一年多内,该行一直坚持现场走访,每月提醒吴某还款,也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案;同时加强与法院执行部门的沟通,及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。 三、案例启示 由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在,不良贷款的杜绝是不可能的,该笔贷款尽管产生了不良,但最终能够收回,主要给我们以下启示:(一)把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化,但由于贷前调查真实,贷款手续合规、抵押手续合法,在外部环境出现重大变化以后,核心资产和现金流没有重大变化,我行的贷前调查工作经受住了考验。 (二)加强贷后管理。信贷工作“三分贷,七分管”。贷后管理工作做好了,才能防患于未然。该笔贷款发放后,一年多来还款正常,但我行通过细致的贷后管理工作,第一时间得知严某在外面有大额债务,有被诉讼的风险,立即采取有效措施,维

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例研究

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例 研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角 李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源:《金融与保险》2012年第9期 一、引言 一直以来,地方政府对农村信用社(以下简称“农信社”)经营的行政干预备受诟病。然而,近年来山东省多个县(市)政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢?笔者通过深入调研发现,这主要有两个原因:一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”,地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任;二是银行对区域金融生态环境高度重视,地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展,所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”,改革后地方政府则是“花钱买环境”。 二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例 山东省D市11家县级农村信用社联社(以下简称“农联社”)在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元,2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善,股本实力不断壮大,资产质量大幅提高,支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响,不良贷款出现反弹,个别县联社不良率过高,甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风

险,该市农联社系统积极争取当地政府支持,整体处置不良资产。截至2010年末,共有7家县(市)农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元,而2010年末该市11家农联社(农合行)股本金余额为16.72亿元,相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。 (一)不良率高企,金融生态环境指标恶化:L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因,其不良贷款额逐年增加,同时存款增长缓慢,存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末,该社存贷比高达102.34%,不良贷款额98386万元,不良率60.24%,资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下,已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高,被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。 贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标,L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%,不良率高出全县平均水平37.2个百分点,严重影响了辖区金融生态环境建设。 (二)L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款,L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”,累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近

最新不良贷款清收处置案例及风险防范课后测试

1 ? 1、根据法律规定,以下哪些财产不得设立抵押()(16.67 分)2 3 ? 4 A 5 ? 6 被查封 7 ? 8 B 9 ? 10 被扣押 11 ? 12 C 13 ? 14 被监管 15 ? D 16 17 ? 18 以上都可以 19 ?正确答案:A B C 20 21 ? 22 ? 2、根据《物权法》规定,不动产权的(),依照法律规定应当登记的,23 自记载于不动产登记簿时发生效力。(16.67 分) 24 25 ? 26 A 27 ? 28 设立 29 ? 30 B 31 ? 32 变更 33 ? 34 C 35 ?

转让 36 37 ? D 38 39 ? 40 消灭 41 ?正确答案:A B C D 42 43 ? 44 ? 3、根据法律规定,抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权,未45 行使的,人民法院不予保护。(16.67 分) 46 47 ? A 48 49 ? 50 正确 51 ? 52 B 53 ? 54 错误 55 ? 正确答案:A 56 57 ? 判断题 58 59 ? 1、丧失诉讼时效的贷款禁止转让。(16.67 分) 60 61 ? 62 A 63 ? 64 正确 65 ? 66 B 67 ? 68 错误 69 ? 正确答案:错误 70 71 ? 72 ? 2、在最高额抵押贷款限额内,贷款到期后再次发放贷款,授信部门可不73 必对抵押物进行再次核查。(16.67 分) 74

75 ? A 76 77 ? 正确 78 79 ? 80 B 81 ? 82 错误 83 ? 正确答案:错误 84 85 ? 86 ? 3、根据法律规定,抵押权人实现最高额抵押权时,如果实际发生的债权87 余额高于最高限额的,以最高限额为限,超过部分不具有优先受偿权。 88 (16.65分) 89 90 ? A 91 92 ? 93 正确 94 ? 95 B 96 ? 97 错误 98 ? 正确答案:正确 99 100 ? 101

不良贷款清收先进事迹

不良贷款清收先进事迹 篇一:信用社信贷员清收不良贷款先进事迹 信用社信贷员清收不良贷款先进事迹 历尽艰辛不言苦清非攻坚不畏难 ——县信用社信贷员清收不良贷款先进事迹 清收不良贷款是当前农村信用社深化改革、可持续发展的关键一环,直接关系到深化改革工作的推进和央行票据的按期兑付。清收贷款难,清收不良贷款更难。县信用社信贷员,情系信合事业,立足本职,恪尽职守,全力清收难中之难的不良贷款,每年收回利息20万元左右,占信用社利息收入一半以上,由于工作业绩突出,嬴得信合系统干部、职工的称赞。 现年45岁的中等个头,身体略显消

瘦,酷爱文学。自1984年12月参加信用社工作以来,先后在罗山、芦家湾、西川等社从事会计、信贷员、主任等工作。1997年调到信用社(原何坪信用社)以来,一直从事主任、副主任兼信贷员工作,清收原何坪乡6个行政村650多户约180万元左右的不良贷款清收工作。在信贷岗位十多年,爱岗敬业、无私奉献,认真钻研业务知识,遵守各项信贷操作规程,不论春夏秋冬,不论寒风雨雪,常年奔波在所辖责任片的各个村头院落,足迹踏遍了何坪的山山洼洼,每年骑摩托车下乡行驶里程15000公里以上。他工作过的原何坪乡的所有村社干部和绝大部分农民朋友,都十分熟悉这位干实事、办好事的信贷员,大家都亲切的称他“肖文人”。 勤奋学习刻苦钻研 自参加工作以来,同志一贯高度重视学习,针对自己文化底子较薄,他坚持“以勤补拙”,用刻苦钻研不断充实自己的文化知识和业务技能。由于平常工作

较忙,不仅要管理好贷户贷款档案资料,承担7个行政村37个村民小组1680个农户信贷包片任务,同时还要负责辖内所有贷款调查、贷后检查和贷款催收责任,他就利用业余时间学习,重点学习信贷业务知识、国家金融方针政策以及金融法律法规,近年来他认真系统地学习了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《行政许可法》、《经济合同法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等法律法规,认真学习了《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社贷款业务操作规程》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户联保贷款管理办法》、《庆阳市农村信用社业务操作规范》、《县农村信用社贷款管理办法》等法律规章,坚持用自学到的金融知识规范 自己的日常操作行为,为在平凡的工作岗位做出显著贡献打下了坚实的基础。

农村信用社不良贷款清收专项工作实施方案

为全面清收荷塘区农村信用社的不良贷款,加快农村商业银行组建工作进程,优化辖内社会信用环境,积极创建金融生态模范区,特制订本工作方案。 一、工作目标 通过加大对国家机关、行政事业单位、企业、国家公职人员、个体工商户、农户自借及担保不良贷款的清收力度和历年诉讼类贷款的执行力度,确保基本收回有偿债能力的不良贷款。 二、组织领导 成立荷塘区清收农村信用社不良贷款工作领导小组: 组长:刘伟 成员单位:区纪委(监察局)、组织部、政法委、宣传部、区委办、政府办、法院、检察院、公安局、人社局、财政局、社管办、疾控中心、工商局、国税局、地税局、司法局、金融办、信用联社、各乡(镇)、办事处。 领导小组下设办公室,统筹协调整个清收工作,办公设在财政局,由易海平任办公室主任,谭轩任副主任,成员由各领导小组成员单位指定至少一名具体工作人员。 三、实施步骤 (一)准备阶段(2014年4月2日以前)。成立各级领导机构,搭建工作班子,各乡镇(办事处)党工委书记作为辖内该项工作第一责任人,要组织强有力的班子,制定清收详细方案,做好清收工作。城郊信用联社要充分发挥清收工作主体作用,扎实做好不良贷款资料准备工作,收集整理有关欠款户尤其是欠款大户、赖债户、钉子户的债权债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况、家庭背景等相关信息并登记、归类、造册,为清收工作提供真实可靠、手续完备的数据和资料。同时,对每笔贷款要明确借款责任人和当时放款经手人、审批人。各级各部门尤其是宣传部门要加大对不良贷款清收工作和打造荷塘信用环境的宣传力度,要运用报刊、电视网络、短信通知、墙体标语、宣传车、户外电子显示屏等各种有效手段,在全社会形成清收工作的强大声势,营造良好舆论氛围。 (二)清收阶段(2014年4月2日2014年6月30日) 在全区范围内发布《关于清收农村信用社不良贷款的通告》。针对各类不良贷款,明确重点、加强协调、分类推进。 一是清收涉政类不良贷款。属党政机关事业单位的党员及公职人员,限2014年6月30日前还款。逾期未还清的通报问责,并由纪检监察、组织人事部门按照党和国家相关规定进行处理,同时采取五不措施,即不提拔、不调动、不加薪、不晋级、不评优,在年底考核中依据纪检监察部门认定并作出纪律处分后,直接评为不称职,停职期间只发生活费,其余薪金由当事人所在单位或财政部门直接扣除用于偿还贷款;属村(社区)、组党员干部,由相关乡、镇政府(管委会)、街道办事处负责督促限期还款,涉及一般党员干部逾期不还的,追究当事

银行不良贷款清收案例审批稿

银行不良贷款清收案例 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】

长期关注不放弃寻找战机破僵局 一、借款人基本情况 借款人:王志寅,男,原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长,贷款用途为购精煤,2011年10月向我行提出贷款申请,在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查,厂区正常生产,认为符合我行贷款条件,2009年11月24日给借款人发放贷款120万元,月利率%,期限1年,还款方式为按月结息,到期还本,由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。 二、不良贷款形成原因 前6期客户能按时偿还利息,第7期偿还利息时出现逾期,信贷员多次电话、上门催收,得知厂区经营情况出现恶化,销售额明显下降,库存大,无足够现金流偿还贷款。 三、前期贷款催收情况 2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收,因李**和其妻均外出打工无法联系到本人,联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃,他们2人只出资,收购猕猴桃主要是李**具体运作,收购生意出现严重亏损也是事实,他们2人也无还款能力,只答应打听和掌握李**行踪,拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯,支行于2010年5月启动司法程序,对联保成员李**、周**、吕**进行起诉,法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**(李**缺席),并申请了

了强制执行,但被告拒不履行还款义务,法院也没有采取更有效措施。 四、保全清收过程 2010年6月份后,支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析,将联保成员周**和吕**作为突破口,对这2人多次上门谈话攻心,告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗,2人态度有所转变,但因2人经济困难无力还款,答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪,及时向支行报告;2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后,支行催收人员第一时间赶到外地,找到李**妻子后及时找其催收,但其妻说她也找不到李**本人,李**也一直没和她联系过,家庭生活困难才自己出来打工的,催收人员没有气馁,在李**妻子租住处多日蹲守,确实没有见到李**,才返回支行。 2011年春节期间,支行催收人员也没发现李**回家过年,一直督促周**和吕**关注李**的行踪;2011年3月中旬,周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母,清收人员第一时间赶到李**家中,催其按时还款,李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款,但第二天约定8:30时间过后仍未见李**。清收人员便及时赶到其家,其父称李已经出门,具体去哪他也不清楚,李**金蝉脱壳后,再次消失在清收人员视线之外。

诉讼时效期间中止与中断的关系

试析诉讼时效期间中止与中断的关系 (一)诉讼时效期间的中止 诉讼时效邯郸的中止,又称诉讼时效期间不完成,指在诉讼时效期间进行中,因发生一定的法定事由使权利人不能行使请求权,暂时停止计算诉讼时效期间,待阻碍时效期间进行的法定事由消除后,继续进行诉讼时效期间的计算。诉讼时效制度的目的,在于使怠于行使权利者承担不利后果。但权利人不行使权利,并非出于怠惰,而是因为不得已的事由时,使权利人承担与怠于行使权利者同样的不利后果,未免失之不公。因此时效立法中有中止制度之设,以求衡平。依《民法通则》第139条规定,不可斥力和其他障碍为使诉讼时效期间中止的法定事由。不可抗力为不能预见、不可避免和不能克服的克服情况。发生不可抗力时,权利人主观上要求行使权利,但客观上无法行使,法律予之以中合伙人救济手段。其他障碍为概括性规定。根据民法学说以及审判实践,主要包括如下情况:(1)权利人为无行为能力人、限制行为能力人而无法定代理人或洗劫一空代理人已死亡或丧失行为能力;(2)继承开始后,沿有确定继承人或遗产管理人;(3)其他构成行使权利之障碍的事由,由法官以自由裁量权决定之。 (二)诉讼时效期间的中断 诉讼时效期间中断,指在诉讼时效进行期间,因发生一定的法定事由,使已经经过的时效统归无效,待时效期间中断的事由消除后,诉讼时效期间重新计算。 依《民法通则》第140条规定,可使诉讼时效期间中断的法定事由有权利人提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务。 (1)提起诉讼。起诉的性质为权利人主张权利的保护。基于这一性质,应对提起诉讼作扩张解释,使其不仅包括权利人向法院起诉的行为,而且包括权利人具有同样性质的其他行为,如向有关行政机关提出保护权利的请求,向法院申请强制执行,依督促程序向法院申请支付令,向仲裁机构申请仲裁,向人民调解很员会请求调解等。 (2)权利人主张权利。指权利人向义务人、保证人、义务人的代理人或财产代管人主张权利或向清算人申报破产债权等。 (3)义务人认诺。即义务人对权利人表示承认其权利在存在,愿意履行义务。义务人对权利人的认诺表示,可以各种方式作出。以口头或书面方式对权利人或其代理人作了通知、请求延期给付、提供担保、支付利息租金、清偿部分债务等义务人的行为,在法律上都构成认诺。 (4)诉讼时效期间中止与中断的区别的表现如下: 第一,发生的事同不同。中止的法定事由出自当事人的主观意志的所不能决定的事实;中断的法定事由为当事人的主观意志所能左右的事实。

不良贷款管理办法

不良贷款管理办法 [COLOR=blue]第一章总则 第一条为了提高信贷资产质量,规范不良贷款管理行为,提高不良贷款处置效率,确保不良贷款价值回收最大化,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》等有关法律、法规,结合××市农村信用社的实际情况,制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款系指按贷款风险程度划分(五级分类)的后三类:次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。第三条不良贷款管理应遵循的原则: (一)依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及省联社的有关规定,规范操作。(二)真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。(三)处置减损原则。不良贷款形成以后,应通过调查和完善手续等手段,防止不良贷款价值贬损,并及时清收、转化和处置,实现不良贷款价值回收最大化。 (四)损失补偿原则。基层信用社应根据自身贷款风险的大小,有计划地逐步提高风险拨备水平,并及时处理与消化处

置损失。 第四条本办法适用于××市农村信用社所有不良贷款的管理。 第二章不良贷款管理的组织 第五条不良贷款管理工作,实行省联社、市联社、县联社、基层社四级管理,各级风险管理部门负责本级不良贷款的管理、处置、监测和分析工作。 第六条省联社风险管理部负责全省农村信用社不良贷款管理制度的制订,不良贷款的清收、转化的组织、实施与检查;负责对各市联社、办事处、部分县级联社不良贷款监测、分析和考评工作;负责对辖内各社进行相关政策指导和培训。第七条各市联社、办事处风险管理部门负责辖内不良贷款管理、指导和处置工作,负责对县级联社不良贷款监测、分析和考评工作。 第八条县级联社风险管理部门是不良贷款清收、管理和处置的责任主体,负责辖内不良贷款管理、指导和处置工作,负责对基层信用社不良贷款的监测、分析和考评工作。 第九条基层信用社负责对本社内的不良贷款的管理、监测、清收与转化工作。 第三章不良贷款的认定标准

不良贷款分析报告

不良贷款分析报告 xx年信用社不良贷款 清收分析报告 (说明:此文为WORD文档,下载后可直接使用) 为全面做好不良贷款清收处置工作,确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状,高度重视,认真分析,仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下: 一、基本情况 截止xx年xx月底,全县各项贷款余额为xx万元,按五级分类划分不良贷款余额xx万元,占比为xx%,其中:次级类贷款xx万元,可疑类贷款xx万元,损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元,占比较年初下降xx个百分点。 截止xx年xx月底,万元(含)以下不良贷款xx笔xx万元,其中:次级类贷款xx笔xx万元,可疑类贷款xx笔xx万元,损失类贷款xx笔xx万元。其中:按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元,

xx年xx笔xx万元,xx年以后xx笔xx万元;按表现形式划分:个人贷款集体用款xx笔xx万元,个人贷款企业用款xx笔xx万元,个人贷款政府用款xx笔xx万元,个人贷款他人用款xx笔xx万元,企业贷款个人用款xx笔xx万元。 二、清收措施 近年以来,我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线,按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借 助外力、合理摆布”的工作思路,下大力气,狠抓“双降”工作。一是结合本县实际,合理下达任务,对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底,再根据实际情况梳成辫子,分类施策; 二是认真执行“xx”清收不良贷款办法,抓好新增贷款的源头管理,防范新的不良贷款的形成,杜绝前清后增; 三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法,有选择、有目标、有重点的予以清收;

对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集 银行集中清收不良小报道

对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集银行集中 清收不良小报道 对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集对银行不良清收工作的几点总结与思考一、时间与成本作为一名清收人员,首先我们应该明白,不良贷款对于银行意味着什么,对于一个机构(不管是分行还是支行),应该着重考虑的是什么。发生一笔不良授信,大家都明白要赶紧去催收,赶紧去法院起诉,尽快拿到胜诉判决,尽早推动抵押物拍卖或通过打包转让、呆账核销等方式进行处置。何以至此,根源就在于巨大的不良压力下,不良贷款机构出于对时间与成本(即减少拨备占用)的考量结果,这也是不良清收过程中每个清收人员应该有的基本概念和认知,明白了这个,就明白了不良清收工作的的核心要义,也掌握了清收工作的根本点和出发点:一是与尽可能时间赛跑;二是尽可能的实现资本节约。例如一笔1000万元的不良,理论上,至少占用260万元准备金,而一单3000万的不良则一般要占用1950万元准备金。而如果押品不足,这个损失还可能继续扩大,甚至全部损失。如果说260万元不良拨备可以轻松承受,那1950万元准备金计提意味着什么,在收入端需要多少笔正常贷款收益才可以弥补这个损失与缺口,况且如果发生不只

这一笔不良呢?所以,“不良贷款大规模吞噬经营利润”这句话应该能够让我们足够痛彻心扉与刻骨铭心。清收过程中围绕时间和成本两个维度,我们可以清醒地看到当前及今后一个阶段工作的重点,明确主要目标和主攻方向,如果能够实现二者兼得,那自然是最理想的结果,可现实比较残酷,往往只能取其一。因此,只有相对主动地权衡利弊,才能够相对客观地选择对我们最有利的清收措施。 二、主动与被动不良清收是一个对抗与博弈的过程,这期间双方的站位非常重要,占据主动往往意味着能够掌握事态发展进程、防止最不利局面的发生、可以选择对我们较为有利处置方式、甚至能够让债务人主动或被动配合完成贷款清偿流程等,处于主动地位的结果就是要事半功倍、速战速决;而被动则往往是我们无法掌控也无法预知事态发展方向、局面开始逐渐对我们不利且已无法选择最有利的处置方式、甚至面对债务人的抗拒我们已经束手无策了等,处于这种被动地位往往可能要事倍功半乃至久拖不决。 当然,大家都知道,当一笔贷款五级分类下迁到不良时,这本身就意味着我们已经很被动了,如果这时候才想起来做点什么去掌握主动,或许已经有点丧失先机了。“早预警,早发现,早处置”这不仅是实践中总结的经验,也是通过血的案例获得教训。尽管实践中“早”不一定代表就能“主动”,但至少能让我们未雨绸缪、提前布防,通过事先查缺补漏一定程度上可以避免最不利局面的发生,如企业危机爆发前或逾期早期阶段,债务人一般出于银行能够进行期限调整、债务重组等愿望,对于银行方面提出的要求,会较为主动地配合或协助,

相关文档
最新文档