不良贷款清收
信用社不良贷款专项清收工作总结
信用社不良贷款专项清收工作总结今年，我社在联社、银监部门的正确领导下，紧紧围绕着各项信贷目标任务和银监部门的监管要求，以改革为主线，以业务发展为中心，认真开展贷款五级分类，狠抓信贷内控制度建设和信贷基础管理，建立健全各项信贷管理制度，规范信贷行为，大力盘活和处置不良贷款。截止到2008年12月共清理收回不良贷款756笔，金额2266.5万元，其中，以现金形式收回661笔，金额1985.5万元，为了完善手续，保全再贷的95笔，金额281万元。回顾清收工作历程，我社主要做到了以下几项工作：一、 摸清底子，明确目标，落实责任。为全面掌握不良贷款结构、成因和存在的问题，掌握贷户、个体户生产经营和资信状况，抵（质）押物现状和管理情况，有针对性的采取清收或保全措施，对不良贷款进行一次全面的调查摸底，在统计好本社不良贷款底数的情况下，通过逐户的调查了解，分两个小组通过逐户的进行分析，摸清贷户的种养、收支、债权债务等详细情况；外出务工及搬迁的贷户，摸清详细居住地址、经营效益、财产等情况，从法律上保全，并签发了《逾期贷款催收通知书》。通过深入的调查摸底，本着“谁发放、谁负责、谁清……
摘 要：本文对各地清收不良贷款的各种做法，归纳了九条基本经验，指出重点在于金融机构自身加强信贷管理，把盘活不良贷款视为“生存工程”，采取多法并举、清收盘活，坚持清前堵后、清防并重的方针，开发运用信贷综合管理电脑系统，建立贷前、贷中、贷后风险防范机制和法律内控机制，金融机构的干部必须诚心廉洁，以影响客户守信，而其中严格实行清收不良贷款的行长负责制是极其有效的关键措施。
加快清收不良贷款和欠息已关系到商业银行能否减亏增盈、走出经营困境求发展的大问题，同外资银行竞争创造基本条件。从近几年来，各家金融机构对压缩不良贷款问题已引起高度重视，都采取了各种有效措施，今年上半年不良贷款的比重均有了不同程度的下降，认真总结压缩不良贷款的基本经验，以利再战，很有现实指导意义。
一、地方党政领导的重视和支持是清收不良贷款的有效外部保障。目前，政府与企业的“婆媳关系”正在逐步改变，但地方政府的协调作用仍是有权威的。银行要善于运用与地方政府支持经济发展的共性，紧紧依靠地方政府领导，主动向地方党政领导汇报和及时提供企业逃废债资料，以取得地方政府的理解和支持，是协调好银企关系、落实好金融债权债务关系的重要保障。今年，宁夏西吉县二轻
局已将集体企业的还贷、还息纳入到厂长、经理的考核指标之中。看来，政府和有关主管部门依法行政对促进企业讲信用、维护社会信用秩序能发挥巨大的制约作用。
二、清收不良贷款必须要同清除腐败行为结合起来，才能收到双重的好效果。某市一些公务员以贷款高消费、建大房等形成的非正常的巨额欠款是一种腐败行为，不但造成银行不良贷款上升，还败坏了党的干部的良好形象。该市政府决定：国家公务员所欠的非正常贷款，由市纪委、监察局下发限期还款的通知书，对逾期不还的公务员在年度考核中一律确定为不称职，依法追究借款人的党纪、政纪责任，并停发工资，用于偿还所欠本息。采取这一措施后，促使欠款公务员纷纷归还所欠贷款。
三、必须充分运用银行信贷登记咨询系统遏制企业逃废债失信行为。去年以来，在人民银行领导下，在全国银行实行信贷登记咨询管理制度。这项制度是在实施贷款证制度电子化管理基础上制定的，有关贷款、银行承兑汇票、信用证、担保、保函、授信等信息及企事业单位欠息、逃债、经济纠纷、发行股票、企业债券等都纳入该系统进行登记。这项制度的认真执行，对掌握客户的资信情况，防止上述各项金融服务的风险、逃废债能起到防范和遏制作用。比如某人行中心支行利用信贷登记咨询系统设计了“协查单”，推出了“网上协查”制度，发现逃废债苗头，及时在系统网上公布，督促银行和企业落实债权债务。去年共发布“协查单”１１０期，企业债务落实率为４３．６％。
四、必须加强与有关部门、金融机构之间的通力协作，重点是依法打击逃废债企业，以整治社会信用秩序和清收贷款。银行要依靠司法部门协作，对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执法措施（包括采取搜查、扣押、查封、拍卖等），对加速清收不良贷款能起到警示震慑作用。同时，对逃废债企业，金融机构之间、金融机构与工商税务机构之间也必须通力协作，不得为其工商、税务登记变更，工商行政部门不得为其换发营业执照；金融机构之间必须由过去无序竞争转变为联手合作，对逃废债企业列入无信用企业名单，实行不开立新账户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”金融联合制裁措施，这是遏制企业逃废债的有效措施。
五、充分发挥基层央行维护金融债权管理的强硬措施，是制止逃废银行债务、维护银企正常信用关系的屏障和闸门。银行对企业逃废债务不是无能为力的，基层央行债权管理各项措施的出台和到位，是维护银行债权的龙头和闸门，也是保护银企正常信用关系健康发展的
保护屏障。
六、必须解放思想，开拓思路，采取多法并举清收盘活，不良贷款居高不下的局面是可以得到扭转的。从各地清收不良贷款的经验来看，比如有资产重组法、支持改制法、承包租赁法、调剂设备法、拍卖资产法、转移债务法、启动盘活法、联姻复活法、化整为零逐个盘活法、协议清收法、承包清收法、公开招标清收法、委托清收法和依法清收等办法。在上述各种办法中，各地普遍反映，当地法院除了收取诉讼费用外，不同程度地存在截留挪用依法清收拍卖资产收入等行为，致使银行“赔了夫人又折兵”。
七、必须把清收不良贷款视为“生存工程”，动员全行各部门共同参与，必须严格内部清收管理，对违规审批贷款者严惩，严格实行清收不良贷款的行长负责制则是极其有效的关键措施。要使清收不良贷款取得较好成效，必须从严格银行内部管理抓起，建立强有力的清收不良贷款的组织体制，切实落实清收责任制和奖惩机制。多数银行均采取“领导挂点带动、落实责任推动、强化激励促动、集中管理联动”，向搞活不良贷款求生存、求效益、求发展。农业银行某市分行改革贷款追究办法，由过去追究操作者——信贷员改为追究决策者——经营行长和主管行长，规定新放贷款的经营行长、主管行长负完全的收回责任。逾期一个月内的，行长、主管行长在职清收；逾期超过一个月的，行长离岗清收，工资待遇按一般员工对待，主管行长扣回三个月的岗位津贴协助清收；新放贷款转为呆滞的，行长就地免职继续清收，主管行长扣除６个月岗位津贴，不得提拔等。这个新办法经过近一年运作，该行新放贷款到期收回率基本达到１００％，不良贷款占比下降了４．９１个百分点。看来，这个贷款追究办法的改进，对研究全国银行如何改进严格信贷管理、提高信贷管理水平有着重大的现实意义。
八、必须要加强全员的法律培训，增强法律意识，构建法律的内控机制，防范贷款的法律风险。银行不良贷款居高不下，有一个重要原因是员工法律意识淡薄，法律内控机制未能建立，银行内部管理人员为自己和亲朋发放的大量违法违规贷款无人制止；不懂依法管理贷款和维权，导致担保人脱保、诉讼时效丧失。要遏制不良贷款下降，必须加强依法治行，加强全员法律培训，增强法律意识，建立法律内控机制，依法开展信贷业务，依法管理和收回贷款，依法保全信贷资产不受损失，使信贷资金运转始终处于严格的法律监控机制之下，及时制止违法违规的操作行为。
九、必须坚持采取清前堵后、清防并重的方针，建立信贷风险防
范制度，以切实防范新的不良贷款产生。据一些地方调查，在清收取得一些成绩的同时，新的不良贷款又大量产生，仍不能摆脱经营困境。为此，既要狠抓清收旧欠不良贷款，又必须借鉴国外商业银行的信贷风险控制经验，建立贷前、贷中、贷后的风险防范监测控制和预警机制，以防范新的不良贷款的产生。
作者简介：郑良芳（１９３０－），男，浙江宁波人，中国人民银行研究生部和西南财经大学兼职教授，中国管理科学研究院金融发展研究所高级研究员。
逐户清理 明确目标
为了达到数据清，底子明，确保清收工作有的放矢。他们在全区范围内开展了一次对不良贷款（表内五级分类不良、表外置换不良贷款）的全面清理认定，认真澄清表内、表外小额不良贷款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐户上门催收核实，了解贷户生产经营情况及资金收入状况，了解抵（质）押现状，了解保证人履行保证义务的能力等；其次，根据催收核实了解的具体情况及贷户还贷意愿，偿债能力进行当年偿还贷款可能性认定；最后，根据上户核实情况及认定结果逐户确定清收措施与办法。在清理认定中他们要求员工人人参与、张张借据见光、户户上门催收核实、笔笔情况清楚，确保时效完整与债权安全。同时对年内可能收不回的贷款，在认定表上分别说明不能收回原因，并根据死亡绝户、外出无着、破产改制、厂拆人散、起诉未执行、自然灾害事故等原因提供具有法律效力的证明材料。并明确每笔贷款的清收责任人，实行责任清收，清收责任人对该笔贷款的时效完整性负责，主办信贷员对全社贷款资料的完整、合法性负责，信用社主任对贷款管理失职、失查负责，会计对数据真实性、准确性、及时性负责。
因户施策 确保效果
第一，集体攻坚收。对有钱不还，在当地有点“头面”又“要点脸面”的人，信用社组织攻坚小组2至3人或4至5人集体攻坚清收。造大声势，将其不守信用的丑恶行径暴露在大庭广众之下。第二，依法维权收。对有钱不还还态度恶劣的赖账户、钉子户，他们拿起法律武器，利用司法机关的强制手段给予坚决打击，起到清收贷款，震慑人心的效果。蔡家镇小溪冲村“屠户”王某，在当地是出了名的“横”。王某1992年借款3000元，信用社换了几届信贷员催收都不见成效，并且在当地造成了极坏的影响，去年3月份起诉，7月份法院强制执行其家庭财产收回了贷款本息7438元。第三，领导带头收。联社为了便于领导机关找准小额不良贷款清户工作的难点、症结点，做到对症下药，促进小
额不良贷款清户工作开展，联社班子成员带头，会同科（室）正副科（室）长，也参与基层信用社小额不良贷款清户攻坚。
浏阳农合行
竞标承包清收 激发清收活力
去年以来，浏阳农村合作银行为盘活表外不良贷款存量，挖潜增效，提质发展，积极探索创新推行“内部竞标承包清收”的举措，并先后在大瑶和普迹两支行进行试点，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑶支行收回表外不良贷款本金71.19 万元，利息17.6万元，完成全年任务的205.25%，普迹支行收回表外不良贷款本金66.11万元，利息16.52万元，完成全年任务的151.64%。
合理定价，科学组包
首先，对表外108和110科目贷款进行全面清理，逐笔逐户核实，审查债权的法律文件，完善相关管理资料，逐户按照借款户名、借款金额、借款期限、最后一次还本付息时间、最后一次催收时间、表外欠息情况、目前状况、收回难易程度填写《借款人借款情况说明表》。其次，根据澄清的底子按照每户收回的难易程度，对表外不良贷款重新划为“有收回潜力”和“收回难度大”两大类。其中对借款人死亡、宣告破产、触犯刑律、担保人不能清偿债务、法院裁定终结执行未收回的贷款划分为“收回难度大”的一类。再次，根据划分的类别和借款时间的长短不同，确定不同的定价比例，确定每笔贷款价格。最后，根据贷款定价金额大小、资产状况、贷款区域分布、清收难易程度、逾期时间长短等进行搭配，组合成一定额度的贷款包。经领导小组综合审定后，分别编号，竞拍贷款。
规范运作，公平公正
一是确定对象。承包主体为全体在编员工（含退休员工，行长、管片稽核员除外）。二是内部公示。在全行内部公开表外不良贷款内部承包清收的所有信息。三是竞价报名。有意参与竞标者，必须先报名，缴纳竞标定金5000元，取得竞标资格。报名竞价中标后签订承包协议的，定金转作履约保证金，中标后反悔不签订承包协议的，定金作为违约金不予退还。四是公开竞价。获竞价资格的竞标人，参与竞价。竞价严格按照拍卖程序进行，公开公正，价高者中标。如大瑶支行竞拍贷款包9个，底价为368万元，参与竞标者共有43人，经过激烈角逐，共有8人竞得9个贷款包，中标金额为381.3万元，高出底价13.3万元。
严明纪律，限期清收
一是明确责任。中标者与总部签订《表外不良贷款清收承包协议》，以合约形式明确责任，确定承包期为二年。二是严格要求。承包人在完成好本职工作并服从统一安排前提下，利用业余时间进行清收工作
。如竞得三个以上贷款包的中标人，可以申请专职清收，承包人依法合规开展清收工作，不得采取借新还旧的方式清收贷款，不得与债务人签订超过3年的还款协议。三是风险保障。承包人必须按中标价的5%向总部缴纳履约定金，因承包人渎职或失职造成抵债资产损失、贷款诉讼时效丧失的，除全额扣除承包人缴纳的履约定金外，并按照贷款计价全额承担赔偿责任。
正向激励，激发活力
一是分档计奖，超额加奖。承包人在承包期内完成承包任务5%-50%（含）的，按实际完成数的10%计付奖金；完成承包任务50%-100%的部分，按实际完成数的20%计付奖金；超过承包任务的，其超额部分按40%比例计付奖金。二是逐笔登记，按时兑现。支行对承包人收回贷款逐笔登记，经稽核审计部逐笔审核后，承包人可按照承包合同约定，按时向总部申请兑付报酬。
冷水江市联社
依托行政力量 强力清收不良贷款
近三年来，冷水江市农村信用合作联社紧紧依靠地方党委政府，借助行政力量清收不良贷款，累计收回不良贷款本息6000多万元，不良贷款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置换贷款），经营效益一年一个新台阶，由2005年亏损670.58万元到2008年末实现盈利1319万元。
以“三停”“五不”为措施，强力清收国家公职人员贷款
俗话说“村看村，户看户，群众看干部”。国家公职人员特别是一些领导干部拖欠贷款不还，给农村信用社清欠工作造成很多负面影响。为扭转这一状况，冷水江市委市政府制定了专门的国家公职人员不良贷款清收政策，主要是：由组织部、人事、财政局、监察联合下发《关于对未在规定期限内还清信用社欠款的国家工作人员停职、停岗、停薪的通知》，对不能按规定还清信用社贷款本息的国家工作人员实行“三停”（停职、停岗、停薪）和“五不”（不提拨、不调动、不晋级、不评优、不加薪）措施，“三停”期限内仍未还清信用社欠款的，坚决予以辞退。自开展清欠工作以来，冷水江市政府共对106名未还清信用社欠款的国家工作人员落实“三停”措施。到目前为止，联社共收回国家公职人员欠款本息1800多万元。
以行政制约为手段，重点清收煤炭、锑品企业不良贷款
至2005年底，冷水江煤炭、锑品企业拖欠贷款本金高达7000多万元。因企业反复转让、承包，乡镇政府与企业相互踢皮球，造成此类贷款逾期时间长，债务关系复杂，大量债权被悬空。针对这一情况，联社把清收煤炭、锑品企业贷款作为全市清欠工作的攻坚重点。2006年5月，市政府责成对煤炭、锑品企业有行政执法权的
财金办公室、监察局、工商局、公安局、国土局、煤炭局、安监局、电力局等八个部门，联合下发《关于加大力度清收煤炭、锑品企业拖欠农村信用社贷款的意见》。明确规定：新老债务人及担保人都有义务清偿所欠信用社贷款本息，对于不按规定偿还信用社贷款本息的煤炭、锑品企业，公安局停供火工产品，电力局停止供电，其他职能部门停办相关证照的年检年审手续。到目前为止，被停供火工产品的46家煤炭、锑品企业中，已有41家按要求落实了贷款债务，共收回贷款本息2300多万元。
以维护债权为目的，竭力清收改制企业不良贷款
近年来，冷水江市市属国有企业改制力度不断加大。如果按改制的正常程序操作，农村信用社投入其中的3800多万元贷款将会蒙受重大损失。经过联社多次汇报协调，冷水江市委、政府给予了大力支持，要求改制企业必须先保证农村信用社债权。现在冷水江市市属国有企业改制已接近尾声，农村信用社共收回贷款1500多万元，其余的债权全部落实。
蓝山县联社
推行公示催收 形成清收合力
蓝山县农村信用合作联社始终把清收盘活不良贷款、防范信贷风险作为一项“生命工程”来抓，通过运用贷款公示催收手段，与公安、乡镇政府、村委会等形成清收合力，加快了清收进程，截至2009年3月末，联社不良贷款比2008年初净压缩3052万元，不良贷款占比下降了7.6个百分点。
编造欠款名册
以村为单位造好逾期贷款名册，包括正常科目中的到逾期贷款、内核外挂贷款、票据置换贷款等，计算出应收利息及加罚息，并要求会计人员将名册和贷款借据逐一核实，将名册中的贷款人的姓名、金额、地址等核查无误；对抵押担保贷款，审查抵押是否足值有效、手续是否齐全、是否超过有效期等，逐一造具清册，确保提供的信息准确无误。
逐村逐户公示
为确保贷款公示催收工作能达到预期效果，各信用社工作小组对人员都进行了分组，明确每个组负责几个村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，张贴公示通告及名册（每村不少于3份），同时按名册逐户上门催收，并设法取得借款人本人或其家人签名的催收回执联，要求每户都催收到位，担保贷款还需担保人签字确认。为促进该项工作可持续推进，指定专人负责公示催收的后续管理。同时要求村委会在公示通告文本和贷款名册上加盖公章，并由村委会证明人签名。
借助公安清收
针对公示贷款中的“钉子户”，联社积极加强与公安部门的联合，利用公安部门的威慑力进行清收。双方签订合作协
议，按收回贷款本息的一定比例计提手续费。信用社将有还款能力的"钉子户"的基本情况逐户造册提交公安部门，由公安部门组织人员按照约见谈话、限期归还等步骤进行清收，真正起到清收一户、带动一片、震慑一方的效果，营造法律清收氛围。
异地追踪催收
在贷款公示中，因有不少贷款户长期在外，给清收不良贷款带来了较大的困难。对此，联社大胆创新工作举措，对全县长期外出的欠贷人员组织力量进行统一查找，对收集到的经营情况和联系方式等信息进行动态管理，组织贷款责任人进行异地追踪清收，对能还款的尽量当场收回贷款本息；对暂时有困难的，约定还款期限；对金额较大、确实暂无能力归还的，在还清利息的前提下，重新换据并补办抵押担保手续。
攸县联社
市场运行抓盘活 托管清收促“双降”
攸县农村信用合作联社引入市场机制，积极推行托管方式清收不良贷款。2005年以来，联社累计托管4个资产包共8695笔，贷款金额7489万元。至2009年3月末，已收回贷款2390万元，其中全额收回3068笔、1346万元；寄发律师函5298份，签收催收函26867份，保全信贷资产7286万元，占托管清收贷款总额的97.29%。为确保托管清收取得实效，信用社采取“试点推进、债权托管、明晰责任、全程参与”的模式进行操作。
试点推进
本着稳妥的原则，联社与润升公司共同制订了《农村信用社不良贷款托管清收试点工作方案》，并选择不良贷款占比较高的黄丰桥信用社展开试点。为有序推进试点工作，在黄丰桥镇政府召开了试点工作会议，县政府、县法院、县公安局、县司法局、县金融生态环境创建办主要领导、全辖各信用社主任以及黄丰桥镇政府所辖各部门负责人、村支两委主干参加了会议，会议结束后，该公司组成专业的清收队伍进驻信用社，信用社派员全程配合，对委托贷款进行地毯式清收。清收过程中采取“人盯人”战术，坚持按照“区别对待困难户，认真对待赖账户，坚决拔掉钉子户”原则，综合运用多种手段，一个月便收回各类不良贷款47万元，在当地引起较大震动。
债权托管
除已经进入诉讼程序的贷款外，联社将2000年以前形成的全部不良贷款分时段组包给润升公司清收，公司向联社交纳20万元履约保证金。县联社根据公司清收进度，分期分批安排公司清收队进社清收，债权托管采取“费用自担、盈亏自负、超额有奖、差额处罚”的模式，信用社按润升公司收回贷款本息的一定比例支付手续费，同时明确托管清收一律采取随本清息的方式，减收利息事项必须经联社资产保
全部同意后才能实施，信用社逐季填报清收手续费清单，经联社资产保全部逐笔核实，财务部门审查后，凭清收公司开具税务发票统一结算。
明晰责任
为确保信用社的债权不受损害，双方对托管期间的权利、义务以及相关法律责任均进行明确。托管期间贷款失去时效的，由润升公司按贷款本息进行全额赔偿；贷款时效得以有效保全的，按每笔给予20元的奖励；公司在清收过程中因违规违法操作所造成的后果，由公司自负所有法律的、经济的、行政的责任；公司所清收的贷款本息要及时向所在信用社交账，交账拖延5天以上的，信用社按迟交金额和现行贷款利率计收公司利息，超过10天或造成资金损失的由联社资产保全部强行从其保证金账户中扣收，如保证金账户资金不足由公司法人代表个人承担连带责任。通过明确的责任界定和利益分配把托管变成“共管”、“真管”。
全程参与
联社资产保全部具体负责指导、协调和管理辖内信用社托管贷款具体工作。润升公司每年须制定具体的清收方案报联社资产保全部，进驻信用社前制定详细的清收计划，信用社按计划要求提供相关信息，派专人全程配合，协助处置解决相关疑难问题，既要“问”清收进度，还要“抓”清收效果，从而使清非工作取得了事半功倍的效果。
邵东联社
强化管理控风险 多策并举降不良
近两年来，邵东县农村信用合作联社紧紧围绕“四个加强”，狠抓信贷管理，强化责任追究，全力清非抓降，信贷资产质量和综合实力得到显著提升。2006年10月至2008年底，全县累放贷款15.3亿元，新放贷款到期收回率达99.2%。
加强基础管理 推进队伍建设
2006年以来，联社对原有的信贷规章制度进行了全面梳理，先后修订了《邵东县农村信用合作联社信贷管理实施细则》等十二个信贷制度，形成从操作岗到管理岗，从外勤岗到内勤岗，从一线柜台到后台管理的制度覆盖和联动覆盖、纵横覆盖的制度架构。信贷队伍的素质是农村信用社信贷管理的生命线。近年来，联社始终把信贷员素质提升当作全县农信社信贷资产“脱胎换骨”的第一要务和基础推手。
加强定位管理 培育生态市场
一是树立大“三农”概念，调优农村市场定位。根据邵东民营经济活跃，农民经商办企业多，贷款需求量大的特点，调整服务定位，将贷款服务主体定位于中、小企业和个体经营户，并推出了“农村工商业贷款”特色贷款品牌。二是开展评级授信，培育客户网络。采取评级、授信、审批的方式进行管理，根据客户的经营规模、经济
实力及与信用社业务往来情况，首先建立客户经济档案，然后进行评级、授信。目前共建立经济档案10000多户，授信8000多户，授信金额达20多亿元。三是根据邵东市场的资金需求特点，适当地扩大授信额度，减少报批频率，提高服务效率。
加强考评管理 严格激励约束
对信贷人员实行等级管理，按百分制考核，按贡献度计付绩效工资，并制定详细的计分标准和流程：按信贷员收回利息额、贷款到期收回率、利息收回率三大指标评出信贷员等级，即信贷员发放的50万元以上单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为一类，发放的5万元以下单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为三类，其他为二类，每类中又分为五个等级管理，不同类别、等级的考核标准和计提绩效工资比例均不相同。其次建立贷款责任岗位负责制。其一明确各岗位主责任人，即调查主责任人岗、审查主责任人岗、经营主责任人岗、审批主责任人岗、柜台监督主责任人岗、稽核主责任人岗的各自职责，严格执行审贷分离制度，形成相互监督制约；其二明确贷款第一责任人，第一责任人对贷款的安全性负完全责任，实行包放、包收、包效益；其三设立风险押金制度，将信贷员每年奖励工资的50%作为风险金专户储存，按年考核，新增不良贷款控制在规定比例之内才能全额返还，否则按比例扣除。
加强清非管理 防控前清后增
去年开始，联社制定和实施了三年清收目标规划，实行滚动考核，按年评定。把所有贷款按直接责任和管理责任落实到每个信贷员，签订责任状，明确任务，任务完成好坏与信贷员绩效工资挂钩，同时按年份划段，防止前清后增，即：第一段为1996年以前形成的不良贷款，第二段为1997年至2002年末发放形成的不良贷款，第三段为2003年至2004年发放形成的不良贷款，第四段为2005年以后发放形成的不良贷款，对划段后的贷款，实行专户管理。
南县联社
注重多方联动 着力震慑清收
针对不少信用社不良贷款难清收难盘活，清收工作举步维艰的现状，南县农村信用合作联社推出了“联动清收”举措，发挥“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一条攻克不良贷款难清收的途径，仅2008年4月上旬至12月末，全县共从联社机关、基层信用社抽调32人分成4个组，对乌嘴、青树嘴、游港、厂窖、德昌、南华、中鱼口、荷花等10个社开展了联动清收工作，累计上户759户，收回本金378笔、金额426.6万元，收回利息70.2万元；落实债务337户。
专注一个“啃”字
对那些贷款情况较复杂、贷款金额较大、有
钱不还的“赖帐户”，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，集中力量攻坚。青树嘴镇四美村村民杨昌盛，1994年4月5日在青树嘴信用社借款5300元，该社多次催收，本息分文未归，是一个典型的“赖皮户”。联动清收小组进驻后，把该户当作一根“硬骨头”来啃。清收组的8名同志再加上该社的信贷员共10多人一齐来到杨某家，通过一轮又一轮讲道理、做工作，杨某终于招架不住，当场还款1300元，其余贷款本息在2天内还清。
擅长一个“磨”字
清收年深月久的不良贷款其实是一场持久战，清收组的同志善于与贷款户“磨”，发扬“磨杵成针”的恒心和毅力，勤上户，多上门，舍得吃苦，善于吃苦，不收实效不回头。中鱼口乡林再元，1986年3月分别在游港、中鱼口信用社借款1000元、700元，两社多次催收分文未还，清收组的同志多次上门，长时间说服，林某偿还贷款本息3000元。
体现一个“理”字
在清收中做到以理服人，耐心细致的做工作，与借款户沟通思想，融洽感情，争取理解和支持。厂窖镇华中村村民王长生，18年前在厂窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此笔贷款从此悬空，无人问津。清收组进入后，找到王某儿子和王某妻子落实债务，通过耐心细致的做思想工作，并晓之以理、动之以情，王某妻子当场偿还贷款本息350元。厂窖镇街道居民冯双喜，在信用社借款2000元，多年本息未动，据了解，该户生活十分贫困，无力还款。但是通过工作组上门做工作，该户将身上仅有的60.5元现金拿出来还款。
着力一个“援”字
在调集内部力量，突出抓好内部联动的同时，主动争取当地政府、村组干部以及广大群众、社会各界等“外援”的支持，不仅达到事半功倍的效果，而且有力促进了联动清收工作向深度和广度推进。南县青树嘴镇司法办干部邓某，2006年6月在信用社借款4000元，该社多次上门清收未果。据该社员工反映，邓某身为司法人员，却很不讲信用，家里有一定的经济实力，就是欠账不还。通过清收小组集中上户做工作，并且在地方政府的支持下，终于在2008年5月19日一次性偿还本息5000多元。乌嘴信用社的联动清收工作得到了乌嘴乡党委政府和有关部门的大力支持。每到一处，联动清收小组的同志注重自身形象，大力宣传农村信用社贷款管理的基本原则以及农村信用社的性质、地位和作用，宣传有关金融法律、法规知识，增强借款户的信用观念和法制观念，广泛争取当地群众、社会各界的认同，使“欠帐还钱，天经地义”，“有信能行天下，无信寸步难行”深入人心，在清收工作中争取到了广大群
众以及社会各界的理解和支持。
一、定目标，突出在“准”字上。该联社面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实，不叫难、不畏难、不怕难，冷静认真地分析现状和有利形势及因素，找准突破口，自加清收压力，定准目标任务。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定全年清收计划为2000万元，并与各清收单位及时签订责任状，落实了清收目标任务。
二、定责任，突出在“早”字上。该联社在明确目标任务的基础上，结合实际，及时制定并落实了清收责任制。按各社清收任务的责任大小,实行主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订清收责任状，做到计划到组、任务到人，一组一合同、一人一责任，人人担起了清收责任，有力地激发了清收人员的信心和决心，激起早上清收战场，大力清收不良贷款的热潮。
三、攻大户，突出在“耐”字上。他们通过对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分门别类后，在清收上主攻大户、集中攻坚，切实做好耐心细致的清收工作，做到主攻大户不松劲，攻坚克难不动摇，收到良好效果。如：金铺建筑公司结欠信用社贷款本金167.17万元，多年未结利息，其公司并入县三联建筑公司，给放款信用社收回贷款带来极大困难。对此，联社同信用社一起，数次找镇政府领导和原借款公司的借款人，克服多重阻挠和困难，终达成还款共识，形成还款意见，以12套商品房和办公楼、招待所、地皮以及外欠款等来源已偿还本息100万元。又如：三门河新铺街村村办茧站欠贷款6.21万元，早已站垮人数。为收回此贷款，联社与所在地信用社一道久久恋战，日日驱驶摩托60余里，坚持到该村，还多次住在所在地信用社，找村“两委”干部清收所欠贷款，使该村由硬抵——赖债——认还——重新落实债务，经历了四个阶段的唇枪舌战，终于达成了重新落实债务的效果，该村并承诺在今、明两年还清。
四、抓销户，突出在“清”字上。针对全县信用社不良贷款近万户，单笔金额最小的7.8元的现实，他们决心从销户入手，抓“清”字突破。经过近8个月的共同努力，从单户7.8元至1000元，从年限由1982年至2000年之间，共收清1400户，“黄黑”借据销2236张，收回本金609万元。如：收回彭家畈石某1982年12月购买房屋借款结欠55.8元，已转入内销外挂的“呆帐”科目，在销户清收工作中共收回本息111.6元。又如：满溪坪凉亭村徐某1996年前欠贷款5笔，计3291.10元（该人是断臂残废寡汉，属扯皮赖债户），信用社清收人员9次上门，以鸭蛋
等实物和现金共收回本金415.70元，收息60元，这在当地起到了影响一方的作用。
五、抓保全，突出在“破”字上。通过清查和核对，共有：南河异型石材厂、自来水厂、企业办，温泉二建、三建等38家企业和147个农户的借据手续不具备法律时效，联社组织相关信用社立即采取补救保全相结合，破户收本收息等措施，对每个企业补订还款计划、协议，下催收通知，完善抵押担保，破户收本收息和对每个欠款农户除下催收通知外，破户收本收息共185户，保全贷款金额548万元，使这些企业、农户所欠贷款全部具备了法律时效。
六、起诉收，突出在“胜”字上。他们本着“起诉一笔，胜诉一笔，执行一笔，到位一笔”的原则，今年新起诉9件，起诉金额21.2万元。除近期起诉的3件待判外，其余6件信用社全部胜诉。6件胜诉案中，2件正在进入自动履行期，另4件已结清所欠本金6.16万元及其利息，资金已全部到位。另外通过司法拘留8人次，结清历年起诉案件16件，收回本金41.2万元及其利息，收到起诉一人、震慑一方的有力收贷作用。
七、讲方法，突出在“活”字上。他们充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款。如：城关信用社收回王某欠的2.3万元贷款。清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，只能顺摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方寻找王的熟人，亲自与其多次上王的门做细致说服工作和鼓动工作，使该人不得不动情、通理，乐意地还清了贷款。此后，王在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收贷人员，决意要请他们吃中饭，可他们都以收贷急着要找人为由，谢绝了此番好意。
八、结考核，突出在“严”字上。他们彻底打破大锅饭，全面推行按劳取酬、多劳多得、少劳少得的万元含量工资分配制度。一是将保底吃饭工资240元，按出勤天数次月初计发，每少出勤1天扣发10元。二是将岗位工资及各种津补贴等工资，全额按收本收息万元含量当月末结帐兑现。三是将效益工资留作年终，全额与个人收息任务挂钩，一次性结帐兑现。同时，对清收人员的清收工作常年坚持10天一结帐、一通报，一月一考核、一兑现，十分有效地调动和激发了全员清收盘活工作积极性，促进清非工作效果平衡发展，确保月月超额完成清收工作任务。
文章标题：市农村信用社清收不良贷款工作经验材料
位于辽北的**市农村信用社在过去的一年里，高度重视清收不良贷款工作，取得了可喜成果。在“清非”工作中，牢牢地居于全省十四个市中的第一位。全年
累全年累计清收处置不良资产60,360万元，完成省社下达14,800万元的407.8。其中：清收表内不良贷款8,591万元，完成省社
全年任务3,600万元的238.6；清收隐性不良贷款48,816万元，完成省社全年任务9,200万元的530.6；清收票据置换不良贷款1,850万元，完成省社全年任务1,000万元的185；抵债资产处置变现1,103万元，完成省社全年任务1,000万元的110.3。**市农村信用社清非工作取得了如此令人瞩目的成绩，得益于办事处领导的重视和地方政府的大力支持，主要做法是：
一、政府高度重视，部门密切配合。打好“清非”这一仗，政府部门领导重视是关键。市办领导多次向市政府主管领导汇报“清非”工作，从省社下达的任务到具体实施方案，都向市政府领导讲得一清二楚，取得了市政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。市政府领导在“清非”工作中，既亲自挂帅，又亲自出征。按照省政府第59次常务会议及全省农村信用社不良贷款清收工作电视电话会议精神，**市政府由主管副市长亲自挂帅主持召开了全市清收农村信用社不良贷款工作会议，由市政府副秘书长牵头成立了清收农村信用社不良贷款工作领导小组，出台了《**市清收农村信用社不良贷款工作实施方案》。对全市清收农村信用社不良贷款工作做了全面部署，打响了全市清收不良贷款的第一场战役。之后，市政府又主持召开了全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议，会上印发了《王恩卿副市长在全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议上的讲话》及《**市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作意见》，采取了得力的清收措施，多策并举出奇兵，收到了较好的效果。多策并举是打好“清非”这一仗的好方法，
1、组成强有力的清收小组，异地交叉清收。为保证清收目标的顺利完成，成立了清收农村信用社不良贷款督导组，组长由市政府副秘书长担任，副组长由市政府办公室副主任担任，成员由市政府金融办、市公安局、市检查院、市司法局、市法院、市监察局、农村信用社等单位领导组成。各县（市）区成立清收农村信用社不良贷款工作小组，由政法委、公安局、检察院、法院、监察局和农信社等单位，清收小组交叉到异地清收农村信用社不良贷款。异地交叉清收就很好地解决了“人情网”和“裙带关系”的不良贷款，使清收工作打开了局面，收到了很好效果。2、明确“清非”目标，落实清收责任。清收不良贷款是一场硬仗。打赢这场硬仗靠的是真刀真枪，要有真功夫，任务必须落到实处。市政府把各级清收任务纳入各乡镇街行政考核指标体系。细化工作目标，层
层落实责任制，将清收目标层层化解落实到乡村直至每个责任人，对因工作失职，导致本乡镇没有按期完成清收任务出现重大问题的，坚决执行问责制。确保在清收过程中，领导必须亲征，作风必须扎实，效果必须明显，扎扎实实地推进农村信用社清收不良贷款工作。3、严肃纪律，奖惩分明。虽然政府对清收农村信用社不良贷款工作给予了高度重视，但基层信用社给予清收小组在精神上的鼓励，他们除给清收小组提供食宿、报销移动电话费等生活上的方便，派专车协助清收农村信用社不良贷款外，办事处对现金形式收回的不良贷款，给予清收小组工作人员按清收比例支付一定的清贷手续费。去年，**办事处积极落实省社清收不良贷款文件精神，实行支付收贷手续费政策，2006年通过奖励清收不良贷款1208万元，支付收贷手续183万元。充分调动了清非小组人员工作的积极性。各清收小组在工作期间，做到了严肃纪律，按照“清收方案”有关规定，按程序操作，依法清收，合规办理。认真履行职责，保质保量地完成了各阶段的清收任务。4、采取“三停五不”措施，大力清收公职人员贷款。当前**市农村信用社改革试点工作正处于关键阶段，清收公职人员拖欠及担保形成的不良贷款工作事关改革的成败。截止去年末，由于全市涉及公职人员拖欠及担保逾期贷款金额达3千余万元，由中共**市纪律检查委员会牵头，与中共**市委组织部、**市监察局、**市人事局、**市财政局、中国银行业监督管理委员会**监管分局联合下发了《关于在全市清收农村信用社不良贷款工作中对涉及的国家公职人员采取“三停五不”措施有关问题的通知》（铁市纪发[2007]2号），并印发了《**市清收公职人员不良贷款执行“三停五不”处理通知单》，对拖欠全市农村信用社有逾期贷款或为他人担保贷款逾期的各级党政机关、事业单位、人民团体和金融机构的工作人员坚决实行“三停五不”措施，直至还清贷款、担保贷款本息或重新办理有效抵押手续为止。“三停五不”期间，由贷款人（或担保人）所在单位发放生活费。
市政府主要领 导切实把农村信用社“清非”工作纳入了议事日程，摆上了重要位置，这样就形成了以市、县、区及乡、镇政府为核心的一条龙的垂直领导，在“清非”工作上有部署、有检查，有监督的一套完整的运行机制。
二、加大奖惩力度，落实清收目标。为确保完成省社年初下达的清非计划，**办事处加大了清非工作的奖惩力度，他们从完善考核机制，挖掘清收潜力
入手，逐级落实清收目标，将清收指标层层分解落实，按照省社清收不良贷款
管理办法，将清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩，奖励提成与专职清收人员同工同酬，全辖职工每人拿出工资的60与清非指标完成情况挂钩。对责任贷款，实行了限期清收，在限期时间内未收回的，只发放400元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，调动了干部职工清收的积极性。对1996年前形成的不良贷款实行目标清收，1996年后形成的不良贷款，明确第一责任人并分层次落实责任，实行责任清收，严格执行责任追究，尤其是对2003年以后形成的不良贷款，进行逐笔追查限期收回，仅昌图联社2006年收回责任人贷款16笔，金额9万元。
三、采取多策并举，坚持依法清收。**市农村信用社在清收不良贷款工作中得益于依法清收。这不仅加大了清收力度，也保障了清收任务顺利完成。他们主要是在清收中紧紧依靠当地公检法的密切配合和有力支持，加强与司法部门沟通联系，加大依法清收不良贷款工作力度。一年来，共起诉案件222件，全部胜诉。依法执行案件180起，对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农村信用社债务的一些“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实行了依法拘留。西丰县振兴镇兴学村贷户杨某1996年在振兴信用社贷款7000元，该贷户去年收入在20,000元左右，信用社信贷员多次上门催收，该贷户拒不偿还贷款，给信用社清非工作带来了难度，西丰县振兴信用社在摸清贷户详细情况后，及时向法院提起诉讼，法院判决后，该贷户仍然拒绝偿还贷款。面对这种情况，信用社及时向法院申请强制执行。法院执行局将该贷户进行了依法拘留，在强大的法律震慑下，该贷户偿还了信用社贷款本息12,640元。在当地引起了极大的轰动，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。清河区联社与政府清收小组密切配合，以宣传为先导，以政策攻心为武器，以法律清收为保障，多法并举，多策并用，采取“重拳出击”的策略，以现金方式清收政府关联类及内部员工不良贷款196万元，清收不良贷款工作取得了实质性进展。贷户邵某在清河区第二人民医院工作，于2000年在红旗信用社贷款4.2万元，清河联社清贷办多次对其清收，该贷户以无力偿还贷款为由，拒不还款，多次说服教育，仍然没有效果，清贷办依法对其进行起诉，拍卖了该贷户的门市房，偿还了贷款本息46,342元，通过与司法部门强强联合清收，全市清收农村信用社不良贷款工作在法院等部门的大力支持和配合下，通过法律手段打开了清收不良贷款工作的良好开局，贷户还款意识大大增强。
四、采取强有力措施，清收内部员工不良贷款。打铁先要自身硬
，现在正处于农村信用社改革试点的关键阶段，清收农村信用社不良贷款工作，事关改革的成败。在清收农村信用社不良贷款工作中，针对全市农村信用社员工贷款及担保不良贷款涉及的人数多、额度大、性质严惩等实际情况，办事处领导强调要“压里圈”，加大清收全市农村信用社内部员工贷款和有牵连贷款。采取“重拳出击”的策略，加大清收内部员工贷款工作力度。办事处领导对信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款在每个县（市）区联社进行了抓典型，对隐瞒漏报，严重违规的信用社主任和相关人员实行了责任追究;各县（市）区联社对农村信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款情况进行了张贴通报，公布于众。办事处主管纪检监察工作的李晓涛同志亲自带领纪检监察部门工作人员在年前深入西丰亲自找欠款员工所在单位及本人进行谈话，限期归还。对暂时无法偿还员工拖欠的贷款和担保及有牵连贷款，采取了诉讼保全，查封其财产，通过法律形式进行清收，直至还清贷款本息为止，对恶意拖欠贷款不还的或涉嫌违规行为的坚决追究责任人和相关责任人的责任，并依法提请公安机关强制清收。办事处清收督导工作组在半年月的时间里取得了很大成绩，在摸清了西丰县联社员工牵连贷款情况的同时，还清收回贷款本息152万元。收到了较好效果，达到了预期目的。
五、清收不良贷款工作几点体会：
（一）清非工作是农信社长远生存发展的需要。长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果对清非工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。
（二）清非工作是深化农村信用社改革的重要前提。农村信用社改革专项票据兑付要求贷款占用形态必须真实、合规，新增不良贷款占比不得超过贷款增长比例，不良贷款、抵债资产及已置换到账外的不良资产要得到及时有效的处置，其中已置换不良资产处置率不得低于80，清收化解不良资产工作任务十分繁重，全市专项票据置换不良资产累计处置与考核兑付尚有一定差距。
（三）政府支持是清非不可缺少的动力源泉。**市农村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市长亲自抓，市长在全市经济工作会议上再一次强调：2007年**市经济工作的主要任务之一是“积极防范化解金融风险，大力清收农村信用社不良贷款”。农村信用社清非工作被纳入2007年**市经济工作重要日程。
（四）办事处领导既挂帅又出征，采取
多策并举、重拳出击等得力措施，是完成清非工作任务的根本保障。清非工作被纳入农村信用社重要指标考核及经营的重要日程。办事处领导亲自挂帅抓清非，加大清收内部员工及担保不良贷款工作力度，做到了农村信用社不良贷款“门前清”，为做好清非工作奠定了坚实的基础。
抓住清收机遇 突出工作重点
自省联社开展清收不良贷款百亿攻坚战活动以来，我行全面落实省、市联社清收工作精神，不断创新清收措施，探索清收方法，狠抓工作落实与推进，清收不良贷款百亿攻坚战工作取得了明显的效果。市联社给我行清收不良全年任务为14080万元，半年任务为9160万元，截止到6月28日，全行累计清收不良贷款10688万元，完成市社全年必保计划的75.91%，完成市社半年必保计划的116.68%；现金收回7617万元占已清收总额71.27%。其中，清收隐性不良贷款9654万元，清收表内不良贷款311万元，清收票据置换不良贷款75万元，处置抵债资产变现648万元。我们的主要作法是：
一、认清形势 科学摆布 营造清收氛围
省联社清收不良贷款百亿攻坚战动员大会召开后，我行领导班子清醒地认识到，活化不良贷款是一项关系到信用社生存发展的“生命工程”，对于背负不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能让沉积多年的“死水”变为“清泉”。因此我行本着实事求是和自我加压的工作态度，科学、积极地制订了攻坚战的实施方案，明确了攻坚战的目标和措施，果断向不良贷款宣战。一是组织到位，强化督导。我行成立了以总经理为组长、分管经理为副组长，有关科室负责人为成员的不良贷款清收攻坚战领导小组，负责全辖区良贷款清收工作的指导、督办工作，在全行形成区行领导亲自抓，信用社主任具体抓，信贷主任和信贷员分工负责的清收工作体系。二是逐社办公，摸清底子。为增强清收工作的针对性，我行在各项改革和管理工作相互交织，经营压力较大的情况下，成立了不良贷款认定专班工作小组，在1月至4月间，逐个信用社，逐个信贷员，逐户企业，逐笔贷款通过现场办公的方式，开展“地毯式”的普查工作，就现有存量不良贷款的成因及现状进行集中会诊。在切实摸清不良贷款行业、地区分布结构的基础上，一社一策，一户一法地制定出清收盘活的具体思路和措施，分行业、分地域、分项目研究制定清收目标，拟定了清收计划。三是明确责任，奖优罚劣。大打不良贷款歼灭战。我行确定各信用社、营业部一把手为清收不良贷款100亿元攻坚战工作的第一责任人，分管领导和信贷人员负责组织实施。明确了全行1.4亿
的清收任务目标，对不良贷款清收任务、时限进行了落实。同时采取机制引路办法，加大奖励力度。设立了不良贷款清收奖励基金，对超额完成不良贷款工作任务的相关人员给予奖励，以此调动清收工作积极性，鼓励其采取切实、有效办法盘活不良资产。
二、创新手段 改进方法 找准清收突破口
我行在清收工作中总结出，要想把清收工作抓出成效，就必须出重拳、下猛药、用实招，以创新手段、改进方法寻找突破口，从而迅速推进不良贷款清收百亿攻坚战活动。我行在具体清收工作上，一是软硬兼施巧攻关。新立堡农工商联合公司下属的五户村办企业，属于1995年以前政府协调项目，在我行××××*信用社贷款近千万元，由于受宏观调控和自身经营不善的影响，相继破产倒闭，致使信用社的贷款成为风险资产。该社通过做工作，于2003年以签订国家征用土地占地款作为还款来源的方式，对五户企业的风险贷款进行了全额的保全。在清收不良贷款百亿攻坚战中，××××*信用社把该户企业作为攻坚重点，密切关注企业动迁信息，在得知房地产开发商征用新立堡农工商公司土地的消息后，该社实行了专班清收、法律清收与感情清收相结合的办法，软硬兼施，积极清收，期间克服了“新官不理旧账”的棘手问题，最后在强大的清收攻势下，该公司一次性将1255万元以现金方式偿还了贷款本息。二是围追堵截忙保全。在清收工作中，各信用社对不良贷款认定小组认定后的不良贷款，逐笔建立了台帐，逐户制定了清收方案，全面实行了重点跟踪监控。由于突出了重点，抓住了关键，清收盘活工作效果明显，全行盘活不良资产2273万元，落实债权1080万元，诉讼保全2000万元。如：沈阳市俊达化工厂欠我行前进信用社贷款40万元，该企业于2001年最后一次换据后，法人代表失去踪影，下落不明。2003年该笔贷款失去了诉讼时效。针对此情况，我行不良贷款认定小组要求前进信用社对此笔贷款落实债权，督促该企业做出还款计划，力争2007年末前清收此笔贷款。为了保全信贷资产，前进信用社的管片信贷员“抢晴天、战雨天、不休星期天”，采取了早上堵、晚上截的办法到他家或企业找法人代表清收不良贷款。经过一个多月的艰苦工作，终于找到了沈阳市俊达化工厂的法人代表，通过三番五次地沟通和细致入微地工作，贷户重新签订还款计划，并表示在厂房动迁或转让时将全部偿还贷款本金和利息，前进信用社成功地保全了40万元的贷款债权。又如：我行浑河信用社针对浑河站餐饮娱乐中心47万元的不良贷款，采取了“专班清收、死缠烂打”的方式，由
两名信贷员组成清收小组，对该企业法人代表实行“蘑菇战术”，早晚到家进行堵截，不急不恼地找他谈话，动之以情，晓之以理，清收小组死缠烂打的清收精神最终折服了他，该企业法人代表于4月份变卖了一处私有房产，以卖房款偿还贷42万元，利息12万元。其余5万元贷款做了具体的还款计划。三是追根溯源借力收。我行在清收工作中体会到，清收不良贷款没有固定的打法，只有因地制宜，创新方法，才能收到良好的清收效果。我行第二营业部贷户沈阳宏基物资有限公司于2004年3月9日贷款200万元，该企业由于客户的单一性造成应收账款过大，清理困难，致使企业处于半停产状态，此笔贷款已逾期一年有余。在清收工作中，该部信贷人员多次催收没有效果，只能做到利息按期给付，贷款本金仍然面临着较大的风险。兵法云：“知己知彼，百战不殆”。要想打好“不良贷款百亿元攻坚战”，必须做到情况清、底数明、清收措施新。于是第二营业部主任亲自挂帅与信贷员共同到企业了解情况，共同分析具体的清收措施，发挥群策群力的优势，最后通过侧面多方了解，该企业的主要客户由市政府扶持成功引资启动的消息后，第二营业部终于看到了清收此笔贷款的希望，他们抓住这一有利时机，一方面及时派出信贷员与企业法人代表沟通，另一方面积极帮助企业清收货款。在银企双方的共同努力下，该企业在应收账款收回的第一时间内偿还贷款本金100万元，利息2.2万元。
三、抓住关键 突出重点 形成联动机制
在攻坚战期间，为了使不良贷款清收工作实现“旬旬有进展，月月有成果，年终有结果”。我行建立了工作调度机制，做到借势而行，形成了机关与基层，领导与员工的联动机制。一（更多精彩文章来自“秘书不求人”）是落实行级领导班子包案清收制度。区行总经理负责辖内最大一户不良贷款、其他班子成员负责1—2户较大数额不良贷款的清收工作。攻坚战期间班子成员落实了“东发公司”的抵债房产200万元，几户风险贷款企业的债权落实工作取得了新的进展；二是开展“111”工程。实行全员参战，本着自主选择、奖惩挂钩的原则，依据职工个人能力及社会关系，要求每名信贷员在完成基本工作任务目标的前提下，近郊信用社至少回收陈欠贷款本金100万元，利息10万元，落实1户债权，每名非信贷人员至少收回陈欠贷款本金10万元，利息1万元；中远郊信用社至少回收陈欠贷款本金10万元，利息1万元，落实10户债权；每名非信贷人员至少收回陈欠贷款本金1万元，利息1,000元，落实1户债权。清收成果按照专职清收人员奖励标准予