股份制商业银行的盈利模式转型研究

股份制商业银行的

盈

利

模

式

转

型

研

究

内容摘要

随着经济全球化的发展，世界多元化的不断加强，国家与国家之间交流也在不断的加深。因此国际金融的全面开放及发展的趋势不可逆转。而我国随着改革开放和加入世界贸易组织，金融领域也收到一定冲击，所以近几年来，我国面对激烈的竞争，股份制商业银行都进行转型发展。因此进行股份制商业银行的转型不仅是商业银行自身发展的客观需要，更是商业银行应对国际挑战和竞争的现实需要。所以股份制商业银行的盈利模式转型应保持贷款业务的平稳增长，优化贷款资产结构，提高其他资产的管理和运作能力；积极培育投资银行类业务市场；做好发展好股份制商业银行的盈利模式转型。

目录

第一章

1.1股份制商业银行转型的背景及发展历程。1.2股份制商业银行盈利模式转型的原因

1.2．1股份制商业银行面临的挑战

第二章

2.1股份制商业银行的发展探讨以及解决方法。

第三章

3.1股份制商业银行创新发展。

第一章

1.1股份制商业银行转型的背景及发展历程。

随着经济的发展，资本约束的强化，人民币逐渐走向国际化和经济周期的波动、互联网金融的崛起。在当前经济形势的背景下，股份制商业银行盈利模式转型势在必行，目前，存贷利息差仍是各大股份制商业银行的主要利润来源，持续依存这种单一的盈利模式无疑会对以后的股份制商业银行的发展带来阻力。对新形势下的股份制商业银行盈利模式转型进行研究和分析。所以股份制商业银行应拓宽盈利渠道，寻求新的盈利来源并提出相应的建议和对策。

我国商业银行主要包括大型股份制商业银行、中小型股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等四大类（大型股份制商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。中小型股份制商业银行：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、中国民生银行、广发银行等。）发展历程：1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。

1987年4月8日，招商银行在深圳特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行。2002年3月，招商银行正式在A股挂牌上市，2006年9月22日招商银行登陆H股市场。

1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行，总部设于北京，成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实业银行更名中信银行。

1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并发展，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。

1988年8月20日，经国务院、中国人民银行批准，福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融――福兴财务公司的基础上改组成立，总行设在福州，2003年3月，福建兴业银行更名为兴业银行，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市。

1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行成立，总部设于广东省广州市越秀区东风东路713号。1993年11月8日，广发银行在澳门开设分行，成为第一架在境外开设分行的股份制商业银行。2011年4月8日，广东发展银行正式更名“广发银行”。

1992年8月，中国光大银行在北京宣告成立，成为第三家由国有企业兴办的银行。1997年1月，光大银行完成股份制改造，2010年8月19日，光大银行在A股上市交易。

1992年5月22日，国家领导人邓小平同志视察首钢集团，其后，党中央国务院批示成立华夏银行。12月22日，华夏银行在北京成立，成为第一家由工业企业负责兴办的银行，也是国内第四家由国有企业兴办的银行。1996年4月10日，华夏银行完成股份制改造。2003年7月21日，华夏银行正式在A股挂牌上市，成为国内第五家上市银行。

1992年8月28日，中国人民银行批准设立上海浦东发展银行股份有限公司（浦发银行），1993年1月9日，浦发银行正式开业。1999年9月23日，浦发银行正式在A股挂牌上市，是第2家上市交易的银行。

1996年1月12日，由全国工商联牵头，数家民营机构参股组建的中国民生银行正式成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。2000年12月19日，民生银行正式在A股挂牌上市，2009年11月26日，民生银行登陆H股市场。

1987年10月29日，烟台住房储蓄银行获批成立，同年12月1日正式营业。2003年，经中国人民银行批准，经过整体股份制改造，烟台住房储蓄银行更名恒丰银行，成为一家全国性股份制商业银行。

1993年，浙江商业银行在宁波成立，是一家中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为浙商

银行。2004年8月18日，浙商银行正式成立，总部设于杭州。现有股东22家，其中21家是民营企业，民营资本占85.71%。

2005年12月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行正式对外营业。渤海银行总部位于天津，是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。

近30多年来，股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。

目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

1.2股份制商业银行盈利模式转型的原因

当前，全球的经济都在经历着国际金融危机后进行的调整，也正处在调整阶段，各个国家以及地区的经济逐渐恢复并且有所好转，所以各国政府均采用了不同的经济制度，为了刺激国家的经济，推动全球的经济发展做好了一切准备，但是由于各国的经济复苏进程不同，导致了各国的经济环境也有所不同，甚至是复杂多变。目前我国的经济发展比较稳定，而且经济增长速度也较为缓慢，经济的波动性以及不确定性比较大。面对这样的形势，我国的经济虽然依然在保持平稳的增长，但是所面对的外部压力有些过大，导致了我国经济具有周期短、波动大的特点。自从 2013 年以来，全球的经济都有所变化，出现了复杂化。在美国经济财政问题尤其严重，欧元的主权债务危机虽然有所好转，但是还是存在着巨大问题，依然面临着严峻的挑战。日本的经济目前还不太稳定，前景不容乐观，新兴的经济增长比较缓慢。

还有部分国家依然在面临着经济膨胀，全球范围内的经济持续下滑，并且继续存在风险。上世纪80年代中期发展起来的股份制商业银行已经成为我国银行业界的一支重要力量。总体来看，股份制商业银行改革发展取得了很多显著成果，但也仍存在一些亟待解决的问题。

一直以来，股份制商业银行手续费占营业收入比重（反映中间业务创新能力）极低（见表1）。据与国外股份制商业银行盈利模式和统计，目前西方国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到 50 % 左右，一些大银行如美国花旗银行竟高达 7 0 % 以上。从业务结构来看，对公、对私以及大中小客户业务均衡发展；从收入来源看，国际先进银行非利差收入占到总收入30%以上，有的甚至超过50%。而我国股份制商业银行的业务集中在对公的大型顾客上，非利差收入占总收入的比例维持在 15%左右。（见表二）截至2012年，我国共有股份制商业银行十几家，股份制商业银行总资产总计23.44万亿元人民币，净资产1.31万亿元人民币，平均每家股份制商业银行总资产和净资产分别为1.95万亿元人民币和1094.67亿元人民币。其中6家股份制商业银行合计实现营业收入4000多亿元人民币，手续费及佣金净收入共计700多亿元人民币，占营业收入比重的均值约15%。从这些数据来看，传统的利差业务依旧是我国股份制商业银行的主要收入来源。

表 1 股份制商业银行手续费收入 / 主营业务收入（％）

表2 2008—2012 年股份制商业银行收入结构变化单位：%

1.2.1股份制商业银行面临的挑战

业务增长模式遭遇挑战。随着银行监管会不断强化以资本充足率为核心的风险监管，资本约束不断增强，股份制商业银行很难延续原有的快速扩张存贷规模的增长模式。一直以来，中国银行业是典型的

高门槛、低竞争的行业。不论是大型商业银行还是股份制商业银行，基本上都依赖吸收存款、发放贷款，从中获得利，以赚取高额利润。长期以来，我国银行业主要推行存贷款利差的盈利模式。

以五大国有商业银行，自2003 年以来，五大国有商业银行的净利息收入占比虽然略有下降，但仍然占有较高的比重，2010 年其净利息收入占比达到 78. 87%非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，近 8 年平均不足 20%

，而且多有反复。从上市股份制商业银行来看，股份制商业银行净利息收入占比仍旧很大。2008—2010 年间，八家上市股份制商业银行的非利息收入平均低于 20% ，净利息收入占比超过 80% 。由此可见，我国商业银行依然是以利差收入为主的盈利模式。

（二）商业银行内部缺少长期战略。从我国股份制商业银行的发展历史上来看，商业银行的经营指导思想以及战略方针依然是银行获得利润的主要来源，而银行自身定位分析、盈利能力分析的缺少导致了商业银行本身缺乏长期的经营战略目标。面对这种情况，虽然有大部分股份制银行在近几年的发展越来越好，并且银行规模也在不断的扩大，并且在其发展战略上仍然存在着较多的不足，这些不足主要包括: 对于信贷政策的规划、银行内部管理系统、银行风险监控、银行的整体运营策略、银行的营销策略等。所以导致银行业竞争日益激烈的主要原因是，各家商业银行的经营度极其相似。内部控制稽核中非现场审计手段运用不够，创新不足，稽核深度和广度有待提高。股份制商业银行在进行内部控制稽核中受传统的查错纠弊的审计理念的

影响，习惯于采用传统的稽核模式，从微观的角度、凭借个人经验判断进行稽核审计，稽核检查主要局限于专项检查或突击检查。部分银行在实施内部稽核检查后，并未深入分析和评价稽核过程中发现的问题和内部控制隐患，进而未能制定有效的整改措施，不能从根本上防范杜绝违规操作和经营风险。目前我国股份制商业银行公司治理尚处于初级阶段，内部控制的系统化、规范化程度还有待完善，内部控制稽核在管理模式、职责定位、考核机制等方面还存在一系列问题，影响了内部控制稽核作用的发挥。

（三）多数股份制商业银行仍缺乏明确的市场定位。市场定位决定了银行的客户基础和盈利空间。一般认为，股份制商业银行作为中小金融机构，其市场定位是为“两小”经济提供金融支持，为中小企业提供及时、周到的服务。这本身就是由其规模小、网点少、风险承担能力相对薄弱等客观特征决定的。但事实并非如此，大多数股份制商业银行仍然聚焦于大中型客户，与国有银行拼规模、比网点、争夺所谓的优质大客户。这样不仅增加了股份制商业银行的经营成本，而且扩大了其经营风险。从我国股份制商业银行的发展历史上来看，商业银行的经营指导思想以及战略方针依然是银行获得利润的主要来源，而银行自身定位分析、盈利能力分析的缺少导致了商业银行本身缺乏长期的经营战略目标。

(四）过于严格的监管手段、监管政策在一定程度上制约了我国股份制商业银行通过拓展新业务来拓宽收入来源渠道和改善盈利结

构的积极性。监管机构的监督决定着金融市场大的发展方向和人力、

资源投向，进而也影响着股份制商业银行对新业务的拓展态度、效率以及盈利模式。由于监管机构对商业银行的监管手段过于严格，重监管而轻业务，使得商业银行自主活动空间范围很窄，导致商业银行抵触新业务，更怕在业务拓展中因受主观或非主观因素导致失败或触及监管红线而受到行政制裁或处罚，使商业银行安于维持现状，通过存贷利差维持现有的盈利模式。缺乏核心竞争力目前层层分解的目标考核机制依然是我国商业银行的主要机制，在很大程度上推动了银行各项业务的发展，并且还丰富了客户的资源以及个人化的营销模式，最为明显的竞争是存款竞争。在这种营销模式下，商业银行的管理者对于企业自身的竞争核心力一般都是严重缺乏思考的，这也是导致银行服务低下的主要原因。对银行的存款管理、客户关系管理、综合金融服务管理造成了忽视，进而使商业银行的长期发展受到了很大影响。

第二章

20 世纪是全球的经济都在迅速发展的一个重要阶段，所以金融业也面临着巨大的改革，由最初的初级阶段混合经营转型到了发展阶段的分业经营，再到最后的发达阶段的混业经营。在世界上股份制商业银行发展史中，德国是混业经营的典型代表，并且英国、日本、美国也开始从20 世纪便取消了对于商业银行混业经营的管制。在 1998年，日本与美国同时推出了混业经营，然后在国际上其他国家也开始露出了探讨分业经营模式与混业经营模式的苗头，在对其选择上进行了探讨，并且其结果趋向于混业经营。

对照全球银行业的发展，特别是西方的一些资本主义国家的商业银行的体系，会发现我国的金融制度明显落后于西方国家。在 20 世纪 90 年代以前，我国的商业银行一直以来实施的都是混业经营模式，随着经济的发展以及市场的不断完善，各式各样的金融投资手段也在不断地出现并且应运而生，这对于整个经济市场的影响都是极其严重的。在20世纪90年代初期，银行的监管体系还不太完善，监管力度比较薄弱，在商业银行中，普遍缺乏自律制度，进而导致了商业银行在生产经营的过程中会有各种风险发生，使泡沫经济的增长趋势有所增加，金融体系的运行发生紊乱。在 1992 年国务院出台了一系列的有关商业银行的金融法规，稳定了我国的金融环境。银行的分业经营模式使商业银行、投资银行以及证券业务都被固定在了一个比较狭小的范围中，所以从实际出发，股份制银行的盈利空间也被缩小了，但是这种经营模式的实质是商业银行的经营风险被集中性的扩大了。自2005 年以来，国内各股份制商业银行均已逐步意识到外部生存环境

对其竞争力提出挑战，纷纷推行战略转型。尽管各有侧重，但概括而言，国内股份制商业银行战略转型的内容主要包含以下几个方面：一是转变业务增长方式，即从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变；二是转变风险管理模式，即从风险管理理念、风险管理体制和风险管理技术等方面重构商业银行全面风险管理模式；三是转变绩效评价体系，即从传统的以当期账面利润和不良资产率为核心的绩效考核体系，转变为以财务指标和经济增加值为核心的绩效评价体系；四是提高盈利能力，突破因利率、汇率等要素价格市场化造成的存贷利差空间不

断缩小、风险不断提高而形成的对利润的挤压；五是提高差异化竞争能力，在自身的战略定位、产品定位、客户定位等方面实现差异化，降低同质化战略下不断增加的成本；六是提高创新能力，尤其是改变体制创新、管理创新、技术变革等方面严重滞后的局面。在当前国际竞争十分激烈的环境中，与我国的金融形势相结合，对于我国的股份制商业银行作出了积极的思考，在优化自身经营模式的同时，实现了商业银行的长期发展。

2.1股份制商业银行的发展探讨以及解决方法。

（一）顺应经济发展找准转型定位。科学地进行市场地位。在激烈地市场竞争中，股份制商业银行必须进行准确地市场定位，严防短期经营的行为。国内商业银行应该积极参加到市场竞争中，更新发展理念。突破传统银行粗放式的依附于存贷利差盈利的发展模式，从大局出发敏锐扑捉市场盈利机会，要花大力气了解市场，了解客户，以客户为中心，了解竞争对手，做到知己知彼。同时要强化服务管理、完善服务产品、增强服务功能的过程中持续发展。丰富产品体系，主动适应顾客需求变动。扩宽银行并购贷款、财务顾问、网上银行等业务的发展空间，为顾客提供多元化、创新性、全方位、快捷

（二）需要国家金融政策的指导和鼓励。国家近些年来一定程度上国家发布出台的一些政策在一定程度上将对我国的股份制商业银行盈利模式的转变起到推进作用。例如，2012 年中国人民银行发布的《金融业“十二五”规划》对商业银行的综合经营的经营模式持支持态度。规划表示：要引导具备条件的金融机构在明确综合经营试点，提高综合金融服务能力和水平，引导试点金融机构根据自身风险掌控能力和比较优势选择金融业综合经营模式，这将引导我国股份制商业

银行往向全能银行发展。

表一国家近些年来出台的相关的金融业规定、规划

（三）加强银行的内部管理能力，大力引进创新人才，同时加强对现有的从业人员的培训。股份制商业银行盈利模式的转型本身就是创新，而创新又离不开人才，人才能够为银行盈利模式的转型提供人才保证和智力支持。这就要求商业银行不仅要引进高级的金融业经营管理人才，特别要重点引进精通国际金融产品的专门人才电子网络专家、市场营销专家和精通多种金融业务技能的人才。而且要培养大量的金融产品研发和风险管理的专门性人才。同时，还应加强对现有从业人员的培训工作，以提高员工专业素养，这些举措都将能够为银行盈利模式的转型提供人才保证和智力支持。

（四）提高资产结构调整的主动性、前瞻性和科学性，实施资产组合管理，优化负债结构。合理的资产负债组合不仅有利于银行降低整体风险，而且有利于银行提升盈利性和安全性，进而形成合理的收入结构。提升战略规划能力，推进发展战略转型。战略规划，说到底

就是在控制风险的前提下，充分发挥银行的比较优势，并形成持续而强大的核心竞争力。例如，为了鼓励做大做强中小企业金融业务，银行的经济资本金应向这些业务倾斜，从而实现发展模式的转变。

（五）优化金融市场环境，创造良的外部条件随着我国经济的快速发展和市场经济体制的不断完善，金融市场环境的重要性日益受人重视。市场上的失信行为会严重损害我国金融行业的发展，因此，加强宏观调控、维护金融稳定对于金融行业的良性发展有着重要意义。为了优化金融市场环境。首先应当大力推进金融法制建设。完善相关的法律制度，强化司法执法力度，以遏制恶意信用欺诈，增强法律威慑力，有效保护金融主体产权。此外，还应大力促进金融行业自身的改革创新，完善现代金融企业制度，强化约束和激励机制；同时积极创新金融产品和服务，促进金融业充分竞争和发展，为我国股份制商业银行优化收入结构创造一个良好的外部环境。外部环境对于大银行和小银行都非常的重要，只有在良性的竞争环境下，商业银行才能获得最大的发展。在充分竞争和发达的金融市场下，投、融资渠道多元化，商业银行的传统优势将不复存在，此时，商业银行面临的激烈竞争将促使其不断开拓新的收入渠道，以更优化的收入结构立足于未来的金融市场。

第三章

3.1股份制商业银行创新发展。

打造特色品牌服务实体经济近年来，银行业同质化经营问题日益

突出。对此，2014 年股份制商业银行进一步主动实施战略转型，根

据不同经济主体金融服务需求的差异化特征，找准细分市场，构筑经营特色，加大对重点领域和金融服务薄弱地区的信贷支持，切实履行了服务实体经济的重要使命。以中国民生银行为例。作为小微企业金融领军者，民生银行在破解小微企业融资难题上屡出重拳。面对经济下行的压力，民生银行主动进行小微贷款的行业结构调整，增加了对消费升级行业小微企业的贷款投放，进一步下沉贷款客户层级，单户单笔贷款余额明显下降。同时，随着互联网信息技术的高速发展，民生银行不断创新小微互联网金融模式。2014年，民生银行小微金融2.0的流程系统全部上线，规划系统、销售管理系统、风险审批系统、售后服务系统、资产管理系统等前、中、后台成功对接并顺畅运行，大幅提高了小微金融的作业效率与管理水平。截至2014 年末，民生银行当年新增小微企业客户 110 万户，小微企业客户达到 300 万户，新发放小微贷款逾 4500 亿元。又如浦发银行敢为人先，率先将目光投向科技金融领域，2014 年在业内率先推出了科技金融服务品牌——“科技小巨人”着力于培育科技型企业成长，提供全程专属培育机制和全面的金融服务。以“科技小巨人”品牌为引领，2014 年，

浦发银行进一步完善了科技金融服务体系，在科技支行建设、科技金融专属审批流程、资源配置机制、考核激励机制等方面探索新的发展路径。借助绿色经济蓬勃发展的劲风，兴业银行把发展战略的重点放到了绿色金融领域。自 2006 年首推节能减排项目贷款以来，兴业银行在国内绿色金融领域耕耘八年，已形成了包括十项通用产品、七大特色产品、五类融资模式及七种解决方案的绿色金融产品服务体系。数据显示，截至 2014 年 9 月末，兴业银行通过运用多种金融工具

累计为上千家企业提供绿色金融融资 4923 亿元，余额达到 2435 亿元。

转型升级改革创新

近年来，异军突起的互联网金融迅速渗入金融业各个领域，面对其挑战，股份制商业银行紧抓银行互联网化的契机，创新服务体系，利用先进技术手段革新业务、产品和服务，开发新型金融业务，牢牢把握了市场主导权。直销银行在2014 年里迅速兴起，成为股份制商

业银行借力互联网金融推动改革创新的崭新路径。在各股份银行布局直销银行的抢滩登陆战中，民生银行抢占先机，在 2 月率先推出国内首家直销银行。民生银行直销银行以完全互联网化模式设计，以余额理财作为头把利器，首推“随心存”自动存款、“如意宝”货币基金和“轻松汇”汇款转账三款拳头产品。截至 2014 年 10 月 21 日，民生直销银行电子账户累计开户达 114 万户。以“阳光服务”为宗旨的光大银行，在打造智能化民生服务体系中寻求创新的“奇点”，在 2014 年发布中国最大开放式网络缴费平台——“光大·云缴费”。该平台由光大银行历时 6 年自主研发，向第三方支付、同业伙伴等多方开放，打通了 PC 端、手机端、线下 POS 等各类缴费方式，全面满足用户各种生活缴费所需，堪称全国范围最广、品种最全、数量最多的缴费新模式。截至 2014 年末，“光大·云缴费”旗下拥有超过 400 个缴费产品，覆盖全国 28 个省份、70 个核心城市，覆盖人群 3 亿人，自设立以来年交易额已超过 200 亿元。在电子银行平台创新方面，华夏银行推出的“平台金融”业务模式受到业界的关注。2014 年，该平台创新优势持续显现，其支付融资系统，经过升级达到3.0 版本，为平台客户及其上下游、周边小微企业客户提供在线融资、支付结算、对账、现金管理等综合金融服务；服务模式进一步细化，根据平台客户不同需求形成支付类、融资类、支付 + 融资类三类服务模式；业务规模快速攀升，截至年末，上线运行的平台客户达到 353 户，服务小企业客户达 15906 户，贷款客户 2021 户，贷款余额 33.93 亿元。改革考核方式.优化资源配里。重点是要围绕银行价值管理目标,引人先进理论工具,突出有限资本对业务发展的现

实约束,引导资源向战略性业务、核心业务的集中、持续投人,防止短期行为,确保战略转型的顺利实现。从2004年开始兴业银行一方面引人经济增加值的考核办法,突出资本占用观念和资本经济成本概念,

以资本经济成本扣除后的资本回报率和资产收益率为核心,强化对行内各经营单位经营成果的科学考核,以此促进全行摒弃传统粗放式规模扩张道路,加大拓展增值服务,提升集约化经营水平。另一方面,适应组织架构变革,改进以横向为主的资源配置方式,加大资源的纵向

配置,提升主要业务板块、各产品线资源配置能力和效率,促进各项业

务的全面、协调发展。我国的股份制商业银行虽然规模不及国有商业银行，但是由于其自身的不断努力以及现代人们观念的改变使得越来越多的人愿意接受这些银行，愿意与这些银行合作。这类银行在资本、实力等方面相对于国有银行来说是处于弱势的，但是就是因为这样才促使这类银行更加注重自身未来的发展规划以及积极去参与市场的

竞争并且努力去维护与客户之间的关系，这些努力是有回报的，这类银行在过去的十几年中一直保持着30-40%的发展速度，目前已成长为我国银行体系的重要组成部分。但是这类银行还是面临着发展规模较小、资金相对较少等问题，所以针对这类问题提出了几点建议以期能有利于这类银行的发展。

总结：我国股份制商业银行经过几十年的发展现在已经初具规模，到09年的时候已经抢占了部分国有商业银行的市场份额，使得国有商业银行的市场份额是有58%降低到了50.9%，这就说明了在市场中股份制商业银行是拥有自己的核心竞争力的，那么随着经济的发展以及这些企业的不断改进我国股份制商业银行的发展前景较好，能促使我国形成一个良好的银行业市场并形成良性竞争，最终使得我国银行业体系不断完善。所以在当前的经济形势下，股份制商业银行的经营模式的转型势在必行。

后记：

首先我知道了金融学的具体概念。金融学是从经济学中化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人，机柜，政府如何获取，支出以及管理资金以及其他金融资产的学科，其次，我也明白了金融学的培养目标，金融学专业主要是培养具体金融保险理论，基础知识和掌握金融保险业技术，能够运用一些方法分析金融保险活动，处理金融业务，有一定的判断和创新能力，