河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析
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河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析作者：刘海静
来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2018年第06期
【摘要】近年来，大学生生活方式的多样化引发了大学生消费观念的转变。大学生的消
费需求不再仅仅局限于伙食费和衣服，旅游、社交、电子产品等方面的需求日益增加，从而大大增加了大学生的资金需求。大学生的生活费比较固定且来源单一，而消费信贷不需要任何抵押的借贷模式无疑成为很多缺乏资金的大学生获取资金的首选方式。
【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage，which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds.
【关键词】消费信贷；从众；消费观念
【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept
【中图分类号】D922.28 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2018）06-0106-02
1 引言
本研究通过发放调查问卷的方式对河南省各大高校的在校生进行了研究，通过微信、QQ、邮件等网络形式发放电子调查问卷，最终收回有效问卷234份，主要来源为手机提交。通过问卷调查及文献查找，河南省大学生的消费信贷目的及用途五花八门，而影响大学生消费信贷行为的因素主要有以下几方面。
2 生活费水平
近年来，河南省经济平稳增长，无论是经济总量还是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消费价格水平也在不断提升。河南省大部分高校都集中在城市地区，物价水平偏高，导致大学生消费水平过高。在河南省134所高校中，将近一半的高校校区位于省会郑州。随着河南“米”字形高铁全面建设的开启、郑州机场二期扩建工程的正式运营以及“两环多放射”高速公路网的不断完善，郑州市集公路枢纽、铁路枢纽和航空枢纽为一体的“大枢纽”格局基本形成。此外，郑州在2017年入选了“新一线城市”，这些条件都为郑州商业发展速度的腾飞奠定了基础，郑州市物价水平也因此水涨船高。郑州市物价水平的提升对大学的基本生活消费造成了一定的影响[1]。
大学生消费信贷风险与防范(1)
绪论 （一）研究背景 “十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。 因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能 大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。 尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。 （2）经济能力无法匹配其消费需求 大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。 （二）研究意义 最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。消费信贷即个人凭借相关凭证作为信
河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/195472754.html, 河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析作者：刘海静 来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2018年第06期 【摘要】近年来，大学生生活方式的多样化引发了大学生消费观念的转变。大学生的消 费需求不再仅仅局限于伙食费和衣服，旅游、社交、电子产品等方面的需求日益增加，从而大大增加了大学生的资金需求。大学生的生活费比较固定且来源单一，而消费信贷不需要任何抵押的借贷模式无疑成为很多缺乏资金的大学生获取资金的首选方式。 【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage，which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds. 【关键词】消费信贷；从众；消费观念 【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept 【中图分类号】D922.28 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2018）06-0106-02 1 引言 本研究通过发放调查问卷的方式对河南省各大高校的在校生进行了研究，通过微信、QQ、邮件等网络形式发放电子调查问卷，最终收回有效问卷234份，主要来源为手机提交。通过问卷调查及文献查找，河南省大学生的消费信贷目的及用途五花八门，而影响大学生消费信贷行为的因素主要有以下几方面。 2 生活费水平 近年来，河南省经济平稳增长，无论是经济总量还是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消费价格水平也在不断提升。河南省大部分高校都集中在城市地区，物价水平偏高，导致大学生消费水平过高。在河南省134所高校中，将近一半的高校校区位于省会郑州。随着河南“米”字形高铁全面建设的开启、郑州机场二期扩建工程的正式运营以及“两环多放射”高速公路网的不断完善，郑州市集公路枢纽、铁路枢纽和航空枢纽为一体的“大枢纽”格局基本形成。此外，郑州在2017年入选了“新一线城市”，这些条件都为郑州商业发展速度的腾飞奠定了基础，郑州市物价水平也因此水涨船高。郑州市物价水平的提升对大学的基本生活消费造成了一定的影响[1]。
消费者行为影响因素分析2
摘要 本篇论文中所研究的是现代大学生对一些时尚商品的消费情况。通过对学生在手机，电脑和旅游等方面消费的调查，明确大学生对时尚消费的方向，能力以及需求，可以使商家针对学生群体生产一些可以满足学生要求的产品并且从中取得可观的利润。 全文分为引言、正文、结论三大部分。引言提出了写这篇论文的目的，正文主要由实践的地点、内容、收获、分析和结论组成。反映了大学生时尚消费方面的特点，准确的分析产生这些特点的社会，经济以及心理等的原因。从而为厂商以后的生产和销售提供了一定依据。
引言 众所周知，年轻人一直都是走在时尚前端的。追求时尚是对美追求的一种方式，大学生更不例外。现在几乎每个大学生都有追求时尚的心理，差不多有一半的大学生会对时尚商品消费，例如新款式的服饰，运用新技术或新造型的手机和电脑等等这些都成了大学生追求时尚的商品。也许就是这些商品上小小的改变也会变成时尚的新焦点。 正确并且有节制的追求时尚也是一种向上的表现。大学生应该用一种理性的消费观念去追求时尚，合理的安排自己的消费，适度的进行购买，在满足自身需求的同时也要科学的分析不盲目，厂商应该生产一些满足需求并且具有技术含量的产品，这样一定程度上也会更正一些不良消费习惯并且也会提升自己企业的社会的认可度，实现双赢。 推出新式的时尚品是每个商家都会做的，其中的利润也是巨大的。在本次调查中可以一定程度上帮助一些生产时尚产品的商家提供一些未来生产产品的方向，使大学生们满足需求，也使商家得到更多的利润。
大学生时尚消费分析 1课程计划 实践方式：发放调查问卷与口头的提问 地点：在辽宁大学、东北大学、沈阳理工大学寝室进行随机调查 内容：这是一个经济高速发展、时尚变化飞快的时代，也是价值观多元化与城乡冲突等两极矛 盾凸显的时代。即使身处大学校园，身边大多数人尚没有经济收入，甚至相当一部分学生还处于经济贫困边缘，你同样能感觉到大学生在服装、发型、饮食甚至是恋爱观的变化速度都与时尚接轨。因为大学生的年龄大多正处于喜欢追求时尚、渴望他人评价与承认的时代。因此对大学生的时尚消费进行分析是一个很重要的环节，可以为厂商的生产销售提供有力的依据，以及广阔的空间。 此次实践活动预计为期五天：第1天，制作调查问卷，选出大学生感兴趣的时尚消费的话题让他们进行选择。第2—4天，发放调查问卷，并向调查人口头提出些与调查内容相关的问题，并及时回收与记录。并对调查问卷的结果进行系统的统计和对记录的内容进行整理。最后一天，根据调查问卷的结果与口头提问内容的整理结果，分析大学生时尚消费的特点及影响因素。 收获：调查问卷中几个与时尚消费有关的题目，一部分总结的结果。
个人消费信贷系统总体方案
随着近年来国家对金融制度，住房体制改革的不断深化，为了有力地扩大消费需求，各家银行相继推出了满足消费者需求的各种消费信贷业务，如提供个人住房按揭信贷，汽车消费贷款，出国留学贷款等。目前此类业务的消费者需求不断增多，花预期的钱已成为消费时尚。然而目前尚未有一个很好的个人消费信贷系统对此项银行业务进行有效电子化管理，银行为了开拓市场，培育新的效益增长点，大多数行采用手工或半手工的方式进行处理此项银行业务，而电子化进程较高的行，则自行开发了一些个人消费信贷系统。但往往由于时间的迫切性要求等因素，使得系统的功能不很完善，且不利于中行此项业务的统一和规范。在此情况下，迫切要求开发出一个系统功能较完善、系统结构较好的统一的个人消费信贷系统，以推动全国个人消费信贷业务的发展。 开发个人消费信贷系统的首要目的，是为了提高工作效率，更多更好地吸引客户，提高同业竞争能力，扩大市场占有率。同时加强管理，规范业务，尽量提供较有效的风险管理能力。 鉴于业务要求的迫切性，拟在完成统一对个人消费信贷系统进行统一规划的前提下，进行分层次、分步骤的开发。即第一步先开发住房按揭贷款业务，在完成开发、测试、试点投产后，再进一步进行汽车消费贷款、出国留学贷款、个人消费组合贷款等的开发，同时系统增加对贷款风险的全面管理
功能以及面向个人贷款业务的决策支持，使其逐步扩充成为 一个完整的个人消费贷款业务系统，更进一步地使其与电话 银行、网上银行相连，发挥出系统的整体优势，以促进、推 动中行业务的进一步发展。 ?近期目标 实现个人住房按揭消费贷款业务。 ?远期目标 实现所有个人消费信贷的功能，包括汽车消费贷款业务，出 国留学贷款业务，个人消费组合贷款业务等，更进一步与电 话银行、网上银行系统相连，更多更好的为客户服务。 4.1.个人消费信贷业务概述 消费信贷在一些发达国家不是什么新鲜事，已经有几十年的 历史了，而在我国它还是一个新生事物。由于人们的消费观 念及消费需求等原因，这种全新的消费方式还没有被广泛接 受，但随着人们观念的转变，需求的增加，消费信贷已逐渐 走入我们的生活。 目前消费信贷在我国拥有巨大的潜在市场。这表现为三个方 面：一是居民对住房、汽车和耐用品的消费欲望很强烈，而 且积累了相当水平的购买力。二是开发商和制造商的生产能 力充足，供给不成问题。三是银行体系中滞留着巨额资金， 有转化为贷款的现实可能性。 这些潜在的消费需求有待于转化为最终消费。引导消费，扩 大内需，拉动经济增长，这是国家的愿望，更是保持经济持
互联网金融下的大学生消费信贷研究解析
互联网金融下的大学生消费信贷研究解析 互联网金融是在计算机技术和网络技术不断发展和应用的基础上形成具有便捷性的金融服务平台。自互联网金融诞生以来所受到的评价褒贬不一，有人认为互联网金融的发展极大的便捷了市场经济体制下商业交易的进行，但是也有人认为互联网的风险性会导致互联金融的风险加大，影响企业以及个人的经济财产安全。在一路的争辩中，互联网金融发展到今天这个局面，一方面是市场经济便捷性发展的需要，另一方面是人们观念的巨大改变。就目前的情况来看，互联网金融的规范性在不断的强化，其业务涉及也越来越多样。虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。 一、互联网金融的特性 (一)风险性 风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面： 一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。 二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网
金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。(二)虚拟性 虚拟性是互联网金融的另一个特征。就虚拟性而言，也体现在两个方面： 一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。 二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。(三)便捷性 便捷性是互联网金融的第三大特性。此特性体现在两个方面： 一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。 二是交易的便捷性。在互联网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。 二、大学生信贷消费的因素 (一)不正确的消费观 大学生现阶段表现出来的信贷消费并不是凭空出现的，而是有一定的因素对其进行了诱导，而首当其冲的诱导因素便是不正确的消费观。在我国改革开放之后，不仅是经济在飞速发展，思想理念也在不断的
我国居民消费的影响因素分析
我国居民消费的影响因素分析 摘要：消费作为社会再生产的重点和起点，对于实现社会再生产的良性循环、促 进国民经济的持续发展具有决定性作用。消费有利于提高发展质量、增进民生福 祉、推动经济结构优化升级、激活经济增长内生动力，实现持续健康高效协调发 展。消费关系民生福祉，是提高人民生活质量的内在要求。要刺激消费、扩大内 需，必须找出影响居民消费水平的关键性因素，然后采用计量经济学计算出各个 解释变量系数，建立居民消费水平计量模型对此进行分析。 关键词：居民消费水平居民可支配收入恩格尔系数消费物价指数 一、选题背景和意义 消费、投资、净出口是拉动经济发展的“三架马车”，但是消费需求才是经济增长真正而持久的原动力，与投资和出口相比，消费是最基础、最不可代替的因素，它是决定一国经济能否持续稳定增长的关键。只有本国居民消费不断得到相应增长,居民消费与投资良性互动、相互促进,才能为一国经济的增长提供源源不断的动力。这样的经济增长才是健康的、可持续的。近年来，我国的投资和净出口对GDP的贡献率一直呈上升趋势，但是我国居民的消费率过低而储蓄率过高，消费增长的速度落后于经济增长速度，导致消费、投资与净出口的结构失衡。投资和净出口成为推动我国经济增长的重要力量，但外需的不确定性和不可控性会给我国经济发展带来麻烦，过分倚重外需拉动经济增长不是长久之计;而通过扩大投资特别是加大政府对基础设施的投资力度，虽然短期内可直接拉动经济增长，但将来仍然会出现内需不足的问题，经济仍将面临停滞的危险，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。对于我国这样一个大国，要保证经济的持续、稳定发展，从长远来看只能依靠消费，尤其是依靠居民消费来拉动经济。党中央在经济工作会议上强调要着力扩大内需，特别是居民消费需求，要拓宽和开发消费领域，增强消费对经济发展的拉动作用。因此，研究我国居民消费的影响因素对于扩大内需、促进我国经济的健康可持续发展具有非常重要的现实意义。 二、文献综述 王田、梅洪常、张伟（2005）现期收入、利率、收入差距、社会保障体制、分配体制、收入增长率、失业率、个体特征等因素对预期收入都有一定程度的影响,失业率、价格指数、税率、现期借贷、现期消费等因素通过对预期支出的影响而影响预期收支状况的估计,即使其他条件完全相同,由于个体特征的差异而表现出不同的预期结果。 王吉恒，李敏，孟菲（2012）研究表明，国内生产总值、居民收入、居民储蓄、通货膨胀及社会保障对我国居民消费均有明显的影响。其中，国民生产总值和居民收入对消费的影响最为显著，而居民储蓄、通货膨胀和社会保障对我国居民人均消费增长也有比较大的贡献。 齐吴珍（2012）分析了影响我国居民消费的五个主要因素：收入增长率；收入分配差距；不确定性；流动性约束；房价。其中收入增长率方面，收入是决定
个人消费信贷的特点
个人消费信贷的特点 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期 消费能力，来刺激或满足个人即其消费需求。个人消费信贷通常按 偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、 家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清 贷款。住房贷款消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支持广 大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消 费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款家电等耐用消费品贷款和助 学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升， 对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用以先消费后生产为特征。 个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人 消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制 的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一 系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向 融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破;个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信 贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩 大内需，增加消费品生产，形成生产-消费-生产的良性循环，促进 国民经济持续、稳定、健康地发展;个人消费信贷的开办，对引导个 人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但 由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可 以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。
大学生消费信贷及风险防范对策【文献综述】
文献综述 大学生消费信贷及风险防范对策 自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。 1 大学生消费信贷影响因素分析 随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查
大学生信贷消费的风险及其防范
江苏财经职业技术学院 毕业论文 标题::大学生信贷消费的风险及其防范 系别：工商管理系 专业：金融保险 0810204246 学号： 0810204246 0810204246 姓名：卓帅 指导教师：汤筱娴 2011年 5 月4日
江 苏苏苏苏业术学 毕业毕毕(论 )诚诺诺 本人郑重声明：所呈交的毕业毕毕（论文）（题目：大学生信贷消费的风险及其防范）是在指导老师的指导下本人独立完成的。尽本人所知，除了毕业毕毕（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业毕毕（论文）不包含任何其他个人或集体已苏发表或撰写的成果作品。 作者签名： 2011年5月4日 （学号）：0810204246
摘 要 目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。随着社会的进步，大学生在人群中占的比重越来越大。然而，由于我国大学生消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使大学生信贷消费存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家大学生消费信贷业务的宝贵的苏验，分析我国大学生消费信贷进而考虑大学生信贷消费具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。 关键词关键词：：大学生消费信贷；风险；防范；借鉴
目 录 承诺诺 (1) 摘要 (2) 目录 (3) 引言 (4) 1 我国大学生消费信贷发展现状及风险特征 (4) 1.1我国大学生消费信贷的现状 (4) 1.2我国大学生消费信贷风险特征 (5) 1.2.1 信息缺失 (5) 1.2.2 大学生消费信贷风险管理不够完善 (5) 1.2.3 大学生消费信贷立法滞后 (5) 2 我国大学生消费信贷管理对策 (6) 2.1对借款人的信用风险防范 (6) 2.2对风险防范和风险转移机制的建立和完善 (7) 结束语 (8) 致谢 (9) 参考文献 (9)
消费信贷的风险
消费信贷的风险 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。中国尚未建立起 一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效 手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以 对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状 况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信 息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时 失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况还不多，但随业务 量扩大，相应的风险将呈上升趋势。加之，中国个人信用制度的不 健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和 收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。银行自身管 理薄弱致使潜在风险增大。国内商业银行管理水平不高，更缺乏消 费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各 个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证、个人收入证明等比较原始的征询 材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自 报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解 征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一 套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要 仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往 不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务 人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往 又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的 潜在风险增大。 与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。
个人消费信贷业务拓展
《个人消费信贷》课程大纲 一、课程背景 “消费信贷”，指向自然人发放的，用于个人消费方面的贷款。 近几年来，随着人们生活水平的改善，人们消费资金需求日益增加。在消费资金使用方面，以买房、买车为主的传统消费支出逐年扩大；同时新型消费开支也不断增加，如：养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等。 消费贷款单户额度小，银行风险分散，有利于防范风险；大部分消费贷款均实行分期还款，客户还贷压力小。银行开展消费信贷业务，对拓展城乡新的信贷市场意义重大。 本课程介绍了消费贷款的分类，银行拓展消费贷款的好处及风险防范要求，介绍了房贷、车贷等一批传统的消费贷款产品；同时，还介绍了如何发展新型消费信贷业务和网络消费贷款业务，讲述了消费贷款营销的方式方法和技巧。 二、课程收益 目前，全国经济形势不容乐观，许多企业经营效益下滑，经营亏损，银行许多贷款形成风险。个人消费贷款额度小，风险分散，市场需求大，发展消费信贷意义重大。目前许多银行，对营销消费贷款已有了充分认识，但对如何开发消费信贷产品、扩大消费贷款投放，还不够熟悉。此课程的推出，必将得到各家银行的欢迎。 培训单位，通过组织学员学习本课程，有利于拓展个人消费信贷市场，扩大市场规模，增加银行收益。同时还可调整贷款结构，增加小额贷款占比，分散贷款风险。 学员通过参加本课程学习，可以充分认识营销消费信贷的重要意义，掌握更多的消费信贷产品及其营销方法与技能，提高营销消费信贷的积极性。
三、学员对象 各家银行信贷从业人员、高管人员；特别适合农商行、农合行、农信社、村镇银行等中小银行。 三、授课方式 以老师讲授为主，案例研讨、互动。 四、课程时间：2天，6小时/天 五、课程主要内容 第一部分消费金融综述 第二部分个人购房按揭贷款 第三部分汽车贷款 第四部分个人综合消费贷款 第五部分农村消费金融 第一部分消费金融概述 一、我国三次消费升级
大学生消费信贷及风险防范对策【开题报告】
开题报告 大学生消费信贷及风险防范对策 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 信贷消费逐渐走入大学生群体，拓展了商业银行的消费信贷业务，但随之而来的风险不可忽视。随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，同时大学生没有固定的收入来源，他们的收入具有不稳定性，这些因素都为信贷消费带来了风险。近年来，信贷消费逐渐走入大学生群体，商业银行在机遇面前需要要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，做好防范措施。 本文试图通过问卷调查的方式，已宁波地区大学生为例，针对大学生消费问题展开调查，在问卷设计过程中，将对已知的大学生消费信贷影响因素对应提出个别问题，以此获得到较为准确的数据。再次，运用定量分析的方式，通过数据的深度分析验证和不同的统计方法研究大学生消费信贷影响因素以及彼此间的部分联系。最后，利用分析数据得出的结果，在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。此外，本文对商业银行的大学生消费信贷业务，提供了较为可靠的信息，有利于商业银行进一步开展大学生消费信贷，有利于其风险得到更好的防范。同时，也为后人获得更有效的数据分析检验提供了基础。 2.国内外研究现状 2.1 国内研究现状 从信用角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009），蒋勇，张秀群（2009）都认为，随着大学生消费观念的转变，在大学生消费中，存在着赤字消费，盲目消费，攀比消费等不正确的消费观念。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。 从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。李巍，张虎（2009）指出为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，使得为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费
广告对消费购买行为的影响因素分析
广告对消费购买行为的影响因素分析 ——以百事可乐广告为例 摘要 广告作为一种信息传播方式已日渐渗透到社会生活的各个角落，时时刻刻影响着社会的政治、经济活动以及人们的生活方式、意识形态和文化修养，并成为企业营销的一种重要手段，愈来愈受到企业管理者的重视。广告主进行广告宣传的最终目的是推动消费者对商品和企业的好感并且购买该企业的产品或服务。因此，消费者既是广告的接受者，又是广告中商品的购买者，消费者对广告的态度和最终的购买行为决定了广告发挥作用的大小。消费者是广告作用的对象，广告想要取得成功，必须符合消费者的心里和行为特点。消费者的需求动机、消费习惯和购买行为等特征是决定广告策略的最基本依据。广告界有一句名言说的好“科学的广告术语是依照心理学法则的。”消费者的购买行为对广告的发布时机、发布频率、广告的主题与创意、广告的表现形式等都有很大的影响。只有符合消费者心理的广告，才能刺激并打动消费者，促进购买。 关键词：广告策略购买行为跨文化 目录 1 百事可乐在中国本土化的策略运用 (2) 1.1本土化策略 (2) 1.2品牌化策略 (2) 1.3广告策略 (2) 2 百事可乐广告针对中国大陆消费者的年龄群 (3) 3 影响消费者购买百事可乐的因素 (4) 3.1百事可乐的广告宣传影响着消费者的购买决策 (4) 3.2百事可乐产品外观形象的设计 (4) 4百事可乐广告针对中国消费者的跨文化体现 (4) 4.1理解中国同美国的文化差异 (4) 4.2用语习惯适用的原则 (5) 5文化优势融合原则 (5) 结论................................... 错误!未定义书签。
消费信贷的现状与发展方向
消费信贷的现状与发展方向 1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺 激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市 场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷 余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元， 增长了118倍;消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末 的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费 领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域;从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费 信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件 开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具 体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点： 贷款总量逐年增长但增速趋缓 1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导 意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信 贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高 达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增 长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷 增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%;社会消费品零售总额 从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费 信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基 本一致的。 消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
大学生网络信贷消费现状及对策
一、大学生网络信贷消费发展背景 随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起。同时，许多网络信贷产品也走进了大学校园，产生了各种面向大学生网络消费的信贷产品，满足了大学生的消费需要，解决了大学生消费过程中资金短缺的问题，深受广大大学生群体的喜爱。但是，大学生群体普遍可支配收入有限，经济也没有独立，这些新兴的金融产物势必会引导大学生的消费水平产生“虚高现象”。我们通过问卷调查的方式，对黑龙江省高校大学生消费信贷行为进行调查，进一步探究现代大学生的网络信贷消费行为与其观念等一些影响因素之间的关系，分析其中包含的问题以及面临的潜在风险，并根据其产生的结果，提出应对措施。 二、大学生网络信贷消费现状随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络信贷平台走进我们的视野，同时，以其便捷性而受到广大大学生群体的推崇和喜爱，经调查使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络信贷消费平台。大学生步入大学，学习压力降低，空闲时间增加，一部分同学会利用课余时间参加兴趣班来满足自己的兴趣爱好，大部分的同学会在大学时期出去旅行，以丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生会在大学期间参加社会培训班和社会实习活动来丰富其专业知识和实践能力，部分大学生会在大学期间进行创业活动，消费需求增加，而大学是大学生第一次接触社会，接触到不同阶层的人，遇到的诱惑增多，加之大学生年龄在18~25岁之间，心理不够成熟，很多大学生会尽情享受消费，会尽量满足自己的消费需求，而大学生的生活费用普遍不高，大多数的大学生每月的生活费在1，000~1，600元之间，不能满足消费需求，会产生超前消费的情况，而网络信贷平台可以满足其多样化的需求。也有部分学生出于对网络信贷的好奇，会抱着尝试的心理运用网络信贷平台。据统计，目前运用信贷平台进行信贷消费的同学高达38.7%。其中，有53.2%的学生运用网络信贷平台购买生活用品，24.6%的学生运用网络信贷平台出去旅行，还有10.7%的学生运用网络信贷平台购买奢侈品，11.5%的学生运用网络信贷平台进行创业。在平台的选择上，大多数的大学生会选择申请方式简单，操作方式简便、信贷消费额度在500~1，500元、还款期限在3~6个月的信贷消费平台，并且大多数同学会选择分期还款，但目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络信贷环境还有待进一步提高，网络诈骗事件屡有发生。可见，大学生网络信贷消费依然存在许多问题。从图1可以看出，超过1/3的大学生采用信贷消费的形式来满足自己的消费需求。（图1） 三、大学生网络信贷消费存在的问题及风险 （一）消费认知不系统，消费理念不够理性。随着经济的发 大学生网络信贷消费现状及对策 □文/周思琪徐华泽 姚明钰郭婷婷严兴权 （黑龙江八一农垦大学黑龙江·大庆） ［提要］本文通过对大学生网络信贷消费情况的调查，总结大学生网络消费信贷过程中遇到的问题及风险因素，提出风险防范及解决措施，旨在增强大学生的风险防范意识，树立正确的消费观念，通过政府、学校及社会等各方面的干预，为大学生营造良 好的网络信贷消费环境，推动大学生网络信贷消费健康发展。 关键词：大学生；网络信贷；风险防范；消费 本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）；通讯作者：董影中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2018年12月21日 图1大学生消费形式统计图 做兼职赚钱购买 节省生活费 金融/投资 《合作经济与科技》No.3x 2019 64--
影响消费者购买行为因素的分析
影响消费者购买行为的影响因素的分析 一.引言 消费者购买行为是指最终消费者的购买行为，所谓最终消费者是指以消费为目的的购买商品或服务的个人或家庭。所有这些最终消费者构成了消费者市场。消费者购买行为的形成是一个复杂的、受一系列相关因素影响的连续行为，影响消费者购买行为的因素非常复杂，多种多样。这些因素有时独立地，有时又相互交织地影响着消费者的购买欲望和购买行为,由于消费者行为的对象是干变万化的人的行为，不可能有通用的最佳模式，那么影响消费者购买行为的因素究竟有哪些呢？ 二.影响因素 市场营销刺激因素由四“P”组成：产品、价格、分销和促销。其他刺激因素主要存在于购买环境之中，包括：经济、技术、政治和文化等因素的影响。消费者行为既受到个人需要、认知、学习、态度等心理因素和年龄、生活方式、自我形象、个性等个人因素的影响，也会受到家庭、社会阶层、参照群体和文化因素等影响。
(一)文化因素 文化是人类知识、信仰、艺术、道德、法律、美学、习俗、语言文字以及人作为社会成员所获得的其他能力和习惯的总称。文化是人们在社会实践中形成的，是一种历史现象的沉淀；同时，文化又是动态的，处于不断的发生变化之中。包括: 1.文化 文化是引发人类愿望和行为的最根本原因。 不同年龄段的消费者购物行为明显存在差距,青少年一般购物在于求新求奇,但他们也会更多的参考一下价格,他们更多喜欢在专卖店够买衣物(价格不算贵但衣服比较时尚,展示个性),中年人一般在职场更多的会选择职业装,或比较显示地位的休闲装,老人更多的会比较想穿出"青春活力"会在挑选衣物时更细心,仔细. 2.亚文化
亚文化包括民族、宗教、种族和地域等。亚文化为其成员带来更明确的认同感和集体感。许多亚文化构成了重要的细分市场。 3.社会阶层 社会阶层是在一个社会中具有相对的同质性和稳定性的群体，他们按等级排列，每个阶层成员具有类似的价值观、兴趣爱好和行为方式。社会阶层不仅受收入影响，也受其他因素如职业、教育和财产等的影响。在一些社会系统中，各阶层具有特定的作用和特定的社会地位。 (二)社会因素 消费者的购买行为同样也受到诸如小群体、家庭以及社会角色与地位等一系列社会因素的影响。 1.群体 一个人的消费行为受到许多参考群体的影响。直接影响的群体称为会员群体，包括家庭、朋友、邻居、同事等主要群体和宗教组织、专业组织和同业工会等次级群体。崇拜群体是另一种参考群体。
【7A版】银行个人消费信贷中心—专用合同
邮储银行个人消费信贷中心—专用合同 借款方承诺保证所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的。您是出于本人意愿签订合同的。 本合同生效后，您必须按约行使权利并承担义务，如果违约则按本合同约定条款按相关法律法规执行。 您使用此贷款进行消费或经营时，与第三方所发生的任何债务纠纷均不能作为您拒绝履行本合同项下义务的理由。请借款方工整填写需要您填写的内容及签字 根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国金融业管理法》及其他有关法律、法规之规定，借贷人和出贷人在平等、自愿、协商一致的基础上就借贷关系达成如下协议： 第一条借款金额(大写)：(小写)￥ 第二条借款用途： 第三条借款利率：借款利率为月息0.006，贷款入帐后再支付月利息。 第四条借款期限： 借款期限自年月日起，至年月日止。 ☆
第五条还款资金来源及还款方式： 1.还款资金来源： 2.还款方式：先息后本等额本息 （请根据实际需求√选还款方式） 第六条保证条款： (1).借款方必须按合同规定的期限还本付息。 (2).借款方必须有足够的偿还能力，按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。 (3).借款方账户必须在我方银行要有足够的账户流水避免延时到账或到不了款，借款方需承担相应的责任。 (4).借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。 (5).借款方必须在银行合同备案后支付贷款金额10%的贷款激活金，激活您的这笔贷款，以便银行系统确认借款方身份并关联借款方自动扣息账户。（贷款激活金是在贷款放款时,贷款方应当同时返还给借款方在合同上的指定账户，不得抵扣挪用做其它用途）。 第七条： (1).签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据当天内将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的10%向借款方偿付违约金。 (2).借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失 浪费或进行非法经营，
商业银行信贷规模影响因素分析
商业银行信贷规模影响因素分析 【摘要】本文对1996-2011年商业银行信贷规模的影响因素进行实证分析，发现货币供应量和社会零售产品总额对信贷规模的影响尤为重要，并对其加以详细阐述。 【关键词】信贷规模货币供应量社会零售产品总额 一、模型设定 货币供应量（M2）：信贷作为货币需求一部分，其变化受到M2和其他货币需求变动的双重影响。 存款余额（CK）：存贷款间存在相互派生关系，存款余额对贷款来讲是领先指标，存款余额增加，银行可贷资金量增多，贷款量相应增加。 存贷利差（CD%）：商业银行对此的调控不仅决定了他们的经营行为、经营状况及赢利水平，也决定了央行宏观调控效应。 固定资产投资（GT）：产生的资金缺口部分需银行贷款来填补，投资加大会带动信贷规模的扩大，反之信贷规模可能会收缩。 社会消费品零售总额（SH）：消费对贷款具有较为明显的影响，消费总额的变化在一定程度上反映了信贷规模的发展。 二、估计与修正
（一）初始检验 对Y与解释变量的OLS回归结果平稳性检验显示它是协整的。说明他们存在长期的均衡，可以组成一个平稳序列。 （二）进一步检验和修正 1.多重共线性 经逐步回归修正后，模型保留的解释变量是M2量和社会消费品零售总额。得：=18396.26+0.684943M2-3.365532SH 修正后不仅消除了异方差，可决系数提高了，且t检验和F检验都很显著。 3.自相关修正结果Y*=1555.383+0.640828M2* -0.764981SH* 4.平稳性和协整检验见表1 三、VAR模型及脉冲响应 （一）脉冲分析 经信息准则检验，当滞后阶数为三的时候，AIC和SIC 的值最小，见图1。 图1 脉冲响应图 1.当M2受到一个正的单位大小的冲击时，商业银行信贷规模开始增加，后恒定在一个水平值上； 2.当社会消费品零售总额受到一个正的单位大小的冲击时，商业银行信贷规模较大幅度的上升，继而维持在一
消费信贷的决定因素【外文翻译】
外文翻译 原文 The Determinants of Consumer Credit Material Source: Source: Consumer Credit in Europe—Risks and opportunities of a Damnic Industryy Author:Daniela Vandone 1 Introduction The literature of consumer credit is sizeable. Such a body of work reflects not only the composite nature of unsecured debt, but also the fact that different methodological approaches exist depending on the research questions under analysis and the objectives sought. Four main approaches can be seen: a management approach, which focuses on the characteristics of the credit industry, its workings and the policies adopted by supply-side players; a legal approach, which investigates the impact the regulatory framework has on competition and consumer protection; a socio-psychological approach, which analyses how individuals are affected by consumption behavior and indebtedness choices; an economic approach, which for the most part concentrates on the determinants of the demand for and supply of consumer credit and on an analysis of the characteristics of individuals and households in debt. In this chapter we will discuss the economic approach with the aim of providing an outline of the individual and institutional factors that are considered in the literature as determinants of consumer credit, its diffusion and distribution amongst different segments of the population. The economic models referred to are based on the economic rationality of individuals, who seek to increase living standards by smoothing consumption over different periods of their lives through saving and borrowing decisions. According to these models, consumer credit demand and supply is determined by individual factors, i.e. socio-demographic and economic factors, as well as by institutional factors, i.e. the institutional context in which borrowers and lenders are placed. These studies, which first appeared in the second half of the twentieth century, have been flanked in recent years by work in behavioral economics, which focuses