小额贷款公司行业分析报告
小额贷款公司行业分析报告
—以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。
一、行业概况：
小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场
1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：
1、贷款申请：
填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。
2、客户初步审核：
对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。
3、资料审查：
包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。
（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。
（2）信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。
（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。
4、实地调查：
通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：
（1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉）
5、客户业务情况调查——上下游调查：
对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。
6、抵押品评估：
根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要
进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。
7、贷款审批和拨付
按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。
二、小额信贷公司发展存在的问题——以义乌实地考察为依据
根据我们此次深入义乌当地调查研究，小额贷款公司都面临这许多的问题。而小额信贷产业在义乌发展的相对成熟，也使其暴露了一些在汉正街暂时还未出现的问题，如金融地位尴尬、资金限制、监管混乱等，而这些问题，都严重的限制了小额贷款公司的发展，（1）内部问题
1、风险意识控制薄弱
目前我国的小额贷款公司主要采取资产抵押和保证担保两种方式。我们根据义乌浪莎小额贷款公司《年度工作汇报》得知，以保证担保的方式进行小额贷款占总贷款的88%，由此可见义乌市小额贷款公司主要采取保证担保的方式，所面临的风险主要来源于贷款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对贷款者信用的了解程度，这要求小额贷款公司有足够的风险评估技术和人才。据浪莎小额贷款公司的陈总介绍，他们在控制风险方面有三道防线:严格审查客户自身的能力与信用，调查担保人的情况以及通过保险公司对客户抵押的资产投保。但是由于信用查询非常麻烦，再加上小额贷款公司的贷款客户经济实力较弱小，经营效益也不够稳定，贷款缺乏资产性保证，以担保形式为主发放贷款相对银行而言承担风险要大很多。
2、资金短缺
人民银行、银监会于2008年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司“只贷不存”使其难以持续运营，这种只贷不存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其扶贫的实力。虽然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营，那它发挥的作用就会很小。目前，义乌市浪莎小额贷款公司面临的重要问题就是资金短缺，据介绍该公司已经向政府递交了扩股的申请，以求解决此问题。
3、客户群狭窄，规模限制
一方面，小额贷款公司是一种位于银行与民间“高利贷”之间的特殊融资机构，大部分人对这种机构的了解不够，定位不明确，甚至存在怀疑和误解，在义乌，有不少人不愿意在小额贷款公司贷款，认为其类似于“高利贷”等非法的贷款机构，这导致小额贷款公司的客户群很狭窄。另一方面，政府的政策明确规定贷款余额的70%用于单户余额不超过100万，限制了贷款范围。并且，义乌市政府表示该市的小额贷款公司只能在义乌市发展，导致客户范围受到制限。
（2）外部问题
1、小额贷款公司性质不明，影响其发展
根据义乌工商局对浪莎小额贷款公司运行周年的调查报告，由于小额贷款公司的作为一种不吸收公众贷款经营贷款业务的新型机构，其性质与真正的景荣机构存在差别，也导致了地位的尴尬和一系列问题。
一方面，小额贷款公司的模式受制于银行业务，而税收则是参照普通工商企业缴纳25%的所得税和5.56%营业税及附加税标准征税。远远高于金融机构的赋税，也加重了小额贷款公司的负担。另一方面，对经营人才的管理难度大，于银行相比，小额贷款公司雇员的工资待遇及保障较低，教难引入金融人才，只能靠自己来培养员工，而且经营队伍不稳定，一旦业务成熟后，加之金融系统招聘员工常年话、白热化，便会带着手中的员工跳槽，照成公司
人才流失。
2、监管部门不明确
目前，我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会．贷款公司没有取得金融许可证，在法律上其称不上金融机构．所以它不受银监会的监管。从当地的实践来看，对贷款公司的监管由试点办公室实施，在公司开始运营后，大部分试点地区都将监管任务交给县人民银行．由贷款公司定时向县级人行报送资料．人行参照有关规定对贷款公司的违规行为进行处罚，但县级人行恐难胜此任．因为银监会成立后，人民银行已经专司国家货币政策的制定与执行。据了解，义乌市的小额贷款公司由浙江省金融办直接监管。在一年经营中，金融办、人民银行、银监会、工商、公安等众多职能部门都有监管小额贷款公司的职责，这种多头管理的方式，难以实现监管到位的目的。
3、政府的支持力度不够。
政府对于缓解贫困的政治承诺以及对各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额贷款的缓贫效果。我国政府对小额信贷的参与，更像是行政行为，而不是市场行为。（1）强大的政治组织力量导致行政强迫命令。（2）政府的其他职能淡化、分散了对小额信贷扶贫的力量。目前无论是省、地（州、市）、县级或是基层的乡（镇）、村（办事处）级，政府不仅只对扶贫脱贫感兴趣，他们还要考虑本行政区域的经济发展、财政收入、社会安定，从而就可能使小额信贷的力量淡化或分散。（3）政府官员一般不具备从事小额信贷的企业家精神。（4）政府政策的连续性问题对小额贷款公司的发展影响很大。义乌市浪莎和惠商两家贷款公司的主要负责人都表示希望国家的政策能够持续加强对小额贷款公司的扶持。
三、造成这种现状的原因
（1）外部因素
1、政府职能及相关金融政策。
政策的模糊性使得负责小额贷款公司的政府部门职能模糊，没有明确的分工合作，相关金融政策也限制了小额贷款公司的发展。小额贷款公司是由金融办直接组织成立的民间组织，小额贷款公司是作为一个普通的工商企业而成立的，浙江省曾出台《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》、《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》等政策，其中规定了工商部门与银监会分别负责小额贷款公司的管理和监管，但是，小额贷款公司是从事较为特殊的金融行业的企业，金融主管部门不将小额贷款公司纳入金融机构管理，而只对其进行资金流向监测，而银监会只是负责监管金融机构的部门。小额贷款公司从事的是金融业务但不属于金融机构，这使得其在地方的管理和监管陷入尴尬的境地。
相关政策的模糊性使得小额贷款公司发展前景不明，按有关政策，小额贷款公司发展的方向是或者接受批发贷款，或者升级成村镇银行。投资者正是冲着这些发展前景才投入到小额贷款公司中的，但是关于小额贷款公司未来发展的政策细则一直没有出台。至今为止，小额贷款公司到底算不算是金融机构还是一个悬而未决的问题。这就造成了投资者的很多疑惑，是发展成村镇银行还是金融公司，各方的说法不一。
2、社会信用环境和法律制度及经济体制等方面。
（1）税收歧视，尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司上税，这就加大了小额贷款公司的税务负担。例如，银行业的所得税是存贷利率之差来征收的，而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息收税。小额贷款公司打的是短平快，贷款三个月就周转一次，与一般的金融机构相比，交的流转税也特别地高。目前国家对农信社有特别的税收优惠政策。各地对商业银行、农信社从事小企业贷款，农户贷款还有很多扶持政策，但对同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。
（2）出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率
水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。
（3）按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》(下称《管理办法》)规定，小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，70%的资金用于同一借款人贷款余额不超过50万的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。这就限制了小额贷款公司的贷款规模，从而也限制了其对客户资源的开拓。
3、思想认识方面
小额贷款公司是被政府承认的合法民间组织，但是通过我们的问卷调查，大部分人对小额贷款公司存在误解，他们认为小额贷款公司的业务是“放高利贷”，有不少人不愿提起小额贷款，并以与小额贷款公司有业务往来为耻，这种心理使得小额贷款公司的发展难以打开局面。并且义乌市的很多商店都是家族企业，店面租金基本上可以自己解决，不需要向小额贷款公司贷款，小额贷款公司作为一种新兴的融资方式，必须克服小额贷款原有的形象，改变民众的看法，满足客户短期资金周转的需求，才能打开市场。
（2）内部因素：
1、组织结构和经营成本: 小额贷款公司只贷不存，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个金融机构的不超过其资本净额50%的融入资金,这就使得小额贷款公司发展缺乏后备资金。由于小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立二三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。小额贷款公司有对小企业与农户的贷款能力，社会上也有大量的需求，但是，受资本金的限制，不能扩大贷款业务。这种组织结构及经营成本来源必然会成为小额贷款公司发展的瓶颈。
2、风险管理及用户规模的限制：小额贷款公司主要面向中小企业和农户，这部分客户往往因规模小、偿债能力不强而被银行拒之门外，所以对贷款风险的防范尤为重要。一般金融机构所接受的借款担保方式主要有抵押、质押、保证几种。对于能用不动产作为抵押的借款企业，小额贷款公司往往竞争不过银行，而银行不愿意接受的抵押，如一般动产、农民房产等，抵押物质量不佳，风险大，小额贷款公司也不敢轻易接受。根据我们的了解，浪莎小额贷款公司在控制风险方面有三道防线:严格审查客户自身的能力与信用，调查担保人的情况以及通过保险公司对客户抵押的资产投保。因此，浪莎公司基本没有出现违约问题，但其运作模式及客户的特殊性，决定了这是必然存在的隐形问题。
3、小额贷款公司的发展目标：阻碍小额贷款公司发展的另一个因素就是小额贷款公司的发展目标，是发展成村镇银行还是金融公司，或者是个人银行，从对浪莎小额贷款公司、惠商及政府相关部门的访谈中，我们了解到，投资者从市场及国家政策中并不能得到确切的信息，这在一定程度上打击了投资者的积极性，不利于小额贷款公司数量的增加、规模的扩展。
小额贷款公司是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。国务院鼓励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。然而，由于小额贷款公司身份不明，发展前景不清，后续资金不到位，监管责任不清，又被排斥在当前很多优惠政策之外等多方面的原因，民间资金投资小额贷款公司的热情在正在下降。小额贷款作为一种新的信贷方式有待接受市场的考验。
四、行业供求分析：
1、市场对小额贷款的需求大
中小企业融资难，应运而生了新形态下的小额贷款公司。基于中小企业自身的融资能力有限，银行的贷款条件严苛，最终的银行资金还是流向了实力雄厚的大型公司。民间资本投资小额信贷公司是一种“双赢”选择，一方面调节了社会资金流动，支持当地经济的发展；另一方面维持了较高的资本收益，实现了投资者的资本增值。小额贷款公司按照市
场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。因此小额贷款公司有足够多的利润空间。
2、进入小额贷款公司领域颇受限制
基于小额贷款公司现在还是个敏感的金融领域，小额贷款公司的成立必须得具备六大较为严苛的条件。（一）有符合《中华人民共和国公司法》的章程。(二)小额贷款公司组织形式为有限责任公司，注册资本不低于2000万元；组织形式为股份有限公司的，注册资本上限不低过3000万元。小额贷款公司资本上限不超过2亿元。（三）有符合任职资格条件的董事及高级管理人员和具备相应专业知识及从业经验的工作人员。（四）有健全的组织结构，业务操作规则和风险控制制度。（五）有符合要求的营业场所，安全防范措施和其他必要的设施。（六）其他审慎性条件。由此可见，进入小额贷款公司的门槛极高，也阻断了很多游资进入的这也反面印证了该行业政府监管严格，以及行业暗含的高回报。以浙江义乌为例，当地的小额贷款公司试点仅有两家，一个是浪莎小额贷款公司，另一个是惠商小额贷款公司。这两家小额贷款公司的成立都依托着强有力的集团实力，这是其他民间游资无法比拟的。
五、相关行业分析：
1、银行的融资形式较于小额贷款公司有明显优势
较之小额贷款公司，银行等运作较成熟的金融机构具有成熟的运行机制，国家对其的监管条例更为科学合理。银行在资金的筹集和运作都有得天独厚的优势，而小额贷款公司则存在着不吸收公众存款，存在有“只存不贷”的弊端。据我们获得的资料所知，浙江已开业的小额贷款公司中,有60%的公司目前面临无钱可贷的窘境.甚至有业内人士说:"可能还不止,估计这个数字达到70%以上."。而银行的融资形式众所周知，有丰富的资金借贷客户，这就是小额贷款公司目前还无法匹敌的略势。
2、银行和小额贷款公司不存在竞争问题
根据在义乌的调查发现，义乌市巨大的小商品市场，资金的供给与需求失衡，传统的融资方式已经不能满足市场的需求。义乌的民间融资比较活跃，由于没有合法的融资组织出现，民间融资都是以地下钱庄的形式存在，而这些又是法律所不承认的。小额贷款公司的成立，无疑是义乌市民间融资的一大改革，不仅为农户和商户提供了一个解决小额资金短缺的平台，更是规范了当地的民间资本，使其更加合法化。义乌作为一个国际性的小商品批发市场，存在着大量的小商户，而他们也正是小额贷款公司的服务对象。随着金融危机的爆发，银行缩减了贷款额度，更加严格的控制贷款数目，而原材料价格的增长，很多小商户都出现了不同数目的资金短缺问题，这时，小额贷款公司的出现为他们提供了一条更加便捷的借款途径，使他们渡过了艰难期。即使是在平时，小额贷款公司的客户对象是需要短期借贷小额数目资金的人，而银行一般的借贷对象是长期、大额度借贷的人，因此，小额贷款公司和银行不存在竞争问题，而小额贷款公司更加快捷和便利的服务，成为大多数商户小额贷款的首选，为市场企业和商家提供更为方便、简捷的融资服务。
六、行业大趋势：
（一）行业的整体发展是大势所趋
1、国内经济发展，人民币升值预期将在较长一段时期内给予国内充沛的流动性；
2、外需减少、投资拉动的空间有限等因素导致国内的经济政策必然要在推动县域经济尤其农村经济发展，刺激农村内需方面做文章，这将促使县域尤其是农村需要大量的金融支持。
3、国内银行体制改制的大趋势导致的银行商业网点收缩、信贷权限上收以及基于成本的考虑等状况将在较长一段时期内导致其不可能在金融资源上给予县域经济和农村经济的发展
以较大的支撑，福利型的政策贷款过去是，今后仍将是其主要的信贷投放方式。
4、商业银行产权制度以及信用评价模式决定了其不可能在小额信贷业务上与小贷公司进行竞争。
5、小贷公司是巨额的地下金融释放法律风险的较少的渠道之一。
（二）行业内整合、升级和细分可能会出现
1、《放贷人条例》出台后将为新一轮放贷机构的成立和大额放贷机构的出现奠定法制基础。
2、升级为村镇银行和贷款公司；
3、现有的政策限制将在一段时期内，在经营策略、资本补充等方面困扰小贷公司，行业内实现整合成为可能。
4、逐步探索村镇银行、（小额）贷款公司、担保、投资相结合的金融集团模式，并与产业资本相结合。
5、商业银行的零售商。汇丰电子银行、Danamon社区银行模式将为一部分小贷公司提供发展方向。
（三）风险控制将一如既往的成为关注的核心
1、放贷员的道德风险是核心中的核心；
2、关联交易的引入将促进小贷公司的发展，同时可能引发系统性的风险；
3、进入银行征信系统将成为可能，从而降低小贷公司风险。
4、非法集资的暴利充满诱惑，却是事关小贷公司存亡的高压线。
——特点：未经批准、承诺固定回报、不特定对象
5、小额、分散
6、有抵押担保、非信用贷款、无限责任是主流；
小额贷款有限公司各项业务开展情况自查报告
关于XXXX小额贷款有限公司各项业 务开展情况自查报告 安塞县金融办： 根据《延安市金融工作办公室关于对全市小额贷款公司和融资性担保机构开展现场检查的通知》（延金融发［XX ］年63号）文件精神要求，XXXX小额贷款有限公司（以下简称“我公司” ）及时成立自查工作组，对单位成立以来资金使用、业务开展和财务管理情况进行了全面自查，认真查找问题、制定整改措施。现汇报如下： 一、学习动员 XX年九月一日，安塞县金融办召集金XX小额贷款公司与县中小企业信用担保中心主要负责人，学习落实省、市金融办关于开展小额贷款公司合规经营检查的通知，接此通知，我公司与XX年九月二日召开公司全体工作人员会议，认真学习省上有关政策文件，成立以牛春力为组长、财务总监朱洪江为副组长、信贷主任乔东卫、信贷员张志强、张博、会计员王秀琴为组员的自查小组，就我公司合规经营和风险管控情况展开自查。通过学习统一了思想，提高了认识；通过成立自查小组，有条不紊的展开了工作。 二、基本情况 （一）开业情况 我公司成立时间短，是经省金融办XX年十二月一日审批， 于XX年十二月六日经过三个月装修，于XX年四月挂牌。并在安塞县工商局登记注册的专门从事贷款业务的企业，注册资金3000万元，法人股
东为延安纵横公路材料有限公司，自然人股东6人，从业人员11人，均为大专以上学历，中级职称2人，法人代表马海云为公司董事长，牛春力为公司总经理。 资本金构成如下，股东未变化。 （二）财务管理 我公司在2010年12月6日成立以来，认真学习《陕西省小 额贷款公司试点管理办法（试行）?，建立健全贷款管理制度。 1、合规性 ①共发放贷款92笔，平均每笔贷款30万元，最大一笔贷款60万元，最大十笔贷款430万元。 ②从贷款人到担保人一律要求是本县法人或居民，未放跨区 贷款 ③贷款用途，以工商业贷款为主，积极支持三农，工商及三
小额贷款公司的调查报告
关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出： 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及
企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来，ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速，截止2008年8月底，有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响，“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需要无法得到有效解决，在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此，依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民
小贷公司发展状况调研报告
小贷公司发展状况调研报告 小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，在我区刚刚萌生，为了切实贯彻落实科学发展观、解放思想、深化投融资体制改革。积极探索破解“三农”及小企业融资难题，正确引导、积极规范民间融资，完善**区城乡金融服务体系，更好地支持“三农”，促进区域经济又好又快发展，我们通过对辖区金融机构的调查了解和我区两个小额贷款公司近段时间经营情况的调研，提出以下报告，力求在客观分析对于小额贷款资金供给与需求现状的前提下，继续推动我区小额贷款工作，壮大针对“三农”与小企业、微小企业的资金供给。 一、**区金融机构及小额贷款机构的现状 （一）区域内金融机构现状 通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行 19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。
（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况 “**区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：**市**区和谐小额贷款公司和**市**区**小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下： 1、**市**区和谐小额贷款公司 该公司注册成立于20xx年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为**市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。 2、**市**区**小贷公司
小额贷款有限责任公司自查报告
X X小额贷款有限责任公司自查报告 各上级部门： 根据南金办函【ⅩⅩ】626号关于开展ⅩⅩ年南宁市小额贷款公司现场检查和年度预考评的通知，XX小额贷款有限责任公司管理层高度重视，召开了专题会议，研讨自检自查工作方案，布置工作内容。各部门统一思想，相互协调配合，认真落实检查及预评要求的各项工作重点，及时开展各项自检自查工作。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全情况进行了自检自查，现将本次自查的有关情况汇报如下：此次自查工作在我公司董事长XXX及各部门负责人指导下开展，我公司认真梳理了从2013年7月至今的各项信贷业务风险点、合规性、财务数据、风险控制制度及经营管理的薄弱环节，严格按照本次检查的重点要求和相关监管规定逐一进行排查，检查覆盖率达100% 。 一、公司基本情况及业务经营情况 XX小额贷款有限责任公司注册资金为壹亿元，均为股东自有资金，暂无商业银行融资。公司设有股东会、董事会，并下设总经理室（审贷委员会）、信贷客户服务部、财务部、综合部、风险控制等部门。公司以讲信用为基础、手续简便为原则为三农产业、个体经营户、小微企业提供及时的贷款服务。 截止到ⅩⅩ年10月31日，公司累计发放贷款万元，其中涉农贷款累计发放额为万元，占总发放额的 %。公司目前贷款余额为万元，其中涉农贷款共计笔，合计万元。占各项贷款余额的 %。 二、财务管理、执行情况 依据《金融企业财务制度》，《金融企业会计出纳制度》，《广西区企业财务会计实施细则》等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行了认真核对，做到账账、账表、账实、账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节支、量入为出的原则，严格控制各项费用标
小额贷款公司分析报告
小额贷款公司分析报告 小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”( 《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号)，银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝
小额贷款公司行业分析报告
小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
2018-小额贷款公司调研报告word版本 (4页)
本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！ == 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 小额贷款公司调研报告 引导语：小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一 般为1000元以上，20万元以下。下面是小编精心整理的关于小额贷款公司调 研报告范文，欢迎阅读! 小额贷款公司调研报告 一、经济金融发展总体情况 (一)概况 近年来，面对复杂多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正 确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入， 改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增强和经济社会发展“双赢” 的有利局面。 (二)农业和中小企业在经济发展中的占比和发展情况 改革开放30多年特别是近几年来，龙口走过了波澜壮阔的发展历程，经济社会发生了翻天覆地的巨大变化，实现了从传统农业大县到现代工业强市的宏 伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主 要渠道，成为地方财政收入的主要来源。 一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为 主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占 当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最 具活力的新的增长点。 二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，提供 了大量的就业岗位，安排转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数 新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的迅速 崛起，极大增加了城乡居民的收入。特别是近几年来在商贸、餐饮、房地产、 交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民提供的收入也 逐年增加。
小额贷款公司自查报告
XXXX小额贷款股份有限公司 自查报告 各上级主管部门： 根据县金融办发[ⅩⅩ] 81号及[2011] 76号文件关于转发中国人民银行开展ⅩⅩ年度金融业机构的通知，我公司积极响应通知要求认真开展了自查工作，现将有关情况汇报如下： 一、公司机构设置及人员构成 瓮安县丰业小额贷款股份有限公司经XXXX（ⅩⅩ）102号ⅩⅩ年6月24日文件批准，并依法办齐各种证照，于ⅩⅩ年7月1日开业成立。注册资本金为三仟万元，经营地址：XXXXX。公司人员共14人，高级管理人员设有：法定代表人（董事长）：XXX；总经理：XXX。公司下设有风险控制部、综合部、信贷部、财务部4个部门，其中风险控制部2人、综合部6人、信贷部2人、财务部2人。 二、业务经营情况 1、注册资本及运营情况。我公司注册资本3000万元，主要用于三农、中小企业贷款；公司年度内无重大事项变更和未吸纳存款情况。 2、贷款经营情况。我公司自ⅩⅩ年7月份开业以来，截止ⅩⅩ年12月底，先后累计发放贷款XXX 万元，其中三农贷款XXX万元，中小企业贷款XXX 万元。年末贷款余额XXX万元。开业至ⅩⅩ年
12月收入为XXX万元，缴纳税款XXX万元，实现利润XXX万元，上缴所得税XXX万元，实现净利润XXXX万元。 3、利率发放情况。通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未有单笔贷款超过300万元，单户贷款超过注册资本金10%的情况出现，无一笔违规跨区域贷款，利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内，我公司发放贷款单笔最高年利率18%，单笔最低年利率13.8%。无隐瞒收支、截留利润现象。 4、财务管理情况。我公司制定规范可行的财务管理制度，做到了依法经营，规范管理。 三、贷款管理状况及风险检查。 1、贷款对象。我公司始终坚持“以农为本、与农共兴”的经营战略，以发展地方经济为己任，以提高经济效益为中心，把广大农户、小微企业作为最基本客户。 2、贷款期限。我公司基本能做到合理确定借款期限，无人为缩短期限现象，并按照规定对符合展期条件的借款进行展期。 3、贷款金额。新增贷款的贷款额度能严格依照还款人还款能力确定，做到按照借款合同放款，无超合同放款现象。 4、贷款利率。严格执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度，无变相提高利率行为，借款合同和借款利率一致。
信贷调研报告4篇
信贷调研报告4篇 按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下： 一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题 今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面： (一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。 (二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营
销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。 (三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将***年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到***名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。
贷款行业市场分析及发展趋势研究报告
贷款行业市场分析及发展 趋势研究报告 Revised by Liu Jing on January 12, 2021
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告 中国产业研究报告网
什么是行业研究报告 行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。 企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。 行业研究报告的构成 一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务 行业研究是进行资源整合的前提和基础。 对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。 行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。 行业研究的主要任务： 解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位 分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度 预测并引导行业的未来发展趋势 判断行业投资价值 揭示行业投资风险 为投资者提供依据
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告【出版日期】2015年 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元 【链接】 报告摘要及目录 报告目录： 第一章中小企业贷款的相关概述 20 第一节中小企业的概述 20 一、中小企业相关概述 20 二、中小企业划分标准 20 三、中小企业经营特点 24 第二节中小企业贷款的概述 25 一、中小企业贷款的定义 25 二、中小企业贷款的要求 26 第三节中小企业贷款主要类别 28 一、综合授信贷款 28 二、信用担保贷款 28 三、项目开发贷款 28 四、票据贴现贷款 28
信贷自查报告范文
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 信贷自查报告范文 根据联社XXXX年X月X日有关会议精神，我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。 一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。 二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。 三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款三查制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为;无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。 1 / 6
四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。 此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。 总行合规部： 本人XXX，现任XX支行副行长。根据总行合规文化建设年活动精神，本人结合自身岗位与职责认真开展了合规风险全面自查，现将自查情况汇报如下： 一、本人基本情况 本人于20XX年4月份从原XX信用社调入原XX信用社，20XX年元月开始在原XX信用社任副主任并兼任信贷员职务，主要负责XX镇XX 村、XX村、XXX社区片的信贷业务。现任XXXXXX支行副行长，包片责任区仍和以上一样。从副主任到副行长近8年来，除了协助领导做好本职岗位的管理职能外，还兼任从事信贷业务。以下主要从信贷业务的合规自查分析总结。 二、存在问题
企业贷款调查报告
企业贷款调查报告 目录 第一篇：企业贷款调查报告 第二篇：企业贷款调查报告 第三篇：最新企业贷款调查报告范本 第四篇：中小企业贷款调查报告范文 第五篇：中小企业贷款调查报告范例word整理稿更多相关范文 正文 第一篇：企业贷款调查报告企业贷款调查报告关于xxxxxx省xxxxxxxxxxxxxxxxx有限公司向 我社申请借款xxxxxxxxx万元的贷前调查报告 xxxxxxx农村信用合作联社： xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申请借款xxxxx 万元，用途为购买原材料煤炭， 我部对其申请情况做了贷前调查，现将情况报告如下： 一、该公司基本情况。 该公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注册资本xxxxxx万元，主要自产自销焦煤、粗苯，玻璃纤维，营业执照号码为xxxxxxxxxxxx，组织机构号为xxxxxxxxxx，国税登记证为xxxxxxxxxxx，地税登登记证号xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金构成情况：xxx出资xxxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxx出
资xxxx万元，占出资比例xxxx%,xxxx限公司出资xxxx万元, 占出资比例xxx%.公司现有工人xxxx人,占地xxxx亩。在我 社开立了基本存款 账户，现有贷款余额xxxxxx万元，贷款卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx。 二、经营情况。 xxxxxxxxxx公司是经xxx市经贸委、xxxx人民zf同意批准的唯一一家焦炭生产企业，xxxxx年经xxx市经贸委申请进 行技术改造，xxx市经贸委出文（xx经贸投[xxxxx号），同 意该 公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦xxxx万。 该技改现已完工，在xxxx年xxx月份开始生产，通过xx 年的生产，99-iv型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在 xxxx年xxx月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资xxxx 万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯 1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运 行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利 润。 三、公司现有的财务情况。 截止到xxxx年xxx月xxx日，该公司总资产xxxxx万元，其中货币资金xxx万元，应收票据xxx万元，预付账款xxxx 万元，存货xxx万元，应收账款xxxx万元，其他应收款xxx
有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告
关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。
1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。
小额贷款公司分析报告
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)
企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)
企业贷款全攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？ 由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳 有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资
100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银
小额贷款有限公司各项业务开展情况自查报告
关于ⅩⅩⅩⅩ小额贷款有限公司各项业 务开展情况自查报告 安塞县金融办： 根据《延安市金融工作办公室关于对全市小额贷款公司和融资性担保机构开展现场检查的通知》（延金融发[ⅩⅩ]年63号）文件精神要求，ⅩⅩⅩⅩ小额贷款有限公司（以下简称“我公司”）及时成立自查工作组，对单位成立以来资金使用、业务开展和财务管理情况进行了全面自查，认真查找问题、制定整改措施。现汇报如下： 一、学习动员 ⅩⅩ年九月一日，安塞县金融办召集金ⅩⅩ小额贷款公司与县中小企业信用担保中心主要负责人，学习落实省、市金融办关于开展小额贷款公司合规经营检查的通知，接此通知，我公司与ⅩⅩ年九月二日召开公司全体工作人员会议，认真学习省上有关政策文件，成立以牛春力为组长、财务总监朱洪江为副组长、信贷主任乔东卫、信贷员张志强、张博、会计员王秀琴为组员的自查小组，就我公司合规经营和风险管控情况展开自查。通过学习统一了思想，提高了认识；通过成立自查小组，有条不紊的展开了工作。 二、基本情况 （一）开业情况 我公司成立时间短，是经省金融办ⅩⅩ年十二月一日审批，
于ⅩⅩ年十二月六日经过三个月装修，于ⅩⅩ年四月挂牌。并在安塞县工商局登记注册的专门从事贷款业务的企业，注册资金3000万元，法人股东为延安纵横公路材料有限公司，自然人股东6人，从业人员11人，均为大专以上学历，中级职称2人，法人代表马海云为公司董事长，牛春力为公司总经理。 资本金构成如下，股东未变化。 （二）财务管理 我公司在2010年12月6日成立以来，认真学习《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》，建立健全贷款管理制度。 1、合规性 ①共发放贷款92 笔，平均每笔贷款30 万元，最大一笔贷款60万元，最大十笔贷款430万元。 ②从贷款人到担保人一律要求是本县法人或居民，未放跨区
小额贷款有限公司年度运营情况报告
市ⅩⅩ小额贷款有限公司ⅩⅩ年度运营情况报告 市金融办： 市ⅩⅩ小额贷款公司自ⅩⅩ年8月份开业以来在省金融办及省小贷协会的关心和支持下，围绕既定的目标，振奋精神，抢抓机遇，加快发展，ⅩⅩ年上半年经济效益继续保持着良好的态势，各项工作取得了较好的业绩。具体经营情况介绍如下： 一、基本情况 市ⅩⅩ小额贷款有限公司于ⅩⅩ年8月正式运行，目前公司在职员工9人，注册资金为4400万元。为了保证合理高效地运营和管理，公司设立股东会、董事会和监事会，制定了相关权利与义务关系，并下设信贷业务部、财务部、综合办公室，风险控制等部门。公司以诚信、高效为原则为中小企业、个体经营户、三农产业提供专业、方便迅捷的贷款业务，各个部门之间相互合作并协调,为更合理、高效、安全利用资金努力。本公司严格按照《中华人民共和国公司法》等法律、法规的规定，合法合规地开展经营活动。在资金来源及流向、利率政策方面严格按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》等相关规定执行，不非法集资、不吸收公众存款、不发放高利贷、不跨地区发放贷款。并始终坚持“小额，分散”的原则，以给中小企业、个体经营户，三农产业贷款为重心，解决其资金需求急、融资困难等问题。 二、主要运行情况 （一）资金来源 公司注册资金4400万元，均为股东自有资金，无变动，无商业银行融资，无其他任何非法融资和非法集资现象。 贷款利率严格按照中国人民银行同期人民币存贷款基准利率的0.9-4倍之间执行，单笔单款额度均不超过注册资金的5%。
（二）贷款集中度 公司目前的贷款业务主要以房屋抵押贷款为主，信用和保证贷款均面向信用和经济实力好的优质客户，且信用贷款的额度均控制在可把控的风险范围之内且适当地采用个人担保方式并存。各类贷款业务均按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》规定的贷款比例执行，且不存在任何跨地区发放贷款的行为。 （三）资产质量 截至ⅩⅩ年6月底未发生任何不良贷款，资产运营情况良好。 三、加强内控管理及业务创新制度地执行 内控制度是否完善将决定小额贷款公司的生死存亡。如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度，小额贷款公司极易爆发贷款和人员风险。为此公司在坚持效益性、安全性、流动性原则地基础上，制定了较为完备的内控制度（1）贷款方式:主要分为保证贷款、抵押贷款、信用贷款三类。我公司主要以抵押贷款为主，并把原来的其他种类贷款逐步转为抵押贷款。今年人总行多次调整人民币存款准备金，这就意味着各商业银行的信贷政策进一步收紧，这一情况对我们小贷公司来说既是机遇也是挑战。加上从2010年下半年以来银行银根持续收紧，出现多例客户还款后银行不能履行其原先续贷的承诺，中小企业到银行贷款难度很大，这种企业资金链一旦断裂，势必会对公司造成一定的损失。本着谨慎性原则在目前的金融大环境下过桥资金贷款已谨慎发放。我公司逐渐扩大抵押贷款比例，优先选择有抵押物的优质客户，以降低风险。 （2）贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行，在贷款审查中一定要严把审批关。 （3）发放贷款后必须及时进行贷款台帐地登记，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每半月核对一次做到准确无误，定期打印，定期存档。贷款频繁的客户要
关于区小额贷款公司发展的调研报告
关于ⅩⅩ区小额贷款公司发展的调研报告 小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，在我区刚刚萌生，为了切实贯彻落实科学发展观、解放思想、深化投融资体制改革。积极探索破解?三农?及小企业融资难题，正确引导、积极规范民间融资，完善ⅩⅩ区城乡金融服务体系，更好地支持?三农?，促进区域经济又好又快发展，我们通过对辖区金融机构的调查了解和我区两个小额贷款公司近段时间经营情况的调研，提出以下报告，力求在客观分析对于小额贷款资金供给与需求现状的前提下，继续推动我区小额贷款工作，壮大针对?三农?与小企业、微小企业的资金供给。 一、ⅩⅩ区金融机构及小额贷款机构的现状 （一）区域内金融机构现状 通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。 （二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况 ?ⅩⅩ区小额贷款公司工作领导小组?成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：昆明市ⅩⅩ区和谐小额贷款公司和昆明市ⅩⅩ区华隆小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下： 1、昆明市ⅩⅩ区和谐小额贷款公司 该公司注册成立于2009年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为昆明市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占
农户小额信用贷款存在问题调研报告
农户小额信用贷款存在问题调研报告 篇一：农村信用社农户小额贷款存在问题及对策 本科毕业设计论文 题目农村信用社农户小额贷款存在问题及 系别 专业 班级 学生姓名 指导老师 本科毕业设计（论文）任务书 摘要 农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。 关键词：农村信用社小额贷款农户 ABSTRACT
Rural credit cooperatives farmers microcredit is a kind of system innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant household loans problem, is one of the important capital supply channels for rural economic development. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small loans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’income, improving rural credit environment and the development of the local economy plays an important role. Only the rural credit cooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the development of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some problems still exist, such as: the risk in the loan, loan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these problems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important problem is analyzed and summarized, and according to the understanding of the domestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy development.