互联网金融对券商经纪业务的影响
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互联网金融对券商经纪业务的影响
作者：陈搏
来源：《合作经济与科技》2018年第03期
[提要] 随着信息科技的日新月异和投资习惯的改变，互联网券商概念的提出，也让证券公司和证券投资走进人们生活，人们对互联网金融的依赖程度也越来越高。在互联网金融冲击下，需要探索更适合的券商发展模式，证券公司经纪业务进行变革和转型升级显得尤为重要。
关键词：互联网；证券公司；经纪业务；转型
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年11月25日
一、我国证券经纪业务发展趋势
我国证券行业近几年有突飞猛进的发展，一方面随着2015年股市牛市的催化，行业整体规模有明显发展；另一方面更多民间资本涉及证券行业，券商发展过程逐渐引入互联网模式等多种因素。目前，中国证券业协会的官方网站数据截至2017年10月份，协会注册的证券公司超过百家，达到129家，与2011年的109家相比，增速达到18.34%。截至2017年6月30日，129家证券公司总资产为5.81万亿元，说明近两年是证券行业快速发展的两年；其次是我国证券业整体盈利和收入结构得到改善。说明我国的证券公司经纪业务收入的利润额度与证券市场行情的波动具有高度的关联性。
二、网络金融对券商经纪业务的影响
（一）对券商经纪业务利润收入的影响。互联网技术的发展和监管部门对非现场开户的监管放松，开户逐渐变得容易且证券开户越来越便捷，并且例如某些全国性的大证券公司开始呼吁互联网开户低佣金万分之三的营销宣传活动，促使了整个券商行业对互联网营销开户高度的关注和热情。首先是行业的监管机构在佣金市场化的条件下，对券商降低佣金开户并未强加干预；其次是市场的参与者也对低佣金的需求逐渐表现出来，这也大大推动了证券公司为满足客户需求逐渐放低门槛。
（二）对券商经纪业务服务模式的影响。目前，我国券商行业在经纪业务服务方面主要是佣金通道业务，所以导致经纪业务的服务模式的差异性很小，所以此类模式的竞争情况下对中小券商的长期发展是不利的，主要是中小券商的基础业务没有特色，且佣金不如大型券商优惠。但伴随网络金融的逐步蔓延，也为中小证券公司的差异化发展提供了机会。互联网金融的快速发展导致证券行业佣金率持续下滑，但是中小券商并没有因佣金下降而无法扭转而没落或破产，反而逐渐开始发挥自身积极性和优势，开始研究自己公司的差异化发展道路。从国内的中小券商的市场适应能力来讲，很多地方型的小券商大多只有经纪资格和两融、股指等方面基
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
传统银行业面临互联网金融的冲击及对策
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浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
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互联网金融的真正含义
互联网金融的真正含义 互联网金融也是个时髦的词了。在北京国贸的地块上，随处可听人谈起“谢平说……”“马云说……”“刘强东说……”“马蔚华说……”“马明哲说……”“马化腾说……”。尽管包括我在内的大多数人，并不准确清楚其内涵和定义边界是什么。但要是说不出一两件与此相关的事情，都觉得远远落后于时代了。媒体上不断出现新闻：互联网公司开展金融业务，金融公司技术形式互联网化。反正，无论如何，“互联网金融就是未来”。 每当听到朋友引述“谁谁说”的只言片语，我的第一感觉是：姓“马”的怎么这么多？然后发现，自己还是无法拼接成互联网金融的基本理解。对一个概念下定义往往是最重要和最困难的工作。其不同定义和理解方式与研究者的角度有关。目前对互联网的研究多从技术和市场角度展开，认为其是科技与数据金融。但单以此理解，可能有所偏废。当从行为主体和参与形式的角度来理解时，互联网金融有着更大的普惠和民主金融的意义。 在我的理解中，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新技术金融。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。 什么是互联网的思想呢？是高效共享、平等自由、信任尊重，是点对点、网格化的共享互联，从而形成信息交互，资源共享，优劣互补，并从这些数据信息中挖掘出价值。就像我们获取信息的方式，从统一的媒体和通告转向自媒体时代。每个人都在生产和分享内容。分享的通道是存在的，每个人接近于平等，相互之间有着一定的信任尊重。 什么是互联网金融呢？我觉得可能是每个人作为其中某一个体，都有充分的权利和手段参与到金融活动之中，在信息相对对称中平等自由地获取金融服务。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。 这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。“以技术为驱动的数据金融业务”成为了京东商城的发展目标之一。阿里巴巴也将“数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向。建行甚至也自建了电商平台。很多机构在争抢第三方支付牌照。数据成为了战略资产。
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券商经纪业务转型分析 内容摘要：如何做好差异化服务，如何做好客户财富的适当性管理是未来决定券商持续发展的核心竞争力。本文就券商经纪业务面临的压力以及转型的深层次原因进行分析，提出了加快转型的措施。 关键词：经纪业务转型证券投资顾问财富管理差异化适当性管理目前券商经纪业务面临的市场压力 证券市场竞争不断加剧，佣金费率持续下滑。随着证券公司之间竞争的日益白热化，“价格战”这一恶性竞争模式已严重影响了整个行业的健康发展。2006年至今，行业整体佣金已下降了60%，估计目前行业平均佣金率已低于1%。并且未来下降的速度还将加速。 证券营业部数量不断增加。2009年以来，监管层放开证券营业网点的批设，营业部数量不断增加，行业竞争压力日益激烈。据《上证统计月报》数据显示，截至2010年7月份，全国共设有营业部4326家，仅北京地区就有217家。其中，今年以来共新增营业部493家，同往期数据2009年509家、2008年258家已是显著增长，将进一步加大经纪业务领域的竞争压力。 客户对证券服务质量要求逐渐增强。随着证券市场的逐渐成熟，客户对于资讯及券商客服的要求愈来愈多样化，客户已不满足于传统温和式的服务模式，而希望获得更具个性的特色化服务。券商客服水平及资讯产品质量正逐渐成为比拼券商实力的重要参考。 券商经纪业务转型深层次原因分析 （一）短期行业佣金费率下降趋势难以改变 2009年以来，由于行业营业部数量的增多，各券商均调低了经纪业务佣金率以抢占市场份额。数据统计，在13家上市券商中，除国金和华泰证券外，其余券商佣金水平均不同程度有所下降，平均降幅为10.66%，其中以国元、光大和东北证券降幅最大（见表1）。目前在增值服务对于客户拓展作用不明显的情况下，各家券商只能通过价格战以争取更大的经纪业务市场份额。2010年一季度，上市券商平均净手续费率下降了11.6%，而同期代理成交额仅增长6.97%。如果市场继续维持低迷态势，那么券商整体经纪业务收入将会受到直接影响。由图1可以看出行业佣金费率下降趋势短期难以改变，并且应经对券商整体经纪业务收入及核心竞争力产生较为显著的影响。 （二）经纪业务的“中介”本质决定了同质化“通道服务”的价值将越来越低我国券商经纪业务模式目前总的来说是一种营业部模式，学术上也把它叫做通道模式，是一种粗放式的经营策略。目前券商从事的经纪业务主要是低层次的代理买卖业务，即券商为客户提供买卖通道而进行的业务。经营模式基本相同，缺乏独特的经营特色。目前，我国130多家券商不管是综合券商还是经纪券商，其业务结构、经营内容、盈利来源、盈利方式都基本相同。券商的经营模式“千店一面”，能为客户提供高质量的投资咨询业务和投资理财服务的很少，而能为客户提供个性化、满足客户多元化需求的高附加值服务的更少，因而券商之间低层次的恶性竞争、违规竞争不可避免。过去由于严格的行业准入制度，这种通道是一种垄断资源，券商仅靠这种垄断资源就能获高额利润。而随着市场的放开，同质化的“通道服务”决定了这种粗放式的经营模式价值将越来越低。 （三）传统经纪业务客户服务模式难以落实“投资者适当性管理”的监管要求
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互联网金融对传统金融的挑战与影响及对策（迅融贷） 互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。 一、互联网金融的发展趋势及特点 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。 （一）互联网发展的趋势 梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以某平台为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为： 1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者 自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月
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IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY 硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究 英文并列题目 Internet banking for CCB Development and Countermeasures 学生姓名XXX 学号 专业 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间2013.10.22 XX学院
太原理工大学硕士学位论文开题报告
目录 一、立论依据 (4) （一）选题依据和立论背景 (4) （二）课题研究目的和意义 (6) 二、文献综述 (7) 三、研究内容 (8) 四、研究流程图 (12) 五、研究方法 (13) （一）文献研究法 (13) （二）拜访调研法 (14) 六、论文的重点、难点和创新点 (14) （一）论文的重点和难点 (14) （二）本文的创新点 (14) 七、课题研究计划 (14) 八、课题所需经费概算 (15) 九、参考文献 (16) 十、附录：论文提纲 (19)
一、立论依据 （一）选题依据和立论背景 随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。 第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。 可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞
证券经纪业务渠道营销思路
非银行渠道营销一些思路 证券营销跟保险营销有其相似性，均属于直接点对点或通过特定渠道实现点对点的销售模式。在这种模式下进行业务发展有三大要点：第1如何进行信息扩散，宣传推广；第2如何与客户接触，让客户相信自己；第3如何让客户接受我们的产品或服务。而以上三点如果通过一个相对固定的场合以及一群相对特定的受众，就会产生累积放大效应，使营业部营销工作取得良好的成绩，这就是营销渠道的重要性。 渠道顾名思义就是一种由特定场合和特定人群形成的场所或形式。只有选定合适的营销渠道，建立多样的营销渠道，营业部营销团队才能获得持续有效的发展。银行渠道是目前证券营销的主要渠道，也是目前证券营销比较成熟的营销渠道，而非银行渠道作为营业部营销渠道的一种重要补充，正日益体现出它的重要性。现就非银行渠道拓展建设提出以下几点营销思路： （1）社区、市场渠道-----比如说我们常见的发传单就是在大街上有人随手递单子给你，但是多数路人往往并不会在意，随手就丢了，这样的宣传其实只是浪费钱，效果也不好。而建立社区、市场渠道，则是与社区、市场合作，在社区、市场设立相对固定的营销点。同时营销人员亲自将名片或宣传单送到合作社区或每个开业经营的店铺，公司办公室以及住户家门口。由于场合不同，环境不同，此时潜在客户即使不需要，也会耐下心来看看资料，其效果会比前者好很多。这样
的推广模式在宣传规模上更大，针对性也更强。各大写字楼，事业单位，政府机关，商店店铺，居民小区，停车场，大学，医院等是需要重点注意的地段。 （2）超市渠道营销-----营业部周边大型超市、商场是人群聚集区，适合与超市或商场进行营销活动。例如：营业部与商场约定活动，商场客户消费多少就去营业部在商场设立的服务柜台领取礼品或抽奖。营业部营销人员进行简单营销，并记录客户资料，随后进行二次营销。超市渠道受众大，便于大量营销宣传。但营销对象较分散，营销工作量大，效果不明显。超市或商场的贵宾客户是营业部营销的主要对象。（3）驾校营销-------驾校的学员基本都是有车一族或准有车一族，该渠道成员是营业部的准客户人群。通过与驾校合作，对该人群进行专项营销。驾校学员的特点为较听教练的话，找准驾校关键人物是驾校渠道的核心。 （4）加油站渠道、民航售票公司-----加油站的客户为有车一族，民航售票客户，这两种人群都是营业部营销的重点开发客户。可与加油站或航空售票公司开发联名卡，获得客户资料，进行二次开发。（5）各种俱乐部或协会------俱乐部或协会聚集了一批有共同爱好或共同愿景的特定人群。该人群一个重要特征，就是行动有一致性。通过与俱乐部达成共识，营业部通过受众感兴趣的俱乐部活动，从而融入该人群，起到发展客户功能。亦可通过营销人员加入俱乐部或协会等方式进入，比如参加某个健身俱乐部，可能你并不喜欢健身，但是这样能认识更多的人，帮助你进行业务拓展。只要你俱乐部的圈子
互联网金融对商业银行的影响及对策
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
互联网金融对商业银行的影响及对策分析
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年
互联网金融的积极意义体现在哪些方面
互联网金融的积极意义体现在哪些方面 本次新国九条将互联网金融对资本市场的作用列为一个执行和落实条款，说明从国家层面已经肯定了互联网金融对中国资本市场，乃至整个经济的意义。 互联网模式带来的金融“活水”已经成为中国资本市场不可忽视的正面力量。 如今的互联网，不仅影响着资本市场的效率，发挥着资本市场信息传播、监督、政策解读、舆论引导等功能，还直接参与到了国家对金融机构的改革开放以及金融产品的创新当中。因此，新国九条最需要关注的应该是关于互联网金融的部分。 新国九条明确提出，引导证券期货互联网业务有序发展，建立健全证券期货互联网业务监管规则。支持证券期货服务业、各类资产管理机构利用网络信息技术创新产品、业务和交易方式。支持有条件的互联网企业参与资本市场，促进互联网金融健康发
展，扩大资本市场服务的覆盖面。 自2013年互联网金融政策有所开放以来，互联网公司利用PC和手机客户端在理财市场大展手脚，从承销基金、参股金融公司等，到直接向市场发售理财产品，尽管其金融业务相比整个资本市场来说占比较小，但其效率极高，一时间震动了市场。 可以看出，无论是从资本的角度，还是从渠道和效率，互联网模式带来的金融“活水”已经成为中国资本市场不可忽视的正面力量。毫不夸张地说，随着国家政策进一步开放，金融行业将可能是继通讯、电商、社交、传媒等之后，又一个被互联网颠覆的领域。纵然限制重重，但目前获批的首批5家民营银行试点当中，其中两家就是由互联网公司阿里巴巴和腾讯发起组建的。 新国九条还提出，要提高证券期货服务业竞争力，积极支持民营资本进入证券期货服务业。支持证券期货经营机构与其他金融机构在风险可控前提下以相互控股、参股的方式探索综合经营。这就给证券期货与互联网的结合提供了更多机会，目前具备金融资本和渠道资源的互联网企业等待的就是金融开放政策，新国九条出台之后，互联网企业可能将在证券期货市场发起新的收购、参股和承销、服务等业务，并给终端投资者带来比较实际的利益。 之前东航期货一度启动手机开户+零佣金，虽然零佣金被叫停，但东航期货已被称为尝试互联网金融的“壮士”。互联网金
开展证券经纪业务的一般流程
证券经纪业务的一般流程 投资银行的大部分经济业务是在证券交易所内进行的，客户委托其代理证券交易的程序一般包括开户、委托、成交、清算、交割、过户和结账。 (一)开户 客户在委托交易之前，首先需要证券账户和资金账户。 证券账户是投资者按照法律、法规和相关规定，在证券登记结算机构开立的用于即在投资者所持有证券种类数量以及相应权益变动情况的账户。投资者通过中国结算上海分公司、深圳分公司以及开户代理机构开立账户。原则上，一个自然人或法人对于同一类别证券账户，只能开一个，但有特殊规定的除外。 资金账户是投资者在证券公司开立的用于记录资金变动情况和余额的专用账户。分为现金账户、投资计划账户和保证金账户，通常按银行活期利率计息。 我国目前实行交易结算资金第三方存管制度。 (二)委托 开立证券账户和资金账户之后，客户可进行委托交易，委托书上写明以下内容：（1）投资者的证券账号和资金账号；（2）委托交易的方向；（3）委托买卖证券的名称及代码；（4）委托买卖证券的数量；（5）出价方式和价格幅度；（5）委托有效期。在委托有效期内，如果交易尚未达成，客户有权变更和撤销委托。 委托可按不同的标准分成不同的类型，委托指令当日有效，申报价格有最小变动单位（A 股0.01元，B股0.001美元）。 (三)成交 投资银行接受客户委托后，立即通知证券交易所内的场内经纪人。场内经纪人马上按照投资者指令买入或卖出股票。代买卖成交后，场内经纪人又立即将交易情况告知投资银行，再转达给客户。场内经纪人公开申请报价，有口头，书面，电脑竞价三种形式。价格优先，时间优先。 公开竞价分为集合竞价和连续竞价。连续竞价投资人委托买入或卖出，只有符合成交条件，交易可在任何时点发生，成交价格随供需涨跌，价格优先，时间优先。集合竞价市场累计买卖申报后一次竞价成交，以“成交量最大”原则确定成交价格，所有成交以同一成交价格成交。竞价有三种结果：全部成交、部分成交和不成交。 其中，连续市场又分为委托单驱动市场和报价驱动市场。 (四)清算 清算是指投资银行在证券交易所内成交后，对应收和应付价款与证券进行结算，并最后结出应收应付的余额，然后通过证券交易所进行交割证券与价款的全过程。普遍采用净额清算，挤在一个清算期内，对每个结算参与人价款和证券的清算只计算其各笔应收应付的净额。一般证券交易所都有专门的清算中心，集中办理清算业务，通常以每一交易日为一个清算期。 (五)交收与交割 证券清算后，交易双方可以办理资金交收和证券交割手续，即在事先约定的时间内对清算余额办理交接和转账。卖方交付价款，受到股票；买方交出股票，收回现金；清算交割是证券交易全过程的结束。 按照成交后至交割时间的长短划分，可分为当日交割、次日交割、第三日交割和例行交割(T＋5)。按结算的时间划分，可分为滚动交收和会计日交收。滚动交收指某一交易日成交的交易统一安排在成交日之后的某个营业日交收。会计日交收是指在一段时间内的所有交易在一个特定日期交收。 (六)过户 证券交易结束后，证券所有人会发生改变。对于记名证券必须要办理过户手续。记名证
时代光华满分答卷 互联网金融与银行面临的挑战
课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ?1、“互联网+”特征中，最重要的是（）（10 分）?A 创新驱动 ?B 开放生态 ?C 连接一切 ?D 跨界融合 正确答案:C 多选题 ?1、以下属于“互联网+”特征的是（）（10 分） A 跨界融合 B 创新驱动 C 重塑结构 D 尊重人性 E 开放生态 F 连接一切 正确答案:A B C D E F ?2、互联网时代的核心痛点是（）（10 分） A 流量 B
连接 C 创新 D 场所 正确答案:A D ?3、互联网金融时代的基础设施包括（）（10 分） A 渠道 B 数据 C 技术 D 以上都不对 正确答案:A B C ?4、新金融具有的特征包括（）（10 分） A 触达方式从价值链到价值环 B 与场景深度结合 C 针对高端消费者 D 强调用户体验 正确答案:A B D ?5、金融科技公司相比较与银行具有的优势有（）（10 分） A 成本低 B 大数据分析能力强 C
开放性高 D 较好的客户区分 正确答案:A B C D ?6、以下属于影响银行业的外部因素的是（）（10 分） A 经济形势 B 资本充足率 C 非银行金融机构业务创新不断增强 D 客户需求越来越复杂 正确答案:A C D ?7、当前，银行面临以下哪些挑战（）（10 分） A 经营风险增加 B 同业和跨业竞争加剧 C 数据积累不够多 D 经营理念和业务模式需要创新 正确答案:A B C D 判断题 ?1、互联网改变了连接的方式，提高了连接的效率。（10 分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:正确 ?2、非利息性收入在银行的占比越高，则在利率市场化的竞争中越有利。（10分）?A
互联网金融的利与弊
互联网金融的利与弊 随着中国经济的不断发展，互联网金融不断深入到人们的生活之中。在中国，以第三方支付为开端的互联网金融，已经不断的发展壮大。无论是衣食住行还是投资理财，互联网金融都已经渗透到人们生活的每一个角落。然而互联网金融不是新的金融，而是金融消费渠道的创新。就在这种创新之下，一方面为“大众创业，万众创新”提供了新的途径，另一方面互联网金融以它的成本低，效率高，覆盖广，发展快等其自身特点深深的影响甚至改变着人们的生活方式。就在互联网金融井喷式的发展之下，它产生的意义是积极的；但同时互联网金融发展的速度过快，必定会暴露出一些的问题。如果漠视互联网金融所带来的问题，有可能会引发不可收拾的后果。所以金融机构、消费者、投资者和政府这四个主体对互联网金融的迅猛发展既满心期盼，又心存疑虑。接下来，本文会针对互联网金融在中国高速发展的同时对小微企业及个人所带来的利益以及互联网金融在发展过程中所暴露出的一些社会性问题展开讨论。 为了能更深刻的理解互联网金融的利与弊，首先有必要弄清楚互联网金融的概念。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在中国，除了互联网支付之外、还包括网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等主要业态。 根据中国人民银行的报告，“互联网金融的发展有五大积极意义：一是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足；二是有利于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化；三是满足电子商务需求，扩大社会消费；四是有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量；五是有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求”。以上五条，央行从供需和成本的方面直接的指出了互联网金融的积极意义。此外，互联网金融对小微企业和个人还带来了间接的影响。所以关于互联网金融的好处，除央行的五大积极意义之外，作为补充，本文将围绕“为小微创业者提供更大的舞台”和“推动传统金业的创新”这两点，逐一展开讨论。 （1）为小微创业者提供更大的舞台 自从2014年9月在夏季达沃斯论坛上，李克强总理首次发出“大众创业、万众创新”的号召起，在中国这神州大地上草根创业，人人创新的新态势就已经兴起。无数的小微企业，如雨后春笋一般呱呱坠地。这些无数的小微企业在为中国经济的发展做出贡献的同时，自身又面临着融资难的问题。拿到创投过后，进入A轮的企业就已经少了很多，得到B轮C轮融资的企业的就更是少了。作为长尾客户，小微企业通过大型商业银行贷款会遇到门槛高，速度慢，审批繁琐等诸多问题。而当今投资机构也表现出谨慎的态度，对小微企业的投资热情有所冷却。所以有不少的小微企业，因为资金断链的同时，又长时间得不到新一轮的融资而导致企业夭折。 再这样的创业背景下，不得不说互联网金融的迅猛发展，为小微企业的融资难问题打开了另一扇方便之门。股权众筹和网络借贷这两个模式可以弥补投资机构和商业银行等对小微企业的融资不足。现今的众筹平台已经得到了法律的支
互联网金融对商业银行业务的影响
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/1b1053123.html, 互联网金融对商业银行业务的影响 作者：周琳 来源：《科技经济市场》2019年第11期 摘要：互联网的发展给不同的行业市场带来了冲击，相对于传统地商业银行，互联网金融一定程度上瓜分了传统商业银行的市场份额，但其本质不受影响;互联网可以给人们提供方便快捷地服务，充分利用了传统银行的缺点使其发展;随着社会的发展，我们要保留好的，淘汰不好的，正如互联网金融给商业银行业务上带来的挑战，本文主要分析互联网金融对商业银行业务的影响。 关键词：互联网金融;商业银行;挑战;影响 0 引言 互联网的迅速发展使得互联网技术广泛地应用于人们日常的生活中，互联网金融是集第三方支付、网络贷款、互联网理财与金融中介等服务于一体的高科技服务形式;与传统地商业银行相比，互联网以其方便、快捷、高效及流动性强的特点逐渐抢占市场份额，利用互联网满足对金融服务的个性化，弥补了传统商业银行在某些方面的不足。因此，互联网金融对商业银行的业务或多或少产生了影响。 1 什么是互联网金融，它的模式有哪些？ 互联网金融主要是通过互联网技术统计的一系列数据及云端计算的形式来进行的金融活动，互联网金融是传统商业银行和互联网技术地融合;而互联网金融的模式主要表现在以下几个方面：一是第三方支付，常见的第三方支付主要是有强大信誉和资金实力的非银行操作机构的服务于用户和银行间的资金流动方式，如：支付款、转账及金融服务，甚至于乘车也可以使用第三方支付的形式;二是互联网融资方式，近年来，互联网技术推出的各种小额贷款、校园网贷和大众筹款等融资方式，其中各有各的特点，最常见的共享单车、共享汽车以及共享充电宝都属于大众筹款的一种方式而且普遍应用于人们的生活中;三是互联网投资理财，通过互联网来推销各种投资理财产品，让用户自己使用互联网来选择自己喜欢的理财产品，体现了互联网给人们带来的灵活性和方便性。 2 互联网金融对商业银行业务的影响 2.1 商业银行客户量逐年下降 90后的年轻人受超前消费观的影响，经常在各种网络信贷平台申请网络贷款，相对于商 业银行对贷款人的年龄及各种信用限制，网络贷款以其门槛低的方式收获大批量的客户，用户