基于因子分析法的我国2012年各类型商业银行的经营业绩及排名

理学院课程项目

课程名称：数据分析题目：基于因子分析法的我国2012年各类型

商业银行的经营业绩及排名

班级：信科112 姓名学号：冯力 11480010242 指导教师：梁方楚

2014年5月30日

摘要 (1)

1 问题的提出 (1)

2 研究背景 (1)

3 因子分析法的数学模型 (2)

3.1因子分析法的概念 (2)

3.2因子分析的计算步骤 (2)

4 样本的选择和指标体系的建立 (4)

4.1 样本的选择 (4)

4.2 我国上市银行经营绩效评价的指标选取 (4)

5 各类银行因子分析及其结果 (5)

5.1 数据查找 (5)

5.2数据处理 (5)

6 结论 (10)

7 参考文献 (11)

8 课程小结体会 (12)

附录 (13)

摘要

报告选取了中国银行，工商银行，建设银行，交通银行，中国农业银行，中信银行，中国民生银行，招商银行，中国兴业银行等16家具有代表性的国内上市商业银行作为此次研究的样本，这16家商业银行中包括5家国有控股商业银行，11家大中小型股份制商业银行，然后通过借鉴我国现行的商业银行业绩评价体系，最终确定了总资产收益率、人均利润、成本收入比、营业收入利润率、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、流动比率、存贷比率、存款增长率和非利息收入增长率为评价的11个指标，从各个方面对商业银行的经营业绩进行评价。

关键词：商业银行评价指标经营业绩因子分析

1 问题的提出

商业银行是经营货币资金、授受信用的特殊企业，是现代金融体系的重要组成部分。高效健全的银行体系能够为社会提供方便快捷的服务，安全稳健的银行经营对国民经济发展具有重要意义，同时经营绩效的高低不但会关系到银行本身能否良好运作，而且对整个国家宏观经济运行有着重大影响。

2 研究背景

随着我国银行业的全面开放，国内银行将面临更大的挑战和考验，在日益激烈的竞争环境中，商业银行提高经营绩效，增强竞争力势在必行。在这种背景下，按照现代商业银行经营绩效管理的要求，对我国的商业银行进行科学全面的评价，发现现阶段商业银行经营管理中存在的不足并提出应对方法，从而提高商业银行经营的绩效，就不仅是商业银行自身发展的客观需要，更是商业银行应对国际挑战和竞争的现实需要。

3 因子分析法的数学模型

3.1 因子分析法的概念

因子分析(Factor Analysis)是通过研究多个相关系数矩阵的内部依赖关系，把一些具有复杂关系的变量归结为少数几个代表性综合因子的多变量综合分析方法。其基本思想是根据变量相关性大小把变量分组，使同组内变量之间的相关性较高，不同组间变量的相关性较低。每组变量代表一个基本结构，这个基本结构就称为公共因子或主因子。因子分析的目的在于减少变量的数目，用少数因子代替所有变量。

因子分析的数学模型可表示为：

????

?++++=++++=++++=P

m Pm P P P m m m m F a F a F a X F a F a F a X F a F a F a X εεε (22112)

22221212112121111 简记为：ε+=AF X

其中，()m X X X X 21=为实测的n 个指标所构成的n 维向量：

()m F F F F 21=为X 的公共因子：{}m n ij

a A ?=为m n ?维因子载荷矩阵，ij

称为

因子载荷，它反映了第i 个变量在第j 个公共因子上的相对重要性；ε为1?n 维随机向量，称为特殊因子，各特殊因子之间以及特殊因子与所有公共因子之间也是相互独立的。

3.2因子分析的计算步骤

第一步:对原始数据的标准化

在商业银行的经营业绩评价中由于所选取的各个指标会随着经济意义和表现形式的不同而不具有可比性，因此，为了进行科学的综合评价，有必要对各个指标予以标准化处理。所谓标准化处理，也就是对评价指标数值的无量纲化、正规化处理，它主要是通过一定的数学变换方法，把性质、量纲各异的指标转化为可以进行综合的一个相对数一一量化值，以此来消除量纲的影响，并使其保持方向上的一致性。所有的选取指标一般来说可以分为正指标(越大越好型)，逆指标(越小越好型)，适中指标(适度为好型)三类。在标准化过程中首先要将逆指标和适中指标正向化。

对逆指标其标准化公式为: 1

=i i

X X

对适中指标的标准化公式为: 1

1i i i

X a X =

+- （i a 为指标i x 的适中值）

然后对所选取的样本商业银行的财务指标值(1,2,11;1,2,)

ij X i j N ===进行正态标准化处理，标准化的公式为:

*()/;1,2,11;1,2,

ij ij X X X S i j N =-==

其中均值1

j X X N ==∑

标准差S =

经标准化的数据*ij x 满足**

()0,var()1ij ij E x x ==

第二步:根据经过标准化的指标数据矩阵计算相关系数矩阵R 并进行检验设:ij r 为经标准处理之后指标i 与指标j 之间的相关系数，则

{}

11,2,11;1,2,

ij ij ij ij r X X R r i j N N =

===-∑

因子分析的目的是简化数据，找出基本的数据结构，因此，使用因子分析的前提条件是观测变量之间应该有较强的相关关系。如果变量之间的相关程度很小就不可能共享综合因子。所以，在提取综合因子之前要对观测变量之间的相关程度进行检验。如果所有指标变量之间的相关系数大部分都大于0.6，并且能通过

KOM Bartlett -检验，则使用因子分析可以取得良好的效果。

第三步:求相关矩阵或协方差矩阵的特征值和特征向量

根据标准特征方程0R I λ-=求出相关矩阵或协方差矩阵R 的特征向量矩阵

A 和特征值12p λλλ≥≥

≥，根据方程组()0m m R I F λ-=，求得特征值m λ对应

的特征向量()1,2,m F m p =,m F 反映的是在商业银行经营业绩中起支配作用的

因素，称为综合因子，是1,2

11X X X 的线性组合。

第四步:确定因子贡献率和累积贡献率

由于R 的特征值i λ，就是综合因子的方差，因此，第i 个综合因子保持原始数据信息总量的比重为:()/,1,2,

i i i d i n λλ==∑,i d 即第i 个综合因子i F ，

对原始数据的贡献率，则前m 个公共因子的累积方差贡献率为:()1

i i i i k δλλ===∑∑，通常可以根据()85%k δ≥或者1k λ≥的原则来确定m 值。

第五步:建立因子载荷并对因子进行命名解释

由特征向量矩阵得到的初始因子载荷矩阵，很可能出现因子载荷的大小相关性不大的情况，使得我们对因子的解释有困难。因此，为了使主因子有明确的含义，要对初始载荷矩阵作正交旋转(比较常用的旋转方法是方差极大法，即（max Vari 法)，使每个原始变量在主因子上的载荷向0和1分化，进而根据线性组合中权重较大的几个指标的综合意义来确定每个主因子的实际含义。

第六步:计算各因子得分及综合得分各因子得分的计算方法是:

1122i i i ip p F X X X βββ=++

+，其中()1,2,3,ip i m β=为因子i F 在变量p

X 上的得分。然后再可以根据每个主因子的贡献率作权重，进行加权求和即得综合值

1,p

i i m F d F ==∑其中()/1,2,

i i i d i n λλ==∑

4 样本的选择和指标体系的建立

4.1 样本的选择

目前我国的上市商业银行有中国银行，工商银行，建设银行，交通银行，农业银行，浦发银行，华夏银行，民生银行，中信银行，招商银行，南京银行，兴业银行，北京银行，光大银行，宁波银行，平安银行（深发展）这16家银行，这16家银行即为本文所选用的样本。

本文选取我国16家上市商业银行2012年度统计数据，利用因子分析法对其综合经营业绩进行评估，实证所用财务数据通过对样本银行2012年财务报表整理计算得到。16家上市商业银行中包括国有控股商业银行5家，全国性中小股份制商业银行8家，以及3家城市商业银行。

4.2 我国上市银行经营绩效评价的指标选取

商业银行经营的三大原则为：盈利性、安全性、流动性，本文以此为基础，结合一般上市公司业绩评价的指标选取，从盈利性、流动性、安全性和成长性4方面着手，选取了净资产收益率、总资产报酬率、流动性比率等13个财务指标建立指标体系。

本文建立的上市银行经营绩效评价的指标体系报告以下13个评估指标：净资产收益率(X1)、总资产报酬率(X2)、净利润率(X3)、成本费用利润率(X4)、流动性比率(X5)、拆入比率(X6)、拆出比率(X7)、资本充足率(X8)、不良贷款率(X9)、拨备覆盖率(X10)、净利润增长率(X11)、贷款增长率(X12)和存款增长率(X13)。

表一：上市银行经营评价的指标体系

的操作相对来说比较简便。当时我国银行监管的主要任务是化解金融风险，提高商业银行的经营效益，因此该业绩评价指标体系在设定各指标权重的时候，将安全性和盈利能力指标的权重定的较高，而将流动性和发展能力的指标的权重定的较低。

5 各类银行因子分析及其结果

5.1 数据查找

本文研究中所运用到的数据主要通过以下资料获得： 2012年的《中国金融年鉴》；各银行网站公布的2012年年报以及各大网站提供的信息。根据设计的评价指标体系，对收集到的数据进行初步处理，得到我国商业银行业绩评价指标的数据，详细数据见附表一。

5.2数据处理

1.数据标准化

为了消除由于观测量纲的差异和数量级所造成的影响，在进行因子分析前要对样本观察值进行标准化处理。

i ij s x x x -=

*，其中，∑==n i i i x n x 1

1 ()

11∑--=n i ij i x x n s

由于各项原始数据的性质和量纲不同，首先需要通过SPSS 软件对相关原始

数据进行标准化处理，即()X x μσ

=-，再进行KMO 和Bartlett 球度检验，根据KMO 验值和Bartlett 球度检验来判断因子分析的适用性，KMO 检验变量间的

偏相关是否较小，KMO 球形检验是判断相关阵是否是单位阵，检验结果（以2012

年为例）如下。

表二：KMO和Bartlett的检验

从表中可以看到KMO值为0.545，当KMO检验值大于0.6时，检验结果较好，同时Bartlett球度检验值也较大，从以上指标，说明各变量间信息的重叠程度可能不是特别的高，有可能做出的因子分析模型不是很完善，但还是值得一试的。

表三：公因子方差

由表中所示可知：几乎所有变量共同度都在80%以上，只有三个变量小于80%，因此提取出的这几个公因子对各变量的解释能力是较强的，说明可以运用因子分析法来进行评价。

上图是因子分析结果的碎石图。从图中可以看到，碎石图的轴为特征值，X轴为特征值序号，特征值按大小进行了排序。典型的碎石图会有一个明显的

拐点，该点之前是与大因子连接的陡峭折线，之后是与小因子连接的缓坡折线。从该图中可以看出因子1与因子2，因子2与因子3，因子3与因子4之间的特征值插值比较大，而因子4，5，6，7，8，9，10，11之间的特征值差值均比较小，可以初步得出保留前4个因子将能概括大部分信息。 2．分析的公因子

表四：方差贡献率表

于1的特征根有四个，即3.997, 2.205, 1.951, 1.004，其中第一主成分因子的贡献率为36.333%,第二主成分因子的贡献率为20.043%,第二主成分因子的贡献率为17.732%,第四主成分因子的贡献率为9.125%，它们合计可以解释的商业银行业绩指标的标准差的贡献率为83.233%，可以认为前四个数据已经集中体现了原始数据的大部分信息，因此，我们选取前四个因子来代表原变量。 3.建立因子载荷矩阵

设1234,,,,Y Y Y Y 分别为我们所提取的4个公共因子经过旋转后的因子载荷矩阵的经济含义比较明确，根据四类正交载荷矩阵中的高载荷，能够将指标分成四类公共因子，其中第一主因子1Y 在247X X X ，，上载荷较大，我们可以称其为盈利性因子，第二主因子2Y 在1

,,,X X X 上载荷因子较大我们可以将其命名为安全性

因子，第三主因子3Y 在38911,,,,X X X X 上都具有一定的载荷可以确认为流动性因子，第四主因子4Y 在10,X 上具有较大的载荷，可以称之为发展能力方面因子。主因子具体分类见下。

表五：旋转成份矩阵

表六：主因子具体分类

4.表七：成份得分系数矩阵

根据因子得分系数矩阵计算，记1Y 、2Y 、3Y 、4Y ，分别是各家银行在4个因子上的得分，我们可以得到各个因子的评分模型如下：

10.554X10.80020.666X30.707X40.066X50.875X6+0.787X70.623X8+0.137X90.555X10+0.028X11

Y X =-+-+---+20.548X10.042X2+0.294X30.205X40.596X5+0.117X6+0.471X70.188X8

0.366X90.377X100.934X11

Y =+----++

30.421X10.297X20.394X30.395X4+0.675X5+0.298X6+0.121X70.342X80.824X90.077X100.114X11

Y =--+--+-

40.3501+0.122X20.049X3+0.353X40.151X5+0.163X6+0.156X70.266X8+0.325X90.698X100.042X11Y X =----+

以各因子方差贡献率占四个因子总方差贡献率的比重作为权重，得出商业银行绩效的综合得分Y ，即1234(36.33320.04317.7329.125)/83.233Y Y Y Y Y =+++最后通过计算得出结果并排序

表八：2012年我国商业银行业绩排名

6 结论

本文利用我国16家上市银行2012年年报披露的财务指标对商业银行经营绩效进行评价研究。采用定性与定量相结合的方法，首先从盈利性、流动性、安全性和成长性四方面建立指标体系，然后利用因子分析方法进行实证；提取了四个综合性较强的公共因子，分别命名为成长性因子、盈利性因子、安全性因子和流动性因子，并分别计算样本的因子得分和综合得分，用以进行比较分析。结果发现三类上市银行中，国有控股商业银行的综合绩效总体处于低位，全国性中小股份制商业银行经营绩效存在两极分化情况，城市商业银行经营绩效表现出色国有商业银行与股份制商业银行相比，其经营效率较差这方面的原因也许来自于产权

制度的成分，就国有商业银行而言，国家是国有商业银行的绝对所有者，国家通过设立一定的监管机构和委托一定的管理者来代表国家行使所有者的权利，各银行的分支行在总行的授权下经营，从而形成多重的委托代理关系，政府的代理者并不是银行真正的所有者。银行经营成败与其个人利益得失并不存在多大的直接关系，同时，由于代理者本身是政界人物，他关注的更多的是自己的政治利益，存在个人目标与国家目标的先天不一致。因此，代理者不可能完全贯彻国家的目标，不会产生利益最大化冲动，也不会不折不扣地维护国家的利益。总之，国有商业银行的国有独资形式形成管理者与国家目标的不一致，造成了银行激励约束机制的扭曲，降低了国有银行的经营效率。

（二）提高国有商业银行经营效率的路径

国有独资商业银行应根据业务及经济需要的原则，对营业机构及网络进行重组，合并重复设置的业务机构，避免恶性竞争。同时，对那些业务量小、长期亏损、无发展前景的分支机构，在各家国有独资商业银行之间进行重组整合，优化国有商业银行的资源配置，提高其整体经营效率，推进产权制度改革，改革现行的国有银行的激励约束机制，对现有的激励资源进行重新分配，完善国有商业银行的法人治理结构。大力拓展商业银行的中间业务，优化商业银行利润增长点。

7 参考文献

[1] 梅长林，范金成.数据分析方法[M].高等教育出版社，2006:113-123.

[2] 李建军.国有商业银行业绩评价—理论、方法与实证[M].北京：中国金融出版社，2004:201-205.

[3] 谭荣波，梅晓仁．SPSS统计分析实用教程[M]．北京：科学出版社，2007．

[4] 周沈洋.现代商业银行竹理与实务[M].中国金融出版社，1997:103-125.

[5] 何晓群.多元统计分析[M].北京：中国人民大学出版社，2004: 163-169.

[6] 孙红彦，吴书广，赵涛.基于因子分析法我国商业银行综合业绩评价[J].金融发展研究，2010,58-61.

[7] 高波,于良春.中国银行业规模经济效应分析[J].经济评论.2003(01).

[8] 张健华.国外商业银行效率研究的最新进展及对我国的启示[J].国际金融研究.2003(05).

[9] 丁增稳.我国商业银行评价传统业绩评价的缺陷与重建[J].金融论坛.2009(11).

[10] 马军，黄强.商业银行分支机构业绩评价系统的设计与实证分析[J].金融论坛.2008(08).

8 课程小结体会

从14年开学至今，半年数据分析的学习过程。回首，是痛苦与快乐相伴的一大段日子。埋首于数学与分析的认识中，探索并思着。

从最初的艰难入门到渐入佳境，感觉自己像是经历了一个漫长的修炼的过程。我有幸在对数据分析造诣颇深的梁老师门下。前期心情却一度低落，因为入学前对数据分析方面知识的匮乏，对软件的模糊运用。面对着大量的数据，闪耀着理性光芒的数据表格，却感到头脑混沌。但在梁老师的指导帮助下，渐渐使空白的大脑划上了几痕浅浅的数据分析的印象。知道了SPSS软件的运用。认识了SPSS的各种分析，度量，回归，描述等的操作和用处。

随着阅读的学习，对本学科的兴趣也在逐渐加强。为了更透彻的捕捉到数据分析的乐趣，我开始自主的对数据进行各种操作。发现唯有如此，才更会使思维主动活跃起来，在自我突破中，慢慢掌握更多知识，有所收获，有所领悟。

平时，不放过每一次上课的机会，认真听梁老师的传授，讲析，做好笔记，尽量去复习每一题老师上课所提及。

为了更加充实理论知识的理解也为了学会更多，除了完成上课的题目之外，我还上网阅读观看了大量有关题目与操作。与开学前期的迷茫很大不同的是，我学习的激情也一路高歌。

总之入学以来，感觉自身的变化很大，思维方式的扭转，学习能力等诸多方面都得到了一定程度的升华，学会了思考。但我知道自己关于数据分析的深度理解还远远不够，深入思考不足，今后的学习中我会继续摸索更好的学习方法，提炼学习内容，掌握更多的相关知识。

在这次的课程项目上，我也通过寻找各种相关数据，筛选总结有用部分，向同学请教，向老师询问，补充完善各种不足，改正所犯错误。

通过这次课程项目，本人在多方面都有所提高。通过这次课程项目，综合运用本专业所学课程的理论和软件知识进行一次次数据寻找筛选处理从而培养和提高我的独立学习能力，巩固与扩充了数据分析课程所学的内容，掌握因子的方法和步骤，掌握怎么样运用SPSS处理数据，怎样建立模型，了解了数据指标的选取，提高了计算能力，操作能力，分析能力，熟悉了规范和标准，同时各科相关的课程都有了全面的复习，独立思考的能力也有了提高。

在这次课程中，体现出自己独立处理分析数据的能力以及综合运用知识的能力，体会了学以致用、突出自己劳动成果的喜悦心情，从中发现自己平时学习的不足和薄弱环节，从而加以弥补。

在此感谢我们的梁老师。老师严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样；老师循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪；这次课程的每个操作步骤和每个数据处理，都离不开老师您的细心指导。而您开朗的个性和宽容的态度，帮助我能够很顺利的完成了这次课程项目。

同时感谢对我帮助过的同学们，谢谢你们对我的帮助和支持，让我感受到同学的友谊。

由于本人的实际能力有限，在课程中难免出现错误，恳请梁老师多多指教,我十分乐意接受您的批评与指正，本人将万分感谢。

附录

附表一：2012年16家商业银行业绩评价指标原始数据

(商业银行业务管理)

云南大学滇池学院2012-2013学年下学期经济学院金融专业2011级《商业银行业务管理》期中考试（开卷）试卷满分100分考试时间：100分钟任课教师：梁隆斌班级：＿＿＿＿学号：＿＿＿＿姓名：＿＿＿＿一、名词解释（本大题共10个小题，每小题5分，共50分） 1、内源资本根据商业银行的资本来源进行划分，可以将资本分为内源资本和外源资本两种；所谓内源资本是指银行尚未动用的累计税后利润以及股息分配后的留存收益等。 2、法定准备金商业银行在经营活动中为了解决其流动性和安全性问题，需要提取一定比率的准备金。银行准备金有三种形式：法定存款准备金、超额准备金和银行自留准备金。所谓法定准备金是指根据法律规定，在所获取的存款中必须按照一定比率上缴给中央银行的那部分资金。 3、横向并购以美国为模板，世界经济发展过程中经历了五次（横向、纵向、混合、杠杆、超大并购）并购浪潮，其中第一次属于横向并购。所谓横向并购是指生产相同或相近产品的企业之间的一种并购行为，银行业由于其产品大部分是相同或相近的金融产品，因此，银行业之间的并购主要是横向并购。 4、活期存款按照传统的存款业务进行分类，可以将商业银行的存款分为活期、定期和储蓄存款，其中活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知，活期存款是商业银行最为主要的资金来源。

5、基础头寸商业银行的头寸根据层次来划分，可以分为基础头寸和可用头寸两种，所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与中央银行的超额准备金之和，这类头寸是商业银行随时可以动用的资金，在解决商业银行流动性问题方面显得尤其重要，因此称其为基础头寸。 6、损失吸收商业银行在发行混合债过程中，可以通过利息递延和损失吸收提高银行抗风险的能力。所谓损失吸收是指银行陷入经营困境时必须递延的本金和利息，这种经营困境包括两种情况，其一是当债券到期时，银行无力支付清偿全在混合债之前的银行债务，其二是银行支付混合债将导致无力支付偿索权在该债券之前的银行债务。 7、信用贷款根据借款人所提出的借款申请，银行可以视其信用情况发放信用贷款或担保贷款。所谓信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款，这类贷款一般发放给银行熟悉的较大公司借款人或信誉良好的借款人。 8、杠铃结构方法商业银行在进行证券投资时必须采取一定的投资策略，共有五种常用策略形式，期中杠铃结构法是指银行把要投资的证券划分为短期和长期两个类别，银行资金之分布在这两类证券上，一旦所购买的长期证券其偿还期限达到中期时就立刻卖出，并再次投资于长期证券，而短期证券到期后若无流动性需求再次投资于短期证券，这类投资策略反映在图形上类似于一个杠铃的形式因而得名。 9融资性租赁融资性租赁是现代租赁业务的代表形式，它是指生产产品的厂商自己不购买生产设备，转而向租赁公司租用设备，租赁公司根据客户的需求运用自有资金或银行贷款向生产设备的厂商购买设备租给生产产品的厂商使用的一种租赁行为。整个过程涉及至少三个当事人，两个合同，其中购物合同从属于租赁合同，是一种融物形式的融资行为。 10、抵押率抵押率又称垫头，是指银行贷款本息之和与借款者抵押物的价值之比，抵押率越低，对银行越有利，对企业不利，反之，则对银行不利，而对企业有利。

商业银行经营

商业银行经营学分： 3 总学时：54 课程性质与目的商业银行是我国金融业的主体，在国民经济进展中发挥了十分重要的枢纽作用。当前，我国商业银行的改革正日益深化，各种金融工具的引入和创新方兴未艾，已能提供发达国家商业银行所能提供的大多数金融服务。加入世贸组织后，我国商业银行进展的步伐进一步加快。然而，在融入国际金融市场的进程中，仅仅依靠过去的金融治理知识与治理方法已难以习惯外部环境变化的需要，必须采纳国际上通行的现代商业银行的治理原理、方法和手段，方能更好地参与国际竞争。为此，我们有必要全面了解和学习当代商业银行经营治理的成功体会。课程差不多要求本课程采纳任课教师在课堂进行授课并结合案例讨论和分析的教学方法。通过本课程的学习，达到如下差不多要求：学生要全面把握商业银行内部治理和外部治理的概念，以及商业银行业务流程。学生要懂得当代商业银行的各类业务，包括负债业务、资产业务、传统的中间业务和新兴表外业务及其操作程序。学生能够懂得把握商业银行的经营创新活动，并对商业银行经营进展趋势有所了解。学生必须课前预习，并完成和提交教师布置的作业。课程差不多内容本课程运用现代经济学的研究方法，系统地阐述了商业银行进展历程、商业银行的职能及其经营方针，全面介绍了当代商业银行的各类业务，包括负债业务、资产业务、传统的中间业务和新兴表外业务及其操作程序，以及商业银行的经营创新活动，并对商业银行经营进展趋势作了推测和展

望。另外，本课程对当代商业银行的一些重要的经营思想和治理模型作了有深度的探讨和介绍，对有关商业银行治理的最新理论也作了比较完整的阐述。导论知识要点商业银行是以盈利为目标，追求利润最大化的专门金融机构。商业银行是通过旧式高利贷银行转变、股份公司形式组建和政府要紧出资三种途径产生。商业银行现今的要紧职能有：信用中介、支付中介、金融服务、信用制造、调剂经济等。商业银行大多按《公司法》组建，其组织结构可分为四个系统：决策系统、执行系统、监督系统和治理系统。商业银行体系构建的差不多原则是：有利银行业竞争、有利爱护银行体系安全、保持银行适当的规模。商业银行有全能银行和职能银行两种类型。商业银行是在保证安全性、流淌性的基础上争取最大盈利。考核要求简述商业银行的定义及其功能。简述商业银行在国民经济中的地位。简述商业银行的组织结构。简述建立商业银行体系的差不多原则及其必要性。简述商业银行的经营原则及如何贯彻这些原则简述对商业银行监管的必要性。商业银行资本

某农村商业银行年度经营及风险状况分析报告

ⅩⅩ农村商业银行年度经营及风险状况分析报告 ⅩⅩ年，面对当前的经济、金融形势，我行按照宏观调控和监管要求，在严控风险的基础上，根据“调控总量，优化个量”的原则，加大信贷支农力度，创新支农服务手段，提高支农服务水平，各项业务保持持续发展，经营状况持续改善，整体保持了平稳较快的发展态势。一、ⅩⅩ年运行基本情况（一）存款变化情况截止ⅩⅩ年12月31日，全辖各项存款余额为107.35亿元，比年初上升16.3 亿元，同比多增1.2 亿元，增长17.91%，完成省联社目标任务的102％，完成我行年初任务的74 %。其中：储蓄存款余额为80.17 亿元，比年初净增13.67 亿元, 同比多增0.77 亿元；对公及其他存款余额为 27.18亿元，比年初上升2.19亿元，同比多增0.43亿元。影响存款的主要因素是：个人储蓄存款增长较为稳定，保持稳中有升的态势，主要是目前股市、房市低迷老百姓的投资意识偏窄，在当前的经济形势下，城乡居民对市场的信心不足，投资较为谨慎，存款仍是老百姓传统投资的首选，且农村乡镇是储蓄增长的主要市场。

对公存款增长泛力。主要是中小企业的流动资金偏紧，结算帐户上的资金滞留的时间和金额较少，严格执行了受托支付、实贷实付后派生存款很少；其次是由于政府融资平台贷款、房地产贷款控制和压降；加上房地产行业的不景气，土地出让金收入的减少等因素的影响导致财政性存款的下降。分析2013年的存款形势主要增长点是个人储蓄存款，城乡居民和在外打工人员工资收入、个体私营业主的经营收入等资金相对集中回笼和逐步实现，增加了储蓄存款的来源。但由于宏观经济的影响，经济形势无明显回暖迹象，导致房地产行业、建筑行业等中小企业的资金仍然较为紧张，对公存款有下降的趋势。（二）信贷投放情况信贷规模和结构：今年来，我们始终确立审慎经营、风险为本的经营理念，稳步推行贷款营销，序时完成贷款指标。止年末,各项贷款余额达774473 万元，比年初增加126239万元，增长19.48%，其中：农户贷款达27.47 亿元，比年初净增2亿元，公司类贷款余额到达39.79亿元，比年初净增10 . 3 4 亿元，占新增贷款的82%。（1）涉农两个不低于指标（不低于当年贷款平均增幅、不低于上年涉农增量）。止年末贷款达到77.45 亿。年初贷款余额64 . 8 2 亿，余额增长12 . 63 亿，贷款当年增幅 1 9 . 48%。

商业银行业务与管理

第六章商业银行业务与管理第一节商业银行概述一、商业银行的起源和发展商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，可以说，货币经营业是银行的先驱。货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动，银行是专门经营货币信用业务的金融机构。近代银行的出现是在中世纪的欧洲，意大利是银行最早产生的发源地，英文Bank 来自于意大利文Banco 一词，原意是指柜台、长凳。早在十二世纪，意大利一些城市的货币经营业就相当发达，但货币经营商的工作条件却比较简陋，只凭借一把长凳和一个柜台便可营业。起初一部分商人从事货币的兑换业务，就是把不同国家、不同地区的铸币兑换成金块或银块，或兑换成本国铸币和本地区铸币。以后，又开始为各种商人办理货币保管业务，同时，受商人委托，办理货币收付、结算、汇兑等业务。这就是货币经营业的主要业务活动，也是早期银行产生的基础。随着货币经营业务的扩大，在货币经营者手中聚积起大量货币，其中有一部分并不需要立即支付，于是他们就将这部分货币贷出去赚取利息。同时，社会上一部分人将货币存放在货币经营者手中，以便带来利息收入。这样，在货币经营业务基础上产生的货币存贷业务的发展，使货币经营业转变为早期的银行。这样商业银行算是出现了。意大利于1171年设立的威尼斯银行，1407年设立的热那亚那银行以及此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程，1694年英格兰银行是历史上第一家股份制银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为 4.5%-6% ，而当时的高利贷利率高达20% -30%，英格兰银行成立后，很快地动摇了高利贷银行在信用领域的地位，也因此成为现代银行业产生的标志。欧洲其他国家也先后按英格兰银行的组建模式建立了自己的现代商业银行。商业银行逐渐在世界范围内得到普及。尽管世界各国经济发展水平不同，其商业银行产生与发展的条件不同，但商业银行的发展基本上是遵循两种传统。一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力；缺点是银行

商业银行的业务与经营讲解学习

第六章商业银行第一节商业银行概述一、商业银行的产生与发展 1、商业银行的产生及其特征现代银行的产生经历了货币经营业——早期银行——现代银行的过程，其产生途径有二：一是由早期银行转变而成，一是以资本主义原则组织起来的股份制银行。与早期银行相比具有利率水平适当、信用功能扩大、具备信用创造功能等特征。 2、商业银行的集中与垄断 3、20世纪90年代以来国际银行业的并购浪潮二、商业银行的性质与职能（一）商业银行的性质 1、商业银行经营的主要目标是盈利； 2、商业银行是经营货币信用业务的金融机构; 3、商业银行是存款货币的主要提供者。（二）、商业银行的职能与作用 1、信用中介信用中介职能是所有银行基本和首要的职能。商业银行的信用中介职能表现在两方面：一方面，通过办理负债业务将社会上各种暂时闲置的资金集中起来；另一方面，又通过办理资产业务将其投放到各产业和经济部门。商业银行信用中介职能的发挥，对一国经济的运行和发展具有重要意义。首先，商业银行发挥信用中介职能，克服了借贷双方之间直接借贷的局限性，为他们顺利进行资金融通提供了现实条件。当借贷双方的借贷数量、借贷期限不一致或贷出者对贷入者的信用状况不了解时，借贷行为就难以成立。而商业银行作为信用中介，则不受上述条件的限制。他可以和任何一个企业、单位发生信用联系，为他们提供必要的资金支持；其次，商业银行发挥信用中介职能，可以提高社会总资本的使用效率，集中社会上的闲散资金，再贷放出去，大大提高了社会总资本的使用效率，促进经济的发展。 2、支付中介

政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立账户，他们之间的资金往来便通过商业银行来进行。因而商业银行起到了代理客户实施货币收付的作用。支付中介职能建立在信用中介职能的基础上，大大加速了社会资金的周转速度。 3、信用创造商业银行的信用创造职能，是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。信用创造职能主要表现为创造信用流通工具和创造存款货币。商业银行创造的信用流通工具主要是支票，类似于纸币的货币符号，在当代，西方发达国家90%以上的经济交易是以支票进行支付的。创造存款货币是商业银行的重要职能。这种创造存款货币的能力是由商业银行和中央银行共同完成的。商业银行利用其所吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的增加来源，在整个商业银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。 4、提供多种金融服务商业银行为了加强与客户的信用联系，加强竞争能力，以取得高额利润，还为客户提供各种金融服务，如信托、租赁、保管、咨询等。 5、调控经济的功能首先，通过传递中央银行货币政策来调节经济。中央银行的货币政策工具一般不能直接作用于企业，而是通过商业银行来对企业施加影响。如再贴现率、法定存款准备金率。其次，商业银行经常要根据国家经济政策和产业政策的要求，有针对性地确定贷款投向，实行贷款倾斜，以达到优化经济结构的目的。再次，通过办理消费信贷业务来调节和引导消费。商业银行向个人消费者提供信用，可以大大提高消费者的支付能力，这样作既能将消费者的远期消费转变为即期消费，刺激了全社会的消费需求，同时也扩大了企业的产品销售，促进了生产的发展。最后，通过对外筹资来调节国际收支逆差。三、商业银行的类型

2005年中国最大50家商业银行排名

2005年中国最大50家商业银行排名中国人民银行研究生部课题组依据2005年末的所有者权益数据，我们对中国的145家商业银行 (包括4家国有独资或控股商业银行、12家全国性股份制商业银行、117家城市商业银行和12家农村商业银行)进行了排名，排出了最大的50家商业银行；同时还列出了这些银行2005年末的总资产排名，以及相应的税前利润、资本充足率、不良贷款率、资产收益率、资本收益率和资本资产比等指标。此次入围的 50家银行包括4 家国有独资或控股商业银行、12家全国性股份制商业银行、29家城市商业银行和5家农村商业银行。一、总体数据分析 2005年中国政府加强宏观调控，中国经济继续保持平稳较快增长。2005年国内生产总值达到18.2 万亿元，增长率为9.9%。全部金融机构各项存款余额30.02 万亿元，增长18.2%，各项贷款余额20.7 万亿元，增长12.8%。银行间市场利率基本平稳。中国各级政府加快了银行业的改革，许多银行获得政府或民间资本的注资，或者引入了境外战略投资者，或者进行了资产重组以及其他一系列改革。银行业信息透明度有所增强，外在监督所能起到的作用也在增大。在这种情况下，2005年，中国最大的50家银行取得了 5年来最好的成绩。排名表数据显示，2005年，我国商业银行依然以较快的速度增长，所有者权益总额、总资产和税前利润的增长率分别是：32.62%、 20.22%和89.27%，是近5年来唯一的3个指标均有大幅度增长的年份。

同样，在2005年我国50家大银行的税前平均资本利润率和平均资产利润率也取得了5年来的最好水平，资本利润率达到了创纪录的 23.12%。 2005年按照所有者权益，中国商业银行排名前三位的依次是：中国建设银行、中国工商银行(7.64,-0.32,-4.02%)和中国银行(6.69,-0.26,-3.74%)；按照总资产排名，前三位依次是：中国工商银行、中国农业银行和中国银行。 ——所有者权益增长幅度最大的一年在经历了2004年所有者权益的下滑后，2005年入围银行的所有者权益总额比2004 年增长了32.62%，达到了11316.62亿元。所有者权益增长的原因主要有两方面，一方面，2005年多家银行进行了增资扩股或进行了资产置换，补充了资本金；另一方面， 2005年入围的50家银行均实现了税前盈利，大部分银行用部分净利润充实了所有者权益。 2005年最大50家银行的一个特点就是多家银行进行了增资扩股。有13家银行的所有者权益增长超过了50%，16家银行所有者权益增长超过了 30%，21家银行所有者权益增长超过了20%，没有银行出现所有者权益负增长的情况(光大银行、广东发展银行的所有者权益增长率为2003年数据，合肥市商业银行为2004年数据)。排除5家新入围的农村商业银行后，共有14家银行进行了增资扩股。其中，中国建设银行2005年在香港首次公开募股融资92亿美元，同时还引入了美国银行和新加坡淡马锡投资控股公司两家战略投资者，充实了资本金。交通银行亦于2005年在香港上市，募集资金168 亿港元，充实了资本金。杭州市商业银行股本增长主要来源于引入境外战略投资者，澳洲联邦银行入股2.5亿股，共募集资金6.25亿元，全部用于充实资本金。北京银行的资本增长也主要来源于增资扩股，报告期末完成第四

商业银行业务经营--案例分析题

2013-2014学年第一学期《商业银行业务与经营》案例分析题金融教研室 (2013.9.1)

第一章商业银行导论案例 ---美国“花旗”模型金融控股公司对拥有多家银行的控股公司年银行持股公司法案)为了限制银行规模过度膨胀，(1956规定的限制性条款有：不允许跨州购并新银行；不允许拥有和经营非银行业务的子公司等。因此许多大银行利用这一法律漏洞大力发展单一银但法律对单一银行的控股公司没有限制，作为(Citicorp)，花旗银行于1968年成立了单—银行控股公司-----花旗公司行控股公司。能提供多样化的金融业务。13个子公司，花旗银行的母公司。包括花旗银行,花旗公司共拥有也正是两块牌子。花旗公司与花旗银行的董事会成员同一套人马，公司和银行是一个班子，年就成为美国最大的银行持股公司。1984通过这种多样化的金融混业经营方式，花旗公司在详见图。亿美元，70001998年4月美国花旗银行和旅行者集团合并组成“花旗集团”，总资产为保险等领域，成为世界上规模最大的全能型证券、业务遍及世界100多个国家，涉及银行、从根本上动摇了传统的金同时也在美国本土开创了全能化金融集团之先河，金融集团之一，融分业制度。该法案在涉及银行控{1998年金融服务业法案)，月 1998年513日，美国众议院通过了股组织结构的条款中，创造了“金融控股公司”这一新的法律概念，允许银行成立金融控股公司控制或拥有银行、证券和保险机构。，允许银行持股公司升格为金融月，美国众议院正式通过(金融现代化法案) 1999年11证控股公司，允许升格的或新成立的金融控股公司从事具有金融性质的任何业务，即银行、各子公券和保险等业务，但其混业经营是通过各个子公司经营不同性质的金融业务来实现，的方式达到分业监管和司在法律和经营上是相对独立的法人。其意义就是以“内在防火墙”混业经营的目的。: 回答问题 1. 什么是银行控股公司？银行控股公司有哪些类型？银行控股公司有哪些优点？? 2. 美国花旗银行为什么采取金融控股公司组织机构商业银行资本管理第二章资料稳定我国商业银行资本充足水平的几点思考（节）杨凯生（工行行长）2010-04-13 世纪经济报道来源：21 可以粗略地作一测算，即使撇开中小型上市银行不谈，仅按工、中、建、交在现有基础上每年贷款平均增幅15%(2009年四行贷款分别增加25%、49%、22%和38%)，风险权重贷款增加约占贷款增加额的85%计(2006年至2009年工、中、建、交四行年平均该数据分别为84.3%、82.4%、85.4%和87.1%)，四大行在今后5年内风险权重贷款将增加15万亿。按监管部门的不低于11.5%的资本充足率要求，5年共需增加资本占用1.73万亿。再以工、中、建、交2009年净利润3500余亿为基础，今后5年平均增长12%计，5年内可实现净利润25000亿，如按50%利润留成作为内生性资本补充，则5年内共计还有资本缺口约4800亿。而且这还仅仅是测算了贷款增长所带来的资本占用因素，如果进一步考虑市场风险和操作风险的因素，)前者目前在计算资本充足率时只作了一个简单的计入，后者目前则尚未计算在内( 银行资本缺口将更为显著。其资本占用还将进一步增加。若再加上资本定义日渐趋严的因素，: 问题如何评价商业银行资本充足程度？ 1. 2. 提高我国商业银行资本充足水平途径有哪些? 第三章商业银行负债业务案例被诉挪用国债北方证券同意与农信社进行调解 2005-04-22上海证券报，21日，北方证券与上海长宁区新泾农村信用合作社国债交易纠纷案在

商业银行零售业务的现状分析

商业银行零售业务的现状分析 The latest revision on November 22, 2020

我国商业银行零售业务的现状分析金满涛（新疆财经学院金融系新疆乌鲁木齐830012）【摘要】一直以来，银行在传统的经营模式下，由于业务结构和收入结构单一，经营高度同质化。面对这种形势，我国商业银行纷纷做出了不同程度的业务结构调整，零售业务已经成为我国商业银行的发展重点。【关键词】商业银行；零售业务；同质化现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务，包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。其特点是规模大，业务集中。零售银行业务是商业银行以普通居民和私人业主为服务对象，针对个人不同的金融需求，利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如图表l所示表1:零售银行业务品种分类

国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务主要有:居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。一.我国商业银行零售业务的发展现状分析 (一)零售负债业务现状:以储蓄业务为主长期以来，零售业务作为我国银行重要的利润增长点的地位正日益显现，但大多数的银行,仍旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要的地位，从表2可知，个人储蓄业务是我国商业银行零售负债业务中发展最完善，比重最大的零售业务品种。目前，存款等负债业务表 2

商业银行业务管理期末复习

第一章概论商业银行的概念：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。商行的特征：（1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，即金融企业。（3）商行与专业银行相比有所不同，商行的业务更综合，功能更全面，为客户提供所有的金融服务。商行的职能： 1 信用中介职能这是最基本，最能反映其经营活动特征的职能。 2 支付中介职能（结算）此职能不仅打打减少了现金的使用，节约了社会流通费用，而且加速了结算国能和货币资金的周转，从而促进了社会再生产的扩大。 3 信用创造功能 4 金融服务功能商业银行经营的原则：1 安全性原则2流动性原则3效益性原则商业银行成立的一般程序： 1 申请登记。必须以公司的形式组建。 2 招募股份。即发行股票。 3验资开业。我国规定，设置全国性商行的注册资本最低限额10亿元人民币，设置城市银行的限额为1亿元人民币，设置农业商行最低限额5000万元。注册资本应当是实缴资本。第二章商行资本管理商业银行资本的特点 1 商行资本金所包含的内容比一般企业广泛。 2 商行资本占资产比重与一般企业相比很小。商业银行资本的构成：股本、盈余、债务资本、储备资本。商行资本的功能： 1营业功能 2保护功能：1 资本可以弥补日常资金运行中偶发性的资金短缺。 2 资本为银行的经营活动提供信誉保证。 3 资本可以保护存款人及其他债权人的利益。

4 管理功能。巴塞尔协议资本的组成 1 核心资本，也成一级资本，包括股本和公开储备。 2 附属资本：1 非公开储备2 资产重估准备3普通准备金和普通呆账损失准备金4 混合资本工具 5 长期次级债务巴塞尔协议规定，从事国际业务的商行，起资本标准为：核心资本与风险加权资产的比率不得低于4%，总资本与风险加权资产的比率不得低于8%。商业银行资本筹措包括外部筹措和内部筹措。外援资本金的筹措： 1 发行股票2发行资本性票据和3通过国家资金的投入4通过出售银行资产增加资本。内源资源主要来源于银行的留存盈余，即从银行内部进行资本累积。第三章商行负债管理负债业务概念：是指商业银行筹措资金、借以形成其资金来源的业务，它是商行最主要、最基本的业务。存款被动，同业拆借主动。传统存款业务：1 活期存款2 定期存款 3 储蓄非交易用存款：定期和储蓄存款，储蓄存款分为活期和定期两种。存款的种类：1 个人存款：人民币储蓄存款，外币储蓄存款 2 单位存款：单位活期、单位定期、单位协定、单位通知存款。存款成本的构成：1 利息成本 2 营业成本 3 相关成本 4 资金成本 5 可用资金成本商行短期借款的种类： 1 像央行借款：1再贴现：卖给央行，获取现金2再贷款：像央行直接取得抵押贷款。 2 同业借款：这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间差、空间差、行迹差调剂资金头寸的短期借款。 3 回购协议 4 国际金融市场借款银行中长期借款的种类：主要是发行金融债券，包括1资本性的2一本性的3国际性的金融债券商行负债经营管理内容：1保持适度的负债规模2保持合理的负债结构3降低负债成本。保持合理的负债结构的原因： 1经济发展，国民经济增长2金融机构同业竞争3新技术在商行领域的应用4

商业银行季度经营分析上的讲话

商业银行季度经营分析上的讲话商业银行季度经营分析上的讲话 xxx 同志同志们: 今天召集这次会议，主要是总结第三季度工作，分析当前业务经营中存在的问题，重点安排四季度的各项工作。下面，根据总行研究的意见，结合各条线的工作，我讲以下三个方面的问题。一、三季度业务经营与工作开展亮点 (一)存款总额增长明显。各项存款总额亿元，较年初增加亿元,增幅xxx %，高于同期全省平均增幅;完成全年计划的 xx%。其中活期存款亿元，活期存款占比达 xx%，较年初提高个百分点。快速增长的活期存款有效降低了我行的经营成本。存款增加较好的支行有。 (二)贷款实现稳步增长。面对今年复杂的经济形势和上级监管部门贷款发放趋稳的调控要求，我行各项贷款较年初增加亿元，增幅 xx%，完成全年计划的 xx%，高于全省平均水平。其中实体贷款亿元，较年初增长 xx%，对地方经济的提升拉动作用进一步体现。其中贷款增加较多的支行有。 (三)新业务增长势头强劲。截至x月末，新拓展个人网银户，企业网银户，手机银行户;电子银行替代率 %;新增有效发卡量张;国际业务快速发展，三季度结算量万美元。各项新业务指标的提升，有力带动了中间业务收入的增长，开辟了新的业务增长点。

(四)电子机具利用率稳步提高。一季度，辖内农金通使用率为 %，较去年同期提升个百分点。系统内电话xxx使用率x %，较年初提高个百分点。布设农金通台，进一步优化了电子机具布局，改善了金融支付环境。 (五)“xxxx”商业模式推广得力。自总行部署开展“xxxx”商业模式宣传推广活动以来，全行上下积极开展宣传走访工作，形式丰富多彩，取得了良好的社会反响，充分展示了全体干部职工的精神风貌，受到了上级领导的表扬。二、存在的问题与不足虽然三季度各项业务发展取得了一定成绩，发展基础得到进一步夯实，但必须清楚的认识到，我们仍有一些问题与短板没有得到解决与弥补，需予以高度关注。 (一)储蓄存款增长乏力。我行新增存款中财政性存款占了很大比重，这种增长一方面不可持续，一方面也存在不稳定性。从各方面汇总的情况来看，本年度xx区域内资金流比较充足，但今年我行储蓄存款仅增长亿元，远低于邮储、农行和商业银行，多家支行的储蓄存款不增反降，许多支行对储蓄存款增长乏力的问题一昧被动应对，缺乏有效的工作思路与解决措施。储蓄存款增长乏力的趋势如不能及时扭转，将从根本上动摇我们的存款基础。 (二)客户拓展力度不够。x月末，各项贷款客户，较x月末增加户，其中个人客户增加户，公司类客户增加户，但客户总量仍较年初减少户。究其原因，一方面在于我们仍存在“等贷款上

商业银行业务管理

商业银行业务管理复习题 1、政府对银行监管的主要内容 ●银行业的准入：最低注册资本金、合格的管理人员、合理的业务范围及规模、完备的服务设施和设备等。 ●银行资本的充足性：《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本管理 ●银行的清偿能力：负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性 ●银行业活动范围：银行业与证券业、保险业合业与分业经营的问题。 ●贷款集中程度：规定个别贷款对银行资本的最高比率。谨慎监管原则：Camels（骆驼）原则 ●资本Capital ●资产Asset ●管理Management ●收益Earning ●清偿能力Liquidity ●对市场风险的敏感程度Sensitivity to Market Risk 2、安全性：通过银行经营管理策略的选择和具体方法的运用，增强确定性，保证商业银行的稳健经营和发展提高按期收回资产本息的可靠程度。 [广义]银行资产、收入、信誉及所有经营发展条件免遭损失的可靠性程度。 [狭义]资金安全，即银行按期收回资产本息的可靠程度。商业银行实现安全性的策略 ●准备策略：保持足够的资本、建立分层次的准备金、建立专项准备（呆账准备）、加强调查研究 ●规避策略：资产结构短期化，降低资产的平均期限、提高短期资产的比重 ●分散策略：资产结构多样化。选择多种多样、彼此相关系数极小的资产进行搭配，降低整个资产组合的风险程度。 ■资产征状多样化：资产形态、种类、品名、期限、利率、风险、政府管理 ■授信对象多样化：政府、企事业、大中小企业、各行各业、各地区 ■分量化：不将大部分资金贷给一个企业，单项资产在总资产中的份额必须只占极小的比例 ●转嫁策略：利用合法的交易方式和业务手段将风险转移 ■贷款担保：把借款的还款风险转嫁给担保人。 ■金融创新：在市场上发行转移风险的衍生金融工具，将借款企业还本付息不可靠的风险转嫁给购买企业。 ■提前或推迟结算结汇

商业银行业务与经营复习题(1)

商业银行业务与经营复习题 1: 论述我国建立存款保险制度的必要性存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。（一）有利于降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散。建立存款保险制度可以为金融体系建造一道安全网，当个别银行出现流动性风险时，存款人因为有了相关的法律制度作保证，不再产生巨大的恐惧心理，避免该银行发生挤兑风潮、传染其它与之有业务联系的金融机构，同时还给其解决问题带来时间上的缓冲。（二）有利于保护存款人的利益。金融机构存在较高风险，金融风险需要相应的保险措施。建立存款保险制度，就有专门的保险机构集中管理并有效运营保险基金，行使法律所赋予它的权利。在投保银行面临支付危机时提供救助，破产倒闭时依法清偿存款人的存款，从而保护了存款人（尤其是小额存款人）的利益。（三）有利于多元化的金融竞争。我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出，又不会损害到广大储户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。 2: 银行资本对银行的经营有什么意义 (P22) 意义如下: 1)资本可以吸收银行的经营亏损,保护银行的正常经营,以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题,为银行避免破产提供了缓冲余地. 2)资本为银行的注册组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金. 3)银行资本有助于树立公众对银行的信心,它向银行的债权人显示了银行的实力.对于高负债经营的银行业,市场信心是决定银行经营稳定性的直接因素.

中国工商银行是中国五大银行之首.精讲

中国工商银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国内地规模最大的银行。《金融时报》列出中国工商银行全球企业500大排行榜第9位。《欧洲货币》和英国的《银行家》杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。公司业务优势中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行跨境业务优势货币兑换境外支付等优势中国农业银行面向三农，服务城乡农业信贷，个人薪资保障贷款贷款业务优势中国建设银行个人住房保障性贷款欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责管理建设资金住房建设类贷款，施工企业贷款优势交通银行综合性优势是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行底下控股的银行机构多为首家在台湾设立机构的大陆银行业务发展均衡，综合指数高兴业银行短期周转贷款,个体户经营贷款贷款门槛较低便利 1、申请简便，审批快捷简化贷款申请手续，申请资料齐全，5个工作日内完成审批，助客户把握商机。 2、一次授信，循环使用单次授信期限可达10年，授信期限内，额度循

商业银行资产经营现状分析及策略

商业银行资产经营现状分析及策略徐海昆赵鹏（招商银行深圳分行同业银行部深圳 518040 2010年6月）摘要：资产经营是同业合作新兴的业务领域，是商业银行信贷资产业务可持续发展的必要途径。随着资本市场及货币市场发展的不断完善，商业银行的信贷资产交易业务已不仅限于季节性地调剂信贷规模，而是成为二级市场上交易主体开展资产经营的一种常态业务，是目前商业银行调剂信贷结构，增加综合收益的重要手段。由于此项业务涉及的交易对手、交易形式以及相关监管政策等都较以前发生了很大变化，对此，本文以招商银行深圳分行为例，就商业银行资产经营业务现状及策略进行了系统的分析。关键字：资产经营；现状；策略资产经营主要是指商业银行通过经营自身的信贷资产，从而达到调剂信贷结构，增加综合收益的目的。笔者以招商银行深圳分行2009年及2010年一季度资产经营数据作为依据，按照不同的类别对商业银行资产经营现状及策略进行了具体分析。第一部分业务分析自2009年下半年开展资产经营业务以来，招商银行深圳分行与18家金融机构进行了资产转让交易，通过卖断方式直接转出资产147笔，金额共计197.42亿元。其中，2009年转出97笔，金额122.08亿元；2010年一季度转出50笔，金额75.34亿元。一、按资产原利率分析招商银行深圳分行经营的信贷资产原利率主要有基准、基准下浮10%及其他等三大类。详见下列图表：表1：2009年资产经营利率结构表（单位：万元）图1：2009年资产经营利率结构图（单位：万元） 5.29% 表2：2010年资产经营利率结构表（单位：万元）图2：2010年资产经营利率结构图（单位：万元） 78.71% 2009年，招商银行深圳分行转让的资产中，基准利率下浮10%的共60笔，合计87.44亿元，占转出资产总额的71.62%。 2010年，招商银行深圳分行转让的资产中，基准利率下浮10%的共35笔，合计59.3亿元，占转出资产总额的78.71%。由此可以看出，招商银行深圳分行转出的大多是原贷款利率为基准下浮的资产，这为腾出信贷规模，调节资产结构，引入高收益资产，促进资产业务良性循环奠定了良好的基础。二、按交易对手分析招商银行深圳分行资产经营交易对手主要集中在信托公司、外资银行、中资银行、资产管理公司等几类客户。详见下列图表：

本土五大商业银行服务质量排名

本土五大商业银行服务质量排名招商银行一枝独秀立标杆领先秘诀在细节北京数字100市场研究公司苏飞粟婧我国商业银行服务具有较强的同质性，提供的产品、服务手段、银行卡功能逐渐趋同，服务质量已经成为银行间差异化竞争的重要内容。那么目前，各家银行的网点服务究竟如何？硬件设施是不是都达到了行业要求，人员的软性服务是否真正到位？基于此，数字100市场研究公司在江苏省内对工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行的支行网点按照网点规模和网点分布展开抽样调查，样本量总计为303家银行网点。数字100公司试图通过本次调查，反映我国内资银行在网点服务方面的优劣势，为我国本土商业银行在网点服务建设方面提供改进依据。本次调查在江苏省范围内进行，通过神秘客户检测的方式对抽取的网点进行匿名考察。考察体系包括网点外部形象、网点内部形象、自助及设施服务、员工形象、大堂经理服务、临柜柜员服务和保安服务在内的七个方面的服务。调查结果显示，招商银行的网点服务水平在本土商业银行中排名第一，并且在多个服务指标的执行水平上都处于行业标杆的位置。一．主要商业银行网点服务质量差距明显，排名分上中下游调查结果显示，从江苏省来看，招商银行的综合服务质量最好，无论在硬件设施还是在软件服务上均已超越竞争对手。交通银行与建设银行的网点服务水平相当，同处于第二档次。工商银行和农业银行的服务质量一般，落后于行业平均水平，服务意识亟待加强。

二．网点环境有所改善，人员服务缺失明显从调查结果来看，江苏省内主要的内资商业银行相对重视银行网点的硬件设施建设，而在大堂经理服务、临柜柜员服务和保安服务这些软件服务方面工作非常不到位。从本土主要商业银行行业水平来看，硬件设施类的服务水平相对较高，在软件服务方面除了在员工形象方面表现较好之外，其他人员的软性服务都不到位，网点的服务人员配备不足，服务主动性差，对网点的服务水平造成很大影响。这说明，我国银行业的总体服务质量仍停留在相对较低的层次，服务质量改进工作主要落实在针对网点和工作人员的“形象工程”上，没有真正的在人员的服务上下功夫，没有真正实现像服务行业的转变。从数据显示上来看，不论是大堂经理、临柜柜员还是保安的服务，都没有达到及格线，影响了客户对银行的满意度。另一方面，目前内资商业银行在网点内部服务形象的的整洁度和统一性上都做的不错，但在一些人性化的服务设施方面缺失还比较厉害，门前三包的整洁度上有待提高。

2016全国银行排名

（以核心一级资本净额排序）排名机构名称1 中国工商银行2 中国建设银行3 中国银行4 中国农业银行5 交通银行6 招商银行7 中信银行8 中国民生银行9 兴业银行10 上海浦东发展银行11 中国邮政储蓄银行12 中国光大银行13 平安银行14 华夏银行15 北京银行16 广发银行17 上海银行18 江苏银行19 恒丰银行20 浙商银行21 南京银行22 重庆农村商业银行23 盛京银行24 徽商银行25 宁波银行26 上海农商银行27 北京农商银行28 渤海银行29 广州农商银行30 哈尔滨银行31 中原银行32 天津银行33 杭州银行34 成都农商银行35 厦门国际银行36 包商银行37 锦州银行38 昆仑银行39 顺德农商银行40 重庆银行41 东莞农村商业银行42 成都银行43 天津农商银行44 吉林银行45 江西银行46 广州银行47 大连银行48 长沙银行49 郑州银行50 苏州银行51 青岛银行52 汉口银行53 深圳农村商业银行54 河北银行55 东莞银行56 武汉农村商业银行57 西安银行58 贵阳银行59 富滇银行60 兰州银行61 贵州银行62 青岛农商银行63 江苏江南农村商业银行64 洛阳银行65 九江银行66 华融湘江银行67 甘肃银行68 龙江银行69 杭州联合农村商业银行70 南海农商银行71 广西北部湾银行72 湖北银行73 萧山农商银行74 浙江稠州银行75 广东南粤银行76 吉林九台农村商业银行77 南充市商业银行78 台州银行79 齐鲁银行80 天津滨海农村商业银行81 长安银行82 重庆三峡银行83 温州银行84 陕西秦农农村商业银行85 宁夏银行86 威海市商业银行87 晋商银行88 珠海华润银行89 内蒙古银行90 桂林银行91 江苏常熟农村商业银行92 厦门银行93 唐山市商业银行94 阜新银行95 营口银行96 日照银行97 乌鲁木齐银行98 大连农商银行99 江苏江阴农村商业银行100