我国民营银行的发展问题及其策略研究毕业论文

我国民营银行的发展问题及其策略研究毕业论文

第一章绪论

一、选题的背景及意义

金融对当前经济市场已越来越重要，已成为我国经济体系不可缺少的一部分，被称为经济的核心，国家繁荣昌盛、国民经济稳步增长都离不开“金融”两字。金融的主体是银行，银行问题是金融体系至关重要的问题。随着我国金融改革的不断深化，民营银行的地位也日渐凸显，无可厚非，它在其发展路上获取了很大的成绩，特别是在缓解中小型企业融资问题上起到了关键性作用，也因此迎来了其发展的黄金时期。2014年，我国准备启动“民间资金发起设立，自担风险的民营银行”这一试点，构建多元化的金融机构，更加完善金融业。从2013年6月国务院常务会议上初次建议“探索设立民营银行”到2014年两会政府工作报告中明确提出“稳步推进由民间资金出资设立中微型银行等金融机构，指引民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构”为止，符合条件的民间资本已开始接受审批检查。这样民营银行又即将迎来它的又一黄金时期。

现在，国有银行处于一种垄断的地位，民营银行的出现和不断的发展能够打破这种局势，提高市场竞争力，让大众的资本有一个合理规的出路，它的发展的另一个作用还在于能够解决规模比较小的企业筹资的问题，促进民营经济的快速增长。因此在适当时机合理发展民营银行业是十分有必要的。然而，由于各种原因，中国银行业的主导地位已由国有银行占据，而在银行业的民营银行还较少。而且随着我国进WTO后，我国民营银行正面临着国有银行高度垄断和外来银行带来的巨大竞争压力的局面，而且我国民营银行发展尚未成熟，还在摸索着前进，仍然要面临各式各样的问题。所以目前要针对我国民营银行发展中所遇到的问题提出相应的对策，使其健康、稳健的发展起来，进而促进我国经济及银行业的发展。

二、国外研究现状

在研究民营银行的合理性中，斯弟格力兹和维斯（1988）的信息不对称和信任成本理论揭示了两层民营银行存在的意义：第一层，由于银企之间的消息不对称导

致中小企业几乎无法得到大银行的贷款，因此在资金运转上出现困境；第二层，指因为大银行面临其与微小企业之间的消息不对称会引起逆向选择和道德风险等问题，很难会贷款给那些微小企业，所以民营银行的存在是及其重要的。Johnson （2000）发现，大股东往往会利用各种手段将其控股企业的资产及盈利转移到自己旗下的企业中，而占据当今企业一席之地的民营银行也存在大股东与小股东之间的委托代理问题，一旦股权过于集中，小股东的权益便有因关联贷款而受大股东侵占的风险，所以民营银行的股权分配必须公平合理。

周海燕（2014）在其《中国民营银行发展问题研究》中指出我国民营银行公司治理结构存在着很多问题，为保障银行股东利益，完善的公司治理结构中，有必要建立一个由董事会直接领导的金融风险管理体制。余赤平、雪涛在（2013）在其《民营银行梦真难—中国民营银行发展调查》中指出中国民营银行的实际经验积累甚少，因此存在几乎没有任何人才储备、缺少民营银行的产业传统等先天性缺陷。兰日旭（2013）在其《中国近代银行制度变迁及其绩效研究》中指出中国的银行体系的起源是在传统金融机构的基础上秉承西方现代银行体系的结晶，而银行制度则经历了以西为主、中西结合和一中为主这一过程的演进，揭露出银行制度未达到预期效果的表象背后实质却降低了新旧制度交替摩擦成本、与社会的实际的现象相投合，为当前民营银行的设立及发展提供了有用的历史经验借鉴。

三、研究容

我国民营银行拥有政府和企业之间分离、高效灵活的运行机制、针对性强等优点，其发展是实现各银行之间良性竞争的关键突破口，是解决小微企业融资难的重要途径，更是我国金融体制变革进程中发挥不可缺失的作用。但是民营银行的发展并不是一蹴而就，在其发展的整个过程中还有很多问题需要关注和解决。首先，对我国民营银行的发展问题及其战略的背景及意义进行了论述，并剖析当前国和国外民营银行的学术研究。其次，具体概述我国民营银行的概念，对其产生、衰落、再发展到如今的现状这一整个发展历程进行叙述，对我国民营银行的发展有充分的了解。再次，重点研究了中国民营银行的发展问题，主要从外部环境和部问题这两个方面来分析。最后针对这些问题并且联系我国现在的实际情况，找寻出能够促进我国民营银行快速发展的方针，最终目的是能够究其根源，解决发展中所面临的问题，使其能健康稳步的发展，还能充分发挥自己的优势，在中国金融市场中站稳脚步，为中国金融业的发展做出贡献，提高中国金融整体实力。

第二章我国民营银行概述

一、民营银行的界定

一直以来，我国理论界对于民营银行的概念没有一个统一的界定，目前主要有三种学术流派：

产权结构派，主要是从产权结构来定义，认为由民间控股的银行就是民营银行。对此不同学者有过不同的定义，曾康霖则将民间占有资金较多，并且是由民间所有，民间经营的银行称为民营银行。姜应祥认为股权结构有一半以上为民间资本的银行就是民营银行，而不将其资产结构或者经营方式作为考虑。这一流派主要是以产权结构为标准，不考虑资产结构，经营方式和服务对象来定义民营银行。

服务对象派，该派的观点是以民营企业为主要服务对象，服务于民营企业，为民营企业的贷款提供帮助的银行就是民营银行。现有的商业银行都是主要以国有企业为主的大企业为服务对象的，而与其相比以中小企业为服务对象的银行即为民营银行。沙虎居也曾认为民营银行与其他商业银行之间存在区别，其主要区别就是主要的服务对象是个人和小微企业。

治理结构派，以采用市场化运作，由股东大会来选取并授权优秀的管理人员的银行来定义民营银行。熊继洲提出民营银行是一个市场化的公司治理导向的商业银行。因为市场经营机制能够带来更具竞争力的银行，但国有银行要做到真正的市场化改革是很困难的，所以只能设立新的具有市场导向经营机制的民营银行。

总体来说，本篇文章将有民间资本的参入，科学的法人治理结构，合理科学的产权分配，完善的奖赏机制，精明的银行家队伍及优秀的企业文化的银行称民营银行。

二、我国民营银行的发展历程

近几年关于民营银行的探讨已愈来愈激烈，民营银行已成为我国银行业中不可或缺的一部分。其实民营银行并不是在改革开放之后才新起的，早在清朝末期就出现了民营银行，也就是中国通商银行，它才是中国民营银行最早的雏形。回顾我国民营银行一路的发展历程，为我国民营银行今后的发展提供经验及启示。

（一）民营银行的产生

民营银行是中国银行最早出现的形式。在近代中国民营银行出现之前，票号，当铺、钱庄等民营金融机构在当时中国社会经济中占据着主导地位，是当时最为传统的金融机构。直到1897年，时任督办铁路总公司事务大臣的盛宣怀在经光绪皇帝准许创办了中国第首家民有股份制商业银行，中国通商银行，这同时也是中国的首家民营银行。近代中国第一家民营银行的成立在当时的社会环境下必然受到了帝国主义和封建主义的重重压迫，或许它的发展并不是那么的顺风顺水，但是它的成立有着历史性的意义，它开创了先河，并且它的制度、条件等都并不落后，能基本满足现代金融的要求，为以后民营银行的发展奠定了基础。继中国通商银行成立之后，一些著名的民营银行兴业银行、实业银行、盐业银行等民营银行相继出现。伴随着社会的发展，我国的民营银行经历了晚清，民国，到抗日战争的胜利，它的规模在不断的发展壮大。

（二）民营银行的发展

抗日战争爆发后，国经济形势发生了重大变化,民族工商业一步一不走向衰败，垄断资本的不断扩，在资本主义和官僚主义的双重压迫下，民营银行发展的越发困难，甚至连生存下来的几率都很渺小。从抗日战争爆发到中国人民国建立初期，局势动荡，经济衰退，国民政府推行了严格管制国民银行的政策，全国仅仅有10%左右的存款未被垄断资本控制。在如此艰难的环境下，使得民营银行不仅无法继续前行，反而一步一步走向了衰亡。社会主义改造的推动下，中央极力推行由其统一调节和控制经济政策，即计划经济体制。当时中国除中国人民银行外再无其他银行的存在了。“民营”二字更是被误解为“资本主义的产物”，民营经济和与之对应的民营银行被全面禁止。

改革发展以后，我国实行了经济体制改革，计划经济也逐步过度到市场经济。尽管国有银行也在不断的扩大规模，但毕竟数量上较少，仍然无法满足当时整个社会对金融服务的需求，特别是一些中小企业的需求。1993年党的十四届三中全会提出了“建立政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系；建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系”的金融体制改革目标。在这一历史条件下，以民营企业资金为主要股份、重点为私有经济提供服务的民营银行应运而生。在社会趋势的推动下，在1996年1月12日，当代中国第一家民营银行也顺势而生，即中国民生银行，为中国民营银行的发展开立了新的篇章。

三、我国民营银行的发展现状

在我国现阶段民营银行可以分为两种类型，即已存在的民营银行和正在申请建立的民营银行。已经建立的民营银行主要有民生银行、稠州银行、微众银行、天津金城银行，网商银行等。从2013年1月到现在，中国工商联一共审核批准了36家民营银行的设立，而正等待审核申办民营银行的民营企业的更是不计其数。中国民营银行相对其他大型银行来说有其劣势，如发展规模小，营业网点少等，但同样也有其优势，如股权结构清晰，商业化的服务及灵活的奖赏机制等，这些优势在其完善公司部机构，有效经营管理银行，和提高员工的工作积极性上有着极大的促进作用，更能打破国有银行长期处于一枝独秀的地位，并且在抵御外部竞争中起到不可忽视的作用。从20世纪90年代到今天我国的银行体制在不断的发展和进步，国有银行和国有控股银行一直处于主要地位，从2011年中国银行监督管理协会给出的统计数据来看，我国商业银行的资产规模与民营银行的资产规模在我国银行业金融机构总资产规模中分别占据47.3%与 1.986%的比重。显而易见民营银行资产规模较小。与此同时民营银行规模小，营业网点少的局限性也暴露出来了，它的运作效率和存款结算能力远远比不上国有银行。总的来说，虽然我国民营银行相比国有银行还存在着很大的差距，但是其发展的速度极快，空间极广，它的存在是不可忽视的，在我国的国民经济的发展中起到了巨大的作用，尤其是微小企业的发展。

第三章我国民营银行发展的问题分析

一、我国民营银行发展的外部问题分析

（一）民营银行准入机制和退出机制不健全

从金融行业在我国发展起大半部分时间都是由国家垄断，不允许其他经济成分进入。但随着我国经济的发展，对金融市场的需求不断增加，一些非国有的金融企业如民营银行的加入已成为当前趋势。目前，一方面虽然国家对民营银行的准入限制有所放松，由于民营银行所面临的风险远远大于一般的银行，特别是在信用风险上，因此民营银行想要进入金融市场依旧困难。另一方面，在金融市场的巨大需求下，不断有民间非正规金融出现，迫使当局不断提高市场准入门槛，以至于形成恶性循环。所以把握好民营银行的准入问题是非常关键的。

当前，我国的金融行业的市场退出机制不健全。在我国要想完成对金融体制的改革，最关键的就是进行市场化改革，使银行等金融机构之间进行公平合理的竞争，剔除其中存在问题并无法继续发展的多余的金融机构，这种改革能够有效的对银行业部机构资源进行重新分配，合理利用。而这样实现这样的改革则需要在银行业中建立一种机制，即能够让不符合要求的银行机构退出银行业的机制，避免让这些机构对银行业的发展造成不良的影响，甚至造成道德的败坏，使银行业陷入一种恶劣的竞争环境中。目前为止，我国的这种机制不是很完善，对于无法在银行业中生存的民营银行的退出没有详细的监管规定，没有一套完善的银行援助或者退出的程序，所以说，银行若是倒闭了，也就缺少一系列有关的完整法规，这将导致严重的后果。现在很多民营银行面临这样的一种情况，由于缺乏经营的经验而导致了银行的倒闭，所以说对于即将倒闭的民营银行如何退出银行业成为了一个急需解决的问题。

（二）缺乏良好的社会信用环境

我国民营银行需要一个好的社会信誉来促进它的发展。可是，在现阶段我国的社会信誉并不良好，社会信用环境有待改善。首先，对于国有银行来说民营银行的优势就是按市场机制自行运行，不受政府干预。但这一优势的发挥必须以健全的信用环境为基础；其次，在资金来源方面，民营银行能否在激烈的竞争中存活的直接