京津冀地区家庭财富积累影响因素研究

随着中国经济快速发展,京津冀地区的金融市场逐步建立和完善,金融产品不断丰富,家庭持有的资产呈现多样化趋势,居民收入水平

不断提高,家庭财富不断累积增加。但是当前中国正处在经济转型时期,京津冀三地的经济发展水平不均衡、金融资源配置不平等,部分居民被排斥在金融服务之外,究其原因:一方面作为金融服务供给方的

金融机构出于逆向选择和道德风险的考虑,可能会造成金融排斥;另

一方面,政府对利率宏观调控和市场准入制度也一定程度上也造成金融排斥。家庭财富是是基于家庭资产配置基础上积累的财富。已有文献对家庭财富的研究主要有两方面:一方面从资产选择和家庭负债角度分析影响家庭财富积累的因素,另外一方面分析家庭财富的分布及分布不平等的原因。通过文献梳理发现大多研究都是基于国家层面进行研究,区域层面的研究较少,研究京津冀地区家庭财富文献更少。随着中国居民财富的不断积累和增加,均衡状态的财富分布被打破,居

民家庭之间逐渐出现了财富差距拉大、贫富代际传递等一系列现象,财富不平等长期存在对经济发展有负面影响,因此在普惠金融发展背景下如何缩小京津冀地区家庭财富的差距,实现家庭福利最大化是本文的研究目的。本文在理论研究和经验研究成果的基础上,利用中国家庭金融调查(China Household Finance Survey,CHFS)2013年的家庭微观调查的数据分析影响京津冀地区家庭财富积累的因素。论文中分析了京津冀地区居民家庭财富总量与结构有何差异,总结了京津冀地区家庭财富的特点,并实证检验了金融知识、信贷约束和家庭创业

对京津冀地区家庭财富积累的影响程度和异质性,以期在京津冀协同发展过程中优化家庭资产结构、拓宽财富积累的渠道以及进一步缩小地区间贫富差距提出一定的建议,以促进整个京津冀地区经济均衡发展。本文的研究结论是:金融知识、信贷约束和家庭创业都能影响财富积累的程度,具体如下:第一,在金融知识方面,金融知识对家庭财

富具有正向显著地促进作用,受教育水平差异、城乡差异、区域差异、金融环境差异和年龄差异都能对家庭的金融知识水平产生影响进而

影响财富积累,因此对于居民家庭而言,要通过合理制定退休计划、改变投资结构、分散和化解风险的方式来积累财富。第二,在信贷约束方面,信贷约束在财富积累中发挥了重要的作用,京津冀地区受到信

贷约束的概率越大的家庭,可能财富积累会受到抑制的程度越高。婚姻状况与社会关系中党员的数量和具有血缘关系的亲属对家庭财富

积累的影响较大。要积极推进京津冀地区协同发展,改善信贷约束的条件,从而缓解家庭财富贫富差距。第三,在家庭创业方面,通过对比发现创业家庭在收入增加和财富积累上比没有创业家庭更有优势,如受教育水平、民族、社会关系中党员的数量对家庭财富积累具有明显的正向影响,并且有家庭创业的家庭,可能会获得更多的财富积累。因此,政府层面如果能够对家庭创业进行积极引导,鼓励和倡导大众创业,万众创新,尤其推动河北地区、农村地区、少数民族人群和受教育程度低的人群倾斜和覆盖,能够增加居民的收入,提高生活水平,从而能在一定程度上缓解和改善地区之间的贫富差距。文章最后针对提高金融知识水平、改善信贷约束条件和促进家庭创业提出了相关建议。

本文可能的创新就是在微观数据的基础上对影响京津冀地区家庭财富累积的因素进行实证检验分析,为缩小京津冀地区的家庭贫富差距提出合理化建议,促进京津冀协同发展。另外,在信贷约束的研究中,大多数文章的研究对象是农村,并未充分考虑城市家庭,把城市家庭受到的约束也纳入信贷约束的分析中,全面考察信贷约束对京津冀地区家庭财富的影响也是本文可能的创新。

家庭理财分析报告

家庭理财分析报告姓名：李向阳学号：I00914166 专业：09金融

家庭理财分析报告 1.客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表（2）编制客户现金流量表客户现金流量表 2012最新个税税率表李先生的月工资应缴税额 2620.00 (元) 税后收入为15380.00（元）李太太的月工资应缴税额 2120.00（元) 税后收入为13880.00（元）李先生和李太太的工资月应缴税总额 2120+2620=4740 (元) 李先生和李太太的工资年应缴税总额 4740*12=56880（元）

2011年1-12月每月等额本金还款概况月份期数还款本息（元）偿还利息（元）偿还本金（元）剩余本金（元）一月109 3875 1375 2500 327500 二月110 3864.58 1364.58 2500 325000 三月111 3854.17 1354.17 2500 322500 四月112 3843.75 1343.75 2500 320000 五月113 3833.33 1333.33 2500 317500 六月114 3822.92 1322.92 2500 315000 七月115 3812.5 1312.5 2500 312500 八月116 3802.08 1302.08 2500 310000 九月117 3791.67 1291.67 2500 307500 十月118 3781.25 1281.25 2500 305000 十一 119 3770.83 1270.83 2500 302500 月十二 120 3760.42 1260.42 2500 300000 月总计12期45812.5 15812.5 30000 注:2001年买的房子，我这里假设2002年一月一日开始按月进行等额本金还贷，每月的还款本金为2500，利息逐渐递减，房贷二十年还清，按月去还，也就是分240期，到2021年12月31日，房贷将全部还完，2011年1月—12月每月还款正好对应于109—120期还款，具体还款情况见上表。（3）客户财务状况比率分析财务比率分析财务比率计算公式客户实际值参考值结余比率结余/税后收入0.64 0.3 投资与净资产比率投资资产/净资产0.45 0.5左右清偿比率净资产/总资产0.84 0.65 负债比率负债总额/总资产0.16 0.5左右即付比率流动资产/负债总额0.83 0.7 负债收入比率当年负债/当年税后收入0.13 0.35 流动性比率流动资产/月支出23.47 3 分析： ①结余比率=结余/税后收入。参考值：≥30%。结余比率≥30%表明您的控制支出和储蓄积累的能力是较强的，本案例中客户的结余比率高达0.64，说明客户有很强的储蓄和投资能力。 ②投资与净资产比率=投资资产/净资产。参考值：50%左右。既不要过高也不要过低，这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险，本例中客户的投资与净资产比率为0.45，投资额度基本符合参考值。 ③清偿比率=净资产/总资产。参考值：60-70%。如果偏低说明债务过多，一旦出现债务到期收入下降，就会资不抵债；如果偏高，说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模，需要进一步优

中国居民家庭收入结构、金融资产配置与消费

中国居民家庭收入结构、金融资产配置与消费中国居民家庭收入结构、金融资产配置与消费 ( ) 中国居民家庭收入结构、金融资产配置与消费 Mai;(，2015 (Vo1(29。No(3) 支出增加 n]。资产的变化与消费之间有着较强的相关性乜，而且不可预期的资产变动冲击会使得家庭持久收入发生变化，进而影响其在生命周期内的消费与储蓄行为 b]。国内学者主要从房地产和股票市场两个方面研究了资产价格对消费的影响，如田青 (201 1)认为收入与习惯是决定居民消费的主要因素，资产的增加对消费有正向的促进作用。然而，易宪容 (2009)提出了高房价对扩大内需已经产生了挤出效应，资产价格的过度上涨会使其对消费的作用降低。 b5E2RGbCAP Paiella 等 (2009)指出消费对不同类型资产变动的反应也是不同的，通过将家庭资产进行分类，国内学者分别研究了不同类型资产变动对家庭消费的影响。解垩 (2012)利用中国健康与养老追踪调查的微观数据，分析了住房资产和金融资产对消费的影响，结果发现金融资产的消费弹性远低于住房资产的消费弹性，而且老年家庭、城镇家庭住房 p1EanqFDPw 的消费弹性分别高于年轻家庭和农村家庭 ]。与他们的研究结果大致相同，张五六和赵昕东 (2012) 也认为金融资产对消费支出存在较弱的抑制作用，而实物资产虽然长期看对消费的促进作用有限，但是短期内有较强的促进作用随]。 DXDiTa9E3d Modigliani 和 Brumberg(1954)的生命周期假说认为，消费者在其整个生命周期中规划其收人与财产，财产带来的收人作为影响消费的可变因素。消费者通过积累或消耗其财富来平滑生命期内的消费，当前消费线性地依赖于当前收人生命期内的平均收入预期和当前的资产持有量。将家庭收入划分为劳动收人和财产收入，得到如下所示的家庭消费函数: RTCrpUDGiT C=aWR+fYL 其中，WR 为财产性收人 ;YL 为劳动收入 ; 参数 a、f 分别表示财产收入和劳动收入的边际消费倾向。国内外学者主要从资产价格 (房地产价格与股票价格)的角度研究其对消费需求的影响，而关于财产性收入对消费影响的研究并不多。本文将根据以上理论模型，并在测算财产性收人与非财产性收入的基础上，实证分析我国居民的财产性收入是否对消费形成了促进作用。5PCzVD7HxA 二、中国居民收入结构及其与消费的关系现阶段，我国居民消费占 GDP 的比例较低，通

家庭财产论文：浅谈中国的家庭理财

家庭财产论文：浅谈中国的家庭理财摘要：中国家庭理财有很多个方面，近几年逐渐以房产和金融资产为重，城市居民的消费水平逐年提高，对教育问题的重视也越来越大了，而农村的经济水平并没有得到很大提升，所以学会如何理财也渐渐成为中国家庭关心的问题。关键词：家庭财产房产理财方式家庭财产主要包括，家庭金融资产、房产、家庭主要消费品和家庭经营资产。调查结果显示，中国人最值钱的家当由改革开放初的家用电器等，大部分转变为房产。如何对家庭财产进行行之有效的管理是现在家庭中的热点问题。可以投资房产，买基金与股票等都是家庭理财方式的一种，而房产成为中国城市居民家庭财产中最值钱的家当。 1 房产在家庭理财中角色 1.1 大城市居民所拥有的平均房产价值远远超过中等城市和小城市在不同规模城市中，大城市家庭现有房产价值最高，达13.69万元/户；中等城市居中，为8.95万元/户；小城市殿后，户均7.46万元。从这一结果看，中小城市之间的差距相对较小，而二者与大城市相比则差距悬殊。造成大城市房产价值高高在上的原因主要有两个：一是大城市人口密度大，土地资源紧缺，因而其房屋自身价值较高，二是大城市

居民在装修方面的资金投入量明显超过中小城市，由其带来的附加值自然也较高。 1.2 房产价值与居民收入之间存在一定的正相关关系:户主收入越高，其家庭所拥有的房产价值则越大 1.3 户主文化程度越高的家庭拥有的房产价值越大户主从事高薪职业或身居单位要职的家庭所拥有的房产价值相对较高。 2 家庭财产的影响因素 2.1 户主年龄对家庭财产的影响调查显示，占调查比例10%的最低收入家庭的财产总额占全部居民财产的1.4%，而占10%的最高收入家庭的财产总额占全部居民财产的45.0%。调查显示，户主年龄在35到40岁之间的家庭财产最多,为28.20万元。户主年龄在40-45岁之间的家庭其财产为25.87万元，户主年龄在45-50岁之间的家庭其财产为26.83万元，户主年龄在50-55岁之间的家庭其财产为19.37万元，户主年龄在55-60岁之间的家庭其财产为22.94万元，户主年龄在60-70岁的家庭其财产为16.23万元，户主年龄在70岁以上的家庭其财产最少，为15.65万元。 2.2 教育程度对财产的影响受教育程度和户主的职业对家庭财产也有着重要的影

京津冀一体化旅游策划书

京津冀一体化旅游策划书一、活动背景旅游业是战略性产业，资源消耗低，带动系数大，就业机会多，综合效益好。改革开放以来，我国旅游业快速发展，产业规模不断扩大，产业体系日趋完善。旅游作为第三产业，在当今社会发挥着越来越重要的作用，如何充分利用发展机会积极发展旅游业，是目前所有旅游行业提高竞争力的核心。近年来由丁京津冀一体化的发展，旅游业也亟待发展。本次展览旅游活动策划主要侧重丁对京津冀三地旅游业的策划与设计，注重充分挖掘三地历史文化内涵，将三地文化融入到旅游活动中，同时与京津冀三地现代文化融合，体现着古典文化与创新的紧密结合，将京津冀地区推向旅游的前端。二、市场环境分析（一）经济环境京津冀区域面积占全国的2.3%,人口占全国的7.23%。是我国人口分布最为密集的区域之一，有最为丰富的客源。该区域是我国经济发展最快、最具活力的地区之一。2013年北京人均GDP达15052美元，天津2013年人均GDP16419 美元，河北2013年为6135美元。（资料来源：京津冀省市统计年鉴）国际经验表明：当GD哒到800?1000美元时，居民普遍产生国内旅游动机；当GDFfe到4000?10000美元时，居民普遍产生国际旅游动机；上述数据表明，大北京区域旅游已经具备良好的经济基础。（二）资源环境北京作为首都、不仅是政治、文化中心，同时还有着三千多年的建城史；北京不仅有故宫、颐和园等传统旅游景点，更有稀缺的奥运建筑与景点；同时、北京的演唱会、艺术展、博物馆、知名学府等文化休闲、教育旅游资源也十分丰富。从古老的历史文化、传统的名胜古迹、到现代的影音文娱、饮食文化都是北京独具魅力的旅游资源，因此成为海内外游客的首选旅游目的地。天津是距北京最近的直辖市、拥有中国近代史缩影的原“九国租界地”，风格各异的大小洋楼是极具特点的“万国建筑博物馆”，构成了天津独特的旅游资源。京津城际铁路开通、高速公路的运行极大缩短了京津的时空距离，使旅游有了进一步发展的可能。河北环绕北京、为旧时的皇家避暑胜地，江河湖海、山林草原、高原丘

我国家庭理财研究_现状_原因及发展展望

我国家庭理财研究：现状、原因及发展展望梅艳晓席彦群（安徽工业大学管理学院 243002） [内容摘要] 本文通过对中国知网关于家庭理财文献的不同来源类型的趋势分析，发现学术界对该问题不看好，而实务界却仍热衷于家庭理财讨论的现象并探讨了该局面产生的可能性。通过进一步分析，我们认为家庭理财只有突破已有框架：即将家庭理财看作商业银行金融产品延伸的思路，而将眼光放在家庭发展对社会的稳定和发展上，家庭理财的发展才有希望。文中对家庭理财的内容构建与方法的应用也提出了自己的看法。 [关键词] 家庭理财现状原因展望 [ABSTRACT] According analysis the data from cnki about family finical, we found that there are different from the academe to application layer. The academe didn’t put hope on family finical analysis, but the application layer talk hot on this area. For deeper analysis, we regard that the only way to family finical is to put our eye on effect on social development even than only look family financial as a field of the commercial bank. In this article, we also discussed on the content and the method & technical about family finical. [KEYWORDS] Family finical Situation Reasons Prospect 政府、企业和家庭作为社会构成的三个层次，其在运行中都涉及到以货币为媒介的社会资源的生产、分配与再分配的活动，这样，资金的管理行为——理财行为在这三个层次上都不可避免。在财政学（国家理财）和公司理财兴盛的今天，家庭理财的发展怎样？是什么造成了今天的局面？家庭理财有没有未来？未来的路在何方？都是本文要探讨的问题。一、家庭理财研究现状——数据及表现（一）数据获得为揭示家庭理财研究的现状，笔者采用中国知网（cnki）检索的方式，获取相关数据，试图通过这些数据来透视研究的现状及问题。选用中国知网的数据是因为：第一，中国知网是中文数据库中最权威的数据之一；第二，中国知网的普及性强；第三，从数据的可获得性上，可以满足相关条件——比如可以按照具体的时间段，按照资源类型来获得相关数据等。在数据的获得上，按照CNKI所提供的查询条件，按以下规则查询： 1．数据获得方式：中国知网（cnki）检索范围控制条件：（1）具体日期。为了得到最新的数据，笔者以最近为起点，搜索了近6年的资料。因为是倒推，所以，选择了每年的7月1日到次年的6月30日。而没有选自然年度，以保证资料的最新；（2）其他：不选2．目标文献内容特征：主题：按照“家庭理财”“并含”“个人理财”和“家庭理财”“不含”“个人理财”两种形式 3．检索结果分类筛选：按照来源数据库，分别选择：（1）所有来源；（2）中国博士学位论文数据库和中国优秀硕士论文全文数据库；（3）重要报纸；（4）中国学术期刊网络数据总库四种来源检索。根据以上检索条件，得到如下检索结果。

我国居民家庭金融资产配置影响因素研究_魏先华

我国居民家庭金融资产配置影响因素研究魏先华1张越艳1吴卫星2肖帅1 （1．中国科学院大学管理学院，北京100190； 2．对外经济贸易大学应用金融研究中心，北京100029）摘要：近些年来我国居民的资产配置问题受到了来自于学术界及政策层面的诸多关注。本文以奥尔多投资研究中心的调查数据为基础，以结构方程模型为分析工具，对我国居民家庭的金融资产配置行为进行了研究，从替代效应、生命周期效应、财富效应以及住房投资的挤出效应等多方面分析了影响我国居民家庭金融资产配置的因素。实证结果证明了以上效应在我国均在一定程度上存在。另外，家庭的资产比收入对金融资产配置有更为显著的影响；家庭所在区域、居民对社会的信任度与满意度对居民的金融资产配置均有显著影响。关键词：家庭金融；资产配置；生命周期效应；财富效应引言近些年来，随着我国居民收入的不断提高、金融行业的日益发展，我国居民的投资意识不断增强，通过在资产组合中配置金融资产以抵御购买力下降的风险的需求也愈来愈强烈。另一方面，从实践层面来看，党的十七大报告中也鼓励“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。因而，鼓励家庭进行合理积极的金融资产投资，对于优化我国居民家庭的资产组合、优化其收入结构有着重要的作用。本文在综合国内外研究的基础上，结合奥尔多投资研究中心的“投资者行为”课题相关调查结果，分析我国居民家庭资产组合中的金融资产配置的影响因素，以期为居民家庭资产结构的合理化配置提供微观基础。文献评述 1、居民家庭投资组合相关理论与实证（1）生命周期与居民家庭投资组合生命周期是家庭最重要的特征之一，如何针对家庭的生命周期特征建立合适的跨期随机投资组合模型是学术界的一个重要挑战。关于生命周期的实证研究见Yoo［1］，Heaton和Lucas［2］，Ameriks和Zeldes［3］，Bodie 等［4］等。Guiso等［5］对美国，英国，意大利，德国以及荷兰的家庭资产组合选择的研究都显示，风险资本市场的参与比例随着年龄的增加而呈现出“钟型”，与之相对，无风险资产市场的参与比例呈现出“U型”。但是，对于风险资产市场参与者资产组合生命周期效应的实证研究却没有统一和明显的结论。Bodie等［6］发现劳收稿日期：2012－02－23 基金项目：国家自然科学基金项目（71373043；71331006；70933003）；北京奥尔多中心（www．aordo．org）《中国居民风险与风险管理》研究项目。作者简介：魏先华，中国科学院大学管理学院教授，博士生导师；张越艳，中国科学院大学管理学院博士研究生；吴卫星，对外经济贸易大学应用金融研究中心，教授，博士生导师；肖帅，中国科学院大学管理学院硕士研究生。

家庭资产配置

一个长期的家庭资产配置分为两个层次第一层次：现金规划——至少要为家庭留足3到6个月的日常生活费用保险规划——先买定期寿险，实在没钱就买几份意外险第二层次投资规划——运用货币投资、债券投资、股权投资来做投资组合什么是理财？理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。想达到这个目的，我们需要做三件事：一、管理自己现有的财富二、追求合理的控制支出三、对财务风险进行控制简单的说，理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生，每一个阶段都无需去担心金钱的问题，而这一切，需要从现在开始就进行规划。做理财规划其实就是为实现自己财务自由所采取的种种措施。理财规划的第一步是做投资规划，投资规划不是人人都可以自己完成的，这一个环节必须要有专业的人士来帮助你完成。那么，作为一个需要别人帮助的，现阶段对理财和投资一无所知的人，我们需要先确定一个目标。目标可以分为以下几种(请大家自己去对照自己属于哪种)：一、积累型(想积累退休金) 二、收入型(想增加当前收益)

三、增长型(想为重大支出积累资金，住房，汽车，教育) 四、流动型(为紧急需要做准备，如医疗) 五、安全型(为日常的衣食住行) 想清楚自己属于什么类型，需要什么目标后，就要开始做个人(家庭)的资产配置战略了。这个战略分为两个层次层次1：储备现金保险规划层次2：投资的资产配置(证券选择、时机把握、评估调整) 讲到要做资产的配置，请记住，这一定是个长期的资产配置过程，必须要考虑到时间价值因素。这里最需要考虑的问题是： 1、需要确定你要用什么资产来配置？(选产品) 2、需要确定你投资的时间，是多长？(定时间) 3、最后需要确定你在这个你可以控制的时间段里，你的预期回报率是多少？(计算综合回报) 所有的资产配置都适用以下这几个通用的方法 1、长期投资法对某种产品购买后实施长期持有(3年－－5年)，这种方法最简单，成本最低，费用最低。 2、恒定混和法就是你一开始就按事先确定好的比例来购买产品，这个比例定好后，以后只要一有钱就按比例继续投入。 3、组合投资法这种方法带有主动性，需要经常去调整自己的投资组合。这是三种方法中最复杂的一种。

关于春节家庭消费情况调查

关于过年家庭开支的情况调查寒假到来，即将迎来中国人要过的一个重要节日——春节。对于很多国人来说，春节不仅是文化意义上的传统佳节，更是一场规模宏大的消费盛宴。春节是我国的传统节日，是家人团聚、亲朋好友在一起的日子。与之伴来的便是钱包的一点点变瘪，不少人都有同样的感觉，就是春节虽然好，但是也是一个消费开支非常大的节日。春节的消费开支主要集中在饮食、服装、压岁钱的方面。为此，我做了一份调查，调查我家今年春节的开支情况。一、食品消费在春节的前夕，爷爷奶奶和爸爸妈妈就开始忙着买年货。在家就会看见各式各样的食品，新鲜的蔬菜、肉类、还有我们小孩子爱吃的零食堆的家里冰箱、储藏柜满满的。辛苦了一年，劳作了一年人们都会有想慰劳下自己的想法。加上过年难道一次全家人集合在一起所以吃饭代表了全家人的情意所在。有些家庭会选择去定饭店的年夜饭之类的相对的开销就会大一点。我们家则奶奶在家里自己做，虽然辛苦一些但是开销就相对的少了许多，家里的人聚在一起家里也会热闹些。从食品消费中看零食类水果等的东西比平时都会多许多，最多的就是肉和蔬菜还有各样的吃食。由此可见，在春节消费中食品占的消费比重最大，基本上占了40%左右。吃对于过春节的人们来说占得比重还是很大的。人们的思想消费模式还是比较传统化。二、压岁钱消费在长辈的关心和爱护下，我平平安安地度过了十二个年头，今年我又从长辈们那里收到了很多关心和爱护，因此，我的压岁钱鼓鼓的，不算不知

道，一数吓一跳，竟然有近三千元，这么大的数字，对于我来说，当然是一笔巨大的财富，我高兴了好半天，但是妈妈给我算了一笔账，除了家里长辈送的压岁钱其他亲戚家也有孩子，爸爸妈妈也是要回礼的，这样一算没多少了，妈妈把压岁钱帮忙储存在银行里了。妈妈说银行里的钱还会生出小钱——利息。以后我就可以用这些钱读大学。爷爷奶奶是我们家年龄最大的人，也是包压岁钱最多的人，家庭里压岁钱消费占10%左右。三、礼仪消费在我国传统民俗中，春节走亲戚是一项很重要的礼仪活动，每年过罢正月初一，从初二起人们就开始走亲串友了。大部分人们都会拜访亲朋好友、互相送礼、串门也成为了必不可少的项目之一。从某些方面看，春节走亲戚、送礼在一定程度上加深了亲戚之间的联系，也同时加深了感情，这样的消费也是值得的。我今年和爸爸妈妈一起去了伯公家、叔公家、舅爷爷家、姨奶奶家、大姑婆家、小姑婆家还有干爷爷家拜年，拜年的时候都会带上些保健品和礼品。这部分在家庭消费里面占到15%左右。四、服装消费过新年、穿新衣。是不少人思想观念中不可或缺的一部分了。一到过年，人们便开始忙绿，买衣服之类的消费怎么都是不能少的。穿上了新衣好像就像是预示着旧的已经过去了，新的将渐渐来临。而新衣也代表了人们对下一年美好的期望。在家里，买衣服也成了一件忙碌的事情。但今年网购很热潮，精明的老妈在网上一口气给我淘了三件新衣服只花了商场里面一件衣服的钱，老妈为此得意了好久，过年时逢人就分享这一省钱门道。在老妈这一新消费观的促使下服装消费占得比重略有下降。这部分支出占了

国内外家庭理财规划现状分析

国内外家庭理财规划现状分析一、国外家庭理财规划的发展在发达国家，家庭理财规划几乎早已深入到每一个家庭，早在1999年底，美国、日本、英国和德国的人均金融资产的数量就分别达到了12.7万美元、10.4万美元、7.7万美元和4.4万美元。由此可见，经过长时间的发展与完善，国外家庭理财业务积累了很多成功经验。国外发达国家理财规划的现状在国外很多发达国家，以美国为例，他们具有丰富齐全的投资工具、完善便利的金融服务、全面到位的市场监管，这样使得理财业发展很完善，理财业务十分发达。理财现状一般具有几个特点：（一）相关的法制健全：美国金融投资市场之所以投资品种丰富、投资环境良好，主要取决于政府对资本市场的严格监管。（二）理财的基础教育工作：金融投资理财需要投资者具备相应的专业知识。所以联邦政府对于投资者的教育和保护工作十分重视，具体表现为将金融知识教育纳入中小学课程中；像普通消费者宣传介绍各种形式的理财知识和投资技巧；建立相关法规条例保护投资者的利益。（三）具有正确的投资理念：“长期投资、理性投资”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇的投资理念。为制定符合自身需求的理财规划方案，很多家庭会聘请专业的理财机构和理财顾问为他们设计理财方案，以实现资产保值增值的目标。二、国内家庭理财规划现状改革开放以来，中国经历了经济高速发展阶段，家庭财富迅速增长，但是却并未能让大多数人幸福指数增加。这种现象的产生有三个原因：第一，贫富差距大；第二，通货膨胀增速也快；第三，未来保障不确定。目前我国家庭理财规划现在呈现出：（一）我国居民家庭存在盲目跟风、投机取巧等非理性动机，缺乏正确、理性的理财观念。大部分家庭更倾向于投机，如炒股炒房企图短时间获得暴利；对家庭理财规划缺少正确认识，忽略自身状况和理财目标而盲目照搬媒体宣扬的理财建议，非但不能达到事半功倍的效果，还有遭受风险和损失的可能。

京津冀区域旅游一体化

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/1c11869240.html, 京津冀区域旅游一体化作者：徐速来源：《商场现代化》2010年第32期［摘要］旅游产业以区域经济发展为基础。本文通过对京津冀旅游的区位优势、旅游资源、政府导向、客源与城市特点分析，阐述了京津冀一体化格局下旅游资源优势特点，期望将京津冀旅游资源优势转换成区域旅游产品优势，加强区域旅游开发力度，提升区域旅游知名度与效益。［关键词］京津冀区域一体化大北京旅游一、概述旅游是一种具有社会性的行为，旅游通过旅游者的消费产生经济与社会效益。由于旅游产业链较长，涉及众多的部门、业态以及人员，需要从政策、行业、企业、顾客等多角度来制定政策、设计产品，满足旅游者的需求。京津冀由于地理位置、交通、经济、历史、文化等因素形成了现代大都市圈，只有加强该地区的区域一体化、全面推进整合才能为消费者提供全面的旅游产品。北京作为首都、不仅是政治、文化中心，同时还有着三千多年的建城史；北京不仅有故宫、颐和园等传统旅游景点，更有稀缺的奥运建筑与景点；同时、北京的演唱会、艺术展、博物馆、知名学府等文化休闲、教育旅游资源也十分丰富。从古老的历史文化、传统的名胜古迹、到现代的影音文娱、饮食文化都是北京独具魅力的旅游资源，因此成为海内外游客的首选旅游目的地。天津是距北京最近的直辖市、拥有中国近代史缩影的原“九国租界地”，风格各异的大小洋楼是极具特点的“万国建筑博物馆”，构成了天津独特的旅游资源。京津城际铁路开通、高速公路的运行极大缩短了京津的时空距离，使旅游有了进一步发展的可能。河北环绕北京、为旧时的皇家避暑胜地，江河湖海、山林草原、高原丘陵等一应具备，是全国旅游资源比较齐全的省份。二、发展的基础与优势 1.旅游资源旅游资源是发展旅游的重要支撑。京津冀旅游资源既具有统一性和完整性，又有差异性和互补性，呈现合则共赢，分则抱憾的格局。众多的资源类型为旅游一体化整合、提高整体吸引力提供了基础。区域内拥有的山川湖泊海洋草原，占全国总数三分之一的世界遗产，220多处四A以上景区为打造区域深度旅游提供了必要的基本条件。

全国城镇居民家庭耐用消费品的消费现状分析

全国城镇居民家庭耐用消费品的消费现状分析【摘要】以城镇家庭平均每百户耐用消费品拥有量指标为基础，分别利用系统聚类分析和因子分析对全国31 个省份的耐用消费品进行分类，以期了解城镇居民的需求。【关键词】耐用消费品，聚类分析，因子分析耐用消费品是指那些使用寿命较长，可多次使用的产品，如家用电器，其拥有水平的高低，是反映居民家庭物质文化生活水平的重要标志之一。面对国际金融危机以及国内促内需保增长求发展的大背景，研究耐用消费品对于企业和国家进行价格决策具有重要意义。 1 方法综述 1.1因子分析及其数学模型因子分析利用降维思想研究众多变量之间的内部关系，把一些具有错综复杂关系的变量归结为少数几个综合因子来表示其基本的数据结构，通过计算样本在各因子上的得分，为进一步的分析和评价奠定基础。考虑P个成分的随机观测向量，其均值为U,协方差为刀。因子模型要求线性相关，其中有m个公共

因子F1,……,Fm和p个特殊因子组成具 1，体数学模型如下： 1.2 系统聚类分析。系统聚类分析是依据研究对象的个体特征进行分类，其基本思想是：先将m 个样品各自看成一类，然后按事先规定好的方法计算各类之间的归类指数（如距离或相似系数），根据指数的大小衡量两两之间的密切程度，将关系最密切的两类并成一类；如此重复进行，直至所有的样品归为一类为止 2.实证分析以31 个省市的城镇居民家庭平均每百户耐用消费品拥有量为研究对象，遵循科学性、合理性、可操作性和可比性原则，所有原始数据均来源于《中国统计年鉴2012》，采用标准化变换对原始数据进行无量纲化。通过对原始数据进行描述统计可知：移动电话和彩色电视机的均值最大；另一方面，空调的方差最大，洗碗机的方差最小。进一步说明城镇居民的消费结构存在很大差异。 2.1 因子分析。在进行因子分析之前，通过KMO 检验和巴特利特球度检验对数据进行适应性检验。从表1 看到，KMO 值为0.795，说明各变量之间信息重叠程度较高，适合做因子分析。巴特利特球度检验中卡方统计量为669.332，相伴概率为0，说明变量之间具有较强的相关性。

普通的家庭资产配置比例可参考定律

普通的家庭资产配置比例可参考定律公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]

普通的家庭资产配置比例可参考4321定律，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。如果是单身，则要视个人的具体情况来定。若您每月的投资是出于强制储蓄和和长期投资的目的，以定投指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益率的希望都较大，如果想更为稳健一些，则可以考虑多配置其混合基金。可以考虑嘉实沪深300、华安宏利、华夏红利、华夏复兴、博时主题行业、博时平衡配置、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等。股票、股票基金等权益类资产的配置比例，可以参考“80定律”，指权益类资产占总资产的合理比重，等于80减去年龄，再添上一个百分号(％)。比如， 23岁可以用57％的资产投资权益类资产，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时投资权益类资产比例在30％为宜。长期定投以指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益率的希望较大，指数型基金可以考虑嘉实沪深300、易方达深证100，主动管理型偏股类基金可以考虑华安宏利、华夏红利、华夏复兴、华夏回报、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等。每月定投200元，拟持有时间半年，选什么基金好？

答：可以考虑嘉实沪深300、华安宏利、华夏红利、华夏复兴、博时主题行业、博时平衡配置、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等，也可进行ETF基金的波段操作。当然，若仅是从强制储蓄的角度来考虑，则可打新股的强债基金和货币基金也可以考虑，收益较低，但风险也较小。长期定投以指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益的希望较大，指数型基金可以考虑嘉实沪深300、易方达深证100，主动管理型偏股类基金可以考虑华安宏利、华夏红利、华夏复兴、华夏回报、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等长期历史业绩优秀，基金公司综合实力较强的基金产品。

浅析我国家庭金融资产配置现状及优化策略

102019月（下）行政事业资产财务与浅析我国家庭金融资产配置现状及优化策略刘永党（河南财经政法大学河南郑州）摘要：本文从我国居民家庭资产的配置状况出发，从宏观和微观两方面分析了我国家庭金融资产配置的影响因素及发展趋势，提出开展金融知识教育，增强居民的理财能力；鼓励金融创新，丰富理财产品；健全社会保障体系，提高居民保险意识等建议。关键词：家庭金融；资产；配置一、引言随着我国居民收入水平的不断提高以及金融工具的丰富，家庭资产配置这个新兴概念受到越来越多的关注。随着家庭收入的增加，当居民的收入增速超过消费增速时，家庭资产中会留存大量的闲余资产。这一部分闲余资产的结构化分配，就称之为家庭资产配置。家庭资产配置的结构受很多因素的影响，如投资工具的流动性、资产收益率、投资人风险偏好，以及外部社会环境等。合理的家庭资产配置结构不仅有利于促进家庭资产的保值增值，还有利于提高家庭福利水平，也有益于降低社会融资成本，从而促进社会经济健康发展。二、家庭金融资产分类及配置原则 1.家庭金融资产的分类及属性按照家庭金融资产的不同属性可以分为储蓄存款、债券、股票和保险等几大类别。属性不同，金融资产的风险与收益状况也不相同。家庭在选择金融资产时一般都会以收益最大化为原则，并结合家庭实际情况，来选择可以满足自身需求的金融资产。 2.家庭金融资产配置原则家庭金融资产配置要遵循安全性、收益性和流动性三个原则。安全性原则是指家庭承受金融风险的能力是有限的，家庭金融资产的配置不能一味追求收益最大化，更要严格控制风险，将风险降至一定范围内。收益性原则是指家庭金融资产配置的目的是为了获取高收益，提高家庭福利，它是家庭金融资产配置最基本的要求。流动性原则是指进行家庭金融资产配置时，应保持一定的流动性，以预防意外的支出以及临时出现的紧急情况。三、我国家庭金融资产配置现状及存在的问题随着我国社会经济的不断发展，居民对生活品质的要求越来越高，同时金融工具逐步多样化，投资理财已成为如今的热门话题。分析家庭金融有利于认识我国家庭金融资产配置的特点，从而优化家庭金融资产配置活动；有利于金融机构设计出能够满足不同家庭投资需求的金融产品。 1.我国家庭金融资产配置的结构特点长期以来，我国家庭偏好储蓄，储蓄总额不断增长。这是由于我国医疗、养老、教育等所需费用虽然由政府承担了一部分，但仍需家庭承担部分费用，这些费用占据了很多家庭大部分的开支。同时也是为了应对未来的不可预料支出。基于未来的预防性支出的考虑，部分家庭会选择以保守的储蓄方式应对未来的消费支出。2004年和2009年人民币储蓄总额分别突破100000亿元和200000亿元。我国家庭金融资产配置结构发生了重大变化，改变了以往单一的储蓄型家庭金融资产结构，呈现出多元化的发展趋势，股票、债券、保险等金融资产配置比例不断提升。家庭金融资产结构的变化特征主要有以下几个方面。第一，我国家庭金融资产配置仍然以储蓄存款为主。储蓄存款占家庭金融资产的总额长期保持在60%左右，1996年一度超过70%，2008年之后占比开始低于60%，并且开始呈现下降趋势。第二，股票、债券资产在居民金融资产配置中占比不断上升。随着资本市场机制的不断完善，居民在进行金融资产投资时，股票、债券资产的占比不断提升，但当前股票、债权等金融资产持有量占家庭金融资产总额的比例仍然偏低。第三，基金资产占金融资产比重低于3%，远低于金融市场成熟的发达国家水平。第四，保险资产比重持续增长。随着保险知识的普及风险意识的提高，保险不但被居民所接受，但与其他金融资产相比，比重仍然偏低，有很大的上升空间。2.我国家庭金融资产配置的现状分析我国家庭对投资理财的认知较为简单，仅仅将其作为一种取得经济收益的金融活动，更加看中收益性，而忽略了金融产品的复杂性、金融市场的波动性带来的风险。一是大多数家庭单位缺乏对金融基础知识及国际国内金融资讯的了解，学习能力不强，盲目从众。没有设置明确的目标，使家庭金融资产安全常常遭受威胁与损失。二是部分家庭高估金融投资的收益，而低估金融市场的波动带来的风险。

关于京津冀地区旅游经济合作现状与对策

学年论文题目：关于京津冀地区旅游经济合作现状与对策学院（系）：年级专业：学生姓名：指导教师：教师职称：

摘要：京津冀间的旅游合作对于提升整个环渤海旅游圈的竞争力至关重要，在分析京津冀合作背景的基础上,深入剖析了京津冀旅游合作中存在的缺少政府合作，缺乏统一旅游规划，交通障碍等问题,指出了政府、旅游协会和旅游企业在区域合作中应采取的措施。两地旅游合作宜采用以政府为主导，以资本为纽带，以大型旅游项目的共建为平台，以市场合作为推进力量，以生态环境的保护为保障的多元化、全方位的合作模式。【关键词】京津冀；区域旅游合作；政府；旅游企业；现状；对策

Abstract Tourism cooperation among Beijing, Tianjin and Hebei is essential to enhance the competitiveness of the whole tourism around Bohai,so we dissect the problems like ,lack of government cooperation , lack of unified planning ,traffic barriers, in the Beijing-Tianjin-Hebei tourism cooperation and propose the measures that the Government, Association of tourism and tourism enterprises must take in regional cooperation on the basis of analysing the cooperation background among Beijing-Tianjin-Hebei. It is suggested that tourism cooperationbetween Beijing and Tianjin should be motivated by governments and boosted by capital, large tourism programs, cooperation on marketing, and enviornment protection, with the opportunities of Olympic Games and the development and opening of Binhai New Area. Key word: Beijing , Tianjin and Hebei Province ;Regional tourism cooperation; government ; Tourism enterprise ; current situation ; counterm

普通的家庭资产配置比例可参考4321定律

普通的家庭资产配置比例可参考 4321定律，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的 40% 用于供房及其他方面投资， 30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需， 10% 用于保险。如果是单身，则要视个人的具体情况来定。若您每月的投资是出于强制储蓄和和长期投资的目的，基金最为适宜，获得市场平均收益率的希望都较大，置其混合基金。可以考虑嘉实沪深300、华安宏利、博时平衡配置、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等。股票、股票基金等权益类资产的配置比例，可以参考 “80定律”指权益类资产占总资产的合理比重，等于 80减去年龄，再添上一个百分号（％）。比如，23岁可以用57%的资产投资权益类资产，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在 50岁时投资权益类资产比例在30%为宜。长期定投以指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益率的希望较大，指数型基金可以考虑嘉实沪深300、易方达深证100,主动管理型偏股类基金可以考虑华安宏利、华夏红利、华夏复兴、华夏回报、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等。每月定投200元，拟持有时间半年，选什么基金好？答：可以考虑嘉实沪深300、华安宏利、华夏红利、华夏复兴、博时主题行业、博时平衡配置、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等，也可进行 ETF 基金的波段操作。当然，若仅是从强制储蓄的角度来考虑，则可打新股的强债基金和货币基金也可以考虑，收益较低，但风险也较小。长期定投以指数型基金和主动管理型股票基金最为适宜，获得市场平均收益的希望较大，指数型基金可以考虑嘉实沪深300、易方达深证100,主动管理型偏股类基金可以考虑华安宏利、华夏红利、华夏复兴、华夏回报、易方达价值精选、兴业趋势、兴业社会责任等长期历史业绩优秀，基金公司综合实力较强的基金产品。以定投指数型基金和主动管理型股票如果想更为稳健一些，则可以考虑多配华夏红利、华夏复兴、博时主题行业、

京津冀一体化视域下的承德生态旅游建设研究

京津冀一体化视域下的承德生态旅游建设研究京津冀一体化的区域发展战略给承德生态旅游发展带来了区域信息共享、区域资源整合、区域互联互通的发展机遇，有利于提高承德生态旅游的知名度与美誉度、促成承德生态旅游融入京津冀旅游圈、实现承德生态旅游效益的持续快速增长。而以京津冀一体化的视域审视承德生态旅游集聚状态、服务水平与文化内涵等方面存在的问题，也为承德生态旅游进一步适应京津冀一体化进程，提高旅游效益、提升服务水平、增强文化内涵提供了新的理论思考与现实观照。标签：京津冀；承德；生态旅游京津冀一体化协同发展已经上升为国家重大发展战略，这一重大战略对于河北省的发展意义重大，对于河北省承德市生态旅游业的发展更是意义非凡，既有利于拓宽承德市旅游内涵，又有助于提升承德市旅游能力。承德市要紧紧抓住京津冀协同发展战略机遇，充分利用政策优势，实现旅游发展转型升级，充分利用各种宣传媒介，做好生态旅游宣传工作，做好生态旅游管理工作，实现生态旅游可持续发展。一、京津冀一体化视域下承德生态旅游发展的新契机河北省承德市因其独特的地理位置与优越的生态条件，在京津冀一体化发展战略中承担着生态环境支撑区的重要功能定位。众所周知，承德市还是中国知名的历史文化旅游名城，而实现生态涵养与旅游产业的协同发展，打造生态旅游名城是承德重要的城市发展目标。而在京津冀一体化的战略背景下，承德生态旅游的发展将迎来崭新契机。（一）一体化的区域信息共享有利于提高承德生态旅游的知名度与美誉度区域信息的共享与互通互联是京津冀一体化的题中应有之义，通过区域信息的流通与共享，打破了地区之间相对封闭的状态，促进了地区之间的经济交往与文化互动，依托开放、共享、交流的信息一体化平台，可以实现地区之间信息的互通有无与资源共享。承德市可以依托与北京、天津的信息共享平台，进行独具特色的承德市生态旅游宣传，以其生态涵养与文化底蕴并重的旅游特色辐射北京、天津，进而扩大其生态旅游的知名度与美誉度。比如避暑山庄、外八庙、普宁寺、金山岭长城、磬锤峰、九龙松等承德旅游名胜都可以通过现代化的信息技术手段，依托京津冀一体化的信息共享平台，提高承德生态旅游的地域辐射能力，通过旅游信息的互联与共享，增强承德生态旅游的宣传力度，促使生态旅游走出河北，获得新的发展空间。（二）一体化的区域资源整合有利于促成承德生态旅游融入京津冀旅游圈实现京津冀地区之间区域资源的优化整合是京津冀一体化的必然过程，通过北京、天津和河北三省市之间的资源互补与互通有无，可以极大地整合区域资源，

中国家庭理财调查报告范文

中国家庭理财调查报告范文平安大华基金公司日前联合世界市场调查机构益普索(IPSOS)发布的首份《中国家庭理财调查报告》显示，“近60%的中国家庭有理财经历，但仍有23%的家庭拒绝理财。在2020年，约48%中国家庭的投资实现盈利，22%家庭的投资出现亏损”。 23%家庭拒绝理财这份调查选择了我国社会日渐崛起的中等收入家庭为主要研究对象，针对家庭理财中所涉及的各类金融产品，对其家庭收入、投资目标、投资品种、理财观点和行为习惯等方面实行了多维度的深入分析。调查样本覆盖了中国大陆包括东北、华北、华中、华南、华东、西北、西南等主要区域。调查报告显示：近60%的家庭有理财经历，但仍有约23%的家庭拒绝理财。在本次调查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者以前实行投资理财;18%的家庭从未实行投资理财，但未来半年会考虑实行投资理财;同时有23%的家庭会拒绝理财，这些家庭从未实行过投资理财，并且在未来半年内也不会考虑实行投资理财。在有理财经历的家庭中，45%的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强，21%家庭有比较明确的理财目标，更有15%的家庭已将理财视为生活的乐趣。动机是抵御涨物价在对中等收入家庭理财动机实行研究后发现，主要动因集中在提升生活质量、抵御物价上涨、筹划养老这三个方面。他们的投资品种选择，以股票、基金和投资型保险作为其首选三个品种。在追求投资乐趣的家庭中，投资股票的比例相对较多;注重筹划未来的家庭中，选择投资型保险比较多。但即使投资目的各有不同，都有超过40%的家庭会选择投资基金。长线投资回报更好

过往投资盈亏的经验将会极大影响未来投资决策。选择某一种理财产品的理由往往是过往投资盈亏“经验”，这个点在中等收入家庭的理财决策过程中尤为明显。如果过往没有实现盈利，未来的投资决策会比较明显表现为减持;如果过往投资盈利，则会根据对于不同品种的预期，部分人会选择落袋为安，但同时有部分人会选择继续增加投资。这些都是中等收入家庭在具体投资行为上表现出的明显特点。调查还发现，稳健型、长线操作型投资风格在家庭理财取得了更好的投资回报，并且投资中面临的风险更小。