小微业务风险及其防控
小微信贷业务风险及防控
面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。
一、小微信贷业务风险种类
银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。
信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。
抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿
还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。
经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。
操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。
二、小微企业信用风险及防控
1、风险点
企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷
款的风险。
2、风险防控
（1）严把客户准入: 七分选三分管
七分选三分管，选客户很重要，不要总是管客户。客户自身的免疫力是很强的。选客户很重要，选择时下点功夫，选准了要合作三到五年，这是最经济的。
对于具体的客户选择，有以下建议：批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求。对于商圈类项目,选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户；对于商会类项目,优选商会内的龙头企业，以及及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力的企业。对于产业集群类项目,要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人，具有一定抗风险能力的企业,谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等。对于产业链项目,首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强，与银行合作意愿良好的核心企业,而后在开发上下游小微企业时,优先选择获得核心厂商重点支持，与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等。
（2）贷前关键是真实性调查。真实性调查尤其要重视核实。到企业不能去走马观花，必须要蹲上一天，一家小企
业很容易就能盘点清楚有多少库存，有多少生产资料，有几台设备，这叫核实。
（3）关注软信息，软信息比硬信息重要。
（4）要求专业化，专业化比多元化重要。小微企业多元化一般都要死掉，多元化拼的是资金和人才，是资金驱动型。小微企业做多元化成功概率很低。
（5）选好商业模式，商业模式比行业重要。不管什么行业，业务模式和管理模式最重要。再好的行业，业务模式和管理模式跟不上，此类小微企业也能倒闭; 再不好的行业，也能发现新的业务模式和商业机会。
（6）分析管理者，判断管理者比分析企业重要。主要看实际控制人有没有能力，他有能力企业就能做大; 他没能力，企业就不可靠。
（7）从企业类型来看，生产企业关键看企业成长，商贸企业关键是控制过程。①生产企业关键看企业成长。生产企业关键就看成长性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已经有一定基础了，遇到风险也有抵抗能力了。关键看企业三年能不能活下去，五年不好说，三年是能判断出来的。②商贸企业关键是控制过程。50万以内的贷款一般不要去控制过程，给小微企业100万元、200万元贷款，心里不踏实了就需要控制过程控制过程，就是把信用链条接合起来。第一，这笔钱银行要监督划给了谁。第二，客户什么时
候回款，要进入银企双方约定的账户进行监管，对方必须承诺把款付到银行的监管账户。用契约化的办法把上下游的信用链接上，这就是一个过程，一个承诺函就能完成，要相信人们现在对自己承诺的重视!承诺函都拿不来的，那就证明对方的信用度很低，风险很高。
三、小微企业抵质押、担保风险及防控
目前，银行对小微企业授信中，有少部分是信用贷款，多数还是有抵质押、担保方式做保障。不过，针对小微企业信贷业务中的抵质押、担保方式中，担保风险相对较大。
1、抵质押风险在于：抵押物贬值、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险、无法如期交付拍卖标的的风险；质押物风险主要是贬值、所有权纠纷类风险、拍卖交付遇阻的风险。
抵质押风险防控：选择价值稳定的商品作为抵质押物；分析把握抵质押物价值的走势，合理降低抵（质）押率；厘清抵质押物权属方面的瑕疵，预防其法律风险。
2、担保风险在于：互保联保风险一旦出现，拖累正常经营的小微企业；担保机构自身经营、高杠杆风险，主要体现在流动性风险；担保费用过高，或会出现逆向，挤出优质客户。
针对以上担保风险，银行有以下应对策略:
1、银行与担保机构合作方面的风险控制
（1）合理选择资质好的担保机构。担保机构要建立股
东会、董事会和监事会，明晰“三会一层的职责边界”。需实行董事会领导下的总经理负责制，确保经营决策的独立性。通过制定各种合理有效的规章制度，完善公司的内部控制，实施科学实用的业务操作流程，规范操作程序等。此外，所选担保机构要有多元化的融资方式，资产负债率不易过高，制度规范对资金放大倍数有合理规定，担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制
（2）建议担保机构采取反担保措施，担保公司主要股东或企业法人也提供了个人财产抵质押，或提供信用保证，采取反担保措施，保障担保机构在事后实现追偿。
（3）担保机构有与保险公司合作，为其提供保障。这其中，还有一种是保险公司为小微企业提供一种保险，在小微企业无法偿还贷款时，保险公司赔付。银行可以适时推广小微企业贷款保证保险。这种保险即小微企业通过购买贷款保证保险的方式向银行申请融资，相当于由保险公司为小微企业提供担保。
2、银行与提供担保的企业间合作风险防控
为贷款户提供担保的小微企业或个体户，为其他企业担保不可以超过三家；提供担保的该企业或个体户扣除为其他企业提供的抵质押、担保额后得财产余额能够覆盖贷款户的贷款额。
3、引入协会、政府分担或补贴担保费用，降低小微企
业融资成本，吸引优质小微客户。
4、拓宽小微企业贷款风险补偿渠道，合理弥补商业银行风险损失。
号召各级政府设立小微企业贷款风险补偿金，为补偿商业银行因小微企业不良贷款形成的损失，银行可以与银监部门协同当地金融办、工商联、中小微企业局等部门，积极与各级政府协调，探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，给予适当补偿。同时，进一步完善风险分担和补偿机制，形成小微企业、银行、政府之间风险共担与利益互享的互利局面。
四、小微企业经营管理风险及防控
1、风险点
当企业发展到一定规模或进入成长阶段时容易出现经营管理风险。管理风险的表现主要有：经营者无法承担企业的管理责任，也不注意建立一个管理班子；不采用有效的领导和管理方式，工作不论轻重大小，都要亲历亲为。而经营者容易出现的领导问题有：爱管琐碎事务，热衷于召开会议；异想天开，不从实际出发；提意见不考虑对方是否能够接受，拒绝听取别人意见等。
生产企业风险点：小微企业使用或经营的原料或产品质量低劣；小微企业生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺茶；安全生产条件差，消防安全隐患钟，没达到国
家规定的安全要求；产品技术含量低，无竞争力；
商贸类企业与生产企业相同的一些风险点：进货成本费用高，进货中间环节多；销售渠道单一，过分依赖少数客户；应收账款收账期长、余额大，收款困难；营业利润率低，费用大，经营杠杆高；经营业绩中，主营业务盈利小；存货周转率低，且存货中有大量废品或残次品。
2、风险防控
微贷中心信贷客户经理发现上述经营管理风险后，要与贷款人沟通，让其尽快扭转这种不利局面。如果贷款企业虽然有某些方面的经营管理风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可以考虑提供贷款，视情况可以要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，盈要求贷款企业消除或减轻这种经营管理风险。
五、小微信贷业务操作风险及防控
1、风险点
经营效益驱动，银行基层机构操作性风险不容忽视。风险在于：①尽职调查不到位。为了争取某些小微企业客户或完成营销任务，银行基层营销人员未做到真正尽职调查，在未摸清企业真正经营情况的情况下，便同意为客户办理贷款；或者在贷款前故意隐瞒企业的风险事项，为小微企业成功申请贷款铺路，这些无疑也为小微企业信贷业务操作风险
的发生制造了温床。②不合理降低客户准入条件。在同业在竞争中，为了争抢客户资源，银行或会故意降低小微企业客户准入条件或互相倾轧，对其经营资金需求量的合理性不进行测算或把握，导致小微企业多头授信、过度授信，超出其经营资金需求和偿还能力。③忽视贷后管理。银行基层机构或信贷人员重经营、轻管理，始终将客户营销和贷款投放作为重头戏，对于信贷客户的贷后管理仅是流于形式，未完全按照贷后管理工作规定定期进行贷后走访和检查，当信贷资产出了风险之后才恍然大悟。
2、风险防控
（1）提高对内部控制机制建设重要性的认识，制定合理、全面的信贷风险管理制度。主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等。领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性，把建立健全内部控制机制当作大事来抓，要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念，要坚持业务开拓、内控监督齐头并进，两手抓两手都要硬，要坚持内控优先，在防范风险的基础上发展业务。
（2）建立健全有效的、系统的内部控制机制。内部控制机制作为一种在业务运营中时时监控和每个部门和岗位之间环环相扣、相互制约的动态监督机制，它是以健全的规
章制度为基础，以部门内部和岗位自身的自我约束、部门之间和岗位之间的相互牵制和制约、上级对下级的授权控制为内容，以科学监控方法和独立的监督机构进行监督检查评价，以防范各种风险为核心的内部控制制度的总和。
（3）要加强对员工的思想教育，强化员工的制度观念和内控观念，让他们熟知各自岗位的制度和操作规程，严格按制度和规程来处理每一笔业务，提高他们认真执行内控制度的自觉性，使每位员工成为业务运营过程中实施内部控制的一个节点。同时，对员工进行定期或不定期培训，尤其是信贷客户经理，经常对一些案例进行分析，提高客户经理的专业技能和专业水平，提高他们的调查、评估、分析能力。
中小企业贷款风险分析及防范对策
中小企业贷款风险分析及防范对策 【摘要】随着国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务逐渐成为各家商业银行发展的主要方向，据相关资料调查显示，我国中小企业融资供应的98%来自银行贷款，银行成为中小企业融资的主要渠道。但随业务的发展，中小企业自身抗风险能力比较弱且诚信度差、银行信用评级较低且相关担保法律滞后、信息透明度较低且不对称等诸多不利的风险因素也逐渐凸显，在积极发展中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，真正确保银行信贷资金安全，就此对中小企业贷款存在的风险和防范对策做一些探讨。 【关键词】中小企业贷款风险风险防范 1.中小企业贷款现状 1.1金融资源获取 中小企业在我国的国民经济中发挥着积极重要的作用，但是中小企业在我国所获得的金融资源确是不平衡的。一是获得信贷支持少；二是直接融资渠道窄，我国中小企业融资供应的98%以上来自银行贷款，其他途径融资仅占2%左右；三是自有资金缺乏，我国私营性质企业发展主要依靠自身积累，制约了企业的快速发展。 1.2信用担保体系 信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。目前，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，但目前面向中小企业的信用担保业务发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常有缺乏后续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担、补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大之约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，在一定程序影响了信用担保机构的规范发展。 1.3中小企业自身融资能力 企业自身融资能力不强。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂，资信度不高，财务制度不健全，透明度比较提。中小企业借款的特点是“小、急、频”，加之为中小企业提供担保的专门机构少，银行常常因小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。 2.发展中小企业信贷业务中存在的风险及原因分析 2.1信息不对称风险 银行与中小企业之间存在着一种信息非对称关系，企业对自身的了解要远远超过银行对企业的了解。企业对银行隐瞒某些重大信息的可能性是完全存在的。 2.2市场风险 中小企业规模相对不大，存续期限短，财务管理水平普遍较低，生产工艺先进性不强，产品知名度较低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，这些因素无疑会导致信贷的市场风险。 2.3信用风险 大多中小企业担保机制不健全，有的对信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生，伴生信用风险的因素仍有一定的基础。 2.4经营风险 大多数中小企业还没有建立现代企业制度，公司治理不完善，家长式或家族管理模式占主导地位，实际控制权集中，生产成本相对较高，管理制度不健全，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。企业经营管理风险的发生必然化为银行的信贷风险。 2.5道德风险 由于目前社会征信系统还有待进一步完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策 中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。 一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题 1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。 2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。 3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。 4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。 评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多,动态分析少。从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。 二、商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控制应
小微业务风险及防控
小微信贷业务风险及防控 面对小微企业地日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展地必然途径.然而由于小微企业其本身所特有地一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务地风险管理. 一、小微信贷业务风险种类 银行拓展小微信贷业务面临地风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险.农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略.因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见地风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险.b5E2R。 信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约地可能性.集中表现为小微企业地经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效地实物进行抵押或者偿还.由于小微企业属于私营企业，长期持续经营地理念薄弱，短期利润地吸引加上财务制度地可信度相对较低，所以，当企业面临地不确定因素不断增加时，其整体地信用风险必然增加.另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险.p1Ean。 抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿
还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致地抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务地风险.DXDiT。 经营管理风险指小微企业地经营管理不善而导致地市场风险.实际上，这种风险在许多地区地小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致地盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款.许多地区小微企业属于私人企业，企业主地个人素质尤其是企业主地个人能力和心理素质等条件，对于企业地管理和运作都会起到相应地影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大地经营管理风险.RTCrp。 操作风险是指银行地员工在提供服务地过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失地风险.员工地道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险地主要因素.5PCzV。 二、小微企业信用风险及防控 、风险点 企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷
小企业贷款风险分类办法
小企业贷款风险分类办法（试行） 银监发〔2007〕63号 第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。 第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。 第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。 第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。 第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附 录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。 第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。 第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。 第十条本办法由中国银监会负责解释和修改。 第十一条本办法自发布之日起施行。 二○○七年七月二十日
小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
小微业务风险及其防控
小微信贷业务风险及防控 面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。 一、小微信贷业务风险种类 银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。 信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。 抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿
还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。 经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。 操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。 二、小微企业信用风险及防控 1、风险点 企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷
中小企业信用增级与信贷风险防范
中小企业信用增级与信贷风险防范 以“大数据思维强化小微企业 信贷风险管理 作为推进包容性金融发展的重要内容之一，金融支持小微企业发展近几年得到社会各界的高度重视。受诸多因素制约，小微企业金融服务特别是信贷支持仍然是一个比较突出的问题。重要原因之一，就在于小微企业贷款的风险控制技术不完善。因此，从技术层面看，借鉴大数据思维，研究开发小微企业信贷风险控制技术，是改善小微企业信贷服务、促进包容性金融发展的关键一环。 一、风险识别：建设“小微企业大数据信息平台” 风险识别是小微企业信贷风险管理的起点，也是基础。由于条件限制、路径依赖等因素影响，在过去相当长的时期内，金融机构尤其是地方性金融机构小微企业信贷管理人员的历史经验、知识水平与决策能力等成为风险识别中发挥关键性作用的因素。尽管目前有些机构已经开始结合飞速发展的信息技术尝试使用更为科学合理的风险识别技术，但进展缓慢，与现实需求相比仍然存在较大差距。 小微企业信贷风险有其特殊性，尤其是风险的动态性、隐蔽性高于大企业，而这些差异主要源于大企业与小微企业
的信息结构存在显著不同。一般而言，大企业经营规范、信息披露充分且可信度高，基于这些低成本信息开展的风险识别辅之以抵押资产质量的审核，基本能够防控当时可预见的主要风险。而多数小微企业经营管理水平参差不齐、信息披露较少，特别是很多小微企业缺乏合规、真实的财务报表，其日常经营行为又具有隐蔽性、不确定性，信息成本高、质量差严重阻碍小微企业风险识别，也令众多金融机构对其发展顾虑重重。 建设“小微企业大数据信息平台”，可有效解决这一问题。小微企业潜在的大数据资源非常丰富，从电信、金融、社保、房地产、医疗、征信体系等部门，到电子商务平台、社交网站等，覆盖广泛。但在当前条块分割管理体制下，小微企业的这些海量信息“碎片化”地分散在缺乏数据共享机制的地区和部门之中。通过建设一个小微企业“大数据信息平台”，将这些动态、分散、隐蔽信息整合利用，从而提高小微企业信息的完整性、真实性、时效性和可获得性，对有效推动金融支持尤为重要。基于当前条件，可操作的选择是，首先应当尽快建设、完善一批涉及小微企业信息的关键性子平台，包括人民银行的小微企业信用征集体系，政府各部门有关小微企业注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保、经济诉讼等的信息平台，待条件成熟，再以这些子平台为基础构建一个超级信息平台。
以业务风险防控为核心的全面风险管理体系建设的探索和实践
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/205241851.html, 以业务风险防控为核心的全面风险管理体系建设的探索和实践 作者：张涛王春瑞武凝 来源：《管理学家》2019年第11期 [摘要] 全面风险管理的很多内容具有通用性，但同时也具有特殊性，不能千篇一律。必 须与企业自身的管理特点、管理流程、管理文化紧密结合，才能成为自己穿着合脚的鞋子，否则就会流于形式、无法落地。 [关键词] 全面风险管理业务流程体系建设工作管理 中图分类号：F272 文献标志码：A 2017年，山东中烟根据国家局中投公司部署要求，承接了行业全面风险管理体系建设试 点任务，并确定由将军集团具体承办建设工作。将军集团积极探索，大胆实践，目前，全面风险管理体系已基本建成，并在集团本部上线运行，取得了良好的管理效益。 一、全面风险管理体系的建设背景 首先，历史教训深刻。20世纪末，烟草行业多元化企业由于风险防控意识淡薄、抗风险 能力不足、监管缺位、专业人才匮乏等，导致亏损严重、问题不断，通过十多年不懈努力才基本完成了清理整顿任务，行业避免了国有资产流失风险。清理整顿的深刻教训时刻在警醒我们：企业作为市场经济主体，始终面对各种风险，必须做好防控、有效化解。 其次，管理责任重大。烟草行业正处在一个质量变革、结构变革、动力变革的新时代。从中央深化国企改革到行业推动公司制度改革，行业肩负着推动新旧动能转换和提升五大形象的艰巨任务，而且所面临的社会环境和控烟履约政策环境日趋严峻，时常处于舆论的风口浪尖。多元化企业背靠主业、面向市场，稍有疏忽，就会成为舆论焦点，引发负面影响。摆在烟草行业面前的，是已经触及体制机制创新等深层次的“灵魂”课题。只有把风险看穿、看透、看清，让风险从“无处不在”变为“无所遁形”，才能确保发展方向不走偏，发展道路不走弯。 再次，高质量发展的要求。当前，烟草行业主动顺应新时代要求，努力建设现代化烟草经济体系，推动行业高质量发展。在坚持高质量发展的同时，牢固树立底线思维，建立和完善风险研判和处置机制，制定重大风险应对预案，及时排查和化解重点领域风险。既要高度警惕“黑天鹅”事件，也要防范“灰犀牛”事件；既要有防范风险的先手，也要有应对和化解风险挑战的高招；为行业的高质量发展保驾护航[1]。
《小微贷业务全流程管理及风险防范》新版
小微贷业务全流程管理及风险控制 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险；全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧；充分认识贷款追偿中的法律风险。 实战型管理教练-黄俭老师简介： 滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。 擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销 授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战
商业银行如何防范小微企业贷款风险
商业银行如何防范小微企业贷款风险 近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大批出现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增长居民收入、满足市场需求、宏扬创业精神、推进技术提高、增进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。但是，小微企业由于其本身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。 小微企业贷款风险主要有以下特征： 1.小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控。 相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。 2.小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足。 相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。 同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。 3.小微企业贷款用途难以把握和监控。 小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。
中小企业信贷风险关注及相关建议
中小企业信贷风险关注及相关建议 摘要：银企之间的“信息不对称”是中小企业信贷风险产生的主要原因。银行应关注中小借款企业的行业风险、资产质量、债务压力、关联风险和财务风险。随着银行对中小企业信贷投放力度和投放额度的加大，针对上述风险表现，应采取差异化的管理措施，以保障银行的资金安全。 关键词：中小企业贷款；信息不对称；信贷风险 近年来，银行信贷规模逐年递增，其中以中小企业贷款增速最快。根据中国人民银行公布的《2011年第三季度金融机构贷款投向报告》显示：“三季度末，金融机构人民币中小企业贷款（含票据贴现）余额20.78万亿，同比增长17.5%，前三季度增加2.26万亿，占全部新增贷款的68.4%。”随着中小企业逐渐成为借款企业的主体，如何防范中小企业信贷风险是当前银行亟待解决的问题。本文总结了中小企业融资过程中常见的信贷风险并提出了相应的建议。 一、中小企业信贷风险主要表现 与大型企业相比，银企之间“信息不对称”使银行控制中小企业的信贷风险的成本增高，而这种“信息不对称”主要来自于中小企业贷款项目及其自身经营两个方面：一方面，中小企业贷款项目以短期流动资金贷款为主，不确定性较大，呈现时间急、频率高、额度小、期限短和风险高五大特征；另一方面，中小企业经营本身普遍存在信息不透明、管理水平低、治理结构不健全和运作不规范等问题。[1]为避免“信息不对称”引致的“逆向选择”和“道德风险”，银行应该在中小企业贷款过程中关注以下风险，并对其实施差异化管理。 （一）行业风险 中小企业因其规模小，经营上的稳定性较差，受外部环境影响较大。如国家政策调控使企业外部经营环境发生变化，如房地产企业2009年底以来一直受国家调控政策的影响，其发展前景不确定，而受影响最大的应是资金实力较差、规模较小的房地产企业。此外，中小企业所在行业内竞争剧烈，行业毛利率低。导致企业产品成本压力加大，市场前景变化等内部因素也给该行业内的企业带来一定的经营风险。 （二）资产质量 中小企业的资产规模普遍较小，因此银行在贷款过程中尤其要关注资产质量。一些小企业申请贷款时提供了经过粉饰后的报表，通过将其资产如房产、土地等按照评估后的价值入账，大大增加企业的资产规模，或是虚增往来款、货币资金和存货的金额。还有些企业的资产构成不符合其所在行业特征，比如有的制造业企业资产构成中主要为流动资产，而其固定资产成新率低，而流动资产多为往来账款，或存货积压，显示资金货币被其他方占用。而中小企业大多数没有对其应收账款、其他应收款、存货等计提减值准备，因而其实际的资产规模远小于
商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究【开题报告】
开题报告 商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 中小企业作为国家经济的重要组成部分，特别是我们宁波地区正在迅速发展，中小企业对于资金的需求也越来越大。因此中小企业信贷业务也同样成为了各大商业银行重点发展的目标，特别是对于新兴的城市商业银行。但是由于中小企业自身的原因，风险相比大企业明显偏大，使得商业银行面对巨大的利益的同时又不得不承担高风险。而且在实际操作中，由于缺少科学专业的中小企业风险管理方法，使得银行不愿对大多数没有充分抵押的中小企业放贷，造成了对中小企业的惜贷局面，不但不利于中小企业的发展，同样也不利于商业银行自身的发展。研究中小企业信贷业务的风险管理，有利于银行控制风险，促进银行安心发展中小企业业务，也方便了中小企业融资，从而达到双赢的局面。 本论文以宁波银行为研究对象。对宁波银行在控制中小企业贷款风险方面的措施进行研究。同时结合国外的先进风险管理模型，相互比较分析，归纳总结出宁波银行在风险管理过程中存在的不足，并根据现状提出一些改进意见，旨在找到一套适合宁波本地区商业银行中小企业信贷风险管理的方法。 2.国内外研究现状 国外研究现状 西方商业银行风险管理经历的从传统的主观分析、财务比率分析、统计的方法应用到现在的风险量化管理模型，己经走过了300多年的漫长历程，在信贷风险综合管理、风险识别与分析、抵御风险的策略、风险监控与预警等方面，形成了一整套趋于完整的方法。目前比较科学、系统、完善的信贷风险预替及风险评级系统都集中在西方发达国家，在这些国家的银行风险管理的实践经验基础上总结和提炼出来的《巴塞尔新资本协议》已经成为各国银行进行监管的参照准则。从20世纪90年代开始，关于定量度量信用风险的研究成为一个热点课题，各种方法不断发展，研究从主观定性研究向定量研究发展，从缺乏理论基础到建立在坚实的金融理论基础上，一系列新的模型不断涌现，如KMV 模型，Credit Risk，Credit Portfolio View等等。中小企业模型以Altman等人于1968年建立的Z-Score模型最具代表性，是目前最有影响的信用风险评估模型之一。 国内研究现状
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范 我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。 中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。 No.1
中小企业界定标准及金融需求 关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。量的划分标准又分为两类: 一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等; 二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。 由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。 据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇
浅谈农行柜面业务风险及防范对策
农行柜面业务风险、成因与防对策 随着金融市场的不断繁荣，社会经济环境不断复杂化，柜面作为银行为客户提供服务的重要场所，在此环节发生的案件屡见不鲜，且呈现出了笔数少、跨越时间短、涉案金额大的特点。从近几年发生在国有商业银行的经济案件情况看，涉及柜面业务的经济案件占比高达70%以上，由此可见，柜面业务风险已成为国有商业银行风险防的重点。 一、银行柜面业务风险的若干表现 银行柜面业务风险贯穿于业务处理的事前、事中及事后各个环节。 （一）业务受理环节 1．证件核查不认真。在受理需客户提交个人有效件的业务时，对客户提交的件核对不认真，存在证件关键容与ABIS机记录不一致或客户件过期安全隐患。对于制度规定必须由客户本人亲自办理的业务，擅自允许他人代为办理；对一些允许他人代理的业务，没有要求代理人提供被代理人的授权委托书或提供代理人和被代理人的有效件，且对相关人员件的真伪没有认真进行联网核查。 2．延伸服务不规。对必须由客户本人亲自办理的业务对象为老弱病残等特殊群体时，没有按规定提供“双人上门核对”的延伸服务。 3．先存后取瞎变通。在办理大额存款转存业务时，受柜员现金箱限额
的限制，部分柜员自己想当然地进行变通，先存后取进行逆程序操作； 4．抹账处理太随意。对客户填写正确、提交后成功的正常交易，应客户要求，柜员随意进行抹账处理等。 5．自办业务屡发生。一是部人员监督管理不到位，导致当班柜员违规自办业务，或部人员利用岗位便利，在柜台为自己办理业务。二是“柜员个人物品（提包）严禁带入营业间”落实不到位，导致柜员因拿错卡而自办业务的问题屡有发生。 6．临时离柜忘安全。正常营业期间，柜员因故临时离岗时，不按规定退出业务操作系统，安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章不按规定入箱上锁。 （二）授权管理环节 1．主管授权不认真。对于需要主管授权的业务，部分网点授权主管不按制度规定对业务的真实性、合规性进行认真审核而盲目授权，如大额现金收付业务主管授权前，不按制度规定对现金卡把清点大数，导致空存实取或柜员逆程序操作；挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务主管授权前，不对客户提交的相关资料进行再审查，或对该笔业务办理的前提条件是否成立进行审核就进行授权，导致柜员受理客户过期件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失问题发生。 2．授权业务少跟踪。主管授权后不按制度规定对输出的信息与相关原始凭证进行核对，对柜员的后续处理不进行跟踪监督。如抹账后的资金或重记账的处理情况是否合规，司法扣划后的资金是否即时汇划到有权机关指定的账户等。
中小企业信贷风险控制问题研究
中小企业信贷风险控制问题研究 摘要 当前商业银行对中小企业信贷融资风险与日俱增。本文分析了我国商业银行和信贷融资风险现状，分析了信贷融资风险存在的原因，并指出了相对应的对策，通过此项研究，能够为银行化解中小企业信贷融资风险提供参考。由于中小企业资金规模有限，因此中小企业向银行融资是非常普遍的，由于中小企业往往存在不诚信行为，造成了银行融资信贷风险高起，一方面银行对中小企业融资存在一定程度上的抵触情绪，另一方面中小企业无法获得足够的资金，获得自身发展。银行所面临的较高的银行信贷风险是由于多方面原因造成的，一方面社会尚未建立完善的信用评价机制，即便是中小企业违约逃脱债务，依然没有受到社会制裁，当前中小企业信贷成本较低，不利于规X信贷规X化经营，对商业银行信贷操作带来了一定的困难，使得我国信贷管理呈现出一种不合理的发展趋势，本文从贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段，对我国中小企业信贷融资风险进行分析，指出了我国商业银行如何有效应对中小企业信贷风险。 关键词：商业银行、中小企业、信贷融资
The financing risk prevention of mercial banks to the SME credit ABSTRACT The mercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing. This paper analyzes Chinese mercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures. By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Due to the limited size of the finance for SMEs, the SMEs to bank financing is very mon, SMEs often acts of bad faith, resulting in a high risk of bank financing credit from the banking SME financing resentment certain extentother hand, SMEs can not get enough money, for their own development. Banks face higher bank credit risk is caused due to various reasons, on the one hand, society has yet to establish a sound credit evaluation mechanism, even SMEs breach to escape debt, is still not subject to social sanctions, the lower the cost of credit for SMEs , does not help standardize the standardization of business credit, mercial bank credit operations brought some difficulties, our credit management trends showing an unreasonable management loan before the loan-to-manage and post-loan three stages analysis of the risk of credit facilities for
浅析电子银行业务风险与防范
浅析电子银行业务风险 与防范 Document serial number【KKGB-LBS98YT-BS8CB-BSUT-BST108】
浅析电子银行业务风险与防范 电子银行具有分流柜台压力,节省人力、物力,降低经营管理成本,达到增收节支的作用.发展电子银行业务,不仅能提高银行形象,树立银行品牌,吸引高端客户,扩大市场份额,更重要的是电子银行平台还是金融创新的基础平台.但与此同时,电子银行业务的风险问题也日益突出,如何利用信息化手段对多服务手段和多业务平台实现集中管理,以保证业务的一致性、交易的安全性,已成为摆在银行业当前的一大挑战. 一、电子银行业务风险产生的主要类型 （一）操作风险。在银行实际操作中，操作风险主要集中在内部风险和外部风险两个部分：一是内部操作风险。程序不完善，操作人员没有随时更新。二是外部风险。窃取客户资料、资金；由于市场因素使电子银行业务交易量爆发性增长造成系统阻塞。 （二）安全风险。是电子银行业务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险。 （三）法律风险。集中表现在四个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问
题和法律冲突问题。三是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。 （四）声誉风险。计算机系统的技术故障、较长事件的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错引发媒体的关注和较大范围的负面公众舆论，引发对银行声誉造成损害，会影响社会工作对银行的信任，严重的会造成存款挤提，引起流动性风险。 二、电子银行业务风险防范措施 （一）强化内部管理，提高队伍整体素质。一是加强法制观念和法律法规的教育。国家先后颁布了一系列法律法规，为电子银行业务发展奠定了法律基础。增强法律意识和知识，自觉依法合规经营是电子隐患业务健康发展的前提。二是加强业务知识和管理培训。不断更新观念和知识，不断提高管理人员和业务人员的理论和实践水平、能力，才能保证电子银行业务发展的要求，减少失误防止风险。三是加强人员的思想和职业道德教育。确保电子银行业务人员和内控队伍高效廉洁地开展工作。 （二）建立完善的安全体系，保证系统稳定运行。银行依据电子银行业务风险管理的目标和政策，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确
小微企业信贷业务风险与对策
小微企业信贷业务风险 近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近 2.8亿, 小微企业在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发 展等方面发挥了不可替代的作用。对商业银行而言，小微企业信贷业务可以实现较高的贷款 回报率，并可带来私人银行、代发工资甚至财务顾问、IPO资金归集等交叉综合效益，正逐 步发展成为商业银行新的利润增长点。2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%，各主要银行业金融机构的新增小微企业贷款已超过全行业新增小微企业贷款的60%然而，由于小微企业自身在公司治理、财务报表、有效抵押等方面存在缺陷，导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小，在一定程度上影响了商业银行 进一步加大对小微企业的支持力度。据银监会测算，商业银行对大企业的贷款覆盖率为100%中型企业为90%小微企业仅为20%小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题，融资难仍然没有得到根本改善。商业银行如何科学把握小微企业信贷业务，在充分挖掘小微企业 这片潜力巨大的市场的同时，切实保障信贷资金安全，是值得积极探索的课题。 、小微企业信贷业务特点 小微企业除了具有规模小、市场适应性强、市场反应快捷、富有创新精神等优势外，还存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下、资金人才缺乏等缺陷。同时，小微企业普遍缺乏长期规划与资金储备，对资金的需求往往比较突然与紧迫，要求授信到位的时间比较紧，授信频率相对比较高。小微企业这些因素和特点，决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理。与大 中型企业相比，小微企业经营特点是“小、频、快”，而对应的信贷业务特点则是“量多、额小、信息少、流程短、监控难”：一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客户比较分散，企业主素质不一，经营行为多样，商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集企业相关材料。二是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少，同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。三是企业行为个人化。经营良好的企业，往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险；同时, 企业主真实的资信行为亦难以核查掌握，基本都是事后信息的反馈。四是贷款监管难。由于 商业银行人员配套少，管理工具相对滞后，有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重贷轻管的现象，对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式，很难确保贷款资金 用途合理、合规。 二、小微企业信贷业务风险表现 （一）市场风险 小微企业规模小、经营分散，在经济出现较大波动时更易受到冲击。2011年，原材料 价格上涨、人民币升值、用工成本上升、能源供应紧张、融资成本加大、订单量减少以及资金链紧张等，对小微企业的发展产生了不同程度的影响。与2010年相比，产成品价格上涨 幅度与原材料涨价相差约6%至7%小微企业利润空间被压缩了7%左右；而由于货币政策紧