企业授信所需资料
企业授信所需资料
一、基本资料（必须提供）
1、已经年检的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件(加盖公章)
2、法人代表身份证复印件(加盖公章)
3、公司章程复印件、验资报告复印件（加盖公章）
4、经会计师事务所审计的企业前三年及近期财务报告(加盖公章)，最近一年财务报表中应收、其他
应收、应付、其他应付、预收、预付、固定资产、存货等财务数据的清单明细。
5、贷款卡复印件（加盖公章）
6、基本户开户许可证及各银行存款余额情况
7、公司简介、公司领导人履历简介（加盖公章）
8、企业相关主营资质证明
9、四证取得情况、开发资质情况、贷款建筑楼盘情况（针对房地产企业）
二、选择提供资料（如有，可提供）
1、环境保护许可证等情况说明（加盖公章）
2、抵押物材料复印件，如土地证、房产证等（加盖公章）
3、企业涉诉或为其他企业提供担保等或有负债情况的书面说明(加盖公章)
4、购销合同（复印件）
5、已取得银行贷款的情况说明书(加盖公章)
6、企业交易前五名的上下游名单
一般存款账户开户指引
一、开立一般存款账户需提交以下资料：
1、营业执照的正本或登记本、批文（营业执照非当年注册的，还需提供有年检记录的营业执照副本）
2、组织机构代码证正本
3、税务登记证（国税、地税）正本
4、法定代表人或单位负责人的有效身份证件
5、开立基本存款账户开户许可证正本
6、非法人或负责人来银行网点办理的，需出具法人授权书和被授权人身份证明文件（授权书加盖单
位公章及法定代表人或单位负责人签章）
7、预留印鉴为非法人名章的，出具法人授权书（授权书加盖单位公章及法定代表人或单位负责人签
章）
8、机构信用代码证正本
9、预留印鉴为非法人名章的，须出具法人授权数（授权书上加盖单位公章及法人或负责人签章）
以上资料均需提供原件，且需提供A4纸复印件一式一份，并在每张复印件上加盖公章，同时注明“此复印件与原件相符”字样。
二、开立一般存款帐户需填写以下表格：
1、“开立单位银行结算账户申请书”
2、“人民币单位银行结算账户管理协议”
3、在“印鉴卡”上加盖预留银行印鉴，一般为公章、财务章加法人（或负责人印章）
三、账户使用说明
一般存款账户可以办理现金缴存，但不可以办理现金支取。
我行审批通过当日起三个工作日后账户正式启用，工作人员将电话通知单位客户。账户正式启用后方可购买结算凭证和办理付款业务
四、相关费用
1、对公账户开户手续费50元/户
2、对同一客户号下所有账户每月日均余额不足10万元，收取对公小额活期存款账户管理费5元/月
3、开通网上企业银行，需缴纳数字证书费70元（两个U-KEY，如单位已经有的可免）和50元/月
使用费。
授信资料清单(宁波银行)
宁波银行授信资料清单 一、授信主体 1、企业营业执照（正副本） 2、组织机构代码（正副本） 3、国税、地税 4、开户许可证 5、机构代码信用证 6、企业章程 7、验资报告 8、近三年审计报告及近期企业报表（2015年6月份报表） 9、贷款卡 10、法人身份证、户口本、简历、结婚证和相关资产证明 11、企业近半年年的银行流水、纳税凭证。 12、前5大客户（下游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 13、前5大供货商（上游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 14、企业四表和信息查询授权书（详见附件） 15、近期（2015年6月份）财务报表明细 16、法人代表身份证明书 17、董事会或股东会同意授信决议 18、企业简介
二、抵押 房产证复印件 三、个人担保 1、实际控制人身份证、配偶身份证 2、户口本 3、结婚证 4、个人四表及个人征信查询授权书（格式与公司一致，签字按手印即可） 5、收入证明
附表1 融资明细表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日各种融资的明细记录，本公司承诺以下数据真实、 注：借款人关联企业、实际经营者家庭融资情况也请填写，保证企业也应尽可能要求提供。 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________
附表2 开户情况表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日的银行开户明细，本公司承诺以下数据真实、完整。 注：银行名称请细化至支行 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________
中国建设银行额度授信管理办法
《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；
中信银行授信办法
中信银行授信办法 第一章总则 第一条为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难咨询题，按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本方法。 第二条本方法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务治理方法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。 第四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的治理原则。 第二章准入条件 （一）具有工商行政治理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳固增长。 （三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。 （四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。 （五）企业治理团队（或实际操纵人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情形。 （六）有贷款卡，且在有效期内。 （七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。 （八）提供存单质押或在我行存入保证金。 （九）在我行开立结算账户，要紧结算业务须在我行办理。 （十）我行规定的其他条件。 （一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住宅，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）持有工商行政治理机关核发的营业执照及有关行业的经营许可证，且在有效期内。 （三）有固定经营场所，有明确的生产经营打算，贷款用途明确合法。 （四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳固收入和还本付息能力，并情愿同意我行监督。 （五）提供存单质押或在我行存入保证金。 （六）在我行开立结算账户，要紧业务在我行办理。 （七）我行规定的其他条件。 第三章联保小组的设置、变更和解散 第八条联保小组的设置。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个差不多程序设置。
银行业金融机构授信管理制度
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一： （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根
据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、总经理审批的流程执行； 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银行审批流程逐笔办理审批。 第六条银行统一授信管理管理方式为公开统一授信与内部统一 授信两种形式。通常情况下，银行采用内部统一授信的形式。公开统一授信需要与客户签订授信协议。 第七条根据客户信贷业务单一的情况，银行可以对信贷业务单一的客户实行单笔专项授信，专项授信额度在授信期限内不得滚动使用。 第八条授信期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 （一）统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定，授信批准后方可生效使用。 (二)专项授信可根据业务特点确定授信期限。 第九条银行各业务部门对原授信必须在届满前一个月，按本办法的规定重新办理授信，不办理或过期办理的，原授信到期自然失效。 第十条客户未结清的授信业务，仍然占用新的授信额度。即在新的年度核定综合授信额度后计算的可使用额度，应扣减未结清的信贷业务。 第十一条企业法人客户统一授信制度主要包括企业信用评级、核定授信风险限额、计算授信风险总量和授信风险度。
小微企业贷款审查
在做中小企业授信审批之前，我一直做大中型客户授信审查，工作性质没有本质区别，所以比较自信:即便做不到得心应手，应该也没有多大问题。但事与愿违的是,从事工作不到一年时间，我就发现信息不对称问题实质上是一个非常严肃的事情。当你不能全面了解一个客户信息时，很难保障你所做的信贷决策的正确性。大型企业一般运营较为规范，财务制度健全，而中小企业尤其是小微企业一般为夫妻店或者稍微规范一点的家族企业，老板觉着企业的钱都是我自己的，我想怎么花就怎么花，从银行借来的钱我到期还就是了，你管我那么多干嘛？在贷前调查环节，年轻的信贷人员偶尔还会因金额小不重视、倚重担保公司外部机构等，不去深入调查了解企业，忽视授后管理和缺乏突发事件应急处理办法，致使小企业这一本身风险性较高的授信群体未得到足够重视，从而带来风险隐患。 一、资金需求测算不是简单的公式套用 在就授信材料审批的过程中我发现一个非常有趣的问题，即是相同行业的客户，规模也大体相当，A就可以按期还款，每年实质授信也是根据经营有增有减，而B就要搭桥还款，且授信金额从建立授信关系开始就没有变化，当你提出压缩授信时，经办行和企业异口同声表示现在经济环境这么差，一压就死。我想原因显而易见，那就是A的授信完全是用于企业的正常生产经营，而B的贷款早已经不在体内循环。再仔细研究两家经营财务数据等一些基础信息，你会进一步发现，那些问题企业实际上是有众多蛛丝马迹可循的，其中一个关键部分就是资金需求测算。提到资金需求测算，大家自然而然的就想到银监会的测算公式。是的，这个看似简单的套用公式行为经常会受到我们忽视，即便算不出资金需求，也经常被以季节性临时性需求以及新增大额合同需要等一些看似合理的理由解释过去，我就想针对这个问题结合小企业特点强调几个观点： 1、
小企业授信业务申请提交材料清单
小企业授信业务申请提交材料清单 序号 内容 有√ 无× 序 号 内容 有√ 无×一、企业基本资料二、企业主及相关人员资料 1 经年检合格的营业执照(副本）19 实际控制人及配偶有效身份证件 2 税务登记证(副本）20 实际控制人婚姻关系证明 3 年检合格的组织机构代码证(副本）21 实际控制人及配偶个人信用信息查询及留存授权书 4 特种行业许可证（若有）22 实际控制人及配偶个人征信报告 5 公司章程（若有）23 法定代表人及配偶有效身份证件 6 验资报告（若有）24 法定代表人婚姻关系证明 7 企业变更登记说明（若有）25 法定代表人及配偶个人信用信息查询及留存授权书 8 开户许可证26法定代表人及配偶个人征信报告 9 贷款卡及年审证明（若有）27最大自然人股东有效身份证件及个人信用信息查询及留存授权书 10 近两年年度财务报告（报表及附注）28 财务负责人有效身份证件 11 最近三个月财务报表三、担保类资料 12 近两年的年度增值税与所得税纳税 申报表或完税凭证 29 抵质押人及共有人主体资料 13 近一年主要银行账户对账单（若不 存在明显淡旺季的，提供一个季度 即可） 30 董事会/股东会决议或合伙人决议 （同意抵质押类）* 14 经营场所电费凭证（若为生产型企 业，且用电作为主要能耗） 31 抵（质）押物的权属证明材料* 15 出口报关材料（若有）32 抵（质）押物的评估/预评估报告* 16 经营场所证明材料（若有）33 保证人主体资料* 17 34 董事会/股东会决议或合伙人决议（同意保证类）* 18 四、其他（补充在下方） 说明： 1、若当地人行不要求年检，第9项的年审证明可不提供； 2、若实际控制人即为法定代表人、最大股东，则24～27项资料可不提供； 3、附“*”项为可允许客户在业务审批同意后、合同签署前提供； 4、请及时提供真实、完整、有效的上述所有资料，这将有助于授信的高效办理； 5、以上资料为申请授信的基本材料，银行有权保留相关资料备查，感谢合作； 6、对于老客户重新向我行申请授信的，上述材料在未发生变更的情况下可不要求再次提供。
最新银行授信全流程总结
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批
银行授信需提交资料清单
提交资料及情况说明 一、公司基础资料： 1、授信申请书 2、公司简介、产品介绍及资料、公司的经营情况及发展前景说明、公司架构图； 3、法人、股东及管理人员简历 4、法定代表人证明； 5、同意授信的股东会（董事会）决议、同意抵押（质押）的股东会（董事会）决议、同意抵押（质押）承诺书 6、验资报告、公司章程、企业工商登记查询证明、营业执照、法人代码证、税务登记证、公司有关的特许经营证书或协议、公司有关的荣誉证书等； 7、纳税凭证或证明 8、员工人数及近三个月公司的水电费凭证、员工工资 9、公司贷款卡及年审资料，保证人、抵押人贷款卡 二、财务资料： 1、近三年财务报表及最近一期报表 2、最近一期报表须附上：（1）应付账款明细及账龄;（2）预付账款明细及账龄；（3）存货的明细及账龄;（4）预收账款的明细及账龄；（5）其他应付款明细及账龄；（6）应收账款明细及账龄；（7）资本公积的构成及原因；（8）账户资金分配情况及使用情况；（9）长短期借款及应付票据的构成〔借款、承兑银行、保证金比例、抵（质）押物情况、期限〕；（10）销售收入及销售成本的构成情况（主要客户）； 三、结算、贷款资料： 1、主要结算银行名称、账号（注明：一般或基本账户）； 2、主要结算银行近3个月银行对帐单（明细） 3、他行贷款或授信明细（注明：贷款银行名称、贷款金额、贷款起止时间） 附表： 结算情况 主要结算户所在行帐号年结算量年日均存款 基本帐户
一般帐户 一般帐户 贷款或授信情况 借款人名称贷款银行贷款额度发放日到期日 四、经营资料： 1、采购合同、销售合同等（正在实施和新签定） 2、提供部分增值税发票 五、抵、质押物资料： 1、自然人 房地产权证、抵押人身份证、户口簿、婚姻证明、配偶身份证复印件、贷款卡； 2、企业 （1）如抵押人为企业，需提供企业的基础资料，法人、股东身份证，贷款卡及年审资料，同意抵押（质押）的股东会（董事会）决议，同意抵押（质押）承诺书，法定代表人证明，最近3年年度财务报表等） （注：范文素材和资料部分来自网络，供参考。只是收取少量整理收集费用，请预览后才下载，期待你的好评与关注）
中小企业申报须提供的资料清单
申报须提供的资料清单 一、中小企业担保体系建设项目须提供的申报材料 1、中小企业担保体系建设项目申请表（表格1）； 2、担保公司申请补贴业务明细表（表格2）； 3、社会担保机构营业执照、税务登记证复印件； 4、社会担保机构上年度经审计的财务会计报告（含资产负债表、损益表）； 5、最近三个月的营业税缴税单复印件； 6、新区被担保中小企业的营业执照、税务登记证、流动资金贷款担保合同(银行与担保公司，担保公司与企业)及借款凭证复印件； 7、对具有自主品牌和自主创新能力的中小企业提供担保，需进行标注，并提供相关证明材料。 二、中小企业发行集合票据、集合信托配套资助项目须提供的申报材料 （一）企业申报集合票据配套资助项目须提供的材料 1、中小企业发行集合票据、集合信托配套资助项目申请表（表格3）； 2、企业获得上海市中小企业发展专项资金资助的有关文件及入账凭证复印件； 3、企业营业执照复印件； 4、银行间交易商协会的《注册通知书》复印件，对外公布
的集合票据发行公告复印件； 5、资金到位证明（银行凭证复印件等）； 6、利息和本金偿还证明（银行凭证复印件等）； 7、在发行集合票据过程中，签订的相关评级、法律、审计、担保合同和支付凭证（发票）复印件。 （二）企业申报集合信托配套资助项目须提供的材料 1、中小企业发行集合票据、集合信托配套资助项目申请表（表格3）； 2、企业获得上海市中小企业发展专项资金资助的有关文件及入账凭证复印件； 3、中小企业集合信托融资项目贷款情况一览表； 4、营业执照（或法人执照）复印件； 5、信托公司出具的信托产品介绍和证明； 6、借款企业的信托借款合同复印件； 7、借款企业的担保合同和支付凭证复印件。 （三）小微企业提高自主创新能力资助项目须提供的申报材料 1、小微企业提高自主创新能力资助项目申请表（表格4）； 2、生产经营（业务开展）情况表（表格5）； 3、法人执照、税务登记证副本及章程（复印件）； 4、项目实施情况报告（包含但不限于项目建设内容、投资规模、实际实施计划、参与人员、经济效益等部分）； 5、已签订引进关键技术合同或合作协议复印件；
银行授信基础资料清单
授信基础资料清单 一、申请人基本资料 1. 营业执照、税务登记证、组织机构代码证书、基本账户开户许可证复印件 2. 关键管理者（实际控制人/法定代表人/董事长/总经理）身份证复印件及简历 3. 公司章程复印件 4. 验资报告复印件 5. 最近三年经审计的财务报表(年报)和当期报表(上月度月报及科目明细) 6. 贷款卡复印件及查询资料 7. 主要（三份）购销合同复印件 8. 最大法人股东贷款卡查询结果或实际控制自然人人行系统征信报告 9. 主要结算银行近三月对账单 10. 企业连续两年的纳税清单及纳税证明复印件 11. 申请人及实际控制人的主要固定资产清单和价值说明（如为房产，应提供相应产权证复印件） 12. 企业简介及其他资料 二、抵、质押物资料 1. 抵押物权利凭证复印件，包括商品房、办公房、商铺、标准厂房的房地产权证等 2. 质物权属证明，包括存单、动产的所有权情况证明等 3. 抵、质押品价值评估报告 4. 抵、质押人为授信企业以外的第三方企业的，所提供基本资料包括： （1）经工商行政管理局年检的法人营业执照、法人代码证复印件 （2）法定代表人身份证明复印件 （3）公司章程、非独资企业的各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合伙协议以及验资报告复印件 5. 抵、质押人为自然人的，提供抵、质押人及其配偶的有效身份证件复印件 三、第三方保证人资料 1. 营业执照、组织机构代码证书、税务登记证复印件 2. 关键管理者（实际控制人/法人代表/董事长/总经理）身份证复印件 3. 公司章程复印件 4. 验资报告复印件 5. 最近三年的经审计的年报和上月月报 6. 贷款卡复印件和查询资料 7. 最大法人股东贷款卡查询结果或实际控制人人行系统征信报告 8.企业简介及其他必要的资料
企业授信所需资料
企业授信所需资料 一、基本资料（必须提供） 1、已经年检的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件(加盖公章) 2、法人代表身份证复印件(加盖公章) 3、公司章程复印件、验资报告复印件（加盖公章） 4、经会计师事务所审计的企业前三年及近期财务报告(加盖公章)，最近一年财务报表中应收、其他 应收、应付、其他应付、预收、预付、固定资产、存货等财务数据的清单明细。 5、贷款卡复印件（加盖公章） 6、基本户开户许可证及各银行存款余额情况 7、公司简介、公司领导人履历简介（加盖公章） 8、企业相关主营资质证明 9、四证取得情况、开发资质情况、贷款建筑楼盘情况（针对房地产企业） 二、选择提供资料（如有，可提供） 1、环境保护许可证等情况说明（加盖公章） 2、抵押物材料复印件，如土地证、房产证等（加盖公章） 3、企业涉诉或为其他企业提供担保等或有负债情况的书面说明(加盖公章) 4、购销合同（复印件） 5、已取得银行贷款的情况说明书(加盖公章) 6、企业交易前五名的上下游名单
一般存款账户开户指引 一、开立一般存款账户需提交以下资料： 1、营业执照的正本或登记本、批文（营业执照非当年注册的，还需提供有年检记录的营业执照副本） 2、组织机构代码证正本 3、税务登记证（国税、地税）正本 4、法定代表人或单位负责人的有效身份证件 5、开立基本存款账户开户许可证正本 6、非法人或负责人来银行网点办理的，需出具法人授权书和被授权人身份证明文件（授权书加盖单 位公章及法定代表人或单位负责人签章） 7、预留印鉴为非法人名章的，出具法人授权书（授权书加盖单位公章及法定代表人或单位负责人签 章） 8、机构信用代码证正本 9、预留印鉴为非法人名章的，须出具法人授权数（授权书上加盖单位公章及法人或负责人签章） 以上资料均需提供原件，且需提供A4纸复印件一式一份，并在每张复印件上加盖公章，同时注明“此复印件与原件相符”字样。 二、开立一般存款帐户需填写以下表格： 1、“开立单位银行结算账户申请书” 2、“人民币单位银行结算账户管理协议” 3、在“印鉴卡”上加盖预留银行印鉴，一般为公章、财务章加法人（或负责人印章） 三、账户使用说明 一般存款账户可以办理现金缴存，但不可以办理现金支取。 我行审批通过当日起三个工作日后账户正式启用，工作人员将电话通知单位客户。账户正式启用后方可购买结算凭证和办理付款业务 四、相关费用 1、对公账户开户手续费50元/户 2、对同一客户号下所有账户每月日均余额不足10万元，收取对公小额活期存款账户管理费5元/月 3、开通网上企业银行，需缴纳数字证书费70元（两个U-KEY，如单位已经有的可免）和50元/月 使用费。
小微企业授信要点分析及风险控制!(干货)
小微企业授信要点分析及风险控制！（干货） 作者：杨建东单位：宁波银行作者投稿并授权刊发无论是从经济总额占比来说，还是从解决就业量来说，甚至从整个经济的活力来源来说，小微企业对于社会经济发展的重要性都不言而喻，但我国小微企业的发展一直受制于融资渠道和融资成本的限制。随着我国市场化程度的不断提高，商业银行之间的竞争日益激烈，利润率也不断下降，优质的小微企业开始成为商业银行及其他小贷公司争夺的对象，做好小微企业授信和风险控制变得更加重要。 国内商业银行其实很早就开始了针对小微企业的授信业务，其中最具有品牌效应的主要是招商银行和民生银行，很多地方城市商业银行基于本地市场，也形成了具有自身特色的小微企业服务和授信模式，如浙江泰隆银行。但在早期的小微企业市场拓展过程中，商业银行也暴露出一些问题： 第一，小微企业战略方向出现失误，或急于扩大规模而没有控制好风险。如进入一些风险很高的地区或行业，导致系统性风险偏高。 第二，在2009年大规模经济刺激和大量放贷的背景下，很多信贷经理乃至整个风控部门降低了对小微企业授信的风 险门槛，造成现在的坏账率居高不下。 在现有的条件下，商业银行对小微企业的授信风险相较于对
中大型企业的授信风险更高，因为小微企业天然的抗风险能力更弱，而商业银行要掌握小微企业的充分信息成本较高。不过小微企业也有一些自身优势，一是在规避开行业风险的情况下，小微企业能够分散授信风险，且小微企业所产生的非预期损失要小于中大型企业；二是，小微企业虽然存在信息不对称问题，但是对小微企业的财务及非财务信息的还原成本要远远低于中大型企业，因为大中型企业往往存在错综复杂的股权及债务关系，且财务信息都是经过美化之后的数据。泰隆银行针对小微企业的业务模式就证明了这一点，当然这样做的人力成本是非常高的。 那商业银行应当如何做好针对小微企业的授信和风险控制呢？ 1.、参考小贷公司行业的数据信息，选择业务地区 虽然说全国都受到整个经济周期的影响，但是不同地区之间的风险差别还是比较大的。在地区风险的规避上，可以将小贷公司行业的发展数据作为一个参考指标。以2015年的小贷业务情况为例，小贷交易主要集中在江苏、广东、浙江、山东等沿海省市以及内陆的四川与重庆，这一信息说明这些地区的小微企业授信服务需求更多，发展小微金融的环境更好，相关制度及配套措施更完善，这些都是发展小微企业授信的基础条件。另外根据央行发布的行业统计数据，江苏、辽宁、河北三地在机构数量上占据绝对优势，2015年年末
小微企业授信业务操作流程
小微企业授信业务操作流程 第一章总则 第一条目的 为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。 第二条适用范围 本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。 小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。 第三条宣传与营销 （一）相关人员:业务部信贷人员。 （二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。
（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。 （四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面： 1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等） 2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐 3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等） 4、我行业务合作方的推荐 5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐 （五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。 第四条业务申请 （一）相关人员: 业务部信贷人员。 （二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。 （三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。在此阶段受理信贷员通过与客户进行简捷和标准的交流，判断申请
关于银行授信
银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后3 天账户可用。2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1 年1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什
么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3 年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论 是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
授信
宁波大学答题纸 （20 15—20 16学年第2 学期） 课号：课程名称：授信管理改卷教师： 学号：136330703 姓名：张晏忠得分： 商业银行授信风险管理研究 摘要：授信业务在我国商业银行主营业务中占有最重要的地位。通过对国内商业银行授信业务管理情况的调查研究发现：随着综合授信制度的逐步建立，各家银行普遍增强了信用风险管理能力；但主要由于信用风险量化技术能力不匹配，综合授信制度应有的功能在一定程度上受到了抑制。本文对授信制度涉及的相关理念进行了梳理与澄清，并针对存在的共性问题提出了改进授信管理的建议。关键词：商业银行；风险管理；授信额度；银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 改革开放以来，尤其是上世纪80 年代末至今，在计划经济向市场经济的转轨过程中，市场改革催生出大量中小企业，它们普遍存在着经营风险大，管理者素质低等问题。从提供资金服务的商业银行来看，又由于自身内部管理不善，风险意识薄弱，发放贷款存在盲目性，导致一大批授信资产损失案例的发生，这不仅给商业银行经营带来巨大的损失，同时也延缓了我国金融体制改革的顺利实施，值得我们深思和借鉴。风险管理是全球金融机构经营管理中至关重要的问题，也是目前中国金融界不可回避、必须积极面对的大问题。随着金融市场的迅速发展，利率和汇率管制的逐步放开，我国商业银行和其他金融机构面临的风险暴露进一步增加，这就要求我国金融机构尽快采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，逐步推行全方位风险管理模式。 一、授信业务的风险管理 中国银行总行原风险部总经理陈四清说，现代商业银行风险管理发展方向可以概括为全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全额的风险管理计量。建立健全商业银行风险管理长效机制，就是要按照这一方向，在战略偏好、组织架构、政策体系、制度规范、决策机制、监控评价、检查纠偏等方面，建立有效的运行机制。风险管理是指为了建构风险与回应风险所采用的各类监控方法与过程的统称。 风险管理过程实质上是规避风险，实现效益，以确保银行授信资金的安全性、流动性和效益性。根据银行授信业务的相关流程，结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。第一，风险端口前移，现场论证，提出风险控制措施，完善和优化授信方案。第二，优化审查审批流程提高质量，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。第三，定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议。 二、现阶段存在问题 （一）授信额度的确定带有粗放经营管理的特点，而且多头授信现象比较普遍，信用向大户集中的趋势明显，存在授信过度和集中度过高的风险。调查表明，商业银行对大客户多头授信出于以下原因：一是商业银行为满足这些客户大量的资金需求，纷纷授信，以解决单独一家银行难以提供足够资金的问题。二是有些银行授信时忽视客户在其他银行授信的情况。三是部分银行利用扩大授信额度的手段来挤占他行市场份额。这样，很可能出现多头授信额度总和超过该客户正常经营情况下的
授信资料清单
授信所需资料清单 1、营业执照（正副本）、组织机构代码证（正副本）、税务登记证（国、地税）、基本户开户许可证、贷款卡、历次及最新验资报告、公司章程复印件, 特殊经营资格、资质证明（安全生产许可证、排污许可证、质量认证证书，施工企业的施工资质证书，特种企业经营许可证书等），如涉及采矿行业需提供采矿许可证、安全生产许可证； 2、企业简介，借款申请书； 3、法定代表人、实际控制人身份证复印件，法定代表人、实际控制人、主要经营者、财务负责人简历；法人身份证明书； 4、经审计的近三个年度的财务报表，本年度最近月份财务报表及上个年度该月份的报表（例如：2012年7月和2011年7月），本年度最近月份财务报表科目明细； 5、与银行合作情况：授信额度、用信余额、用信品种、期限、利率、担保方式等； 6、近一个季度主要合作银行交易流水复印件； 7、近两年及今年以来纳税证明（纳税申报表、电子缴税付款凭证、税收通用缴款书，包括增值税、企业所得税、营业税） 8、关联企业情况：关联企业名称、注册地、注册资本、法定代表人、主营业务、上年度销售收入、主要合作银行及用信情况（用信情况具体如第5条）； 9、上下游客户合作情况以及购销合同，提供近两年购销明细及本年度实际购销计划，以表格形式反映（表格见附件）； 10、若采用抵押方式，提供用于抵押的资产权证复印件；若采用保证方式，提供保证人相关资料，即1——6项资料，专业担保公司担保除外；若为质押方式，提供质押物相关证明材料；若为信用方式，则提供1——9项资料。 11、董事会、股东会等同意向本行申请授信的文件；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本 附：1、生产分析 申请人近三年主要产品销量、价格等统计表单位：万元、吨 2、采购分析
企业向银行贷款需提供资料清单
企业申请银行贷款需要准备的资料 一、企业的基本资料 1、经年检的企业法人营业执照等企事业法人证书（复印件） 2、组织机构代码证书（复印件） 3、税务登记证（复印件） 4、公司章程（复印件） 5、企业注册登记资料（工商查询信息） 6、企业变更登记有关文件（复印件） 7、验资报告（复印件） 8、法定代表人、负责人的身份证（复印件） 9、法定代表人及主要负责人资格证明、履历材料 10、加盖公章的近三年（不满3年的提供2年或1年）年报及近期公司财务报表其中:（1）2009年度已审计财务报表及相关事项说明 (2）2010年度已审计财务报表及相关事项说明 (3) 2011年度已审计财务报表及相关事项说明 (4) 2012年03月财务报表及相关事项说明 11、贷款卡（含密码）及企业信用报告查询授权书（复印件） 12、开户许可证及我行存款账户开户通知单 13、房地产开发(建安)企业资质证明（复印件） 14、建筑安装企业施工安全生产许可证（复印件） 15、特种经营许可证（复印件） 16、外商投资企业批准证书（复印件） 17、退税登记证（复印件） 18、企业转制、改组等重大行为的相关文件 19、同意公司申请授信的书面文件(董事会或股东会决议） 20、受信人权力机构成员签字样本 21、与贷前调查相关的交易合同、税务发票（复印件）（2012） 22、银行账户明细（2012） 23、纳税证明、银行对账单、水电费发票等显示企业正常经营的证明材料 二、担保企业 1、担保人权力机构同意公司对外担保的书面文件（董事会或股东会决议）
2、担保人权力机构成员签字样本 3、抵押物清单及说明 4、抵押物评估报告（先提供预评估） 5、经年检的企业法人营业执照等企事业法人证书（复印件） 6、组织机构代码证书（复印件） 7、税务登记证（复印件）公司章程（复印件） 8、企业变更登记有关文件（复印件） 9、验资报告（复印件） 10、法定代表人、负责人的身份证（复印件） 11、三年报表及近期报表 12、贷款卡（含密码）及企业信用报告查询授权书（复印件） 注：需要提供的其它资料（不同银行、不同信贷产品所需资料均有不同要求，企业应向经办银行咨询，并认真准备）。
小微企业信贷调查与授信报告
小微企业信贷调查与授信报告 《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲 一、信贷调查与小微企业信贷业务 1.信贷调查的概念 2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术 二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例 （一）三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过？ 4.产品—卖不卖得出去？ 5.押品---靠不靠得住？ 6.如何看三表---案例解析（水表、电表、报关表） （二）三查询五核实技术与案例演练 1.什么是三查询五核实？（即在贷款调查过程中，必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则，多纬度了解客户，有效判断客户，提前识别信贷风险点。） 2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练 7.如何核实贸易型企业经营状况？ 8.如何调查客户民间融资的真实状况？ 9.如何了解客户贷款真实用途？ （三）现金流测评技术与案例演练 1、如何寻找客户真实现金流数据？ 2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况 3、案例演练 （四）信贷调查渠道与案例演练 1、行内渠道分析与案例演练 2、行外渠道分析与案例演练 三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术？ 2.贷款客户准入分类—贷不贷？ 3.贷款额度测算—贷多少？ 4.信贷决策技术实务案例演练 四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演 2.情景模拟演练信贷调查与决策流程
银行授信流程和材料
银行授信材料和流程 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 即银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信可以分为两类：表内授信和表外授信。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 二、授信额度 授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱。 授信额度是指银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信，其特点是： 1、一次授信，循环使用，随用随还。一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还； 2、凭证贷款，手续简便。借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重