保险产品创新呈现五大趋势

去年，在我国整体经济健康快速进展的背景下，保险业保持良好进展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保

障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力进展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。

报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞

与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也差不多圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特不是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又能够分为被迫创新和主动创新两类，前者要紧指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者要紧是保险企业为了适应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特不是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性阻碍。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的阻碍，确实是推动保险

产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。

正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等要紧因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。

2005年我国保险产品创新十分活跃，有许多代表性创新产品。

(一)非寿险产品

由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类:

1、市场细分与差异化类型。这一类产品要紧是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或

偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。

2、渠道延伸型。这类保险产品要紧是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。

3、填补空白(创新领先)型。在激烈的市场竞争中，保险公司在产品创新中采取领先战略，是希望及早进入市场取得领先优势(在位优势)，赢得良好的市场形象，获得新的利润空间。这种试图填补空白的公司也常常被称为市场产品开拓者。

4、综合与组合(集成创新)型。这类保险产品创新常常集多种保障功能于一体(综合类)，或者将相关保险产品打包组合，形成各种保险"套餐"(组合类)。

5、专门(旨在宣传)类型。这类产品常常是针对特点事件，专门保险服务而推出，具有鲜亮的公益、宣传等等特征。新产品的推出真正的目的并不在于猎取明显的市场利润，而是为了宣传公司品牌，树立良好的品牌形象。继去年推出的绑架险等专门险种后，2005年又有一些的险种推出:比如赣州人保推出"劳模险"、中国平安推出的婚礼保险以及针对大学生志愿者量身定制的包括人身和医疗保险保障等保险产品。

(二)人身险产品

2005年各人身险公司在产品创新上，突出的两大战略是:一是市场和客户细分战略和差异化战略，要紧是人群和区域细分，服务的进一步差异化；二是集成创新战略(组合或综合)，要紧是各保险功能的综合和一揽子服务捆绑，典型代表为万能险。另外，渠道延伸(要紧是银保产品)战略和创新领先战略也比较突出。

同时，我们也必须看到，大多数保险产品创新仍然处于模仿时期，真正原创意义的产品创新并不多见，特不是适宜中国保险市场需求的原始创新更是凤毛麟角。

值得关注的是，随着我国保险市场逐渐成熟，保险公司开始从单纯追求保费收入转向追求保险经营效益。市场竞争主体的增多和保险的国际化程度进一步加强，推动我国保险市场进入深层次的结构调整期。保险公司将更加关注自身核心竞争力的培育，进展模式逐渐由"数量扩张型"向"速度与效益并重型"转变，由外延式向内涵式转变，在效益优先的基础上逐步实现保险公司主营业务的理性回归。在今后的保险产品创新中，保险公司将更多关注产品的市场增长效应和经济效应，那些既能带来迅速增长，同时又有相对稳定收益的产品将获得较快增长。特不是随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。

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保险产品创新呈现五大趋势去年，在我国整体经济健康快速发展的背景下，保险业保持良好发展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向发展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也基本圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特别是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又可以分为被迫创新和主动创新两类，前者主要指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者主要是保险企业为了适

应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特别是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性影响。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的影响，就是推动保险产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等主要因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。 2005年我国保险产品创新十分活跃，有不少代表性创新产品。 (一)非寿险产品由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类: 1、市场细分与差异化类型。这一类产品主要是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。 2、渠道延伸型。这类保险产品主要是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。

保险业创新存在的问题及对策

目录目录................................................................................................................... I 摘要................................................................................................................... I 引言 (1) 一、保险业创新存在的主要问题 (2) 1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同。 (2) 2、保险服务创新不足，保险服务水平低。 (2) 3、体制与管理创新不足，管理层为自己谋私利。 (3) 4.保险监管制度不健全，制度创新尚需加强。 (4) 三、保险业创新的对策 (12) 1、加强制度创新，营造良好的宏观环境。 (12) 2、完善保险公司法人治理结构，积极开展产品和服务创新。 (14) 3、加强保险理论的研究和创新人才的培养与引进。 (16) 结束语 (18) 致谢 (19) 参考文献 (20)

保险业创新存在的问题及对策摘要中国加入WTO后，随着外资保险公司相继进入中国后，国内的保险公司面对的市场竞争明显加剧了。面对复杂的国内、国际市场及国内外强大同行的竞争压力，中国保险公司唯有不断创新，不断提升自己的竞争力，才能在市场中占据一席之地。为了更好的创新，我们需要对中国的保险业创新存在的问题有一个清醒的认识。本文以列举创新存在问题和现象、分析可能的原因、提出解决问题的一些方法为主线进行写作的，具体内容简述如下：我国的保险业存在的主要问题有：1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同；2、保险服务创新不足，服务水平低；3、体制与管理创新不足，管理层为己谋私利等。主要原因有：市场主体较少，市场竞争不充分，产品缺乏保护，创新者价值难以体现、人才缺乏等。创新目标：进行监管制度、模式的创新，创造公平竞争、公正合理的市场环境，积极规范保险业创新的活动，防范经营风险，优化法人结构和相关管理制度，加强创新意识，提高保险公司整体的创新积极性，进行适合自身的创新活动，积极推出新产品，提高服务水平，提高企业效率。对策：建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，进行监管制度创新，完善保险公司退出机制；加强知识产权的保护，保护创新成果；加强体制创新与管理创新，完善法人治理结构，完善监管程序；加强保险理论的研究，创新人才的培养与引进，促进中国保险业的创新能力。结论：通过以上措施，充分调动市场主体的创新积极性，营造良好的创新氛围，中国的保险业一定会取得良好的发展前景。关键词：保险业创新，存在的问题，对策

保险产品创新

浅谈保险创新一、保险创新背景分析国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。二、保险创新的含义及其必要性（一）保险创新的含义创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。（二）保险创新的必要性分析第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命

研究论文：由奇葩保险浅谈我国保险产品创新

128294 保险学论文由奇葩保险浅谈我国保险产品创新作为这个蓝色星球上最睿智的动物，我们总是面临着多种多样的风险，比起这些永无止?M的风险，我们更需要通过创新来转嫁我们的风险。比如，春运对每位中国人来说应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意外，因此春运险应运而生。然而这些“奇葩保险”大多都是看起能够满足投保人的需求，但事实上却不是真正意义上的保险创新，最终会在残酷而严峻的市场竞争中被淘汰。保险创新应该真正从投保人转嫁风险的角度出发设计合理的产品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到效用最大化，设计出符合社会发展需求的产品。一、奇葩保险层出不穷 “只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。比如借着京

津冀地区严重的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京地区专属的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一严重有损中华民族传统美德的行为也被利用登上支付宝，一时成为人们茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件很愉快的事情，但是在中秋赏月险的推动下却变了味。很明显，这些保险产品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。这些吸引人眼球的创新型保险产品，虽然一时登上了“头条”，引得人们驻足观望，但就在这些创新型保险推出后不久，就惹得监管部门不得不“喊停”。直观地说，对于能够结合社会热点以新颖的方式推出保险产品的公司来说，也许被保监会叫停是很没面子的事情，但是硬币也有正反面，也许正可以通过当了一把“网红”的经历让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险产品的保费增长带来可观的收入。如今人们生活节奏越来越快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需求也无可厚非。保险创新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。创新固然是发展的不竭动力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天气保险的国家，其也推

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策李红坤邵宇摘要：保险企业竞争的核心领域是保险产品的竞争。但我国保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境。通过对保险企业的问卷调查，利用统计分析工具对所得数据进行处理，发现保险企业产品创新与其绩效之间有着较强的正相关关系，而制约保险企业产品创新的瓶颈因素包括创新意识、创新资源投入、研发能力、营销能力、创新管理能力、顾客导向、企业家导向等方面。要提高我国保险企业经营绩效，就要进行保险产品创新，而进行保险产品创新，就要采取对策突破这些制约因素。关键词：保险企业；保险产品创新；瓶颈；经营绩效中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1008-2972(2010)02-0053-05 一、前言改革开放以来，我国的保险业取得了令人瞩目的成就，保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的4000多种然而保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境，保险产品创新主要存在以下问题：一是吸纳型创新多，原创型创新少。二是产品创新缺乏个性和针对性。一种保险产品有销路，大家就竞相模仿，导

致产品的差异化程度很低，不能满足多样化的保险需求。三是营销模式制约保险产品创新。很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动。四是保险产品供需存在着一定的错位现象，产品开发与市场需求脱节。保险产品创新滞后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras 和Robertson等人发表了名为Sappho的创新成败研究成果，开辟了产品创新研究的一个新领域。加拿大McMaster 大学的Cooper教授目前是这一研究领域的代表人物。他调查了103家公司的102项成功的新产品和93项失败的新产品，得出如下五个因素对产品创新成功有意义：(1)对用户需求的了解；(2)对市场的注意；(3)开发的有效性；(4)外部技术和对外交流的有效利用；(5)开发管理者的高职位与权威性。X.Michael Song和Mark E.Parry(1992)研究结论认为，成功的产品创新来源于下列因素：根据市场需要开发新产品、在相关职能部门间关于用户对新品具体要求的信息交流，在相关职能职门间关于新产品市场测试结果的信息交流等。本文借鉴国内外已有的研究方法，通过问卷调查，对我国保险企业的产品创新与其绩效之间的相互关系进行分析，在此基础上设计出适合我国国情的促进保险产品创新的具体方案。

中国平安案例分析

一．现状综述（一）. 行业与市场发展动态 1.保险行业现状分析 (1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。 (2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。 (3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。2.发展前景 (1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。 (2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。 (3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将是一个很好的推动。 (4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已排在第一位，我国

12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。所以，不论是少儿市场还是老人市场，都将是庞大的。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。二.中国保险行业的主要问题近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大的差距。按照保险业发展的规律，保费收入一般应占当年国内生产总值的5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值的8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值的3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元已有翻天覆地的变化，但与西方发达国家人均保费水平还有很大的差距。中国保险业还处于发展的初级阶段，行业内部还存在一些问题，正是这些问题制约着保险业的健康发展。（一）行业发展方式粗放经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新，有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。这样粗放的发展方

中国保险产品创新理论的发展_一篇文献综述

中国保险产品创新理论的发展：一篇文献综述毕泗锋摘要：本文对保险产品创新理论的文献（2000年—2006年）进行了回顾、总结和评述。主要的工作围绕两个方面，一是对我国保险产品创新的研究历程和发展脉络进行总结，二是回顾并评述了保险产品创新理论的进展。在第二部分，本文将保险产品创新理论分为四个主题分别进行了分析：（1）为什么要进行保险产品创新；（2）保险产品创新的制约因素有哪些；（3）如何进行有效的保险产品创新；（4）保险产品创新的未来发展趋势怎样。文章最后一部分总结了全文的主要内容并指出了文献的贡献和下一步研究的方向。关键词：保险产品创新研究历程文献综述 A literature summary of the development of insurance product innovation theory in china: Bi Sifeng Abstract:This paper makes a review、summary and remarks on the literature of insurance product innovation (2000--2006). All the work is about two topics: one is the summary of research course; the other is the reviews and remarks on the literature (2000--2006). In the second topic, the paper analyzes the literature in four categories: [1] why we innovate new products; [2] what factors limit the product innovation; [3] how we innovate products effectively; [4] what is the future of innovation of products. In the last part, the paper summarizes the content above and points out the research emphasis in the future. Keywords: Insurance product innovation; Research course review; Literature summary 一保险产品创新理论研究历程我国对保险产品创新问题的关注始于2000年以后的一系列文献，其原因在于1999

我国保险公司管理创新的思考(一)

我国保险公司管理创新的思考(一) 摘要]保险公司的管理具有风险的集中性、成本的后发性、产品和服务的同质性、经营的广泛社会性和经营管理活动的较大弹性等特点。因此，保险公司管理创新的重点应是建立健全与公司目标高度一致的激励和约束机制，构建高效的组织管理体系，以提高客户满意度为导向不断改进业务流程，持续提高标准化管理水平，大力强化和改善人力资源管理。一、保险公司管理的特殊性（一）风险的集中性。没有风险就没有保险。保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。（二）成本的后发性。除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和服务据以收费的价格（费率），是根据大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据（即纯费率），加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率（即附加费率）确定的。采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此，建立在历史

统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算（损失率成本预测）管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。（三）产品和服务的同质性。保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在短短的半年时间内引进、移植或改造。因此，由产品的差异化入手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。保险公司之间的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。（四）经营的广泛社会性。有风险就有保险。保险公司的客户遍及社会的各个方面、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。客户类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服务具有更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具有更强的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但是对公司综合管理能力的一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员经营和服务素质的巨大挑战。（五）经营管理活动的较大弹性。如前所述，由于保险服务对象的情况千差万别，风险事故损失情况各不相同，加之我国现行监管政策要求保险公司及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、发生保险

保险业创新存在的问题及对策

改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。但也应看到，面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。保险业创新存在的突出问题（一）产品创新的周期太长欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的5.4%.1985年至2002年平均递增6.9%，低于总保费递增速度23.8个百分点。（二）服务创新的张力不够在我国内地的一些保险企业中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象（即只注重承保和理赔两头）。随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。（三）理论创新的突破不大我国保险业经过50多年的发展，学习借鉴了一些国外的保险理论，但还没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论。保险业恢复经营之前，我国保险理论集中于马克思、列宁等对社会剩余中需要保险基金扣除的论述。保险业恢复经营后，保险理论研究日渐繁荣，上世纪80年代中后期以“保险是否是商品”为主题的大讨论在某种程度上标志着我国保险理论研究的顶峰。此后，随着进一步的改革开放，我国保险理论基本上是“拿来主义”，结合我国保险业自身实践的理论创新较少，更没有什么突破。目前，不仅大专院校教课书采用的内容多半是上个世纪80至90年代形成的理论，就连保险公司和保险监管部门也没有太大的突破。其中，对国外研究成果模仿者居多，对中国保险现存问题描述性讨论较多，普遍缺乏对现象背后内在逻辑的理解。实际上，保险问题和所有经济问题一样，都有其社会制度背景，如果忽略这种背景，盲目与国际接轨，只能是浮在表层上，不会有大的突破和进展，对保险业发展的指导作用也不会太强。[!--empirenews.page--] 保险业创新存在问题的原因分析存在上述问题的原因是多方面的，主要有：（一）创新动力差 1.市场竞争不充分。目前我国的保险市场主体数量仍偏少，市场竞争不充分，最大的三家产险公司（中国人保、平安和太平洋）占产险市场的94%，三家最大的寿险公司（中国人寿、平安和太平洋）占到寿险市场的91%，部分地区仍处于独家经营的状态。高市场集中度造成供给主体间竞争压力不足，创新驱动力较弱。 2.政策环境不宽松。长久以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较严格管制，保险创新的空间相对狭小。 3.创新产品欠保护。在保险产品创新的过程中，保单上关于承保范围、保险价格、险种的设置都必须以文字进行清晰的描述，并进而公示投保人知晓。文字的这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知，且极易被对方模仿。而与此同时，模仿者却不必为此付费，尤其是在我国，由于知识产权，特别是以文字表现的产品的归屑不易识别，目前还缺乏对保险公司创新成果进行保护的有效手段。即使有相关的法令出台，相当长一段时期内，在执行过程中也会面临一些困难。这些因素都影响了公司进行保险产品创新的积极性。 4.创新者价值难体现。创新本身蕴涵着风险，特别是创新的失败将

(完整版)保险营销策略：浅析我国保险营销分析及建议

保险营销策略：浅析我国保险营销分析及建议一、加强学习保险营销策略 1、向顾客学习保险营销策略我们必须清醒认识到：要在现代竞争中胜出，关键是抓住客户的需求。因此，在保险产品研发过程中，首先需要保险营销一线业务人员（无论是保险公司的直销人员，还是各种保险中介人）更深入地了解潜在投保人的需求和需求动向(包括顾客的抱怨也可能正是我们的商机)，并把客户的需求信息及时反馈到产品研发部门，使保险产品真正作到按需定制、投客户之所好，那么后一工序—投保，核保才会顺利实现哪“惊险的一跃”（顺利成交）。因此，在保险产品的设计中，必须尽快消除霸权思想，从根本上确定以人为本、顾客至上的理念，扎扎实实、谦虚向顾客学习，达到（需求）从顾客中来，（产品销售）到顾客中去。否则，可能将丢失部分市场。 2、全国性产品，区域创新保险营销策略销售。中国经济发展的态势和发展的水平呈现明显的区域特征，按全球标准来衡量已呈现发达、中等和落后三种经济水平分布.因此，我们的保险产品必须牢牢地立足经济第一性的基础，各地保险公司在全国性通用保险产品的基础上，结合各地区经济特征和投保人的偏好，改良、创

新本地化的产品（即把全国票改为地方票），即可实现全国性产品的地方成功营销。 3、向同行（竞争对手）学习保险营销策略飞速发展的中国保险业使本来就十分稀缺的保险营销策略人才（包括调研、设计、精算、营销等人才）分散到众多的公司，单一一家保险公司难有充分的精力和人才投入全方位精准周到的产品设计，尤其在中国保险产品日趋个性化的今天，各公司同类产品各有强弱，各有优劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虚心向同行、向竞争对手学习（包括向先进的国家，进入中国的外资、合资保险公司学习），取其精华，扬长避短，站在巨人的肩上，可以更快地推动中国保险与国际接轨，催化中国保险业的成熟，提升本土保险业的综合竞争力。 4、公司内部相互学习保险营销策略无论是保险公司，还是中介人公司，在公司内部建立学习型组织，以现代师徒制为雏形，开展互动学习，经验共享；打破部门边界，形成“人人都是业务员”的展业机制，推动学习与业务共同进步。二、强化保险营销策略品牌意识现代经济已由产品竞争进入品牌竞争阶段（品牌竞争当然地包括了服务竞争）.一个有影响力的品牌，可以取得越来越大的市场份额。这正是中国本土（日用消费）产品纷纷倒在洋品牌之下的症结。强化品牌意识，就是以品牌与客户建立长期的亲密关系，形成自已的长期“回头”客户群。

保险产品创新问题及对策研究

保险产品创新问题及对策研究【摘要】近年来,中国保险业发展迅速,由于受到内、外压力的共同作用,中国保险市场进入了重要转型时期,从幼稚走向成熟，在这一时期应重点解决我国保险产品的创新问题。本文通过保险产品创新含义以及目前保险产品现状进行分析，总结出保险产品创新存在的问题，最后提出解决我国保险产品创新的建议措施。【关键词】保险产品；创新；问题；对策 1.保险产品及保险产品创新保险产品从表层意义来讲,就是不同种类的保险单,准确地说,应该是保险市场上用来交换的形形色色的险种,一般是以保险单为单位,以保险条款为主要内容,它是构成保险市场的最基本要素之一。保险产品给消费者带来的效用就是预期心理上的保障和物质上的补偿或收益,投保人正是为这个预期的收益而付费。因此,从某种意义上来说,保险产品创新就是对保险市场当事人之间的利益关系,包括收益方式、付费方式等的变动和调整。 2.保险产品现状分析一是产品结构失衡,同构现象严重。这种状况不仅使各家公司在低水平上重复建设,而且导致过度竞争,造成社会生产力和资源的浪费。国外保险公司进入我国市场后,必然会利用公司的这一结构性矛盾,利用其险种的多样性和对市场需求的尽力满足来抢滩登陆。二是核心层条款粗糙和附加层简陋。部分保险产品核心层条款比较粗糙,有形附加层如包装设计等较为简陋。这不但使保险公司遭受了不应有的损失,而且影响了与客户的关系和公司的社会形象,成为经营发展潜在的“绊脚石”。三是费率水平与责任保障不对等。在以往的一些产品设计及经营过程中,保险公司更多的是考虑企业的利益,片面地强调经营中的风险控制,单方面追求企业的经营效益,而忽视了市场经济中价值规律和对价原则,忽视了市场经济中互利和“双赢”定理,忽视了“以客户为中心”经营理念的精髓所在。四是新产品推广管理不力。目前,各公司还普遍存在一种现象,基层经营单位对于新产品推广、认识、落实和支持不力。业务人员一方面埋怨没有新产品拓展业务,另一方面是对于已开发的新产品知之甚少。而一些新险种在相同地区的不同经营单位推广业绩上存在的明显差异,也从一个侧面说明了新产品的推广管理不力问题。 3.保险产品创新存在的问题 3.1保险产品自主创新明显不足目前,我国多数保险公司进行产品开发的自主创新能力不强,仅仅进行一些简单的模仿或着直接照搬国外的产品,这些产品不仅在语言、词语上显得晦涩难懂,而且与国情不相符,不但使保险公司遭受了不应有的损失,同时影响了与客户的关

保险产品创新研究综述

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/2f8130146.html, 保险产品创新研究综述作者：刘楠来源：《中共山西省委党校学报》2015年第02期〔摘要〕创新对保险业发展至关重要，保险产品创新又是保险创新的核心，因此，深入分析保险产品创新具有重要意义。文章在总结提炼国内外文献的基础上，对保险产品创新的原因、现状进行了分析，总结出我国保险产品创新存在的问题，并提出推动保险产品创新的政策建议。〔关键词〕保险产品；保险产品创新；创新原因；创新现状；问题；对策〔中图分类号〕F842 〔文献标识码〕E 〔文章编号〕1009-1203（2015）02-0107-02 创新对保险业发展至关重要，保险产品创新又是保险创新的核心，因此，深入分析保险产品创新具有重要意义。笔者对国内外涉及保险产品创新原因、创新现状、存在的问题等方面的文献进行了总结提炼，在此作一简单介绍。一、保险产品创新的概念界定和分类保险产品创新就是把通过对社会的保险需求调查产生的新设想转化成能在市场上销售并能获得利润的新的或有显著改进的保险产品的过程。E.Mansfield认为产品创新是从企业对新产品的构思开始，以新产品的销售和交货为终结的探索性活动，是一项发明的首次商业化应用，是发明的后续阶段。Vielreicher （1995）认为保险产品在风险因素（risk factors）、保险对象（Insured Objects）和风险类型（Forms of incidents）三方面中有一方面完全改变或选取其中某些因素提供一种独立的新的保险产品时，才可以被称为创新（Product innovations），否则只是保险产品的修正（Product modifications）。曹雪琴（2005）将国际保险产品创新按照属性分为两类，一类是开发间隙市场，对传统保险产品加以改进、提升、综合以弥补传统保险的不足，如有限保险产品、多年期限保险产品等；另一类是渗透到保险以外的金融领域所发展的“融合型”保险创新产品，属于与传统的银行、证券产品互相融合渗透交叉的种类，如保险衍生产品、信用保险产品等。她又将国际保险产品创新的三个历史方向作为划分的依据，将保险产品划分为储蓄投资型、证券化型和金融信贷、经营风险型。盛和泰（2005）把保险产品分成三个层次：核心产品、形式产品和扩展产品。石兴（2006）认为保险新产品主要包括自主设计开发的全新保险产品、现有产品改良成新版产品和引进国内外同业的产品等。盛和泰（2004）认为保险产品的无形性影响了保险公司的信誉和形象，是保险新产品销售能否成功的核心因素。他们认为，保险产品是一种不能预见，不能用五官感触的特殊消费，客户只能依靠对保险公司信誉的了解、信赖，以及保险人对保险产品的介绍程度和宣传力度，依赖它的服务信息能否有效地为大众所知来最终确定是否购买，

保险产品的创新

一、保险产品创新是保险市场转型的重要目标 "十五"期间，我国保险业发展迅速，对外开放不断扩大，风险防范能力不断提高，紧紧伴随着社会经济的发展。2005年的保费收入为4927.3亿元，是2002年的1.6倍；保险深度2.8%，保险密度379元。在保险业迅速发展的同时，也确实存在许多不相适应的地方。这些不足已经严重影响保险业的快速发展，我国的保险市场面临转型考验。保险产品是保险市场的三大要素之一，保险产品的发达程度在一定水平上制约保险市场能否成功转型。纵观我国的保险产品，创新能力不足已经日益突出。（一）保险产品创新不足，影响人们多样化的需求，阻碍保险市场转型虽然我国保险产品发展迅速，但是符合客户需要的保险产品相对不足。2003年，保监会批准的财产险产品超过1700个，但最终在市场上能够形成规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切。随着经济水平的提高，人们对保险需求日益多样化，依靠推销技术手段已难以继续扩大市场。在保险业进入转型时期的现在，保险产品的有效供给问题凸现出来。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展，但是真正具有生命力、适销对路的险种不多，保险产品没能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题，影响了保险销售的业绩和保险业的发展。就寿险产品而言，特别是养老保险、医疗保险领域存在较大的市场空缺。至于健康险、团体寿险的供给严重不足。财产保险则表现为险种单一，市场仍然保持以传统的机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主，三大业务约占财险市场85%的市场份额，但在责任保险、保证保险、信用保险等险种发展严重滞后。（二）保险经营理念落后，产品创新能力不足，模仿、复制现象严重我国保险公司的经营理念还没有完全转型，还停留在以保费取胜的意识中。对保险产品创新的积极性不强。另外，一些保险公司在进行产品研发工作时，市场调查不充分，缺乏准确的市场定位，导致创新的保险产品与市场的需求相脱节；并且没有充分考虑我国保险市场的梯度结构，对地区经济发展差异考虑不周全等等。此外，保险公司之间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。据有关资料分析，各公司险种的相似率达90%以上，这种同质的产品，必然导致价格的竞争，而不是产品和服务的竞争，造成保险资源的浪费。二、保险市场转型来源于客观的、外在的压力我国保险业在快速发展过程中存在着一些问题，这些问题从客观上要求保险市场进行转型，这些问题体现在：（1）目前保险业处在一个周期性的调整时期。在高速增长的背后隐藏了一些没有消化和没有解决的问题。从事物发展的本身规律去认识，保险业在经历了二十多年的持续高速增长后，一定会出现不相适应的地方需要调整和转型。（2）保险经营理念的偏差。保险业在快速发展的初期，保险经营理念是以保费为中心，要解决的核心问题是企业的生存。二十年后，这种理念已经不适应市场发展，这是导致目前保险业发展越来越艰难的重要原因。（3）保险经营模式滞后。在以保费为中心的经营理念要求下，保险企业经营模式一定是以保费论英雄，不会去考虑客户的感受，不会去实践保险的天责，即风险控制的问题。（4）保险企业治理结构不完善。人才机制存在明显缺陷，法人治理的内外部环境都有待进一步改善，即使已经在海外上市的保险企业，也要有相当长时间去适应公开监督这种方式。至于人才培养、考核和激励，因市场目标的差异，都会发生人才需求不同，导致素质要求的转化。（5）保险产品创新原动力不足，制度上束缚产品创新的积极性。产品开发集中在最高层，有脱离市场，市场反映滞后的特征。少数几个人开发产品，与调动公司整体积极创新产品，有本质的差异。在制度是管住产品开放，还是鼓励、激励产品创新，也是目前制约市场发展的重要原因之一。我们应该从解放保险产品创新的原动力上解决问题。上述的这些原因说明我国保险市场转型是保险业改革发展的必然。保险市场转型是保险业科学发展的具体落实，是保险业改革发展的具体体现。要解决好保险市场转型问题，首先是认识中国保险市场发展的

探讨我国互联网保险产品创新

探讨我国互联网保险产品创新随着互联网金融时代的到来，保险业作为金融行业的重要组成部分，也开始了互联网化的探索与实践.20xx年，我国互联网保费收入达2 234亿元，比20xx年增长近69倍，在总保费收入中的所占比例从20xx 年的0.2%上升到20xx年的9.2%，预计2016年仍将保持高速增长.互联网保险日益成为众多保险公司产品创新的主攻方向之一，市场上出现了各种不同类型的互联网保险产品，在满足多样化保障需求的同时，也存在创新层次较低、产品开发不规范、风险防控较薄弱等问题.如何构建系统化的产品创新体系，开发更契合市场需求的互联网保险产品，成为十三五期间保险理论界与实务界关注的热点课题. 1 我国互联网保险发展现状 20xx年以来，在互联网+战略驱动下，我国互联网保险发展迅速，市场规模已突破2 000亿元.从供给侧来看，易观智库资料显示，截至20xx年底，中国全行业经营互联网保险业务的各类机构已经超过120家，较20xx年大幅提升，市场经营主体进一步扩容.保监会增发互联网保险牌照，专业互联网保险公司迅速增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立，并推出了云计算保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等一批互联网保险创新产品.从需求侧来看，根据易观智库数据统计，80后90后的年轻人成为网络消费主力，互联网保险购买意愿已经达到20.2%;而线下传统用户的增长仅为4.7%.互联网保险从被动销售的产品转化

为主动需求金融品类，已成大势所趋. 互联网保险作为新生事物，在迅猛发展过程中，也暴露出一些问题：一是经营模式多样，但缺乏完善的体系，诸多新的保险产品，如意外怀孕险、客车摇号险、中秋赏月险等层出不穷，但这些保险创新产品，大多黯然退场. 二是区块链、大数据、云计算、人工智能等互联网新技术不断发展，但这些技术与方法在互联网保险产品开发中的应用深度还不够，导致大部分产品停留在渠道创新、场景创新的阶段，还没有实现商业模式创新与全流程线上闭环操作. 三是缺乏有效监管，导致互联网保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟，同时，用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患.针对上述问题，一些学者开展了相关研究，如李琼等认为在创新开发互联网保险产品时可能存在定价风险，因此要完善互联网保险监管，明确互联网保险的产品服务定位.曹云波等以众安在线为例，分析了专业互联网保险公司的机遇与挑战，指出在大数据时代要坚持产品创新与服务升级.刘仕冬通过分析互联网保险产品适销性，提出了以客户需求为核心、产品碎片化、充分运用大数据等新技术开发个性化产品等产品开发策略.由此可见，已有研究大多局限于对互联网保险产品开发的案例分析或某一方面的探讨，缺乏对产品创新路径、层次与方法的系统研究. 2 互联网保险产品创新的四重境界互联网保险的本质仍然是保险，同样具备保险产品风险保障与管理

(定稿)我国目前的保险现状与保险创新

我国目前的保险现状与保险创新指导老师：袁鹏平学生姓名：仲霜霜专业：车辆工程学生学号： 2010年10月

我国目前的保险现状与保险创新摘要：创新是保险业发展的源动力。特别是在保险产品、服务、业务合作、网络保险、企业制度和管理等方面，可以对保险公司进行提高，解决现有问题。本文主要就我国保险业现状结合保险创新进行分析，提出保险创新的必要性。关键词：保险创新正文：中国保险业发展现状： 2000年度，全国保费收人达1595.9亿元，保险公司总资产3373.9亿元。目前，全国共有保险公司46家，保险代理公司127家，保险经纪公司27家，保险评估公司27家。一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的中国保险市场格局初步形成。2001年，全国总保费收人比2001年增长32%，达2109亿元。加入WTO必将使中国保险市场具有更大的发展潜力，但同时也带来巨大的压力。我们对存在的问题要引起足够的重视。市场开发不足我国保险业所能提供的有效险种十分有限，且类同率高达90%以上，无法满足投保人多方面、多层次的保险需求，使保险的经济补偿和给付功能远未得到充分发挥。同时，我国保险业的保险深度、保险密度相对较低，世界排名在60位左右，市场开发不足

保险资金投资结构不合理。在投资业务上，我国保险基金的可投资领域狭窄，介入资本市场程度不深，保险资金运用限于:银行存款;买卖政府债券;买卖金融债券;买卖中国保监会指定的或信用评级在从干以上的中央企业债券;参与全国同业拆借市场;通过购买证券投资基金的方式间接进人证券市场等，这些资金运用主要还是在收益性证券品种上. 民族保险业将受到一定的冲击。据有关资料显示，全球前几位最大的保险公司全部来自发达国家，其中任何一家保险公司所拥有的资产额都远远超过我国保险业所拥有的资产总额。另外，在管理水平、风险处理水平、资金运用能力、产品创新能力等方面中国保险公司与它们也有相当的差距。可见，具有雄厚资金实力、先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，无疑会给中国保险公司带来巨大的竞争压力。不仅如此，在税赋方面、资金运用方面外国保险公司享受一定的优惠条件，因为现已进人中国市场的外资保险公司与中国国内的保险公司相比，在组织形式、经营区域、业务范围上受到严格限制，中国保险公司因而能分得相当的保险市场，而中国加人WTO后，中国在市场准人等方面已作出承诺，比如资产规模限制、地域限制等将逐步取消，完全落实国民待遇原则。以上种种因素使得中国民族保险业的竞争处于不利地位，带来生存环境困难。监管难度加大，法律法规有待完善由于我国保险市场长期以来，行政化色彩较浓，与国际惯例接轨的程度不高，管理水平与保险行业的发展不相适应，表现为机构设置、人员配备、