健康保险产品的创新问题研究
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健康保险产品的创新问题研究
作者：林溪
来源：《商情》2017年第30期
【摘要】随着人们对于健康的重视程度不断增加，保险公司推出的健康保险受到诸多消费者的关注。但是我国的健康保险由于发展年限较短，仍然面临一些问题，如保险的供应与居民的需求不相吻合，保险公司面临巨大的赔付风险，保险品种的开发缺乏有力的资源支持等。本文认为，我国政府应当努力为保险公司推出健康保险营造有力的环境，而保险公司也应该在全方位衡量各个地区的医疗疾病水平后，推出更多细分化的产品，覆盖更广的人群，降低投保成本，控制保险风险，增加公司收入。
【关键词】健康险创新保险公司
一、引言
1982年，我国推出了第一款商业健康保险产品，至今已经取得了35年的发展，相关的保险服务以及产品得到了不断地完善以及创新，为社会公众提供了众多种类丰富，价格范围覆盖率大的保险产品，为许多病人提供了有力的资金支持，减轻了家庭负担，逐渐成为近年来每家每户必不可少的保险之一。据中国统计局数据显示，截止2014年年底，中国一共有129家公司有经营健康保险产品的权利与资质，其中，有62家公司是财产类保险公司，67家公司是人身保险类公司，仅有4家公司是专门提供健康保险购买服务的专业保险公司。随着我国药品成本以及研发费用的增加，医疗费用的不断上涨，各种疾病的发病人数也逐年上升，商业健康保险的投保价格也在不断变化，但是数据显示，我国居民商业健康保险占据人身保险保费的比例一直在5%-8%左右，而购买了健康保险并成功得到保险公司理赔的金额与我国总的医疗卫生
指出金额相比，只占据了3%-4%的比重，由此可见，我国的商业健康保险与社会居民的需求
之间，尚且存在巨大的缺口。
二、我国健康保险现状分析
（一）供需矛盾日益扩大
随着我国居民的收入逐渐提高，对于卫生医疗健康的重视程度也越来越高，愿意在医疗健康服务上的支出越来越多，然而我国所拥有的的专业健康险公司数量仅4家，而健康保险推出至今刚35年，还存在诸多不成熟的地方。我国居民对于健康类保险产品日益增长的需求与目前市场上有限的健康保险产品之间存在着一定矛盾，消费者难以决策购买合适的健康保险品种。目前我国大多数健康保险都属于定额赔付的保险，市场上保险公司推出的服务差异较小，缺少对潜在购买人群的有效细分，主要是针对疾病的保险，而对于护理保险等品种还鲜有保险公司涉及。除此之外，众多保险公司的健康保险类业务规模较小，产品种类较为单一，投保的金额大，让消费者难以抉择。
关于医疗保障的提案.doc
关于医疗保障的提案 以下是我给大家整理收集的关于医疗保障的提案，欢迎阅读参考。 关于医疗保障的提案1 医疗保障制度作为政府公共管理的最基本制度，作为现代社会保障制度中敏感而重要的世界性难题，成为各国不断探索、努力改善的核心领域。在计划经济时代，我国曾建立起世界上最成功的低水平、低成本医保制度体系，用GDP3%的投入，实现了社会所有成员享有基本医疗卫生服务的目标，成为发展中国家典范;在市场经济时代，我国医保制度又走在各项社保制度前列，率先探索制度选择和运行模式，推进国家基本制度建设不断调整、完善。"xx"至20xx年是我国全面小康社会建设的关键时期，是实现经济社会协调可持续发展的重要阶段，不断完善基本医保制度，走出一条具有中国特色的医疗保障改革之路非常重要和必要。 当前，我国医疗保障制度问题亦非常深刻。从医疗保障体制上看，缺乏整体设计，制度框架及运行机制存在固有缺陷，改革难度巨大。表现为：管理体制分割，医疗保障职能分部门管理;制度运行封闭，建立在以户籍为基础的城乡二元封闭制度上;公共履职欠缺，卫生总费用占GDP不到5%，远低于世界9.3%的平均水平。从医疗保障机制上看，核心缺陷是需求与供给极度不平
衡，医疗费用持续攀升、低收入人群医疗可及性差、医疗服务不均等。表现为：医疗保障未全覆盖与重复参保现象并存;医疗保障筹资能力不足与筹资补贴差距较大并存;保障水平低与基金结余规模庞大并存;统筹层次低与区域间转移接续难并存;供方支 付激励强劲与需方支付监管薄弱并存;医保投入"追高"与医疗服务"追尖"并存。 基于国情和经济社会发展，根据"人人享有健康"目标，提出如下医疗改革建议： 1.从机构设置上进行大部制改革。成立国家社会与家庭发展部门，将国民享有的各项社会福利保障相对集中，统筹管理。进行医疗保障管理体制改革，实现管办分离，形成购买服务与提供服务相互制约、政府监管与市场竞争相互协调的格局。 2.从理念思路上推行公益性改革。医疗保障制度发展的重大变革及完善医疗保障制度的核心是确立普遍性和公平性的价 值取向。为此，明确公共卫生服务属"公共物品"，其投入完全政府主导;基本医疗卫生服务属"准公共物品"，其投入由政府主导、社会和个人与政府按比例分担，强化政府责任同时发挥市场作用;特需医疗卫生服务属"私人物品"，其投入由政府政策引导，个人和商业保险支付为主。 3.从医疗保障制度上构建"社会积累制"。我国医疗保障制度采取社会统筹与个人账户相结合的"现收现付制"，处于劳动力最为丰沛、老年人口规模相对不大的深度人口红利期，建议抓住
保险产品创新呈现五大趋势doc54页
保险产品创新呈现五大趋势 去年，在我国整体经济健康快速发展的背景下，保险业保持良好发展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保 障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向发展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。 报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞 与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也基本圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特别是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又可以分为被迫创新和主动创新两类，前者主要指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者主要是保险企业为了适
应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特别是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性影响。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的影响，就是推动保险产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。 正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等主要因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。 2005年我国保险产品创新十分活跃，有不少代表性创新产品。 (一)非寿险产品 由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类: 1、市场细分与差异化类型。这一类产品主要是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。 2、渠道延伸型。这类保险产品主要是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。
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专业健康保险公司共谋发展- 健康保险的运营模式是什么？如何与基本医疗保险相结合？专业健康保险公司应该如何良性竞争与合作？近日，由中国人民健康保险股份有限公司（简称人保健康）发起，包括其他三家已成立的专业健康保险公司的高层管理人员在北京召开了中国专业健康保险公司第一届联席会议。 据了解，自2005年4月8日中国第一家专业健康保险公司———人保健康开业以来，我国专业健康保险公司的队伍不断发展壮大，已经成为保险行业内一支极具发展潜力的生力军。此次联席会上，4家专业健康保险公司与中国保监会、中国保险行业协会的有关领导就加强我国专业健康保险市场主体之间的交流与合作、与医疗卫生等相关行业的协调发展、商业健康保险的经营环境、专业化运作模式等一系列问题开展了充分的沟通与研讨。最终在五个方面达成共识： 一、建立中国专业健康保险公司之间的沟通与合作平台对于我国健康保险的发展壮大具有重要意义。专业市场主体作为健康保险专业化经营的先行者，必须加强相互之间交流，共同打造适合我国国情的商业健康保险发展模式，建设我国商业健康保险市场的可持续发展道路；
二、我国当前的医疗卫生体制改革将对商业健康保险市场产生巨大的影响，从目前情况看，商业健康保险能够在社保补充医疗保险、新型农村合作医疗、城市无保障人群、社会高端人群等领域发挥重要作用，必将成为我国医疗保障体系的重要组成部分； 三、商业健康保险的发展应充分借鉴国外发达国家的运作经验，加强国外同业交流，联合行业力量，与医疗卫生等相关行业开展合作，协调发展，有效控制健康保险的经营风险； 四、在产品精算、客户服务、销售渠道、运营管理等方面，商业健康保险公司要从广大民众的需求出发，注重市场细分，加大自主创新力度，注重自身能力提升，不断满足社会大众不同层次的健康保障和健康管理需求； 五、在行业自律、标准建设方面，专业健康保险公司要担负起加强诚信建设、维护市场秩序、促进公平竞争的责任，整合优势资源，共同建立行业标准体系，规范市场竞争行为。 对于此次的联席会议，人保健康总裁刘健认为，我国商业健康保险的市场潜力巨大，同时也具有经营环境不成熟、运营成本高、管理技术复杂、风险控制难度大等问题，作为我国第一批专
浅议保险服务创新
浅议保险服务创新 保险行业作为服务业中重要的增长力量，自改革开放以来经历了爆炸式的增长后，当前进入了整固稳步发展阶段，在对国民经济的影响力和发展推动力日益显现的同时，很多公司的都遇到了发展瓶颈，在保险深度和密度方面还有待进一步发掘消费市场潜力。如何推动保险业的发展呢？本人以为保险服务创新是当前保险业务发展的主要手段。 一、保险服务创新是关键。 创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。创新成为保险业可持续发展的必经之路。保险业创新主要表现在经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等保险经营的多个层面。对于保险公司来说，需树立以客户为中心的服务观念，在公司的各个层面开展服务创新成为发展的关键，成为市场竞争中必要手段。 二、保险服务创新的内容 保险公司服务创新是从多方位、多层次展开的，包括制度的创新，服务理念的创新，服务手段的创新。 （一）保险服务理念的创新 服务理念的核心在于以客户服务为中心，一切经营活动包括保险产品的开发设计、保险营销、理赔服务等都必须以客户满意
为出发点和立足点，只有符合且满足客户需求的产品才是市场需要的商品。 1、保险产品的设计要注重客户需求与偏好。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好 差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。 2、保险营销应将传统的交易性推销逐步转化为关系营销。由于交易性推销强调获得销售定单，往往忽视销售以后的服务；而关系营销则关注产品的整个生命周期，买卖双方不再是简单的商业关系，而形成相对稳定的伙伴关系。通过伙伴关系，可以减少冲突，促进双方长期利益关系的维护，从而使买主得到有质量保证的产品，而保险公司可以确保买主的保单。这样伙伴似的利益关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下获得长期利益。关系营销可以提高客户的忠诚度，成为企业保持长期成功的关键。在当前高度竞争的环境中，维护现有客户远比开发新客户能带来的更高的性价比。据调查，若维护老客户的努力增加5％，保费收入约可增长25％-100％。因此，竭力维护忠诚客户所创造的
健康保险
健康保险理赔知识点 1.健康保险理赔的概念和特点是什么？ 概念：健康保险理赔，是被保险人发生保险事故后或保险期限届满时，受益人要求保险人承担赔偿或给付保险金的责任，这一过程要经过一定的程序，这个过程被称为健康保险理赔。健康保险理赔由索赔过程与保险金给付过程两部分组成。 特点： 一)除外责任 (二)免责期 (三)责任期 (四)既往症 (五)免赔额 (五)比例共付 (六)保险金给付的协调 2.健康保险理赔的宗旨是什么？有哪些基本原则？ 一、理赔处理的一般原则 1.客观原则 2.公正原则 3.时效原则 4.精准原则 二、保险利益原则 三、最大诚信原则 四、补偿原则 五、近因原则 一)重约守信原则 （二）效率原则 1、主动 2、迅速 3、准确 （三）从实原则 （四）公平原则 （五）回避原则 3.健康保险理赔处理过程中主要有哪几个主要步骤？ 一、报案与登记 二、立案审核 三、初审 四、调查 五、审理 六、理算
七、复核 八、结案处理、归档 九、简易流程和批次处理 十、几种常见健康保险保单理赔注意事项 (一)个人保单的理赔 (二)团体保单的理赔 (三)重大疾病理赔 (四)银行销售保单的理赔 4.健康保险理赔初审的要点有哪些？ ：①出险人是否是保单上的被保险人；②审查出险时保险合同是否有效；③保险事故是否发生在保险有效期间内，是否在保险法规定时效内提出的保险申请；④审核出险事故是否为保险责任范围内的事故；⑤审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效；⑥审核出险事故是否需要理赔调查；⑦审核出险人是否需要进行伤残观察。 5.在健康保险理赔初审中，那些案件需进一步调查？ ①医疗费用或津贴给付金额达到一定标准（如1万元以上）的案件； ②需核实事实内容和健康告知的案件； ③首次投保一年内因慢性疾病第一次申请理赔； ④理赔申请资料可疑、可能影响理赔决定的案件； ⑤存在保险欺诈、保险犯罪或其他保险责任免除可能的案件。 6.在健康保险理赔理算时应注意哪些问题？ 一)个人保单的理赔 1、既往症 2、不合理医疗 3 、证明材料和单证 (二)团体保单的理赔 (三)重大疾病理赔 (四)银行销售保单的理赔 7.对于具有申请保险金权利的申请人，保险人应向申请人索取哪些办案单证？每次理赔调查后，调查人员应及时撰写调查报告，报告内容必须真实、完整。报告的内容包括：立案编号、出险人姓名、性别、身份证件名称及号码，调查时间、地点、调查所得证明材料、调查报告完成时间以及调查人员签字。 8.什么是健康保险理赔管理的目的？管理内容包括哪些？ 一、健康保险理赔管理的目的 (一)保证健康保险理赔工作的顺利实施 (二)为经营管理提供决策依据 二、健康保险理赔管理的内容 (一)健康理赔的组织管理 (二)理赔业务管理 (三)健康保险理赔信息管理
保险业创新存在的问题及对策
目录 目录................................................................................................................... I 摘要................................................................................................................... I 引言 (1) 一、保险业创新存在的主要问题 (2) 1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同。 (2) 2、保险服务创新不足，保险服务水平低。 (2) 3、体制与管理创新不足，管理层为自己谋私利。 (3) 4.保险监管制度不健全，制度创新尚需加强。 (4) 三、保险业创新的对策 (12) 1、加强制度创新，营造良好的宏观环境。 (12) 2、完善保险公司法人治理结构，积极开展产品和服务创新。 (14) 3、加强保险理论的研究和创新人才的培养与引进。 (16) 结束语 (18) 致谢 (19) 参考文献 (20)
保险业创新存在的问题及对策 摘要 中国加入WTO后，随着外资保险公司相继进入中国后，国内的保险公司面对的市场竞争明显加剧了。面对复杂的国内、国际市场及国内外强大同行的竞争压力，中国保险公司唯有不断创新，不断提升自己的竞争力，才能在市场中占据一席之地。为了更好的创新，我们需要对中国的保险业创新存在的问题有一个清醒的认识。本文以列举创新存在问题和现象、分析可能的原因、提出解决问题的一些方法为主线进行写作的，具体内容简述如下： 我国的保险业存在的主要问题有：1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同；2、保险服务创新不足，服务水平低；3、体制与管理创新不足，管理层为己谋私利等。主要原因有：市场主体较少，市场竞争不充分，产品缺乏保护，创新者价值难以体现、人才缺乏等。创新目标：进行监管制度、模式的创新，创造公平竞争、公正合理的市场环境，积极规范保险业创新的活动，防范经营风险，优化法人结构和相关管理制度，加强创新意识，提高保险公司整体的创新积极性，进行适合自身的创新活动，积极推出新产品，提高服务水平，提高企业效率。对策：建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，进行监管制度创新，完善保险公司退出机制；加强知识产权的保护，保护创新成果；加强体制创新与管理创新，完善法人治理结构，完善监管程序；加强保险理论的研究，创新人才的培养与引进，促进中国保险业的创新能力。 结论：通过以上措施，充分调动市场主体的创新积极性，营造良好的创新氛围，中国的保险业一定会取得良好的发展前景。 关键词：保险业创新，存在的问题，对策
健康保险管理办法
《健康保险管理办法》 中银保监会令2019年第3号 效力级别：部门规章 时效性：现行有效 发布日期：2019-10-31 实施日期：2019-12-01 发布机关：中国银行保险监督管理委员会 正文 第一章总则 第一条为了促进健康保险的发展，规范健康保险的经营行为，保护健康保险活动当事人的合法权益，提升人民群众健康保障水平，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）等法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。本办法所称医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。本办法所称疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。本办法所称失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付
保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。本办法所称护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。本办法所称医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。 第三条健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性，鼓励保险公司遵循审慎、稳健原则，不断丰富健康保险产品，改进健康保险服务，扩大健康保险覆盖面，并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平。 第四条健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于5年。短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。 第五条医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险，是指根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险，是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。
保险创新与产品开发
保险创新与产品开发 编者按：本文主要从引言；提升创新水平是保险企业的当务之急；现 阶段保险企业实质性创新内容；创新中要注意的几个问题，实行讲述。其中，主要包括：所谓创新，是指新产品、新工艺、新方法或新制度 的发明或新资源、新市场的发现，是企业对环境的一种动态适合，因 而是企业保持持久竞争优势的必然要求，是企业核心竞争力的不竭源泉。纵观国内保险业近三十年的发展历程，也是创新水平持续提升的 过程、产品创新随着金融混业水准的持续加深，各金融机构所提供的 金融服务互相交叉，互相融合、服务创新为保户服务是保险公司的核 心职能，而服务创新是保持市场长久生命力的关键所在、被保险人家 中佣人突然患病，可向保险公司求助，保险公司会为客户找到满意的 临时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险机构可提供相同车型的 车辆以供客户应急之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户开锁， 并赔偿换锁费用、一切创造性的工作归根到底要由广大员工来开创， 如果员工队伍的素质不高，创新创效就没有基础保证；第五，从长远 利益考虑，要有资金投入的保障，等。具体材料请详见： 论文关键词：保险创新产品开发管理服务 论文摘要：本文阐述了创新对于我国保险企业的必要性，提出了现阶 段保险创新的具体思路和实质性内容，并对创新中需要注意的问题实 行了提示。 0引言 经济学家Mixha.elporter认为，就世界范围来看，绝大多数企业已 经走出了投资推动型增长方式，并开始向创新型转变。在我国，保险 业在经历了近三十年的高速发展后，市场竞争愈加激烈，市场监管逐 渐严格规范，很多保险公司进入到成长瓶颈期。如何有效突破，实现 持续发展，关键在于其创新水平。 1提升创新水平是保险企业的当务之急
保险产品创新
浅谈保险创新 一、保险创新背景分析 国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。 二、保险创新的含义及其必要性 （一）保险创新的含义 创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。 （二）保险创新的必要性分析 第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命
健康保险哪个最好——年轻人的健康险怎么买
健康保险哪个最好——年轻人的健康险怎么买 综合家庭所带来的双重压力，使不少年轻人都处于亚健康状态。另外，受环境恶化、食品安全、饮食结构等影响，高血脂、高血压、高血糖、心脑血管的发病时间提前到30岁左右。 保险专家提醒说，我们应该提前为自己的健康做好规划。健康保险不是投资，它在家庭财务安排中起到四两拨千斤的作用，越早购买越合适。 年轻人买哪个健康保险好 首先关于健康险的选择。一般来说，定期健康险更适合年轻人选择，而老年人选择终身重疾险更为划算。健康保险的投保费用会随着年龄的增大而增高。年龄越大的，保费就会越昂贵。有人经过对比，发现相同保额下，重疾的保费是定期的两倍多。 因此，年轻人投保的话，定期的会更便宜，保障也更为全面。需注意的是，定期保险有一定的保障期限。等到我们六七十岁的时候，就算想投保，也不会被保险接受了。 关于保障的金额和投保的费用，有一个“十”的原则：投入的保费一般是全年收入的十分之一，而保障金额一般是全年收入的十倍。这样的比例，会确保罹患重疾的时候得到好的治疗和康复。 健康险投保应避开哪些误区 一要考虑自己的年收入情况，一般用家庭年收入的10%-20%来购买保障型险，而且要先给家长购买，后给孩子购买。
二要注意，即便单位已经给缴纳了基本的医疗保险，也是有必要再买商业健康险的。一般来说，基本医疗保险对患者用药、住院等都有限制，而且支付额度有限。已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可优先考虑重大疾病险。 另外，很多商业重大疾病险有豁免条款，被保险人一旦发生意外，没有能力继续缴纳后期保费，那么差额部分由保险公司给予补交，但保单仍然有效。
人人安康百万医疗保险产品常见问题解答
“人人安康”产品常见问题解答 使用说明：本材料仅供人保财险公司内部员工销售、承保、理赔或培训时参考使用。客户投保“人人安康”产品，权利义务以保险合同及保险条款为准。 1.救护车费用赔付范围是否包含因意外或突发疾病送往医院的救护车使用费用？条款中同一城市如何界定？ 答：仅赔付医院转诊过程中的救护车使用费用，具体标准详见条款“救护车使用费”的释义。在直辖市境内或地级市境内均可认定为同一城市。 2.被保险人确诊恶性肿瘤的，是否可认为保险金额为200万？ 答：被保险人确诊恶性肿瘤的，保险人先在一般医疗保险责任项下给付保险金，当保险人累计给付的保险金达到一般医疗保险金的保险金额后，保险人再在恶性肿瘤医疗保险责任项下给付保险金，可以认为因恶性肿瘤治疗的，最高可获得200万元赔偿，但因总保险金额为200万，被保险人在同一保险期间内若因非恶性肿瘤治疗获得赔偿的，恶性肿瘤最高可获得赔偿金额需扣除因非恶性肿瘤治疗已获得赔偿金额。
3.被保险人在异地医院，如北上广地区医院治疗发生的医疗费用是否可正常赔付？ 答：本产品不限制异地就医，只要是境内二级或二级以上公立医院普通部，均符合条款约定的医院。但需要注意，若被保险人以有社保身份参保，异地就医未获得医保赔付的，我公司在理赔时则按照60%的比例赔付，因此建议客户提前向当地社保部门办理异地就医相关手续，避免因医保不予报销给客户造成损失。 4.住院期间发生的膳食费、餐饮费、陪护费是否可以赔付？ 答：住院期间根据医生的医嘱，由作为医院内部专属部门的、为住院病人配餐的食堂配送的，包含在医疗账单内膳食费用属于赔付范围，住院期间根据医嘱所示的护理等级确定的护理费用是也属于赔偿范围。 餐饮费、陪护费不属于赔付范围。 5.“保险人认可的医疗机构”是否有具体的清单？是否只要符合释义8.8的医疗机构，保险人均予以认可？ 答：“保险人认可的医疗机构”与传统医疗险条款中的表述相同，无具体医院清单，可用于特殊情况下治疗的赔付，如因意外伤害紧急就近在非约定医院临时治疗且经保险人认可同意的。 如分公司认为确有必要明示“保险人认可的医疗机构”
第四章 健康保险练习(1)
第4章健康保险 单项选择题(以下各小题所给出的 4 个选项中，只有 1 项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内) 1．关于健康保险的特点，下列说法不正确的是( )。 A．健康保险内容广泛，通常将人寿保险、意外伤害保险以外的人身保险都归入其范畴内，具有综合保险的性质 B．健康保险的保险金给付，不是对被保险人的生命和身体伤害进行补偿，而是对被保险人因保险事故所发生的医疗费用支出及其他费用进行补偿 C．当被保险人的医疗费用发生后，无论是否已经从第三方得到全部或部分补偿，保险公司都要承担赔偿责任 D．医疗费用支出中存在不少人为因素，健康保险的合理费用与不合理费用很难区分，从而使得健康保险事故的数量和损失程度越来越难以估计，具有高度的复杂性 2.下列各项不属于健康保险的是( )。 A．疾病保险B．医疗保险 C．收入保障保险 D．第三者责任保险 3．在健康保险中，疾病和意外伤害通常是以( )作为分界线的。 A．是否是突发原因 B．是否因被保险人自己的过失 C．是否是明显外来的原因 D．是否是由长存因素所致 4．健康保险的保险标的是( )。 A．人的生命B．人的身体 C．人的生命和身体D．费用和损失 5．关于健康保险，下列叙述不正确的是( )。 A．健康保险可以分为主险和附加险，主险是单独签发的保险单，保险人所承担的责任仅限于健康保险或包括健康保险在内的迹象保险人的组合 B．附加险是一种附加于主险之上，可以单独投保的保险形式 C．商业健康保险是投保人与保险人双方根据自愿原则订立的保险合 同D．管理式医疗产生于美国，是美国商业保险的主要形式之一 6．关于健康保险，下列叙述不正确的是( )。 A．管理式医疗的组织形式包括蓝十字和蓝盾计划、健康维持组织、优选医疗服务组织等 B．自保计划是雇主通过部分和完全自筹资金的方式为其雇员提供医疗费用保险，并因此承担部分或全部理赔风险 C．社会健康保险是国家通过立法形式强制实施的 D．按照保障内容的不同，健康保险可以分为商业健康保险、管理式医疗、社会健康保险与自保计划 7．下列哪些属于健康保险承保的范围?( ) Ⅰ．因患疾病所发生的医疗费用支出 Ⅱ．因疾病所致残疾或死亡 Ⅲ．因精神疾病给他人造成的伤害 Ⅳ．因疾病所致手术费用 Ⅴ．因年老丧失劳动能力 A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ C．Ⅱ、Ⅲ D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ 8．下列选项中属于健康保险的责任免除的是( )。 A．因患疾病发生医疗费用支出 B．因患疾病不能从事工作所致的收入损失 C．因疾病所致残疾或死亡 D．因意外伤害所致残疾或死亡
健康保险产品的创新问题研究
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/372579747.html, 健康保险产品的创新问题研究 作者：林溪 来源：《商情》2017年第30期 【摘要】随着人们对于健康的重视程度不断增加，保险公司推出的健康保险受到诸多消费者的关注。但是我国的健康保险由于发展年限较短，仍然面临一些问题，如保险的供应与居民的需求不相吻合，保险公司面临巨大的赔付风险，保险品种的开发缺乏有力的资源支持等。本文认为，我国政府应当努力为保险公司推出健康保险营造有力的环境，而保险公司也应该在全方位衡量各个地区的医疗疾病水平后，推出更多细分化的产品，覆盖更广的人群，降低投保成本，控制保险风险，增加公司收入。 【关键词】健康险创新保险公司 一、引言 1982年，我国推出了第一款商业健康保险产品，至今已经取得了35年的发展，相关的保险服务以及产品得到了不断地完善以及创新，为社会公众提供了众多种类丰富，价格范围覆盖率大的保险产品，为许多病人提供了有力的资金支持，减轻了家庭负担，逐渐成为近年来每家每户必不可少的保险之一。据中国统计局数据显示，截止2014年年底，中国一共有129家公司有经营健康保险产品的权利与资质，其中，有62家公司是财产类保险公司，67家公司是人身保险类公司，仅有4家公司是专门提供健康保险购买服务的专业保险公司。随着我国药品成本以及研发费用的增加，医疗费用的不断上涨，各种疾病的发病人数也逐年上升，商业健康保险的投保价格也在不断变化，但是数据显示，我国居民商业健康保险占据人身保险保费的比例一直在5%-8%左右，而购买了健康保险并成功得到保险公司理赔的金额与我国总的医疗卫生 指出金额相比，只占据了3%-4%的比重，由此可见，我国的商业健康保险与社会居民的需求 之间，尚且存在巨大的缺口。 二、我国健康保险现状分析 （一）供需矛盾日益扩大 随着我国居民的收入逐渐提高，对于卫生医疗健康的重视程度也越来越高，愿意在医疗健康服务上的支出越来越多，然而我国所拥有的的专业健康险公司数量仅4家，而健康保险推出至今刚35年，还存在诸多不成熟的地方。我国居民对于健康类保险产品日益增长的需求与目前市场上有限的健康保险产品之间存在着一定矛盾，消费者难以决策购买合适的健康保险品种。目前我国大多数健康保险都属于定额赔付的保险，市场上保险公司推出的服务差异较小，缺少对潜在购买人群的有效细分，主要是针对疾病的保险，而对于护理保险等品种还鲜有保险公司涉及。除此之外，众多保险公司的健康保险类业务规模较小，产品种类较为单一，投保的金额大，让消费者难以抉择。
研究论文：由奇葩保险浅谈我国保险产品创新
128294 保险学论文 由奇葩保险浅谈我国保险产品创新 作为这个蓝色星球上最睿智的动物，我们总是面临着多种多样的风险，比起这些永无止?M的风险，我们更需要通过创新来转嫁我们的风险。比如，春运对每位中国人来说应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意外，因此春运险应运而生。然而这些“奇葩保险”大多都是看起能够满足投保人的需求，但事实上却不是真正意义上的保险创新，最终会在残酷而严峻的市场竞争中被淘汰。保险创新应该真正从投保人转嫁风险的角度出发设计合理的产品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到效用最大化，设计出符合社会发展需求的产品。 一、奇葩保险层出不穷 “只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。比如借着京
津冀地区严重的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京地区专属的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一严重有损中华民族传统美德的行为也被利用登上支付宝，一时成为人们茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件很愉快的事情，但是在中秋赏月险的推动下却变了味。很明显，这些保险产品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。 这些吸引人眼球的创新型保险产品，虽然一时登上了“头条”，引得人们驻足观望，但就在这些创新型保险推出后不久，就惹得监管部门不得不“喊停”。直观地说，对于能够结合社会热点以新颖的方式推出保险产品的公司来说，也许被保监会叫停是很没面子的事情，但是硬币也有正反面，也许正可以通过当了一把“网红”的经历让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险产品的保费增长带来可观的收入。如今人们生活节奏越来越快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需求也无可厚非。 保险创新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。创新固然是发展的不竭动力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天气保险的国家，其也推
健康保险都有哪些种类
健康保险都有哪些种类？ 随着人们对健康的愈加关注，健康保险成为了不少消费者投保的热门险种之一。那么健康保险可以细分为哪些种类呢？如果您还不清楚，就快来了解一下吧 健康保险按照保险责任的不同可以分为重大疾病保险、医疗费用保险和收入补偿保险。 重大疾病保险是在被保险人患了约定的重大疾病后，按照约定一次性给付保险金的保险。一般来说，重大疾病保险所承保的疾病都是些对生命危害大，治愈率低的疾病，比如中风、白血病等。需要注意的是，一些遗传性疾病不在保险范围内。而且，重大疾病保险都有一段观察期，因保险公司和险种的不同，观察期的时间长度也不尽相同，一般有60天、90天、120天等几种。某些特定的疾病还会单独列明观察期期限。观察期内期间，即使查出保险责任之内的疾病，保险公司也不负保险责任。 医疗费用保险有门急诊和住院医疗费用保险两种。前者一般限于意外伤害门急诊，因疾病引起的门急诊保险，目前只存在于某些团险中。住院医疗费用保险则分为意外住院医疗和综合住院医疗费用保险，对住院中发生的手术费、药费等医疗开支按比例给付。综合医疗费用保险，无论是因为意外或者疾病住院治疗，都将按合同给付保险金，故而费率比意外住院医疗要高。此类保险生效后通常有1个月的免责期，但若因意外伤害而住院除外。有些慢性疾病如扁桃腺、疝气的免责期将特别规定，有的为120天。需要提醒的是，客户若重复投保医疗费用保
险，理赔时各保险公司将遵循补偿原则，按比例给付，累积保险金总额不高于实际费用。 收入补偿保险主要是为被保险人因住院医疗造成的收入损失做出一定补偿，以住院补贴保险为代表。保险公司按照保险合同约定的每日住院补贴额度，乘以实际住院天数每天给付保险金。目前市场上，住院补贴最高每年不超过180天。有些公司还推出了重症监护病房的特别费用补贴。 健康保险按给付方式划分，一般可分为三种： 1、给付型，保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。 2、报销型，保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。 3、津贴型，保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。 健康险对保障人身健康来说，是必备的险种。专家建议，每人都需要一份健康险。
中国人民健康保险股份有限公司
中国人民健康保险股份有限公司 社会责任报告 中国人民健康保险股份有限公司（以下简称中国人保健康或公司）秉承中国人保“人民保险，服务人民”的光荣传统，本着“心系人民，健康中国”的社会责任，践行“健康保障+健康管理”的经营理念，积极参与国家多层次医疗保障体系建设，始终致力于为广大民众提供健康保险和健康管理服务，积极履行企业社会责任，将公司的发展与经济发展、社会建设、民生进步等紧密联系起来，努力实现社会效益与经济效益的和谐统一。2011年，中国人保健康实现规模保费103.14亿元，同比增长10.9%，健康保险市场份额保持行业第三位，标准保费和规模保费分别位居全国人身险公司第九位和第十一位。 一、科学发展、稳健经营，认真履行经营管理责任 2011年，中国人保健康认真贯彻中国保监会的总体要求，深入落实中国人保集团新的发展战略和各项决策部署，积极应对错综复杂的发展形势和前所未有的严峻挑战，全力推动各项工作的落实，实现了业务拓展平稳有序、经营成本控制良好的经营目标。 （一）加强市场研判和业务企划，实现业务持续健康发展 中国人保健康密切关注保险市场发展动态，及时、主动调整业务发展策略，积极开展业务推动，充分调动分支机构和销售队伍的积极性，推动业务持续健康发展。大力发展政府委托业务，持续推进政府委托业务二次开发，积极推进适应人保健康特点的个险业务发展模式，有效应对银保新政，不断强化银行渠道合作关系，积极开展人保集团内交叉互动工作，探索开拓新的业务领域，实现公司业务平稳有序发展、短期险业务和长期险业务协调推进、新单标准保费快速增长的良好格局。 （二）大力推行低成本发展策略，强化成本管理和风险管控，努力提高经营效益 1.持续改善业务质量。加强业务风险评估和业务质量监控。大力推广具有自主知识产权的、与医疗机构和社保机构医疗数据实时共享的“医保通”、“社保通”系统。完善医疗服务巡查机制，加大医疗审核和重大案件调查力度，降低不合理医疗费用支出。 2.加大财务管控力度。坚持低成本发展战略，实施严格的费用定额管理，推进费用成本从结果管控向过程管控转变，严格控制费差损。 3.加强资金精细化管理。加大应收保费和预付赔款管理力度，开展银行账户清查工作，资金使用和运转效率进一步提高。根据资本市场变化，优化资产配置比例，努力提高投资收益。 （三）强化内控管理，进一步提高依法合规经营水平
关于医疗保险的认识
江西师范大学 《社会保障学》期末考核 —关于农村医疗保险的认识 姓名：万国琴 学号：0811020528 班级：人力资源管理 指导老师：吴雪平 时间：2010-12-20
目录 一、前言 (3) 二、农村医疗保险现状 (3) 1、农村保障水平低 (3) 2、农村投资不足，城乡差距大 (3) 3、“因病致贫”现象严重 (3) 4、新型农村合作医疗制度存在很大的缺陷 (4) 三、我国农村医疗保险存在的问题 (4) 1、新型农村合作医疗制度的法制建设滞后 (4) 2、政府职能不明确 (4) 3、合作医疗等经办机构的工作不够规范 (5) 4、医疗费支出增长迅猛, 加重了患病农民的负担。 (5) 5、医疗卫生资源配置不合理 (5) 6、新型农村合作医疗筹资困难 (6) 四、完善我国农村医疗保险的改革措施 (6) 1、扩大医疗保障覆盖面，重视空缺群体与弱势群体 (6) 2、加强对医疗机构的监管,控制医疗费用的过度上涨 (7) 3、农民基本医疗保障以重大疾病为保障重点。 (7) 4、建立医疗救助制度, 加强卫生扶贫工作 (8) 5、政府加大投入，并出台法律法规 (8) 6、加强宣传,努力引导农民自愿出资参加合作医疗 (9) 五、小结 (9)
一、前言 随着我国经济的发展，我国的社会医保制度逐步完善。社会医疗保险已由城镇扩展到农村。使农村因病返致贫，因病返贫的现象得到了缓解。但由于制度的不完善等原因，社会医疗保险在农村发展的参差不齐，覆盖面也极为狭窄。农村医疗保险问题是我国农村面临新经济形式下急需解决的一个战略问题，它直接关系到我国农村乃至整个社会的繁荣与稳定，建立健全的农村医疗保险制度势在必行。因此如何改善我国农村医疗制度存在的问题是当前的关键所在。 二、农村医疗保险现状 1、农村保障水平低 我国农业人口占全国总人口的63.91%, 而在农村100 个人中, 只有12 人不同程度地享有商业或社会统筹医疗保险, 在大中城市这个数字则为54。从1999 年正式实行的社会保障改革, 至今已有10.895万人受益, 其中近65%都是城镇的企业职工和退休人员, 而农民享受的社会保障率极低, 作为各种商业和社会保险中覆盖面最大的社会统筹大病医疗保险的覆盖率不足20%。而且，农村79%的农民自费医疗，保障水平低中国社会保障仅仅在城市开展是远远不够的, 使广大农民享受到社会保障是我国经济建设的重要环节之一。 2、农村投资不足，城乡差距大 多年来, 我们在经济、社会发展中沿袭的是向城市倾斜的思路, 长期以来我国城乡卫生资源配置失衡,占全国70%的农村人口却只占有30%的卫生资源。农村医疗保险资金严重不足。随着农村税费改革的开展, 地方财政吃紧, 许多村的集体经济已所剩无几, 对农村卫生机构的补贴减少, 农村卫生资源将更加匮乏。3、“因病致贫”现象严重 目前, 在我国广大农村地区, 医疗服务供给逐渐市场化, 自费医疗制度仍然占主导地位, 农村医疗服务费用不断上涨, “因病致贫”、“有病难就医”在农村已不是偶然现象, 农民对看病就医心存隐忧。近年来农民医疗费用的攀升超过了农民实际平均收入的增长幅度。许多农民已无力承担日益增长的医疗费用,形
个性化保险层出不穷———浅谈保险产品的创新研究.doc
个性化保险层出不穷———浅谈保险产品 的创新研究- 一、国内部分个性化产品一览 安联财产险中秋赏月险。被保险人所在城市在中秋节如果因天气原因而看不到月亮，最高可获赔188 元。安联财产险春节太阳险。被保险人春节期间在三亚或哈尔滨旅游，且连续三天遇到降雨或降雪，则可申请获得阳光津贴688 元。人保财产险熊孩子保险。若被保险人的未成年子女造成第三者的人身伤亡或财产损失，最高可获赔4 万元。平安产险春运保障险。保费2 元，春节期间，被保险人在乘坐火车、汽车、飞机、轮船等交通工具时若出现交通意外造成人身伤亡或财产损失，最高可获赔500 元。平安产险电影票取消险。保费2 元，若被保险人取消观影，无需任何理由，即可获赔电影票票面金额80%的赔付。在淘宝网上，众安保险和华夏人寿分别推出了几款奇葩保险，分别是吃货险、夜猫子险、足球流氓险、喝醉险以及呐喊失声险、熬夜红眼险、外出看球险、看球折腾险，对投保人的急性肠胃炎、猝死、意外、酒精中毒、失声、骨折、结膜炎以及出行等意外事故进行承保。以上产品在满足了消费者多样化需求的同时，也赚足了人气。虽然也遭遇到许多质疑，但不可否认的是，在激烈的市场竞争中，个性化、创新型保险产品的出现还是有很多积极意义的。 二、保险产品创新的意义 1、引起公众关注，积累客户资源。个性化保险产品会为保险公司积累相当可观的客户资源。对于保险公司来说，客户资源是当之无愧的核心，谁能控制客户资源，谁就控制了保费的来源。
因此，当传统产寿险产品已经遇到弱增长的瓶颈期时，通过个性化产品开发新的客户资源，以个性化产品开路带动保费增长，就成了保险公司的头等大事。 2、拓展市场空间，占领市场份额，提升保费收入。尽管诸多个性化保险产品屡屡因眼球效应饱受业内诟病，但从行业结构来看，以责任险为主的个性化保险产品不仅受到监管部门的鼓励，其市场前景也不可小视。对保险公司而言，个性化保险是一块新大陆，不断推出个性化保险产品，一方面是与时俱进，以客户为导向，适应当前保险消费者多元化的风险保障需求; 另一方面，个性化产品的出台，也将使保险公司广开销路，为保险公司创造新的业务增长来源。随着个性化浪潮的迭起，在产品、定价、核保、理赔方面的创新意识和创新能力，成为保险产品个性化浪潮中最不可或缺的条件。 三、保险产品创新应遵循的原则 1、产品创新不能背离保险的基本职能。保险的基本职能就是分散风险、补偿损失。对于被保险人而言，必须有实际的、可以用货币计量的经济损失的发生，才有可能从保险人那里获得赔偿。否则就很容易扭曲保险的本质。以上面提到的中秋赏月险为例，即使被保险人因天气原因看不到月亮，也并不会有任何经济上的损失，顶多是情感上的失落，而保险公司如果要为这种失落情绪买单，一方面会因为被保险人没有经济损失而缺少理赔标准，另一方面也会使保险有了赌博、押宝之嫌。其实类似这种天气保险在国外早已有之。例如日本的樱花险就是一种极具特色的天气保险。保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律，对当年的相关数据进行分析研究，预测日本各地樱花开放的具体日子，如果樱花开放的日期与保险公司预测的不一