健康保险欺诈行为表现和防范研究_检测论文

健康保险欺诈行为表现和防范研究_检测论文

一、健康保险欺诈行为的概念及特征

（一）健康保险的概念

保险是现代社会的稳定器和减震器，是一种集社会互助性和科学技术性为一体的经济损失补偿和人身伤害给付制度。这种制度是在社会实践中人们自发创造的, 通过众人力ft来对付各种不可抗力自然灾害、意外事故损失的有效方式，而后人们在运用中乂注入了近代科学技术成果如大数法则、概率规则和平均律，使之蕴涵科学性质而更富生命力。现在保险制度经历了600多年的发展与完善的过程，本身已

经很完美了。

健康保险是保险公司通过疾病保险，医疗保险，伤残收入保险和长期护理保险损失的原因，为健康保险支付保险金。医疗保险与医疗保险面临的保险风险密切相关，它不仅包括经济补偿的保险收入对医疗费用的经济补偿不造成损失山于疾病或残疾的工作还包括保险损失，以及对于经济补偿金的老年护理需求。保险诈骗罪, 一般是指被保险人的保险或保险，受益人是违反了相关规定，以非法占有为保险或意外险保险公司和其他虚构对象的使用，骗取保险法案的U的。

在理论上，医疗保险欺诈行为可分为硬软两种保险欺诈。强制保险诈骗罪是指以保险诈骗的政策来保护范W内制造或故意制造保险事故，向保险公司理赔，保险欺诈是软的，有时被称为舞弊的机会，是指每一型保单持有人或申请人使用法律手段，夸大了索赔的损失量。实施保险诈骗行为是被保险人，投保人，第三方索赔, 赔偿或保险专业人士提供服务的请求。在某些悄况下，保险代理人和保险公司的工作人员也可能串通保险诈骗保险，保险欺诈行为。（二）保险欺诈行为的概念及健康保险欺诈行为的概念

保险欺诈，世界也被称为保险犯罪。严格地说，是保险欺诈保险犯罪有更广泛的意义。保险可以构成保险诈骗罪。被保险人不遵守诚信的保险，故意隐瞒事实, 保险标的，保险公司，或利用保险合同的内容，事故山保险公司或故意损坏的制作。对于保险公司索赔，属于保险欺诈。在必要的保险偿付能力或未经授权的商业保险的情况下一些人

保险公司，和虚拟的保险条款和保险费率的使用机会，诱发或加重保险诈骗罪，被保险人和保险人，保险人欺诈属于。保险欺诈，一旦实施，将不可避免地

导致有害的结果，它是必要的防范。保险欺诈是客观存在的，虽然有少数（世界平均保险骗赔率为1 / 10000）,但是一旦它会损害许多善意投保人和被保险人

的合法权益的损害，而公平正义的相互保险，责任保险公司的整体利益和社会声誉，保险U的的社会保险福利的影响，偏离从一开始。因此，保险欺诈的防范是国际保险业应共同研究的主题，它分析其原因后，对我们是必要的，对保险诈骗罪的分类分析的具体表现。

健康保险欺诈是欺诈相关人员通过参保或虚构、夸大保险伤害等方法骗取保险公司的赔偿保险，并隐瞒犯罪行为的真相。

（三）健康保险欺诈行为的基本特征

1?故意和有U的性。

健康保险诈骗是具有U的性和故意性的骗人行为。具有两方面，一方面在申请理赔后的保险理赔的过程中，行为人故虑隐瞒事实制造虚假陈述，情节严重，使保险公司误以为真而做出赔付行为;另一方面，受益人或被保险人、投保人、在了解事实的情况下使投保人有所损失且会让自己或者第三人谋取利润的有意行为。

2.侵犯他人的财产利益。

为维护社会稳定和人们的互助体系，根据大数法则，通过il?算得出合理的分担金作为经济补偿的制度为健康保险制度。健康保险基金是投保人缴纳保险费（根据

保险费率)的基础上建立的，在理论上属于投保人共同拥有的公共财产。保险诈骗人企图通过不正当手段占有了部分保险基金，其行为侵犯了他人的财产利益的同时也构成侵犯公共财产所有权。

3?严重的社会危害性。

健康保险欺诈行为不仅使保险人的合法权益得不到保障的同时也威胁到他人的安全，以及使全社会的财产受到严重侵害。健康保险欺诈会使医疗费用大量的浪费，长期不止导致保险费随之升高。更重要的是，最终将损害公众利益，损害健康保险系统的社会功能，健康保险欺诈已成为保险犯罪的一温床的保险。为此，各国不仅规定了

民事责任保险欺诈，也制定了刑事责任保险欺诈。

二.健康保险欺诈行为的欺诈手段及主要类型

(一)健康保险欺诈行为的欺诈手段

1.医疗服务提供者的欺诈手段

医院或医生作为医疗服务提供者可以实现对个人利益的健康保险欺诈。

(1)账单作假。不按照规定给医疗服务的病人以实际服务费用给出账单，给病

人发更昂贵的服务或项U清单，俗称“虚报”，所以他们通常需要提供比患者较为严巫的疾病诊断证据，使实际费用与虚假账单一致。

(2)制造凭空病。医疗服务提供者凭空编造疾病诊断、病理和治疗的数据作为

健康保险欺诈的数据。在神经传导和其它诊断测试项U中常见，如抑郁症、自杀倾向、精神病等类型，并伪造虚假的诊断名称。

(3)偷梁换柱。一些医疗机构将不属于健康保险范围的项U改变成其他项U ,

以获得保险公司支付。如最常见的，医疗服务提供者将未在健康保险范围的整容手术改为偏离中隔修复，将未在健康保险范M的丰胸改为乳房肿瘤切除术，这样就可以提出索赔，骗取保险赔偿。

(4)更改治疗日期。医院或医生篡改就诊病人就诊日期，通过更改日期制造处

于保险待遇期间的假象，骗取保险理赔，以满足病人的健康保险政策的短期需要。

(5)盗窃病人的健康保险号码。根据反保险诈骗集团的统计数据，美国联邦贸

易委员会从2002年1月至2006年4月，被盗用的健康保险号码的投诉高达19500 份。2006年，世界隐私论坛的权威研究中的报告中表示，罪犯的大多数信息是通过与诊所的工作人员或内部人员交易得到的。

(6)收受回扣。通过医生为患者提供与事实不符的治疗方案，制药公司.检测

机构会谋取一定利益。同时制药公司.检测机构会通过回扣的方式贿赂医生，且佣金较高。为此造成了医疗资源和医疗费用的不程度浪费。

2,医疗服务消费者的欺诈手段

(1)超额补偿。随着医疗保险的普及，保险公司对超额获赔授予关注。超额获

赔是指被保险人在费用补偿性健康保险中得到的保险金超过他们治疗支出的费用。

造成的原因有很多，如，一般得到工作单位提供健康保险的同时他们也有自己的独立的医疗保险政策;被保险人以确保不断上升的医疗费用能得到充分获赔，同时持有一个以上的医疗保险政策;通过补偿投保故意欺诈如制造、伪造

医疗文件等获得补偿。

(2)通知不真实。保险合同是一种典型的信息不对称，为了确保保险交易公

平，合同双方需要遵守最大诚信原则。但在现实生活中，被保险人违反诚信的情况很多。为被保险人在健康保险消费者的健康保险时达到一定的U的，故意隐瞒重要事实或者提供保险公司虚假信息。

(3)索赔诈骗。骗保人在明知事实的悄况下通过隐瞒事实，将没有索赔资格以

虚假的身份晋级有保险索赔的资格。常见于团体健康保险，伪造组成员。

3.保险中介人的欺诈手段

(1)对客户真实信息进行隐瞒。健康保险承保的条件之一是明确被保险人的家

庭是否有病史，被保险人自身是否健康。为了保证更多的销售保单保险代理人和经纪人在客户填写申请表时帮助客户做的不是真正的答案骗使保险人接受保险申请, 以获得佣金。与客户串通欺骗，保险代理人和经纪人单独投保欺诈都属于保险中介人的诈骗手段。

(2)夸大宣传。健康保险产品具有复杂性，体现在健康保险产品的保险单上,

会涉及到很多保险专用词汇，医学术语等。其内容对公民来说很难理解，一般需要中介机构来进行解释说明。就此一些保险代理人用不真实的语言夸大自己的资格得到消费者的信任后，推销健康保险产品并对保险产品夸大宣传，诱发潜在客户投保，得到更多佣金。

(3)诱使客户更换政策。由于许多保单属于期缴，且客户购买首期付款和续期

付款代理人员得到的佣金不同，首期远远高于续期，为了保证代理人的个人利益, 诱使消费者更换健康保险政策是保险代理人或者经纪人经常使用的手段。

4?其他欺诈手段

(1)员工欺诈行为。电子数据交换(EDI)系统可以直接访问请求信息，S广泛应

用于健康保险索赔。这使得不法分子更能诈骗成功。在接受客户的保单和索赔申请表时保险公司的员工能够动一些小手脚，在明知事实的1W况下是客户的骗保行为成功后找到骗保人并索取“好处”，这就有了足够的动机。对于有机会进入公司的计算机数据库和自动收费系统的员工，有更多的机会实施诈骗。

(2)滥用药物欺诈行为。药物滥用广泛的讲是医生对病人作出诊断和治疗后进

行的不合理的药物应用；也可能是山于不正确的就医需求或转售来谋取利

润。反保险诈骗集团在2007年研究报告上表明，滥用药物的新型诈骗正在出现，

在滥用药物欺诈方面，如滥用以及麻醉药品和其他处方药的转售，保险公司就面临高

达70亿至230亿美元的损失。

（二）健康欺诈保险的主要类型

随着消费水平的提高，人们对身体的保健水平也在提高，所以寿险和健康险业务在深化，花样繁多的骗取保险赔款的行为也都出现，使任处于初级阶段的健康保险系

统，成为保险犯罪工具之一。今年来在部分保险公司发现，一些健康保险诈骗案，它

大致可分为以下类型:

1.先出险后投保

骗赔者以询没有投过保，一旦出险，就会非常积极的到保险公司投保，采用失实陈

述的手段骗取保险金。意外险一般是比较常见的，因为这个保险手续简单，低缴资，高安全性的支付，他们并不需要健康体检，更容易欺骗成功。

例如:近日，华安财险河南安阳中心支公司成功识破一起诈骗案，避免了高达5 万元的损失。5月1日晚上9点半左右，华安财产股份有限公司河南分公司安阳中支收到一份报告，客户刘某称5月1日20在106国道驾驶保险标的车时，为躲避与另一辆车相撞而撞伤了大树，致使车辆的车头严重受损，初步定价5万元左右。

次日，该公司查勘员积极与客户沟通，并要求刘某提供相关信息，但客户一再推诿。随后，查勘员乂与承保部门取得联系，获取客户信息仍没结果。在多次要求进行客户调査下，客户两天后提供了被保险车辆的照片，但是经过査勘员仔细的比较，怀疑该车是先出险后投保。得到有力证据后，査勘员立即询往出险地调查，并且向客户也耐心劝解，告知客户骗保需要承担的相应法律后果。最后，客户愿意放弃索赔，并填写自愿放弃索赔说明书。

启迪:保险合同是一种经济保障合同，有其自身的特殊性。保险的法律性很强，保险业的健康发展取决于一个公正.有效的法律环境。但U前许多时间，在处理保险纠纷的执法机构，往往做出违反保险法的裁决，有失公平。如本案中，法院的判决已经增加了逆向选择行为和道徳风险的发生。因此，鉴于保险纠纷事件的发生次数越来越多，我们认为，应建立一个长期稳定的联系机构，当遇到涉及保险案

件时，可以帮忙与案件无利害关系的专家提出请教;在执法机关培养一下专门处理保险案件的人员。

2.提供虚假证词

被保险人，为骗取理赔达到自身U的，采取串通医护人员、伪造、委托交易等手段，提供虚假病历，假发票等为证向保险公司提出理赔申请。当保险公司未派出査探员到医院进行现场检査并确认时，诈骗者便极易轻松的达到自己想要U的。

例如:2013年12月初城中分局经侦大队接到泰康人寿保险公司报案，一起涉及

52万元的人身意外伤害保险索赔存在疑问，涉嫌诈骗，请求调査。城中经侦大队

立即组织民警展开调查，调查中发现。投保人韦某朋2013年3月14日下午驾驶摩托车搭乘韦某成从柳州回宜州市屏南乡老家，连人带车侧倒下沟，导致韦某朋受伤，被送往宜州市中医院治疗三天后，转移到柳州市158医院治疗。一个月后，韦某朋死于医治无效。韦某朋在雒容高速路工作时山施工单位购买了人身意外伤害险，遂由单位工作人员向保险公司报案，韦某朋的儿子韦某强，向保险公司提供所需的材料并申请理赔。

泰康保险公司的工作人员在调查过程中发现可疑点，据知情人透露，出事时驾驶的车辆与申报材料的车辆不同，出事车辆为红色男式125摩托车而申报材料中的车辆为女生黑色大阳摩托车。侦査办案民警以此为切入点，发现受害人的名下确实有一辆红

色的摩托车男子125,但车没有年检。根据保险合同的条款，“不依法按时或通过机动车安全技术检验”属于“无有效驾驶执照行为”情形之一，因此发生的意外，保险公司不承担赔偿责任，警方怀疑这家人可能“李代桃僵”提供的是虚假材料，以达到骗保的U的。

2014年1月6日，警方很快逮捕陈某及韦某强。庭审结束后，韦某强如实供述

了在保险公司索赔的事故中，在知道其父亲的交通事故不在理赔范围内的悄况下, 用另外一个手续齐全的摩托车来“顶包”，制造虚假材料，并提供给保险公司理赔的犯罪事实。U前，犯罪嫌疑人韦某强因涉嫌诈骗被刑事拘留，陈某被依法取保候审。

启示:人的陈述往往带有个人情感，真实与虚假共存。山于各种原因，如：自身素质，认知能力，记忆等方面的差异，客观方面，人们会考虑声誉，父母，孩子, 家庭，当然，也从侧面身体暴力的各个方面，威胁等。这些细节的证据分

析，将让我们的模糊和错误在有意识的情况下，会产生严重的后果，对整个案件，在一个极坏的社会影响。作为保险公司，必须有能力分辨。

3.夸大损伤程度

被保险人受到一定程度伤害后，有童的夸大疾病症状或者伤害程度。如患者只是一般的软组织损伤，经过一段时间的治疗后仍然诉疼痛，故意拖延出院时间和处理时间，或假装视力、听力有所损，其至诈盲，诈聋实现保险欺诈领保险金的U 的。

例如:2006年0月19日22时许，原北京鑫博信汽车修理厂员工张某兵、刘某、张某忠经过事先研究预谋了一起追尾交通事故，在北京市朝阳区仰山桥西指使他人故意让一辆丰田“亚洲龙”轿车与一辆金杯面包车追尾，并从大地财产保险股份有限公司北京分公司第二营业部骗取高达31 400元人民币的理赔款。

其中丰田“亚洲龙”轿车并无大碍只有车询侧保险杠和大灯有损伤，且该车是在2005年5月送到修理厂要求刘某修理的。并且数日后，刘某、张某忠便与其商量用这辆“亚洲龙”轿车制造一起交通事故以骗取保金。

据其中一名肇事司机李某供述，事发当时，“亚洲龙”轿车之前并无大碍，但是在第二日上班时便发现轿车破坏程度增加，开始只是水箱变形.机器盖翘起来、中网及冷凝器出现问题，后来其车大灯、边灯等部位乂被破坏。

被告人张某兵供认该“亚洲龙”轿车实际的修理费只有3000多元，但当保险公司来定损时，他们却虚报、夸大了事故车辆的实际损失，骗取理赔款3万多元。

他们用待维修车辆制造虚假交通事故，人为地扩大车辆损害程度，然后虚报维修费

用，骗取保险公司理赔款，北京市的3名汽车修理厂员工日前被北京市海淀区人民法院以诈骗罪分别判处8个月至1年不等的有期徒刑。