农村商业银行股份有限公司

银行类金融机构股权质押贷款管理办法

第一章总则

第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商

：

（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家；

（三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行；

（四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、

天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。

超出该范围的，一律上报总行审批。

（按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构）

定；

配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；

（四）本行要求的其他条件。

第三章贷款的期限、利率和额度

第七条银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过

一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。

第八条银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。

第九条贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产

结果的真实性负责。

第十二条客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。

（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效；

（二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；

（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效；

（四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具；

（五）质押率是否符合本暂行办法的规定。

第十三条客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。

质押；

（三）明确出质人下列事项的及时通知义务：

1.减资、合并、分立、解散及申请破产；

2.股权变更；

3.其他重大事项。

第十五条质押物登记

（一）质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续；

（二）质押合同签订后，经办分支机构应将质押原始凭证提交相关管理部门进行放款审核；

（三）办理股票质押业务中所发生的相关费用由借款人承担。

有效；

措施；

立即清偿质押项下授信；

（五）经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。

第十七条质押权的变更和解除

（一）质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。

借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意后方可实施。

1、借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。

(

票；

2、转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；

3、法律允许的其他方式。

（二）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物：

1、质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要

求追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；

2、出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；

3、借款人不按期足额偿还本行贷款本息。

（三）处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议：一、健全内控机制，强化统一法人治理结构农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，

有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。三、优化资产结构，提高信贷资产质量农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务

浅议国内商业银行运营管理的转型发展

近年来，随着互联网技术等电子渠道的快速发展、越来越多非传统金融机构竞争的加入、监管政策的取向和客户金融行为与意识的深刻变化等等诸多因素，都促使银行竞争从市场份额的竞争逐步转向客户基础的竞争。同时，银行智能化发展趋势以及业务复杂程度的增加，也加快各银行发展不断向前推进。银行的运营管理是现代企业财务职能、运营职能、营销职能三大职能之一，在企业竞争过程中有着不可替代的地位。在新的经济条件下，“不出错，保证系统稳定”的运营管理理念，已经不能很好地适应外部经济环境的变化。在未来，宏观环境的变化正在挑战关于“运营”的传统理念，运营的目标将是“成本更低、效率更高、风险可控”，卓越运营将会成为优秀金融机构的核心竞争力之一，转型发展势在必行。一、运营管理转型的宏观环境（一）金融市场与客户意识行为发生深刻变化随着金融服务的不断发展和互联网用户的连年增长，银行在新技术手段的支持下，逐步实现电子化、无纸化。尤其是ATM、网上银行、电话银行、手机银行、电子商务、第三方支付等渠道的广泛应用，服务交付也从传统物理网点扩展到互联网，用户数量和交易规模迅速扩大。客户的金融行为也从最基本的流动性，安全性不断转变为信息化、便利化和快捷化，对银行运营服务能力、服务渠道的支持保障等方面都提出更高要求。（二）金融市场主体多元化竞争加剧近年来，由于互联网与金融服务的深度融合，和国家对民营银行试点的扶持鼓励，带来了金融市场新的参与者，客户有了更多的金融服务选择。互联网金融新创公司、移动运营商、互联网公司、电商第三方等，他们利用平台、基础设施和积累的客户行为数据，不断实现向支付、理财、融资等的全方位渗透，削弱银行对客户信息的垄断地位，倒逼银行业传统发展模式的转变。（三）日趋复杂的银行产品和业务的快速发展为了顺应市场变化和竞争加剧，银行借助大数据应用和先进技术，不断丰富金融产品，新功能、新产品、新业务层出不穷，交易数量和交易方式也随之大幅攀升。而每一项新业务和新产品的推出，都相应增加了银行运营管理的复杂程度，在业务流程、工作效率、风险防范等方面提出了更高层次的要求和变化。

浅析成都商业银行发展现状

2008年第10期 https://www.360docs.net/doc/3812750960.html, 50 2008.10. 财经视点一、成都中资商业银行发展现状。成都作为西南地区科技、商贸、金融中心和交通、通信枢纽，具有较强包容性。仲量联行在2006年发布的中国二级城市调查的研究报告中认为，无论短期排名，乃至三五年间，成都将位居跨国企业扩展目标城市前五名之列。随着成都城市形象的进一步提升，综合实力明显增强，吸引外资的软、硬环境越来越好，特别是金融业发展呈现良好态势，市场潜力空间较大。2006年全市城乡居民收入水平明显提高，积累不断增加。城乡居民储蓄存款余额达2411亿元，比2002年增长近一倍；百姓生活条件不断改善，生活质量进一步提高。2007年全年城镇居民人均可支配收入14849元，增长16.1%；金融业实现增加值157.4亿元，增长14.3%。据不完全统计，目前成都商业银行拥有超过350家营业网点，除中、工、农、建四大商业银行外，还包括成都市商业银行、中信、光大、民生、交通、深发展、华夏、招商、上海浦发等多家国内知名银行。另外农村信用合作社也在成都卫星城市发展良好。与2006年金融开放前相比，各银行间的竞争日趋激烈，据2008年最新发布的一季度银行业绩公告，去年在个人贷款方面增量较大的深发展、招商银行、民生银行增速大幅降低，而过去 “不起眼”的光大银行、浦发、兴业银行分别位列前三。同时新业务、新产品得到积极推行，在股份制商业银行中表现尤其明显。例如光大银行的“天天省”，深发展最近推出的固定利率“气球贷”等。二、外资银行在成都发展情况。目前成都共有七家外资银行的成都分行。此外，8月南洋商业银行（中国）有限公司已获银监会批准，筹建南商（中国）成都分行。作为四川地震后首家获准筹建的外资商业银行，将致力于为灾后重建工作注入新活力。摩根大通也已提出在成都设立分行的申请，目前还在审批中，争取在2008年完成成都分行的筹建工作。1、强调特色服务方式。外资银行提倡推出差别化服务，更多地考虑如何吸引市场上某个特定层面的顾客。有的银行通过标语和吉祥物等方法致力于树立其独特的品质或形象。渣打银行成都分行就是以特色服务来赢得市场，其中中小企业信贷是其成都分行的“重头戏”。由于四川的中小企业发达，成都人消费欲望较强，因而成都分行将特别看重个人银行业务，逐步增加个人银行业务的产品。渣打有很多独特的产品，比如商业银行楼宇贷款，就是专门针对中小企业开发的。利用对客户提供不同于其他银行的贴身服务，以区别于花旗、汇丰等外资银行和原四大国有商业银行来赢得市场。此外，大华银行提供的金融服务涵盖了个人财务、私人银行、信托、商业与企业银行、创业资金管理等多项服务内容，利用其海外客户网络，为东南亚企业与川企穿针引线，浅析成都商业银行发展现状文/刘晓摘要：改革开放政策，为金融业发展注入了强大生机与活力。西南中心城市成都也伴随着整体金融体制改革发展的步伐，其商业银行业从无到有，不断壮大和规范。自从2006年底W T O过渡期结束后，来自外资银行的竞争压力使得成都商业银行自身产品内容、服务质量、硬软件设施等有了明显提升，但在市场分析、产品创新和管理模式上仍然需要继续学习和改进。关键词：商业银行；外资银行；模仿创新；服务中图分类号：F014 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2008）10-0050-01协助四川企业走出国门，到海外发展。2、积极增设网点。今年6月底首家获准进驻四川的外资银行——新加坡华侨银行在成都的第二家支行正式开业，同时该行获准向中国境内公民提供人民币服务。这是“5.12”大地震以来成立的首家外资银行分支机构。成都也成为华侨银行继上海之后在中国国内乡境内公民提供人民币服务的第二座城市。其他外资银行也积极看好四川的金融市场。东亚银行和汇丰银行的新网点开业已经获批，渣打的新网点筹建工作也正在进行。3、面对市场，越保持积极的态度越有可能发现机会。对中国经济来说，2008年似乎注定是一个充满挑战的年份。年初南方大部分地区发生50年来罕见的雪灾，和5月12日四川省汶川地区7.8级强烈地震，都使得我国蒙受了巨大的经济损失，社会负担明显加重。不过历史经验显示，虽然自然灾害造成的财产损失是巨大的，但在宏观层次上对通胀或经济活动的影响却不太大或都是临时性的。四川地震后的重建工作正在快速进行，这为受灾地区的经济增长提供了强劲动力，灾后重建将有助于增加政府下半年的开支并促进固定资产投资增长。7家外资银行都表示，希望在成都进一步扩展业务，在支援成都恢复重建的过程中壮大银行自身；愿通过创新开发更多金融产品，积极参与成都灾后重建。三、对成都本土商业银行发展的几点建议。1、走模仿创新的道路。模仿创新是欠发达地区赶超发达地区，真正实现跨越式发展的一条捷径。战后日本的经济体系几乎崩溃，无法自主开发新产品和增加技术投入，但通过对美国的产品进行全面有改进的“仿制”，这样的模仿创新，节约了大量的资金。从而使产品的性能和竞争力大大地超过美国同类产品，并迅速成为美国的强劲对手。在金融市场的发展方面成都与沿海经济发达地区还存在一定差距。随着经济发展，无论是企业还是个人，都需要更高水平的金融服务，而外资银行在这方面无疑更有经验。成都一直走在西部大开发的前沿，并且已经成为了不少外资银行抢滩西部的首选。而且率先进入四川的大都是国际大型、老牌的外资银行，这些银行对客户的服务策略、服务经验和服务方法，以及对于各种客户的心理观察能力，都是国内商业银行无法比拟的。如果完全依靠自身研究开发新产品、总结管理经验无疑会浪费大量时间和金钱，运用模仿创新，加速发展才能赶上优秀外资银行的步伐。目前中资银行创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上，科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新较少，现有创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，在期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类组合金融产品创新上还有待提高。2、适时调整服务

农村商业银行战略发展之资本管理

银行可持续发展的战略抉择：资本管理势在必行 ———吴江农村商业银行战略发展之资本管理篇随着银行资本运作的日益频繁，面临监管要求的逐渐提高，对银行经营运作起保障作用的资本管理提出了更高的要求。如何通过全局性和精细化的资本管理满足监管要求、抵御各种风险、夯实发展基础、提高市场信心成为重要的宏观研究课题。纵观近些年以来，我行从战略规划到步骤实施，反映资本管理成效的资本充足率走过“资本充足率降低—面临监管界限—融资充实资本—投资、规模扩张—资本充足率降低”的循环轨迹。然而，在追逐资本效率和风险量化的行业大背景下，重新审视我行相对粗放和被动的资本管理模式意义深远。资本管理研究势在必行资本管理并不是简单地管理某一项资本，而是包含了银行监管资本的充足性、风险管理、财务管理等诸多方面。因此，资本管理已成为现代银行业强化管理的核心内容。资本管理需要量化工具，就不得不提到资本充足率，其可以表述为资本与风险加权资产的比例。《巴塞尔协议》将其与“监管部门监督”和“市场约束”视为新资本协议的三大支柱，并划定8%的资本红线，以其作为银行覆盖各类风险的潜在准备；银监部门将该指标作为业务开展和经营管理的重要门槛，对包括我行在内的资本、规模状况较好的商业银行提出了12%的更高要求。因此，达到监管标准便成为了资本管理最原始和最基本的目标。此外，资本管理更是加强风险防范、提高管理水平、拓展发展空间的支柱保障：如何将有限的资本覆盖尽可能多的风险资产，达到资产多样化、效益化；如何在管理决策的执行过程中实现每一分资本的收益最大化；如何在面临投资多项选择的时候挑选最佳项目，便成为资本管理更深层次的意义所在，这些都将是我行今后应当着重研究的重要课题。资本管理的成功典范

农村商业银行运营管理转型研究

农村商业银行运营管理转型研究运营管理是商业银行各项经营活动的基础和核心。从广义角度来看,商业银行运营管理涵盖了为客户提供金融服务、为股东创造财富、为自身稳健经营防范风险的全部过程。商业银行通过运营管理完成经营要素的排列组合,确保经营目标的实现。因此,卓越的运营管理能力已然成为商业银行在竞争中脱颖而出的关键。西方国家的运营管理体系重构是在金融业竞争加剧的背景下进行的,通过实行前后台分离、业务分段集中处理和端对端贯通操作,在总行或区域后台中心完成主要的业务处理,形成了“中心化作业,工业化管理”的集约型运营管理模式。随后,国内大型商业银行也纷纷借鉴国外商业银行的经验,并结合自身状况及发展目标,系统性改革了运营管理模式。与国内大型商业银行相比,农村商业银行在实施运营管理模式转型方面起步较晚。2012年以前,大多数农村商业银行仍然沿袭的是“网点全功能,柜员全流程”的作业模式,服务效率低下、风险高发、运营成本居高不下。如何推进农村商业银行运营管理的集中化、专业化,走集约化发展之路,全面降低运营成本,提高运营效率,提升核心竞争力已成为当前农村商业银行的重要课题。本文以农村商业银行运营管理模式转型为研究对象,通过对A银行现行的运营管理体系进行调查,深入分析其现状和存在的问题,进而设计运营管理转型的战略规划。全文共分为五个部分:第一部分是绪论,主要介绍选题背景与研究意义、研究问题与研究内容、研究方法与技术路线,并给出了论文可能的创新与不足;第二部分是理论基础和文献综述,通过对国内外相关理论和已有文献进行梳理与总结,确立本文的研究视角和研究基础;第三部分为商业银行运营管理模式及A银行的运营管理转型实践,通过对比国内外先进银行的实践经验为A银行的转型发展提供参考;第四部分为A银行运营管理的调查分析,通过对客户、相关部门员工和内部员工三个维度进行调查,利用因子分析法进行分析,全面评价现行的运营管理体系,并深入分析存在的问题;第五部分为A银行运营管理转型战略规划,借鉴国内外先进银行运营管理经验,并结合现实状况,设计A银行运营管理转型方案。

农村商业银行基本常识

农村商业银行的基本常识【江苏省农村信用社联社简介】江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家改革试点单位，是由全省农村商业银行、农村信用合作联社共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社联合社在省政府领导下，负责行使对全省农村商业银行、农村信用合作联社的行业管理、指导、协调和服务职能。十年来，在省委、省政府的正确领导和人行、银监部门的悉心指导下，在社会各界的大力支持下，江苏省联社把握全国率先改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为要务，以改革为动力，以服务为平台，以控险为责任，以创新为抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点，探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式。捷足先行，实现了从崛起到蜕变，从突破到跨越的巨变；与时俱进，走出了一条规模、质量、效益协调发展，改革、发展、支农相得益彰的科学道路。江苏省联社成立十年来，是江苏农信发展速度最快、支农力度最大、经营效益最好、员工热情最高、行业形象最佳的发展时期。截至2012年末，江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位（其中：农村商业银行58家，农村信用合作联社4家），各类营业网点2956家，从业人员41129名，是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业。2012年末，全省农村信用社各项存款余额9898.8亿元，各项贷款余额7123.1亿元，贷款规模位居全省金融机构第一，存款规模位居全省金融机构第二，全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首，全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达96%，为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，江苏省农村信用社成为拥有地方金融资源主要份额，支持地方经济发展主要渠道，服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。抚今追昔，回顾江苏农信十年改革发展历程，有奋斗的艰辛，更有成功的喜悦；有转型的阵痛，更有蜕变的欣慰。站在新的起点，肩负新的使命，面向未来，我们将顺应深化改革大趋势下加快发展步伐的形势要求，全面提升竞争能力；顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求，全面提升服务能力；顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，全面提升创新能力。切实做到加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力度不减，防控行业风险的措施不松，稳健发展的步伐不停，在新的起点上增创新优势，赢得新发展，再攀新高峰。江苏农村商业银行客服电话：96008 江苏农村商业银行银行卡名称：圆鼎卡农村金融机构：包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2001年11月，张家港农村商业银行成立，是全国第一家农村股份制商业银行 2003年4月，宁波鄞州农村合作银行成立，这是全国第一家股份制农村合作银行【农村商业银行】农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。【简介】在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也

浅议国内商业银行运营管理的转型发展精编

浅议国内商业银行运营管理的转型发展精编 High quality manuscripts are welcome to download

便利化和快捷化，对银行运营服务能力、服务渠道的支持保障等方面都提出更高要求。（二）金融市场主体多元化竞争加剧近年来，由于互联网与金融服务的深度融合，和国家对民营银行试点的扶持鼓励，带来了金融市场新的参与者，客户有了更多的金融服务选择。互联网金融新创公司、移动运营商、互联网公司、电商第三方等，他们利用平台、基础设施和积累的客户行为数据，不断实现向支付、理财、融资等的全方位渗透，削弱银行对客户信息的垄断地位，倒逼银行业传统发展模式的转变。（三）日趋复杂的银行产品和业务的快速发展为了顺应市场变化和竞争加剧，银行借助大数据应用和先进技术，不断丰富金融产品，新功能、新产品、新业务层出不穷，交易数量和交易方式也随之大幅攀升。而每一项新业务和新产品的推出，都相应增加了银行运营管理的复杂程度，在业务流程、工作效率、风险防范等方面提出了更高层次的要求和变化。（四）操作风险的变化

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020

使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。三、优化资产结构，提高信贷资产质量农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方

银行如何做好运营管理

银行如何做好运营管理市场化改革的推进，衍生出对金融服务的多元化、差异化需求。尽管中国银行业的同质竞争一直广受诟病，但事实上，银行业在差异化经营方面的探索和实践也从未停歇。银行如何做好运营管理一是深耕细作交易银行业务。以客户需求为中心，立足商业银行支付结算、现金管理、贸易金融等核心基础功能的交易银行业务，成为各家银行的战略核心业务和新业务增长点。各家银行均加大资源投入，通过夯实基础系统和平台建设，深耕细作，精细管理，以发展交易银行业务为契机，回归服务客户本源，重塑银客关系，增强客户粘性和体验，并为银行带来低成本稳定负债和风险可控的稳定收益。二是创新发展大投行、大资管和大财富业务。新常态下，以大投行、大资管和大财富业务等为代表的新兴业务契合了社会融资结构和居民财富配置的变化趋势，并且天然具有轻资本的业务属性，是商业银行服务直接融资市场的有力抓手。大投行业务以大企业、金融机构和公共服务部门的直接融资需求为服务对象，积极介入企业兼并重组、并购金融、股权投资、结构化融资、另类投资、资产证券化等领域;大资管和大财富以企业和居民多元化的投资理财需求为服务对象，加快向净值型产品转型。二者紧密相连、相互推动，分别从资产端和资金端发力，共同构成直接融资市场的“双轮趋动”。三是强化资本约束。当前，各家银行普遍面临利润增速放缓、资产质量承压、

资本消耗加快、补充渠道受限等问题，资本的稀缺性和重要性日益凸显，对资本管理和补充能力提出更高要求和更大挑战。一是要不断强化资本约束理念，加大资本的精细化和集约化管理，优化业务结构，积极发展轻资本、轻资产业务，提高资本配置效率。二是要坚持以资本内生积累为主、外源补充为辅，努力提升资本内生能力，并积极创新资本补充方式，拓宽资本筹集渠道。三是严格管控资产质量，加大不良资产的重组、清收、转让、核销、化解等，降低资本的额外消耗。银行如何做好运营管理一是线上线下融合。通过有形渠道和无形渠道资源的合理规划和布局，强化线上线下深度融合，通过线上获客、线下深耕，打造“天地对接”模式，形成客户交易服务环境的闭环管理，确保客户在不同的渠道获得一致的服务体验。二是开放平台搭建。积极探索在融资、投资、理财、交易银行、同业业务等方面搭建开放式平台，加强场景建设，改善客户体验，抢占业务入口。三是生态圈链对接。通过与互联网企业的合作，强化跨界的互联网金融生态整合，凭借海量服务场景、完善的网络生态、良好的客户体验，构建起客户、银行、第三方共赢共生的新型产业生态圈。四是智能集成应用。把信息科技的角色从“支持保障”向“引领发展”转变，将数字化、信息化、网络化新技术全面深入应用于客户服务、内部管理和风险控制等各方面，提升经营管理的智慧集成与应用、智能推动与替代水平。

商业银行运营效率分析

商业银行运营效率分析摘要：作为金融服务企业,商业银行需要开设营业网点并雇佣员工为客户办理金融业务,同时还要设置管辖机构对众多网点或辖属机构实施管理。为了维持众多分支机构的运营活动,商业银行需要发生大量的资源耗费。相应地,商业银行的运营效率成为影响其盈利能力的一个重要方面。关键词：商业银行金融业务运营效率一、运营效率的衡量指标分析近年来,我国开始采用成本收入比来衡量商业银行的运营效率。财政部于2004年发布《财政部关于调整国有商业银行费用成本考核指标的通知》,首次引入成本收入比指标,要求国有商业银行自2004年起将该指标作为费用成本考核指标。随后又在2009年发布《金融类国有及国有控股企业绩效评价暂行办法》,重新规范了成本收入比的计算口径。银监会在2006年发布的《国有商业银行公司治理及相关监管指引》中要求国有商业银行从财务重组次年起成本收入比应控制在35%-45%。无论是从上述政府主管部门和监管部门的规定看,还是从上市商业银行披露的年报信息看,成本收入比的计算口径均存在一定差异(见表1)。关于成本,银监会与财政部(2009年)的发文均可视为业务及管理费。从上市银行披露的2009年年报信息看,多数行均为业务及管理费,只有交通银行除了业务及管理费外,还包括营业税金及附加和非信贷资产减值损失两项,兴业银行则包括了其他业务成本。关于收入,银监会规定为利息净收入和非利息收入净额,财政规定为营业收入。根据《企业会计准则应用指南(2006)》的相关规定,商业银行的营业收入包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入等项目。从上市银行披露的年报信息看,中国银行扣除了其他业务成本,而其他银行均为营业收入概念。根据上述分析,各行成本收入比的口径差异突出体现在三个科目上:营业税金及附加、非信贷资产减值损失和其他业务成本。营业税金及附加是针对商业银行贷款利息收入、手续费及佣金收入等经营收入征收的税金,不同于正常的投入,属于产出的分配,应当作为收入的扣减项,不应纳入成本收入比的成本口径。至于非信贷资产减值损失,相当于对固定资产、无形资产等资本性支出的折旧或摊销的补充,可以纳入成本的计算范围。其他业务成本是商业银行除主营业务活动以外的其他经营活动所发生支出,包括出租固定资产的折旧额等。从2009年上市银行

农村商业银行的市场定位和发展战略

农村商业银行的市场定位和发展战略摘要：本文以农村商业银行的市场定位和发展战略为重点进行阐述，以商业银行中的客户定位，农村商业银行的业务定位为依据。从业务发展战略，客户发展战略，人力资源发展战略等几方面进行深入探讨，旨意在于为后续相关研究的分析提供一定的参考条件。关键词：农村商业银行；市场定位；发展战略引言：基于我国经济体系的不断改革，其中农村经济的改善也受到越来越多人的重视，许多农村信用社也已经改变成了农村商业银行，与现代商业银行共同进步，同时对于整个农村的发展来说，起到了统筹城乡发展的作用。由于金融行业的在市场上面对越来越多的竞争，农村商业银行必须明确自身在市场上的定位与发展战略。 1.我国农村商业银行的市场定位 1.1商业银行中的客户定位农村商业银行的建设与社会经济发展体系的改革是息息相关的，其被包含在我国农村金融体系当中。从客户角度分析来看，商业银行的目的是为县城经济提供资金保障，牵引着中小型企业的经济发展，同时也为规定范围内的国家重点企业提供一定的经济支持。商业银行的首选合作伙伴是那些大型企业重点客户，其次也致力于为

新型建设行业稳定在市场的地位提供一定的经济支持[1]。如果存在个人客户，就会将收入相对稳定的客户作为重点服务客户，并且尽量保持与客户达成长期合作的关系，进而保证客户的选择性。 1.2农村商业银行的业务定位农村商业银行的业务定位实际上是不断发展金融产品，结合农村商业银行的实际情况来看，要将传统业务作为发展基础，利用更合理的服务与营销，实现三农政策，帮助中小型企业获取一定的市场优势，扩增中间业务水平，进一步发展投资银行等业务。要想实现贷款营销管理就必须在遵循盈利性的基础上进行，保证银行即能扩展业务还能收获一定的经济效益。商业银行在进行贷款业务时，必须将监督与审核工作做到位，降低信用风险的出现率，强烈抵制不良贷款现象的出现，提高贷出款项的安全程度，从而将商业银行可能出现的风险降到最低。银行内部应该重点推广个人理财业务商品，致力于为客户提供更优质的服务，在农村范围内搭建具有可靠性的理财平台。 2.我国农村商业银行的发展战略 2.1业务发展战略在农村商业银行的具体发展过程中，要想将贷款业务做到被大众熟知，提高客户对农村商业银行的信任程度，就应该以吸引用户关注度为前提，为贷款营销业务创设一个优质的外部环境[2]。另外贷

浅谈银行运营管理

浅谈商业银行运营管理摘要：运营管理体系构建是当前国内银行业实施业务流程再造的重要内容，本文通过对当前国内商业银行运营管理体系现状的分析研究，发现需要面对的一些问题，再根据国内外的先进经验提出了一些运营管理体系构建的对策。一、商业银行运营管理概述运营管理的概念最初是适应工业企业大规模生产的需要，逐步产生、发展起来的。企业运营管理在本质上是指对企业的一系列资源投入转化为用户所需要产出的作业过程实施的组织管理，企业通过运营管理把投入转换成产出，即运营管理是对企业“输入—转化—输出”的作业过程开展具体的选择、设计、组织、控制和更新等管理活动。它与营销、财务共同构成了企业三大核心职能。与工业企业运营管理比较，商业银行运营管理也具有以上特征，但是在一些具体细节上，又与工业企业的运营管理有一些不同：（1）商业银行的运营管理主要是围绕着客户的财富信息进行加工转化，以提供给客户高效、迅捷且无差错的财富信息加工服务，而物料加工服务。（2）制造业的运营作业是以产品为中心，而服务业的运营过程是以人为中心的，由于客户感受到的是整体服务要素的集合，因此相关服务资源提供部门的要密切配合协作，确保运作流程的顺利运营。（3）

由于直接向不同的客户提供接触服务，商业银行的运营管理作业一方面必须同时考虑客户的同质性和异质性，另一方面必须考虑要与产品营销密切结合，使得作业流程须具有灵活性和柔性。（4）商业银行运营服务过程中人的参与性比例较高，作业流程设计必须要考虑操作风险问题，大量应用信息技术，采用系统管控手段显得尤为重要。商业银行运营管理涵盖了三大方面的具体问题，为客户提供金融服务、为股东创造财富、为自身稳健经营防范风险的全部过程。各家商业银行追求目标侧重点的不同，也因此形成各自不尽相同的管理理念和管理风格，但运营管理手段作用的经营要素和经营项目却是大体一致的，大致包括了前后台流程再造、后台集中作业、后台集中监督等。二、国内商业银行运营管理的现状中国商业银行多采用总分行结构。中国商业银行组织结构中，管理形式包括直线职能制或事业部制，即总行机关属直线型，总行和分行之间属事业部制。这种组织管理结构的形成源于我国四大国有商业银行建立初期，为适应计划经济体制的需要，按行政区划和政府层次序列进行分支机构设置，具有明显的与行政体制融合的特性。这种制度的最大优点是有利于规模经营，在更大范围内调配资金，分散风险，但是由于管理层次多，加大了管理难度。而且中国各个商业银行存在典型的集中型行业结构特征。中国的商业银行不论是在资产规模、信贷规模、经营网点的分布，还是在贷款对象方面，都明显呈现出鲜明的集中型的行业结构特征。

商业银行运营成本精细化管理介绍

农村商业银行运营成本精细化管理介绍

一、方案背景长期以来，在特有的运行机制下，我国银行业逐渐形成了重信贷指标、轻内部管理，重数量增长、轻质量增长的经营特点。随着国际大融合的趋势，管理手段和工具相对落后的国内商业银行面临严峻的竞争和挑战。如何利用技术手段，推行成本精细化管理，降低经营成本，全面提升管理水平，构筑行业竞争优势，成为现阶段银行财务管理的核心内容。本文拟通过介绍运营管理系统如何实现成本精细化管理，对国内商业银行实现财务管理的信息化作一初步的探索。二、方案设计思想成本精细化管理是现阶段商业银行财务管理的核心内容。传统的成本管理是一种“费用控制”方法，费用控制主要由财务部门负责，采取减少预算、节约开支等方法实现。这种做法存在一定主观性，未考虑成本的引发因素，难以长期奏效。随着外资银行进入步伐加快，金融产品不断推陈出新，市场竞争日益激烈。面对这一形势，追求多方位的客户关系管理和产品个性差异化管理已成为商业银行提升自身竞争力的主要手段，银行需要对每一经营管理活动和业务环节按照集约化经营的要求，进行投入产出分析。根据成本收益比来确定每一笔业务、每一个部门（网点）、每一个员工的取舍、进退。因此，产品创新和客户关系管理的市场化要求使银行成本管理逐渐转向全方位、多方面的成本核算，进而实现对产品、部门、客户乃至员工

的成本收益分析，为全行产品定价、计划预算管理、业绩考核等提供决策依据。目前，国内商业银行在实现系统电子化后，都积极进行信息化管理的探索。尤其是股份制商业银行在第二阶段的信息化过程中，基本实现了数据管理的集中存储和分析，为系统地将基础数据转化为有用的决策信息，实现成本精细化管理提供了技术条件。近年来，浦东发展银行、招商银行和民生银行等银行，在对外营销服务水平不断提高的同时，相继引进运营管理成本精细化思想，实现了成本核算、控制和分析等方面的信息化管理，为我国商业银行实行成本精细化管理，全面提升内部管理水平，保证银行“质量、效益、规模”协调发展进行了积极的探索。三、运营成本精细化管理系统基本概念运营成本精细化管理系统，是一种集成化的企业信息管理系统。它主要包含财务会计（）、管理会计（）、人力资源（）、物料管理（）等模块。各模块间紧密集成，可实现数据的一次性输入和信息共享与交流。另外，针对不同行业的具体情况，运营成本精细化管理系统提供金融业等专门的行业解决方案。在系统中的盈利分析器，能对银行每笔交易进行集成化的成本归集或费用分配，提供管理决策所需要的有关金融业务盈利情况信息。为更好了解成本精细化管理如何实施，现将运营成本精细化管理系统中几个主要的基本概念介绍如下：成本要素：是成本控制范围所使用的会计科目表中的具体科目，

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划 2018年10月

目录一、发展愿景 (5) 二、假设条件 (5) 三、战略举措 (6) （一）经营特色化 (6) 1、“新三农”金融战略 (6) （1）优化渠道，立体化覆盖 (6) （2）丰富产品，差异化发展 (7) （3）加强指导，倾斜化考核 (7) （4）整合资源，多样化对接 (7) 2、大众金融战略 (7) （1）推进物理网点二次转型 (7) （2）加快中间业务发展速度 (8) （3）打造财富管理体系品牌 (8) （4）推动信用卡业务稳健发展 (8) （5）做好客户分级营销管理 (9) （6）强化消费者权益保护工作 (9) 3、“商行+投行”金融战略 (10) （1）树立“投贷联动”服务思维 (10) （2）打造专业金融服务团队 (10) （3）加大特色产品创新力度 (10) （4）坚持分类指导特色经营 (10) （5）强化考核机制引领发展 (11) 4、大资管金融战略 (11) （1）建立客户营销维护机制 (11) （2）保持投资策略稳健科学 (11) （3）搭建专营事业部门 (12)

（5）打造高素质业务团队 (12) 5、多元化金融战略 (12) （1）制定多元化实施路线图 (12) （2）强化业务联动能力建设 (13) （3）提升全面风险管理能力 (13) 6、金融互联网战略 (13) （1）加强行业研判和整体谋划布局 (13) （2）构建线上线下一体化服务体系 (14) （3）加快互联网产品创新 (14) （4）不断完善风险防范手段 (14) （二）管理精细化 (14) 1、内控强化战略 (14) （1）制度建设 (14) （2）柜面运营 (15) （3）财务管理 (15) （4）审计稽核 (15) （5）安全保卫 (16) 2、风险管理战略 (16) （1）规划资本管理 (16) （2）实施新资本协议 (16) （3）信用风险管理 (16) （4）操作风险管理 (17) （5）市场风险管理 (17) （6）流动性风险管理 (17) （7）声誉风险管理 (18) 3、科技引领战略 (18) （1）持续深化数据治理 (18) （2）夯实基础设施建设 (18)

商业银行经营管理

徐州师范大学商业银行经营管理资料第一章商业银行管理学导论一、商业银行的性质商业银行具有明显的企业性质：（1）与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏、自我约束、自求平衡、自我发展；追求的最终目标是价值最大化。（2）在性质上不同于中央银行、政策性银行二、商业银行的职能：中介职能、支付职能、信用创造职能、金融服务职能商业银行管理的目标最终目标：企业价值最大化目标模式可表述如下： n i i i MaxPV )1() 1(122 1 ++++++=πππΛΛ ∑=+=n t t t i 1)1(π 其中PV 为商业银行的价值，πt 为商业银行在第t 年的利润，i 为适当的折现率。这一目标模式提出了这样一种经营理念：商业银行价值最大化是在长期经营过程中（时间上可至无穷）形成的。二、基本目标：“三性”平衡资金来源与运用的安全性、流动性、效益性“三性”平衡。基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展日常的经营活动才能实现其最终目标 1．效益性（1）决策指标上，银行在配置每一笔资金时，都要考虑在一定的收入水平上，选取机会成本最低的资产项目，或者在一定的机会成本水平上，选取收入最高的资产项目，以期取得最大的经济利润。（2）会计指标上，银行在某一考核期内，表现出较高的资本收益率、资产收益率、运营净收入率和每股利润等。 2.安全性：一是银行投入的信用资金在不受损失的情况下如期收回，能保持和发展银行的经营规模和业务能力；二是银行不会出现因贷款本息不能按期收回而影响客户提取存款的情况。 3.流动性商业银行经营的流动性主要表现在：时刻满足资金的流动性需求。根据资金流动性变化规律，运用一定的预测分析工具对未来的流动性需求和供给做出正确估计并做出适当的资金安排。三、“三性”之间的辩证关系：1.“三性”之间存在既对立又统一的辩证关系。2.资金的效益性是核心，资金的安全性和流动性是实现效益性的基础。离开资金的效益性，资金的安全性和流动性就失去存在的价值；离开了这两个基础，资金的效益性就成了空中楼阁。3.短期：“三性”在短时期内既相关又矛盾，彼此可能相消又相长。4.长期：动态的“三性”平衡能保证商业银行取得最大利润。第二章商业银行资本金的管理一、商业银行资本金的功能：营业功能、保护功能、管理功能 1.营业功能是指商业银行的设立，首先必须拥有一定数量的资本金，资本金是商业银行开展业务、生存和发展的基本前提。 2.保护功能是指商业银行资本金在一定程度上可以使客户资金免受损失，从而在一定程度上保证了银行的安全。 3.管理功能是指商业银行外部监管机构通过系列资本指标加强对商业银行的监督管理以及商业银行自身加强资本金管理以满足银行管理当局规定的最低资本金要求。二、《巴塞尔资本协议》的基本内容：划分资本 1.核心资本（一级资本）：由股本和从税后留利中提取的公开储备组成。银行股本：包括已经发行并完全缴足的普通股和非累积性优先股。公开储备：是从银行税后利润中提留的，一般由股票发行溢价、未分配利润等组成。 2.附属资本（二级资本）：主要包括未公开储备；重估储备；普通准备金或普通呆帐准备金；带有债务性质的资本工具等。未公开储备：包括虽未公开但已经反映在银行损益表上，并被银行监管机构所接受的储备。资产重估储备：包括对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自于有隐蔽价值的资本的名义增值。一般准备金：为防备未来可能出现的亏损而设立的。混合资本工具：带有一定股本性质又具有一定债务性质的一些资本工具。长期次级债务：包括普通的、无担保的、初次所定期限最少5年以上的次级债务工具和不可赎回的优先股。三、资本充足率的测定

农村商业银行发展战略.docx

农村商业银行发展战略一、农村商业银行市场现状近些年农村商业的发展在我国金融体制改革中一直占据着至关重要的地位。农村商业银行的前身是农村信用社，后来经过股份制改造，依托信用社的发展并在此基础上由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资的股份制银行，是为地方经济服务的商业银行，随着它的良好运行，如今已经成为农村经济建设的重要支柱。农村商业银行结合旧的农村信用社以及新的市场变化，逐渐发展成为一种新的金融体系。凭借自身良好的机制和高效的决策，农村商业银行有了很大的发展空间，有了自己的立足之本，同时对于促进经济发展及金融改革有着关键作用，尤其是推动了农村社会主义建设和农村大中小型企业的发展进步。然而，在这个经济市场大环境中，农村商业银行的发展仍存在一些问题，这些问题在一定程度上都会阻碍其发展，要想进一步使农村商业银行稳定运行，就要优化战略部署，克服自身存在的问题，以市场为导向，寻找出适合自身发展并可持续发展的光明之路。二、农村商业银行发展中存在的问题虽然农村商业银行在新的体制改革下发展速度较快，但在发展中仍然存在一些不利因素阻碍了其稳定发展，首先，一个完整的体系，就要有内部控制和严格管理，就要有风险管理制度。当下需要做的就是填补这一漏洞，完善这一制度。在农村商业银行中有一些管理者有一定的观念偏差，他们不注重企业内部的管理与控制，没有严谨的规

章制度，即便有条文颁布，也因执行不到位而未落实到根本。由于职责分配不合理，内部管理与监督的不到位，从而导致了权力制约不平衡的现象，个别官员滥用职权、越权等问题的发生，严重制约了农村商业银行的健康、快速的发展。其次，市场导向不明显是很严重的问题，如果一个体系或者说一个企业不能按照市场大环境变化的方向去经营、发展，那必然会受挫，甚至走下坡路。改革后的商业银行虽然拥有了新型商业银行的特性，但仍保留了旧的农村信用社的特点，一方面坚持着辅佐农村发展的方向，另一方面又在经济效益和社会效益上有一定的需求，这样而来就造成了商业银行发展的矛盾性。农村商业银行存在的意义在于促进农村经济建设、统筹城乡经济发展的同时又要发展自身经济，创造自身经济效益。这样就要求农村商业银行协调统一、协调发展，两者兼顾创造经济效益和社会效益。三、优化农村商业银行发展战略在这个市场大环境中要想稳步发展就要克服自身存在的问题，第一，明确市场定位与战略目标。农村商业银行应该寻找市场定位，利用自身价值、优势区别其他竞争对手，才能更有方向的前进，提高竞争力。要想占据市场地位就必须突出自身优势，寻找合适的客户群体，在农村地区设置网点，拓宽业务覆盖面。在市场变化中随机应变，稳步发展。第二，完善内控管理，提高风险管理。根据农村商业银行现状，要想促进其发展就要首先完善内部管理制度，可以建立激励约束机制，从而在制度的明令下激励与约束管理人员，明确责任与权利，对于内部控制，尤其是加强重点环节与领域的控制制度，如：财务管