中国保险市场的概况
中国保险市场的概况
中国外经贸部副部长龙永图前不久在第四届世界华人保险大会上表示，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。他说，依照中国加入世贸组织的协议，中国将按照审慎的原则，逐步放宽对外资保险公司进入中国市场的限制，中国保险业将进入一个扩大和深化与世界保险业全面合作的新时期。
龙永图认为，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。这是因为：第一，随着中国对外开放的扩大，中国经济将显现连续稳固的高速进展，经济的进展将制造更大的保险需求；第二，随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善，商业保险在人民的住房、养老、教育、医疗、失业救济等方面将发挥越来越重要的作用，从而为保险业的进展制造前所未有的空间；第三，随着中国国民生产总值的增长，人民的生活水平不断提高，自我保证的意识不断增强，对商业保险的需求更为迫切，一个越来越富裕起来的社会，为保险业的进展提供了现实的经济基础。
北京联合大学治理学院院长李培均也认为，连续２０年国民经济的连续健康进展和人民生活水平的不断提高，为中国寿险业的进展奠定了基础。我国连续保持二十年经济高速增长，ＧＤＰ一直保持８％的增长速度，人民生活水平稳步提高，居民储蓄存款余额达到８万亿元人民币，市场空间容量宽敞，连续、快速、健康进展的国民经济为寿险的进展奠定了雄厚的基础。
社会保证体制改革及现代企业制度的建立，为商业保险带来历史性进展机遇。我国是一个社会福利、保证较低的国家，社会养老缺口每年达３１３亿人民币。鉴于国际普遍实行现收现付制社会保证制度财政支持不堪重负的现状，以及我国现代企业制度的建立，社会、企业、个人共同构筑我国社会保证体系，适应新形式需求的社会保证制度为商业保险带来了历史性机遇。
人口老龄化进程加剧，家庭结构向小型化进展，带来庞大的养老压力。从业人员结构的改变、投资理念的转型，加大了对商业保险的需求。同时，公众保险意识的不断增强。商业保险保证经济健康运行、稳固人民生活的作用正在得到普遍确信和认同。
据有关方面估量，２０１０年中国的中产阶层可望达到２亿人。白领阶层是洋保险进入中国市场后大肆争夺的客户市场，而调查显示有一半以上的白领持币待购洋保险。陈东升称，在国内保险公司存在同质化、缺乏竞争的情形下，此次泰康通过品牌定位、产品创新、服务和营销方式的创新正是对加入ＷＴＯ的一个应对措施。泰康人寿更加关注日益增长的工薪白领阶层，关注他们的成长，关注住房、汽车、保险日益成为白领消费的时尚潮流，以及为那个潮流的到来做如此一个应对的预备，同时对日益增长的那个群体以后向往的生活、价值观的跟踪和描述。
据了解，截至目前，已有３０家左右的外资保险公司在中国建立了经营机构，另有１００多家外资保险公司在华建立了约２００个代表处。在以后３－５年的一段时期，是保险竞争主体迸发、冲突和融合的时期。因此专家估量保险公司的数量平均每年以５－１０家增长，到２００５年可能接近１００家(不含代理和经纪公司)。
有资料显示，保险业是我国改革开放以来进展最快的行业之一。综观２００１年中国保险市场，能够说是中国保险业高速进展的一年，业务增长明显提速。２００１年全国保费收入首次突破２０００亿大关达到２１０９．４亿元，同比增长３２．２％。其中人身险保费达到１４２４亿元，同比增长４２．８％，占总保费收入的６７．５％；保险深度２．２％，同比增加０．４％；保险密度１６８．８元人民币，同比增加４１．４元；保险公司总资产４６９１亿元人民币，同比增加１２１７亿元。盘点２００２年１－６月市场，保险业连续保持高速增长的势头。今年１－６月，共实现保费收入１６０８．２亿元，同比增加５９０．４２亿元，增幅５８．０１％；其中人身保险费收入１１８６．７７亿元，增幅８４．３７％，同比增加５４３．０８亿元，占总保费的７３．７９％。中国保险市场以专门规速度、模式进展，成为世界注目的保险新兴市场。
专家认为，从保险密度(人均保费收入)和保险深度(保费收入占本国当年ＧＤＰ的比例)看，去年我国的保险密度为１６８．８元人民币，世界平均水平为３６０美元左右；保险深度２．２％，世界平均水平为７％左右，离市场饱和相差甚远，我国保险市场潜力庞大。
一位国外保险业专家称，随着中国那个世界人口最多的国家进一步开放，在人寿和非人寿保险产品需求方面会有较大增长。ＧＤＰ保持连续成长和保险密度较低水平的不断改善，中国将是世界上最可能持久成长和提供非寿险和寿险、养老保险和健康保险需求的区域之一。（完）
中国保险市场的概况
中国改革开放三十年来，中国保险业不断进展壮大，已发生了天翻地覆的变化。
自上世纪80年代初中国内地复原商业保险业，专门是从1995年实施《中华人民共和国保险法》以来，中国保险业保持了较快的进展势头。
1979年，中国开始复原国内保险业务。1980年，中国只有一家保险公司，保费收入仅为4.6亿元。2007年，我国的保费收入达到7036亿元，是改革开放之初的1500多倍，超过了1980年到1999年二十年的总和。保险公司总数也自1980年的一家激增至2007年的115家。从图3中显示的历年数据来看，中国保险市场保持了稳固增长的态势；保险公司的资本总额也出现了分时期递增的趋势。
1980年，中国保险市场的保险深度是0.1%，而到了2007年，中国保险市场的保险深度为2.85%。在27年间，中国保险市场的保险深度增长了28.5倍。但由于中国的国民生产总值上也保持了比较快的增长速度，保险深度的增长速度在2005年左右显现了回落。
众所周知，保险业是负债经营。随着保费规模的不断增加，资本不足可能是保险公司所面临的最为严肃的问题。然而，在这几十年中，保险业的资本具有良性增长的势头。依照历年《中国保险年鉴》，本研究整理出了各年保险业的总资本金数据。图2是中国保险业注册资本金的变化柱状图（纵轴是当年保险业的资本金总额，单位为亿元人民币，横轴显示年份），该图显示，在1980年保险公司资本金总额是5000万元（注：1958年内地保险停业时，为
连续海外业务留下的资本金），26年后该总额增加了2989倍，达到1494.6亿元。
从图2中能够看到，中国保险业总资本金的规模大致能够分为三个时期。
第一个时期：萌芽时期，从1980年复原保险业进展以来到1993年。1993年，中国保险业的总资本金为37.95亿元，在1980年的0.5亿元的基础上具有了比较大的进展，增长了76倍。然而，关于一个13亿人口的大国而言，保险业的资本金总量仍旧不大。另外，从保险公司的数目方面也能够看到，在1990年左右，尽管我国的保险市场除了中国人民保险公司以外，还有新疆兵团保险公司和香港民安深圳分公司，然而规模专门小。即使在中国平安(33.04,0.39,1.19%)保险公司和太平洋保险公司成立之后，相比而言，新公司的规模仍旧比较小。
第二个时期：初步进展时期，从1994年到2002年。在那个时期，中国保险业的总资本金从1994年的123.35亿元增加到了2002年的372.02亿元，资本金总量增加了3倍。中国保险业在那个时期的特点在于保险监管部门正式成立。保监会逐步批准了一些民营保险企业，民间资本开始投资于保险业，保险业总资本金差不多具有了一定规模，保险公司的数目越来越多。
第三个时期：连续进展时期，2003年至今。2002年，中国保险业正式地进入了资本市场。随着越来越多的保险公司在纽约、香港、上海等地发行股票，保险业借助资本市场的力量在短时刻内迅速地增强了自身的资本。在2003年到2006年间，保险业的总资本金从2003年的1050.44亿元进展到2006年的1494.57亿元，四年间增加了1.42倍。由于基数的变大，我国保险业总资本金的进展速度再次放缓，然而资本金增加的绝对值仍旧专门大。那个时期的特色在于，保险公司开始通过资本市场的途径增强资本实力，保险公司增资的途径也越来越多，整个保险业具有了比较大的规模，而且保险公司的数目也进一步增加。
我们能够把1980年至2007年间保险业总资本金的增长倍数、保费收入的增长倍数、保险业总资产的增长倍数以及保险公司总数的增长倍数进行比较。
从表1中能够看出，我国保险业总资本金的增长速度相对其他指标来说要快得多，比保费收入、保险业总资产以及保险公司的数目增加的速度都更快。
这是一个专门好的现象。因为从理论上讲，保险业是典型的负债型产业。保费收入越多，保险业的负债就越大。而保险业的总资本金是保证保险业最终具有偿付能力的全然保证。因此，中国保险业总资本金的进展速度大于保费收入及总资产进展速度，说明中国保险业整体上的进展是稳健的。
回忆保险业的历史，我们有一个差不多的结论，确实是保险业现在差不多站在一个新的进展起点上。第一，从保险市场体系看，那个体系在不断的完善。第二，市场规模迈向了新的台阶。第三，保险业的整体实力显著增强。第四，保险公司的竞争力在不断提升。第五，从对外开放来看，保险市场差不多实现了全面开放。
第一，保险市场体系看，这是07年底的数据，我们保险公司差不多达到了110家，其中包
括102家保险公司和8家集团公司。102家公司中，产险公司达到42家。此外，保险资产治理公司9家，专业的中介公司2331家。08年这几个月里，又有一批新的公司开业，整个保险公司的数量差不多超过了110家。
第二，保险市场的规模迈向了新的台阶。大伙儿能够看到，07年时全国的保费收入达到7036亿元，从02年开始，5年前，保费只有3048亿元，用了五年时刻翻了一番还多，大致是2.3倍。
第三，保险业的整体实力显著增强。我们能够用一个保险业总资产的变化情形看一下那个数据。02年保险总资产是6319亿元，07年是2.9万亿。尽管2.9万亿绝对数不是专门大，专门是跟银行50万亿的资产相比是专门小的，但那个数字差不多是一个专门了不得的成绩。保险业总资产在04年3月份时首次达到了1万亿。应该说，保险业资产从无到有，到第一个一万亿资产，用了24年时刻。总资产达到2万亿是06年底时，用了将近三年时刻积存了第二个万亿资产。第三个万亿资产只用了一年时刻保险业，总资产的规模绝对数量尽管小，但快速进展的势头专门快。
第四，保险公司的竞争力在不断的提升。这几年保险公司的改革步伐在不断的加快，从保险业来说，我们有第一家在境外上市的金融保险机构确实是PICC，03年的11月6日在香港上市。在香港、纽约同时上市的金融保险机构是中国人寿。第一家以集团形式上市的金融保险机构，是平安。这是比较有代表性的三家上市公司。除了这三家上市公司之外，中国还有一批的保险公司通过引进境外的战略投资者、通过重组改制等方面，大大提升了竞争力。
第五，保险市场实现了全面的对外开放。应该说，保险市场的对外开放有鲜亮的特点，第一是金融业中开放时刻最早，这有两个方面的含义。最先实现了开放，1992年美国友邦进入中国以来，中国保险业对外开放是最早的。另外入市过渡期最短，而且保险业的开放力度最大，我国保险市场对外开放的承诺，确实是除了外资公司不能经营法定业务，寿险公司必须采取合资形式以外，差不多上实现了全面的开放。
从历史来看，保险业差不多站在一个新的进展起点上。从现在的保险业进展情形看，我们有一个差不多判定，保险市场出现出健康、平稳运行的态势。
第一，从业务进展来看，是连续稳步进展。第二，市场进展更加和谐。第三，市场格局逐步发生变化。第四，中介市场进展日益规范。第五保险资金运营治理不断加强。
第一，从02到07年保费增长收入的差不多态势，我们能够看一下，02年经历了一个比较快的进展时期，是44%。从03年到07年，保险市场的进展速度差不多是比较平稳的，20%左右的速度。保险业现在进入了一个平稳的进展时期，大起大落的可能性在逐步减少。
第二，市场进展更加和谐。我们能够从产险和寿险的增长速度对比来看。从2000年到03年，产、寿险的进展速度差距比较大。寿险比较快，而财产险比较低，最低的时候只有10%的增长速度。之后财产险保持了一个比较好的态势，寿险也进展专门快。
第三，市场格局逐步发生变化。市场的集中度在不断的下降。由于中国保险市场进展的时刻不是专门长，前些年因为主体市场比较少，因此市场集中度比较高。几年过去以后，从产险
公司来看，最大的三家公司的市场份额也就60%多。寿险份额中国人寿07年是40%，太平洋是10%，平安是10%多。也确实是说，不管是产险市场依旧寿险市场，市场集中度下降到了60%多，一批的中小型公司得到了专门好的进展，那个市场的主体格局今后将进一步的发生变化，市场集中度将不断的降低。
第四，保险中介市场进展日益规范。近年来，保险中介市场的进展保持了专门好的进展势头。一个方面，专业的保险中介机构在快速的增长，从无到有，现在差不多有2300多家。另外，保险营销员的治理更加规范。01年保险营销员的持证率只有54%，到了07年底，差不多达到了99.29%，差不多实现了全员的持证上岗。
第五，资金运营治理不断加强。资金运营机构相继成立，目前有9家资产治理公司，专门是人保、平安、泰康、新华、太平洋等等9家资产公司治理的保险业总资产超过了80%。从02到04年，保险资金的收益率出现下滑趋势，从05年开始，随着保险资金渠道的不断扩宽，专门是中国资本市场的活跃，使保险资金的收益率显现了大幅上升，07年达到了12.17%，这是比较高的。以后再想达到12%的增长速度，是比较困难的。从那个图中，能够看到保险资金收益率不断上升的趋势。资金运营治理还取得了一个专门大的成绩，保险资产的结构在不断的得到优化。目前，一个大体的结构确实是股权、权益类投资，包括基金，应该超过了25%，银行存款和债券各占30%。应该说和几年前相比，有了专门大的改观。前几年，中国的银行存款超过了50%，相对来说比较单一。目前保险资金治理的结构发生了专门大的变化。
第三个方面看，如何看待保险业进展的以后？
我给到底介绍一下保险业的环境和以后进展空间。第一是进展环境，从四个方面看，第一个是宏观经济环境，最要紧的确实是GDP的增长和社会经济的和谐进展。据权威机构推测，以后几年中国经济应该会连续保持高速的增长。保险业进展的差不多面应该是专门好的。第二，保险业进展的社会环境，那个地点面我们感受到有三个方面事实上和保险业的进展关系比较紧密：一个是老龄化，第二是城镇化，第三是居民收入的进展。
城镇化率到02年只有40.5%，而到了06年，我们的城镇化率达到了45.9%，接近46%。十一五提出，到2018年，中国城镇化率将达到47%，中国城镇化率会不断的上升，城镇化和率和保险的进展专门是寿险的进展是息息相关的。传统的以土地和养兒防老的观念会发生变化，城镇化的生活方式下，越来越多的人将依靠商业养老保险的方式提供给老保证。城镇化过程中，中国的保险业专门是寿险业应该有专门宽敞的进展潜力。第二，老龄化，中国是一个人口大国，也是一个人口老龄化进展趋势专门快的国家。现在有一个重要的趋势，确实是快速老龄化。05年我们老龄化的比例达到了11%，65岁以上的人口占全国人口的比重。估量到2020年，我们的老龄化率会达到17.2%。到2050年，达到30%以上。也确实是说，中国的老龄化进展速度专门快。老龄化的趋势对养老保险和健康保险的需求专门大。
另外，金融市场环境对保险业的进展。随着金融市场的改革、发育，保险市场和其他金融市场的联系越来越紧密，保险业的进展更多的要分析和考虑其他金融市场的环境进展变化对保险业的阻碍。第一是利率，中国的利率在出现不断上升的趋势，利率上涨对保险业的进展阻碍是多方面的。一方面因此有利于提高资金收益的水平，资金收益率在提升，然而也要看到，利率的上升对保险产品的阻碍。比如对传统寿险产品，现在一些传统的寿险产品定价预定利率是受2.5%的限制。另外，股市的阻碍，近年来，保险基金收益率的提高专门大程度上得
益于资本市场的繁荣。然而大伙儿能够看到，资本市场的波动，会对保险公司的资产以及偿付能力产生比较大的阻碍。如何充分利用股市防止股价的波动对金融稳固性以及保险业的阻碍，是我们要面临的共同的课题。
国际保险市场的进展环境，这是近年来国际保险市场的进展现图。当前国际保险市场保持了一个平稳的增长态势，大致是4%到5%的进展趋势。这是一个大的市场。假如细分发达的工业国家和新兴市场国家不难看出，在4到5%的进展速度中，新兴的进展中国家保险市场保持了比较快的进展势头。这是06年的寿险市场，工业化国家保持了6.6%的增速。新兴的保险市场达到了21%，从非寿险来看，工业化国家仅有0.6%，相对是一个缓慢增长的态势。新兴的进展中国家达到了10.8%的速度。中国作为世界上最大的新兴市场国家，保险市场进展趋势看，也有一个专门好的进展前景。
通过以上的进展环境，我们对以后一段时刻保险业的进展潜力做一个差不多的展望。我们认为，保险业的潜力事实上确实是目前的水平与当前条件下能够达到目标之间的差距。差距确实是保险业面临的一个最大的潜力。
第一个差距，确实是量方面的差距，保险深度和保险密度。目前中国的保险深度不到3%，全球的平均水平是8%，我们比平均水平低5个百分点左右。从保险密度来看，那个差距更。去年我们的保费收入是1000亿美元左右，人均的保费不到70美元。只有发达国家的八分之一，那个差距专门大。另外确实是面的差距，覆盖面和投保率的差距，专门大。第三是质的差距，保险业现在的产品雷同，单一的问题比较突出，另外确实是服务质量的差距。现在全社会比较突出的一个问题确实是理赔难。
我们对以后的保险业的进展，有一个进展的推测，能够从定性的目标和定量的目标两方面看。
定量目标看，我们估量到2018年全国保险业务收入应该能够突破1万亿，保险深度应该能够达到4%，保险密度能够超过100美元，保险的总资产将达到5万亿以上。更远一点的推测，我们认为保险市场总体规模将位居世界前列，估量在十几年以后保险业在整个保险市场的排名应该会有所提升。保险的深度和密度，接近中等发达国家的中等水平。
定性目标推测有五个方面。第一个是市场体系完善，业务规模较大。随着保险市场的快速进展，专门是庞大的进展潜力，将会吸引越来越多的保险投资者在中国进行投资业务。现在大致有几十家保险公司都提出了申请设立保险公司的申请，应该说，随着市场体系的逐步完善，保险的业务规模会越来越增加。第二，保险诚信规范、综合竞争力较强。以后的经营过程中，随着保险市场的发育和完善，专门是保险监管的加强，当前突出的诚信、规范问题将得到较好的解决。第三，从监管的角度讲，坚持依法监管的原则。第四，服务领域广泛，服务功能发挥。现在保险业进展面临一个专门大的问题，尽管规模在增加，但服务的面涉及专门小。要紧的增长点、要紧的服务领域依旧车险，车险达到了70%以上，而专门多其他的服务领域，比如责任险方面的进展面依旧不够宽。第五，确实是社会广泛支持，外部环境良好。随着大伙儿对保险业的越来越认可和支持，保险业的政策支持也会越来越完善。
现在我介绍一下当前保险监管的体系与制度。
第一，现在的监管框架。第二，监管的体系。第三，监管的制度。第四，当前监管的重点。
第一，现在的监管框架，我们当前是借鉴国际保险监督治理协会的监管差不多理念，是三个层次，第一监管的前提、两个基础，独立的、监管的组织，良好的保险业的进展市场。监管要求，分三个支柱，财务监管确实是我们讲的偿付能力监管，还有公司治理结构监管和市场结构监管。监管行为、措施包括监管的评判、监管干预。我们现在保险监管的差不多框架，确实是现在三支柱的监管框架，市场协会监管要紧爱护市场秩序，从市场行为的监管角度。偿付能力监管是保持保险公司的财务稳固。公司治理与结构监管，确实是对保险公司治理结构和内控进行监管，确保保险公司有自身的防范风险的主动性和自觉性。这是我们现在的差不多监管框架。
第二，监管体系，我们是四位一体的全方位的防范表达。行业自律，要紧是行业协会，社会监督，通过提高监管和保险金额透亮度等四个方面达到风险防范的目的。如此监管体系，我们提出了保险业风险防范的长效机制，五道防线的概念，保险公司是市场的主体，他的内控应该是一个基础。从05年开始，中国保监会开始着手建立和完善保险保监基金治理制度，目前差不多统一使用了保险保证基金，去年底那个基金差不多达到了100亿元，在保险公司显现财务危机的时候能够及时的实施有效救助。
第三，监管制度，我们分为五个层次。第一是法律法规，法律由全国人大出台，法规由国务院层次出台。现在的法律是一部法律，《保险法》，95年出台，02年第一次修订，从04年开始，现在正在进行《保险法》的第二次修订，差不多将草案上报国务院，待全国人大审批后执行。法规目前由国务院颁布的保险业法规有两部。保监会作为监管部门公布了监管规章，包括了37项部门规章和一系列的规范性文件。这些规章和规范性闻进，要紧能够规为五大类，第一是偿付能力监管的，确保保险公司财务的稳固性和足够的财务清偿能力。第二确实是公司治理结构监管，这是属于一个新的事务，这些年出台了专门多的规章，包括规范保险公司治理结构的指导意见以及一系列的规范文件，包括内审、信息披露、交易操纵等等一系列的规章和规范性文件。第三是关于保险业务关键，包括保险产品的定价、销售等等各个方面。第四是关于资金运营监管的一系列规章。第五是关于高管人员的监管。
现在的监管重点，应该说和刚才说的监管体系、制度是相关联的。第一，强化保险公司治理结构监管，把偿付能力监管作为保险监管的核心，充分发挥偿付能力监管在防范风险方面的核心作用。第二，完善公司治理结构监管，那个方面要紧强化制度的执行力，把公司治理结构监管、保险公司治理结构的情形作为分类监管的一个重要依据。市场行为监管方面，要紧把非现场检查和现场检查有机结合起来，增强市场监管的有效性，解决当前保险市场存在的突出问题。第四，加强资金运营监管，这也是目前防范风险的一个关键环节，随着资金量的越来越大，资金渠道越来越宽，保险公司面临的风险点逐步显现出来。因此我们要强化防范风险的预警功能。另外确实是确实爱护投保人的利益，完善相应的工作机制。