新保险法第十六条评释

新保险法第十六条评释

江玉远自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。[1]

评释：

1.第16条第1款【如实告知义务的概念、性质、范围和主体】

第一款规定的是投保人的如实告知义务。告知是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作出的声明或者陈述，包括对实施的陈述、对将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述。如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或者故意不回答，也不得编造虚假

情况用来欺骗保险人。[2]如实告知发生在保险合同订立之前，即如实告知义务发生在合同订立之前的任何阶段，从合同法的角度来看，如实告知在性质上是先合同义务。先合同义务，是指合同当事人为缔结合同，在合同订立前根据诚实信用原则所负的各种说明、告知、注意以及保护等义务。所以，如实告知义务的理论基础是民法上的“诚实信用原则”，反应在保险法上就是“最大诚信原则”。

那么如何界定如实告知义务的范围呢？投保人是否要本着最大诚信原则的要求知无不言呢？从各国保险立法来看，有两种不同的立法体例：一是无限告知主义；二是询问告知主义。无限告知主义，又称为客观告知主义，要求投保人主动、全面地告知与保险标的风险有关的重要情况，而不以保险人的询问为条件，保险人也不用确定告知内容的具体范围。询问告知主义，又称为主观告知主义，要求投保人只须回答保险人对保险标的风险状况提出的询问即可。对保险人没有提问的事项，投保人无需主动告

知。[3]我国保险法采用的是第二种立法体例，即询问告知主义。因为保险人无论在专业上、技术上还是经验上都比投保人要强许多，呈现出一种信息和实力的不对称，也就是合同订立双方存在一种实质上的强势和弱势，为了实现合同的公平原则，就采用询问告知主义的方式。有学者认为我国保险法上的如实告知义务实际上应当是英国保险法上的实答义务，而不是

披露义务，认为我国保险法的如实告知义务是对披露义务的误解，并对英国保险法中的实答义务和中国《保险法》第l6条中的做了比较。

表一英国保险法中的实答义务和中国《保险法》第l6条中的简要

比较[4]

实际上通过我国保险法第16条第1款的表述可知，投保人应当就保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出得询问如实告知，也就是一种被动的回答义务，而不是主动的披露义务。该作者有些拘泥于字眼，而忽略了法律的解释，不过作者对实答义务、披露义务和我国保险法的如实告知义务的对比分析，能够进一步在学理上揭示如实告知义务实质上是被动的实答义务。综上所述，如实告知义务的范围就是保险人提出问题的范围。而且保险人由于具有很高专业性和技术性，其提出的问题应当具体明确，对于保险人概括式的提问应视为弃权。在澳大利亚有相关的立法例：澳大利亚1984年《保险合同法》规定保险人如果概括式要求被保险人披露“任

何其他事实”则视为弃权。[5]任何其他事实就是指非具体明确的提问事项。

如实告知义务的主体只有投保人，而没有被保险人。投保人的如实告知义务包含如实转述被保险人对保险人提出的问题的回答，并且由投保人承担告知不实的责任。在新保险法修订过程中，有不少学者建议增加被保险人为如实告知义务的主体，因为被保险人往往对被保的财产或者人身状况更为了解。但是保险合同的当事人是保险人和投保人，根据合同相对性原则，非合同当事人是不承担合同义务的。如果将被保险人纳入到如实告知义务的主体当中，就突破了合同的相对性原则。而实际上，被保险人只需要对投保人如实陈述，投保人向保险人如实告知，最后被保险人的不实告知也就必然造成投保人的不实告知，最后结果由投保人承担。这样就增加了投保人的审慎义务，有利于驱动投保人对被保险人说明告知不实的法律后果，有利于防范道德风险。所以，如实告知义务的主体仅为投保人是符合法理。在保险实践中，投保单中就有告知事项列表，内有投保人投保人签名和被保险人签名，但是最终告知不实的后果也是由投保人承担的，所以如实告知义务的主体也应当是投保人。增加被保险人一栏也仅仅是为了实务操作的方便。

综上，可以用如下具体明确的句子表达如实告知义务：保险合同成立前，投保人应当对保险人就保险标的或者被保险人的与保险合同有关的情况提出的具体明确的询问，如实告知，对保险标的或者被保险人的与保险合同无关的情况有权拒绝回答，对故意不告知或者告知不实（包括未全面回答）的，应当承担告知不实责任。