易宝支付平台分析 - 副本
《易宝支付平台分析》
西安石油大学经济管理学院财务管理专业财管1001班
组号：09
组长：
、
摘要
近年来，电子支付业务在全球蓬勃发展。电子支付已成为人们金融生活中占有重要地位的金融形式，发挥着传统银行不可替代的作用。电子支付的出现改变了人们对金融生活的认识和观念，极大地弥补了传统银行的不足，是传统银行的有力补充。
宝支付致力于成为世界一流易宝支付的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，易宝支付不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出易宝支付电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。
经过多年的建设，我国的第三方支付系统已经取得了一定的成绩，而易宝支付首倡“绿色支付，快乐生活”的理念。“绿色支付”的内涵是安全、便捷、低成本、高效率、创新、公益，我们的理念是：用“绿色支付”服务绿色商家，绿色商家创造快乐生活。易宝支付拥有一流背景、一流资源和一流团队，众多国内外合作伙伴青睐易宝支付，支持我们创新有中国特色的支付模式。
关键词：电子支付易宝支付安全技术发展
目录
1.摘要-----------------------------------------------------2
2.第1章前言----------------------------------------------4
3.第2章现状论述
2.1 企业简介-------------------------------------------5
2.2 重要时刻-------------------------------------------6
2.3易宝支付提供的电子支付服务 ------------------------7
2.4 行业解决方案---------------------------------------9 4.第3章相关基本理论论述
3.1 SWOT分析------------------------------------------12
3.2 第三方支付----------------------------------------13 5.第4章存在的问题及原因分析
4.1 SWOT分析-----------------------------------------13
4.2问题的分析----------------------------------------15 6.第5章对策建议
5.1安全策略------------------------------------------17
5.2营销策略------------------------------------------17
5.3发展策略------------------------------------------17
7.第6章结论---------------------------------------------18
8.参考文献------------------------------------------------18
第一章前言
一、选题说明
随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。
易宝支付利用其IT技术方面的强大优势，深入分析交易的每一个环节，去设计与创造推进交易发生的多元化支付机制，消除交易环节中的支付障碍，促进交易大量而顺利地发生。从前台网站到后台数据库，从大型硬件设备到各种软件，易宝支付平台基于IBM先进的技术环境，充分保障安全而高效的运转。同时得到了各大商业银行的全力支持，无论是电话支付、在线支付还是短信支付，透过易宝支付，银行可以和更多的消费者和广大商家在不同的支付终端相遇，为更多的需求提供有针对性的金融服务。
1.基本思路
从第三方支付的概念开始，结合实务，分析易宝支付所面临的内外部环境，揭示易宝支付所存在的问题，如营销宣传力度不够组织结构不匹配等。通过分析问题产生的原因，并结合第三方支付发展的趋势，提出易宝支付未来发展的对策和建议。
2.作业目标
了解并掌握易宝支付的内容、功能、发展状况等
二、工作业绩
1、组员1（姓名：）
（1）个人主要工作：负责第摘要、前言、第2章，结论及整体编辑工作。（2）主要收获：了解了易宝支付的发展现状及提供的支付服务等。
2、组员2（姓名：）
（1）个人主要工作：负责资料的收集，第3章的编写
（2）主要收获：了解了易宝支付发展过程及相关知识。
3、组员3（姓名：）
（1）个人主要工作：负责第4章、第5章的编写。
（2）主要收获易宝支付面临问题及应对策略等。
第二章现状论述
2.1企业简介
术有限公司创建易宝支付自运营以来，一直致力于为广大商家和消费者提供“安全、简单、快乐”的专业电子支付解决方案和服务。在立足网上支付的同时，易宝支付不断的创新，首家推出电话支付，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，使电子支付实现了“网上线下”全覆盖。并以随需应变，量身定制为原则，陆续推出了网上购物、数字娱乐与游戏、航空旅游，教育考试等行业的专用支付解决方案。目前签约的合作商家包括：百度、搜狐、易趣、当当、慧聪、九城、盛大、完美时空、迅雷、南方航空、海南航空、深圳航空、四川航空、中国航信、中国联通、中国电信等知名企业。易宝支付首倡“绿色支付，快乐生活”理念。“绿色支付”的内涵是安全、便捷、低成本、高效率、创新、公益，我们的理念是：用“绿色支付”服务“绿色商家”，“绿色商家”创造“快乐生活”，并通过“绿色支付”推动社会公益。在2007年2月，公司首家承诺“每完成一笔支付，将捐赠1分钱用于公益事业”，让每笔支付都具有人道的力量。用户还可以在支付的同时方便的进行捐赠，实践“绿色支付，人人可慈善”的理念。易宝支付创建的公益圈，截至2010年1月31日，已为联合国儿童基金会、中国红十字会、中国扶贫基金会、李连杰壹基金等十几家公益机构，通过互联网募集善款2069余万元
2.2重要时刻
2011年
11月，开放支付产品上线。
10月，易宝支付召开首届员工运动会。
9月，招财宝产品上线。
5月，易宝支付获得央行颁发的首批支付牌照。
4月，快捷支付、预付费卡产品上线。
3月，外卡产品二期、物流POS产品上线。
2010年
10月，易宝支付联合首批加盟的18家团购网站成立“易宝支付团购联盟”。
7月，易宝支付发起成立“中国金融电子支付发展研究中心”，同期推出车险行业创新支付服务——易宝理赔通，填补了市场的空白。
易宝支付余晨：创新仍是未来支付行业发展的动力
2013-10-23 10:58 来源：IT168
，余晨表示：“创新仍将是一直伴随着支付行业不断前进的最大动力。随着人们对便捷体验的提高，移动支付的方式也在安全方面也在进行不断的升级，权衡效率与安全的共同进步，是未来移动支付发展的一个聚焦点。”
2.3易宝支付提供的电子支付服务
2.3.1在线收款解决方案
个人银行卡网上支付：易宝支付目前支持工商银行、农业银行、招商银行、建设银行、中国银行等超过30家银行，是目前国内支持银行数量和系统最稳定的第三方支付公司。
个人银行卡网上大额支付：易宝支付提供工商银行、农业银行、招商银行、建设银行、光大银行、深发等银行的大额支付（超过普通个人银行卡支付银行设
置的限额），突破网上支付限额，单笔缴纳大额费用，解决因银行网上支付限额无法完成支付的问题。
个人信用卡支付：易宝支持工商银行、农业银行、招商银行、建设银行等11家银行的信用卡支付，轻松网上、电话用信用卡支付费用。
手机WAP银行卡支付：用手机浏览网页，在手机上也可以支付。
2.3.2线下收款解决方案
通过POS机收款：易宝支付可为集团商户或单一商户，提供各种POS机，商户POS收款资金可结算至指定银行帐户，同时各个分支机构能查询自己的POS机收费记录，极大方便了分支机构和总部及时对帐，充分解决资金不清晰，资金截流等问题。
Epos收款：信用卡无磁无密支付，符合学员的缴费习惯。
2.3．3对外付款解决方案
易宝支付对外付款业务支持工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等国内30多家主流银行卡及存折对外付款业务，可批量处理，到账速度快，能很好的解决工资、奖金、报销、销售补贴、学员退款等问题。
2.3.4强大的财务管理系统
集团帐户统一管理系统：一个集团帐户可管理多个子帐户总部可以实时查询、
对账、划拨分部资金。
在线实时查询系统：集团帐户可以随时了解集团内成员的资金状况及明细。
实时划拨系统：集团帐户在分公司帐户授权的范围内进行资金划拨，款项实时到帐，提高资金营运效率。
安全保障系统：通过易宝盾,安全登录控件等多重安全技术,保障各账户的系统安全、注册安全、登陆安全、支付安全、技术安全、监控安全。自动分账系统：易宝支付是国内唯一一家提供自动分账系统的支付公司，系统根据指令在支付环节实现资金的实时分配，避免事后分别结算
等复杂审批流程。
自动对账系统：与商户系统结合，实现每笔收款业务的自动对账，不需要人工对帐、极大地减轻了人工成本。
强大客户服务系统：易宝支付提供7×24小时客户服务，不受时间、空间的限
制，随时提供专业服务。
2.4行业解决方案
行业定位、增值服务、整体解决方案这三大要点即为易宝支付的最大创新之处与核心竞争力之所在。易宝的特点正是在于他们一直面向不同的行业需求，为不同垂直行业提供量身定制的支付解决方案及金融增值服务，把行业支付做深做透。面向行业做支付的整体解决方案，通过战略布局与实施，易宝支付已经转型成为围绕着电子支付的一站式综合型支付平台。
数字娱乐行业自2005年起至今，一直是易宝支付重点开拓并市场占有率很高的行业。有成熟的游戏，社区，电商行业支付解决方案。易宝支付提供的方案不仅让商家能安全便捷稳定的完成交易，而且能给商家创造交易，实现共赢。易宝支付的产品从用户支付行为和终端出发，不仅给商家提供全能收款服务：银行卡网关支付，直连银行支付，神州行联通电信卡支付，十几种游戏点卡支付，预付费卡，外卡支付，而且给商家提供全能付款和资金管理服务：委托结算和集团账户。
航空旅游易宝支付可为商户量身定制全方位的支付和增值营销解决方案。在航旅领域，易宝支付堪称第三方支付的先行者，自2005年起，先后推出了电话支付、实时分账系统、航空订票全程电子商务系统、航旅专用支付、垫付支付、
信用卡无卡支付、集团账户、出票窗、外卡支付、手机订票产品、UATP、快捷支付、航旅POS等20余种产品服务。纵观易宝支付在航空旅游行业的发展，其解决方案涵盖对航空公司、代理人、企业差旅资金等全方位领域的纵深应用。易宝支付为航空公司提供的垫付等业务，具有完善的授信评估和风险防范机制，不仅使航空公司结算及时，更免去后顾之忧。易宝支付为代理人提供的在线支付、EPOS、POS机等产品服务，可即时定向的支付保证金给航空公司，大大地提高了资金利用率。实践证明，易宝支付充分满足航旅领域电子商务化的需求，并成为航空旅游行业最专业的金融增值服务提供商。
网上购物领域的商业公司就已超过2000家，市值高达200亿元。代收货款（现金支付）是目前主要收款方式，现金风险大。结算难，周期长，退款难。易宝支付为网上购物行业提供了收款、付款、查询、对账、结算等一系列的解决方案，网上购物平台使用易宝支付提供第三方支付服务，能够提高收款的效率、对账的准确性、查询的便利性、结算的自由性、支付的便捷性，同时，通过享用易宝支付的服务能够有效提高网上购物平台日常运营效率，为其用户提供更有效率的服务。
游戏行业线下实物卡充值，需要高额的渠道建设成本，并让利给点卡代理商；渠道管理逐步向扁平化发展；网上充值相对便捷、成本也较低，但每接入一家银行，都要耗费大量的人力、物力，结果玩家仍然受限于银行卡的种类；
系统稳定性、安全性将直接影响游戏厂商的品牌及玩家的忠诚度。
解决方案：通过易宝支付多元化电子化支付平台，完成在线实时充值，用户通过网络、手机及易宝支付会员帐户，使用21家银行的在线支付系统对其游戏帐户进行实时充值，或使用国内60多种银行卡直接购买游戏点卡，从而帮助游戏运营商及代理商提高用户体验、简化支付流程、提高运营效率！使用流程：玩家通过易宝网上支付、易宝手机短信支付或者易宝会员支付等方式，即可完成21家银行的在线支付系统对其游戏帐户的实时充值。
系统优势：零掉单率：易宝支付系统网络层采用IBM刀片服务器集群，光纤存储网络（SAN）充分保证交易数据安全性和高可用性，系统承载量达到180笔/秒交易，并支持无限平滑升级，保障平台实际掉单率为"零"
高安全性：易宝支付支付网关的信息传输使用国际通行的SSL加密技术，并对传输数据进行数字签名，解除个人用户和广大商家的安全顾虑，保证在线交易的资金和商品安全。
高可信赖：易宝支付采用IBM为其量身订制的全套产品线，高效、稳定的技术环境能够为在线支付提供安全便捷的交易通道及统一的计费平台。
便捷高效：实时充值、实时到账，通过易宝支付在线支付平台可以直达21家银行的在线支付系统，广泛应用于60多种银行卡。
易宝支付互动营销模式:联合市场营销活动、联合品牌宣传活动、易宝支付财富俱乐部。客户服务：7×24小时客服；一对一客户经理制；售前技术支持；售后专业培训。商业效果：改善玩家支付体验，提高玩家满意度；简化渠道资金管理，提高运营效率；降低商家销售成本，提升利润空间。
电信行业解决方案以电信运营商的自有业务和合作业务为支付目标，以深度开展支付消费业务为目的，为客户提供多样化及个性化支付服务。通过易宝支付平台，用户可随时、随地、随意的通过手机、POS、互联网、自助缴费终端、客服IVR等各种方式，实现实体营业厅、网上营业厅、网上商城、网上应用程序商店、手机营业厅、手机应用程序商店等各类支付、缴费业务，并且使用各种其他第三方支付业务，如公共事业缴费，各类代扣代缴业务，小额彩票,电子票务等第三方增值业务,电子商务货到付款以及商家货品交易等。易宝支付电信行业解决方案，一方面能提升电信运营商在价值链中的位置，另一方面可以为电信运营商树立全新的业务品牌，在全业务时代各运营商激烈的竞争环境下，成为把握市场先机和形成差异化优势的利器，实现和客户双赢的目标。
金融保险易宝支付致力于为基金行业客户提供专业的金融电子支付解决方案，“易购通”是易宝支付与中国工商银行合作，在大量调研和业务实践下创新研发的专门用于基金销售结算支付的资金账户系统。通过设立由中国工商银行监督的基金销售结算资金专用账户，在安全可控的前提下，有效地解决了基金销售资金支付结算问题。易宝支付作为国内领先的独立第三方支付公司，长期坚持“聚焦关键行业”的战略，专门成立了保险产品线，组建了专业化团队，从2006年就开始关注研究保险行业，我们专注于行业客户资金的归集、清算、管理，助力发展保险电子商务，优化保险业渠道结构，助力于保险公司培育新的
业务增长点。至今已经针对保险行业POS收单、集中支付、网销、电销、移动查勘、理赔、续费相继推出一系列支付服务解决方案。
教育易宝支付作为国内最大的行政考务高教培训行业支付服务商，多年来一直致力于为政府类考务、行政非税业务、高教、远程、社会化培训机构等企事业单位提供包括产品设计、平台建设、功能定制、客户服务、金融增值在内的集成了资金归集、清算、结算等服务的全方位、一体化、集成化专业支付服务。通过易宝支付提供的高效、便捷、安全的支付服务，极大的提升了合作伙伴的信息化服务程度并加速了行业电子化支付的进程，多年的合作得到了各界合作伙伴的高度认可和好评。
无线业务随着移动互联网的迅速发展及智能手机的广泛普及，手机上的应用日益丰富。为满足商户和用户日益增强的支付需求，易宝支付推出了基于手机等智能终端的应用内支付产品，不仅为手机应用开发商提供了完美的应用内支付解决方案，而且也为手机用户提供了安全、便捷的支付体验。
快消连锁随着传统行业电子化程度的不断提高，传统行业电子化支付的个性化需求也越来越突出，不仅需要多样化支支付手段，同时针对其整个产业链，提供线上线下相结合的订单支付、资金结算、现金管理、账务清分、短期授信等纵深的支付解决方案。
第3章相关基本理论
3.1 SWOT分析
SWOT环境分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合与概括，进而分析组织内部的优势与劣势、面临的机会和威胁的一种方法。它将企业的战略与企业内部资源、外部环境有机结合起来，其中，优势和劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能影响上，但是，外部环境的变化可能会给具有不同资源和能力的企业带来的机会与威胁却可能完全不同，因此，两者之间又有紧密的联系。当企业要拓展在某一新的业务或进行新的投资前，以及制定销售计划时，所用的战略分析方法之一便是SW0T分析。采用这种决策方法的
根本目的是把企业和竞争对手的优势、劣势、机会和挑战进行比较，然后决定某项新业务或新投资是否可行。也就是说，SWOT分析有利于企业在做新业务前充分发挥自己的长处而避免自己的短处，以趋利避害，化劣势为优势，化挑战为机遇。同时，也使企业知道学习什么来面对市场商机，即所谓的知己知彼、百战不殆，从而降低企业的经营和投资风险。可见，清楚的确定企业的资源优势和劣势，了解企业所面临的机会和挑战，对于制定企业未来的发展战略有着至关重要的意义。
3.2第三方支付
在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。
第4章易宝支付存在的问题及原因分析
4.1 SWOT分析
信息技术的飞速发展促进了电子商务的发展，而电子商务使得人们有了网上支付的需求，易宝支付不仅是客户的需要，更是适应现代金融环境，竞争优质客户迎接各方挑战的选择。易宝支付独特的市场定位，使其面临机遇与挑战，优势与劣势同在的局面，以下对易宝支付SWOT分析：
外部机遇
首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。
最后，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。
可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。
外部挑战
向，它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但目前虚拟货币的发行是完全不受控制的，当越来越多的人认可和使用虚拟货币后，一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时，将是一个巨大的灾难。没有人愿意为这种风险买单，也买不起。
3.《反洗钱法》带来的洗钱风险央行在发布的《反洗钱报告》中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。
内部优势
a. 在当下的第三方支付领域，可以分为两个阵营：一是以支付宝为代表，
是他们在数字娱乐、保险、航空旅游、行政教育等行业应用的领域也显示出了特殊的生命力。品牌建设初见成效，鲜明的品牌标识和配套的产品功能在业界已独树一帜，具有一定的竞争能力
b. 在第三方支付这个出生、改变甚至死亡都格外迅速的产业，成立于“史前”的易宝支付可谓是其中的“元老”。虽然易宝 3.6%的市场占有率都不及支付宝和财付通的零头，但在过去的一年中，易宝支付以300%的增长率高于行业平均增长率(128%)发展着。在这个第三方支付行业的晚熟者背后，是过去这5年它所经历的一段以与所有第三方支付公司一样迷茫，到逐渐厘清“我是谁”、“我的生存空间在哪里”的过程。
c. 易宝支付的成长轨迹也代表着独立第三方支付公司的一种典型的演进趋势：最初凭借网关模式立足的第三方支付公司，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案，不断寻找着自己生存的空间，它们正在从无差别化的服务平台转向具体行业、具体情境中的应用。
d.从技术的角度来讲，易宝支付非常强调自身与操作系统的不一样，作为一站式完整解决方案提供商，易宝支付除尽自己所能了解所服务的企业的需
求，也看到了一些行业内商家可能面临的困难，商家作为易宝产业链中衔接的对象，易宝支付也在用一己之力为他们提供增值服务。比如航空电子机票行业中的机票代理商。
内部劣势
在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资
时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖
4.2问题的分析
一、业务发展不平衡，产品应用不够广泛
综合分析，其原因在于：
a.经济发展不平衡导致网上银行业务发展的不平衡
b.新行业没有历史包袱，柜面业务量小，便于在柜员在柜面向客户主动营销和引导网上业务。
二、营销机制不健全，营销策略不到位
由于机构不健全，从业人员不足以及人才储备的局限，导致其营销流于形式。首先，这种模式造成适合客户的产品推向市场不及时。其次，营销渠道方面，营业网点缺乏网上银行的宣传资料，营业柜员、客户经理习惯办理和营销传统的银行业务，对网上银行产品缺乏足够的认识。无主动宣传和推介网银的意识。第三，在促销方面，媒体宣传广告、促销活动的内容、方式和时机由总行统一部署，难以满足不同地区的消费习惯和文化上的差异。且促销活动力度不大，在公共场所甚少见到浦发网银的宣传广告，产品的市场认知度不高。三、网上银行的获利能力较弱
业务起步阶段为抢占市场份额，，；其二、客户的忠诚度不是靠低收费来维系的，俗话说一分价钱一分货，尤其对于公司客户，过低的收费引起客户
对网银服务质量的怀疑，从这个角度看，合理的收费更甚于低廉的收费；不如逐步的分品种的实施合理价格。
四、安全问题
五、重产品研发，轻后台操作和售后服务
第5章对策建议
5.1安全策略
a.迸一步完善网上银行服务协议和网页必要安全提示内容，对可能引发的安全和风险问题进行必要的揭示，将需要客户配合的工作通过黑体或其他颜色的字体予以醒目的突出，帮助客户树立安全方法意识。
c.设定服务标准和跟踪措施。定期对网上服务情况进行监控。在银行管理端设置一定的服务标准，定期对网上支付信息进行筛选，了解网上商户的服务情况，跟进处理客户投诉，对服务质量差的商户将撤销其合作资格。
d.加强对客户的资格审查。
5.2营销策略
与合作第三方的营销渠道推广产品和服务，比方在合作的网站上推广浦发的转账支付产品，运用此方法可以加快产品和服务覆盖的市场速度，有效降低营销成本、提高营销效率。与合作方达成一致，相互利用合作各方的业务人员、经营场所、客户群体等资源，开展各种业务推广活动。定期与合作方互通交易和业务信息，形成综合性的市场研究资料，获得更多的市场机会。
5.3发展策略
a.确立“一站式、全方位”的发展方向网络经济的发展对金融服务业提出了整合和协同的要求，为了适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网上银行必须积极推进广泛的战略联盟与合作，采取灵活的组织架构和经营方式，向客户提供“一站式、全方位”的金融服务。
b.能够提供比同业更有价值的产品和服务，针对客户需求，能够提供其他同业提供不了的产品和服务。
c.注重虚实结合建立多层次立体化的渠道体系,有利于商业银行适时、适地、方
便、快捷地将金融产品和服务提供给客户。
d.重视客户关系管理。电子银行业务营销是一种关系营销，以客户满意为核心，立足于建立客户关系和发展客户关系，不仅是对产品和服务功能的推销，还包括收集客户的需求、反馈客户意见和建议、受理产品和服务的咨询。
第6章结论
第三方支付不仅正深刻改变着每个人的生活，也在撼动着传统银行业的“自大”地位与心理。随着整个支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断变化，由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。过去，第三方机构扮演的是网上支付的中介角色，与银行的利益冲突并不大。如今，在很多支付业务中，第三方支付在逐渐走向“前台”，而银行却到了后台。从长远来看，第三方支付企业与银行间还是合作大于竞争。一方面，因为银行是中国金融体系无可置疑的主角，即使从支付市场的份额来看，第三方支付对银行的影响也有限。再就是未来我国的经济发展导向，是重视国内消费、服务居民，这既是很多商业银行重视不足的地方，也是第三方企业正在逐渐创新的领域。两者未来如能围绕消费者的需求满足和维护共同探索，必定能开拓出更多合作共赢重点。第三方支付市场的主体，是零售支付体系。对比美国的零售支付体系，可以发现其正经历许多根本性的变革，如：支付工具在从纸币急剧性地转为电子货币；支付过程在经历残酷的技术性变革；支付风险也在发生变化；市场结构不断变化，集中程度越来越高；支付成本上升并逐步成为舆论焦点；非银行金融机构越来越多地加入了支付链条等。
由此可以看到，我国第三方支付虽然起步比较晚，但今天也已具备了国外发达经济体的某些特点。具体来看，一是相当一部分国人消费方式的转变、信息技术的发展，使得第三方支付需求快速膨胀，但行业的产品和服务创新仍落后于客户需求；二是现有金融管理制度和监管环境落后于行业发展。当前行业发展迅速，各类非银行机构如雨后春笋般涌现，新型业务不断产生，但是与之对应的基本法律法规体系、技术和业务标准、监管部门的日常动态监管能力，要么还有待完善，要么还没有构建起来；三是新型的网络支付文化尚未建立起来，在全球化时代，技术的发展使得我国的支付行业一跃走向了前沿领域，但是相应的行业文化、支付文化则还没能建立起来，由此形成了低效率垄断与野蛮生长并存的局面，各方都还缺乏对网络支付行业、乃至整个支付行业如何实现产业链协调、达到共赢的探索与思考。无疑，要推动第三方支付行业的持续发
展，关键在于从制度层面尽快确定更合理、更健全的相关规则，这些规则不是行政规则，而是市场化的监管和运行规则。再就是实现技术创新与金融创新、力争实现信息与金融的有效结合，加强基础研究，尤其是金融、信息、技术、产业等领域的交叉研究，为其健康发展奠定理论基础。
参考文献
【1】陈月波.国网上银行与第三方支付问题研究[J]浙江金融，2008（6）34-35 【2】程国树.商业银行如何选择第三方支付[J]金融与经济2010（1）72-74 【3】沈利军，徐伟.支付宝虚拟账户支付的法律分析及规则[J]金融与经济，2009（6）68-70
【4】周林.第三方支付：机遇与挑战并存[J]西南金融，2009（2）63-64
【5】梁娟娟，郑绮萍.电子商务第三方支付平台问题与对策研究[J]现代商贸工业，2017（17）：320-322
[6]浅析第三方支付平台-中小企业管理与科技-2011年第1期
第三方支付平台竞争局势分析-电子商务-2011年第1期
电子商务结算与支付大作业成绩
学号姓名分工成绩
摘要前言第2章
第3章结论资料搜集
第4、5章
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析 摘要 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。 关键词:网上支付、第三方支付、分析 一、第三方支付概述及发展现状 （一）第三方支付概述 “第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。 第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。（二）国内第三方支付发展现状 下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。2013Q2中国第三
第三方支付平台
D 实验三关于第三方支付平台（2学时） 1、现在第三方支付平台的格局如何以及各自所占有的市场情况是多少？ 2、请同学上网查询目前主要的第三方支付平台有哪些?大的网上商城采用的有哪些?(列表说 明) 网上商 快钱易宝支付宝Paypal 财付通首信易城 淘宝√ 易趣√ 当当网√√√√ 卓越网银行卡 支付 拍拍网√你认为哪几家第三方支付平台最有生命力,会长期生存下去? 我觉得易宝的生命力比较强，会长期生存下去。 （1）如果消费者可以享受到：安全的在线支付，方便的电话支付，免费的会员服务，为您的手机充植，精彩活动积分奖励。 （2）可以为商户提供：网上、电话、汇款，多种收款方式，支持外卡，让你您的生意做到全球，7*24小时客服，技术支持快速反应，接入更简单，交易更安全，结算更及时！ （3）功能有：会员登录安全设置：通过验证图片、提示问题、常用机校验等手段实现的双向安全验证机制，确保用户在任意场所登录易宝网站时的安全。 快捷查单服务：消费者通过此项服务可以方便快捷的查到自己选择YeePay易宝支付的网上购物订单！商户通过接入“快捷查单”功能，为客户提供贴心增值服务，提升服务品质和形象！ 自主接入服务：商户可通过自助方式网上注册并使用易宝在线支付服务，不仅可以在线收款，而且还能登录商户系统进行定单管理和交易结算。依托易宝强大平台，确保安全交易，并享受7*24小时客户服务及快捷查单等增值服务。 3、第三方支付牌照的颁发会对现行的网络支付以及银联会产生什么样的影响？ 易观国际分析认为，牌照发放后，获得牌照的企业将可接入超级网银，第三方支付企业以提高企业资金周转效率的定制化解决方案，将会逐步向传统企业进行渗透，也将出现从单一产业链的支付服务向跨产业链的融合转移的趋势。支付企业通过整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，加快资金周转效率，而保险、基金等行业将是一个新的蓝海市场。 一旦涉及到钱，那么这个庞大的支付产业必定摆脱不了银行的介入。在《支付机构客户备付金存管暂行办法(06.02会议征求意见稿)》出台前，仅有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，其他公司则会依托三四家银行提供备付金托管与清算服务。而随着今年5月26日首批支付牌照正式发放，一场第三方支付公司挑
七大第三方支付平台法律风险
七大第三方支付平台法律风险 1.主体资格和经营范围的风险，已经提过了。 2.资金安全的风险。 根据我们的研究，第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中，资金包括两类，第一类结算，第二类虚拟帐户的资金，两类资金怎么保证，谁来担保等风险点。 4.洗钱的风险。 《反洗钱法》在明年的1月1日正式实施，对服务机构还是第三方网络平台机构要求更高了。法律实施之后，对我们提出了更严格的要求。 a)支付宝交易量是很大的。 b)支付宝的交易没有成本的交易，并不是支出支付宝的网络交易是免费的，其他家也有，据我个人所知，不收手续费的交易服务应该是从淘宝的支付宝开始的。 如果有成本，套现就会不一样了。 c)支付宝的优点，是淘宝的密切的衔接，很便捷，另外要想进行欺诈套现，利用淘宝中的支付宝实行自买自卖是非常容易的。违反犯罪确实是需要反思的。 6.连带责任的风险。 电子商务的纠纷。 7.欺犯风险的案例。 我们提出这些风险，并不是否定这个场，是从法律的角度，如何有效的预防这些问题。这是重要的主题，产生存在确实有必要的，
生存空间非常广阔的。如何完善第三方网络支付平台法律规定?我们 建议是从六个方面开始，但没有时间展开了，从完善法律规定可以 简单提一点，有一些法律规定，法律效益层次必须提高。 相关阅读： 第三方支付模式 纵观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式： (一)支付网关模式 第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一 个可以兼容多银行支付方式的接口平台。 (二)信用中介模式 看过“七大第三方支付平台法律风险”的人还看了：
第三方支付平台的优点分析
通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。近年来，第三方支付发展迅速，用户数量持续飙升。国内第三方支付数量逐渐增多，其中包括支付宝、财付通、以及京东支付等。尽管服务企业较多，但业务份额比较集中。 关于第三方支付平台的优点： 1.操作简单，比较一般复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，更方便了网上交易行为。 第三方支付属于开放体系，且支持国际范围内的多种银行卡，几乎覆盖了所有的支付服务。同时第三方支付平台也支持用户用多种终端进行交易活动，除计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。 2.第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。 3.相对安全。 第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信
息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。 首展科技作为支付宝官方ISV和微信签约受理商，致力于微信公众平台、支付宝服务商、口碑商圈、智慧模块、清算系统及微信和支付宝的线下支付管理平台的开发和维护，每天有超十万的用户通过首展系统实现移动支付，如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。 本公司悉心服务几十万商家和上百万用户在移动支付这件事上，首展不仅专注还决心开发更大的聚合支付生态圈，我们的心和客户一起，如果想了解具体合作方案，可拨打联系电话或登陆官网https://www.360docs.net/doc/4418230928.html,咨询。
浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势
浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势 【摘要】随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。本文系统的概述了第三方支付平台，对目前国内的第三方支付平台交易流程进行介绍，阐述了第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的发展趋势。 【关键词】电子商务第三方支付安全发展 引言： 随着互联网行业和电子商务的蓬勃发展，网上购物已经成为人们进行商品交易的最新模式。网上商品交易的最核心问题就是信用得不到保证。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的相互顾忌：商家希望先钱后货，消费者希望先货后钱。第三方支付平台的出现解决了这个网上交易的瓶颈。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它是电子商务发展到一定时期的产物，也是电子商务继续发展的保证。 1、第三方支付平台的概述 1.1、第三方支付平台的定义 第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能，是买卖双方在交易过程中的资金”中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。由第三方通知卖家货款到达、进行发货：买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2、第三方支付平台的交易流程 第三方支付一般的交易模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。 (1)消费者在网络上选购商品，决定好要购买的商品后与商家在网上达成交易意向。 (2)消费者选择要使用的第三方支付平台，并将货款划到第三方账户上。
第三方支付案例分析
课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。
一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上
中国第三方支付发展研究
期末论文 课程名称 电子商务支付与结算 题 目 中国第三方支付发展研究 姓 名 杨一洲 学 号 3090113043 专业班级 电子商务091班 任课教师 禹银艳 分 院 经济与贸易学院 完成日期 2012年6月8日 宁波理工学院
摘要 近年来，随着网络的不断普及，电子商务在我国不断发展，而随之衍生的第三方支付业务呈现快速发展态势。平台数量、企业规模、涉及行业不断扩张，用户体验不断改善，政策面也正在逐步跟进。但是，其中也暴露出很多问题。企业不断扩张出现恶意竞争，行业无序竞争客户备付金管理、盈利模式、支付信息安全等一系列行业性问题凸显，引发了社会各界广泛关注和深刻思考。本文主要研究第三方支付从产生到发展现状，从蓬勃发展到反哺电子商务的过程，从此透析中国网上支付和电子商务的发展机遇与挑战。分析第三方支付在风险和市场，监管以及信用，创新方面存在的问题，并对此提出本人的意见建议。 关键词第三方支付平台；网上付款；电子支付
目录 一、引言 (1) 二、研究背景综述 (2) （一）第三方支付的概念 (2) 第三方支付系统的主要特点有： (2) （二）国内外第三方支付的发展现状 (3) 1、国外 (3) 2、国内 (3) 三、我国第三方支付发展的机遇和挑战 (5) （一）机遇： (5) （二）挑战： (5) 四、第三方支付发展的建议 (7) （一）第三方支付平台 (7) 1、建立信用体系。 (7) 2、强化创新。 (7) （二）监管建议 (7) 1、业务范围监管： (7) 2、监管机构 (8) （三）政策建议 (8) 参考文献 (9) 附录 (10)
一、引言 随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。 上世纪90年代以来，计算机网络技术得到了飞速发展，与此同时，金卡工程的实施、现代化支付系统的建设，ATM、POS的普及为电子支付奠定了基础，为电子商务作为网络技术的一个重要应用也得到快速发展，第三方支付作为电子商务中最关键的环节，正反过来推动着电子商务的发展。 然而，第三方支付在带给人便利的同时也存在着一些问题，特别是在我国这个起步较晚，制度不完善，信用机制不健全的市场，其技术风险，业务风险等对消费者带来的资金，信息安全隐患尤为突出。
第三方支付平台的比较及面临的问题
第三方支付平台的比较及面临的问题 第三方支付平台的比较： （一）国内三大支付平台基本情况比较 从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。下表3.1反映的即为国内四大第三方支付平台的基本情况对比： 表3.1 四大平台基本情况比较 （二）四大支付平台所属类型比较 从所属类型来看，第三方支付平台可以分为宿主型和独立型。宿主型支付平台的特点是依托知名网站开发，有丰富的客户源。淘宝网旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型支付平台的典型代表；独立型支付平台的特点是平台一般只注重于开展第三方支付业务，一般独立于电子商务企业，具有明显的独立型，其中Chinapay和快钱支付都是独立性第三方支付平台的典型代表。 下表3.2反映的是从所属类型方面对第三方支付平台的对比分析：
表3.2 四大平台所属类型比较 项目宿主型独立型典型网站淘宝网腾讯网银联电子支付支付工具支付宝财付通依托知名网站，自行开发特征支付产品支付宝财付通 Chinapay 面市时间 2003年10月 20xx 年9月是否收费全免费全免费服务领域 C2C,B2C,B2B C2C,B2C,B2B B2C,B2B 主要客户企业、个人企业、个人企业、个人 2002年6月适度收费 Chinapay 独立，只专注于提供第三方支付平台服务 （三）四大支付平台优劣势分析 从优劣势方面来看，支付宝的优势在于依托于阿里巴巴的良好信誉度及网站品牌的支撑，使其具有很高的公信度，在线支付收取费全面、付款到账发货的快速高效模式深受消费者的喜爱。支付宝的缺陷主要体现在监管流程中存在漏洞，交易中的欺骗行为时有发生，在交易出现问题是全额先期赔偿损失的模式虽然赢得了消费者的认可，但过分偏向买方的方式显然有失交易纠纷处理时的公平公正性。由于全免费的营销方式，支付宝同时也存在盈利不足的问题。 财付通作为腾讯公司旗下的支付平台，在潜在用户数量上具有先天的优势，腾讯公司数以亿计的软件用户为财付通带来了大量的娱乐及虚拟交易收益，但由于业务范围绝大多数都依托于腾讯旗下的娱乐应用和游戏虚拟交易，使得财富通的什刹海那个份
中国第三方支付平台市场环境分析
一．市场环境分析 （一）市场状况 1. 第三方支付规模高速增长，移动支付占比持续提升 我国第三方支付行业加快增长，从2013年起，第三方支付市场的交易规模平均以50%的年均增速增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。保守估计，2017年，我国第三方支付交易规模超过100万亿元。 图表1：2010-2017年中国第三方支付市场交易规模（单位：万亿元） 同时，由于支付企业对线下移动支付场景的持续投入，第三方移动支付交易规模近年呈现爆发性增长，在第三方支付整体行业中所占比例逐年上升。2016年，第三方支付移动支付所占比例上升至
54.8%；据新一期中国第三方移动支付市场监测报告数据显示，2017年前三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达713458.6亿元人民币，而第三方支付互联网支付在2017年前三季度交易规模达178429.3亿元人民币，为移动支付的四分之一。 图表2：2013-2017年中国第三方支付交易规模结构（单位：%） 2. 少数企业占据行业绝对优势 目前，互联网支付和移动支付呈现双寡头垄断格局，其他支付机构的集中度在不断提升。目前，在移动支付领域中，支付宝和财付通（微信支付、QQ钱包）占据绝对优势。据调查，2017年第3季度，移动支付市场中，市场份额前列包括支付宝、腾讯金融、壹钱
包、连连支付、联动优势、易宝、快钱、百度钱包。其中支付宝占比53.73%，腾讯金融占比39.33%。 图表3：2017年第三季度中国第三方移动支付交易市场格局 3. 第三方移动支付跨境发展态势良好，潜力巨大 随着移动支付产业在中国的成熟、出境游受消费者青睐、跨境贸易发展等因素，跨境成为国内移动支付发展的重要趋势。 图表4：中国第三方移动支付交易跨境发展有利条件
电子商务第三方支付平台浅析
电子商务第三方支付平台 第三方支付平台是目前Interent上网络购物中使用最为普遍的支付方式，它能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道，对电子商务的发展具有重要意义。第三方支付平台的产生、发展现状及作用，本文将浅析第三方支付平台的特点、发展趋势以及对电子商务的重要作用。 一、引言 随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。
二、第三方支付平台的介绍 (一)背景 随着电子商务的快速发展，网络支付的安全性成为制约交易进行的首要问题之一。保障交易的安全性，必须借助于高效安全的网络支付平台。因此，第三方支付平台也因运而生。 (二)概念 第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现彻底杜绝电子交易中的欺诈行为。 目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、YeePay，汇付天下等五十余家。 (三)第三方支付平台的特点 一）优势 (1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； (2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 二）缺点 (1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方
第三方支付平台分析
第三方支付平台介绍 132012011047 林霞 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。比较主流的第三方支付平台：国付宝（国付宝信息科技有限公司产品）、吉胜支付（福州吉胜网络产品）、 PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、盈利宝支付通（API接口独立第三方支付平台）百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下 第三方支付平台——支付宝 支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，是国内领先的第三方支付平台, 定位于电子商务支付领域，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
易宝、快钱、支付宝的服务对比
支付宝、易宝、块钱的服务对比 各平台的简介 支付宝是由阿里巴巴公司为网络交易提供安全支付服务的第三方支付工具，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。通过支付宝可以安全、简单地完成网上支付，买家可以选择支付宝付款、卖家可以使用支付宝收款。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。 易宝支付（YeePay）是中国领先的独立第三方支付公司，2003年8月由北京通融通信息技术有限公司创建。总部位于北京，并在广州、深圳、上海、成都、南京、杭州、济南等地设有分支机构。易宝支付自运营以来，一直致力于为广大商家和消费者提供“安全、简单、快乐”的专业电子支付解决方案和服务。2011年5月，易宝支付获得了央行颁发的首批支付牌照。 易宝支付首倡“绿色支付，快乐生活”的理念。“绿色支付”的内涵是安全、便捷、低成本、高效率、创新、公益，我们的理念是：用“绿色支付”服务绿色商家，绿色商家创造快乐生活。并为所有公益机构提供“零费率”政策，通过“绿色支付”推动网络公益发展，实现“人人可慈善”。公司首家承诺“每完成一笔支付，将捐赠1分钱用于公益事业”，让每笔支付都具有人道的力量。易宝支付创建的公益圈截至2012年2月底，易宝公益圈已联合联合国儿童基金会、中国扶贫基金会、壹基金、中国妇女发展基金会等三十余家入驻的公益机构募集善款2538余万元。 快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。 支付方式 支付宝 当支付宝账户中有余额时，直接输入支付密码用余额支付。 1.支付宝卡通银行卡与支付宝账户合二而一，从此无需在付款时 再登录网银，只需输入支付密码，即可轻松用银行卡上余额完成支 付，同时避免网银密码外泄风险，就像刷卡一样安全、方便！支持 全国37家银行。 2.网上银行使用支付宝付款时，您可以自由选择任一银行的网 银进行支付。支付宝支持全国14家网银，总有一家适合您
第三方支付平台现状及监管问题浅析
第三方支付平台现状及监管问题浅析 短短十多年，中国第三方支付平台迅猛发展，借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类金融服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，成为金融服务中的重要组成部分。然而，第三方支付平台带来的风险与问题不容小觑。对此，黄石银监分局进行了有益的探索和思考。 一、第三方支付发展现状 （一）业务规模发展快。2012年中国第三方支付市场交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。以最大第三方支付机构支付宝为例，2012年，支付宝注册用户数已经达到7亿，日交易额达45亿，合作商家达到45万家，日交易额达到3369万笔，单日最高交易笔数超过1亿笔，支付峰值达到20.5万笔/分钟。 （二）业务发展范围广。随着企业和个人用户需求的快速变化，第三方支付平台业务逐渐向收单、结算、信贷、供应链融资等金融增值服务延伸，涉及小额信贷、生活缴费、信用卡还款、基金支付、商城购物等。2012年，全国超出1800万张信用卡在支付宝还款，超过6000万人使用支付宝转账。 （三）业务运营模式多元化。目前，第三方支付除承担了银行支付中介角色外，业务运营模式呈现多样化趋势，比如以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式，以P2P网站为代表的新型人人贷模式，还有阿里巴巴即将推出的“虚拟信用卡”个人消费模式
等。 （四）业务影响深远。目前，第三方支付平台业务已经深入广大用户生活，给人们带来了便捷和效率。以2012年黄石地区为例，支付宝用户人均支出达7179元；通过支付宝还信用卡的笔数超过10万笔；通过支付宝网上缴纳水电煤、手机固话有线等费用2528人次，假设跑一趟缴费网点所需时间在30分钟上下，相当于为黄石用户节省了1264个小时的时间。 二、存在的主要问题 第三方支付平台的迅速发展，助推商业银行的电子银行、信用卡业务发展。由此产生的准金融业务并随之带来的风险问题需引起高度警惕。 （一）监管制度体系缺乏有效设计。一是定位不准确。目前，第三方支付平台主体法律定位不明确，在工商注册中，第三方支付企业被界定为中介服务机构，但其经营的业务范畴涉足担保、贷款、结算等，早已超越一般中介服务机构，成为准金融业务中介公司。二是制度不完善。虽然人民银行出台了电子支付指引等相关的管理办法，但对其金融许可证发放、备付金等方面的管理仍需进一步细化和完善，如备付金管理仅依据不低于月日均余额50%的指标进行限制，对超50%的部分形成监控真空。三是监管主体不明确。目前涉及的监管部门包括央行、商务部、工商等，对其监管职责界限不清，部分业务存在监管空白。 （二）“资金池”缺乏有效管理。第三方支付通过提供信用，吸
移动第三方支付平台比较分析报告
第三方支付平台分析报告 （第一部分支付宝与汇付天下或快钱） 一、支付宝 1、支付宝的背景 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。 2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程） 付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。 个人支付基本流程： 1). 点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买 2). 登陆支付宝 3). 确认支付。 3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程） 担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。 平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款 ，平台商双功能收款 账务清算：支付宝站内大额收付款 ，批量付款到支付宝账户 增值服务：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。 4、支付宝提供的安全措施
安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。 网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。 账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。 5、支付宝的盈利模式 支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对 B2C交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。 二、快钱（或汇付天下） 1、快钱的背景 作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。 借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结
以支付宝为例的第三方支付平台分析电子教案
以支付宝为例的第三方支付平台分析
以支付宝为例的第三方支付平台分析 作者：马红梅 来源：《今日财富》2018年第24期 纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。 一、背景现状 支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。 二、主要服务 方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。 三、商业模式 （一）运营模式 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。 （二）主要盈利模式 首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出的部分收取手续费从而获得稳定的收入。再次支付宝还有服务费的收益，主要分为理财相关业务和代缴费业务的服务费。 四、技术手段
第三方网络支付平台发展现状及趋势研究
第三方网络支付平台发展现状及趋势研究 摘要 进入21世纪，互联网技术的进步促使电子商务的诞生，传统的金融支付渠道没有办法满足电子商务的发展要求。因此，网络金融服务应运而生，众多第三方网络支付平台代替了传统的银行，在电子商务中发挥着巨大的作用。本文的目的是在于通过了解第三方网络支付的概念和发展过程，然后分析其存在的问题，最后总结出解决办法并预测其未来的发展趋势，从而让我们更好地了解第三方网络支付平台。 1、第三方网络支付的概念 第三方网络支付是由电子商务的发展而延伸出来的一种服务，因为传统的银行支付方式只具有转移资金的功能，而不能对交易双方进行监督和约束。在电子商务的发展中，由于网络的特殊性，交易双方需要一个能够监督交易环节过程的第三方，因此，第三方网上支付应运而生。 第三方网络支付平台是属于第三方的一个中介机构，其功能是完成第三方担保支付。它并不会直接参与具体的电子商务活动，作为一个独立机构，它负责在银行的监督下保障交易双方的利益。 2、第三方网络支付平台的发展 1999年，上海环迅电子商务有限公司和北京首信股份有限公司可以说是中国最早的第三方支付企业。最早的第三方支付企业主要为B2C模式的网站服务，通过收取手续费的方式盈利，将商户和银行之间建立起了联系。 从2004年下半年之后，国内很多企业对第三方支付机构开始表现出浓厚的兴趣，并且进行了各种尝试。2004年12月，支付宝（中国）网络技术有限公司正是创立，自支付宝建立之后，淘宝网的交易额连年攀升。2006年，全年淘宝网的交易总额，超过了169亿元人民币，比同年沃尔玛在中国境内的交易额都大。 根据艾瑞咨询网数据显示，我国通过网络进行支付的交易额在逐年增加，2001年我国网上支付的规模为9亿元，2004年增至75元，2007年第三方支付的交易规模突破了1000亿元，2011年的交易规模达到了3650亿元，2012年中国网络购物交易规模突破一
第三方支付平台对比
第三网上支付平台对比 今天的网上购物非常方便快捷,实现了不少人足不出户买尽天下商品的梦想,当然啦,网上购物之所以越来越流行,除了与网上商品越来越丰富有关外,也与网上购物的付款方式越来越简单、 今天的网上购物非常方便快捷,实现了不少人“足不出户买尽天下商品”的梦想,当然啦,网上购物之所以越来越流行,除了与网上商品越来越丰富有关外,也与网上购物的付款方式越来越简单、方便也是密不可分的,付款更容易,买卖自然更加畅通. 第三方网上支付、电话支付,甚至货到付款等不同的网上购物支付形式满足了不同的消费者需求,其中第三方网上支付系统平台无疑是网上购物付款的主要途径,今天我们就来详细对比一下流行的第三方支付平台,看看哪一个才是你的首选. 什么是第三方支付平台？ 第三方支付平台相当于一个中介人的角色,连接着商家与客户.客户在网上选定要购买的商品后,将货款支付给第三方支付平台,平台收到货款后通知商家发货,等客户收到商品后给出确认信息,第三方支付平台就会将货款转入商家的账户中.由于在整个交易过程中货款是寄存在第三方支付平台这个“中介人”处的,因此客户不用担心自己付款以后商家不发货,商家也不必担心发货以后客户不付款,就如客户在淘宝网、拍拍网等购物网站上购物,收到商品并确认商品没有质量问题,发出付款请求后,商家才能收到货款一样. 不过,随着第三方支付平台应用范围的扩大,在不少B2C网上商城购物也可以通过第三方支付平台付款,甚至订机票、交水电费、信用卡还款、网上买基金等都可以通过第三方支付平台来进行. 在目前主流的第三方支付平台中,阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通是最多人所熟悉的,他们分别有自己的购物网站淘宝网与拍拍网,支付宝与财付通这种依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台是目前第三方网上支付市场的主力军,此外,也有一些购物网站与支付宝和财付通签约,客户可以通过它们来完成支付,因此综合性第三方支付平台的应用范围更为广泛. 此外,也有独立的第三方支付平台,如快钱、易宝支付（YeePay）、环迅支付、网银在线、首信易支付等,这类支付平台尽管缺少自有网上购物网站的支持,其独立的特点也让不少购物网站青睐；而且与综合性支付平台相比,它们的支付业务也各具特色,如快钱的生活类支付业务丰富,环迅支付的网游支付业务支持种类较多,首信易支付开展了不少支付返现的优惠活动……不得不提的一个第三方支付平台是ChinaPay,这是中国银联旗下的电子支付平台,作为一个“国”字辈的支付平台,ChinaPay 拥有的银行资源是最为丰富的,通过中国银联的平台,用户可以选择不同的银行卡进行网上支付.
工作报告消费者选择第三方支付方式的调查分析
消费者选择第三方支付方式的调查分析 消费者选择第三方支付方式的调查分析 西安财经学院信息学院 《电子支付与网上银行》实验报告 实验名称：第三方支付平台实验日期： 一、实验类型：应用性实验 二、实验设备：接入互联网的计算机 三、实验目的： 通过实验，使学生了解第三方支付平台的产生与发展状况；了解第三方支付平台的主要功能；掌握典型的第三方支付平台的支付流程。 三、实验要求： 1)了解目前国内典型的第三方支付平台的特点及发展现状； 2)了解典型的第三方支付平台的主要业务类型； 3)熟悉典型的第三方支付平台的交易流程； 4)了解目前第三方支付中存在的安全问题及对策。 四、实验内容： 1、登录我国典型的第三方支付平台，查看网站界面，了解业务功能分布； 2、以某个第三方支付平台为例，介绍第三方支付的交易流程； 3、比较实验中的第三方支付平台的特点以及支付结算的差异有哪些； 五、实验步骤
比较PayPa l支付宝、财付通这三个平台，浏览商品界面并尝试购买商品，选择不同的付款方式进入付款页面，比较付款的流程及相关细节，分析三个平台在界面设置、平台特色、交易流程、安全性措施、付款方式、售后服务等方面的异同 六、实验总结 （根据实验内容，试从支付宝、财付通、易宝支付、快钱、银联等第三方支 付工具中选择一个，分析其得以继续存在的原因、提供的服务、安全性措施、盈利方式、主要使用人群，以及特色等，并分析第三方支付发展的市场趋势。） 1、通过本次试验，我了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。选取 PayPa、支付宝、财付通等第三方支付网关作为代表，并进行了比较分析。 2、用户使用财付通完成在线交易的流程如下： 1）网上买家开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。 2）买家和卖家点击QQ钱包，激活自己的财付通账户。 3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。 4）卖家通过中介保护收款功能，选择实体或虚拟物品，如实填写商品名，金额，数量，类型提交。提交后系统将通知买家付款，买家付款以后，系统通知卖家发货。
互联网金融背景下第三方支付平台创新研究
摘要：我国的互联网金融起步晚、发展快，伴随着互联网金融业务飞速发展的第三方支付无论是从规模还是商业模式方面都得到了很快的发展。在国际竞争日趋激烈的情况下为了提升我国第三方支付平台的竞争优势，对其创新模式进行研究，对行业的安全性和市场环境实施有效的监管，促使我国第三方支付平台业务持续长久的发展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平台存在问题：安全问题、制度问题和金融风险，指出了解决这些问题的相应的对策和风控措施。 关键词：互联网；金融；支付平台；支付宝 一、引言 伴随着改革开放三十年，我国的经济得到了突飞猛进的高速发展，而随着it技术的迅猛发展以及互联网的兴起，互联网已经和我们的工作生活息息相关并渗透到每一个产业，网络经济的扩张趋势已无法避免，立足于网络经济之上的互联网金融在未来经济发展中也将得到更广泛的应用，互联网金融背景下的第三方支付平台也随着时代的发展渗透到很多行业，改变着产业格局。虽然第三方支付平台在目前仍存在许多问题，不甚完善，但在未来的发展和实践中这些问题会得到解决，第三方支付最终将凭借其独特的优势成为当互联网金融背景下最具潜力的新领域。 二、互联网金融与第三方支付平台发展现状 在互联网金融领域我国的互联网金融公司发展也得到了很快的发展，截至2015年底我国的网络借贷平台已经发展至两千六百多家，数量之多远超部分发达国家，然而互联网金融的质量和模式并未和其发展数量相匹配，很多p2p平台都被暴露出各类风险问题，e租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司都发生给投资者带来事件，这类互联网金融企业因为缺乏有效的监管几百亿资金损失的，如何规范互联网金融产业，引导其健康长远的发展，推动我国金融行业进行的改革是一个值得深究的课题。 三、第三方支付平台推动金融创新（以支付宝为例） 在各类创新模式上，第三方支付平台推动的金融创新正在改变整个金融行业，而第三方支付平台对金融行业的改变相对于其他行业来说更具有不可逆转性，一旦消费者适应了这种互联网式的消费模式，传统金融行业无论是从便利性还是特色化的角度都不再有比拟性，甚至从理论来说，除了部分需要特殊法定执业资格的业务，传统银行的其他业务都有被第三方支付企业替代并抢占客户资源的可能性。 （一）推动金融业务的创新和融合。从以支付宝为代表的第三方支付平台的发展历程来看，支付宝在最近十年的发展中一直在以不变的“创新”应对万变的世界，作为优秀典型的第三方支付平台，支付宝一直在开发多样的金融产品，无论是从货币基金到信用贷款，不断的在推进金融业务的创新和融合。 （二）改变传统的信用评价体系。传统银行业的信用评价体系比较繁琐，大多是基于企业的资金流水和对金融机构的日均存款等来进行信用评价，而第三方支付企业在运营中其本身就积累了大量用户的交易信息和流水，基于此数据分析，可以为一些资金流水比较小的小微企业提供信用数据，暂时解决企业和个人的资金短缺问题。 （三）推动金融服务的创新。以支付宝为代表的第三方支付平台推动零售金融服务的创新主要表现在：改变用户的投资方式、拓宽用户的投资渠道、为用户提供多样化的金融资源。 四、第三方支付平台存在问题 （一）安全问题。由于互联网金融和it技术息息相关，it技术的风险势必会对互联网金融的改革造成技术障碍，这些风险有些是由于硬件原因的造成的，这类风险是非恶意的，可以通过数据的维护或者软件的升级来降低损失的概率；有一类是人为造成的，比如克隆卡、第三方支付的系统漏洞，这类风险应该加强监管，培养创新型的it专家去对付这些违法分子，