浅谈农村金融体系的问题及解决建议
浅谈农村金融体系的问题及解决建议
摘要：文章对我国农村金融体制改革在实施的过程中存在的问题进行解剖，并提出有针对性的解决方向和办法。
关键词：农村金融体系；经济发展；农村建设；金融生态环境；信贷资金
中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001－
828x(2011)07－0217－01
如今经济飞快发展的中国，犹如一架承载着巨大能量的综合飞机领航于国际大舞台。飞机的两翼就如同城市和农村的建设发展，必须要平衡发展才能保证飞机领航的绝对优势。现在的中国的城市经济发展整体水平要高于农村的经济水平，我们要”两手抓，两手都要硬”。所以说农村的经济在中国的经济发展中是至关重要的。
要发展农村的经济，先就要改革完善农村的金融体系。农村金融领域存在突出矛盾和问题的主要原因：有些农村金融改革没有完全贴近农村的实际情况。农户是农业生产和社会生活的基本单位。农户的资金需求主要用于农业生产和小规模的工商业发展。我国大部分农业生产比较分散、规模小、比较收益水平低、易受自然灾害侵袭。大多数农村工商业市场小、季节性强、收益比较高。这些特点要求农村金融服务的成本低、额度小，能够承担比较高的风险。然而，目前农村金融改革在机构建设和产品服务上还没有“因地制宜”客观的、合理的进行改革，还延续了类似于城市金融服务中的倾向于大客户的现象，即使提供小额贷款也是成本较高，让农民难以承
中国农村金融体系“三元架构”模式研究
中国农村金融体系“三元架构”模式研究大量的研究和事实经验告诉我们，良好而健全的农村金融体系可以积极有效地促进农村经济的发展，相反，自身存在诸多缺陷且并不健全的农村金融体系不但不会拉动经济发展，还将会对农村经济产生负面的作用。面对“三农”问题已然成为当前高速发展的中国经济所要面对的重点和难点的客观事实，农村金融体系的完善无疑将为我们解决“三农”问题找到一个突破口。我国目前的农村金融体系从“机构观”来看具有同世界上许多国家一样的农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的“三元架构”的完整体系，但从“功能观”来看却没有发挥出相应的功效，对我国特有的这一问题的研究和分析、总结，正是我们对农村金融体系完善的主体和现实出发点。文章首先对相关的概念和文献进行梳理回顾，对目前我国农村金融体系呈现出的“三元架构”模式进行了界定并总结了这一模式的特点，逐一分析了构成这一模式的三要素——农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的发展历程与功能特点，同时认为“三元架构”模式形成的原因理论上源自金融服务需要分工，农业供给本身的公共产品特性和农村金融服务中明显的信息不对称问题；实践中源自一方面“三元架构”体系中三种元素具有各自不可弥补的缺陷，需要相互协调补充；另一方面是农业发展的不同阶段对三种要素的功能有不同的需求。 在对“三元架构”模式进行了理论剖析之后，我们又对这一模式的各组成部分的现实情况进行了定性的分析。政策性金融当前业务覆盖面低，基本的金融资源配置功能都不能很好发挥的情况下，没有起到诱导商业性金融和合作金融增加对农业投入的作用；农村商业性金融离农现象明显，自身也存在不良贷款率高、资本结构不合理的可持续发展困境；农村合作性金融在三者中支农业务覆盖面是最高的，但效率极低，目前存在商业化趋势，对农村业务不积极，自身扭曲的治理结构阻碍其发展，同时，较高的不良贷款率使得自身可持续发展受到威胁。总体来看，目前我国农村金融“三元架构”体系整体效率低下，功能发挥不全，重视单个金融机构改革，忽视了整体的协调配合，重视组织形式改革，忽视了功能的提升。同时，为了用数据更直观的反映这一体系的运行效率现状，文章采用定量分析的方法对我国农村金融体系“三元架构”模式的总体效率和区域效率进行了实证研究，通过实证研究得出以下结论：（1）总体效率分析中的格兰杰因果检
：农村合作金融机构
：农村合作金融机构 农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。 如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。 从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和
安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。 一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足 农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统 观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客 户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用
农村金融体系
2010年中央1号文件《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出，“继续加大对农业农村的投入力度，提高农村金融服务质量和水平”。中央1号文件为做好新形势下农村金融工作指明了方向，贯彻落实中央1号文件，农村金融肩负着光荣而神圣的职责和使命。统筹城乡发展，夯实农业发展基础，建设社会主义新农村，必须建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，已经成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。 农村金融体系面临很多问题，如金融支农不足，金融产品单一，特别是农村金融和城市金融比起来，最具体的表现还是农村金融产品供给不足，那么造成农村金融产品供给不足的原因是什么呢？ 一、农村金融产品供给不足的主要原因 当前，我国农村金融供给不足的矛盾非常突出，主要表现为，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强、服务需求难以满足，尤其是贷款难、结算难的问题较为突出。深入剖析这些现象，其实质是资金、人员和科技手段等制约因素的影响，导致农村金融供给不足。 （一）资金供给能力不足，涉农资金投入受限。 一是农业为弱质产业，投入多、产出少，导致农村资金先天性匮乏。二是金融机构商业化取向和乡镇财政的普遍困难，导致农村发展资金投入严重不足。三是由于农村基层金融机构赢利能力低于城镇，尤其是小额农贷管理成本较高，国有商业银行市场定位不在乡村，导致资金背农化倾向较为明显，影响了涉农资金的有效投入。四是由于结算功能、行业品牌的影响，导致农村合作金融机构资金实力有限。 （二）服务人员力量薄弱，金融覆盖明显缺失。 由于农村金融资源匮乏、经营成本偏高，银行企业本质决定了其将服务的重心向城镇转移，国有商业银行的网点向城镇转移，农村合作金融机构网点也在不断整合，导致农村金融机构营业网点数呈下降趋势，覆盖范围逐步缩小，服务人群不断减少。农村合作机构虽然人熟、地熟、情况熟，但员工平均服务农户数太多，加之农村金融服务额小、面广，服务人员的严重不足导致其服务常常陷入疲于应付的状态，妨碍了支农作用的发挥。 （三）科技服务手段落后，金融服务功能不强。 一是农村合作金融机构对产品创新重视不够，加之科技力量薄弱，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能残缺。二是国有商业银行和其他股份制商业银行把市场研发的力量倾注于城市，对农村最基层客户需求关注不多，甚至不愿意把科技人才和新的硬件设施配置到农村网点，进而导致其在农村金融服务中的适应能力不强。三是农村金融先天供给不足，
最新浅谈我国农村金融体系的形成与发展
浅谈我国农村金融体系的形成与发展 金融机构下乡的主要目的资金短缺以及政府金融机构控制的条件下动员农村储蓄，为经济的发展提供资金，下面是小编搜集整理的一篇探究农村金融体系形成发展的论文范文，供大家阅读参考。 摘要：我国农村金融体系自1978年起逐步发展起来，并取得了一定的成绩。这一时期我国农村金融体系的形成背景主要包括两个方面，一是以政府为主导的基本体制背景，二是金融资金逐步有缺转余。但是，在农村经济固有特征的影响下，我国农村金融体系的形成也非常缓慢，为了进一步促进我国金融体系的形成与发展，我们有必要深入的了解制约金融体系进一步发展的原因，并采取多种途径，多管齐下，从而达到促进农村金融发展的目的。 关键词：农村金融;城乡发展;基本体制 自1979年以来，我国进行了长达30年之久的金融体制改革与建设，在这几十年时间里，我国的农村金融体系的改革伴随着我国经济的发展取得了一定的进展。本文以资金由缺转余的基本情况为依据，以政府主导的金融发展的基本体制为背景，系统的阐述了我国农村金融体系的形成与发展过程。 一、资金短缺情况下的储蓄动员机器 1996年以前，我国农村金融机构在整个国民经济发展的过程中，一直扮演着储蓄动员机器的角色，1996年正处于我国的计划经济时期，在这一时期，我国的金融安排通常偏向于城市，也就是重工业型的发展策略，这种模式，一直延续到1978年以后。[1]改革开放以来，我国的市场经济逐步确立了起来，而此时也正是我国资金短缺的关键时期，为了进一步实现我国经济的发展，作为金融中介的
各种金融组织，不得不延续传统的储蓄动员功能。笔者通过长期的研究与实践认为，在该时期，我国的绝大多数资金都集中于中央政府以及地方政府主导的金融机构下，不仅如此，这些资金也在逐步的转移到国有工业部门，以期能够进一步促进经济的发展。在政府的指导下，我国农村金融机构逐步扮演起第二财政的角色，也就是说，在农村的生产生活中，金融机构的主要功能就是动员广大人民群众储蓄，为社会发展提供充足的资金资源。[2] 二、资金形势的方向性转变 金融机构下乡的主要目的资金短缺以及政府金融机构控制的条件下动员农村储蓄，为经济的发展提供资金。正因如此，我国农村金融机构逐步成为了城市向农村吸取资金的管子，根据相关调查显示，从上世纪70年代开始，与农村的存款余额相比，我国农村信用社的贷款余额相对较少，且有持续减少的趋势。不仅如此，自1995年开始，我国农村金融机构的存贷差得到了进一步的扩大。上世纪90年代后期，我国绝大多数农村金融机构为了保留成本，提高自身效益，逐步退出农村市场，在这一时期只有农村信用社还在苦苦支撑。此时的农村信用社作为农村唯一一家金融机构，它的贷款额还是远远低于农村信用社存款的数额。[3] 三、资金充足下的政策调整 1996年以来，我国经济飞速发展，社会发展资金非常充裕，在这种情况下，我国金融机构体系内部的流动性也得到了不断的增强，在这一时期，资金空转的现象普遍存在，并引发了一定的争议。虽然，该时期，我国并没有像其他国家一样陷入到流动性危机当中，但我国资金供求失衡现状却愈演愈烈。不仅如此，这一时期，我国金融机构的流动性过剩和农村流动性危机的现象并存，极大的阻碍了我国农村金融机构的进一步发展。
农村合作金融机构非信贷资产风险分类标准
农村合作金融机构非信贷资产风险分类标准 一、安全性非信贷资产 安全性非信贷资产依照账面价值法直接认定为正 常类。 二、风险性非信贷资产 风险性非信贷资产具体分类标准如下： （一）专项央行票据 根据风险分类法，确定“专项央行票据”风险类别为： 1、在兑付期内的专项央行票据直接认定为正常类。 2、在延长兑付期内的专项央行票据直接认定为关注类 （二）同业债权 “同业债权”包括：拆放同业（含拆放银行业、拆放金融性公司和调出调剂资金）、存放同业款项（含存放联社款项）和买入返售资产等。其均采用风险分类法进行质量分类。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF
1、“拆放同业” （1）正常类是指拆借人（或交易对手，下同）能够履行合同，没有足够理由怀疑拆借本息不能按时足额偿还。一般具有以下特征： ①拆借人经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，能正常足额偿还所负债务。 ②拆借未到期。 ③本笔拆借能按期支付利息。 ④如有担保，担保应合法、有效、足值。 （2）关注类是指尽管拆借人目前有能力偿还拆借本息，但存在影响债务偿还的不利因素。一般具有以下特征： ①宏观经济、行业、市场、拆借人内部经营管理或财务状况发生变化，对正常经营产生不利影响，但其偿还债务的能力尚未出现明显问题。 ②拆借人改制（如合并、分立等）对农村合作金融机构债务可能产生不利影响。 ③拆借人还款意愿差，不与农村合作金融机构积极合作。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF
④拆借人完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，但担保合法、有效、足值，完全有能力通过追偿担保足额收回债务。 ⑤担保有效性出现问题，可能影响债务归还。 ⑥拆借款项逾期不超过90天（含）。 ⑦欠息不超过90天（含）。 （3）次级类是指拆借人的还款能力出现明显问题，完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能造成一定损失。一般具有以下特征： ①拆借人支付出现困难，且难以获得新的资金。 ②拆借人正常营业收入和所提供的担保都无法保 证农村合作金融机构足额收回债权。 ③因拆借人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔拆借合同的还款条款作出较大调整。 ④拆借款项逾期90天以上至180天（含）。 ⑤欠息90天以上至180天（含）。 （4） GAGGAGAGGAFFFFAFAF
浅谈财政金融体制改革
第四讲财政金融体制改革 本章重点： 1、我国传统金融体制的特点 2、我国金融体制改革的历程、成效和问题 3、什么是公共财政？它有哪些特点？ 4、什么缘故讲公共财政是社会主义市场的必定要求？ 第一节中国金融体制改革 一、传统金融体制的特征 1、“大一统”的银行制度。保险、信托等金融机构逐步消逝，只剩下银行业，而银行业也只剩下中国人民银行，所有从事金融业的部门和机构差不多上差不多上人民银行的下属机构，人民银行同时承担宏观调控和日常金融业务的双重任务，其终极目标是服务于打算经济，是全国的信贷中心、结算中心、货币发行的中心。 2、银行的运作服从于上级指令。银行运行实行行政化的治理方式，体现在金融体制上，确实是按行政区划设置机构，即省市设分行，区县设支行，区县以下设分理处。这种与行政治理的职能和层次结构高度一致的组织结构，决定了金融决策是集中经济打算决策的一部分，国家的打算决策对金融活动起支配和导向作
用，成为金融决策的依据。 3、简单直接的货币传导机制。所谓货币供给的传导机制是指货币供给的变化对经济运行阻碍的途径。在以服从指令为运作方式的“大一统”的银行体制下，货币供给的变动直接传统导至实体经济活动，没有任何中间变量。这种直接的货币传导机制对经济活动阻碍的力度极其有限。 4、直接被动的金融调控方式。在打算经济的三大治理体制，即打算体制、财政体制和金融体制中，金融体制从属于打算体制和财政体制，打算体制实际处于核心位置，起支配作用。政府对经济的宏观调控要紧通过经济打算来进行，信贷打算只是打算指令执行和操作的工具，完全不具备自主运作和调节经济的独立性，也无需独立承担宏观调控经济的重任。 传统金融体制的以上特点决定了要在满足打算经济运作要求的同时，扭曲了我国银行的差不多运作方法和货币差不多职能，形成了货币供给的倒逼，不利于宏观经济的稳定，难以适应市场经济进展的需要。随着我国市场取向的经济体制改革的开展和深入，必须进行相应的改革。 二、金融体制改革的历程 始于1978年的中国金融体制改革过程，大体上能够分为以下
农村金融体系
年级:08级系别:国际工商管理系班级:工商0801 姓名:周梨梨学号:08201141 国际企业管理作业-----农村金融体系 一、阅读文章 1、《农村金融体系》 2、《论我国农村金融体系的改革与重组》 3、《重塑农村金融体系的思考》 二、文章简述 （一）、《农村金融体系》 这篇文章将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。 （1）、农村金融体系现状 1、美国农村金融体系 随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。 美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。 2、我国农村金融体系 A、我国农村金融机构的构成 经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长
的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。 B、现行中国农村金融体系的缺陷： ○1基层金融网点数量较少，覆盖率较低 ○2金融产品和服务单一 ○3农业保险难以适应农业的快速发展 C、对我国的农村金融体系改革的启示 ○1构筑职责明确、分工协作的金融体系 ○2政府要提供强有力的财政支持和政策支持 ○3建立完善的农业保险体系 ○4转变政府职能，减少政府对农村金融的干预 ○5开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制 （二）、《论我国农村金融体系的改革与重组》 这篇文章首先讲述了“三农”问题始终是中国至关重要的问题。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。同时也提出了我过现阶段城乡差距大的现实问题，强调了在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程 1、文章从a.农村金融组织体系b. 农村金融市场体系c. 农村金融监管体系这三个方面描述了现阶段我国农村金融体系的基本概况 2、文章列述了a.农村金融组织体系b. 农村金融市场体系c. 农村金融监管体系这三个体系的不足与问题 A、农村金融组织体系的不足之处
浅析我国农村金融发展存在的问题及解决策略
浅析我国农村金融发展存在的问题及解决 策略 自改革开放后，我国的农村经济得到前所未有的发展，农村金融发展迅速。党中央与国务院先后颁布了系列化的政策与方针，逐渐完善我国的农村金融体系与制度，改善农村的金融环境，改变农村的新面貌。在党的十六届五中全会中提出建设社会新农村的概念，就具体要求而言，与农村建设存在很大区别，主要与农村的经济建设、社会建设、政治建设与文化建设等有关，但是以首要性而言，经济建设的基础地位较为明显，因此需重视新农村建设，以加快农村的发展速度。在经济建设过程中，需增加资金成本的投入，以有利于农业振兴、农村发展与农民收入。 一、我国农村金融发展的现状 改革开放后，农村的金融市场向着多元化的方向发展。现阶段，我国的农村金融体系已经具备可持续、广覆盖、多层次等的特点，完善金融体系，促使农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行等逐渐覆盖农村，推动农村金融改革的持续发展，为三农提供良好的服务。扩大农村金融机构的业务与数量，推动农村的金融机构发生变革。农村金融严重影响农村建设，特别是农业对于农村经济发展的促进与支持方面。2015年底，我国的村镇银行数量达到1377家，包括1311家开业与66家筹建，共覆盖31个省，1232个县，覆盖率为65.9%;村镇银行资产在10015亿元左右，负债额为8701亿元，为社会主义新农村建
设提供充足的资金支持，但是在实际建设过程中，资金额和农民需求存在较大出入，对农村金融发展造成极大的影响。 二、我国农村金融发展存在的问题 1.金融机构为农村业务提供的资金额骤减。虽然，金融机构近些年对农村的投入在不断的加大，但是，由于其信贷的占比不高，直接导致了农村信贷的支持力度不足。有的金融机构在农村吸入了很多的资金，但只有其中很少的一部分资金用在了三农的建设。还有一小部分的银行存在着对农业资金只存不贷的问题，使大量的农业资金得不到充分的应用，产生了不必要的损失。 2.金融体制改革的滞后。我国农村的金融体制调控相对较为落后，且没有制约，从宏观入手，农村的金融体制属于城乡经济结构失衡的二次结构的一种体现，这就导致信贷资源配置问题的出现。 3.农村的金融环境有待改善。在我国，大部分的农村地区并没有构建起金融的生态环境。主要是因为农村缺乏良好的信用环境，企业与农户的诚信度不够，缺乏完善的农村信用的主体行为的约束机制和监管机制，导致了农村地区恶意逃避债务的现象频繁发生。由于，农村的法制不健全，金融机构资产得不到十分有效的保障，这样就降低了金融机构在农村地区的发展积极性和主动性，在很大的程度上影响了所有农村的金融秩序的稳定。 三、我国农村金融发展实施的解决策略 1.构建完善的农村金融体系。我国农村金融体系的发展，需以我国的基本国情为基础，以符合我国农村的实际需求。农业银行在发展过
2020年(金融保险)财政金融体制改革
（金融保险）财政金融体制 改革
第四讲财政金融体制改革 本章重点： 1、我国传统金融体制的特点 2、我国金融体制改革的历程、成效和问题 3、什么是公共财政？它有哪些特点？ 4、为什么说公共财政是社会主义市场的必然要求？ 第壹节中国金融体制改革 壹、传统金融体制的特征 1、“大壹统”的银行制度。保险、信托等金融机构逐步消失，只剩下银行业，而银行业也只剩下中国人民银行，所有从事金融业的部门和机构基本上都是人民银行的下属机构，人民银行同时承担宏观调控和日常金融业务的双重任务，其终极目标是服务于计划经济，是全国的信贷中心、结算中心、货币发行的中心。 2、银行的运作服从于上级指令。银行运行实行行政化的管理方式，体当下金融体制上，就是按行政区划设置机构，即省市设分行，区县设支行，区县以下设分理处。这种和行政管理的职能和层次结构高度壹致的组织结构，决定了金融决策是集中经济计划决策的壹部分，国家的计划决策对金融活动起支配和导向作用，成为金融决策的依据。 3、简单直接的货币传导机制。所谓货币供给的传导机制是指货币供给的变化对经济运行影响的途径。在以服从指令为运作方式的“大壹统”的银行体制下，货币供给的变动直接传统导至实体经济活动，没有任何中间变量。这种直接的货币传导机制对经济活动影响的力度极其有限。 4、直接被动的金融调控方式。在计划经济的三大管理体制，即计划体制、财政体制和金融体制中，金融体制从属于计划体制和财政体制，计划体制实际处
于核心位置，起支配作用。政府对经济的宏观调控主要通过经济计划来进行，信贷计划只是计划指令执行和操作的工具，完全不具备自主运作和调节经济的独立性，也无需独立承担宏观调控经济的重任。 传统金融体制的之上特点决定了要在满足计划经济运作要求的同时，扭曲了我国银行的基本运作方法和货币基本职能，形成了货币供给的倒逼，不利于宏观经济的稳定，难以适应市场经济发展的需要。随着我国市场取向的经济体制改革的开展和深入，必须进行相应的改革。 二、金融体制改革的历程 始于1978年的中国金融体制改革过程，大体上能够分为以下三个阶段。 1、1978-1984年，拆分原来的“大壹统”银行体系，建立中央银行制度。首先，恢复和设立了专业银行。中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继于1979年恢复成立或独立运营。中国农业银行负责统壹管理支农资金，集中办理农村信贷；中国银行作为国家指定的外汇专业银行，统壹运营和集中办理全国的外汇业务；建设银行全要办理拨改贷业务，此外仍利用自己吸收的存款发放基本建设贷款，重点支持企业为生产国家急需的短线产品而进行的挖潜改造工程，且发放城市综合开发和商品房建设贷款。这样，建设银行逐渐由完全办理财政业务，逐步过渡到既办理财政业务又办理金融业务，且金融业务比重越来越大的专来银行。1984年1月1日，成立中国工商银行，承办原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。经过多年的发展，现今中国工商银行已成为以人民币资金为主和城填金融业为主的、提供多功能服务的中国最大的专业银行。国有专业银行的重建和发展是建立中央银行制度的必要条件，没有国有专业银行的重建和分担原来“大壹统”银行所承担的大部分具体金融业务，人民银行就无法专门发挥中央银
新型农村金融机构
目录 摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。关键字 . (1) Abstract (1) Keywords (1) 一、新型农村金融机构定义 (2) 二、新型农村金融机构发展现状 (2) 1、村镇银行发展状况 (2) 2、农村资金互助社发展状况 (3) 3、小型贷款公司的发展状况 (3) 三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4) 1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4) （1）农村信用环境差 (4) （2）政策扶持力度不够 (4) （3）政府监管不到位，监管难度大 (5) 2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5) （1）资金来源有限 (5) （2）金融产品单一 (5) （3）从业人员素质普遍较低 (5) （4）盈利能力相对较差 (6) （5）多种风险问题突出 (6) 四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6) 1、解决外部障碍的相应对策 (6) （1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6) （2）加大政府扶持力度 (7) （3）加强政府监管 (8) 2、解决内部障碍的相应对策 (8) （1）拓宽资金来源渠道 (8) （2）注重金融服务创新 (8) （3）引进与培养金融人才 (9) （4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9) （5）提高风险控制能力 (10) 结语 (10) 参考文献 (10)
我国新型农村金融机构可持续发展研究 重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠 指导老师：刘放 摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。 关键字：新型农村金融机构可持续发展问题 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction. Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem
浅谈我国农村金融体系存在的问题及对策
浅谈我国农村金融体系存在的问题及对策 2009级财务管理张宇刘金剑2009级会计文建 【内容摘要】完善的农村金融体系对于社会主义新农村建设极为重要，它对促进农村经济发展，维持农村稳定，构建社会主义和谐社会起着重要作用。本文针对我国现行农村金融体系所存在的问题进行具体分析，试阐述相应对策，以期能够对我国农村金融事业的发展和社会主义新农村建设起到一定的积极促进作用。 【关键词】农村金融监管信用担保体系信用环境 农业是国民经济的基础，农村金融作为农村资金的媒介、融通和连接投资储蓄的桥梁，在市场资源配置中起着关键性的作用。一个运行良好的农村金融体系，不仅可以为农村经济发展筹集和分配资金，组织和调节农村领域的货币流通，而且在宏观上可以作为国家调控农业经济的一个杠杆，促进农业的协调发展。 随着我国新农村建设的不断推进，农村经济社会发展对农村金融服务的需求日益增加，然而我国现行农村金融体系还很不完善，尚不足以满足新农村建设的发展需要。对此，构建一个功能完备、高效率的农村金融体系对于有效解决“三农”问题，推进新农村建设具有重要的战略意义。 一、我国农村金融体系的发展现状 我国的基本国情决定我国农村金融有自己的显著特点。 首先，农村金融需求具有散、大、频的特点。所谓“散”就是指农村迫切需要金融支持的客户广泛地分散在面积广阔的乡村，每个客户一次需求的金融支持量较小。所谓“大”是指由于我国农民众多，需要金融支持的客户数量大，致使需要给予其支持的资金总量也相对较大。而我国现有农村金融机构拥有的资金总量远远不能满足“三农”经济发展和新农村建设的需要。所谓“频”就是农村一年四季都有种和收的问题、养殖和销售的问题、买和卖的问题。因此，一个农村客户一年之中可能出现贷款和还款都很频繁的情况。 其次，农村金融工作具有繁、难、低的特点。所谓“繁”就是面对众多小的贷款和还款客户，农村金融工作任务十分繁重。所谓“难”就是众多农村小客户文化水平较低，对我国金融法规和贷款还款的工作程序的并不够了解，农村金融工作者在办理存款和贷款业务时要花费很多时间给客户做宣传、讲解，从而增加了工作的难度，降低了工作效率。同时，农村贷款客户居住分散，农村金融工作者难以弄清贷款客户的诚信资料和财务能力。所谓“低”就是每笔贷款金额较小，贷款成本高、效益低，从而整个农村金融的盈利率低，农村金融工作人员的工资和福利水平长期较低。 近年来，随着我国对农业的扶持政策的进一步落实以及农村金融体制改革的进一步推进，农业取得了长足发展，并且初步形成了以农业银行、农业发展银行和农村信用社为主导的正规金融与民间非正规金融并存的农村金融组织体系。但是现行农村金融体系仍存在很多问题，农村金融机构的功能不完备，农村金融服务不足的矛盾突出，金融市场缺乏有效竞争，农村金融监管不到位，以及农民贷款难的状况没有得到根本改善，农村资金外流的现象仍然存在。 于是，进一步深化农村金融体制改革，改善农村金融服务，建立健全新型农村金融体系，加强对农村金融的监管，对于加快农村金融事业发展，更好地服务“三农”，推动社会主义新农村建设至关重要。 二、我国农村金融体系存在的主要问题
银监合[2004]61号 中国银行业监督管理委员会合作部关于印发《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指
中国银行业监督管理委员会合作部关于印发《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资 工作指引》的通知 银监合[2004]61号 各银监局合作金融机构监管处： 根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)精神，以及《中国银行业监督管理委员会关于印发(农村商业银行管理暂行规定)、<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)等相关规定，为规范农村商业银行、农村合作银行组建工作，银监会合作部制定了《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引》，供农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组开展组建工作和银行监管机构审核申请材料时参考。 对组建过程中遇到的有关问题，请你们统一归纳整理，及时与银监会合作部反馈沟通。 请将此文转发辖内银监分局及组建单位。 2004年11月5日 农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引 根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。 一、组建工作及申报程序 (一)申请筹建的各项工作 1．各省(自治区、直辖市)的县(县级市、市辖区)农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作。 2．加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组。 3．履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议。 4．开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组(受农村信用社社员代表大会委托)聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方案。5．验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结
【最新】构建新型农村金融体系
构建新型农村金融体系 农业是国民经济的基础，农村金融在市场资源配置中起着关键性的作用，发展农业经济、增加农民收入离不开农村金融提供连续持久的支持。在目前的新形势下，重构适应社会主义新农村建设需要的现代农村金融体系，有效发挥农村金融在农业经济中的作用非常重要。 农村金融体系的基本现状 我国目前已经形成了以农业发展银行、农业银行和农村信用社正规金融为核心，民间金融为补充的农村金融体系 这种体系初步改变了我国县域金融机构长期以来存在的政策性、商业性和合作性功能混淆不清、机构单一的局面。但是，我国农村融资难的困境并没有得到根本改善，问题反而更加突出。集中表现在农村经济发展的资金投入严重不足、资金流向城市趋势明显。 改革开放以来，党中央高度重视农业，采取了一系列扶持农业的政策措施，农业取得了长足的发展，但“薄弱环节”的地位并没有改变。农业基础设施建设滞后，抵御自然灾害和风险的能力不强，农业综合生产效益低下，农村金融环境总体上看仍然比较差。主要表现： 信用缺失。其一法制环境不完善，金融债权缺乏保护。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题，“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在，农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。其二农村信用管理滞后，征信体系不健全。诚信环境的缺失是导致农村金融环境恶化的直接原因。其三信息披露失真，银企关系变异。农村企业和个人
依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。其四经济金融错位，诱发金融风险。中央一再强调支持“三农”发展，但一些银行却竞相在农村争抢存款份额，支农信贷投放逐步缩减，直接导致农村发展资金被不断抽调，加之金融部门之间发展极不均衡，非正规金融活动极不规范，不仅给农村金融生态的自我调节带来障碍，而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称，为农村发展带来阻碍。 保障体系滞后，抵御风险的能力弱。农村经济受自然条件、市场环境、政策因素的影响较大，农民抵御风险的能力弱，客观上导致银行投入的信贷资金的风险较大。面对存在的风险，却在风险的控制上缺乏必要的手段。目前我国尚未开办农业政策性保险业务，而农村种养业商业保险业务因多重因素的影响发展仍非常滞后。 缺乏有效的贷款担保手段。农民的资产主要是房产和一些生产资料。农村的房产一方面变现难，另一面属生活必需品，按照最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，不具备抵押担保的条件。农民的生产资料比较复杂、难定价，也不能作为抵押担保物。 金融秩序不容乐观。农村是金融管理和金融服务的薄弱环节，加之农民缺乏金融常识，法律意识淡薄，这就给非法集资和民间高利贷的产生有可乘之机。
我国农村金融改革存在的问题及对策
商业文化·财金视点 2008年1月 92 我国农村金融改革存在的问题及对策 金露露 （郑州大学商学院，郑州，450001） 摘 要：目前在农村生产要素市场中，资金是一个重要的生产要素。许多农户因缺少资金 , 家庭经营只能维持简单再生产 , 高利贷普及。因此 , 正确认识和深入研究当前农村金融问题是推动农业产业结构和农村经济结构的调整 , 使农村生产要素的配置更合理、更有效率 , 以及稳定农产品供给和增加农民收入的重要基础。 关键词：农村金融改革 问题 对策 中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1006—4117（2008）01—0092—02 一、农村金融改革的现状及问题 （一）农村金融改革进度慢 与城市相比, 我国农村金融体制改革起步较晚, 且步伐较小, 目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单一、管理粗放、风险突出等问题的金融改革初级阶段, 其改革进度远远滞后于城市金融, 与城市金融体系很难接轨。 （二）农村金融资金投入不足 2007年末, 县以下银行业金融机构存贷比为5613%, 全国为 69102%, 比全国低12172个百分点;县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9172%, 全国为15166%, 相差5194个百分点。由此可见, 农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平, 而目前农村的资金需要量则远高于其投入量, 说明目前我国农村金融体系并不能充分服务于农村经济。 （三）网点覆盖面小 , 业务发展单一 2007年末, 全国银行业机构网点约1715万个, 平均每万人1134个; 而农村银行网点仅为217万个, 平均每万人0136个。在覆盖范围如此狭小的情况下, 我国农村金融在业务上还只能提供基本的存、贷、汇 “老三样 ”服务, 农村金融创新能力不足, 业务品种缺乏, 服务方式单一, 结算手段落后, 难以满足多元化的金融服务需求。 （四）风险程度高 一是农村金融机构的资产质量普遍不高。2007年末, 农业银行不良贷款率2613%, 农业发展银行不良贷款率5411%, 农村信用社目前按照四级分类统计不良贷款率为1619%, 整体比城市金融机构高20多个百分点; 二是农村金融机构的资本充足率严重不足, 基本都是负数; 三是农村金融机构的操作风险严重; 农村金融机构案件数量普遍偏高, 仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。 （五）工作人员素质低 , 管理水平不够 我国目前农村金融机构员工文化程度低, 高素质人才匮乏, 年轻员工占比低, 年龄趋于老化, 人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中, 抽样调查农村合作金融机构员工本科学历占比不到 1%,平均年龄接近 40岁。在管理上, 农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷, 内部控制薄弱, 经营机制不灵活, IT 覆盖率较低, 辖内尚未联网, 并且农村信用社至今还在实行贷款 4级分类。 （六）经营环境差 在竞争环境方面, 农村金融一般是低水平竞争,且恶性 竞争比较严重; 在信用环境方面, 农村尚未建立征信体系, 逃废债现象严重, 执法环境差, 信用环境建设落后; 在监管环境方面, 农村金融主要按照行政区划设置, 行政干预仍然不同程度存在。 二、农村金融改革建议 （一）完善农村金融法律制度 国际上，几乎所有取得农村金融改革成功的案例都是在改革之前制定了农村金融法，并在改革中不断调整法律使之与农村金融相适应。《泰国农业和农业合作社银行法》1966年立法，经过1976年、1982年、1999年三次修改。泰国农业和农业合作社银行依据该法案于1966年11月1日在原合作社银行基础上建立。该法为泰国农业和农业合作社银行长期稳定发展点定了良好的基础。泰国农业和农业合作社银行与中国的农村信用合作社非常相似，也是经过了改革才发展起来的，这对于中国的农村信用社改革有非常重要的借鉴意义。印度国家农业与农村发展银行经营管理的依据是1981年制定的《国家农业和农村发掌银行法》。法律对农村发展银行的外部制度安排和内部经营管理进行了全面的规定，是农村政策性经营重要的制度保障。美国、加拿大、日本和菲律宾等开展农业保险较早的国家，都以专门的法律对其地位和运作规则进行了特别规定。 市场与法律之间存在一个正相关的均衡，要市场化程度越高与之相对称的法律体系就应越健全。中国的农村金融改革的主要任务是建立一个有效的农村金融市场体系，离开法律是不可能实现的。 （二）完善农村金融市场 农村金融改革的根本任务是，建设一个有效的、安全的、结构合理的、稳步发展的农村金融市场。我们进行改革都必须坚持市场资源的配置作用。在总体思路上要从机构观转化成市场功能观。要坚决纠正那种把着眼点放在一个农村金融机构或者几个农村金融机构的狭隘观点，还要坚决纠正一阵风似的应付农村金融供给不足问题的改革而否定以前改革成果的做法，防止走回头路。要对现有的农村金融体系、运作机制、功能作用作出实事求是的评价，因势利导建立农村金融市场长效机制。 （三）充分发挥政府职能 农村金融改革中政府的定位十分重要，恰如其分的政府定位关系到农村金融改革的成败。政府多走一步或者是少走一步都会是农村金融改革的雷区。必须明确政府在农村金融改革中的定位。政府在农村金融改革中定位不准，越权或者是没有起到应有的作用都不利于农村金融市场的