中小企业融资担保中存在的主要问题

3中小企业融资担保中存在的主要问题

3.1融资担保机构自身存在的问题

3.1.1机构分配不合理，担保类型统一

目前，中国总体上的担保机构有一个相对长期的宏观规划，许多地方当局在很大程度上是由盲目引导机构承销融资，多余的中小企业没有足够的资金支持。它在内部创造激烈的竞争。目前，主要产品在中国保证贷款，但缺乏法律安全保障，为出价和其他类型的操作和缺乏金融业的指导。当前快速发展下如果缺乏保障，难以满足中小企业不断增长的需求。

3.1.2缺乏适当的风险传播机构和重新提供服务

对于再融资机制，机构应为担保公司提供服务，再融资机构可以取代担保公司的债务违约，然后在担保公司收取债务时返还。这意味着，为了重新确保机构能够有效，高效地扩大，从而避免担保公司面临的违约风险，从而促进担保业的长期发展。但是，由于中国产业融资担保的短期发展，缺乏更完善的再提供机制和缺乏重新确保的制度，风险分散的风险非常有限。

3.2融资担保机构与政府之间关系存在的问题

3.2.1政府过度干预担保机构的融资

中国的政治担保机构往往由政府提供资金，因此他们日常的业务管理很容易受到地方当局的影响，从任命员工到业务发展，特别是在做出担保决策的过程中。政府过度干预现象并不罕见，担保公司的选择和担保水平是与政府类似年金保障不同的水平。一些地方当局也会违反规定，迫使担保公司向一些不合规公司提供贷款担保，给担保机构和银行带来重大风险，严重阻碍经济市场的正常运转。

3.2.2政府监督存在差距

中国银行业监督管理委员会明确规定中国担保业的控制权，以制定政策，让许多政府部门共同负责实施。由于这个原因，政策执行的具体过程往往受到政府不同部门的影响，监督任务的划分模糊，经常性监督和真空控制相结合，控制地位相当混乱。如果出现问题，监管机构经常互相互动，不承担责任，这使得某些担保机构的违规行为无法得到认真处理和及时处理。

与此同时，中国有许多运营担保机构的方式，但在政府层面，对这些具有不同标准和信用评级的担保机构缺乏有针对性的监督，特别是对于一些私人担保机构。这是一种缺乏控制的现象。

此外，一些地方当局很少考虑到担保程序程序中可能出现的实际困难，而且对担保机构的实际状况没有更详细的了解。还缺乏与重新供应渠道和行业协会及及时获取信息的机构的合作，这导致政府普遍监督存在许多缺点。

3.3融资担保机构、金融机构与中小企业合作中存在的问题

3.3.1保证资金的机构与中小企业之间的合作困难

由于中国担保机构的规模一般都比较小，注册资金是有限的，缺乏明确的法律支持的，所以很多金融机构往往较弱，很容易被下属金融机构控制，因此没有实现其功能。在风险分工中，金融机构往往要求过度担保，甚至100％的存款不转移风险，仅限于担保机构，但也限制了担保机构的进一步发展。另一方面，对于金融机构而言，由于资金相对安全，贷款标准很容易被释放，导致贷款违约率上升，并增加违约风险。与此同时，大多数小型私营机构的发展也导致金融机构对机构保障合作以防范风险的准入过度，这对整个担保业的发展不利。

3.3.2金融机构与中小企业合作的困难

中小企业的规模普遍较小，管理水平相对较低，特别是在财务管理方面，许多公司的财务系统往往不完整甚至账目模糊不清。因此，金融机构很难评估其业绩并评估其可信度。有些公司甚至没有由经由厅批准修订正式财务报表，可以很容易掩盖对不利于他们公司的经营状况财务信息，甚至是虚假的报告，提供虚假的安全性和擅自改变资金用途。这些问题增加了金融机构向金融机构和担保机构贷款的潜在风险，这将严重损害其利益。

3.4行业市场环境中存在的问题

3.4.1担保机构的信用评级较低

保证业的发展与健康的经济环境的支持密不可分。然而，由于中国的担保业的发展处于起步阶段，仍落后于大量的发达国家，企业甚至出现了与担保公司关联的名字，因为他们实际发生了违法违规的非法集资，造成了与CMO保修行业的严重干扰。虽然这是经过多年的清理和修复，从市场上淘汰大量违规担保机构，为担保行业打造了一个相对完善的环境。目前我们在中国担保业市场的担保机构往往是低信用评级。如何重组，融入组织加强内部管理，加大资金，以提高信用评级的水平，从而更好地与金融机构合作，这已成为一个必须解决大多数中小企业担保机构在中国的一大难题工作。

3.4.2社会信用环境恶劣

由于政府部门仍然为中小企业申请信用报告和信用评级系统，因此无法通过

信用信息系统提高对市场订单的监管效率。至于现行法律，由于缺乏实施规则，可操作性不强，导致信贷机构无法遵守这些规则，并且没有应该考虑的规则。

4完善中小企业融资担保的对策与建议

4.1完善融资担保行业自身建设

4.1.1适当扩大风险增长

随着中国担保业的不断发展，行业的相关运营标准不断提高，大大降低和分散了行业带来的风险。因此，我们应积极推动担保机构，以适当的程度，通过改进，以便评估性能充分发挥担保机构的杠杆率，并提供更好的安全性的内在机制增加容忍风险，提高担保信任，增加担保服务。作为高风险行业，有关部门应积极采取措施，防范和解决保修风险。首先是担保机构本身的运作安排。未收回的负债准备金和风险准备金按适当比例收取，以防止支付担保。同时，扩大业务范围，考虑在担保贸易融资的商业领域对中小企业，融资租赁，发票贴现等与银行合作，增加和加强担保业务，提高自身的盈利能力，分散担保风险。

4.1.2加强重新配置，削弱反担保

作为一个高风险行业，担保机构可以在担保发展的早期阶段，通过为中小企业提供保险作为间接担保，有效降低经营风险。然而，对于间接担保比较复杂，可能在一定程度上增加中小企业融资成本的过程，因此迫切呼吁建立一个系统恢复，加强对再担保的作用，降低了使用隐含担保的风险。

4.2完善融资担保机构与政府之间的关系

4.2.1明确的政治目标

需要从政府的宏观角度确定产业政策的明确目标。它总是看见担保机构，以促进经济增长，帮助中小型企业和促进就业的经营宗旨。不同的产业政策需要在不同的发展阶段合并，以制定适当的保障计划和项目。这是必要的定向，特别是中小型企业，这对重点产业和新兴产业良好的发展机遇，促进担保机构提供服务保障的政策。在中国各个地方的政府应该是依照事实和财力建立信用担保机构的初始阶段，以保证一定的资本投资，以确保发展中国家担保机构在长期稳定的额外资金的担保机构，必须促进和引导社会资本的社会保障计划，进一步调动其他基金，如私人资金投资担保机构。可促进参与由政府，或市场准入和监测系统融资担保机构商业性担保机构的发展，促进担保机构的市场化运作。

4.2.2更高层次的立法体系

立法层面中国担保业仍是比较低的，所以需要在今后的工作中，加强保障体系的法律地位，创造保障和控制系统的更高效的系统。中央的角度来看，解决中小企业融资难题的问题，该系统保证设计的最高水平解释了担保制度的运作。尤其应该注意的是，有必要进一步明确不同的机构，如责任政府之间的责任和义务的划分，责任由中小企业来完成等等，以及重新保证信息和政府控制的披露。担保立法内容将继续改善，但我们必须积极借鉴发达国家的先进经验，不断创新我们的学习和吸收系统，以确保中国担保业取得了长期的发展和进步。

4.2.3建立担保基金补偿机制

保证机构的健康稳定发展与资源的持续互补密不可分。目前，担保机构大部分世界各国提供国家资金或金融机构的资本，每年的政府，包括在预算补偿资金和补充，以避免因补偿机构出现资金缺口。然而，在中国这个领域，仍然有一些不足之处，因为除了一般的担保机构缺乏持续性，这就要求各级管理的年度预算分工明确。同时还规定，金融机构应捐赠资金和重新建立担保基金，贷款的份额，从而分散担保机构的经营风险，并保证稳定的资金和稳定的来源。

4.3完善融资担保机构与金融机构之间的关系

担保机构不得与金融机构相关联，其与金融机构的关系必须是互利的。但是，中国的担保机构现在风险较高，但相应的回报却无法与之匹敌。主要贷款收益来自金融机构，但风险转移到担保机构，因此它们之间的关系紧张，需要改进。

4.3.1澄清担保机构与金融机构之间的合作标准

在安全性方面，金融机构有机会获得普遍严格的制度，参与的门槛是非常高的，它不会只考虑了担保机构的制度建设和公司治理的水平，同时也考虑到当地政府的政治支持担保机构等等。虽然这样的严格要求在风险管理方面是合理的，但是过多的进入壁垒常常会留下许多小型和中型的担保机构，他们这是仍处于初期阶段，要给他们机会发展。因此，他们可能会考虑标准和阈值在地区金融机构和担保机构之间的合作，适当放宽在系统还原更发达的或具有其他风险分担机制。鼓励更多的中小型担保机构，特别是私人担保机构，可以消除一些不合理的附加条件和要求，有增长和发展的机会。

4.3.2担保机构与金融机构之间风险分担机制的定义

由于金融机构和中小企业担保机构之间的桥梁，不仅解决中小企业的资金问题，同时也提高内部资金市场，提高金融机构为自己的金融机构的经济利益。它还有效地降低了金融机构的信用风险。

实际上，因为担保机构在决定是否提供担保之前，对财务状况和偿还中小企业债务的能力进行了非常严格和详细的概述。金融机构可以通过收集和分析担保机构收集的信息来评估自己。此外，中国的保障覆盖率非常高，金融机构几乎没有风险，一些金融机构对中小型企业宽松的交叉检查信息，盲目借贷的现象并不少见。

因此，政府有责任率先确定金融机构的信誉，例如测试部分担保的覆盖率约为90％，并将该比率逐步降低至国际担保的80％左右。覆盖面和一些行业和公益性项目建设的速度，在一些国家的支持下，对保障覆盖面的半期进行，以更好地保证担保的作用。

4.4完善融资担保机构与中小企业之间的关系

4.4.1确保关系

由于许多中小型企业在中国缺少透明化信息，现在应该提倡的模式是发展披露正式的财务报表和透明的制度，保证基于关系担保互保，也保证金融机构以更好，更准确地了解企业。中小企业对信息的管理也可以帮助中小企业获得所需的帮助。由于发达国家对中国担保机构远在就业和风险评估方面之上，所以只有更多的信息保证担保机构的发展利益，才能相互帮助实现风险管理更好的效果。

在同一地区，并在同行业中的中小企业可以鼓励共同创建互助担保基金，由集体成员提供资金，成员可以共享服务保障。这些公司有一个更好理解的信息的透明度，这有助于该行业的整体发展，这是解决担保机构和中小企业之间的信息不对称问题非常有效的相互控制的方法。

4.4.2信贷中介的规范

作为市场的重要组成部分，中介机构可以有效地互动金融机构，担保机构和中小企业之间的关系。因此，从政府的角度要大力推动的社会服务，如信用报告，信息收集和评估，这将使企业能够提供安全性，允许更准确的参考标准和审查客户的发展奠定了基础。该过程保证可与现场咨询中间结构，了解中小企业的各种信息定期总结和分析其运作和管理，这种情况与担保机构及时零部件的相关风险指标与他们沟通，以确保中小型企业发展。并且能控制一定程度上的风险，如信贷的风险，业务环节出现的风险，引导企业遵守法律和市场。

在另一方面，中介机构应还可以促进在发展过程中公平的工作，我们必须严格规范的制度和商业活动的规定，消除误解和部分欺诈，并确保中介市场的诚信发展。

4.5构建良好的市场环境

目前，国际公认的评估机制评估中小企业的整体能力和信念水平，并在整个公司内以信用评级公布。在许多城市，该公司的信用评级被用来衡量公司的违约风险，信用评级公司的报告是最直观，最真实的，这将保证通过的重要标准评级由客户端选择机构和金融机构。但是，中国评级体系的发展还比较晚，因此信用评级机构的范围和数量都不尽如人意，当然社会信誉也不够。因此，担保机构的参考价值也是有限的。政府采取在创造一个更加可靠和专业的评级机构主导作用，这将给工商行政管理和信息法院，质量控制，税务，银行等部门一起相关的数据，这是至关重要的，这样在中小型企业的评价甚至更多。并且客观，统一，从而保证了公司信用评级体系的完整性。

结论

作为市场经济中的弱势群体，中小企业融资问题基本上是市场失灵的表现。尽管起步较晚，中国担保行业已经发展到现在，但结果对每个人来说都是显而易见的，但是行业的进步还是为中小企业的发展做出了重大贡献。但是，我们必须看到，在发展过程中，我们面临着一些问题，如担保体系建设不完善，政府支持不足，与金融机构合作不足等问题。中国似乎需要不断完善中小企业融资担保体系，这需要一个漫长的过程，许多问题需要进一步的研究和发展。可以澄清的是，中小企业的财政困难问题不能完全通过担保机制来解决，但最重要的是采取若干措施来改善中小企业融资担保制度，创造更好的环境。