金融产品手册(专业精编版)银行人士、企业财务人员必读
第一部分产品目录第一章公司类主要金融产品
银团贷款
票据贴现
信用贷款
保证贷款
抵押贷款
质押贷款
有限追索权的应收账款购买
无追索权的应收账款购买
公开统一授信
出口买方信贷
进口买信贷
国内买方信贷
金融租赁
法人汽车消费贷款
单位存款
财政存款
保证金存款
金融机构同业存款
单位外币存款
第二章代理类金融产品
代理国外资金贷款业务
代理政策性银行业务
自助缴费电子系统
代发工资业务
代理商业保险业务
代理保管业务
保管箱业务
个人境外遗产托收
代理企业资信信评价业务代理项目评估
代理证券发行与买卖业务代理基金托管业务
代理同业支付结算业务
代理证券法人资金清算业务
第三章结算类金融产品
汇兑
电子汇兑
实时汇兑
个人汇款
特约传真汇款
银行汇票
商业汇票
银行承兑汇票
商业承兑汇票
银行本票
支票
托收承付
委托收款
第四章
出口跟单托收
进口代收
代理国际信用卡收单业务信用证
进口信用证
出口信用证
结汇、售汇、付汇
打包放款
进口押汇
出口押汇
即期外汇买卖
远期外汇买卖
外汇调期买卖
外汇期权
外汇保本投资存款
代客外汇投资业务
利率互换
货币互换
利率期权
代理客户风险管理
代理客户资产管理
存款类
超级可转让支付命令账户自动转账服务
货币市场存款账户
协定账户
仓库收据贷款
同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款
年金转换抵押贷款
杠杆收购贷款
资产证券化
福费廷交易
中间业务
贷款承诺
贷款出售
贷款参与
票据发行便利
远期利率协议
货币互换
利率互换
金融租赁
金融期货
金融期权
金融理财服务
银团贷款
定义
银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。
特点
贷款的数额较大，一家银行难以承担，由提供贷款的几家银行共同承担风险，贷款的收益也由几家银行共同分享。
贷款期限和利率
贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过3年，项目贷款最长不超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
贷款利率应当按照中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。
收益点
银团贷款的牵头行、代理行、成员行均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同，因而收益不同。牵头行是指银团贷款的组织者或安排者，牵头行原则上由借款人的主要贷款行或基本账户行担任，牵头行所占银团贷款的份额一般最大；代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人，一般由借款人牵头行担任，也可由银团各成员行共同协商产生，银团贷款发放的本息收回由代理行办理，贷款发放时，各成员行将款项划到借款人在代理行的专门账户，本息收回时，由借款人按照协议规定及时归还代理行，代理行即时按比例划付到各成员行。
1、银团贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯例。
2、银团贷款必须担保。
票据贴现
定义
票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。是金融机构向持票人融通资金的一种方式。
特点
快速变现，手续方便，融资成本低。
贷款期限、额度和利率
贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。贴现金额每笔不超过1000万元。贴现利率按人民银行规定执行。实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。
风险防范要点
1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。
2、不得办理由本营业单位承兑的银行承兑汇票贴现。
3、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务：
（1）银行承兑汇票要素不全；
（2）汇票的背书不连续；
（3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求；
（4）注有“不得转让”字样的汇票；
（6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。
信用贷款
定义
信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。商业银行只对经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。
特点
贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。
贷款期限和利率
贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
贷款利率应当执行中国人民银行利率规定，并在借款合同中载明。收益点
有利于争取“黄金客户”。
风险防范要点
要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。
保证贷款
定义
保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。
贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
贷款利率应当执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。
收益点
当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还，降低了贷款风险。
风险防范要点
1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供；
2、贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%；
3、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分（法人书面授权除外），以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人；
4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证人，借款人，银行和保证人应重新签订保证合同。
抵押贷款
抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人不履行还款责任时，贷款行有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。
特点
债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担保。
贷款期限和利率
贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
贷款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。
质押贷款
定义
质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。质押物移交贷款人，在贷款不能按期偿还时，银行有权依法处分该质押物，以所得价款偿还贷款。
贷款期限和利率
贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方商议确定，并在借款合同中载明。贷款的到期日不应超过质押物的到期日。流动资金贷款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10
货款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。风险防范要点
1、办理质押贷款，应重点对质押物进行审查，并签订质押合同；
2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的80%
3、以依法可以转让的股票出质时，出质人与银行应签订书面合同，并向证券登记机关办理出质登记，质押合同自登记之日起生效；
4、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与银行应签订书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。
有限追索权的应收账款购买
定义
有限追索权的应收账款购买是指银行根据客户要求，同意在保险公司提供保险支持的基础上向客户购买有限追索权的应收账款，并从中收取一定费用的业务。
所谓“有限追索权”是指当发生应收账款偿付事件时，保险公司将偿付所承保部分的应收账款，余下的未承保部分将由客户负责。即银行对客户拥有对该余下未承保部分之应收账款额的追索权。
特点
1、对客户有保证性的应收账款给予融资。
2、银行对客户保留有限追索权。
3、银行收取一定费用。
4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收账款。
1、增加手续费收入，扩大中间业务；
2、如果应收账款的债务人（设备买方）的贷款也由本行承担，则明显增加了贷款的附加值。
风险防范要点
1、对应收账款的保险免赔风险；
2、有追索部分的收回风险。
无追索权的应收账款购买
定义
无追索权的应收账款购买是指银行与客户达成协议，购买客户一定时间内、一定额度的应收账款，在收取一定费用（贴现利息）的前提下，以此额度逐笔或一次性向客户进行融资业务。
特点
1、以购买应收账款的方式给予客户融资；
2、银行只对应收账款的债务享有追索权，对客户无追索权；
3、银行收取一定费用；
4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收账款。
收益点
1、银行可以此类业务为契机，与国外大型设备供应商开展业务合作。
2、有贴现利息收入。
风险防范要点
应收账款的回收风险。
公开统一授信
定义
公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。
特点
1、统一性。包括由一个管理部门统一审核批准，表内外业务统一授信，本外币业务统一授信。
2、有效性。使银行信用发放更具动态化、科学化，使贷款管理更具效率，控制更加主动、有效。
3、强制性。是监管客户风险的内控制度，赋予授信管理以行政的强制性。
4、公开性。授信额度公开，同客户签订授信合同。
有效期和额度
统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。
最高综合授信额度是在对法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。确定方法为：
1、信用等级AA级以上客户，最高综合授信额度≤（2.33×资产总额—3.33×负债总额）+银行现有信用余额。
2、信用等级A级客户，核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的有效抵押物变现值的70%，或质押现值的90%，或他人100%保证担保。
收益点
对客户实行公开统一授信，有利于开发优质“黄金客户”，规避、防范企业信用风险，提高银行的信贷资产质量，保护社会公众和商业银行的合法权益。
风险防范要点
客户发生重大经营问题，产权关系和经营体制发生重大变化、挪用或转移银行信用等，要及时调整授信额度或终止授信。
出口买方信贷
定义
出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供信贷，包括直接向进口商提供贷款和由进口方银行转贷两种。特点
对本国出口商来讲：
1、可以及时收汇，加速资金周转；
2、向进口商提供信贷支持，增加出口产品的竞争力；
3、可集中精力进行商务谈判，信贷条件由双方银行解决；
4、有利于改善资产负债结构。
货币、贷款金额、期限、利率
1、贷款货款为美元或经银行同意的其他币种；
2、贷款金额不超过贸易合同金额的80%-85%；
3、贷款期限根据实际情况确定，一般不超过10年；
4、贷款利率参照OECD组织的利率水平确定。
1、贷款本息收入、管理费和承担费收入；
2、可以促进本国出口企业发展，扩大本国银行与本国出口商、国外进口商之间的合作，拓展与进口国银行的业务领域；
3、扩大银行在出口贸易融资领域的影响。
风险防范要点
1、贷款本息不能按时回收的风险；
2、汇率变动风险；
3、进口商、出口商以及进口国转贷行的经营和信用风险；
4、银行在国际贸易融资中的信誉风险。
进口买方信贷
定义
进口买方信贷是本国银行为促进本国进口商进口产品，而作为国外出口商银行的转贷行，向本国进口商发放转贷款。
特点
贷款指定用途，必须用于购买贷款提供国的出口商品。
贷款期限、额度和利率
1、贷款人货币根据进口合同确定，可使用美元、日元、港元、德国马克、英镑、法国法郎及其他可自由兑换货币，一般来讲，买方信贷所使用的货币可有三种选择——
用贷款国货币或美元；贷款国货币与美元共用；规定用美元，但可转为贷款货币。
2、贷款金额根据进口合同中关于买方信贷的规定确定，买方信贷金额一般不超过贸易合同金额的85%。
4、贷款利率根据进口合同中关于买方信贷的规定，通常贷款利率可以视市场利率情况每半年调整一次。
收益点
1、银行有一定的管理费和承担费收入；
2、银行可以借助此项业务拓展国内客户，并可以发展与国外银行的业务合作。
风险防范要点
1、银行仅以转贷行的身份出现，风险较低；
2、与一般的信贷涉及借贷双方不同，进口买方信贷除本国（进口国）银行外，还涉及进口商、出口商、出口国银行三方，任何一个环节都不能出错。
国内买方信贷
定义
国内买方信贷是指向国内买方发放的贷款。即在银行开立账户的卖方企业与买方企业签订购销合同后，应卖方企业与买方企业的申请，由银行向买方企业发放贷款，仅限于购买卖方企业产品的信贷业务。
贷款金额、期限、担保、保险
1、买方企业所在地银行向买方企业直接发放贷款；
2、金额一般不超过买卖双方签订购销合同金额的70%，最高不得超过85%；
3、期限一般1至3年，最长不得超过5年（不含5年）；
4、买方企业提供担保，担保人为借款人或第三人，也可由卖方企
5、买方信贷所涉及的货物（设备）必须参加保险，保险业务由买方信贷贷款承贷行代理。
收益点
1、银行同时介入买方企业和卖方企业，有利于银行全面了解买方企业和卖方企业的运营状况，及时防范和化解银行信贷风险；
2、有利于银行通过卖方企业介入买方企业，有选择地拓展客户；
3、贷款本息收入。
风险防范要点
1、经办行必须认真审核买方企业与卖方企业签订的正式购销合同及主办行传来的有关单证，应买方企业要求及时将货款汇至卖方企业在主办行开立的账户，使卖方企业收到货款，做到专款专用。
2、银行只负责对买方企业提供信贷支持，对买方企业与卖方企业实现其购销经济活动中所购产品出现的质量问题、供货时间等合同执行过程中产生的纠纷，由购销双方按照双方所订购合同解决，银行对其不承担任何责任。
3、国内买方信贷必须要注重行业选择，目前在操作中一般都选择了邮电通信行业。
金融租赁
定义
金融租赁又称融资租赁，是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需设备，然后再将它出租给承租人在一定期限内有偿使用的一种资金融通方式。
特点
2、融资与融物相结合；
3、租金的分期归流；
4、至少涉及三个方面的关系，即出租人、承租人、供货人，包括两个或两上个以上的合同，即出租人与供货人订立购买合同，出租人与承租人订立租赁合同；
5、承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任；
6、在基本租期内，一般情况下，租赁合同具有不可撤销性，基本租期结束时，承租人一般对设备有留购、续租和退租三种选择权。
收益点
1、融资租赁保留了银行对设备的所有权，为银行资产的安全性提供了保障；
2、通过回收资金，可以收回全部投资及利息，还有一定的利润；
3、在经济不景气的情况下，商业银行可以为过剩的借贷资本寻找新的运用渠道。
风险防范要点
1、利率变动和汇率波动的风险；
2、租赁设备占用大量资金的风险；
3、租赁设备的损毁或折旧的风险；
4、拍卖租赁设备所得价款不足以抵补银行购买设备所付资金的风险。
法人汽车消费贷款
定义
法人汽车消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购买汽车的
特点
定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。
贷款额度
汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：
1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款的80%，首期付款额不得少于购车款的20%；
2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的70%；
3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40%，贷款额不得超过购车款的60%。
期限和利率
1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过5年（含）；营运车辆期限最长不超过3年（含）。
2、利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率标准。
收益点
1、贷款本息收入；
2、通过开办此项业务，银行可以介入汽车销售公司或汽车生产厂家，有助于银行开拓客户；
3、借款人提供的担保在一定程度上保障了银行资产的安全性。
风险防范要点
2、借款人提供虚假文件或材料，恶意套取贷款的风险；
3、借款人未按规定使用贷款或挪用贷款的风险；
4、借款人所提供的担保不足以偿还贷款本息的风险。
单位存款
定义
单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体及其他经济实体在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。
特点
存款金额一般较大，多为活期存款，带有一定的强制性。
收益点
有利于提高企业资金的安全性、效益性，促进企业加强经营管理；有利于加强银企合作，帮助企业理财；同时大量组织单位存款，有利于降低银行经营成本，提高经济效益。
风险防范要点
1、财政拨款、预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构；
2、单位定期存款开户证实书不得作为质押凭证。
财政存款
定义
财政存款是指国家财政部门存放在银行的货币资金。它主要包括中央预算收入、地方金库存款和代理发行国债款项等，需全额划缴人民银
特点
数额较大，稳定性强，政策性强。
利率
金融机构办理的财政存款，应全额划缴人民银行的部分一律不计息，不需划缴人民银行列为金融机构一般存款的部分按单位存款利率计息。
收益点
由于机关团体存款、财政预算外存款稳定性强，数额较大，有利于形成银行的大量存款和低成本资金，有利于降低银行经营成本，提高经济效益。
另外，代国家理财，防止资金市场的混乱无序，该项存款还有一定的政治意义和社会意义。
风险防范要点
利率变动风险
保证金存款
定义
保证金存款是指金融机构在信用授权业务中，按照有关规定，对办理承兑汇票、信用证、保函、信用卡等收取的保证金。
特点
具有风险抵押性质，不可以自由支取。
利率
按照人民银行1999年颁布的《人民币利率管理规定》，金融机构经中
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
交通银行蓝牙Key使用手册【模板】
交通银行蓝牙Key使用手册 版本：1.0 日期：2018年9月
目录 1、蓝牙Key产品介绍 (3) 1.1产品外观 (3) 1.2按键定义 (3) 2、网上银行使用说明 (4) 2.1首次使用设置密码 (4) 2.2登录网上银行 (5) 2.3交易验证示例 (7) 2.4蓝牙Key管理工具 (9) 3、手机银行使用说明 (12) 3.1蓝牙Key配对连接 (12) 3.2首次使用设置密码 (12) 3.3交易验证示例（已配对） (13) 3.4设备管理 (17) 4、注意事项 (18)
1、蓝牙Key产品介绍 1.1产品外观 蓝牙Key整体造型采用符合黄金比例的极简设计；正面镜片整体镀膜防刮耐磨；壳体采用高强度、耐冲击的聚碳酸酯材料并经表面哑光处理，手感温润；按键字符激光镭雕经久耐磨，指感舒适；屏幕尺寸2.62*1.47cm，具有背光功能，字符显示清晰。总体设计美观时尚，制作精良，创造出更舒适的用KEY体验，产品自带标准USB数据线，方便携带，同时也配有MicroUSB接口，方便扩展，产品外观图如下： 图1：蓝牙Key外观 1.2按键定义 【OK】键:确认键，进行蓝牙签名时，对液晶显示屏上的信息进行核对，如果显示信息正确则按确认键。 【/C】键:取消键/开关键，取消键用在进行蓝牙签名时，对液晶显示屏上的信息进行核对，如果显示信息不正确则按取消键；开关键用于使用蓝牙功能时开机和关机。 【▲▼】键：上翻/下翻键,当显示信息的长度超过一个液晶显示屏可显示的范围时，可通过上翻/下翻键查看未显示完的信息。
2、网上银行使用说明 2.1首次使用设置密码 为了您的账户安全，请您妥善保管好蓝牙Key及其密码，切勿泄露给其他人。首次使用的蓝牙Key，必须设置密码，为了确保您的账户安全，新密码必须为8位，必须包含数字、字母、符号两种以上的字符。 未在PC端或者移动端设置过密码的蓝牙Key插入已安装管理工具的电脑时会弹出设置密码界面： 图2：设置密码界面 说明：蓝牙Key密码连续输入6次错误将会被锁定，请您牢记设置后的密码。（蓝牙Key锁定后需到银行柜台解锁或重新办理） 输入设置的密码，重新确认，点击“确定”键； 当界面出现以下提示页面时，按蓝牙Key上的“OK”键完成密码修改。
互联网金融产品竞品分析
市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。
用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。 竞品分析 竞品选择 在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。
产品目标用户分析 搜索指数地域分布，如下图：
根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在北京，这和两个平台的所在地有关。其次是广东、浙江。无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。 搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。 其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解，并且愿意尝试互联网理财。 从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。
产品定位 宜人理财（原名宜人贷） Slogan：随时随地赚收益。 核心：宜人贷通过互联网、移动互联网和大数据创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款和理财咨询服务。宜人理财APP是宜人贷推出的最靠谱的移动理财工具，随时随地赚收益。 人人贷WE理财 Slogan：只为成就更好的你。 核心：Wealth Evolution(简称https://www.360docs.net/doc/4916307589.html,)是人人贷公司旗下的理财品牌。https://www.360docs.net/doc/4916307589.html,作为原人人贷平台理财端的升级，为广大用户提供更多元的投资选择和更优质的综合理财服务。 主要功能 人人贷WE理财： 1.购买基金，享受收益。 2.购买定期理财产品——U计划。 3.零存整取赚收益。 4.可够买散标，购买并转让债权。
中国银行主要信贷产品
产品说明 中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。 产品特点 1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位； 2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量； 3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。 适用客户 1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度； 2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算； 3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。 申请条件 1.依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件； 2.有进出口经营权。 办理流程 1.进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证； 2.出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运； 3.出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付； 4.我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付； 5.承付到期日对外付款。 信用证保兑
产品说明 信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。 产品功能 为出口商承担开证行的信用风险，使之在相符交单的条件下提前获得付款，分为公开保兑和沉默保兑两种方式。 产品特点 1.降低风险加快资金周转。信用证保兑可以使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家的国家风险和外汇管制风险。 2.双重保证。出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证。 3.回款保障。出口商向我行提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。 相关费用 保兑金额的2‰，最低500元，按季收取。可按国家、银行风险程度上浮。 适用客户 1.出口商希望获得除开证行以外的银行来确认偿付； 2.尽管开证行资信状况较好，但出口商希望在提交单据后获得无追索权的资金。 申请条件 一、基本条件 1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2.拥有贷款卡； 3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户； 4.具有进出口经营资格； 5.在我行及/或其他金融机构无不良信用记录。 二、开证行是总行已核有授信且资信良好的金融机构。
国内主要汽车金融公司或机构介绍
国内主要汽车金融公司简介 1.上汽通用汽车金融有限责任公司 上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC-SAIC）成立于2004年8月，总部位于中国上海，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。公司目前注册资本为15亿元人民币，是由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司（现更名为Ally Financial Inc.）和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司，公司目前股权结构如下：上海汽车集团财务有限责任公司40％；通用汽车金融服务公司（GMAC）40％；上海通用汽车有限公司 20％。其组建目的是将通用有限责任公司，汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。该公司自2004年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。截止2010年12月，公司资产规模突破282亿元人民币。 其业务范围包括： （一）对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；（二）协助成员单位实现交易款项的收付；
（三）经批准的保险代理业务；（四）对成员单位提供担保；（五）办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；（六）对成员单位办理票据承兑与贴现；（七）办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；（八）吸收成员单位的存款；（九）对成员单位办理贷款及融资租赁；（十）从事同业拆借；（十一）经批准发行财务公司债券；（十二）承销成员单位的企业债券；（十三）对金融机构的股权投资；（十四）有价证券投资；（十五）成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；（十六）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务；（十七）国家外汇管理局批准的外汇金融业务。 具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。 公司主营业务介绍： 公司主营业务为发放汽车贷款，由零售信贷与库存融资两大业务模块组成。 截至2010年Q2 零售信贷业务批发信贷业务 覆盖城市数量228 212 经销商数量1085 571
交通银行理财产品介绍
交通银行理财产品介绍 敬爱的各位老师,各位朋友： 感谢多年来对我们交通银行的支持和信任,在此向各位致以诚挚的谢意！ 资产在手里要实现两个目标：1、保值 2、增值 特意挑选了几款理财精品推荐给大家，欢迎大家垂询。 电话：82711227，82720796 一、沃德客户尊享（交行日均资产50万元以上的客户即可独享尊遇） ?1、开卡有礼 ?2、日均存款30万元以上生日实物慰问 ?3、享受优先叫号功能 ?4、购买USBKEY证书版网上银行用户打对折 ?5、每月可在贝特利洗车房享受全自动洗车服务四次（龙凤桥下） ?6、理财产品购买利率比普通客户优惠 ?7、纤手美容美发消费8.8折（有效期至2010年2月28日） ?8、嘉兴宾馆住宿4-5.5折，餐饮8.8折 ?9、米萝咖啡中山名都店8.8折(地址:中山东路麦当劳斜对面) ?10、嘉兴二院看病有沃德贵宾室，住院床位享受9折优惠 ?11、其它增值服务还在陆续增加中 二、得利宝（久久添利系列理财产品） 产品属性：开放式理财产品 产品收益：保本+保底收益+浮动收益 产品期限：无固定期限 产品认购期：2009年4月22日至2009年5月17日（9：00-14：30） 产品费用：认购费0.5%；申购费1.5%；赎回费一年内按赎回资金的2% 收取；1-2内按赎回资金的1.5%收取；2-5年内按赎回资金的 1%收取；超过5年则不收取赎回费 产品投资范围：主要投资于A股股票、证券投资基金和固定收益资产，其 中固定收益资产包括央票、国债、金融债、次级债、企业债 公司债、短期融资券、可分离债券的纯债部分、债券基金以 及具有固定收益的理财产品、信托产品等 产品适应人群：风险承受能力较力，追求稳健收益的中长期投资者 三、保险 一提到保险两字很多客户都会有反感情绪，认为不太可靠。其实从理财的角度来讲，保险恰恰是人的一生中所最必不可少的产品。 保险按类型来分可分为个险（一对一，可上门销售）和银行保险（只能在银行购买）两种，按险种来分可分为分红险、万能险、投连险等。个险的产品主要以保障为主，缴费期限较长，收益较低；银行保险主要以储蓄为主，期限较短，收益较高，保障赠送；在售后服务中个险销售人员流动性强，售后服务相对较差，这也是致使很多客户觉得保险不可靠的地方，而银行保险销售员一般都为该银行的专业理财人士，专业能力较强且较稳定，售后服务较好。 下面给大家介绍三款在银行非常好卖的产品 （一）银保产品—平安金彩人生（万能险） 投保年龄：3周岁至65周岁 投保期限：为了确保收益暂定5年
谈互联网金融模式产品及创新
王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新 新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。 以下为发言全文： 王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需
求方结合在一起。 对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。 第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变
中国银行对医院客户的金融服务方案
贷款业务 贷款额度 根据医院的经营及财务状况核定一个短期贷款额度。该额度经审查批准后，在额度有效期内的短期贷款无需逐笔审批，在满足一定前提条件的情况下，可直接办理用款手续，随用随支，用款多少由医院自定。 免担保授信 由于担保法的限制，担保是医院在向银行申请贷款时遇到的最大难题。中国银行可根据医院的经营及财务状况给予免担保授信，即银行对医院在一定额度内发放信用贷款，是银行对客户的真实的最大优惠。 人民币和外汇中长期贷款 直接向医院发放人民币或现汇中长期贷款，用于支持其病房、门诊等基础设施的改扩建和进口医疗设备等。 国内买方信贷 根据国内设备供应商和用户的请求，向医院发放的贷款，用于其购买国内设备供应商或国内企业生产的产品。 “三贷”业务 即政府贷款、混合贷款和买方信贷，主要用于医院从国外进口医疗设备。我行已与18个国家的52家银行签署了总协议，并拥有20多年的业务经验和一批熟悉国际金融市场的专业队伍。 主要特点: 利率较低 期限较长 综合条件优惠 主要用于促进出口国设备、技术等的输出以及满足政府间合作等目的 使用“三贷”的项目必须具备的基本条件 1．项目列入计划 2．资金投向正确 3．配套条件齐备 4．项目效益显著 5．还款确有保证 6．有银行认可的可靠的还款担保
?基本程序 1．借款人向国家计委、财政部或地方计委、财政厅（局）提出贷款申请； 2．如系限下项目（贷款额在500万美元以下），由各地计委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号，并会签地方财政厅（局），确定该项目的三级分类（相关定义内容见后），随后将批复文件及项目建议书抄报国家计委和财政部，同时，地方财政厅（局）向财政部提出利用外国政府贷款的申请；经国家计委和财政部共同确定备选项目清单后，由财政部代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的"财合作议定书"； 3．如系限上项目（贷款额在500万及500万美元以上），由国家计委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号。由财政部确定该项目的三级分类并代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的“财政合作议定书”； 4．中国银行在收到财政部的委托通知后，按照中央或地方项目的划分，分别向地方分行转发项目清单并布置评审。 使用外国出口信贷、外商贴息贷款、配套商业贷款等无政府背景商业类优惠贷款操作程序借款人在获得项目建议书、可行性研究报告、利用外资方案等有效批复后，即可按中央或地方项目的划分，直接向项目所在地的中国银行公司业务处提交贷款申请书 政府贷款的三级分类 2000年1月1日，财政部颁布施行了《关于外国政府贷款转贷管理的暂行规定》。外国政府贷款项目按照不同的还款责任分为三种： 1．一类项目： 各省、自治区、直辖市和计划单列市财政厅（局）经审查评估同意作为借款人，并承担偿还责任。省级财政厅（局）直接作为借款人，承担还款责。中国银行作为财务代理，不对项目进行评估，不改变项目的转贷条件。省级财政厅（局）须在财政部办理备案手续，中国银行与财政部签署《财务代理委托协议》。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项（包括罚息）拨付给中国银行。 2．二类项目： 项目单位作为借款人，并承担偿还责任，省级财政厅（局）经审查评估同意提供还款保证。即项目单位作为借款人，承担还款责任；省级财政厅（局）出具《还款保证书》，承担担保责任。 中国银行作为转贷银行，原则上不对项目进行评估，但经省级财政厅（局）同意后，可适当缩短贷款期限。省级财政厅（局）须在财政部办理备案手续。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项（包括罚息）拨付给中国银行。 3．三类项目： 项目单位作为借款人并承担偿还责任，中国银行作为对外最终还款人。省级财政厅（局）既不作为借款人也不提供还款担保。 中国银行对项目进行独立评估，根据商业原则决定是否转贷，并承担最终对外还款责任。对项目对外可以采取脱钩转贷的方式，重新确定转贷条件。 不同的分类和还款责任决定了中国银行在项目评审中所需要的时间、进程、文件等均不同，且收费标准不同。
农村信用社金融产品介绍
农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、
信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。
营运类汽车贷款-产品手册
营运类汽车贷款产品手册 一、产品定义 指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。 二、产品要素 贷款期限： 1．客运车贷款期限一般不超过3年，若所购车辆用途为城市出租车或车辆加装GPS装置的，贷款期限最长不得超过4年； 2．货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，若车辆加装GPS装置或者有经公证部门公证的三年以上施工合同的，贷款期限最长不得超过3年。 贷款限额： 1．客运车贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的60％； 2．货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的50％以内。 所购汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者。 贷款利率：按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，一律不得下浮；可按我行利率政策适当上浮营运类汽车贷款利率。 贷款担保：经办行不得接受自然人保证担保方式，可采用以下担保方式：1．车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保； 2．房地产抵押； 3．存单或者其他符合我行规定的有价证券质押； 4．分行文件认可的其他担保方式。 抵押物保险：借款人对所购车辆必须投保，应至少包括以下投保险种： 1. 机动车辆损失险； 2. 盗抢险； 3. 第三者责任险； 4. 自燃险； 5. 不计免赔责任险； 6. 其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险； 7. 经办行要求的其他险种。 还款方式：采用按月等额本金或等额本息还款方式。 三、材料要求 1.借款申请书；
《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
互联网金融产品有哪些
互联网金融产品有哪些 随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。 目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些： 一、第三方支付中的理财产品： 第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非 银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。 二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 三、大数据金融相关产品 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。 四、众筹产品 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
互联网金融理财产品对银行业务的冲击与应对策略分析
摘要 随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。 【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议
Abstract With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country. 【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions
中国银行某分行小微金融服务典型案例
中国银行**分行小微金融服务典型案例 案例1：信贷工厂提速，将企业需求作为焦点，高效率提供金融服务信贷，成为中小企业的“及时雨”。 “5天内获批200万，一解燃眉之急”江西好英王光电有限公司的负责人袁女士告诉我们说：“在我们面临通胀压力，生产经营成本提高，资金紧缺的情况下，如果不是中行的雪中送炭，我们LED产品线的正常运行都成了问题，销售收入也不可能一举突破3000万元。”江西好英王光电有限公司由袁荷英、王龙母子两人于2009年7月投资组建而成，注册资金500万元，占地面积140亩，建有年产LED930KK的生产线，主要从事LED发光器件的封装、应用产品的研发和生产及LED城市亮化工程的设计和建设，是一家集高品质LED研发、生产、销售服务为一体的专业生产制造商。这家企业属典型的新成立的小型企业，这种企业从事高科技产业，成长性好，产品利润较高，但是风险也较大。由于企业刚成立，流动资金周转面临一定困难，**中行在了解了企业急迫的需求后，从接手该项目到**中行发放其200万元流动资金只用几个星期，这在早几年这样的审批发放速度是不可能达到的。企业2010年实现销售收入3149万元，2011年底更是实现销售收入逾6000万元，每一年都实现了跨越性的增长，企业发展步入了发展的快速通道。 这就是中行创新实施“中银信贷工厂”，破解中小企业融资难题的生动写照！**中行认为，三大产业是**市经济的龙骨，而中小企业就是最有增长潜力的有益补充。为此，**中行不断完善发起、审批、发放于一体的流水化生产模式，审批环节从原来的近10个减少为现在的4个，审批时效从原来的近20个工作日最快可缩短到5个工作日左右，效率高，速度快，使“中银信贷工厂”的运作模式与中小企业“短、小、频、急”的融资需求实现了对接，让中小企业减少资金短缺造成的困扰。 案例2：助力农业中小企业，帮助企业扩充产能，资金扶持为农业中小企业注入发展新活力。 看到饲养厂内的越来越多的猪仔和林场里茁壮成长的果树，**市显达农业开发有限公司的兰总非常欣慰的笑了。
互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
汽车金融产品手册
汇中汽车金融事业部 产品手册 目录 一、产品目录 1.库存融资业务 （1）租赁车辆融资业务 （2）普通库存融资业务 （3）单车库存融资业务
（4）收车垫资业务 2.抵押贷款业务 （1）质押贷款业务 （2）GPS抵押业务 （3）债权转让业务 （4）售后回租业务 3。消费分期业务 （1）消费分期业务 4.进口车短贷业务 （1）进口车短贷业务 二、附表 附表1 营业部上传资料整合表 附表2 汽车事业部产品标准费率 1.库存融资业务 （1）租赁车辆融资业务 汽车租赁商户库存融资业务 第一节汽车租赁商户库存融资业务模式定义 我司对借款人及汽车租赁商户进行综合评定，判断是否给予客户借款权限及借款的最高额度上限,借款有效期为6个月。开通借款权限的租赁商户，对其进行资料建档。后期商户根据自己不同时期融资需求,我司对其名下的车辆进行技术评估，根据评估结果进行合理放款。1。质押盘库监管,车辆停放在我司指定地点。2.车辆GPS监管，全款车放款监管车辆采取抵押登记或者过户，同时进行GPS监控.按揭车辆只进行GPS监控。第二节汽车租赁商户库存融资业务流程 一．建档授信流程 建档二．放款流程
第三节客户进件材料要求
第四节客户资质和资料审核 为了保证审核人员工作有效性，首先须对客户资质和申请资料的真实性、完整性进行核实。初审人员须判断客户是否同时满足以下条件. 1. 借款人为本地常驻人口，即要求借款人或其配偶有本地房产； 2。借款人年龄在20—60 岁之间； 3。原则上商户办理正式工商登记手续,营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证齐全； 4. 原则上商户经营一年以上； 5。商户有固定经营场所，并能提供相关权属或证明文件； 6 借款人无经济性涉诉记录。 第五节授信及费率 一．授信期限及额度判断 1.首次授信期限为6个月,续签客户授信期限1年. 2.授信额度根据客户车辆资产的50%进行授信.