客户信用等级评定表
客户信用等级评定表 The following text is amended on 12 November 2020.
企业评级基本情况表
信贷客户经理:负责人:注:本表由信贷员逐户填写
企业信用等级评定表
企业信用评级方法比较分析
目录 一、引言 (3) 二、企业信用评级的必要性 (3) 三、传统的企业信用评级方法比较分析 (4) ㈠综合评判法——专家系统 (4) ㈡线性模型分析法——信用评分方法 (4) ㈢专家系统和线性模型分析法的比较分析 (5) 四、现代企业信用评级方法比较分析 (5) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (5) ㈡信用监控模型（credit monitor model）：KMV模型 (6) ㈢在险价值方法：risk metrics 模型和Credit metrics模型 (6) ㈣KMV模型与Credit metrics模型的比较分析 (6) ㈤KMV模型与线性模型的比较分析 (8) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (8) ㈡人工神经网络分析法 (9) ㈢模糊分析法 (9) 六、结论 (10)
企业信用评级方法（模型）比较分析 陈婕 摘要： 本文从企业信用评级的传统方法（专家系统评级法、信用评分法）、现代方法（KMV 模型、Credit metrics模型、Credit Portfolio V iew模型和Credit Risk+模型等）和新科技方法（模糊综合评价法、人工神经网络分析法、Logit模型统计法等）这三个方面进行分析。重点分析了若干个信用评级模型，如专家系统、信用评分系统、KMV模型、Credit metrics模型、人工神经网络分析法、模糊综合评价法。并对个别模型进行了比较分析，如KMV模型和Credit metrics模型的比较分析，KMV模型和线性模型的比较分析，提出了我们应灵活运用企业信用评级方法，并结合多种方法，相互取长补短，对企业信用进行有效而合理评级的观点。 关键词：企业信用评级方法评级模型比较分析 一、引言： 信用风险是商业银行承担的最重要的风险。对企业信用风险的进行评级和度量不仅有利于金融机构有效降低风险，提升自身的发展能力，对国家金融稳定和经济发展有着重要的作用。在我国，由于受到银行业旧体制的影响，国内开始研究信用风险评级和度量方法的时间晚于其他国家。自2000年以来，为数不少的国内科研工作者积极投入信用风险度量研究，并在理论研究和实际应用上取得了，一定的成绩。由此可见，对风险进行度量，对企业进行有效的信用评级已经成为现代银行和其他金融机构风险管理职能中最为重要的内容之一。 二、企业信用评级的必要性 信用风险由来已久，它随着借贷的产生而发展。对于一个贷款企业而言，其能否按时归还贷款总是存在着不确定性，这种不确定性具体表现为，贷款企业不愿意履行或不能完全履行还款责任，信用风险一旦形成，银行将会因客户违约而遭受巨大金融损失。因此，银行需要对贷款企业进行严格的信用评级。 对企业进行信用评级的意义在于，它可以消除银行与企业之间的信息不对称性，提高银行借贷的管理效率，从而使资本市场的整体效率得以提高。 对于企业而言：有效的信用评级，可以使资信良好和还款能力强的企业取得所需贷款资金从事经营活动。 对于银行而言：其不仅可以拥有适合其风险偏好的标的，取得收益。同时还可以有效的过滤资信较差和还款能力较弱的企业，从而缓释银行违约风险。 所以，对企业进行合理而准确的信用评级是相当必要的。然而，信用评级是否合理，评级结果是否准确，在很大程度上取决于评级方法的科学性。那么，到底有哪些信用评级的方法呢？哪些才是合理而有效的信用评级方法？下面我就对企业信用评级方法进行简要的阐述与分析。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件 农银发［2003］135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除
企业信用等级评定
企业信用等级的评定 在我国，不同的管理机构根据自身业务特性及目的，采取了不同的信用等级划分标准。目前，较为流行的是三级十等信用等级标准，被大多银行和评级机构所认可。 1.中国农业银行企业信用等级评定 中国农业银行企业信用评定按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级：1．AAA企业。得分为90分(含)以上，且资产负债率、利息偿还率和到期信用偿付率指标得分均为满分，现金流量指标得分不得低于5分，有一项达不到要求，最高只能评定为AA级。2·AA级企业。得分为80分(含)～90分(不含)，且资产负债率、利息偿还率指标得分均为满分，到期信用偿付率指标得分不得低于10．8分，现金流量指标得分不得低于3分，有一项达不到要求，最高只能评定为A级。3．A级企业。得分为70(含)～80分(不含)，且资产负债率指标得分不得低于5分，利息偿还率指标得分不得低于8．1分，到期信用偿付率指标得分不得低于9．6分。4．B级企业。得分为60分(含)～70分(不含)；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：(1)属于国家限制发展的行业；(2)资产负债率得分为5分以下；(3)利息偿还率得分在8．1分以下；(4)到期信用偿付率得分在9．6分以下。5．C级企业。得分为60分(不含)以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：(1)生产设备、技术和产品属国家明令淘汰，(2)资不抵债(3)企业已停产半年以上；(4．存在逃废银行债权的行为，(5)利息偿还率得分在2．7分以下}(6)到期信用偿付率得分在3．6分以下。 2.国家开发银行企业信用等级评定 国家开发银行企业信用等级评定实行AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级七级。行业信用等级用预警信号表示，分为绿信号、黄信号、红信号三种。地区信用等级用风险程度表示，分为低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险五类。 3.北京市中关村科技园区管委会企业信用评级 北京市中关村科技园区管委会企业信用评级划分为：ZCl、ZC2、ZC3、ZC4、ZC5五级。（1）ZCl级：企业在经营、信贷、纳税等方面信誉度很高，享有很好的社会信誉，有着突出的经营业绩，企业财务状况好，在行业中处于领先地位。企业的信用风险低。（2）：ZC2级：企业在经营、信贷、纳税等方面信誉度较高，享有较好的社会信誉，有较好的经营
客户信用等级评定标准三篇
客户信用等级评定标准三篇 篇一：客户信用等级评定标准 1、目的 为了加强客户信用控制，降低回款风险，同时为客户分类、账期提供合理依据，特制订以下制度。 2、内容 信用等级的评估，是以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。客户信用等级每季度根据客户上一季度的经营和财务状况评定一次。 3、评估方法 信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、资本状况评价三大类共20项，对各项指标设置相应分值。 信用等级评定实行百分制，其中财务指标占30分，非财务指标占70分。评分后按得分的高低，对客户分为3A、2A、A、B、C五个等级。 3.1 评估步骤 3.1.1搜集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等相关资料； 3.1.2填写《客户基本情况表》； 3.1.3根据客户实际情况填写《客户信用等级评分表》； 3.2 客户信用等级评分表 3.2.1 品质特性评价（35分）
篇二：信用社公司类客户信用等级评定及额度授信 客户信用等级评定对象按行业和客户性质分为加工制造业、批发零售业、其他三类设置不同的指标进行取值。 授信安全空置量是农村信用社在信用等级评定有效期内能够提供可控风险的最大信用总量，农村信用社在授信安全控制量额度内对客户进行授信。 按照“先评级、后授信、在贷款”的原则办理信贷业务。具体流程为客户评价→客户信用等级认定→测算授信安全控制量→核定授信额度→确定贷款额度。 评价指标与信用等级设置 客户信用等级评定指标分为经营者品质、信用记录、经济实力、偿债能力、发展能力评价等五个方面。 客户信用等级评定实行百分制，按得分高低和单项指标，分为AAA级、AA级、A 级、B级、C级五个等级。 AAA级：90分（含）以上；AA级：80分（含）--90分； A级：70分（含）--80分；B级：60分（含）--70分； C级：60分以下。 客户信用等级的特征、核心定义、政策导向。
企业环保信用等级评定办法
企业环保信用等级评定办法 一、参评范围 县规模以上工业企业及非工业重点排污单位。 二、评审的内容、形式 （一）本制度将企业的环保信用分为四个等级，分值以100分基准计算。即A级为环保信用好企业，考核分值达到90分以上（含90分）；B 级为环保信用较好企业，考核分值90－80（含80分）；C级为环保信用一般企业，考核分值为80－60分；D级为环保信用差企业，考核分值为60分以下。根据不同企业的情况，着重考核企业的主要环境指标，并以此确定企业的环保信用等级。等级的评定和公开是一项周期性的工作，初步拟定公开的周期为一年，每年循环一次。 （二）凡连续两年为环境保护信用A级企业，可升为AA级企业，自愿申请并经县环保局审查合格可授予“XX县环境保护友好企业”称号；连续三年为环境保护信用A级的企业即可升为AAA级企业，自愿申请并经县环保局审查合格，推荐“XX市环境保护友好企业”评选。 三、评定标准 （一）污染物排放。（10分） 其主要污染物监测合格率达到95%以上（5分），企业环保污染处理设施、污染监测设施正常运转率达到100%（5分）；其主要污染物监测合格率达到85%以上（3分），企业环保污染处理设施、污染监测设施正常运转率90%（3分）；其主要污染物监测达到60%（1分），企业环保污染治理设施、污染监测设施正常运转率达到80%（1分）；其主要污染物监测合格率低于60%，企业环保污染治理设施、污染监测设施正常运转率低于80%，不得分。 （二）环境违法行为。（20分） 无环境违法行为（20分）；出现1次环境违法行为（15分）；出现2次环境违法行为（8分），出现3次环境违法行为不得分。 （三）缴纳排污费。（20分） 按时足额缴纳（20分）；足额但不按时（15分）。每少缴一个百分点扣0.5分。 （四）环评、三同时执行和竣工验收情况。（10分） “环境影响评价”、“三同时”执行率100%，通过竣工验收（10分）；“环境影响评价”、“三同时”执行率100%，未通过竣工验收、未造成环境污染（5分）；未执行“环境影响评价”、“三同时”，未通过竣工验收不得分。
客户信用评级管理办法.docx
法人客户信用等级评定管理办法 第一章总则 第一条为规范小贷公司（以下简称“公司”）法人客户信用等级评定工作，提高信贷管理质量和管理水平，根据《贷款通则》及有关信贷管理制度和要求，结合公司实际，特制定本办法。 第二条法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的安全性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，分别对企业法人客户、事业法人客户以及其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信状况进行综合评价，并据此评定其信用等级。 信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作。评级结果是信贷准入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保方式的重要依据。第三条评级分为内部评级和委托评级。 （一）内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结果不得对外公布，也不得告知任何单位或个人。 （二）委托评级是指根据客户申请，由公司委托有资质的信用评估机构、依据公司的评级办法和评级指标体系，评定其信用等级，其结果经客户申请可对外公布。 第四条评级采取“以定量分析为主，定量与定性分析相结合”的方法。评级应实事求是，做到指标统一、标准统一、程序规范，科学、客观、公正、严谨。
第五条涉及客户的评级资料，未经客户同意不得对外提供；但除国家另有规定外。 第二章评级对象和分类 第六条评级对象。除经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会计年度，但根据经营计划远未达产，且无法提供评级所需财务数据的新建客户、拟建或在建项目公司和办理低风险业务的客户外，其他客户应该按本办法评定信用等级。具体对象包括： （一）已建立信用关系的客户； （二）申请建立信用关系的客户； （三）为公司贷款客户提供保证担保的客户（不含担保公司）。 第七条根据客户行业特点和评级需要，将客户分为以下八类。 （一）工业类：包括加工制造业、矿产开采等； （二）农业类：包括种植业、畜牧业、水产养殖业、林业、农产品加工等； （三）商贸类：包括批发和零售贸易业、餐饮业、娱乐业、宾馆酒店业、租赁业、外贸业等； （四）交通运输类：包括铁路、公路、航空、管道运输、水上运输等； （五）房地产类：指房地产开发企业； （六）建筑安装类：包括建筑、工程公司、设备安装企业等； （七）公用事业类：包括医院、学校、文化、传媒、公共服务业等；
2020{客户管理}企业客户信用等级评定办法
企业客户信用等级评定办 法
企业客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为加强信贷管理，防范信贷风险，发展优质客户，为信贷业务决策提供依据，制定本办法。 第二条信用等级评定是指运用科学、规范、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和还款意愿，进行定量和定性对比分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。 本办法适用于财务规范类企业的信用等级评定，财务不规范类企业的信用等级评定适用于《财务不规范类信用等级评定实施细则》。 第三条客户评价的对象是指已在商业银行建立信贷关系的法人客户和潜在的目标客户。 第二章信用等级标准 第四条信用等级评定是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度,主要从客户的财务效益状况、资产运营状况、偿债能力状况和发展能力状况四个方面进行评定。 第五条参考标准普尔的客户信用等级划分标准，我行的客户信用等级分为AA A级、AA级、A级（含A+、A、A-）、BBB级、BB级、B级。 1、AAA级客户。客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值，信誉状况很好。 2、AA级客户。客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3、A+级客户。客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。 4、A级客户。客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。 5、A-级客户。客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。 6、BBB级客户。客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。 7、BB级客户。客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。 8、B级客户。客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。 第三章客户评价体系 第六条客户评级体系由指标与权重两部分组成。 客户评级指标由基本指标、修正指标、评议指标三个层次构成。 （一）基本指标反映客户信用评级内容的基本情况，可以形成客户信用评级的初步结论。 （二）修正指标是依据客户有关实际情况对基本指标评级结果进行逐一修正，由此形成客户信用等级的基本定量分析结论。 （三）评议指标是对影响客户信用等级的非定量因素进行判断分析，由此形成客户信用等级的基本定性分析结论。
客户信用等级评估方案
客户信用等级评估 方案 客户信用等级评估方案
总体构思 客户信用等级的评估是为了加强信用控制, 并为客户分类提供 依据。信用等级的评估, 以客户的信用履约记录和还款能力为核心进行量化的评定。客户信用等级每季度根据客户上一季度的经营和财务状况评定一次。信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、偿债能力评价、经营能力评价、盈利能力评价五大类共20 项, 对各项指标设置相应分值。信用等级评定实行百分制, 其中财务指标占30 分, 非财务指标占70 分。评分后按得分的高低, 对客户分为AAA、AA、A、B、 C 五个等级。在对客户进行分类时, 核心信用二代的信用等级必须为AA 级以上,A 类信用二代的信用等级必须为A 级以上,B 类信用二代的信用等级必须为B 级以上,C 类信用二代的信用等级必须为 C 级以上。 评估步骤 1. 收集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等相关资料; 2. 填写<客户基本情况表>; 3. 根据客户实际情况填写<客户信用等级评分表>; 4. 按客户实际得分评定其信用等级。 评估指标及分值 一、品质特性评价28 分
1. 整体印象满分4 分 该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。 A. 成立3年以上，公司规模较大， 员工表面素质较高, 公司在同业中形象良好 4 分 B. 成立1年（含1年）以上，公司规模较中等， 员工表面素质较一般, 公司在同业中形象良好 2 分 C. 成立未满1年，公司规模较小， 员工表面素质较低, 公司在同业中形象较差0 分 2. 行业地位满分4 分 该项指标根据客户在经营区域内的市场占有率评定 A. 在当地销售规模处于前三名 4 分 B. 在当地销售规模处于前十位 3 分 C. 在当地有一定销售规模，但排名较后 2 分 D. 在当地处于起步阶段0 分 3. 负责人品德及企业管理素质满分4 分 该项指标根据企业的董事长、总经理、部门负责人的文化水平、道德 品质、信用观念、同行口碑, 企业制度建设、合同履约率等情况综合评 价。
客户信用等级评估方案
客户信用等级评估方案 总体构思 客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。客户信用等级每季度根据客户上一季度的经营和财务状况评定一次。信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、偿债能力评价、经营能力评价、盈利能力评价五大类共20项，对各项指标设置相应分值。信用等级评定实行百分制，其中财务指标占30分，非财务指标占70分。评分后按得分的高低，对客户分为AAA、AA、A、B、C五个等级。在对客户进行分类时，核心信用二代的信用等级必须为AA级以上，A类信用二代的信用等级必须为A级以上，B类信用二代的信用等级必须为B级以上，C类信用二代的信用等级必须为C级以上。 评估步骤 1.收集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等相关资料； 2.填写《客户基本情况表》； 3.根据客户实际情况填写《客户信用等级评分表》； 4.按客户实际得分评定其信用等级。 评估指标及分值 一、品质特性评价28分 1.整体印象满分4分 该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。 A．成立3年以上，公司规模较大， 员工表面素质较高，公司在同业中形象良好4分 B．成立1年（含1年）以上，公司规模较中等， 员工表面素质较一般，公司在同业中形象良好2分 C．成立未满1年，公司规模较小， 员工表面素质较低，公司在同业中形象较差0分 2.行业地位满分4分 该项指标根据客户在经营区域内的市场占有率评定 A．在当地销售规模处于前三名4分 B．在当地销售规模处于前十位3分 C．在当地有一定销售规模，但排名较后2分 D．在当地处于起步阶段0分 3.负责人品德及企业管理素质满分4分 该项指标根据企业的董事长、总经理、部门负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑，企业制度建设、合同履约率等情况综合评价。 A．主要负责人品德及企业管理素质好4分 B．主要负责人品德及企业管理素质一般2分
工商企业信用评级方法
工商企业信用评级方法 一、工商企业信用评级对象与定义 工商企业信用评级方法执行中华人民共和国金融行业标准JR/T 0030《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》。 工商企业信用评级的对象分为二类：即主体信用评级和债券信用评级。工商企业主体信用评级是企业主体长期信用评级，债券信用评级包括企业债券、公司债券、可转换公司债券、中期票据、短期融资券、超短期融资券、集合票据、集合债券等。 （一）企业主体长期信用评级 1、企业主体长期信用评级是对企业全部长期债务如期还本付息能力和偿债意愿的综合评价； 2、企业主体长期信用等级划分、标识和含义同企业长期债。 （二）企业债券（含公司债券） 1、企业债券（含公司债券）是指企业根据国家发展与改革委员会、中国证券监督管理委员会或国务院授权的其它主管部门的有关规定发行的中长期债券（债券期限一般在1年以上）； 2、企业债券信用评级是对企业发行的特定企业债券如期还本付息能力和偿债意愿的综合评价； 3、企业债券的信用等级划分、标识和含义同企业长期债。 （三）可转换公司债券（含分离交易的可转换公司债券） 1、可转换公司债券是指企业根据中国证券监督管理委员会的有关规定发行
的可转换公司债券； 2、可转换公司债券信用评级是对公司发行的特定可转换公司债券如期还本付息能力和偿债意愿的综合评价； 3、可转换公司债券信用等级的划分、标识和含义同企业长期债。 （四）中期票据 1、中期票据是指企业在银行间债券市场发行的,并约定在一定期限内（一般在1年以上）还本付息的有价证券； 2、中期票据信用评级是对企业发行的特定债券如期还本付息能力和偿债意愿的综合评价； 3、中期票据的信用等级划分、标识和含义同企业长期债。 （五）短期融资券（含超短期融资券） 1、短期融资券是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场发行的，约定在1年内还本付息的债务融资工具。超短期融资券是指具有法人资格、信用评级较高的非金融企业在银行间债券市场发行的，期限在270天以内的短期融资券。 企业发行短期融资券应在中国银行间市场交易商协会注册，由交易商协会依据《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》及相关规定对融资券的发行与交易实施自律管理。 2、短期融资券信用评级是对企业发行的特定短期融资券如期还本付息能力和偿债意愿的综合评价； 3、短期融资券信用等级的划分、标识和含义同企业短期债。 （六）集合债券（含集合票据）
客户信用等级评估
客户信用等级评估 文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-
一、信用评价指标 信用评价主要依据回款率（应收款额）、支付能力（还款能力）、经营同业竞品情况三项指标确定。 l.回款率（应收款额）。A级客户的回款率必须达到百分之百，如果回款率低于百分之百则信用等级相应降级。评价期内低于5%，降为C级或D级。 2.支付能力（还款能力）。有些客户尽管回款率高，但由于其支付能力有限而必须降低信用等级。如某客户尽管不欠你的货款，但欠其它厂家的货款甚巨，这样的客户最多只能认定为C级客户。 确定客户的支付能力主要看下列几项指标!①客户的资产负债率。如果客户的资产主要靠贷款和欠款形成，则资产负债率较高，信用自然降低；②客户的经营能力。如果客户的经营能力差，长期亏损，则支付能力自然下降；③客户、职员、供应商的满意程度。如果均有不满，则信用度降低；④是否有风险性经营项目。如果客户投资于房地产，由于房地产风险较高，资金占用量大，投资周期长，则信用降低，如果客户从事期货、股票交易，则风险更大，信用更低。 3.经营同业竞品情况。凡经营同业竟品（指竞争对手产品）者，信用自然降低为C级；凡以同业竞品为主者，信用等级为D级。 上述三项指标，以信用等级最低的一项为该客户的信用等级。
除了依据上述三项主要因素进行信用等级评价外，还需根据对公司产品的重视程度、执行公司销售政策情况、送货和服务功能、不良记录等多项因素对信用等级进行修正。 1.对公司产品的重视程度。如果客户以公司产品为主，则信用等级较高；如果将公司产品与其它公司产品同等对待，则信用等级降低；如果不以公司产品为主，公司产品仅仅是辅助经营项目，或者仅仅起配货作用，则信用等级更低。 2.送货和服务功能。如果客户对下级客户开展送货或服务，则控制市场的能力大大增强，信用等级也相应增强；如果是普通的“坐商”，则信用等级降低。 3.执行公司销售政策情况。如果客户未能很好地执行公司的销售政策，如经常倒货、低价倾销，则信用等级要大大下降。 4.不良记录。如果客户曾经有过不良记录，如曾经欠款不还等，无论是针对本公司还是针对其它公司，信用等级应降低。 二、如何利用信用等级对客户进行管理 信用评价不是最终目的，最终目的是利用信用等级对客户进行管理。公司和办事处应针对不同信用等级的客户采取不同的销售管理政策。
客户信用等级评定表.doc
企业评级基本情况表 客户名称法定地址 营业执照号 贷款证号码 码 设立日期机构代码 财务主 法定代表人国籍国籍 管 主营 经营范围 兼营 □外商独□中外合 按所有制□国有□集体□民营□其他: 资资 客户类别 按组织形□国有独股份有限□上市□未上 □有限责任□合伙□其他: 式资市 注册资本实收资本 主要股东控股比例主要股东控股比例 关联企业
企业财务报表类型□审计过□未审计 2012 年2013 年2014 年2012 年2013 年2014 年资产总额负债总额 固定资产原值流动负债 固定资产净值应付账款 其他应付 在建工程 款 所有者权 客无形和递延资产 益 户 基 本 财流动资产实收资本务 数 据 货币资金销售收入 应收票据销售成本 应收账款净值利润总额存货净利润长期投资财务费用经营活动现金净 流量
上年底总合行上年履约状 上月总额其他备注 额底况 实际信用余额 短期贷款 中期贷款 客 户 银 长期贷款 行 信 用 状 贴现余额 况 承兑余额 保证余额 一年内到期长期 借款 与 2014 年10 月11 月12 月平均额=（前三个月月末余额之和）/3 合 行 密 切货币资金余额 程 度 合行存款余额 对外贷款（含民 间） 合行贷款余额
信贷客户经理 :负责人: 注 : 本表由信贷员逐户填写 企业信用等级评定表 评级企业名 称： 权 重扣分说项目内容及计算公式分数段及取值得分 分明 值 一、定性分析8 好： 2 分； 一般 1 分； 企业法定代表人和主差0分； 要管理者遵纪守法、 1、品质 2 对企业的法人代表（包括其配 诚实守信情况以及其 关联人守信情况偶）及企业关联方有不良贷款的 一概得 0 分（根据对企业，法 定代表人夫妻双方、股东、关 联企业征信查询打分）
企业信用评级标准
企业信用评级标准 （1）评级对象。凡向我公司申请担保授信的客户，如已有至少两个会计年度经营期财务报表，均应按规定进行信用等级评定。 （2）评级的企业类型。我司考虑到不同行业评价企业财务和经营状况的标准不同，主要参考上海和深圳证券交易所对上市公司的分类方法，将评级对象分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，分别设置工业企业、商贸企业、房地产开发企业、公用事业企业、综合类企业等类型企业的信用评级指标体系与计分标准。 （3）评级指标体系。我司信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置。根据评级对象所属行业的差异及其资金运用和从事经营活动的特点，按上述五个方面有针对性地分别设置若干量化或非量化指标，由此构成一个完整的评级指标体系。评级采用百分制。见下表。
遍存在着在不良比率高、财务报表真实性差、经营波动性大、抗风险能力弱等问题，客户信用评级中还按不同评级企业类型设立信用等级限定指标，这些指标主要是资产负债率、利润增长率、履约指标、客户规模指标、同业竞争力及报表真实性等6项。见下表。 表6-10 我司对企业信用评级指标体系与计分标准表 （4）信用等级的设置和评级标准。 参照国际惯例，授信对象的信用等级划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共10个等级。评级对象所获评级总分与信用等级和信用度的关系见下表。 （5）客户信用评级管理。针对客户经营中可能出现的重大不利变动情况，我司必须对客户进行动态跟踪。如发生重大变动因素，须酌情调整有关评级对象的信用等级，这些不利因素可包括：客户主要评级指标明显恶化，导致评级分数降低10分或10分以上。客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件。客户在业务往来中有重大违约行为。客户弄虚作假提供有关评级材料。客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件等。
企业信用等级评定制度
竭诚为您提供优质文档/双击可除企业信用等级评定制度 篇一：企业客户信用等级管理制度 客户信用等级管理制度 第一章总则 第一条为规范和引导销售行为，有效地控制过程中的信用风险，减少销售过程中产生的呆坏帐，特制定本制度。 第二条本制度所称信用风险是指公司销售客户到期不 付货款或者到期没有能力付款的风险。 第三条本制度所称客户信用管理是指对公司销售客户 所实施的旨在防范其信用风险的管理。 第四条本制度所称客户是指所有与公司及相关部门发 生产品销售业务往来的业务单位。 第六条公司相关部门及机构根据本制度的规定制定实 施细则，对客户实施有效的信用管理，加大货款回收力度和督促上游厂商按时发货，有效防范信用风险，减少呆坏帐。 第二章客户资信调查 第七条本制度所称客户资信调查是指公司相关部门及 机构对客户的资质和信用状况所进行的调查。
第八条客户资信调查要点主要包括： 1.客户基本信息 2.主要股东及法定代表人和主要负责人 3.主要往来结算银行帐户 4.企业基本经营状况 5.企业财务状况 6.本公司与该客户的业务往来情况 7.该客户的业务信用记录 8.其他需调查的事项 第九条客户资信资料可以从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合，索取有关资料 2.对客户的接触和观察 3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询 4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料 5.委托中介机构调查 6.其他 第十条各事业部业务主管负责进行客户资信前期调查，保证所收集客户资信资料的真实性，认真填写《客户信用调查评定表》，上报事业部经理审核，公司财务部门备案。填表人应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。 第十一条公司相关部门对报送来的客户资信资料和《客户信用调查评定表》进行审核，重点审核以下内容：
(银行)客户信用等级评价报告模板
客户信用等级评价报告 有效期：年月日至年月日 声明与保证： 我们在此声明与保证：此报告是按照《衡水银行客户信用等级评定办法》和有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。 客户名称： 支行： 直接评价人： 支行副行长： 支行行长： 一、评价结论 1、评价结论（对该客户基本情况、偿债能力、财务状况及获利能力、经营状况和管理水平、履约守信情况和发展前景等进行总体评价）：
直接评价人签字： 2、支行副行长意见： 建议客户信用等级为：级，建议授信总量为：万元 支行副行长签字： 3、支行行长意见： 客户信用等级为：级，建议授信总量为：万元 支行行长签字： 支行公章：
二、基本情况 3、法定代表人电话 授权代理人电话 财务主管电话 4、客户所有制类别 口国有口集体口民营 口中外合资口中外合作口外商独资客户组织类别： 口国有独资口有限责任公司口股份有限口股份合作口外商独资 5、注册资本实收资本
客户主要投资人实际投资额占实收资本％ 1) 2) 3) 其余投资人：客户成立时注册资本情况：客户上级主管部门或隶属于客户组织结构( 包括内设机构) ： 6、资产负债表和损益表主要财务数据：
三、信用等级分析 （一）履约指标分析 1、分析客户在他行社及本行贷款本息偿还情况。 2、分析客户对上游客户、对供应商信用程度，主要供销合同履约情况。 3、客户纳税情况、工商年检等情况说明。
( 二) 市场竞争力分析 1、客户的经营环境分析 (1) 客户所在行业环境风险、经营风险分析( 从行业的经济周期、产业政策、法律法规、产业成熟度、行业垄断程度、产品替代性、产业依赖度＜上游、下游＞、市场供求等方面分析) (2) 客户所在行业的财务风险分析( 从行业的销售利润率、资产收益率、行业亏损度、行业应收帐款情况等方面分析) 。 2、客户经营的市场定位分析 (1) 分析客户是否得到地方政府的支持，竞争环境对于客户发展是否有利? (2) 产业政策、客户的经营实力、技术、人才等条件是否有利于客户长久生存和发 展?(公司主要员工的流动情况？) 3、分析客户产品在市场上竞争力 (1) 主导产品处在那一发展阶段? 主导产品特点？产品的数量、质量、成本、交货速度、售后服务等方面具备怎样的竞争力? (2) 客户的质量管理水平如何？有哪些质量管理措施？通过了哪些质量认证？存在哪些问题？ (3) 主要竞争对手情况( 实力、效益、市场份额等) 。 (4) 客户的上游( 如制造业客户的原材料、零配件供应、商贸客户的商品供应者) 的具体情况和存在的问题分析? (5) 客户的经营设施如何？( 从技术、设备、装备水平等方面分析) (6) 客户的市场拓展能力如何? 目前的客户群体、销售渠道情况? 开发
辽宁省“守合同重信用”企业信用评级暂行办法
辽宁省“守合同重信用”企业信用评级暂行办法 第一章总则 第一条为了真实反映会员企业的资信状况，加强诚信建设和行业自律，提高其市场竞争能力，按照国务院关于“鼓励行业协会商会完善会员企业信用评价机制”和“鼓励行业协会商会与有资质的第三方信用服务机构合作，开展会员企业信用等级评价”（国发[2016]33号文件）的要求，本协会制定本办法，并与辽宁企业信用评级认证有限公司共同开展信用等级评价工作。 第二条信用等级评价应遵循自愿、公开、公正、公平的原则，并采用标准的数学模块和信用标准体系软件进行综合评估。 第三条信用等级评价的对象为全省范围内的“守合同重信用”企业，包括国家级、省级和市级“守合同重信用”企业。 第四条信用评价等级结果在AAA级以上的诚信企业除享受有关政策规定的激励优惠外，也可以在其产品或者服务以及包装、装潢、产品说明、广告宣传中使用企业信用等级证书字样或标识，但应注明评价机构、评定时间及有效期限。 第五条信用等级评价结果的有效期为一年。有效期届满前，企业可以提出续展申请；未申请续展的，有效期届满后自动失效。 第二章信用等级和评级标准 第六条本办法设定的信用等级评价结果分为AAAAA、AAAA和
AAA三个等级。 第七条符合申报国家级“守合同重信用”公示企业的标准，且通过标准的数学模块和信用标准体系软件，对申报企业信用情况进行综合测评，分值在800分以上者为AAAAA级信用企业。 第八条符合申报省级“守合同重信用”公示企业的标准，且通过标准的数学模块和信用标准体系软件，对申报企业信用情况进行综合测评，分值在700分以上者为AAAA级信用企业。 第九条符合市级“守合同重信用”公示企业的标准，且通过标准的数学模块和信用标准体系软件，对申报企业信用情况进行综合测评，分值在600分以上者为AAA级信用企业。 第三章信用评价的内容和分值 第十条企业信用评价的内容，主要包括品牌经营、合同管理、经济效益、社会责任、创新发展等方面。总分值为1000分。 第十一条品牌经营，主要包括：（一）品牌管理；（二）资质认证；（三）销售份额；（四）荣誉称号等。分值为100分。 第十二条合同管理，主要包括：（一）合同管理体系完备性；（二）合同行为规范性；（三）合同履约状况等。分值为200分。 第十三条经济效益，主要包括：（一）营业收入增长率；（二）主营业务利润率；（三）净资产收益率；（四）资产负债率；（五）速动比率；（六）应收账款周转率；（七）逾期账款占应收账款比例；（八）逾期账款占应付账款比例等。分值为400分。
企业信用等级评定_信用等级评定办法(初稿)
企业信用等级评定_信用等级评定办法(初稿) 商业银行客户信用等级评定办法（初稿）第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行内部控制指引》和商业银行有关信贷管理制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对商业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条商业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条商业银行客户信用等级评定是信贷客户管理的基础性工作，评**果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条商业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。 第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。 第八条本办法所称外资客户是指依中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格并取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。 第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。 第十一条本办法所称证券公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、外资证券公司和基金管理公司。 第十二条本办法所称非银行类金融机构客户是指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券公司除外），主要包括财务公司、信托投资公
建设施工企业信用等级评价管理办法
： 建筑施工企业信用等级评价管理办法 (试行) 第一章总则 第一条为促进我市建筑行业的诚信建设，提高企业诚信经营的意识，加强行业自律，根据《杭州市建设主体信用管理办法》、《杭州市政府投资建设工程项目预选承包商名录管理暂行办法》等规定，制定本办法。 第二条凡在我市区内（含萧山区、余杭区、滨江区）注册登记，并取得相应资质的各类建筑施工企业，均可申报杭州市建筑施工企业信用等级评价。 已持有杭州市建筑企业管理站发放的《外地施工企业管理手册》的外地进杭建筑施工企业，可申报杭州市建筑施工企业信用等级评价。 第三条本办法将在杭州市建筑施工企业行业信用排行的基础上，从企业经营规模（年度结算收入）、纳税、工程质量、安全生产与文明施工、市场行为、队伍管理等方面，对申报企业进行信用等级综合考评；对符合相应条件的企业，予以企业年度信用等级“良好”、“优秀”的评价。 第四条参加杭州市建筑施工企业信用等级评价且达到“良好”等级（含）以上，将作为企业入选“杭州市政府投资建设工程项目预选承包商名录”的基本条件之一。 第二章评审要求 第五条可申报杭州市建筑施工企业信用等级评价的企业类型： 一、施工总承包企业； 二、专业承包企业； 三、劳务分包企业。 劳务企业的信用等级评价由杭州市建筑业协会施工企业工作委员会负责实施。 第六条申报杭州市建筑施工企业信用等级评价的企业，必须先申报杭州市建筑施工企业行业信用排行。
第七条信用等级评价为“良好”的企业，应符合以下条件： 一、经营规模方面： 1、在杭企业应完成其相应资质的标准工程结算收入（含）以上（以年度统计报表为准）； 2、进杭企业在杭完成的建筑业年度结算收入不得低于以下标准：总承包特级企业5000万，总承包壹级企业4000万，总承包贰级企业3000万，专业承包企业700万。 二、企业纳税方面： 1、在杭企业应完成其相应资质的标准工程结算收入的纳税额（含）以上（以年度统计报表为准）； 2、进杭企业按在杭完成的建筑业总结算收入的纳税额不得低于完成规定结算收入的相应纳税额。 三、工程质量方面： 当年度内竣工工程合格率达100%，质量监督手续齐全，无发生较大以上工程质量事故或二次（含）以上一般事故。 四、安全生产和文明施工方面： 1、施工现场安全生产、文明施工达到合格以上，安全监督手续齐全；无发生较大以上工程安全生产事故或二次（含）以上一般事故。 2、发生亡人事故率未超过省建筑行业协会有关指标。 五、市场行为方面： 1、经工商局年检合格。 2、企业无违反国家、省、市法律法规的行为。 3、年度内新开工单位工程《中标通知书》、《施工许可证》完备，无挂靠、转包、违法分包等不良行为。 六、队伍管理方面： 企业内部管理制度健全，采取各种有效措施提高工程质量和现场安全生产管理水平，促进社会治安综合治理和计划生育管理工作，无计划外生育，无拖欠民工工资现象。
93f中国农业银行客户信用等级评定办法
93f中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行客户信用等级评定办法 中国农业银行文件 农银发［2003］ 135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执 行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二??三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根 据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、 合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核 算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债 能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等 方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵 循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结 果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、 房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类 客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人 民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。 第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、 中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人 资格并取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内