征信修复消除不良征信记录是改善个人征信的有效手段

征信修复消除不良征信记录是改善个人征信的有效手段个人征信是居民消费者进行信贷业务办理的重要个人信用依据，作为反映居民消费者信用的征信报告已经成为获批贷款前的重要文件，伴随2019年5月央行最新版征信报告的出台，新版征信报告信息承载量更大而且更加广泛和深入，让不良信息无处遁形。通过征信修复机构立本美好信用专家的观察，现实生活中，居民消费者由于种种原因，导致个人信用出现不良污点，包括常见的还款日遗忘、绑定银行卡余额不足、还款金额误差等等原因导致的银行卡逾期、商贷逾期、房贷逾期、车贷逾期、网贷逾期等，亦或者资金紧张而带来的拖欠形成逾期，恶意透支及故意拖欠等，林林总总，这都导致了居民消费者的个人信用出现不良。

我们采访了征信修复机构立本信用的老师，陈老师说：“逾期一旦发生，将直接在央行征信系统中被直接体现，征信逾期的危害主要包括产生罚息、拉进黑名单；产生不良记录，影响银行卡与贷款的办理；无法享受贷款优惠，甚至无法获批贷款；严重者，限制出行，无法乘坐高铁与飞机；银行发律师函，到法院起诉，判决后强制执行；更有甚者，将影响子女上学并影响个人职业发展等。”

根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，表明，逾期不良行为的追诉期为5年，逾期事件被处理后的5年后该不良信息才可以在个人征信报告中被自动删除。这就意味着，5年内，居民消费者的贷款申请均将受限，这将为居民消费者生活带来众多困扰。

怎么办呢？

为此，我走访了中国人民银行征信中心及若干商业银行信贷部门得知，近期北京成了一些代办征信修复业务的公司，其中以北京立本美好信用有限公司为代表，立本信用在征信修复服务主要包含银行卡逾期修复、房贷逾期修复、车贷逾期修复、商贷逾期修复、助学贷逾期修复、网贷逾期修复、小贷逾期修复、担保贷逾期修复、消费贷逾期修复、贷款呆账（非恶意）修复、银行卡销户（非恶意）修复、银行卡呆账（非恶意）修复、银行卡止付（非恶意）修复、银行卡冻结（非恶意）修复、银行卡黑户（非恶意）修复、信用修复培训与咨询、等方面表现比较突出，与多家贷款机构建立了合作关系，切实为个人征信不良者提供了帮助。

为此，我们再次采访了立本信用征信修复机构的专家，陈老师讲：

“立本信用发现，个人面对自己产生的不良征信，当前我国绝大部分居民不知如何处理，只能等待漫长的自动修复期。同时，目前我国觉大部分人，如果信用报告出了问题，不知道有“异议处理”这种解决问题的方式。即使知道“异议处理”这回事，也不知道到哪办理”

对此立本信用对国家征信行业政策进行了了解，根据央行出台的《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对征信异议、投诉和处理同样进行了规定，提出信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正等，并在20天内将得到回复处理结果。同时根据《征信投诉办理规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。另外《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》、《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》均支持信用修复、异议申诉，鼓励自我纠错、主动自新。

央行征信的异议处理流程如下图：

资料来源：立本美好信用征信异议申诉征信修复机构立本信用陈老师讲，“由此可见，针对不良征信，除了自动修复外，国家也在通过政策导向调整，积极鼓励主动自新，鼓励“黑名单”主体通过主动纠正失信行为、消除不良社会影响等方式修复信用。除了自主自新外，个人也可以聘请代办机构进行不良征信申诉及征信修复。”

我们认为，以立本信用为代表的第三方征信修复机构应该遵从一些规定来约束自己的市场行为，如：依据征信法规，专注于征信异议、投诉和处理，针对失信主体的非恶意失信行为提出修复信用的解决方案，同时向全社会开展征信修复知识普及和咨询。充分利用自身专业技能，严格依照征信法规要求，针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期

限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程，代表失信主体与征信机构进行沟通，争取合法合情合理的权益。

对于个人征信不良者而言，我们认为征信修复是一件有益、有效的手段，可以改善个人征信不良。