浅析网络银行增值服务价值的发挥

浅析网络银行增值服务价值的发挥

内容摘要

随着电子商务的迅速发展，国内各商业银行对银行传统业务的进一步瓜分，任何一家银行在传统业务上的发展的空间也越来越小。因此，在这种形势下，依托传统银行，充分利用网络银行的竞争优势，发挥网络银行的增值服务价值是银行成为具有强大竞争力的一流商业银行的关键所在。同时，对促进银行业务的发展，尤其是推动重组改制具有重要的战略意义。

关键词：网络银行；增值价值；核心竞争力

浅析网络银行增值服务价值的发挥

信息技术特别是网络技术的发展，在社会各个行业导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网络银行就是这种创新的具体成果之一。网络银行不仅是虚拟金融服务的一次革命，而且是银行组织结构的一种创新。对于发达国家而言，网络银行是打破发展中国家市场准入的高门槛的利器。对于发展中国家而言，网络银行既是民族金融服务企业获得国际竞争机遇的手段，也是重构民族金融服务企业竞争力的挑战。为此，本文认为：充分发挥网络银行的增值服务价值是全面提升银行核心的竞争力的必然选择。

一、电子商务给银行业核心竞争力的提高带来了新的机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了末来银行的发展模式，成为金融发展的方向。电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下方面：

1、电子商务改变了银行业的竞争模式

电子商务的出现，彻底改变了人类的生产、经营的方式和理念，深深地影响了人类社会政治、经济和文化的各个方面，随着互联网技术的不断进步，没有任何人怀疑电子商务的巨大前景魅力。加速网络电子支付体系的研究，建立安全、可靠、快速的电子支付体系已经成为共同的呼声，因为支付体统的可靠和安全是整个电子商务框架的基础和保障。基于电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构架市场竞争规则，改变了大银行和小银行不平等市场竞争格局，使不同类型的银行可以在同一个网络平台上公平竞争。所有银行无论实力和规模大小，在网络上一律平等，跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。近十年来，我国的金融电子化建设随着金融体制改革的深化而迅速发展。目前，国内的各家商业银行竞相推出了一系列科技金融新产品，如综合业务核算系统、银行卡系统、资金清算系统、外汇核算系统、网上银行系统、呼叫中心、办公自动化系统等，并通过不断推进科技创新，以保持和确立自己的竞争优势。迄今为止，网络银行的发展是中小型银行领先，而不是大银行。中小银行具有比大银行灵活机动、决策迅速、积极进取的优点，其在新一轮的网上经营中普遍取得领先优势，充分反映了网络经营是在一个新平台上展开竞争的事实。21世纪的金融战场将不在传统街头，而是在网络虚拟空间的世界中，参战者也不仅限于银行业，而是广泛的金融服务业。网上金融服务公司如雨后春笋般涌现，包括虚拟银行、网上外资银行及无银行牌照的贷款机构、网上证券经纪、金融服务入门网站、服务整合商、系统供应商、电子付费系统营运

商、网上金融商场等。

由此可见，在电子商务时代，决定银行竞争优势和实力的关键因素，是科技水平，而不是规模大小，更不是历史的长短。

2、电子商务使银行业突破了传统的经营和服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。

从银行角度来讲，业务分布在不同的部门，业务的数据分布在不同的系统。网络银行作为银行与客户沟通的桥梁，可以统一银行内部所有的业务数据，为客户提供一个清晰、完整的服务界面，体现银行整体的价值观念和经营理念。同时，网络银行可以借助于先进的通信技术及成熟的数据库管理技术，实时地记录各类客户的交易信息及其反馈信息，理性地分析客户行为，预测市场走向，明确市场定位，从而更好地服务于客户市场。另外，在信息发布、群体通知方面具有低成本、高效率的特征。对于客户来说，网络银行业务具有以下几个方面的优势：

1)使用方便快捷。随着我国信息产业建设的不断加强和深化，数字网络技术的不断发展和成熟，对于上千万网民来说，利用公众网络做载体进行金融交易显然更为方便和快捷。

2)操作实时性强。比如客户可以在最短的时间将银行账户上的现金转入证券市场。

3)服务不受营业时间的限制。即使银行网点夜里营业，也可以利用网上银行缴费。

4)超越了空间的限制。网络银行业务利用了客户的交易空间和交易工具（或者公共的网络设施），使得客户享受服务不受地理空间的限制。

5)个性化服务。通过网络客户可以订制适合自已的网上银行版本（例如一般的网上银行都会提供个人版、企业版、专业版、普通版等等），也可以自由选择各项自已需要的网络银行功能（例如预约查询、转账、业务授权、B2C网上支付、B2B网上支付、支付查询、网上退款、网上代理缴费等功能）。客户可以享受到银行人性化、个性化、一对一的配套服务。客户的要求也可以及时详细地传递给银行。

由此可知，电子商务时代的银行将以客户为导向，借助于网络技术，根据客户的个性化需求为之“量身度造”，扩大以高效、个性化为主体的新金融产品和金融服务的供给，满足市场和客户对多样化、个性化金融产品和金融服务的需求。

3、电子商务时代的银行业具有全新的运作模式

电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。现代商业银行不再需要在各地区设置分行等分机构来扩展业务，而只需连入

Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

网络银行具有新型的电子支付工具，网络银行是以用户发出的电子指令为支付依据，即客户不需要纸制凭证，只需发送一条电子命令，就可以完成银行交易。例如用电子支票代替传统的支票，就省去了支票的递送，交换等环节，大大提高了资金周转的效率。也可用电子现金取代实际的现金，可省去找零等麻烦。网络银行摈弃简单的资金中介身份。网络银行不仅可以提供传统的存、贷款服务和信用卡服务等，还可根据客户需要，交叉销售保险、证券、基金等其他金融产品，提高营销效率，增进收益。除传统业务以外，网络银行一般还提供三种新的业务：（1）公共信息服务：为所有网络用户提供包括利率、汇率、股票指数等金融市场信息，经济、金融新闻等，同时为其客户提供定制的专门信息。（2）投资理财服务：以银行客户为对象，利用电子网络的方式实时代理客户支付清算、提供投资咨询、专业理财等。其中，综合投资理财包括证券、保险业务，代理企业内部财务管理业务，代理个人收支规划，提供网上金融超市等。（3）综合经营服务：经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务。因此，电子商务带动了银行业变革金融企业管理，使银行经营管理的深度、广度和效率得到极大提高。

总之，电子商务给传统银行带来的以上发展机遇，最终必然会促使银行全面提升业务处理的自动化程度，传统银行的服务范围和功能将得到极大地拓展。商业银行借助于ATM、POS、一卡通、自助银行、电话银行、网上银行、办公自动化系统等，将完善银行的服务功能，提高服务的效率，树立自身良好的形象。但同时，若无传统银行的支持，网络银行就独木难撑，至少会在其盈利上存在着很大的问题。

二、网络银行的增值服务价值与传统银行业务的关系分析

从目前的情况来看，虽然网络银行已渐成气候，但缺少传统银行支持的网络银行，在将来的发展会十分艰难，而与传统银行结合得好的网络银行则恰恰相反。网络银行只有与传统银行相结合，才会有强大的生命力。

1、网络银行已成为传统银行的完善和延伸

随着网络银行方便、安全、高效、经济等优势的显现，网络银行已成为传统银行业务的完善和延伸。从广义上划分，网络银行主要有两种运作模式：第一种模式是独立运作的网络银行，开办这种银行的目的是降低成本，从而在攻占市场时比对手更具优势。如1995年下半年美国三家银行在互联网上联合投资设立的美国安全第一网上银行（SFNB），这是一家全部业务都基于互联网的网络银行。但为了吸引客户，此种模式的网上银行要花费大量资金用于广告和技术开发，且雇用有经验的员工也需要大笔开支，利润却遥不可及。第二种模式是在传统银行中增加网上服务。相对于主要是用有形、传统的银行服务的客户来说，网络银行客户拥有更多更自由的选择，可以广泛接触到不同的专业服务。最新调查显示，美国消费者对那些单纯的网络银行正逐步丧失兴趣，而越来越多的在传统银行的网站进行交易。在欧洲，运营状况不错的是在传统银行中增加网上服务的商业模式，现在使用此类网络银行的人数和网络银行活动与日俱增，而那些独立运作的

网络银行，在网络公司一片萧条的凄风苦雨里，在人们更偏爱面对面服务的情况下，相继陷入困境而风光不再，有的调低目标，有的调低目标，有的干脆退出。在我国，人民银行于2001年7月9日颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，鼓励符合条件的银行开展网上银行业务，显然国内的网络银行属于第二种模式。

由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。所以，网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网络银行业务结合起来，则在促进网络银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

2、网络银行的发展必须以传统银行做依托

我国金融体制改革时间不长，国有四大商业银行从以前的国家政策性银行转过来不久，真正股份制商业银行及城市商业银行的发展还刚起步，中央银行对其他银行及金融机构的监管立法也正在制定，还远没达到完善的地步。在这种条件下，依托传统银行，把发展网络银行业务作为银行的一种新型服务及对传统业务的补充最适合我国现在的国情。

首先，这种模式有利于中央银行制定、实行有效的监管措施。虽然现在中央银行还没明文规定“网络银行”自身的性质，但因为它目前属于各（传统）银行业务的一部分，必然要受中央银行的监管。中央银行可通过对传统银行的各种监管手段，把业务范围、概念、性质做适当延伸，就可将监管范围扩大到网络虚拟银行的范畴。如果现在有非银行的金融机构，甚至非金融机构办起了纯网络银行，开展网络虚拟银行业务，那么，它是否属于传统意义上的银行？它与传统银行有何关系？中央银行这时就必须对原来银行的定义进行补充，并重新制定对新型银行的一整套监督管理体系。这可能会涉及相当广泛的监管立法修改，必然会对中央银行现行监管系统带来新的障碍，有可能因监管不当而导致行业混乱。其次，从国内消费者相对传统的观念来看，人们对存钱这种事还是很看重银行自身实力和信誉的。目前国内互联网普及度以及消费者对网络的依赖程度还远不及西方发达国家。人们对现在的传统银行在网上开办的网络银行服务的认可度还不理想，如果是更加虚拟化的纯网上银行，国内消费者的认可度就可想而知了。

所以，明智的方法是将网络银行作为传统银行的服务渠道，将网络银行的客户服务界面优势与传统银行的核心业务优势相结合，从而进一步提升银行的核心竞争力。

3、网络银行必须以多种模式共存

在以传统银行做依托的发展模式下，又有很多可选的具体发展模式。目前主要有两种：一种是传统银行不断自我发展的模式，另一种是传统银行收购纯网上银行的发展模式。但随着经济发展和金融行业竞争的加剧，银行机构逐步整合，还可能产生传统银行间的合并共同发展、银企联合共同开发等多种形式的发展模式。

从传统银行自身的发展需求来看，中小银行为在银行业务中占一席之地，扩