负利率对保险行业扩张效应研究

负利率对保险行业扩张效应研究

【摘要】当前的经济已经呈现负利率时代，存在银行的钱的利息增长的速度已经远远低于货币贬值的速度，是由于当前的物价上涨较为严重所导致的，而通过当前的银行利息低于通货膨胀的利率，收益值就呈现负数。国外很早就已经将收益率换算成原则上的收益率与通货膨胀率之差，虽然很多银行现在鼓励民众存钱并给与大量的利润，但是在多年之后利润与通货膨胀相比存在银行的钱仍旧是负利润的。早在十几年前负利率数据就已经有所体现。而保险行业在负利率时代的扩张效应研究则十分关键，下文将针对这一现象进行探讨和分析。

【关键词】负利率保险行业扩张效应

引言

近年来保险事业蓬勃发展，国内保险行业近年来规模也在不断壮大，从改革开放开始国外很多保险行业也进驻中国市场，首要原因是中国国内人口数量大，消费人群更广泛，我国保险行业也在不断的扩张当中，以此来满足当前国情的需要。目前保险行业也在朝着多元化的方向发展，而逐渐扩张会让保险行业取得更高的利润，行业的不断扩大也会为行业带来更多的话语权而且目前我国市场体制并不完善，缺乏技术性以及科学的管理以及规划。负利率的国情之下，正是为保险行业扩张提供有利的条件。

1.负利率与保险行业扩张

1.1负利率为保险行业带来更大的市场

负利率的产生让广大民众的钱需要在更大的保障之下才能够不被贬值，保险行业刚好为民众提供这样一个安全的保障，所以负利率为保险行业带来更大更广阔的市场环境。而想要进行行业扩张，首要问题就是让行业更加的专业化，让行业自身发挥更大的优势和作用，首先要做的就是在保护原有客户的前提下发展更多的拓展客户，优质安全的服务是让客户选择的重要原因，为客户带来更多的利益则会让客户认清自己的钱放在哪里是最佳选择。通货膨胀是一种货币现象带来的问题，而通货膨胀又是负利率产生的主要问题，只要将民众在外界产生的贸易关系损失的钱在保险服务中得到一个补救的体现就会带来更大的市场。在当前所能够达成的技术条件之下，假使在某一区间内生产成本没有伴随产量增加而增加，那么此类经济形势就可以扩大规模。总的来说，每一种经济活动都需要有一个正确的经营模式，而在最佳的产业模式和经营模式之下，行业才能够越来越壮大，发展的越来越好。规模经济可以分为以下几个层面，其中包含了产品规模经济状态，生产经营单位规模经济模式以及企业规模经济模式。其中产品规模经济中的重点词汇就是专业性，其本质主要是企业工作中的分工问题，以及员工对于工作的熟练程度，对于整个保险行业来说，无论是哪种保险产品都需要有足够多的消费者的支撑才能够发挥出其真正的商业价值。

1.2保险行业扩张的保障

保险行业的经营单位就是每个分支公司，而分公司又由保险公司的营销部门以及相关经营网点构成，生产经营单位的规模为生产经营单位在一个最佳的经营状态之下，企业投入与产出比是一个最佳的状态，在企业当中取决企业发展的好坏的重点是生产技术构造。配备高素质的员工以及先进的设施都是行业发展的关键因素，目前保险行业对员工的选择也越来越严格，而且保险行业的工资待遇以

及上市情况也都非常乐观，无论从员工入职而言还是企业选择人才来说都是一个双赢的场景。优质的硬件设施也是行业发展的重要因素，处于一个互联网时代，只有充分的运用好时代的优质产物为行业服务，无论是公司网站的运营还是在网上录入每一位消费者的个人信息都离不开互联网。互联网的运用不但方便更可以远距离的将顾客的个人信息随时随地的发送到消费者的手中或是保险行业员工的手中。高效、便捷、为人民服务应该是保险行业每一位员工的办事宗旨，只有如此才能够将一个服务行业的优势发挥到极致。

1.3树立行业品牌效应

品牌效应是一个拥有无限潜力的词汇，当一个企业创立出了品牌效应，消费者会自主找上门来而不是需要企业的员工去拓展去穷无尽的拓展市场，而且处于当前这样一个负利率时代，人们更愿意进行投保来保护自己的重要财产，而一个企业只要树立了自己独有的品牌效应那么不用去愁客户的问题。而品牌效益的树立则需要多方面的努力，无论是从人员配备上还是从硬件设施上，软件要求上，公司的管理上，对待顾客问题的应变处理等问题都是企业发展的关键。企业想要进一步的发展，制定一个优质的计划是非常关键的，先制定一个大的企业发展目标，再将大目标进一步规划成一个小的目标，不断的实现小目标，最终完成一个大目标。。

2.保险行业的扩张

2.1保险行业扩张的方式

保险公司的扩张主要是不断拓展自己公司的规模，不断发展自己的分支，并逐步扩张自己的分支网络。但是往往在企业拓展规模的同时会发生很多问题，而造成的问题的产生有很多原因，体重资源配备问题就是一个很严峻的问题，资源配备需要考虑公司企业内部需要有完善的人力资源以及设施资源以及最重要的资本资源，还需要考虑法律环境以及市场份额比重以及每个地区民众们的消费习惯如何，市场资源占有比重等等因素，【1】其中一个重点分析的问题就是每个地区的群众的生活习性是不同的，要根据当地群众的生活消费习性进行保险产品的制定。还要确定该市场的长期稳定性是不是足够。根据当地民众的分配比重来确定网点的设立等，而且网点设立的场地也是非常关键的，设立在交通便捷的地区对企业的发展也会带来很大的发展潜力，比如保险网点附近有医院、银行而且交通便利，会吸引很多潜在的消费群体。

2.2保险行业发展的重要价值

保险作为每个家庭都必不可少的一项支出而言，其对社会起到的作用不容小视，保险作为一个降低风险的工具而言，可以为维护社会的稳定带来巨大的作用，社会稳定了也就为构建和谐社会发挥了不小的作用，而最终促进了社会经济的协调发展，也在为构建小康社会以及维持经济协调奠定了良好的基础，尤其在当前货币贬值的严峻问题上，保险行业的稳定发展对整个社会带来了巨大的安保作用。保险行业起到了巨大的经济补偿效应，人们在生活当中不可避免的会面临各种各样的风险，保险涵盖的面还非常的广泛，无论是在住宅上还是在工作中或者是医疗以及意外，甚至可以说人们的衣食住行已经被保险行业通通覆盖，在保险行业的保护之下人们才能够有一个更加稳定的生活保障作为安居的重点部分。保险的出现让人们将风险产生之后不至于过于彷徨。而近些年来，自然灾害也在频繁发生，重大安全事故也是时常发生，【2】保险行业起到一个安抚人民群众心灵的重要良药，为灾后重建以及经济秩序没有被突如其来的灾害而造成严重的破坏奠定了重要的作用。

2.3保险行业的扩张效应

保险行业属于为人民群众造福的一个阳光行业，所以其扩张是在情理之中的，也是非常有必要的，也是国之所需。保险行业当中有一个非常关键的词汇，那就是资金融通。资金融通的韩意思是通过先收取保险人员的费用，保险费具有预付性的特质，而且保险公司也有很多保险产品，通过这些产品对资金的聚集，让社会的很多流动资金都流入保险公司当中，而这些大量资金对金融的最优配置起到一个非常关键的作用，当投保人发生风险的时候就会有足够的资金为其进行赔付。在整个保险有效期内，保险公司有足够的资金链来维持整个公司的运营，保险资金的长期性功能为行业的稳定带来一个重要的依据。保险行业的扩张是当前社会所需，因为保险涵盖了整个人的一生，【3】无论是那一方面都会有保险业为我们保驾护航。目前由于处于自身利益的角度出发，保险公司将灾害事故预防作为首要的保险品种，而且加大了保金收入减少了相关事故的赔付，这也在一定程度上为人民提升防灾意识起到一定作用。社保也是目前的一个重要环节，由于我国社会仍然在不断转型以及体制改革，人口老龄化等问题都需要建立一个更加完善的社会保障体系与制度，社会保险费用也在连年递增，不断满足广大人民群众的需求，让老人们能够做到老有所依，还可以为子女们减轻了很多负担，提高群众的幸福指数，保险无论在养老还是教育方面或是医疗中都有重点体现，其扩张也需要在合理的规划之下一步一步稳步推进。

3.保险行业发展的前提

3.1负利率下的保险行业服务于社会

负利率对银行带来的风险是非常大的，这会导致很多群众不会再把自己空闲的资金存入银行，因为存入银行除了会让自己的资金有一个安全的存放之外没有额外的利益产生，不仅没有额外利益还会让自己的资金缩水，贬值。所以在此时保险业则让广大人民群众看到了希望。虽然保险行业目前蓄势待发，但是其发展过程仍旧有很多的问题，首先政府需要发挥其重要职能，就是做好防范风险工作，以此来保障保险市场的稳定运行，保险业在长期的发展中其存在着很多安全隐患，而且伴随着时代的不断改革，很多制度已经无法适应当前的时代，所以在保险行业发展的过程中需要不断的积累风险经验，拓展业务发展的方向，不断改革创新。也要提升管理，制定一个严谨的管理制度，并且严格执行管理制度，营造一个良好的工作范围，鼓励员工树立终身学习的目标，不能满足于当前的现状，应该积极进取，不断提升个人能力，定期开展员工大会，让每个人说出自己的个人见解，为企业的发展献计献策。

3.2优化企业产业结构

保险行业也需要伴随着时代的发展不断进行转型，只有不断的加以改进才能够在时代的发展中不被抛弃。首要问题是作为保险行业，要明确的为自己的行业价值有一个明确的定位，明确自己的行业职责，不断拓展有价值的业务，企业要想长稳发展需要有一个战略目标。而保险行业当中改善民生和为民众带来福利则是整个保险行业的发展目标。【4】其次就是进行企业改革创新，创新无论是在哪一个企业当中都是一个重中之重，无论是体制方面还是管理方面都要与时俱进，不断创新，可以定期组织员工进行培训与学习，企业高层也要定期出国学习与交流，学习国外最先进的技术与思想，回国之后结合国内情况加以分析选择最适合国内发展的方向进行目标制定。学习国外最先进的管理技术以及软硬件设施的应用。伴随着互联网技术的高速发展，很多学习可以通过互联网在线达成，员工们可以随时进行网上学习，随时武装自己的头脑。经济的发展也会使社会中人口结

构发生变化，进而影响寿险产品的需求。经济的增长使人们的观念和生活方式发生变化，也使人们的期望寿命增长，对寿险作为储蓄工具的需求也就越强烈。另外，长寿意味着寿险价格降低。不同年龄的人的分布情况，以及与此对应的财富的分布状况，是影响保险发展的一个重要条件,尤其与人寿保险的关系更为密切。由于医疗卫生事业的发展和人们生活水平的提高，我国的人口平均寿命有稳步增长的趋势。养老保险的主要目的之一在于防止人们超长存活而无经济来源。因此，平均寿命的增长也促进了对养老保险的需求。我国较高的少年儿童赡养率，对寿险构成了显著的正面影响，同时我国正在增加的老年赡养率，也将使我国寿险业受益。随着经济的发展，社会分工的细化和人口迁移的频繁，传统的思想在不断的变化。特别是对外开放以后，经济发达国家一些进步、文明观念的引入，促进了中西方文化的交融，改变了人们对一些问题的思考方式和看法。保险，与许多新生事物一样将越来越为大众所认识、所接受。随着经济的发展，受教育的人口越来越多，相应的教育投资也越来越大，这其中包括对保险的需求。教育是使科学转化为更广泛的技术和生产力的重要环节，这样又促进了经济的发展，进而形成了良性的循环。

3.3理顺相应关系

作为一个行业而言，想要有好的发展，就要理顺周围的环境与关系。只有如此才能够促进保险业的良性发展，目前保险业也受着很多制度的制约，还有很多困难导致很多险种是保险业无法开展下去的。所以保险公司要和相关部门进行良好的沟通，在符合相关规定的前提下能够拓展更加广阔的市场，实现社会效益与公司经济效益的双赢。“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据。风险具有客观性和发展性，随着经济的发展，风险也在发展，人们在使某些风险损失减少的同时又创造了新的风险。现代生产力的发展使产业结构发生了划时代的变化，出现了电子计算机技术、航天等一系列新型工业，创造出了数倍于历史上任何时代的物质财富。但与此同时，它也带来了比以往任何时期都更多、更集中、破坏性更大的风险。在现代社会风险日益增加的情况下，人们对保险的需求也日益强烈，从而使得作为风险管理重要内容之一的保险业得到了空前的大发展。风险和风险的管理方式是共同发展的。经济的增长促进了风险的发展，新的风险的发现及解决反过来又促进了经济的增长。所以，经济增长带动的人类实践向纵深的发展的同时，也会不断的促进保险业的发展。一国的收入水平一直是影响保险需求的最重要的因素。保险需求随收入水平提高而不断提高，其原因在于：第一，保险的储蓄性决定的。短期内，由于平均消费倾向递减，作为互补的平均储蓄倾向会随着财富的增加而递增。按照Kuznets的实证研究，长期内，平均消费倾向是恒定的，但随着人们财富的增加，储蓄总量也在增加。保险具有储蓄的性质，决定了保险的需求会随着人们的财富的增加而增加。第二，保险的保障性质决定的。对于不确定情况下的决策，可以运用效用理论。面对不确定情况下的决策问题，可以将期望值看作一个经济项目的价值，这就是期望值原则。无论面对怎样的随机损失X，付出数额E(X)就不会感到有差异。但多数决策者并不按照这一原则，初始财富水平在很大程度上影响决策。保险需求的财富弹性是指，个人财富的变动率所引起的保险需求的变动率。“如果我们假定所有国家都沿着一条共同的发展道路前进，就可以从研究中得出一条合理的结论，即保费的收入弹性大于1。”说明国民收入的一定增长会产生保费收入的更大规模的增长。

结语

新制度主义经济学认为，诸如储蓄率高、受教育程度高、技术创新活跃等因素，是与经济增长相伴随的发展的表征，而不是发展的原因。从根本上看，除非现行经济组织是有效率的，否则，经济发展就不会出现。每个人必须受到激励，才会去从事合乎社会需要的活动。为此，需要设计某些机制，使社会收益率与私人收益率近乎相等，为了使经济持续发展，必须不断地对现行的经济体制进行改革。经济增长的内容是方方面面的，我国的保费收入与国民生产总值的增长速度大致呈现一致性，说明国民收入是影响保险业发展的一个重要的因素。我国的保险业的发展远远超过了同期的国民生产总值的增长速度，这其中有许多的因素。例如，保险产品替代品的价格、体制的因素等等，相信在不久的将来我国的保险行业会为民众造福更多。

参考文献

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