2020年(金融保险)村镇银行蜕变

（金融保险）村镇银行蜕变

千岩竞秀：村镇银行蜕变

[提要]村镇银行牌照壹度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。这意味着建行的村镇银行将不仅仅是在县域做小额信贷业务，而是携手其合作伙伴西班牙桑坦德银行谋求“通吃整个农业产业链”。

村镇银行牌照壹度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。其中，建行将在2011年底前发起设立200家村镇银行，占三年规划指标的约20%，浦发、民生等股份制银行也在加大力度，此外仍有跃跃欲试的四大资产管理X公司。银监会三年规划如期完成可期，到明年底前，全国将有1027家村镇银行。

但对村镇银行的质疑却越来越多。质疑者说，村镇银行这壹名称早已名不符实，村镇银行在运营中表现出的脱农厌农倾向，使得其服务“三农”的作用没有得到充分的体现，用村镇银行去填补金融服务空白乡镇的希望也基本落空了。

“村镇银行的发展实践和既定的政策目标的确发生了壹定的偏离，可是千家村镇银行的出现仍然是中国金融改革的标志性事件。”壹位农村金融专家在第三届中国村镇银行发展论坛上对本报表示，村镇银行实际就是中国的社区银行。中国不缺大中型银行，最缺的是贴近社区的小银行，社区银行最大的功能是就地媒介资金。

回归社区银行的定位，就不会不切实际地希望村镇银行成为服务“三农”的主力军，成为填补金融服务空白点的主要工具；而村镇银行在县域首先选择服务中小企业而不是农户，也无可指责，毕竟村镇银行不是政策性银行而是要为股东创造价值的商业银行。

也可能正因如此，壹直了无生趣的千家村镇银行计划如今突然变得生动且令人激动起来，具有远见的大银行见到了原本灰暗而如今却包含巨大商业价值的机会。这可能是监管机构也预料不及的。

商业银行下壹个金矿是在县域市场，这也是在惨淡的市况中上市的农行(601288)唯壹的卖点，建行正是因为见到了这壹点，提出了200家村镇银行的计划。解决“三农”问题的根本途径是推进城镇化、工业化和农业产业化，村镇银行服务前述“三化”，正是在服务“三农”，而随着县域经济的崛起，千家村镇银行将是中国银行业最具活力的群体之壹，壹位村镇银行监管当局人士认为。

1.牌照争夺战

截至6月底，全国正式营业的村镇银行为214家，银监会三年规划的时间已经过半，计划仅完成约五分之壹，但村镇银行的实践者们却不再怀疑三年规划实现的可能性。

尽管村镇银行生存境况仍然艰难，但“实际的情况是大家已经争得不可开交了，只不过不是每家银行都见到了机会。”壹位城商行高管表示，他所在的银行基本暂停了跨区开分行的计划，今明俩年的重点是全力争夺

村镇银行牌照。

如果说城商行的热情和其能承受的剧烈净资本消耗、人才输出能力不相称的话，大中型银行的发力，将是三年规划完成的保障。

其中，建行壹家就将承担20%的任务。建行向银监会上报了到2011年底前发起设立100家村镇银行的计划，后按银监会的要求调增到200家。建行批发业务总监兼村镇银行委员会主任顾京圃7月17日在第三届中国村镇银行发展论坛上表示，建行已经开始按200家的计划来选址和布局。

除建行外，大行中，中行也提出了和富登金融控股X公司（FullertonFinancialHoldings，淡马锡控股子X 公司）组建村镇银行控股X公司，批量发起设立村镇银行的计划。

股份制银行也即将全面加入发起村镇银行的阵营。“银监会已经三番五次动员，原则上每家银行都要参加。”壹位股份制行副行长表示，区别只在于是搞俩三家“履行社会责任”，仍是从商业前景出发大规模介入。

浦发银行的介入可能超越了“履行社会责任”的层面。浦发银行副董事长陈辛7月17日介绍，该行已组建村镇银行8家，今年底将达到15家，明年将达到30家之上，且组建村镇银行控股X公司，控股X公司将吸收上海、浙江、江苏等地的民营资本。

而城商行本就是发起村镇银行的主力军，只不过热情壹度受到抑制。银监会4月22日发出的急件《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》（银监发（2010）27号，下称27号文）重新肯定了城商行的热情，且“严禁以各种方式和手段阻碍或变相阻碍符合条件、有发起意愿的中小银行业金融机构跨地区、跨省份发起设立新型农村金融机构。”

同时，27号文明确，30家（含30家）之上的主发起人，允许其探索组建新型农村金融机构控股X公司。多家城商行设想未来将旗下拥有三五十家小银行的村镇银行控股X公司单独剥离出去上市。

包商银行最为典型，其村镇银行战略目标惊人，计划到2011年底设立100家。包商银行已经率先组建了新型农村金融机构管理总部，该部总经理刘祥7月17日对本报表示，包商银行已开业的村镇银行有10家，获批在筹的村镇银行有10家，到8月底前将全部挂牌。现又向监管部门上报再组建15家的计划，到今年底前将至少达到35家。到2011年底前设立100家村镇银行的计划尚待监管部门确认同意。

对包商银行庞大计划的质疑在于，其能否承受发起设立100家村镇银行的剧烈净资本金消耗和人才输出压力，对此刘祥表示，“若计划获批，我们能够增加资本金。”同时，每家村镇银行壹般只从母行外派俩个人（行长和风控总监），其他的员工从市场上招聘。

另壹类跃跃欲试的主体是四大资产管理X公司。27号文已明确，在设施机构间的有效风险隔离，设立严密的“防火墙”的基础上，允许资产管理X公司发起设立村镇银行。

在完成处置国有银行的不良资产的历史使命后，资产管理X公司确立了向金融控股X公司转型的方向，且已普遍拥有了证券、保险、信托等牌照，但唯独银行是其短板。信达和华融采取了重组城商行的战略，但很难从地方政府手中获得控股权。而参和组建村镇银行，则壹开始就能掌握主导权，达到30家以后，能够组

建控股X公司，曲线完成在银行领域的全国性布局。本报获悉，目前信达、长城都在四处找银监局“谈牌照”。

“村镇银行已经不是鸡肋了，局部地区牌照争抢已经趋于白热化。”前述城商行高管表示。

而银监会也已经终止了三年规划是否要完成的争论，27号文称：“三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。”各地银监局要“壹把手”负总责。

2.千家小银行“合纵连横”

三年规划完成后，到明年底，全国将有壹千多家村镇银行，这壹千多家小银行将往何处去？

“村镇银行有希望成为安分守小、扎根农村的社区银行。”中国银行业协会相关领导在第三届中国村镇银行发展论坛上指出。但多位村镇银行行长表示，村镇银行不会“安分守小”，将走上和城商行壹样的扩张道路，只不过城商行是“从壹个城市到另壹个城市”，村镇银行则是“从县城到乡镇”、“从壹个县到另壹个县”，起点更低。

其原因在于，高度依赖利差收入的中国银行业，普遍有做大规模的强烈冲动，而村镇银行的业务只有简单的存、贷、汇，中间业务缺失，要增加利润，唯壹的路径就是不断扩张资产规模。

最早开业的壹批村镇银行已经走上了以所在县城为中心向外扩张的道路。如，汇丰银行在中国开设的第壹家村镇银行――湖北曾都汇丰村镇银行目前已经在曾都区下属的厉山镇、均川镇、三里岗镇、淅河镇设立了4家支行。新疆五家渠国民村镇银行目前已经有3家支行和1个营业部，分布在3个团场和五家渠市。

完成所在县域的扩张之后，村镇银行将向临近县域扩张。比如全国第壹家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行正在申请在临近的西充县开设分行。

在用三五年时间完成对壹个地级市所有县域的布局之后，村镇银行将谋求“进城”，也就是以方便管理的名义，说服监管部门同意其将总行搬迁至地级市。这样，壹家村镇银行的规模向壹家地市级的城商行靠拢，只不过其主要业务分布在下属县域。

而27号文已经允许地市级村镇银行的出现。27号文规定，允许西部除省会城市外的其他地区和中部老、少、边、穷等经济欠发达地区以地（市）为单位组建总分行制的村镇银行，总行设在地（市），办理除贷款以外的经银行业监管部门批准的其他业务，支行设在地（市）辖区内所有县（市）。

这意味着，除了由县级村镇银行逐步扩张到地市级村镇银行外，仍能够在经济欠发达地区壹步到位组建地市级村镇银行。首家地市级村镇银行也即将出现，本报从河南省金融办获悉，天津市4家银行业机构（天津农商行、渤海银行、天津银行、天津滨海农商行）已经获银监会原则性同意在河南省南阳市设立壹家地市级村镇银行，总行设在南阳市区，同时在南阳市下属的13个县开设支行。

每壹家村镇银行在可预见的时间内都有望扩张为地市级村镇银行，而旗下拥有三五十家村镇银行的村镇银行控股X公司的机构数量和资产规模将实现几何级数膨胀。这也是以包商银行为代表的城商行如此重视村镇

银行的原因，“村镇银行做好了，其前景甚至远超过母行。”

外延式扩张的同时，发起银行将从总体上思考和布局旗下的村镇银行，届时，不少只是“履行社会责任”设立三俩家村镇银行的银行，将村镇银行卖掉是现实的选择。

“未来三五年，将掀起且购整合村镇银行的浪潮。”前述股份制银行副行长认为，村镇银行必须成规模运营才有商业价值，村镇银行在发展过程中牌照将向少数银行集中。

而成规模之后，就能组成壹张网。“村镇银行起于壹个点，最终必须回归壹张网。”建成全国性的网络最佳，至少也应该是壹个区域的“局域网”，前述股份制行副行长认为。

目前来见，建行要布的是壹张全国性的网，分布全国的200家村镇银行是网上的壹个个节点。顾京圃表示，建行的村镇银行早期可能依靠母银行，但最终将有独立网络系统，运营上和母行独立。而地市级村镇银行将是壹个“局域网”。

3.“村镇”银行仍是“社区”银行？

“村镇银行这个名称早已名不符实。”前述农村金融专家认为，村镇银行实际上就是中国的社区银行，“说不定以后将全部改为社区银行、县域银行或其它的名字。”比改名更重要的是，村镇银行发展至今，应该承认其和最初政策设计的差别，对其定位做出调整。

村镇银行顾名思义应该是开在乡镇，所以最早的壹批村镇银行都不敢开在县城，首批俩家村镇银行仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行都将总部设在乡镇，后均很快通过开分行和搬迁总部的方式“回县城”。

原因也在于除了江浙、珠三角等地的经济发达地区，乡镇不足以养活壹家银行。而最初设想的注册资本金几百万元，也不能使村镇银行打破农信社在农村市场的垄断地位。“办壹个村镇银行，连农信社都不怕你，有什么用？”壹位从2007年开始就监管村镇银行的基层监管人士认为。

时至今日，注册资本金在5000万元之上的村镇银行超过壹半，江浙壹带的普遍超1亿元。村镇银行所在地基本都在县城，部分村镇银行开在了经济发达地区，如全国百强县、大中城市辖区。

最先政策层设想的用村镇银行去填补金融服务空白乡镇的意图也基本落空。“空白乡镇，就在农信社的家门口，农信社都不愿去，村镇银行怎么可能去？”前述基层监管人士表示。

回归社区银行的定位，除了因为村镇银行早已跳出“村镇”之外，仍意在强调村镇银行是壹家商业银行，不是壹家政策性银行。“村镇银行现阶段不可能成为服务‘三农’的主力军，主力军是农信社。在制度设计上，村镇银行最大的作用是去刺激这个沉睡的农村市场巨头，使其增强活力。”前述农村金融专家认为。

从壹家银行的商业逻辑来见村镇银行，就不会再指责其“脱农厌农”倾向。在贷款客户选择上，村镇银行必然首先选择单笔贷款规模稍大的中小企业、个体工商户、种养大户。受限于单点机构的服务半径，村镇银行也必然首先选择在县城开展业务，之后才会“下乡”为农户贷款。

“不能用统壹的标准来见所有的村镇银行。”前述从2007年就开始村镇银行监管的人士认为，现阶段的村镇银行有处于国定贫困县的，也有处于全国百强县的，有处于穷山区的，也有处于大中城市辖区或工业高度发达的县域的，对此监管要求应该是有差异的。

比如，广东中山小榄村镇银行所处的小榄镇拥有中小企业28000家，而农业占该镇GDP的比例“几乎为零”。小榄村镇银行的贷款对象就只可能绝大多数是中小企业，而不是农户，其定位也必然是城市社区银行。

壹种观点认为，监管部门就不应该批村镇银行设在经济发达地区，但多位村镇银行行长对本报表示：“要是都赶到穷山区，谁仍参和？”正因为目前银监会实行“东西挂钩、城乡挂钩、发达和欠发达挂钩”的准入挂钩措施，才会有银行愿意去国定贫困县开设村镇银行。

监管部门的统计数据显示，截至2010年4月末，已开业的214家新型农村金融机构（其中村镇银行184家，贷款X公司8家，农村资金互助社22家）共吸引社会资本100.8亿元，存款余额336亿元，贷款余额275亿元。其中农户贷款余额102亿元，中小企业贷款余额136亿元，累计已发放农户贷款166亿元、中小企业贷款254亿元。

中小企业贷款超过农户贷款，使得不少学者和部分监管当局人士认为村镇银行已经偏离了政策意图。但“即便如此，千家村镇银行的发展壮大，仍然是中国金融业改革的标志性事件。”前述农村金融专家认为，中小企业同样亟需金融支持，用壹千家小银行去支持中小企业，支持县域经济的发展，对中国经济的发展大有裨益。

而前述从2007年开始就监管村镇银行的基层监管人士认为，村镇银行且没有偏离服务“三农”的方向，解决“三农”问题的根本途径是推进城镇化、工业化和农业产业化，村镇银行服务前述“三化”，正是在服务“三农”。

4.县域经济诱惑

村镇银行作为社区银行，其最大的功能是就地媒介资金的能力，遏制大中型银行从县域和农村地区“抽血”的行为，锁住县域资金。

因而，前述村镇银行监管者认为，只要村镇银行的信贷投放在县域，安全媒介信贷资金，实现业务运营商业可持续，信贷资金在实体经济循环，村镇银行向谁贷款是其运营自主权。

“中国经济未来发展的引擎在于启动内需，在于城镇化，在于县域经济的发展。”前述农村金融专家认为，在这个过程中，村镇银行将是县域经济的助推者，反过来又受益于县域经济的发展，千家村镇银行将是中国银行业最有活力的群体之壹。

能够佐证的是，农行在市况如此惨淡的情况下上市，县域金融业务正是其最大的卖点。

实际上，建行大规模介入村镇银行领域也正是见中了这样的机遇。“建行应银监会要求把村镇银行计划翻倍，能够说是顺水推舟。”接近建行的人士对本报表示，建行和西班牙桑坦德银行合作，其在农村（县域）金融

市场上的抱负本就远不止100家村镇银行。

顾京圃表示：“城乡壹体化进程中蕴藏着巨大的金融需求，是商业银行未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托。”

同时，传统银行业务领域竞争日趋激烈，对优质客户、优质项目，银行的议价能力越来越弱，收益空间正被逐步压缩。因而顾京圃提出，建行应提前在制度安排、能力建设上着手，积极进入农村金融领域，将发展农村金融业务作为战略转型和业务结构调整的重要组成部分。

而建行自身大规模介入县域金融领域存在困难，其整个管理流程、制度文化都是按城市金融的特点来设计的，现实的选择就是“另起炉灶”，用壹种新的机构去抢占县域市场，而村镇银行正是最现成的工具，且受到监管部门的鼓励。

而且建行将以壹种全新的方式来营运村镇银行。顾京圃说，村镇银行需要在运营模式上创新，发挥规模化运营优势，为农村产业链提供全方位金融服务。即向产业链上游的农机具生产厂商提供中期贷款，向产业链中游的农业生产者提供长期基建贷款和短期收成贷款，以及向下游的销售商提供国际结算、账款保理、贸易融资等各种结算和融资服务。

这意味着建行的村镇银行将不仅仅是在县域做小额信贷业务，而是携手其合作伙伴西班牙桑坦德银行谋求“通吃整个农业产业链”。

建行将村镇银行计划从100家增加到200家的背后，可能暗藏“以数量换政策”意图。本报7月初获悉，建行的村镇银行控股X公司模式已经获得国务院原则性同意，但顾京圃7月17日对本报记者表示，“控股X公司且不是壹种好模式，我们希望成立壹家村镇银行总行。”

顾未解释，村镇银行总行和下属的200家村镇银行将是控股关系仍是总分关系。但不管如何，建行若说服监管部门将控股X公司变身为壹家银行，这家银行将能够融资，且能为村镇银行提供IT服务和风险管理支持，其价值远高于作为壹个持股平台的村镇银行控股X公司。

建行通过村镇银行介入县域金融领域，真正的挑战在于建行原有的城市金融业务和县域金融业务具有显著的差别，建行未必能适应县域市场的特点，“建行的壹个支行行长未必能做好壹个村镇银行的行长。”

2007年起，国内银行仍未完全认识到县域金融的机遇时，汇丰银行已经开始积极在中国布局村镇银行，如今建行可能在国内银行中抢占县域市场的先机，前述农村金融专家认为。

5.村镇银行“解难”

尽管发展前景较好，可是现阶段村镇银行发展遭遇了壹系列难题。最突出的就是汇兑结算难、吸收存款难。难题的解决，根本上需要村镇银行和发起银行自身的努力，但也需要以人民银行为主的相关部门在制度上给予扶持。

村镇银行目前主要通过间接连接方式（多为母银行代理）加入人民银行大、小额支付系统，这使得村镇银行

的汇兑业务需要滞后至少半天才能到账（极少数能实现即时到账）。此外，村镇银行加入银联需要至少300万元费用，且村镇银行必须要有独立的IT系统，受制于技术条件落后，村镇银行很难获准加入银联系统，这使得村镇银行不能发行自己的银行卡。

但人民银行总行壹位人士对本报表示，在总行层面“村镇银行加入支付系统没有障碍”。早在2008年4月央行和银监会发布的有关政策通知【银发（2008）137号文】中，就明确规定“符合条件的村镇银行能够按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”

症结在于，人民银行总行壹直没有对“符合条件的村镇银行”给予明确定义，这使得地方人民银行无法掌握统壹的标准，村镇银行能否加入支付系统取决于地方人民银行的态度。只有极少数村镇银行获得了独立的行名行号，直接加入了支付系统，如四川大邑交银兴民村镇银行。

村镇银行普遍反映支付结算难制约了业务发展，但也有数位村镇银行行长对本报表示，“在支付结算上不要贪多求全，要考虑自己的业务需要，见是否划得来，比如网银，花很大壹笔钱去搞，但实际上使用率很低。”目前，通过代理接入虽然存在到账滞后的问题，可是壹种经济实惠的方式。除了通过母行接入，仍可选择包括兴业银行在内的数家银行的“银银平台”接入。兴业银行目前已经和15家村镇银行开展代理接入支付系统合作。

另壹大普遍反映的难题是吸收存款难。村镇银行汇兑结算功能欠缺，且网点少，服务半径短；信誉度低，居民对村镇银行持怀疑态度。

由于吸收居民储蓄存款极难，大多数村镇银行将重点放在吸收对公存款上，“员工人人有拉存款的任务”。但如果单笔存款过大，而村镇银行总的存款规模又比较小，壹旦存款异动将使村镇银行的头寸紧张，这时母银行的支持就特别重要，否则村镇银行可能出现支付危机。

壹些村镇银行采取了雇佣协储员帮助拉存款，根据所拉存款给予壹定佣金，效果比较显著。但银监会主席刘明康在7月20日举行的第三次经济金融形势通报会上表示：“要严禁各种形式的拉存款行为，取缔各种存款中介。”这意味着村镇银行的揽储方式存在违规风险。

建行对此的思路是，既然村镇银行“放贷容易，吸存难”，那就“集中力量主要放贷”。建行的村镇银行控股X公司（或村镇银行总行）将进入金融市场交易或者争取发行金融债，为村镇银行提供批发资金。

大多数村镇银行采用了以贷揽存的办法，要求贷款客户将活期结算账户开在村镇银行，虽然“三个办法壹个指引”颠覆了银行反复派生存款的能力，但此方法仍能留住部分存款。

另有部分村镇银行选择争取地方政府的财政存款，比如新疆五家渠国民村镇银行就获得数亿元政府存款。河南中牟郑银村镇银行截至6月末存款3.9亿，其中财政存款占2.4亿，占了60%。在争取财政存款上，村镇银行要给地方党政领导“讲道理”：“你把钱存在大中型银行，它给你抽血到大城市用了，可是存在村镇银行，我是给你用在当地支持经济发展。”壹位村镇银行行长表示。

此外，在政策层面，人民银行已经明确了能够对村镇银行发放支农再贷款。如宁夏吴忠滨河村镇银行就获得

人民银行支农再贷款扶持资金3000万元。

多位村镇银行行长则呼吁建立农村金融机构存款保险制度，存款保险制度呼吁多年建立不起来，可率先在农村金融机构中建立。此外，能够适度放开村镇银行吸收存款的利率浮动空间，使得村镇银行吸存在价格上有优势。

村镇银行运营中遭遇了许多现实困难，呼吁给村镇银行更多优惠政策的呼声不绝于耳。但前述农村金融专家认为，村镇银行处在金融服务需求巨大，且快速成长的县域市场，完全能够实现商业可持续性，村镇银行管理者应该自力更生，探索“草根银行”的办行思路，四处诉苦无益。

我国村镇银行现状和未来发展前景探析

我国村镇银行现状和未来发展前景探析李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持一、我国村镇银行的发展状况（一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的问题及对策内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展（二）配套法规政策不健全自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确

村镇银行发展战略与政策建议

企业研究Business research 总第406期第16期2012年8月一、村镇银行发展的现状 (一)村镇银行发展的基本状况截止2011年4月底，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在已开业的448家新型农村金融机构中，村镇银行400家，占89%；农村资金互助社39家，占9%；贷款公司9家，占2%。在区域分布上，东部占40%，中西部占60%。已经开业的新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款余额733亿元，83.4%的贷款均投向了农户和私人企业，整体加权资本充足率为30.5%，不良贷款率为0.12%。新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著的成效。具体表现为：一是丰富完善了农村金融组织体系；二是探索了金融主体、社会主体投资设立农村金融机构的新渠道；三是推动了农村金融市场的竞争度和市场合理的建设；四是引导了农村金融商业模式和金融产品的创新；五是构建了科学的新型农村金融机构的有效监管模式。 (二)村镇银行发展存在的问题村镇银行的发展，引入了农村金融市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，给农村金融市场注入了新的活力，推进了农村金融市场的发展，改善了农村金融服务环境，有效地促进了区域性经济的发展。但是，在发展中仍然存在诸多的问题和困难，主要表现在：⒈规模因素的制约。村镇银行按照“小额、分散”的原则提供金融服务，会导致人力不足，经营成本高；有限的资本金，会导致抗风险能力差，放大额贷款，风险大；由于规模小，利率定价难以实现风险全覆盖，利率定高了，加大了农民的负担，利率定低了，又会影响经营效益，导致经营的困难。 ⒉信贷资金供给和市场拓宽因素的制约。村镇银行由于“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，目前很难与“人多、人熟、地熟、情况熟”的农村信用社竞争，给资金组织带来一定的难度，出现了资金供给与需求的不匹配。主要靠发起行存放资金方式提供信贷资金，导致资金成本高，收益低，流动性风险与信用风险并存。 ⒊风险管控和金融产品创新能力差。村镇银行在信用风险、操作风险识别、风险计量和控制方面主要由主发起行派注风险管控人员，受到诸多因素的制约，对风险的防范与业务发展带来许多的影响；而且村镇银行提供的信贷产品单一，金融创新能力差。 ⒋社会公信力差。由于发展时间短、结算手段落后、网点单一，还没有得到农民、私人企业主的广泛认同，导致村镇银行的社会公信力、社会声誉远不如农村信用社和邮政储蓄银行，从而带来生存难的问题。二、我国村镇银行发展的战略 (一)村镇银行发展环境分析分析村镇银行内外部发展环境，即分析村镇银行发展的优势和劣势，面临的机遇和困境，进而有利于研究制订村镇银行的发展战略。 ⒈村镇银行的优势村镇银行具有先进的经营理念、良好的服务区域、灵活的经营机制等内部优势。在经营理念上，“面向社区”、“面向三农”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行的共识，这些理念的形成并付诸于实施，将会给村镇银行产生良好的经济效益和社会效益。在服务区域上，村镇银行贴近社区，贴近“三农”，其服务区域广、服务对象广，潜在的发展空间巨大。在经营机制上，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行管理效率更高；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技开发、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”和“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。⒉村镇银行的劣势第一，缺乏农村金融服务的经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工。第二，目前的生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。第三，服务空白和竞争不充分，主要表现在村镇银行员工少、网点少，农村征信体系尚未建立，结算不通畅等；第四，缺乏核心竞争力，主要表现在信贷产品品种和创新、服务创新、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农村信用社比，不占优势。⒊面临的机遇农业经济作为我国的第一产业，国家正以前所未有的力度加快农村经济发展，强化新农村建设，资金需求巨大，但农村金融市场的资金供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供了机遇；农村金融改革全面推开，农村金融生态环境逐步改善，发展环境不断优化；深化金融体制改革，国家和地方政府的政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了很好的发展机遇。⒋面临的困境同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，规模小，经营成本高，村镇银行举步维艰；同时，由于法制建设不完善、农村征信体系尚未建立、金融创新困难、风险控制难度大等方面因素，极大地制约了村镇银行的发展。(二)村镇银行发展战略⒈准确的市场定位作者简介：谭文培（1965-），男，湖南攸县人，副教授，研究方向：金融理论与监管。村镇银行发展战略与政策建议谭文培（湖南化工职业技术学院湖南株洲412011）摘要：新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著的成效。村镇银行成为新型农村金融机构的主力军。但村镇银行在发展中出现了许多新情况和新问题。本文探讨了村镇银行存在的问题，在分析村镇银行的优劣势和面临的机遇及困境的基础上，提出了村镇银行的发展战略。同时探讨了村镇银行的内部运行机制，提出了村镇银行发展的政策建议。关键词：村镇银行；发展战略；内部机制；政策建议 97··

村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额贷款管理办法第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。（三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）年龄在18岁以上（含18岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。（二）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上；（三）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。（四）所从事的生产经营活动，符合法律法规及产业政策。（五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。（六）贷款人规定的其他条件。第八条根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：（一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市

中国村镇银行生存与发展专题报道(一)

中国村镇银行生存与发展专题报道（一）村镇银行：新的、弱小的、值得期待的口SMEIF广州编辑部执行/李明其策划/钮海津 1、出生篇 2、成长篇 3、解读篇出生篇中国村镇银行生存与发展专题报道01 这是改革的出路上世纪九十年代，国有控股商业银行在完成商业化改革后逐步退出了薄利的农村市场。与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。这使得农村金融服务进一步滑向边缘地带。为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）进行试点。2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。2007 年3 月1 日，村镇银行试点工作在全国展开，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌。 2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。2011年7月，银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。从依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，到支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股、村镇银行主发起行的最低持股由20%降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的前沿。从最初几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，5年的发展实践表明，村镇银行的设立，强化了农村金融服务，是推动农村经济持续腾飞的长效之举，对支持社会主义新农村建设，促进农村经济社

村镇银行发展问题及对策

村镇银行发展问题及对策摘要：村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。关键词：村镇银行；发展状况；问题；建议一、村镇银行的发体现状

村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。二、村镇银行与其他金融组织形式的比较中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行发展中面临的风险

村镇银行发展中面临的风险（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。（二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的问题及对策内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷

人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

村镇银行三年发展规划

“七不准” 1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用） 4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额） 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户） “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。＃＃村镇银行三年发展规划＃＃年4月26日，＃＃村镇银行股份有限公司（以下简称“＃＃村镇银行”）获准筹建，为应对成立后的战略发展环境，规划发展任务和目标，符合监管部门的监管要求，实现把＃＃村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，根据各级监管部门要求，结合自身实际，特制定本规划。一、指导思想我行＃＃-＃＃年工作总的指导思想是：以党的十七精神为纲要，以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机，坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进，强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展，提升竞争实力，实现又好又快发展，全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实

际情况，结合地区发展和GDP增长速度，制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求，统筹安排，合理确定各项业务发展速度，以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时，充分考虑到发展过程中的各种不利因素；确定财务目标时，合理预计可能发生的损失和费用，增加财务目标的可实现程度，降低投入资本的风险。三、总体发展目标坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业，争取发展成为全国一流村镇银行。四、市场定位＃＃村镇银行将以“林州人自己的银行，做林州人身边的银行”为目标，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务，以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户，建设成一个立足社区、服务三农、服务中

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要: 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构, 村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体, 是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物, 研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用, 但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础, 有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构, 实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文, 2005）。

银发〔2008〕137号,关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知

中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发…2008?137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社： 2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇

银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。四类机构应按照中国人民银行利率报备政策的要求，按时准确真实地报备有关利率。三、支付清算管理具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务。村镇银行的支付系统行别代码为“320”，行别

浙江村镇银行发展现状,存在问题及对策研究

浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究嘉兴学院朱美丹摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。关键词：村镇银行现状问题对策一、引言村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。

村镇银行发展存在的难点与对策

村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对

村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源：支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、

我国村镇银行发展现状问题及对策研究开题报告

毕业论文开题报告题目：中国村镇银行发展现状，问题及对策研究一、选题的背景、意义三农问题关系到中国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在中国得到了迅速的发展。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对中国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改进作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。可是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成

本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改进中国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外相关研究 1. 农村金融市场及其供求关系美国耶鲁大学经济学家Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。二是“供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。 Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本

我国村镇银行发展存在的问题及对策

论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策院系：经济与管理学院专业班级：2011级金融学1班学号：学生姓名：指导教师：________

目录内容摘要 (1) 关键词 (1) 1引言 (2) 2 我国村镇银行的现状分析 (2) 2.1我国村镇银行发展历程及现状 (2) 2.2我国村镇银行的特点及优势 (3) 2.3影响我国村镇银行的发展因素 (3) 3 我国村镇银行发展中存在的问题 (5) 3.1业务发展的空间受到限制 (5) 3.2吸储的压力大、资金筹集难 (5) 3.3风险难以控制 (5) 3.4各种配套优惠政策尚不明确 (6) 4我国村镇银行的发展对策 (6) 4.1金融产品与服务的创新 (6) 4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题 (7) 4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 (7) 4.4完善相关配套政策和制度 (7) 结论 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)

我国村镇银行发展的问题及对策内容摘要自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务

村镇银行发展现状以及优化问题

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/5418241716.html, 村镇银行发展现状以及优化问题作者：侯鹏梁晨星来源：《财会学习》2017年第05期摘要：村镇银行设立之初的目的是服务三农，缩小城市农村的金融服务体系的差距，但是由于各种原因村镇银行已经偏离了这条道路，本文分三个部分行文，第一部分讲村镇银行设立的初衷及其发展历程，第二部分讲述存在的问题，第三部分给出合理化的建议，以期待对于村镇银行的发展提供宝贵的建议。关键词：村镇银行；服务三农；改革发展一、村镇银行设立与发展现状为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要：（一）增长速度快，资金来源主要来源于民间自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的运作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。（二）信贷速度快，手续便捷村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。（三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。二、村镇银行所面临的各种问题

我国村镇银行发展现状-问题及对策研究[开题报告]

毕业论文开题报告题目：我国村镇银行发展现状，问题及对策研究一、选题的背景、意义三农问题关系到我国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展 2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在我国得到了迅速的发展。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。但是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改善我国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外相关研究 1. 农村金融市场及其供求关系美国耶鲁大学经济学家 Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。二是“供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本在农业经济中的重要

村镇银行业务知识

关于村镇银行一、村镇银行概述 1.什么是村镇银行？（1）村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。（2）村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。（3）村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。（4）村镇银行不得发放异地贷款。（5）村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。 2.设立村镇银行的意义是什么？村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融

抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。 3.村镇银行可以满足哪些市场需求？（1）国民投融资的经济意识逐渐增强。（2）二元主体对资金需求个性化。（3）信贷业务的服务需求。 ①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。 ②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。 ③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。 ④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。 ⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民