关于互联网金融的讲解整理

关于互联网金融的分享

主讲人：北京-PR-

今天给大家分享一些关于互联网金融的知识。首先，要说的是金融的大分类，从广义上来讲的话，金融就两类、银行和其他金融机构。其他金融机构具体包括保险公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司、基金管理公司、期货公司、财务公司等，而今天分享涉及到的互联网金融就是属于其他金融机构。

大家都知道金融的三大支柱：银行、保险、证券。在我们国家未实现利率市场化和汇率市场化的情况下，自然会出现许多填补空白的金融机构，根理财产品是差不多的，互联网金融就是在这个基础上出现的，互联网金融听起来蛮新的，其实大家身边都有接触，最紧密的就是网上银行。第三方支付比如银联。富友等。互联网金融的广义解释为依托互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，涉及到广义金融的互联网应用，都可以划归互联网金融。有了新的产物出来，肯定就会出现相应的监管部门和监管制度。互联网金融接受那写部门的监管？央行是一个，还有银监会、证监会、保监会。大家都觉得保险、证券都是线下操作的，其实不然。在互联网时代，不管什么金融机构，都不可能忽视网络，保险也一样。也有网络形式的，而基金呢？肯定不可能放弃这个大蛋糕，他们联合了市面上的各大网络载体推出了什么？大家都知道吧。2013年出现了一个新名词宝宝军团，就是以余额宝、零钱宝为首的宝宝军团，其根本就是基金公司联合互联网平台打劫银行的储蓄利息。大家都知道，现在在银行的一年期储蓄利息少的可怜，4点多，跟没有一样。余额宝怎么做的？和商业银行协议：我给你带来大额储蓄，你呢，按协议存款给我利息。这个比我们自己去银行柜台的利息要高很多，因为银行都有揽储的任务。当然，马云不可能把所有的利息全部返到我们的支付宝，他还有运营成本和应得盈利呢。其实就相当于，马云拿着很多人的钱，去和银行讨价还价，中间收取一定的服务费，银行当时只是关注了马云带来的大额存款，而没有关注到时间节点，等到醒悟过来的时候，余额宝已经成为了一个庞然大物。怎么办呢？只能通过各种方式来卡了。限制日均转账、限制日总转账。这一下真的是要了亲命了，对整个行业带来的冲击是巨大的。所以马云才会说：余额宝没有输给市场，而是输给了政策。现在腾讯、网易、百度、新浪、包括京东等，拥有大数据系统的网络平台都推出了自己的金融产品。那余额宝现在还能有收益吗？有。这个是浮动的。放在余额宝里面肯定比在银行高。因为钱存在银行收益太低，放高利贷违法，那么有没有一种折中的方式呢？明确告诉你，有。P2P金融！在民间借贷的基础上发展起来的一种新型的理财模式。这个概念太大，想具体了解的我在群里面上传的有资料，是一个白皮书，大家可以去看看。

P2P金融是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款。借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。。。大家都知道，前些年一直在说温州的民间借贷多么的疯狂，为什么会这样呢。最直接的两点：第一，想借钱的人需要100万，资质不够，银行只给30万，可是还有70万咋办，等着发工资呢，找高利贷的话太坑了。这个时候就只有找“个人”贷款了。举个例子，老色开了个内衣厂，现在正常营业，但是，进了原材料以后，下个月发工资还差100万，到银行贷来30万，还差好多啊。这个时候他找到他的朋友时清借了70万，老色许诺一年期归还24%的利息，他和时清之间就产生了债权。这里面有两个关键词：为什么是24% ？债权是什么？大家知道高利贷是怎么界定的吗，准确来说是高于银行同期产品的四倍。什么是债权呢？债权是得请求他人为一定作为或不作为的民法上权利。这个是广义的，狭义的就是借钱的合同。P2P金融就是依托债权和债权转让的基础上产生的。还是上面的例，

老色找时清借70万，时清没有，但是他知道苹果有。时清撮合老色和苹果交易，从中间收取老色的一部分服务费，这就是现在市场上P2P公司的生存模式。

这个行业，现在还没有行业监管，也没有入行门槛，民法里面有一个规定是针对中介的。居间合同，是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。在民法理论上，居间合同又称为中介合同或者中介服务合同。向他方报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务的一方为居间人，接受他方所提供的订约机会并支付报酬的一方为委托人。就是这个，叫居间合同，市面上的房产中介依据的也是这个。服务费现在国家还没有规定收取的上限，P2P公司都会说保证本金安全或者说保证收益。但是呢，如何来控制借款人还钱就是现在市场的大问题。每个公司都有不同的方式。

大家问了这么多，有很多担心。担心的是什么呢？第一旁氏骗局。苹果通过时清借钱给老色。时清没人品，居然把钱花了。但是，他告诉子洛说给子洛30%的息，让他投钱，然后还给了苹果。在这个过程中，苹果是不知情的。这么做一次还行，时间长了咋办？总有穿帮的一天。这个就是旁氏骗局的解释，简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”。第二点是什么，是非法融资。非法融资是指未经有关部门批准,不以吸收公众存款的名义,向社会不特定对象吸收资金,但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。这一点其实现在很难解释清楚，市场上没有非常明确的界定，因为信用卡也有利息的，哪个利息低咱们就用哪个。同样的道理，P2P公司那个利息低，我就去找他贷款，而那个收益高，我就去找谁投资。第三个担心，是资金池。非法融资带来的一定有资金池，到最后就是融资主题携款跑路了。时清在市场宣传年化收益24%的产品，苹果、子洛、黑白、二狗哥、小强、离殇，每人投了200万，时清带着1000万跑了。可以哭吗，可以。可以报警吗，可以。可以追偿吗，不可以，现在没有相关法律。所以呢，高收益带来的肯定是高风险。当行业没有监管，没有法律制度的时候不要去冒险。P2P全世界最大的公司，就在咱们中国——宜信财富，这个也是顺应市场的一个新的理财方式和借贷模式。今年的两会明确了对于互联网金融的监管要加快，要推进利率市场化。所以，这个行业是可信的，但是很多公司是不可信的。大家不要盲目的去相信市场内上的高收益理财产品，但是也要学会适当的理财。

最后呢送大家一句话：你不理财财不理你！！！

另外几个基本概念；

风险准备金——P2P公司有风险准备金，就是说，他推荐的借钱的人还不起钱了，公司从风险准备金里面陪给你。

多对多债权匹配——就是苹果通过时清投资了100万，但是这100万不是借给一个人的，而是借给了1万个人。当其中一个人不还钱的时候，苹果只损失100块。

高利贷的规定也是很模糊的，说的是超过银行同期产品的四倍的部分不受法律保护，也就是你签订的合同超过了这个倍数产生的相关协议，没有法律来给你保障。