新兴技术对商业银行业务发展方向的影响

新兴技术对商业银行业务发展方向的影响

【摘要】随着互联网的迅猛发展，出现了移动支付、社交理财等新兴技术。这些新兴技术的普及对商业银行的三大基本业务产生了巨大冲击，这时具有收益高、风性低、成本小的中间业务寻求到了自己的发展平台，各类银行主体也都逐渐的把经营基点定位在中间业务。各个商业银行间的竟争集中表现为中间业务的竞争，更多的是表现在中间业务创新上的激烈竞争。

【关键词】移动金融；中间业务；创新

一、对银行业务有影响的新兴技术种类及定义

（一）移动支付

移动支付是一种支付结算方式，因其能在任何时间、地点给任意对象转账而受到了消费者的青睐。其便捷的特点节省了消费者与商家的时间，为远距离支付提供了可能。如淘宝、滴滴打车、外卖等应用软件的兴起提供了强有力的后盾，提高消费者与商家间的互信程度。在近距离支付中，主要表现为扫码支付。扫码支付提高了支付速度，减少了假钞的存在，提高了交易质量。

（二）社交理财

社交理财是一种新型的理财方式，随着支付宝、微信等社交支付软件的盛行而兴起。市场范围较广泛的是余额宝和

理财通，它有着高利率和随时存取的便捷特点，吸引了年轻人的目光。手机即时存取支付，便捷的查询渠道为其发展创造了良好的温床。

二、商业银行的基本业务

（一）负债业务

负债业务是形成资金来源的业务，其资金主要来自自有资本和吸收的外来资金两部分。自有资本主要为股东投入的资本，外来资本包括客户存款、派生存款、联行存款、同业存款、借人和拆人款项或发行债券。

（二）资产业务

资产业务是指将自己通过负债业务所积累的资金用于

投资加以运用的业务，即通过运用货币的时间价值将吸收的资金投入报酬率更高的项目中，主要包括贷款和投资。投资利率更高但风性也更大。

（三）中间业务

中间业务是指银行并不需要用自己的资金或占用少量

自有资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。银行利用其快速的融资能力、客户的高度信赖感、善于利用先进技术的能力获得的除借贷利息外的收入。其低投资高回报、风性可控等特点使商业银行的中间业务已成为核心竞争力。

中间业务能较决运用高科技发展其业务能力，以决速满

足顾客需要、适应市场发展。在中间业务的经营方面，商业银行也具有较大的自主权，能不断调整手续费、佣金定价范围，适应市场发展。

三、商业银行中间业务存在的不足

（一）主动性不强、缺乏创新能力

商业银行的中间业务安于守旧，创新的积极性不高，习惯跟随市场创新着的成果改进利用，缺乏开拓市场的积极性。整个银行行业对于银行业务的创新认识不足，商业银行对新产品的研发没有重视，因此也没有为中间业务组建专门的创新队伍，导致中间业务从众性明显。对创新认识不足，研发产品积极性不高影响了商业银行中间业务的健康发展。近五年来，中间业务在代缴费、代理保险等低端市场的发展已近饱和。在需要高端人才的咨询顾问、企业发展战略的高端领域仍具有较大发展空间。对于高端人才的较高要求也限制李中间业务的发展，他们需要具备财务管理、企业管理、市场营销等诸多领域的知识。人才稀缺、不够重视创新、安于现状等因素致使中间业务发展不足。

（二）中间业务品种不够丰富，同质化严重

现今，商业银行的中间业务主要还是传统业务。传统业务的低风性、受众广的特点使其简便易行，多数金融机构都配备此功能，商业银行没有竞争优势。而需要创新的金融咨询、担保等业务，由于缺乏人才资源发展缓慢，无法满足消

费者的需求。近年来，中间业务得到了一定的发展，但其收入来源中仍以手续费和佣金占较大比例。在影响中间业务的发展中，业务种类单一是大问题。

商业银行的中间业务目前仍采取低成本领先战略，这一战略在目前市场收获的效果不大。低成本领先战略的作用目标主要是传统业务，传统业务的低成本由于科技的发展已不具竞争优势。单一的中间业务类型已无法满足顾客多样化的需求，中间业务的发展前景应聚焦于产品差异化战略。致力于开发新产品，实现业务创新以突破同质化的影响，拓展发展空间。

四、商业银行中间业务的发展优势

商业银行的中间业务主要为以下两类：表外业务和金融服务业务。表外业务指不会影响银行资产负债表的业务，如抵押、质押、档案等。表外业务的评价风性收入的业务体系在商业银行已近完善，但随着便捷快速的互联网经济的发展，其多步骤执行缓慢的特点在一定程度上影响了发展。金融服务业务种类很多，包括理财咨询、第三方支付、信用卡、信用证等。其中银行卡业务比起正在崛起的互联网金融的第三方支付相比，安全性具有较大优势。

中国人口基数大，教育水平还处于中下游。大多数人缺乏系统教育，对于理财过于盲目，只关注受益而忽视高收益导致的高风性。科技的发展也使得高科技非法分子有了更多

趁虚而人的空间，互联网诈骗案件层出不穷，打击了投资者的理财信心。还有一部分小康阶级投资过于谨慎，高度信任银行，缺乏理财经验。在此市场需求下，银行的理财咨询业务出现较大发展空间。

商业银行收益高于一般银行，风性在消费者承受范围之内，客户粘性强。商业银行有足够的金融知?R积累、广阔的推广营销空间、较强的风性控制能力、良好的客户信赖基础、金融专业人员基础。这些特点都优于互联网金融，互联网金融想要蓬勃发展，必须在这些不足上加以改进，而这些方面的改进在短期内是难以实现的。从互联网金融发展的初期来看，其产生确实给商业银行带来了一定冲击，但其缺陷也在发展中不断放大，客户大多抱着试一试的心理，客户粘性小。商业银行具有一整套客户评价系统，能全面了解顾客的资金状况、风性承受能力的大小，在此基础上利用其专业人员为顾客制定合理的理财结构，更能长期获得顾客的青睐。

五、新技术对商业银行业务发展的冲击互联网金融、移动支付等新技术在短期内对负债业务有一定影响，但影响较小，其安全隐患的存在在近期内无法得到有效解决和控制。商业银行的中间业务主要依靠代理业务和手续费，随着互联网金融的发展，其便捷性和及时性无法满足市场的需求，受到冲击较大。

随着互联网、计算机技术的成熟和广泛用，信息的传递

方式由一对一、一对二变为现在的一对众。信息的获取越来越简单便捷，减少了商业银行的中间业务通过传递信息获得的中介费用。同时，计算机的高运算功能和数据挖掘处理技术的发展，通过互联网金融的借贷业务能更为迅速的完成。银行机构的冗余和完善的客户评价体系在客户申请贷款到

完成中，需要层层审批。对于初创企业，投入资本不高、固定资产较少，银行的贷款审批时间长且金额很难满足需求。因此，此类顾客是商业银行中间业务的发展市场。

随着移动支付的迅速普及，其安全便捷的优点极具吸引力，消费者对于现金的依赖度急剧下降。银行的ATM机业务市场很快被移动支付占据，曾在城市中无处不在的ATM迅速没落。由ATM机产生的大批手续费也因此锐减甚至不复存在。移动支付不仅在支付手段上占据市场，并利用其便捷的支付手段吸引顾客将资金放入其衍生的理财产品中，利用高利率、随时取用、收益可见的优点吸引顾客。具不完全统计，第三方支付从其产生到发展的近5年内，市场占有率已达百分之八十。

六、结束语

新兴的互联网技术能迅速收集信息、高效分析数据，商业银行引入互联网技术于金融业务中，能有效降低中间业务的交易成本。交易过程的透明化也能促使企业与个人在交易过程中感到公平、平等，加大顾客的粘性。互联网技术正处

于迅猛发展中，其发展是全方面、多层次的，符合大众的需求。将互联网技术应用于商业银行的中间业务，能促使传统的中间业务的创新发展，简化业务过程，提高便利化程度。计算机技术的发展，大数据时代的到来能提高了数据分析能力，利用大数据能有效健全完善银行的定价体系，增加银行收入。在新兴技术引入下的商业银行中间业务能提高创新的主动性，增加业务品种的多样性，加快其发展、满足大众需要。衡量中间业务的发展成功中，业务的市场占有率、市场影响力等均是影响收益的重要因素。商业银行的中间业务同质化严重阻碍了中间业务的发展。中间业务的发展要依靠新技术带动创新，提高产品多样化，为不同投资期望的顾客制定适合的投资计划，占领市场吸引顾客。

商业银行中间业务应逐步找准自身地位，将发展重心放在便捷高效贴身满足不同回报期望的顾客上，提高金融咨询水平。继续发挥商业银行的风性管控和信用测评的优势，保持银行在安全性方面的有力优势，简化业务办理的繁复手续和办理速度，增强客户粘性。

商业银行在未来发展中需将中间业务的发展放到战略

发展地位，组建专门的中间业务团队。专门的中间业务团队要致力于发展创新中间业务种类，重视不同市场需求，吸引金融专业高端人才，摆脱银行固有的僵化模式和思维。利用互联网技术的创新开放思维，精简传统业务手续，迅速获得

有效信息，实现中间业务的再度起飞。中间业务在发展创新中要加强与互联网金融企业的合作，将自身作为互联网金融的基点，互联网金融作为自身与消费者的桥梁。互联网金融在风性评估和信用评级方面有缺陷，但互联网金融的高度便捷性使消费者能迅速接受，市场占有十分迅速。商业银行可以吸纳互联网金融，完善其不足。同时，为互联网金融提供消费者的信任，同时利用互联网金融吸引更多顾客，获得更多市场。两者的结合不仅使自身互利互惠，消费者也可以在二者的结合中在足够安全的前提下，得到自己想要的投资方案，获得更多利益。

参考文献：

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