生源地助学贷款还款违约的成因及其对策

生源地助学贷款还款违约的成因及其对策

丹阳市教育局财务科黄永强

生源地助学贷款是国家对全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生、研究生和第二学士学生上学有困难的一种贷款。贷款最长年限为14年，每年暑假在教育局集中办理，贷款的学生多也给催收利息带来了压力。发放贷款时，学生和家长自动上门，催收贷款时，要到处寻找他们，由于时间跨度长，有的学生和家长往往难以联系，有些即使联系了也非常不配合，甚至于出现还款违约。根据江苏省教育厅《关于切实加强生源地信用助学贷款逾期本息催收工作的紧急通知》（苏教助函〔2011〕41号）获悉，截止2011年末，我省生源地信用助学贷款累计发放21亿元，资助家庭经济困难学生40万人次，目前归还本息情况很不理想。下面，就其违约的主要原因及其对策谈谈我的看法：

一、形成还款违约的主要原因

（一）还贷政策不熟悉。生源地贷款是学生在校期间政府贴息，学生毕业当年9月1日起学生承担利息，毕业后两年内学生只要还利息，毕业后第三年开始分期归还本金。而有些学生和家长误以为贷款一直是由政府贴息的，因此，在学生毕业那年12月份，当我们告诉他需要归还利息时，他们极不情愿，极不配合，满腹牢骚，有的家长甚至辱骂政府，辱骂工作人员。

（二）还贷程序不知晓。生源地助学贷款从2007年就开始了，当时是在各乡镇的信用社办理的，从2008年开始才到教育局办理。

为了统一管理，2011年下半年在省学生资助中心和省开行的指导下，将所有2007年在信用社生源地贷款还没有还清的全部转到了教育局来管理。这部分学生及家长他们从来没有来过教育局，对教育局很陌生，对贷款工作人员不认可，对还贷的程序不知晓，面对工作人员催收贷款，他们置之不理，有的还认为我们是骗子。

（三）诚信意识不强烈。贷款学生刚从学校毕业踏入社会，对贷款的诚信要求不太清楚，诚信意识非常淡薄，他们不把诚实守信，按时还款当作一回事。再则由于从签订贷款合同到毕业后第一次归还利息，最长的要有4年的时间跨度，有的学生往往把还贷款的事忘得一干二净，他们根本不会来主动找你的，等我们工作人员找到他时，他才恍然大悟，才知道还有利息要还。

（四）联系方式不稳定。有的学生毕业后到了另外一个城市，他们往往会把原来的手机号码给换了，还有就是移动公司、联通公司等经常搞各种优惠活动，有的学生或家长因为利益的趋动，也更换了号码，由于手机的普遍，有的学生家里为了节省电话费用，把原来登记的固定电话也停掉了，所以根据原来的电话根本无法联系到他们。由于新农村建设，乡镇合并等因素，学生原来登记的住址已经不存在，书信根本寄送不到。

（五）原始信息不详细。因为2007年贷款是在各乡镇信用社办理的，信用社对各位学生或家长的住址等情况比较了解，因此当时登记的学生和家长的联系信息并不详细，因此多年后也无法联系。

（六）工作地点不确定。有的学生大学毕业后经常更换工作，还有的学生毕业后当后、出国留学、举家外出打工等，已经无法与他们取得联系。

二、解决生源地助学贷款还款违约的策略

（一）广泛宣传政策。每年上半年4、5月份，我们通过丹阳电视台、丹阳日报、丹阳教育信息网等多种媒体进行广泛的助学贷款政策宣传。我们还通过对高中学校助学贷款管理人员进行培训，通过他们对全体高三学生及其家长宣传助学贷款的政策和相关办理程序，使他们对助学贷款政策有相当熟悉的认识，并告诉他们办理时要带哪些材料？到哪里办理？如何办理？我们在暑假贷款办理过程中，除了发放省资助中心统一印制的宣传手册，我们还特别将重点注意事项印发给学生和家长，对他们进行诚信教育，指导他们如何用好贷款，如何归还贷款。

（二）加强诚信教育。暑假里我们对每一位来办理贷款的学生或家长做到热情服务，提供专门的休息室，内有空调、茶水、报纸、网络等，并对学生做好贷款办理和支付宝使用等具体操作的辅导，除此之外，我们还对他们进行诚实守信教育，这样不仅让他们心理上感到很愉悦，使他们感觉到社会没有歧视他们，从而使他们体会到党和国家的温暖，觉得以后不能忘记国家对他们的帮助，在校期间一定要好好学习，等毕业后一定要好好回报祖国，而且使他们有了按时归还贷款本息的意识。

（三）建立信息通道。为了加强与学生及家庭的联系，我们采用了多种方式，建立了资助中心与学生之间的信息通道。一是健全信息档案。我们在办理贷款的同时，请学生填写贷款学生信息登记表，登记表上除了填写学生和共同借款人的信息，我们还要求他们尽可能多填写亲朋好友的联系方式，等还款的时候万一联系不上学生或其共同借款人，我们还可以通过他们填写的亲朋好友的联系方式与他们取得

联系。二是使用聊天QQ群。现在年轻人一般都会使用QQ聊天工具，我们就把这一工具运用到助学贷款当中来，我们为贷款学生以贷款年度为依据，建立了多个QQ群，在同学们来办理贷款时，就让同学加入相应的QQ群，这样与同学们交流起来就相当的方便。有时同学们不知道支付宝如何操作，我们就通过QQ进行远程协助，帮助他操作。有了QQ群，极大地方便了我们与贷款学生的联系。三是建立手机飞信。虽然建立了QQ群，但有的同学平时不能上QQ，或者有的同学觉得QQ群里经常有与自己无关的消息，干扰自己，于是他干脆把QQ群消息屏蔽，这样，他就收不到我们的群消息。于是我又让学生同时加入了移动飞信群，只要同学的手机开着，就会收到我的飞信消息。四是使用传统书信。由于种种原因，同学们原来登记的电话号码都无法联系上，我们就利用写书信的形式，向每一位暂时没有联系上的同学或家长寄去一封催款通知，告诉他们有关还款事项。五是利用资助网络。还有些同学通过书信还是联系不上，我们就通过全市中小学学生资助网络进行联系，我们把贷款学生的信息发给各乡镇中小学学生资助管理负责人，请他们帮助上村上门寻找他们的踪迹，让他们与我们市资助中心取得联系。

（四）促成尽快就业。现在大学生就业相当困难，我们利用在教育局与人才市场有交往的优势，及时了解人才市场的招聘信息，鼓励学生参加人才招聘大会，提醒他们不能太高估自己的能力，要找准自己的定位，看到合适的工作就先做起来，这样可以让他们尽早地获得收入，自食其力，早日归还贷款本息。

（五）提供专项服务。通过几上多种渠道，终于找到学生家长，但有的学生毕业后当兵去了，或者出国留学去了，我们无法帮他们办

理网上银行，即使找到学生家长，但学生家长不会电脑操作，更不会使用支付宝。有时等找到他们的时候，离扣款时间已经很紧，于是我们就只好面对特殊情况提供特别服务，我们就让学生家长带现金来，打到我们工作人员的银行卡，再通过我们工作人员的支付宝，把钱转到学生的支付宝帐号上。比如，在今年12月20日扣款的前几天，我们经过多方打听，终于联系到2008年贷款学生唐艳辉的家人，听他家人说唐艳辉2011年大学毕业后，积极响应国家号召当兵去了，我们已经无法与他本人取得联系，唐艳辉的贷款利息明天就要还，怎么办？我们就请他的妈妈把钱拿到我们资助中心，打到我们工作人员的银行卡，再通过我们工作人员的支付宝，把钱转到唐艳辉同学的支付宝帐号上。还有一位张婧同学，到12月19号下午快下班时，才与我们联系，说是不会使用支付宝，钱转不到支付宝上，我们也只能让工作人员先从自己的支付宝中转一些钱到张婧同学的支付宝帐上，等第二天张婧同学再把钱还到工作人员手中，并现场教会她怎么操作支付宝。

总之，我们通过以上多种渠道，及时与学生或家长取得联系，让他们能按时足额还款，大大降低了助学贷款还款的违约率，让学生的诚信名誉不受损害，也为我们助学贷款工作持续开展下去提供了强有力的保障。