地方性银行发展的必要性

地方性银行发展的必要性、机遇与挑战

银监会在２００５年表示，达到股份制商业银行风险评级中等以上水准、满足各项监管要求的城市商业银行，可以申请跨区域设立分支机构。据不完全统计，截止２００９年１０月，全国共有１４３家城市商业银行，４４家城商行跨区域开设了异地分支机构。城市商业银行作为我国银行业的“第三梯队”，呈现出各种和国有银行、全国性股份制银行不同的发展特点，城商行跨区域设立分支机构在短短几年间就表现出蓬勃发展的态势，俨然成为城商行摆脱地域限制进而发展壮大的必经途径。而城商行异地分支机构既有一般商业银行分支机构的特征，又带有城商行的特点。所以其设立的异地分支机构自身情况和所处的外部环境都相当复杂。

一、地方性行业银行跨地区发展是有其内外原因的：

从内部因素来看，城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。

从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因——在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。

二、另外，地方性商业银行在跨地区发展时有其必要性，但由其设立的异地分支机构自身情况和所处的外部环境决定了发展具机遇与挑战。

1.必要性是：（1）自身生存与发展的需要

银行监管措施越来越严厉，中小银行经营的挑战越来越严峻，迎接严厉的金融监管，城市商业银行必须通过跨区域发展拓展生存空间，寻找新的增长点发展壮大，达到监管要求。由于金融市场竞争日益激烈，地方商业银行必须扩大规模，通过跨区域化发展，实行区域选择和战略布局，增加互补优势，壮大一批本身品质优良的地方商业银行，提升商业银行的整体竞争力，银行自身要实现的良好的发展，要有良好的金融也如和产品的创新能力，这必然要求地方商业银行突破地域限制。

（2）扩大经济规模

规模经济效应是银行业的显著特征，银行发展规模大了增加收入的同时，还能降低单位资产的人力、技术支持、后台结算、风险内控及其后勤保障成本，从而扩大了银行的利润规模和盈利能力。国际金融市场上，不断出现银行并购，这

正是扩大经济规模的具体体现。从银行发展的行业属性来看，地方商业银行区域化发展是规模扩大内在动力的效应，为了进一步扩大经济规模，地方商业银行逐渐实现跨区域化发展。

2.机遇与挑战

优势即是地方性银行发展的机遇。城商行业务灵活，主动性高：城商行对贷款需求，特别是中小企业的贷款需求反映很灵活；城商行以市场为导向，比较注重营销，对待一笔贷款的主动性高于大型商业银行，城商行在面对一笔贷款时往往只用不到一周的时间就能确定放贷与否，这对融资需求往往非常急迫的中小企业具有巨大的吸引力。城商行的异地分支机构

也具有这种优势。另外，城商行跨区域发展前已积累了一些好的经验，特别是为中小企业提供贷款时在解决中小企业担保不足、风险较大、资金需求量小、需求急迫、融资频率高等问题的经验，它们可以把这些经验运用到异地分行，这些经验使得它们在与当地原有各种银行的竞争中获得一定的优势，比如浙江民泰银行在民营经济发达的浙江发展的比较成功，该行在中小企业尤其是小企业金融服务上做出了自己的特色，建立了一套效率高、管控严、风险小的小企业信贷服务模式。在其成都成立分行，民泰银行就将这套方法复制到了成都分行，取得了很大的成功。

城商行异地分支机构具有诱人的激励机制：城商行的异地分支机构正处于扩张的过程中，伴随着扩张过程的是员工受到的激励。一家异地分行在随后的发展中会很快壮大，比如开设更多的支行，而该行员工经过自身的努力会比其他较为稳定的银行里同等情况的员工更容易得到升迁的机会。根据Ｈａｓｋｅｔｔ（１９９７）等学者建立的服务利润链模型，这种情况下的员工满意度会大大提升，从而促使员工稳定性和生产率的提高。员工较高的稳定性不仅使得银行能留住优秀的、熟练的员工，还能降低新员工的培训成本；员工生产率的提高更是能直接增加银行的经营利润。

劣势即挑战。（1）地缘优势转变为地缘劣势。城商行在原所在城市往往与当地政府有着十分密切的关系，这种密切关系能带给城商行很多的优势，比如政策上的支持、信息获得的方便性、优质项目的优先考虑，甚至直接充当地方政府资金的保管者。但异地分支机构就不可能得到异地政府同样程度的支持，甚至异地政府出于保护本地城商行的目的，对外来的城商行施以种种阻碍，这就给异地分支机构的发展造成了很大的困难。（2）营业网点的严重缺乏。城商行异地分支机构的营业网点的缺乏会极大地制约其发展，特别是限制其业务在个人客户中的发展，基本的存贷款业务难以大规模展开，中间业务更是举步维艰。另外，营业网点的缺乏不利于银行规模经济的形成，从而导致其平均成本难以有效降低。（3）存在严重的人才制约问题。人才是商业银行极其重要的资源，城商行本身的特点就决定了其在与大型商业银行争夺优秀人才的竞争中处于劣势，在异地分支机构的壮大过程中人才制约的问题会更加明显地表现出来。一方面，由于品牌、福利、收入等的劣势使其对优秀人才的吸引力不高；另一方面，异地分支机构迫切地需要大量熟悉当地市场，了解当地情况的“本地人才”的加入。（4）科技支撑更显不足。商业银行异地分支机构的设立不是简简单单地有人有地就行，科技的支撑十分重要。原本城商行总体科技水平就不高，特别是在科技信息系统建设的配套

方面尤显不足，跨区发展后更需要科技的支撑，通讯、网络。