金融科技风险及其防控对策

2019年第4期经济众说金融科技风险及其防控对策※

O陈华杨聪

面对金融创新全球化的新形势，中国需要更加注重科技和金融的协同应用，大力发展金融科技，以更好适应日益变化的国内外经济环境。科技与金融的结合不仅有助于推进中国经济的m m,而且又能反过来促进高科技的开发与利用，对中国金融市场和科技领域的发展都具有深远意义。尽管金融科技能够快速低成本地实现多种金融功能，然而在传统金融市场与高新技术互动的进程中,很多传统金融监管的规则难以被严格遵守甚至被打破，再加上网络虚拟环境下信息不对称和交易流程不透明等因素，容易引发多种金融风险，从而破坏金融体系原本安全稳健的市场环境。2018年9月18日至20H,第十二届夏季达沃斯论坛在天津举办，与会者指出，现今世界各国处于全球格局巨变和第四次工业革命的浪潮中，金融科技逐渐成为热点话题,在推动社会进步的同时也产生了风险泡沫。对此，需要加以研究和防范。

一、金融科技与金融科技风险的特点

金融科技，简称fintech,就是把新兴技术应用在金融领域,以金融为出发点,以科技为落脚点,强调两者的巧妙配合，利用金融科技创造出新的金融产品、服务，以期提高金融工作效率，并有效降低交易成本,达到优化金融产品、服务和促进金融产业转型升级的目的。需要注意的是，虽然金融与互联网技术交叉密集，但金融科技并不等同于互联网金融技术,实际上,互联网金融技术仅是金融科技的子集,其可以看作是金融科技发展的初级阶段，也就是金融科技发展的1.0阶段。目前，金融科技不只包括互联网金融技术，还包括大数据、云计算、区块链和人工智能等新兴金融技术。可见，金融科技内涵的范围与时间跨度都在不断扩大。

（一）金融科技的特点

一是强相关高创新。金融科技是金融和新兴技术的密切融合，两者的强相关使得金融产业随着科技的不同发展程度而呈现不同的状态与特点,由此导致金融高科技驱动金融高创新，创新的的金融产品与服务又将扩大利润空间，为金融类企业甚至整个行业带来全价值链优化与升级。

二是用户体验至上。好的金融产品无法脱离好的用户体验反馈,只有产品用户体验得到肯定，用户才会继续使用，才能增加金融产品销售流量。反过来,对于厂商来说，金融产品销售流量的增加使得厂商倾向于向顾客创造并提供更为丰富的金融产品，从而推动更多产业链上下游的厂商合作。一方面有利于简化产品和服务流程，加快产品更新换代，以适应并迎合新的用户需求，形成生产和销售相互促进的良性循环;另一方面有利于加大各厂商的合作力度，推动形成行业合作共赢的良好格局O

三是重数据重安全。科技使得海量数据的获取更加便利，而数据又是金融业务得以高效开展的关键,各种金融科技都是在数据的基础上发展起来的。但在金融数据传递过程中，一旦数据丢失或被盗取、篡改，各主体都有可能遭受巨大的损失,甚至破坏原本稳定的国家金融环境，因此，企业必须高度重视金融科技应用的安全性。

四是业务智能化。由于人工智能时代的到来，致使金融科技在提高用户体验的同时，也缩小了传统金融机构与普通人之间的信息不对称鸿沟。传统金融无法及时获取大量用户浏览、交易信息,业务办理程序复杂，而新兴的金融科技则可以快速地获取更广、更深的实效性数据并对其进行整合分析，业务办理智

※基金项目：国家社科基金＜中国养老服务业PPP融资模式及风险防控研究》（编号：17BGL155）；泰山产业领军人才项目《国有金融控股公司全产业链风险计量及其管控协同体系构建》。