银行“三个办法一个指引”培训考试题与答案

银行“三个办法一个指引”培训考试题及答案

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一、填空(20分)

1.贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

2.固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。

3.三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。

4.固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明

确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

5.流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

6.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（借

款人日常生产经营周转）的本外币贷款。

7.贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真实性、

完整性和有效性负责。

8.个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径

和方法。

9.三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、现场

调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

10.多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。

二、判断(10)

1.固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。(错)

2.<<固定资产管理暂行办法>>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。(错)

3.贷款人不得发放无指定用途的个人贷款(对)

4.贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。(错)

5.个人贷款资金支付原则上采用借款人自主支付的形式。(错)

6.项目融资业务，贷款人只对借款人的贷款资金是否按用途使用进行核查，无须对项目收入进行

监测。（错）

7.贷款人对未获批准的个人贷款申请，无须告知借款人。（错）

8.流动资金贷款贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的业务品

种和期限。（对）

9.个人贷款贷款人不能将全部事项委托第三方完成。（对）

10.借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重

组。（对）

三、选择题：(10分)

1.固定资产贷款单笔金额超过超过项目总投资___超过___万元人民币的贷款资金支付，应采用贷

款人受托支付方式。(C ) 。

A、5%，300

B、10%，300

C、5%，500

D、10%，500

2.《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想是( B )。

A、授信条件

B、需求测算

C、支付方式

3.我行固定资产贷款具体期限根据项目情况和本行资金供给能力确定，原则上不超过( B )。

A、3年

B、5年

C、10年

4．贷款人应当与借款人约定（B ），并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

（A）专有的项目收入账户（B）专门的项目收入账户

（C）专门的项目支出账户

5．流动资金贷款不得用于（ A ）。

（A）固定资产、股权（B）合理进货支付货款

（C）承付应付票据

四、多项选择(20分)

1.在固定资产发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商贷款发放和支

付条件，或按合同约定停止贷款贷款资金的发放和支付：(ABCD)

A、信用状况下降

B、不按合同约定支付贷款资金

C、项目进度落后于资金使用进度

D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的

2.具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付：(ABC)

A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般

B、支付对象明确且单笔支付金额较大

C、贷款人认定的其他情形

3.具有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可采取借款人自主支付：( ACEF )

A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人人民币的

B、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人人民币的

C、借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的

D、贷款资金用于生产经营且金额不超过三十万元人人民币的

E、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人人民币的

F、法律规定的其他情形

4.下列说法正确的是：(AC)

A、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。

B、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

C、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限。

D、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限

的一半。

5.贷款人应与流动资金借款人在借款合同中约定的支付条款，应包括以下内容，(ABDE)

A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准

B、支付方式变更及触发变更条件

C、贷款期限和利率

D、贷款资金支付的限制、禁止行为

E、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料

五、简答题（每题5分）

1、简述贷款新规规定贷款人尽职调查的主要内容。

答：（一）借款人、主要股东或实际控制人的情况；

（二）贷款项目本身的情况；

（三）投资估算和资金筹措情况；

（四）项目效益情况

（五）还款能力分析；

（六）贷款担保情况；

（七）银行业金融机构收益预测。

2、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制。

鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

3、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对加强流动资金贷款贷后管理是如何要求的。

要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

六．计算题（15分）

A公司向某银行申请流动资金贷款，如不考虑其他因素，请利用以下数据估算A公司营运资金量和新增流动资金贷款额度(写出计算公式)。

A公司2009年实现销售收入15000万元，销售成本10000万元，09年销售利润率30%，预计2010年销售收入增长20%，存货周转天数30，应收帐款周转天数50，应付帐款周转天数20，预付帐款周转天数10，预收帐款周转天数2，借款人自有资金600万元，现有流动资金贷款500万元，无其他渠道提供的营运资金。

营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) ＝360/(30+50-20+10-2) ＝5.29

营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数＝15000×（1－0.3）×（1＋0.2）/5.29 ＝2381.85万元

新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金=2381.85-600-500=1281.85万元

七．论述题（15分）

在实际工作中如何落实贷款新规规定的信贷管理流程？

贷款新规的九大环节

1、贷款申请，借款人需用资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

2、受理与调查，银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员

采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告提出调查结论和信贷意见。

3、风险评价，银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

4、贷款审批，银行业金融机构要按照“审贷分离，分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

5、合同签订，合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行业金融机构与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行业金融机构还需与担保人签订书面担保合同；对于抵（质）押担保贷款，银行业金融机构还须签订抵（质）押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

6、贷款发放，强调贷方分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门和岗位，负债贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

7、贷款支付，贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

8、贷后管理是银行业金融机构在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵（质）押品和担保权益的完整性三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。

9、贷款回收与处置直接关系到银行业金融机构预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息，对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。