理财规划方案完整版
2011-2012第二学期
《投资与理财》课期末考试规划方案
家庭综合理财规划
小组成员：
2012-5-30
一、客户资料介绍
万先生36岁，家住深圳南山区，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元。太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。女儿5岁，正在上幼儿园。目前，他和岳母住在一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，生活悠闲，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费吧。除此外，家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概元，1500
休闲每月估算要包括岳父母在内的全家娱乐、元，1000要．
加上养车费用1500元。每月结余5000元。
万先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。
家庭资产方面，万先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约240万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。
二、万先生个人理财目标
1.在未来两年的安排中，万先生说家中一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政策，可以再要一个孩子。
2.万先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。并在未来的几年中希望能够为大女儿准备好中学和大学一切费用。
3.今明两年，万先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了.万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。
4.万先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，目前唯一能做的就他表示，工资收入以及未来的养老都会受到影响。．
是尽早开始准备养老金，购买一份对自己有保障的保险，而且自己年龄较大女儿上学费用昂贵，想为女儿购买一份子女教育险。
育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，万先生该如何合理筹划安排？
三、客户家庭情况分析
（1）家庭成员基本情况，如表①：
万先生家庭情况分析
家庭成员年龄职业收入状况/月
8000 元国有企业行政人员万先生36岁4000元单位职工万太太34岁无5女儿上幼儿园岁
岳父60 岁左右退休人员
岳母退休人员60岁左右
（2）万先生家庭财务状况分析，
资产负债表。如表②：
万先生家庭资产负债表（单位：元）
日期：2012年5月30日姓名：万xx
资产金额负债金额
50000 活期存款300000 定期存款100000 基金．
经济型轿车50000
集资房2400000
2900000 资产总计负债总计=总资产-总负债净资产从万先
生的资产负债表中可以看出，他们得储蓄意识比较强。
（3）家庭收支表。如表③：
万先生家庭月收支表（单位：元）
日期：2012年5月30日姓名：万xx
收入金额支出金额
2000 入伙费12000 工资收入
1000 奖金基本生活用品5000
1000 女儿兴趣班
1500 养车费
1500 全家娱乐消费
7000
收入总计17000 支出总计
元=10000=每月现金结余月总收入-月总支出
万先生家庭年收支表（单位：元）
日期：2012年5月30日姓名：万xx
收入金额支出金额
24000 万先生 96000 入伙费12000 基本生活用品48000 妻子
12000 女儿兴趣班年终奖60000
18000
养车费
全家娱乐消费 18000
10000 过年走亲访友
94000
204000 收入总计支出总计年现金结余=总收入-总支出=110000 从万先生的家庭收入与支出分析。该家庭的收入主要来源于万先生和妻子的工资收入，相对而言比较单一，这样的收入结构对于分先的抵抗能力较差，如果家庭支柱成员发生事业和意外，对家庭会产生不良影响，在家庭中储蓄量意思很强。
（4）家庭财务比率分析
万先生家庭财务比率分析表
参考项目财务比率计算公式实际值分析结论
值53.92%
10% 储蓄意识较强。/结余比率年结余年总收入
投资与净资产比率投资资产/净资产34.5% 50% 投资意识较弱。
家庭财务安全度高。清偿比率净资产/总资产100% 50%
因为清偿比率加上但。负债比率等于1是可以适当的调整两者的比率，以便于50%
无负债总资产负债总额负责比率/
更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。．
流动性比率流动资产/每月支出7.14倍3-6倍流动资产偏多些。
由表可知，万先生的家庭财务结构不合理，结余比率偏高，并且缺少保险费用方面的支出。投资意识较弱，应适当的增加投资。而万先生没有负债，就造成财务杠杆没有发挥效力，虽然有足够的偿债能力，但是与此同时也体现出在投资方面的保守性和理财规划的欠缺，这就直接影响了现有财产和未来现金流的保值和增值。
总体看来，万先生家庭的结余比例较高，财务状况较好，但是定期存款占总资产的比例过高，流动性不强，家庭资产和消费应进一步改善。
四.分析客户风险偏好
万先生的风险评估：
1：风险承受能力分析（客观因素）
年龄10分8分6分4分2分得分
总分5038岁分，25岁以下者50分，每多一岁少一37分
分，75岁以上0分
就业状公务员上班族自由职个体8
失业况业6
养薪单有薪单有薪双有薪双已婚负庭家．
担子女子女子女三代
8
无自
东动房55
1年6-12-4
懂一4
心毕
总67
从测算结果来看万先生风险承受能力中等以上。
：风险偏好分析2从投资组合来看：万先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
终上所述,万先生无论是从财力和心理上还是完全可以承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况，建议万先生的投资组合重点以基金为主。