商业银行的个人信用评估研究：基于PCA-GA-BP算法
Value Engineering 0引言
随着社会经济的发展，个人消费贷款越来越普及，
如何评估贷款人的信用是各商业银行亟需解决的问题。个人信用评估是对可能引起信用风险的因素进行定性分析、定量计算，以测算消费者的违约概率，可通过现有的样本数据建立模型预测未来申请人的信用行为，以区分出“好”客户和“坏”客户[1]（即能否还本付息），它属于多属性决策的
分类问题。目前人们已经提出多种分类方法[1-6]，
并取得一定的应用效果，但由于数据属性较多，属性间的自相关性等各种实际情况使得信用评估问题仍未得到有效解决。因此研究有效的信用评估方法具有理论意义和实用价值。
近年来，以神经网络为代表的新型客户分类技术得到了广泛应用。BP （Back Propagation ）是目前应用最广泛的神经网络模型之一，它是一种按误差逆传播算法训练的多层前馈网络，通过反向传播来不断调整网络的权值和阈值，使网络的误差平方和最小。但是，BP 神经网络有诸如收敛速度慢、不能保证收敛到全局最小点、网络的中间层及其单元数选取无理论指导以及网络学习和记忆的不稳定性等缺陷。于是，人们提出了许多改进算法，如用具有很强的全局优化能力的遗传算法（Genetic Algorithm ，GA ）优化神经网络的初始权值和阈值，以保证神经网络更精确地输出预测函数[7]。
事实上，我们需要信用评估的数据属性很多（如行为人的自然属性、社会属性、行为属性等），每个属性都包含多个维度，且变量间具有相关性，若直接对样本数据进行评估，则需要较好的硬件基础和较长的模型运行时间。而
主成分分析（Principal Component Analysis,PAC ）在处理信
息重叠问题上具有巨大的优势和潜力，能更好地抓住事物的主要矛盾，大大缩减信用评估问题的空间维度，使模型得到简化。
基于此，本文将PCA-GA-BP 三者结合，提出一种基于主成分分析和遗传算法优化神经网络的个人信用评估方法，即利用主成分分析在处理大数据量、消除冗余信息等方面的优势，减少BP 网络训练数据的维度；利用遗传算法来训练BP 网络的权重和阈值形成遗传算法优化的神经网络模型（GA-BP ），以克服BP 网络的不足。
1PCA-GA-BP 的基本原理
1.1GA-BP 网络预测模型一般BP 网络采用3层结构：输入层的个数由输入数据的特征维数决定；输出层的个数由输出状态数确定；隐含层节点个数根据经验公式计算，即p=m+l 姨+a ，a 为1~10的常数，m 个输入节点，l 个输出节点。BP 网络的具体结构如图1所示。
因神经网络权值及阈值的随机初始化导致网络泛化能力不强，易陷入极小值，故需寻求最优权值及阈值。已有的研究成果表明GA 优化神经网络具有很好的可行性。GA 应用于神经网络的一个重要方面是用来优化神经网络的权重和阈值。
采用GA 训练神经网络的权值和阈值的优点在于不使用梯度信息、搜索效率高、具有很强的鲁棒性，——————————————————————
—基金项目：江门市哲学社会科学项目（JM2013B05）。
作者简介：王天擎（1976-），男，湖南长沙人，副教授，主要从事智能算法的研究工作；刘小清（1985-），女，江西萍乡人，硕士，研究方向为数据分析。
商业银行的个人信用评估研究：基于PCA-GA-BP 算法
A Study on Individual Credit Evaluation for Commercial Bank Based on PCA-GA-BP
王天擎WANG Tian-qing ；刘小清LIU Xiao-qing
（五邑大学经济管理学院，江门529020）
（School of Economics and Management ，
Wuyi University ，Jiangmen 529020，China ）摘要：随着个人消费贷款的普及，贷款人的个人信用评估变得尤为重要。本文选取德国和澳大利亚某商业银行的个人信贷数据
为样本数据，采用主成分分析提取样本数据的主成分，通过遗传算法优化神经网络的网络结构、初始连接权值和阀值，然后将优化的
神经网络算法用于个人信用评估。与其他算法的准确率比较的结果表明，基于主成分分析—遗传算法—神经网络算法的个人信用评估准确率要高，而且模型的网络结构得到优化，运算时间也有缩短。
Abstract:This paper selects the personal credit data of a commercial bank in Germany and Australia,extracts the main component by principal component analysis,and then optimizes network structure,initial connection weights and thresholds of neural network by genetic algorithm,finally,according to this improved neural network technology,evaluates personal credit.Finally,it compares the accuracy based on this algorithm to these accuracies based on other algorithms.According to the results,the accuracy based on this algorithm is better than these accuracies based on other algorithms.
关键词：商业银行；个人信用评估；主成分分析；遗传算法；BP 算法Key words:business bank ；personal credit evaluation ；PCA ；GA ；BP 中图分类号：F22；F830.5文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）31-0161-03图
1神经网络结构图
·161·
DOI:10.14018/https://www.360docs.net/doc/6118764021.html,13-1085/n.2014.31.090
价值工程
可以克服传统BP 算法易陷入局部极小和收敛速度慢的缺点。GA-BP 模型通过设置相关参数和种群初始化，确定适应度函数、选择、交叉、变异等操作，当达到最大进化代数或连续几个最大适应值没有变化时，将最优个体反编码为BP 网络的连接权值和阀值。采用此时的最优初始连接权值和阈值进行重新训练，建立最优信用评估模型预测个人信用，并输出最优预测结果。
1.2PCA 提取主成分为避免漏选对因变量有重要影响的因素，通常尽可能多地选择样本数据，而且实际中属性间或多或少地存在相关性。当这些因素维度较高或属性的重叠性较高时，把它们作为BP 的输入，会增加模型的输入维数，使网络结构复杂，影响模型的预测性能。
个人信用评估问题属于多属性决策问题，PCA 的优势在于能够有效实现知识约减、去除属性相关性。运用PCA 对GA-BP 的输入数据进行降维，简化GA-BP 的输入数据，在信息损失不太多的情况下，用少数几个主成分替代原始变量，以减少GA-BP 的学习任务、加速其学习进程。
因个人信用样本数据具有不同量纲，且属性也相差悬殊，故需对其进行数据标准化处理：
x i *=x i -E(x i )var(x i )姨,i=1,2,…p
其中，var(x i )=σii (i=1,2,…p)，
p 为样本数据的维数。将样本数据归一化为均值为0、方差为1的数据而变成标准化样本。数据预处理后进行主成分分析，具体方法参见文献[8]。
1.3PCA-GA-BP 模型构建在模型的构建过程中，首先通过PCA 法去除GA-BP 模型输入数据的属性相关性，提取主成分，然后通过这些主分量来进行GA-BP 学习与预测信用类别，最终获得结果。具体过程如图2所示。
2实证分析
本文采用德国某商业银行（下文简称德国数据）
和澳大利亚某商业银行（下文简称澳大利亚数据）的个人信贷数据（部分数据）进行实证研究。德国数据共有1000个样本，好客户样本700个、坏客户样本300个，每个样本20个属性；澳大利亚数据总共有690个样本，好客户样本383个、坏客户样本307个，每个样本14个属性。考虑模型输入的方便性，这两个数据集的所有属性都换成代号。
按照Kaiser 原则，我们选取特征值大于1的主成分，其余舍去。本文用PCA 提取的主成分结果见表1。
德国信用数据的8个主成分分别是:现有支票账户、
信贷期限、信贷历史纪录、贷款目的、贷款金额、储蓄存款
账户、分期付款金额占可支配收入比率、资产，对应的代号
分别为：v1、v2、v3、v4、v5、v6、v9和v19；而澳大利亚信用数据的5个主成分代号分别是：v1、v3、v4、v5和v7。
现定义GA 的运行参数，具体数据见表2。
另外，根据经验，BP 网络的隐含层节点数取p =m+l 姨+a ，a 为1~10的常数，即德国数据、澳大利亚数据分别取[4,13]，[3,12]中任意一个整数即可，本文取隐含层节点为10和9。
下面是模型运行结果。随着遗传代数的增加，这两组数据的误差变化如图3所示。
为证明本算法的有效性，用matlab 中的SVM 工具箱、决策树工具箱运行本文数据，
各模型的分类精度比较见表表1数据的PCA 提取结果
数据类型主成分数
信息利用率/%德国数据
澳大利亚数据
85
88.286%85.66%
表2GA 运行参数
种群大小(NIND)最大遗传代
数(MAXGEN)
变量的二进
制位数
(PRECI)
交叉概率（
px ）变异概率（pm ）代沟(GGAP)5050100.70.010.95
图2模型处理过程图
图3数据误差变化图
·162·
Value Engineering 0引言
21世纪以来，IT 行业随着信息化建设的快速发展而发生了巨大变化，开始逐渐规模化与集团化，广大客户对IT 企业的后续持续服务能力也更为重视。中小IT 企业逐渐陷入困境，企业家们开始认识到在只有在激烈的市场竞争中进行转型升级才能生存并发展。1企业转型升级的含义与内容
所谓企业转型升级是指企业对自身长期的经营方向、远景目标、运营模式及其组织方式等进行的整体性转变，并对如何实现这个转变而进行的指导性与总体性策划，这是企业重新塑造其社会形象与市场竞争优势的过程，最终使企业能够达到新形态。企业转型升级通常包含技术、市场以及人才的战略转型升级，企业的战略转型一般具有风险性、竞争性、全局性与指导性等特征。
2中小型IT 企业特征分析
根据相关规定可知，中小型IT 企业指主要从事计算——————————————————————
—作者简介：钟伟开（1983-
），男，广东广州人，华南理工大学工商管理学院2008级技术经济管理专业，技术总监，研究方
向为技术经济管理。
中小型IT 企业的转型升级策略研究
Transformation and Upgrading Strategy of Small and Medium IT Enterprises
钟伟开ZHONG Wei-kai
（华南理工大学工商管理学院，广州510640）
（School of Business Administration ，South China University of Technology ，Guangzhou 510640，China ）
摘要：随着市场竞争日趋激烈，我国中小型IT 企业面临着前所未有的挑战，及时正确的转型升级成为其生存与发展的必然选
择。本文对中小型IT 企业的特征进行探讨，分析了其转型升级的经营要素与竞争特点，并为其转型提出了相应的策略。
Abstract:With the increasingly fierce market competition,China's small and medium IT enterprises are facing unprecedented challenges,so the timely and correct transformation and upgrading is the inevitable choice to their survival and development.In this paper,the characteristics of small and medium IT companies are explored,the operating elements and competitive features of transformation and upgrading are analyzed,and the corresponding transformation and upgrading strategies are put forward.
关键词：中小型企业；IT ；转型升级；策略Key words:small and medium enterprises ；IT ；transformation and upgrading ；strategy 中图分类号：F276.3文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）31-0163-023。由表3可知，对于德国数据和澳大利亚数据，基于PCA-GA-BP 的个人信用评估得到的训练精度和测试精度均比其他算法要好，而且基于PCA-GA-BP 算法的模型预测精度比基于BP 、GA-BP 预测精度有了一定程度的提高。另外，本文还研究了有关模型的网络结构和模型运算时间，结果如表4所示。由表4可见，与BP 和GA-BP 模型相比，PCA-GA-BP 模型结构最简单、运算时间最短、模型效率最高。
3结论
为了对商业银行的个人信用进行评估，
提出了PCA-GA-BP 组合优化算法，并在计算机上予以实现。数值算例仿真结果表明，本文算法具有应用价值，能够有效地提高训练样本分类的正确率及待判样本分类的准确率，同时能减少运算时间、提高运算效率，为商业银行的个人信用评估提供了一种新的高效计算方法。
参考文献：
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表3模型分类精度
样本
分类精度/%
决策树SVM BP GA-BP PCA-GA-BP 测试样本
德国信用数据澳大利亚数据68.186.285.4086.8995.08095.08795.87195.88695.99896.840训练样本
德国信用数据
澳大利亚数据72.885.3
72.688.90
90.695.82586.296.00586.998.370
表4网络结构和运算时间结果比较
分类方法
网络结构运算时间/s BP
德国数据
澳大利亚数据20-14-214-10-215.07212.034GA-BP
德国数据
澳大利亚数据20-14-214-10-213.2569.349PCA-GA-BP
德国数据
澳大利亚数据
8-10-25-9-2
8.5265.379
注：本表格中的网络结构指的是输入层-隐含层-输出层的节点数.
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DOI:10.14018/https://www.360docs.net/doc/6118764021.html,13-1085/n.2014.31.091
商业银行个人理财报告
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
商业银行信用评级资料清单
商业银行信用评级资料清单 1、公司概况 1.1 公司营业执照、组织机构代码证副本、金融许可证、公司批准成立、历史重大变更文件的复印件； 1.2 公司建立、发展与经营简史； 1.3 公司章程； 1.4 公司管理体制简介、组织机构（专设委员会和常设机构）设置及各层级分支机构数量和地区分布情况、组织结构图； 1.5 总行各部门的职责划分； 1.6 公司人员素质情况（附表1）。 2、公司治理 2.1 公司股权结构、前十大股东概况及相互间的关系（附表2、附表3）、对公司实际控制人的说明； 2.2 公司“三会一层”及下设机构的构成情况、人员简历及其主要变动情况； 2.3 股东大会、董事会、监事会及其下设专业委员会议事规则及实际运作情况； 2.4 近三年“三会”召开的简要情况，通过的决议名称及重要决议的内容； 2.5 近三年董事会、独立董事、监事会、行长工作报告； 2.6 近年来在提升公司治理方面采取的主要措施及实施效果； 2.7 对董事、监事、高管层的激励与考核机制。 3、内部控制 3.1 对公司内控管理体系的说明、如何实现对分支机构在业务、人员、财务等方面的有效管理； 3.2 公司内控管理办法、近三年的内部控制情况报告； 3.3 对公司稽核管理体系的说明（职责分工、汇报路径、人员考核等方面）、稽核检查的主要内容和方式、近三年稽核情况简介； 3.4 公司最新版的规章制度汇编。 4、业务经营 4.1 近三年总行各主要部门工作总结； 4.2 公司近三年及最近一期的公司业务、零售业务、银行卡业务、资金及同业业务等发展概况（附表4、5，具体业务分类请根据公司的具体情况划分），包括但不限于以下内容：--各项业务规模、收入（包括存贷款结构平均余额、平均利率等；中间业务发展状况）及对全行利润的贡献程度；理财产品业务统计（说明以本行信贷资产发行的理财 产品种类，规模）， --目标客户类型，关于现有客户质量的介绍， --公司如何进行市场细分、产品定价和服务，
XX农村商业银行“诚薪贷”个人信用贷款管理办法
XX农村商业银行“诚薪贷” 个人信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范XX农村商业银行个人信用贷款业务行为，推动我行个人信用贷款业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他相关法律法规制定本办法。 第二条本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款（以下简称个人信用贷款）是指XX农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 第三条本办法适用于XX农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： 1.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及重大不良信用记录；
4.在我行取得A级（含）以上个人资信等级； 5.在我行开立有个人结算账户； 6.有明确、合法的贷款用途； 7.我行规定的其他条件。 第五条除具备第四条要求的基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。具体是指： 1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户，或被总行或支行确定为地市级（含）以上重点营销优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员； 2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员； 3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）或享受副科级（含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员，以及全国百强县（市）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员； 4.金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员； 5.经总行认可的其他中高级管理人员。
个人信用评估方法
个人信用评估方法比较分析 摘要：个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。 关键词：信用评估评估模型神经网络评估系统 正文： 一．何谓个人信用评估及其内容 目前的个人信用评级方法，就是在对个人资信状况全面考察的基础上，根据统一的评级指标体系和相应的评级程序，对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况，以及信誉程度所进行的全方位评价。此外，还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件，及时调整对个人的信用评级结果。一般认为，不同的等级符号代表了不同的违约概率。 1.个人信用评级指标： （1）人基本情况 （2）个人资产规模和质量 （3）个人偿债能力 （3）个人盈利能力
（4）个人信誉状况 （5）个人发展前景 2. 个人信用评级理念 （1）定性与定量分析相结合，以定性分析为主，定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值，并与级别相对应。 （2）注重分析个人信用记录，对个人的信用品质予以重点关注。 （3）注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。 （4）注重个人现金流量分析，判断个人偿还债务本息的能力。 （5）进行个人财务报表数据真实性分析，在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。 二．个人信用评估模型的的种类及其比较 当前，我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据，商业银行纷纷进行数据集中，建立数据仓库，开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型，进面建立完善的个人信用评估机制，以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段，对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。 1.神经网络 2.Logistic回归法
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件 农银发［2003］135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
摘要 随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。 关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险
目录 目录 绪论 (1) 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍 (2) 1.1基本理论简介 (2) 1.2特点及分类 (3) 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析 (3) 2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析 (3) 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析 (4) 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析 (5) 3.1法律、信誉机制尚不健全 (5) 3.2缺失个人信用机制 (6) 3.3银行缺失自身风险管理机制 (6) 3.4停滞不前的风险技术分析水平 (6) 3.5机械的风险管理模式 (7) 3.6 金融产品缺乏创新机制 (7) 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究 (7) 4.1现代信用风险量化管理模型的选择 (7) 4.2建立健全个人信用机制 (9) 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制 (9) 4.4扩大中介服务体系 (9) 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境 (9) 结论 (11) 参考文献 (12)
绪论 随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。
建立我国商业银行个人信用评估体系的思考
建立我国商业银行个人信用评估体系的思考 篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1] 我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议 个人信用编辑于2009-04-28 内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。 关键词：个人信用体系建设规范思考 个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。 从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。 我国个人信用体系存在的问题 信息收集缺乏法律支持 我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。 尚未树立现代信用意识 在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。信用数据征集成本较高 随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛 散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而我国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在我国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会碰到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也
最新整理银行个人信用评估方法.docx
最新整理银行个人信用评估方法 银行个人信用评估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。 (3)预测 把握分析对象发展的规律，对未来的趋势作出预见，其表示形式与分类同。 三、一种基于历史记录规则相似性的综合评估方法 由于国内银行业现有客户记录多数是不完整的，所以使用单 一的方法进行评估未必能体现客户真实的信用历史状况。为了将数据挖掘技术和数理统计完全基于记录本身特征并与能够体现专家判断的评分很好地结合起来，本文提出一种基于关联规则的相似推荐方法，实现如下： 1.应用粗糙集理论对历史数据记录进行属性约简及规则提取 粗糙集理论是数据表简化和生成最小决策算法的有效方法，可以实现知识约简，发现属性表中的属性依赖，从而在信息不完全环境下进行知识发现，其定义如下： S= 其中，S：信息系统（决策表） U：论域 A：属性集合 F：UXA→V的映射 V：属性值域集合 采用决策偏好信息的挖掘方法（参见文献[3]），对S进行属性约
简并提取规则，形成不同支持度S和信任度C决策规则集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的规则数量，可根据实际情况确定），且D是S不重复的子集，ф是条件属性，Ψ是决策属性，ф、Ψ∈A。 2.对测试记录与步骤1提取的规则进行相似性计算 相似性是某种关系强度的度量，可以通过数值比较来衡量（参见文献[4]）。因为决策规则集合D不能完全覆盖所有测试记录属性值组合，而且决策表对象结构相同。测试集合SD中的任一组合（规则）Dd对照D中Dn进行相似性计算，得出SIM1、SIM2...SIM 其中，B：归一化因子 （B=1/∑Wi） Wi：属性i贡献因子 （体现数据特性或专家经验，也可通过多种赋权综合评价求得）SD（Dd，Dn）：已知Dd发生，Dn也在同一组发生的概率 3.多赋权综合评价 对上述步骤求得参照各个规则的支持度S、信任度C及相似性SIM 组成一个N个对象、3个指标的矩阵XN×3。 （1）运用变异系数法对X进行客观赋权 此时，第j个指标的权重就是这种加权方法是为了突出各指标的相对变化幅度，即变异程度。 （2）对X使用线性插值法进行规范化处理，得到规范化矩形ZN ×3，对其使用互补判断矩阵排序法求属性权重： I=1运用综合赋权法将（1）、（2）两个权向量进行有机集成，得到综合权向量W=（W1，W2,......,WN）。传统的综合赋权有乘法合成
我国商业资料银行个人理财业务发展现状
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
中国银监会关于规范商业银行使用外部信用评级的通知-银监发[2011]10号
中国银监会关于规范商业银行 使用外部信用评级的通知 银监发〔２０１１〕１０号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行： 为进一步规范商业银行使用外部信用评级机构和使用外部信用评级结果，防范商业银行因外部评级调整产生的系统性风险，现将有关事项通知如下： 一、商业银行应当审慎使用外部信用评级，外部信用评级结果不应直接作为商业银行的授信依据。 二、商业银行应当指定专门部门负责在授信业务过程中管理全行的外部信用评级使用情况，确保外部评级机构具有独立性、专业能力和评级公信力。 （一）商业银行在决定使用外部信用评级机构时，应当对其进行下列内容的尽职调查： １．具有法人资格，在形式和实质上均保持独立性；
２．具有一定规模的实缴注册资本与净资产； ３．拥有足够数量具有资信评级业务经验的评级从业人员； ４．具有健全的组织机构、内部控制机制和管理制度； ５．具有完善的信用信息数据库系统，以及相匹配的营业场所、技术设施； ６．具有健全的业务制度，包括信用等级划分及定义、评级标准、评级程序、评级委员会制度、评级信息披露制度、跟踪评级制度、信息保密制度、评级业务档案管理制度等； ７．具有良好的职业声誉，无重大不良记录； ８．其他需要调查的内容。 （二）商业银行在使用外部评级结果时，应当知悉评级原理并阅读相关披露文件，外部评级结果只能作为内部判断的补充参考。 （三）商业银行应当建立外部评级机构的持续评估机制，至少每两年对评级机构的独立性、专业性与内部控制能力进行一次评估。商业银行应当将认可的外部评级机构的变更情况和评估报告书面报送中国银监会（或其派出机构）及中国银行业协会。 三、商业银行的重大投资行为原则上应以内部评级为依据。
商业银行信用贷款管理办法
商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；
个人信用等级评定
个人信用等级评定 个人信用等级评定的主要内容包括： （一）信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级： 1.AAA级。综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。 2.AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。 3.A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。 4.BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。 5.BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。 6.B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。 （二）信用等级测评方法 1.资格。借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。 4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。 5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。 6.测评指标。
中外商业银行个人理财业务的比较与建议
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
商业银行信用评级报告模版
商业银行信用评级报告模版 银行年度信用评级报告 经过对银行有关资料的认真分析和实际调查研究，该行年度信用等级为级，现提出以下具体评估报告： 一、基本概况 该行外部经营环境情况：包括政策环境，该行受政策及上级行的影响，在行业中经营优势或劣势；区域环境，该行所在地区的经济状况及变化，对银行业的影响，该行在地区经营中的优势和劣势；近期有何重大变更事项，如迁址、主要领导人变更等。 二、资产风险状况分析 （一）资产安全性分析 1、资产组合对资产风险度的影响 根据银行的现金类资产（包括：现金及银行存款、存放央行款项、存放联行款项、存放同业款项）、信贷类资产（包括：短期贷款、贴现、应收进出口押汇、中长期贷款、广义逾期贷款）、投资（包括：短期投资、一年内到期的长期投资、长期投资，投资应为国债投资）、固定资产（包括：固定资产净值、固定资产清理、在建工程、待处理固定资产净损失）、其他资产（为资产总额减上述四项资产）五大类占总资产的比重（可采用图表方式列示），分析该行资产配置状况。根据表内外加权风险资产率判断该行风险度的高低，并简要列示该行的高风险资产。
2、贷款质量 （1）贷款质量现状。 以五级分类法或其他评估贷款质量的方法，分析贷款质量。对主要不良贷款户的成因、采取的措施及效果进行分析。分析并说明当年新增不良资产的金额、笔数、形成的主要原因（不良贷款形成的原因：政策性因素、经济环境因素、银行信贷风险管理因素等）。 （2）贷款风险集中程度。 根据该行贷款的行业分布、客户分布分析状况说明贷款的风险集中程度，判断贷款的发放是否充分运用风险分散原理及对整体贷款质量是否构成影响或威胁，或揭示潜在风险。 3、非贷款类资产质量 如果该行有非贷款类不良资产，说明非贷款类不良资产的总额，占总资产的比重，以及各项非贷款类不良资产的数额、成因、变化情况。 4、信用证、担保、承兑汇票三项表外业务风险分析 信用证的基本情况、垫款金额、形成原因。担保的基本情况、垫款金额、形成原因。承兑的基本情况、垫款金额、形成原因。 小结：对该行资产安全性作总体评价，概括说明该行资产的总体风险度，突出说明该行资产安全性的特征，并对风险发生的原因、背景进行深入分析。
个人信用贷款最高可贷30万
◆部分银行优质客户、公务员、事业单位人员、农户等可贷◆工行、中行、商业银行、农村信用社可贷◆主要用于消费◆期限一般1年 少数人能贷综合考察职业、收入、信用 近日，市民林女士准备装修新房，手中资金周转不开，一时拿不出几万元装修费，经朋友介绍，她得知银行有个人信用贷款，无需担保和抵押，当她向银行申请时，却被拒绝，原因是她的个人信用记录显示有6次逾期还款。 事实上，知道个人信用贷款的人并不多，而真正能贷到的人则更少。 12日，市商业银行的一位负责人说，去年，市商业银行开展了个人信用贷款业务，主要服务公务员和由商业银行代发工资的事业单位人员，但并不是所有这类人都能贷，还要对其收入情况、信用记录、贷款用途等综合评估。 工商银行宜宾分行 (以下简称工行)个人贷款中心获悉，个人信用贷款条件高，范围窄，针对特殊人群，如副县级以上的公务员和医院副教授职称以上的专业技术人员等，贷款需要特定身份和收入证明。 中国银行个贷中心负责人介绍说，中行分行为高端客户、该行的VIP客户等优质客户提供个人信用循环贷款，由于该产品的特殊性(信用担保)，对客户要求较高，因此客户面不宽。个人信用贷款针对性很强，是为高端客户提供增值服务的专项产品。 从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等可以申请信用贷款，宜宾农村信用社的一名信贷员介绍说，对于从未贷款的新客户来说，要提供贷款申请、户品、户口簿、身份证、结婚证、土地使用证等能证明家庭情况经济情况及职业等的证件。当然最重要的是信用记录，在评估打分表中，信用记录占20分，而学历即使是博士也只占4分。 宜宾的农行、建行和中信银行均表示目前没有开展个人信用贷款。
我国商业银行个人理财业务及其模式研究
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.