如何有效防范信贷人员道德风险

如何有效防范信贷人员道德风险

信贷人员道德风险主要表现为个别信贷人员因人生观、价值观扭曲，逾越行为准则、职业操守、道德规范，无视信贷规章及有关法律法规，违规逆程序或简化程序操作而形成的信贷资金风险。此类风险具有严重的危害性，是目前农村信用社系统信贷管理中最大的风险和隐患。它不仅威胁着农村信用社（银行）信贷资金的安全，而且严重制约着农村信用社（银行）业务的健康发展，因此有效防范信贷人员道德风险也是新形势下信贷管理工作的重点和难点。笔者结合工作实际就信贷人员道德风险的危害性、表现类型、防范策略谈谈肤浅看法：

一、信贷人员道德风险的危害性

1、信贷人员道德风险与各类信贷风险密切相关。只要信贷人员道德风险存在，只要信贷人员利己思想、拜金主义、攀比思想不去除，诸如信贷风险中的操作风险、行业风险、政策风险、借款人的经营管理风险等都将无法得到有效控制，借款人的道德风险防范更是无从谈起。

2、因信贷人员道德风险形成的不良贷款占比居高不下。人总行统计，全国银行业2000年以前形成的不良贷款中20%是由于银行自身管理问题造成的，而银行自身管理中最大的问题就是信贷人员道德风险的存在。农村信用社存量不良贷款中由于自身管理问题形成的占比要远远高于以上比例。个别单位存量不良中小额农户资信证贷款、汽车消费贷款、联保农户贷款80%以上都是由于信贷人员道德风险引发违规操作造成的；

3、信贷人员道德风险引发的损失和影响大多无法挽回。由于信贷人员道德风险形成的不良贷款情况复杂，借款人、担保人大都无偿还能力。尽管各单位积极采取多种补救、清收措施，但收效甚微。多名主任(行长)、客户经理因此被罚款、被处理，甚至被司法机关追究刑事责任。不但毁了自己的前程、毁了家庭，而且给信用社（银行）造成巨大损失，并且产生极其恶劣的社会影响，为信用社（银行）业务发展带来极大的障碍。

二、信贷人员道德风险的表现类型

1、乱作为型：“乱作为”贯穿于信贷操作的各个环节，如：在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度，利用手中的职权，以贷谋私，不见好处不办事。在贷款审批中发放假抵押、空担保贷款、发放人情贷款、顶冒名贷款等，甚至还有极少数信贷人员伙同贷户一起骗取信用社（银行）贷款。

2、不作为型：“不作为”主要是指在开展信贷工作中未勤勉尽职，作风飘浮，消极被动，“在其位不谋其政”，认为“只要不犯错误，工作能混就混”；“只要没有受贿，工作能拖就拖”；对问题视而不见，放任风险发生或扩大；不愿承担责任等。“不作为”在信贷审查、审批、贷后管理环节体现较为集中，如贷款审查流于形式，有些审贷委员会成员不敢

或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；部分信用社（银行）把贷款放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，造成超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等。

3、盲目服从型：主要是指在工作中盲从，把领导的指令看得高于规章制度，对于各级负责人授意、指使、强令、胁迫工作人员简化、变通业务操作程序或违反贷款管理规定办理贷款的行为，不抵制、不报告，违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失。如根据领导安排，发放未经贷审会讨论或经讨论未通过贷款等行为。

三、信贷人员道德风险的防范策略

1、加强学习，不断提高信贷人员的道德修养水平，使其不想为。如果信贷人员没有高度自觉的道德修养和健全的人格境界，再完善的管理体制也不能有效地防范道德风险，这是信贷管理工作的特殊性决定的。因此只能依靠我们采取警示教育、政治思想教育、案例剖析等多种方式进行岗前、岗中培训、学习，促使信贷人员树立正确的人生观、价值观、权力观，坚定一心为公的信念，排除各种腐朽思想和倾向的干扰，提高明辨是非、善恶、美丑的能力，抵制各类诱惑，努力做到“自重、自省、自警、自励”。促其在学习实践中不断提高道德认识，陶冶道德情操，锤炼道德意志，确立道德信念，养成道德习惯，磨练出健全、高尚的人格。使其坚定“常在河边走就是不湿鞋”的信心和决心。这也是有效防范道德风险的根本。

2、加强管理，严格落实各项信贷政策，加大道德风险形成难度，使其不能为。“没有规矩不成方圆”。没有严格的规章制度、严密的操作规程，没有不折不扣的执行力，彻底有效地防范信贷人员道德风险也将难以实现，至少会减小道德风险、事故、案件形成的难度。因此各级管理人员一定要加大管理力度，严格落实各项规章制度，规范信贷人员操作行为。这也是有效防范道德风险的关键。主要做好以下几点：

（1）、“打铁还须自身硬”，各级管理人员一定要做执行制度的带头人，处处以身作则、率先垂范，要求信贷人员做到的自己首先做到。坚决杜绝以往个别领导同志道德缺失、利益驱动，亲自或指使信贷人员违规操作贷款行为。营造“人人讲合规、人人合规操作”的浓厚氛围，取得“不令而行”的良好效果。

（2）、严把贷款“三查”关：主任（行长）一定要克服官僚主义，决不能当甩手掌柜的，要经常深入到企业、到村、到户，随时掌握借款人、担保人的生产经营状况、偿债能力、潜在风险状况，掌握第一手资料，对信贷人员贷前调查真实性、贷款手续的齐全性、合规合法性及贷后管理制度、风险预警制度落实情况进行严格把关。

（3）、明确贷款权限，规范审批程序：坚持集体审批，实行层层把关，坚决杜绝“一言堂”、“主任（行长）说了算”的不良现象。各级信贷审批人员一定要高度负责，恪尽职守，敢于发表自己的意见，敢于抵制违规行为和各种干预，坚决杜绝被人指使、同流合污、暗箱操作、编制虚假材料违规贷款等行为。

（4）、会计人员也一定要坚持原则，严格按照“三个办法一个指引”的要求规范贷款业务结算程序，杜绝因信贷人员道德风险引发顶冒名贷款及信贷资金挪用等违规行为。

（5）、各级业务管理部门一定要加大调研力度，注意发现、总结信贷管理工作中的漏洞、隐患及薄弱环节，及时修订完善相关规章制度和操作规程，以适应信贷业务稳健发展的需要。

3、加大惩处力度，加大违规违纪成本，使其不敢为。

以往“怜悯思想”、“老好人思想”在各单位都不同程度的存在，出现重查轻处或不处理，甚至出现根本不查、视而不见、听之任之等不良现象，大大降低了违规违纪成本，也助长部分执迷不悟的信贷人员逾越道德底线、大肆违规操作的嚣张气焰。因此要求各主任（行长）对本单位查出的违规违纪人员视情节、视性质、视态度、视结果必须做出果断处理。对问题较严重的该调岗的调岗、该停职的停职、该上交的上交，决不能心慈手软。各级业务管理部门、内审部门也一定要加大监督检查力度，采用多种方式围绕重点人员、重点环节开展常规检查、专项检查，彻底查清信贷违规违纪问题。对相关责任人不论涉及到哪级人员都要按程序、按规定进行严肃处理。问题严重、性质恶劣的坚决移交司法机关处理，决不能姑息迁就。另外严格执行责任上追两级和责任赔偿制度，进一步加大违规成本，进一步增强各级管理人员的责任意识，以确保信贷资金安全。这也是有效防范信贷人员道德风险的有力保障。