利率市场化条件下商业银行贷款定价机制研究
BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA
2013年第4期（总第112期）
边疆经济与文化
THE BORDER ECONOMY AND CULTURE
No.4.2013
General.No.112
【边疆经济】
收稿日期：2013-01-30
作者简介：王沫（1978—），女，哈尔滨人，讲师，从事货币理论与政策、农村金融研究。
一、贷款价格的构成及影响因素
1.贷款价格的构成
（1）贷款利率。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出费用并取得合理利润为依据。银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能会发生的损失等。
（2）贷款承诺费。是指银行对已经承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。原因在于为了应付承诺贷款的要求，银行必须保持一定高性能的资产，这就要放弃收益高的贷款或者投资，使银行产生利益损失。为了补偿这种机会成本，借款人提供一定的费用。
（3）补偿余额。补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款，通常是作为银行同意贷款的条件而列在贷款协议中，是银行变相提高贷款利率的一种方式。
（4）隐含价格。隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容，银行在决定给客户贷款后，为了保证客户能偿还贷款，常常在贷款协议中加上一些附加性条款。
2.影响贷款价格的主要因素
能够影响贷款价格的主要因素即信贷资金市场的供求状况。信贷资金是一种特殊的商品，它的价格决定因素较之普通商品就更加复杂了。
（1）基准利率。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在我国主要是指中国人民银行公布的商业银行存贷款利率和再贴现和再贷款利率等指导性利率。它影响商业银行取得资金的成本，进而影响贷款价格。我国同业拆借市场利率———上海同业拆借利率（SHIBOR ）也是能够影响商业银行贷款利率的基准利率。
（2）贷款风险。商业银行在经营过程中由于
各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失，贷款风险主要包括信用风险和期限风险。
（3）借贷资金的供求。在资金借贷市场，利率由资金的供给量和需求量共同决定。在其他经济条件不变的情况下，当供给大于需求，贷款利率就会降低，即贷款价格较低；而需求较多供给较少时，贷款利率就会上升，即贷款价格较高。
（4）贷款成本。贷款成本包括资金成本和运营成本。银行向借款人提供的资金主要是来源于存款人的储蓄，这些存款需要银行支付利息，这便是贷款的资金成本。资金成本的高低直接影响了贷款的价格。此外，银行在经营过程中产生的各种经营费用多少会影响贷款价格的高低。
（5）预期利润。商业银行经营目的是盈利，是获取一定的利润，所以需要在考虑贷款的价格时，在每笔贷款中加上一定的利润。这样预期利润率的高低就直接影响了贷款价格的高低。
（6）借款人的信用及其与银行的关系。借款人的信用状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好，贷款风险就越小，贷款价格也应越低。
借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。包括借款人在银行的存款状况，借款人使用银行服务的情况等。那些在银行有大量存款，广泛使用本行提供的各种金融服务，或长期地、有规律地借用银行贷款的客户，就是与银行关系密切的客户，在指定贷款价格时，可以适当低于一般贷款的价格。
二、我国商业银行贷款定价现状及存在问题1.我国商业银行贷款定价现状
在现有的利率管理制度下，我国大多数商业银
利率市场化条件下商业银行贷款定价机制研究
王
沫
（哈尔滨商业大学金融学院，哈尔滨150028）
摘
要：贷款定价是商业银行贷款业务管理的核心，随着我国利率市场化进程加快，商业银行目前的贷款
定价方法存在着基准利率形成机制市场化程度不高等问题，商业银行应不断建立和完善科学合理的贷款定价机制，提高自身的市场竞争力。
关键词：商业银行；贷款定价；利率中图分类号：F832.1
文献标志码：A
文章编号：1672-5409（2013）04-0018-02
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BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA
［责任编辑：孙
永］行在对国家政策、整体经济形势、借款人所经营的行业情况等宏观情况做出基本掌握后，根据借款人企业信用等级(信用评级)、资产负债率、贷款期限的不同，以中国人民银行基准利率为基础，在允许的浮动空间内，以基准利率加成或乘数浮动比例作为贷款价格。
贷款利率的公式则为：贷款利率=基准利率×（1+利率浮动水平）或者：
贷款利率=基准利率+利率浮动水平
根据上述贷款定价模型，我国商业银行通过基本的风险溢价，对不同企业贷款初步实现了包括基准利率、指导利率、优惠利率及单笔贷款利率为主的差别化定价体系，这样不仅可以增加贷款利率的灵活性，还能吸引优质客户，并通过差别定价扩大收益、减少风险。但是，我国商业银行的贷款定价模式中依然存在很多问题，定价能力有待进一步提高。
2.贷款定价机制中存在的问题
（1）基准利率形成机制市场化程度不高。基准利率的确定是贷款定价的核心因素，在利率市场化的国家基准利率的选择一般为同业拆借利率或是国库券收益率。这两个基准利率的选择都与资金市场的供求关系密切相关，并且具有较高的弹性。但在我国一般基准利率是以人民银行的存贷款利率为主，同时包括央行再贴现、再贷款利率、同业拆借利率的体系。由此可见在基准利率体系构成中，利率水平的设定并非由市场力量形成，而是大多数源自货币当局的行政命令。因此，市场核心作用的发挥受到阻碍。基准利率不能在市场上通过公开、连续、广泛、集合的竞争性定价活动来确定，所以，官定的基准利率形成机制影响商业银行贷款利率的科学定价。
（2）信用评级制度不完善，贷款定价缺乏科学依据。利率市场化要求商业银行必须在积累较为完善的内部评级数据的基础上，经过风险测算、风险分类、风险定价，对不同类别的客户群体在信贷及其价格上实行区别对待。贷款定价机制是否合理，很大程度上取决于能否准确计量信用风险。取决于银行的信用评级制度是否完善。我国的信用体制不健全，外部评级机构数量虽然比较多但是规模都很小，评级质量难以保证。而且我国商业银行内部缺乏科学的贷款定价机制，贷款定价的相关数据缺失或者不完善，评级系统只能对客户风险进行排序，很难对客户的风险做出准确判断。
（3）专业人才匮乏，定价流程被忽视。因我国长期实行管制利率，商业银行在定价方面仅有很少话语权，造成商业银行利率管理模式只是简单地传递监管机构精神，如果央行调整利率，商业银行便将文件转发各分支机构执行即可。这种被动的管理理念，致使银行内部利率管理能力非常薄弱。各商业银行高层管理人员、利率业务人员对利率风险量化分析和利率风险控制的重要性认识不足，投入到利率定价和风险管理中的专职人员有限。
三、完善我国贷款定价机制的建议对策利率市场化要求商业银行高度重视资产定价，是现代商业银行在贷款业务管理中的核心。我国的商业银行应顺应利率市场化的进程，全面考虑内、外各种因素，不断地改进和修订已有的贷款定价方式，确定合适的定价机制，逐步提高自身在贷款市场上的竞争力。
1.构建科学的贷款定价模型
在完善贷款定价机制的过程中,应根据我国银行自身实际情况，包括信息系统的构建能力、内部政策框架的健全程度、员工素质、客户结构等，通过仔细分析贷款价格的各种影响因素，灵活地选择不同贷款定价机制。同时，我们应该随着业务的发展和内部管理能力的提高不断地改进和修正现有定价方法，逐步建立起适合本行实际的贷款定价模型。
2.完善基础数据库资料和内部风险评估系统首先应该建立基础数据资料库，使得数据集中，以便帮助银行更加准确的计算违约概率、损失率等指标。还应该建立健全风险计量体系。利用内部评级法和客户历史数据,对各种风险的损失概率和损失大小进行测算，合理确定风险溢价和风险管理方案。此外还要建立客户信用评级系统。结合信贷登记系统、个人征信系统所掌握的资料数据，建立一个包含客户的经济实力、所处行业和信用水平等内容的数据库，为贷款定价提供客观依据。
3.建设具有专业水平的管理人才和团队
贷款定价是一种专业性强、技术含量高的工作，培养一支贷款定价的专业化人才队伍，对建立科学的贷款定价机制有着不可言说的意义。商业银行应加强利率管理人才的培养与储备，一方面，从外部引进人才，不断优化充实现有利率管理人员结构；另一方面，建立科学的培训机制，对现有人员作定期培训，促使其知识体系及时更新，为金融市场利率完全市场化做好充分准备。
参考文献：
［1］钱小娟．商业银行贷款定价模式比较分析［J ］．价格月刊，2011（10）：9~10.［2］苏志明．我国商业银行贷款定价模型设计［J ］．技术经济与管理研究，2009（2）：115~116.［3］梁怡爽．中国商业银行贷款定价机制研究［J ］．现代经济信息，2011（6）：214~215.
王沫：利率市场化条件下商业银行贷款定价机制研究
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XX银行人民币存贷款风险定价指引
XX银行人民币存贷款风险定价指引 第一章总则 第一条为提升本行利率市场化条件下的人民币存贷款的风险定价能力，更好地服务于盈利与风险兼顾平衡的管理目标，根据人民银行利率管理有关规定、本行《XX银行资产负债管理办法》，制定本指引。本行其他管理制度的有关规定如有冲突，以本指引为准；与本指引没有冲突的，继续执行。 第二条适用范围。本指引适用于人民币存贷款业务定价，所指人民币存款包括一般性存款和同业存款，但不包括保本型理财吸纳资金；所指人民币贷款是指本行对借款人提供的按照约定利率和期限还本付息的货币资金经营业务。 第三条管理原则。本行存贷款定价管理的原则是：（一）统一指导，分类管理，风险调节，覆盖成本。 “统一指导，分类管理”，是指总行计划财务部对全行存贷款定价发布统一指导政策，要求各业务部门、各分支机构的定价从经营战略出发，考虑竞争需要、信用风险、区域差异和行业周期等有利或不利的风险因素制定本指引的实施细则，切实提高面向客户的定价、议价能力。 “风险调节，覆盖成本”，是指本指引要求各部门、各分支机构按照客户群、期限、地区、行业等因素测算存贷款的风险定价保本点，根据成本加成定价法制定贷款价格准入阈
值，并根据本指引规定的信用风险、竞争性因素和期限错配等风险因素进行加减点灵活调节，在测算保本价格的前提下提升面向客户的差异化风险定价能力。 （二）贴近实际，适度前瞻，简便实用，动态调整。 “贴近实际，适度前瞻”，是指考虑本行信息系统对贷款定价精细化管理支撑能力的实际情况，根据利率市场化对商业银行提升差异化定价能力的客观要求，参考市场化程度高的利率曲线定价。 “简便实用，动态调整”，是指本行根据定价模型的可理解性、相关参数的可获得性进行逐步调整完善模型与参数，并优先采用管理成本更低、更简单易行的定价方法。 （三）严格监督，动态跟踪。 “严格监督，动态跟踪”，是指本指引从抑制无序竞争，严控内控风险的要求出发，要求各分支机构根据本指引及其相关实施细则要求提升面向客户的定价能力，关注利率实际执行情况、定价评估管理情况。 第二章职责分工与授权实施 第四条资产负债管理委员会是全行定价管理的最终决策机构，主要职责是： 负责批准存贷款风险定价指引； 负责根据市场利率变化情况评估本定价指引对提升存贷款风险定价能力的有效性和适用性，必要时审核定价方法的
农村商业银行贷款利率定价管理办法
农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的 为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围 本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村 经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的 贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、 个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产 管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定
和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。 办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执 行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。
商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例
商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例 摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。 关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank) 引言 目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。 2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。 一、文献综述 国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。 在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。刘佳楠（2012）阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状，接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。宋燕辉（2013）也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。部分文献进行了更为细致的研究，如刘慧园（2013）根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见，并阐述了其实用价值。 在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面，李炅宇和刘伟（2011）、过新伟;
建设银行贷款合同范本
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 建设银行贷款合同范本 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
篇一：中国建设银行住房贷款合同范本 中国建设银行住房贷款合同范本 个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。 中国建设银行住房贷款合同范本 借款人（以下简称甲方）： 贷款人（以下简称乙方）： 甲方向乙方申请借款，乙方经审查并根据意发放贷款。为明确各白的权利、义务，甲乙双方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。 第一条借款金额 甲方向乙方贷款人民币（大写） 第二条借款用途 甲方借款将用于_______________________ 第三条借款期限 甲方借款期限自年M 日至______________________________ 年M ______ 日。 第四条贷款利率和利息 贷款利率按_________ 息算，按奋恩。
贷款利息白贷款转存到甲方指定的账户之日起计算。在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定调整。 元 元第五条用款计划甲方的分次用款计划为：________ 年M 日元年月日 年月日元年 M 日 第六条提款方式 甲方借款采取（直接提款/专项提款）方式，按照本合同 约定的用款计划转入位在乙方开立的存款账户内。 第条还款方式 本合同项下的贷款本息采用（月均还款法/累进还款法）归还。 累进还款法（逐年/每隔_____________________ 年）按% 递增还款额。 第八条还款计划 甲方从支用信用款的次月开始，按月偿还贷款本息。还本付息日期定为每月日至日。 采用月均还款法，每月归还贷款本息_____________ 元 采用累进还款法，甲方分次归还贷款本息为： 第—年每月—元第—年每月—元第—年每月—元笫—年每月—元
(完整版)我国利率市场化的现状和改革
我国利率市场化的现状和改革 “利率”大家都很熟悉吧，我们在银行存款，会考虑存款利率的高低，买房贷款的时候会妒忌贷款利率，在通货膨胀的时候，国家会通过调整利率，降低膨胀率，总之，利率的重要性小到个人利益，大到国家安稳，合理的利率对我们十分的重要。 首先，先谈谈我国利率市场化的历史进程。 从人民银行成立到1995年，中国人民银行对利率实行集中统一管理，金融部门不得自定利率，中国人民银行是国家管理利率的唯一机关，其他单位不得制定与国家利率政策和有关规定相抵触的利率政策或具体办法。1996年，中国人民银行启动利率市场化改革，2003年2月，中国人民银行在《2002年中国货币政策执行报告》中公布了中国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。把中国利率市场化改革的目标确定为逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。我国的利率市场化进程实质上分为货币市场的利率市场化、资本市场的利率市场化和金融机构存贷款的利率市场化进程。 那么，人民银行的利率调控现状怎么样呢？
现阶段，人民银行对利率水平调控主要有两种方式，即直接调整存贷款基准利率和通过公开市场操作引导市场利率走势，间接影响利率体系。随着中央银行调控方式逐步从直接型调控向间接型调控、从数量型调控向价格型调控转变，利率调控方式也面临重大改革。 随着利率市场化改革的推进，我国存贷款利率调控大致分为两个阶段：一是2004年以前，中央银行根据宏观经济形势和货币政策的需要，直接调整金融机构存贷款利率水平，金融机构基本没有或拥有很小的贷款利率浮动权；二是2004年以后，中央银行不断扩大金融机构贷款利率浮动范围，直至放开贷款利率上限和存款利率下限，将更多的利率定价权赋予金融机构。在不触及管制利率下限的情况下，中央银行贷款基准利率对金融机构定价发挥指导性作用，贷款利率水平在很大程度上已由市场供求关系决定。 我国公开市场操作起步于1996年。近年来，随着人民银行货币政策调控方式由直接调控向间接调控方式转变，公开市场操作已成为货币政策日常操作的主要工具，对于调控货币供应量、调节商业银行流动性水平、引导货币市场利率走势发挥了积极作用。 另一方面，我国利率调控模式有什么不足之处呢？
我国商业银行贷款定价问题分析
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/6211823519.html, 我国商业银行贷款定价问题分析 作者：顾强 来源：《商情》2016年第25期 【摘要】随着我国利率市场化改革的逐步推进，标志着我国的利率机制正从原来的刚性管制转化成为有弹性的市场利率，实际上，商业银行已经拥有了较充分的贷款定价权限，价格因素对银行的经营会变得更加重要。但由于我国长期实行的是利率管制，商业银行只能严格按照央行制定的利率政策执行，所以商业银行对贷款定价理论缺乏充足的探讨，也缺乏贷款定价的实践经验，利率市场化后不得不面临贷款自主定价的难题。 【关键词】商业银行；信贷业务；贷款定价 一、我国商业银行信贷业务发展现状与贷款定价 （一）信贷扩张速度快而且力度强 受益于快速发展的宏观经济，我国银行业金融机构贷款增幅和资产规模扩张力度都保持在快速增长状态，尤其是近几年，各家商业银行信贷规模迅速增长，使我国目前信贷规模的增速达到了前所未有的高度。另外，在过去几年，出于规避贷款额度的监管和更高的存款准备金的需要，表外信贷成为多家银行信贷业务迅猛增长的原因之一。最为突出的是2010年和2011 年杠杆率的持续上升。 （二）利息收入占绝对的主体地位 由于信贷业务的快速扩张，决定了我国商业银行经营收入结构以存贷利差为主的净利息收入仍然是绝对的收入主体，而且长期以来的存贷利差式的净利息收入模式滞后于信贷业务的快速扩张，使得利息收入无法带来可观的营收效益。高度依赖利息收入这种单一失衡经营结构的转型在短期内很难见效，而且在相当长的时期内不会发生根本性改变或动摇。 二、我国商业银行信贷业务收益现状与贷款定价 （一）信贷收益水平未能同步提高 我国商业银行高于市场正常水平的贷款增长率并不意味着贷款利息收入增长率也一同增长。从总体来看，虽然贷款规模迅速扩张，但大多数商业银行的盈利水平和盈利能力并未同步增长，由此也反应出我国商业银行在贷款定价问题上的困扰。因此，对于商业银行的经营来说，贷款收益并没有随着贷款规模的扩大同步提高，所以只有提高对贷款的定价能力，才能降低信贷经营成本并提高收益水平。 （二）贷款定价能力较弱
商业银行人民币的借款合同实用版
YF-ED-J1657 可按资料类型定义编号 商业银行人民币的借款合 同实用版 An Agreement Between Civil Subjects To Establish, Change And Terminate Civil Legal Relations. Please Sign After Consensus, So As To Solve And Prevent Disputes And Realize Common Interests. （示范文稿） 二零XX年XX月XX日
商业银行人民币的借款合同实用 版 提示：该合同文档适合使用于民事主体之间建立、变更和终止民事法律关系的协议。请经过一致协商再签订，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果。下载后可以对文件进行定制修改，请根据实际需要调整使用。 借款单位：_________ 地址：___________ 贷款银行：_________ 地址：___________ 签订日期：____年__月__日 立合同单位：借款单位(简称甲方) 贷款银行(简称乙方) 甲方为适应生产发展需要，依据____，特 向乙方申请贷款，经乙方审查同意发放。为明 确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同
遵守。 1.甲方向乙方借款人民币(大写)___万元，规定用于 2.借款期限约定为____年___个月，即从____年__月__日至____年__月__日。乙方保证按计划和下达的贷款指标额度供应资金，甲方保证按规定的用途用款。预计分次用款计划为： ____年__月_____万元;____年__月_____万元;____年__月_____万元;____年__月_____万元。 3.贷款利息，自支用贷款之日起，以支用额按月息___‰计算，按季(或月)结息。甲方不按期归还贷款，逾期部分加收利息__%;不按规定用途使用贷款，挪用部门罚收利息___%;超
利率市场化下商业银行的利率风险管理
摘要 随着经济及金融体制改革的不断深入, 利率市场化改革己逐步推进。在利率市场化条件下, 利率水平表现出较大的多变性和不确定性, 利率风险已成为我国商业银行面临的主要风险。本文在对利率风险四种具体表现形式进行分析的基础, 相应地提出了商业银行进行利率风险管理的对策。 关键词: 利率市场化; 商业银行; 利率风险; 利率风险管理 一、目前我国商业银行利率风险管理的现状 1、我国大多数商业银行利率风险意识淡薄，即使意识到了利率风险，也不知如何管理银行的利率风险，利率风险尚未上升为我国商业银行经营中的主要矛盾。政府利率管制下存在的较大的存贷款利差收益仍然存在, 使银行面临的利率风险被限定在一定的范围内, 造成大多数银行利率风险管理意识淡薄。例如，我国从1996年起，连续7 次降息，存款利率从10.98%降到2.25%，平均降息达到1.47 个百分点，如此大幅度的调息足以说明我国商业银行的利率风险是相当高的。我国目前绝大多数商业银行的业务仍集中于传统的存贷款业务, 普遍面临着不同程度的不良资产问题的困扰, 利率风险作为一种市场风险尚不如信用风险对经营结果的影响大而且直接。利率管理并未受到重视, 利率风险管理几乎是一个空白。 2、我国商业银行利率风险管理体制不够健全。利率风险管理是商业银行资产负债管理的核心内容，需要一套科学严密的组织体系和觉得机制，以利于准确、及时的决策。国内部分商业银行几经建立起了资产负债管理会，但是这种部门的职能分散，或者是负责执行央行的利率政策，或者是负责资金的调配，缺少专业的利率风险管理。 3、缺乏有效的避险工具和方法对利率风险的防范和控制能较弱，。由于金融体制改革落后，中国目前的投资工具品种极少，还没有统一的金融衍生工具市场，市场套利机制还没有建立起来，这使商业银行缺乏分散转移利率风险的有效渠。对利率风险管理的理论和方法掌握不充分，基础数据匮乏, 利率风险管理手段滞后。 4、缺乏完备高效的利率风险管理机构, 利率风险管理体制不健全，资产负债结构单一, 利差收入为利润主要来源, 难以抵御利率风险，同时，利率风险管理的人才匮乏。 二、利率市场化及商业银行利率风险分析 1、利率市场化 利率市场化是指政府逐步放松或者放弃对利率的管制，利率的决定权交给市场，由市场主体根据资金的供求状况自主决定的过程，其核心是利率形成机制的市场化，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。在利率市场化条件下，商业银行将面临巨大的利率风险。
商业银行贷款定价
本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。 二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。（一）基准利率加点定价模式的运１．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数２．基准利率加点定价模式应用途径。目前 我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］ 模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。（二）客户利润分析定价模式客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５（三）基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式改变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向 商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已大大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施
商业银行借款合同范本模板(2020版)
商业银行借款合同范本模板 Model loan contract template of commercial bank (协议范本) 姓名： 单位： 日期： 编号：YW-HT-013133
商业银行借款合同范本模板(2020 版) 说明：以下协议书内容主要作用是：约束合同双方（即甲乙双方）的履行责任，同时也为日后双方的分歧，提供有力的文字性依据，可用于电子存档或 打印使用（使用时请看清是否适合您使用）。 模板一 借款人： 地址： 电话： 贷款人： 地址： 鉴于借款人向贷款人申请贷款，根据中华人民共和国有关法律、法规及其他有关规定，借款人与贷款人双方协商一致，特订立本合同。 第一条贷款 1.1币种：人民币。 1.2额(大写金
额) . 借款人所欠本金的实际金额以贷款人出具的会计凭证为准。 1.3期限自年月日至年月日。 1.4本合同项下的贷款用于 . 借款人不得将本合同项下的贷款挪作他用。 第二条利息及计息方法 2.1月利率：。 2.2一年期以内的短期贷款，遇中国人民银行调整利率时，本合同利率不作 调整。 2.3一年期以上(含一年)的中长期贷款，遇中国人民银行调整利率时，根据 基准利率的浮动比例，于次季度首月按同比例调整本合同利率。 2.4贷款利息的计算公式： 贷款利息=本合同约定利率放款金额实际占用天数。其中实际占用天数从放 款日开始计算。 2.5本合同项下贷款按月结息，贷款人在每月的 20 日向借款人计收利息。 贷款最后到期时利随本清。 第三条贷款的发放 3.1借款人在第 1.3 条确定的期限内可一次或分次办理手续，向贷款人申请 放款。但每次应至少提前 3 个银行工作日向贷款人提出申请。 3.2贷款人在放款前有权审查下列事项，并根据审查结果自主决定是否放款： (1)借款人是否办妥有关的政府许可、批准、登记等法定手续及贷款人要求
商业银行信贷审计的内容与方法
一、信贷质量审计的主要内容（一）审查贷款业务的开展是否符合银行稳健经营原则，是否保证银行业务经营的安全性、流动性、盈利性，有无盲目追求利润，把贷款投向高风险、高回报领域。（二）贷款的审批是否严格按照授权，有无越权放贷，是否审贷分离。（三）贷款的发放是否越过规模，有无一味扩大贷款规模，导致贷款风险过大。（四）对关系人贷款是否严格按照规定，有无放宽贷款条件，有无发放信用贷款、担保贷款。（五）审查贷款集中风险，看有无向一个或一组关系密切的借款人超比例发放贷款。（六）贷款抵押、质押担保是否合法有效。（1）抵押物法定所有权是否有效，是否存在出租或共有等于第三人的产权，使用权与处置权关系。（2）抵押物是否处于被监管状态，是否为允许自由买卖的财产，是否已进行保险，风险程度如何，保险权益是否能转让给抵押权人。（3）抵押物法定缴纳税费等手续是否完备。（4）抵押物产权证明所指向的财产标的是否真实存在，其状况如何。（5）抵押物品名、数量、单价等是否与借款申请；借款合同、抵押合同所反映的一致，价值评定是否合理。（6）抵押合同是否经法律公证。（七）对不良贷款的管理是否做到部门专管、风险识别、及时处理，损失类贷款的界定、转账、核销是否合规。（八）贷款利率是否执行国家规定，有无擅自或变相改变利率，违规竞争。（九）贷款分类是否真实、合规、准确，有无随意调整，虚报贷款质量。二、信贷质量审计的方法（一）符合性测试在全面了解银行贷款的基础上，正确评价贷款控制制度，确定审计重点，把握审计方向。 1.内控制度的健全性、有效性内控程序测试一是通过询问等方式，了解银行对贷款控制的环境及程序等的情况。二是穿行测试，即抽取一定的具有代表性的信贷交易，并对其各控制点进行测试，审查其内部控制的设计和运行情况。控制测试。控制测试是为了获取审计证据，证实银行内控制度的合理性和执行的有效性。一是设计测试，即内控制度和程序的设计是否合理，能否有效发挥和控制风险。二是执行测试，即审查内控的有效性，看其运行是否连续，是否取得预期效果，是否实际发挥作用。如对贷款审批程序的评审，主要内容有：（1）贷款的审批是否按照审批程序进行，是否存在越级审批、化整为零或未经信贷调查即进行审批的情况。（2）是否体现审贷分离原则。首先，审查银行是否设置贷款调查、贷款审批、贷款发放这三个不同的岗位，是否保证岗位之间的相万独立与制约；其次，审查对借款人的使用调查和贷款的审批权是否分开，是否分属不同的职能部门。（3）是否要求和保证信贷人员进行充分的信贷调查。（4）贷款审查是否严格。（5）贷款发放是否符合信贷政策。 2.依据测试结果确定审计重点，进行实质性测试。对内控制度健全有效的环节，可降低抽查比例，反之则重点抽查。[!--empirenews.page--] （二）分析性测试贷款质量审计要以贷款数量为基础，对贷款分类结果进行汇总分析。反映贷款总体状况和结构，提示贷款内在风险，然后进行历史数据比较，同业比较和贷款投向结构分析，从贷款各要素及结构中去寻找其运动的规律并发现其中的差异，以此作为审计重点，获取证据。 1.比率分析将银行五级分类贷款，即正常、关注、次级、可疑、损失类贷款余额分别与全部贷款余额作比较，审查各类贷款的风险权重及其分布。 2.比较分析（1）同期比较分析。审查贷款质量变化趋势，若贷款质量变化趋势与同期经济变化大体一致，则属正常；反之，要做进一步分析。（2）同业比较分析。对同一组经营规模类似、性质相同的银行贷款质量进行比较分析，看其经营业绩差距是否过大，若差距大，则分析成因。 3.不良贷款结构分析从定量的角度揭示银行不良贷款集中区，从而发现银行信贷管理的薄弱环节和高风险区域。（1）行业投向分析，揭示不良贷款行业分布。（2）贷款品种构成分析。如对商业贷款、建筑贷款等贷款的分析，可发现不良贷款在各类贷款中的分布，进而确定贷款的高风险区。运用分析性测试应把握以下要点： 1.信息来源的可靠性高质量的输入，就会有高质量的输出。信息的可靠性决定着审计证据质量的高低。 2.信息的相关性、可比性分析性测试的资料必须具有相关性和可比性，要从贷款各要素的内在联系中比较，发现差异，进而去捕捉有用的信息。 3.分析性测试结果的可靠性由
商业银行贷款定价研究 金融保险专业毕业设计 毕业论文
商业银行贷款定价研究金融保险专业毕业设计毕业论文
编号： 专科毕业论文 题目：商业银行贷款定价研究 学院：经济管理学院 专业：金融保险 姓名： 学号： 班级： 指导教师： 职称：副教授
完成日期： 2012年5月28日
毕业论文诚信承诺书 题目商业银行贷款定价研究 学生姓名专业金融保险学号 指导老师左爱军职称副教授
诚信承诺 本人慎重承诺和声明： 在毕业论文完成过程中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如有违规行为发生，一切后果均由本人承担。 承诺人（签名）： 年月日 目录 前言 1、商业银行贷款定价模型的分析比较 1.1 成本加成贷款定价法 (2) 1.2 价格领导定价模型 (2) 1.3 市场加价定价模型 (2)
1.4 贷款利率上限模型 (2) 1.5 成本—收益贷款定价模型 (2) 1.6 期权贷款定价模型 (3) 1.7 风险资本定价模型 (3) 1.8 商业银行贷款定价模型的分析比较 (4) 2、商业银行贷款定价对我国的启示 2.1 贷款定价模型灵活运用 (5) 3、国内商业银行贷款定价管理的影响因素 3.1 融资成本 (5) 3.2 经营成本 (6) 3.3 信贷风险 (6) 3.4 客户选择权和其他利率风险 (6) 3.5 可贷资金 (6) 3.6 资本金和盈利目标 (6) 3.7 同业竞争利率 (7) 3.8 客户给银行带来的整体利润 (7) 4、国内商业银行贷款定价管理策略 4.1 金融产品的定价 (7) 4.2 了解贷款的风险状况 (7) 4.3 现代利率管理机制 (8) 4.4 国内外金融市场利率 (8) 4.5 负债管理战略目标需要 (8) 4.6 国际银行界管理技术和方法 (9) 4.7 建立完善的利率风险内控机制 (9) 结束语 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)
浅析利率市场化
浅析利率市场化 本文详细分析了我国实施利率市场化的原因，并总结了推进利率市场化改革的配套条件。利率市场化已经是大势所趋。有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革的方向必须得以坚持，这也是进一步深化我国金融体制改革、从长远保证我国经济健康平稳发展的要求。 标签：利率市场化 利率市场化就是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。按照目前我国的金融管理制度，商业银行的存款利率可以下行但不能上浮，贷款利率下行空间非常有限, 利率很大程度上受到中央银行的管制。 1 利率市场化势在必行 1.1 利率市场化有利于优化资金配置利率是资金的价格、资本的价格，如果继续维持行政管制，势必造成价格信号的扭曲，对资金的有效使用、资源的合理配置以及金融资源的有效利用都会形成不合理的导向。因此，在继续实施稳健调控政策的环境下，若能积极推动利率市场化，必将推动市场资源配置效率大大提高。 由于利率的管制，大量资金进入到低水平的发展行业中，最为突出的就是当前全社会高度关注的房地产行业。由于资金的错误匹配，很多央企凭借对资金的垄断性优势，获取大量低成本贷款，从而造成房地产行业的畸形繁荣。长期的负利率以及金融系统的行政化取向，使得银行和国有企业享受了巨大的制度红利，与之相反的是，最需要融资的中小企业却年年贷款困难,这些都与利率没有市场化有关。同时利率市场化也可促进我国经济增长方式由粗放型向集约型转变。 1.2 利率市场化有利于改变我国商业银行主要以存贷差获取息差收入的盈利模式现在中国银行业以提供间接融资业务为主，中国的储蓄率偏高，中国80%的企业依靠从银行贷款。这也在客观上给银行依靠存贷差获取息差收入创造了条件。利息收入是其主要收入来源。在这种盈利模式下，银行的风险相对较小、利润比较平稳。2009年，工行、农行、中行、建行的非利息净收入占比分别为21%、19%、32%、21%。而从发达国家银行业非利息收入占比情况看，美国平均达到45%，欧洲44%。长期以来, 主要以存贷差获取息差收入的盈利模式,严重阻碍了商业银行的金融创新,使我国银行业失去活力。 1.3 利率市场化有利于减轻实施外汇管制的政策压力随着中国加入WTO，扩大了境内外资金流动的规模，流动方式更为复杂，以往那种简单的外汇管制措施难以继续取得令人满意的效果。在这个阶段，不失时机去推动利率市场化改革，在缩小本外币利率差额的同时，也会减轻实施外汇管制的政策压力，使得积极稳妥地放开更多的本外币沟通的渠道成为可能。
商业银行人民币的借款合同(官方版)
编号：QJ-HT-0099 商业银行人民币的借款合同 (官方版) Both parties to the contract shall perform their obligations in accordance with the contract or the law within the contract period. 甲方：_____________________ 乙方：_____________________ 日期：_____________________ --- 专业协议范本系列下载即可用---
商业银行人民币的借款合同(官方版)说明：该协议书适用于甲乙双方为明确各自的权利和义务，经友好协商双方同意签署协议，在协议期限内按照协议约定或者依照法律规定履行义务，可下载收藏或打印使用（使用时请先阅读条款是否适用）。 借款单位：_________ 地址：___________ 贷款银行：_________ 地址：___________ 签订日期：____年__月__日 立合同单位：借款单位(简称甲方) 贷款银行(简称乙方) 甲方为适应生产发展需要，依据____，特向乙方申请贷款，经乙方审查同意发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。 1.甲方向乙方借款人民币(大写)___万元，规定用于 2.借款期限约定为____年___个月，即从____年__月__日至____年__月__日。乙方保证按计划和下达的贷款指标额度供应资金，甲方保证按规定的用途用
款。预计分次用款计划为： ____年__月_____万元;____年__月_____万元;____年__月_____万元;____年__月_____万元。 3.贷款利息，自支用贷款之日起，以支用额按月息___‰计算，按季(或月)结息。甲方不按期归还贷款，逾期部分加收利息__%;不按规定用途使用贷款，挪用部门罚收利息___%;超储、积压设备、材料占用的贷款，加收利息__%。 在本合同有效期内，如国家调整利率，从调整之日起，乙方即按调整后的贷款利率计(结)算贷款利息，同时书面通知甲方和担保单位。 4.甲方保证按还款计划归还贷款本金。还款计划为： ____年__月_____万元;____年__月_____万元; ____年__月_____万元;____年__月_____万元。 甲方保证按下述方式按时付息： 甲方不能按时付息的，乙方有权从甲方帐户中扣收或暂时停止支付贷款。 5.借款到期，甲方如不能按期偿还，由担保单位代为偿还。担保单位在收到乙方还款通知一个月后仍未归还，乙方有权从甲方(或担保方)的各项投资和存款户中扣收，或变卖甲方抵押的财产归还其借款。
中小商业银行风险定价研究
商业银行经营学 论文 论文题目：中小商业银行风险定价研究 学生姓名：黄宇翔 专业：财务管理 学号：1020730217
摘要 本文介绍了我国中小银行发展现状和存在的问题，分析了我国中小银行的风险特点和成因。认为从内部来讲偏小的经营规模、过高的筹资成本、市场定位的偏离；从外部来讲体制建设上的缺陷、国家政策的不公正待遇加上不利的外部经济环境都是目前中小银行经营困难，金融风险加大的原因。相对于国有商业银行，信用风险是中小商业银行面临的最主要的风险，所以信用风险的定价管理和控制是本文主要的研究内容。 关键词：中小商业银行、风险、信用定价、模型
一、中小商业银行的发展现状 1.在同业间处于弱势地位中国银行业的垄断程度非常高,缺乏有效的竞争。四大国有商业银行拥有遍布全国的分支机构,具备强大的零售银行业务的潜力,占有全国80%以上的市场份额。中小商业银行由于规模小,分支机构少,加上经营业务上的雷同,无法与国有大银行进行同等竞争。中国加人WTO 后,随着银行业务向外资全面开放,国际金融巨头将纷纷进人中国,凭借其 雄厚的资本、全球性的营销网络和先进的管理,加上混业经营的优势来占领国内金融市场,以单一业务为主要经营模式的中小商业银行将面临巨大的 挑战。 2.内部治理结构不完善中小商业银行受旧有体制影响,还未建立与现代企业制度相适应的公司治理结构。有的虽已进行股份制改造,但内部治理仍不健全,股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确,无法达到有效制衡。行长或经理多为上级行政任命,使得银行的经营掺杂政治目标,业务受行政干扰严重。另外由于对银行经营管理人员的约束和激励机制不足,在信息不对称情况下,经理人员以自身利益最大化为经营目标,容易产 生“败德行为”,因监控不力而引发经营风险的现象时有发生。 3.政策扶持力度不够国家长期来对国有大银行在政策上倾斜和在经济 上扶持,四大国有商业银行在资金往来、开户等方面有很多优惠政策,因而可占更多的市场份额,在同业中处于领先地位。而中小商业银行不但受扶持很少,还要受一定的政策歧视, ,这使得中小商业银行的服务对象越来越少,金融工具和金融创新不足,金融风险也越来越高,自身的持续稳定 发展受到制约,竞争力下
商业银行论文：商业银行贷款定价浅析
商业银行论文：商业银行贷款定价浅析摘要：近年来，我国利率市场化改革稳步推进，国家逐渐放开对企业贷款利率上限的管制，商业银行的竞争也将逐步从原来的规模竞争转向价格竞争，转向风险定价的竞争中来。文章首先阐述我国商业银行贷款定价的现状及存在的问题，然后对西方商业银行贷款定价管理的主要模式进行分析，最后结合委托—代理框架，以期为我国商业银行给出一个合理的贷款定价模型。 关键词：商业银行；贷款定价模型；信息不对称 近年来，我国利率市场化改革稳步推进，先后放开了银行间拆借市场利率，债券市场利率和银行间国债市场和政策性金融债的发行利率；放开了境内外币贷款和存款利率；试办人民币长期大额协议存款；逐步扩大人民币贷款利率的浮动区间。更为重要的是2004年央行再次加大了利率市场化的改革力度，不仅两次扩大金融机构贷款利率浮动区间，直至实现“贷款利率下限、存款利率上限”管理的近中期目标，而且推出了一系列扩大商业银行贷款定价自主权的措施；2005年2月1日，中国人民银行又发布了《稳步推进利率市场化报告》，指出要加强金融机构的利率定价机制建设，按照风险与收益对称原则，建立完善的科学定价制度。由此看来，商业银行的竞争也将逐步从原来的规模竞争转向价格竞争，转向风险定价的竞争中来。不仅如此，在面对经济全
球化及加入wto的新形势下，外资银行的全面竞争已经到来，我国的商业银行要继续生存和发展壮大，如何科学合理地确定适当地贷款定价利率，以控制贷款风险保障贷款收益无疑是摆在商业银行面前的又一重要课题。 一、国商业银行贷款定价的现状 中国利率体制改革一直滞后于其他经济领域，在漫长的渐进式演进历程中，政府包揽了一切利率地制定，银行严格执行央行的利率政策，缺乏利率自主权，所以国内银行不仅缺乏贷款定价的实践经验，而且也缺少实际运用的需要，本领域的理论研究也不多见。目前，贷款定价的难点主要体现在以下几个方面： 1. 利率市场化的问题。近年来，国家虽然加快了利率市场化的步伐，但在人民币存贷款利率管理上仍实行有管制的浮动利率体系。这样使商业银行在贷款定价上只能在央行规定的浮动区间内掌握。即使是低风险的优质客户贷款，贷款利率也不能低于央行规定的利率下限，同时也不能对高风险的贷款收取额外的风险溢价利率。因此，利率市场化进程将在一定程度上影响着商业银行加强贷款定价管理和构建 贷款定价体系的积极性。 2. 贷款定价决策机制的形成。长期以来商业银行在贷款决策中主要通过评估客户的信用等级和还款能力，然后对贷款的发放与否做出决策，却很少对贷款的定价问题进行精