银行卡支付业务服务条款
银行卡支付业务服务条款
本服务条款是特约商户（以下简称“您”或“乙方”）与拉卡拉支付股份有限公司（以下简称“拉卡拉”或“甲方”）之间订立的《特约商户支付服务合作协议》（以下简称“协议”）不可分割之部分，请仔细阅读。
第一条术语定义：
1.“银行卡”是指按照中国银联或其他卡组织的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”或其他卡组织标识，发卡方标识代码（BIN号）经中国银联或其他卡组织分配及确认的银行卡（包括但不限于借记卡、信用卡）。
2.“受理终端”是指收单机构放置在特约商户处的，能够接受银行卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。
3.“持卡人”是指银行卡的合法持有人，即与银行卡对应的银行账户相联系的客户。
4.“发卡机构”是指通过银联网络开展银行卡发卡业务的银联成员机构。
5.“调单”是指因甲方、持卡人、或发卡机构对已被结算的交易有疑问，在规定的时限内通过收单机构向商户提出调阅交易单据的过程。收单机构也可根据商户管理工作的需要，向商户调取交易签购单据和相关消费凭证。
6.“调账”是指乙方对确认长款/短款主动向发卡机构提出的退款/请款请求。
7.“退单”是指发卡机构对交易有疑问而提出的拒绝付款。
8.“退货”是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。
9.“差错”是指由于机具、通信线路、系统处理、业务受理操作及其他原因引起，需要进行相应的账务调整的交易。
10.“违约金”是指当甲方或乙方违反本协议中约定的条款时，由违约方向守约方缴纳一定的金额作为赔偿，以弥补违约方给守约方带来的损失。
11.“D+0”是指甲方作为乙方的业务服务方，于银联卡交易发生当日将乙方的交易资金转入乙方指定的账户，并收取相关服务费用的特殊处理业务。
第二条甲方的权利义务
1.遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规，合法开展收单业务。
2.对乙方在使用受理终端或受理银行卡过程中发生的终端故障，按甲方对外服务承诺及时处理。
3.负责为乙方安装受理终端，甲方有权根据乙方业务受理情况对安装在乙方的受理终端型号和数量进行调整。甲方为乙方实际安装的受理终端型号、数量，以乙方签字确认的特约商户受理终端设备安装/撤机确认书中登记的信息为准。
4.负责将当日消费交易资金在扣除协议中约定的交易服务费及其它应扣款项后，在约定时间内，按乙方指定结算账户划付交易结算资金，并向乙方提供相应的对账明细。
5.负责对乙方受理银行卡业务人员进行业务培训，向乙方提供特约商户银行卡业务受理手册、终端操作手册、空白签购单和银行卡受理标识等业务受理用品。
6.甲方向乙方提供交易发生日起一年内的对账及电子对账数据服务。乙方如有账务查询要求，可通过甲方设置的账务查询服务电话进行查询。
甲方按照《银行卡跨行业务差错处理办法》、《银行卡业务运作规章》的相关规定，通过接收传真或邮件的方式向乙方提供调账服务。乙方应填写甲方提供的统一格式的《客户调账表》，加盖乙方公章或财务专用章并以传真或邮件的形式向甲方发出调账申请。乙方应保证其发出的
《客户调账表》的内容与原交易相符。乙方向甲方传真或邮件发出《客户调账表》后，应保存原件且不得对原件内容做任何更改，若发生乙方留存的《客户调账表》原件与甲方已受理的传真件内容不相符时，以甲方受理的传真件为准。甲方受理乙方调账申请时，由于甲方录入错误导致传真件内容与调账交易不符的，由甲方承担相应责任。
7.甲方为乙方提供POS签购单纸张配送服务。
8.甲方由于风险原因关闭商户交易，应及时通知乙方。
9.用于本协议业务的支付服务终端不得随意变更布放地址，若需要变更拨出的电话号码或布放地址，乙方须提前向甲方申请，否则甲方有权关闭交易。
10.乙方的工商注册名称、主营业务、经营范围、法定代表人或主要负责人、银行卡交易资金结算账户信息等重要信息发生变更时，甲方有权重新审核乙方银行卡受理资质。当甲方认为乙方不再具备银行卡受理资质时，甲方有权单方面无条件终止本协议。
11.甲方有权进行银行卡交易的调单、退单、银行卡风险调查、终端维护、终端巡检及实地核查等工作，乙方应予配合。
12.甲方有权根据监管机构的要求或甲方运营过程中监测到的异常交易情况，先行冻结乙方的部分或全部交易资金，并采取适当的方式通知乙方。
13.甲方具有终端密钥的所有权，乙方只有密钥使用权，当乙方退出或业务终止时，甲方有权收回终端密钥并销毁。
14.甲方发现乙方有以下行为之一的，有权先行冻结乙方结算资金，对乙方的违规交易资金做为违约金予以划扣、立即停止其收单服务：
（1）涉嫌移机、虚假申请等，以及有调单失败风险等情况；
（2）涉嫌参与洗钱、套现、赌博、侧录等违法犯罪活动；
（3）无理由拒绝受理持卡人使用拉卡拉POS进行交易；
（4）故意诋毁或损害甲方声誉；
（5）乙方违规操作、不当牟利等行为给甲方带来经济或声誉损失；
（6）甲方认定的其它风险事件或违规行为。
15.在出现交易纠纷或有合理理由认定交易有可疑之处时，甲方有权在查验乙方原始交易签购单及相关交易证明材料，并影印留存。
16.对经查实的交易差错或乙方需调整的账务，负责按照中国银联差错处理的有关规定进行相应处理。对有疑议的交易，有权向乙方调单。发生退单业务时，应及时通知乙方。
17.发生以下情况时，甲方有权从乙方应收的银行卡交易结算资金中抵扣乙方在本协议下应支付的款项。如乙方交易结算资金不足抵扣时，甲方应及时通知乙方补足差额资金。对因乙方原因造成的甲方垫款，甲方有权向乙方追索。
（1）因乙方原因导致的发卡机构退单；
（2）乙方发生退货交易；
（3）由于计算错误或其它原因导致甲方向乙方多支付的款项或其它经乙方确认的长款；
（4）名义经营范围与实际情况不符而造成的扣率差额补偿部分（补偿部分的时限为自发现日起前180天）；
（5）其它应由乙方支付的款项。
18.发生以下情况时，甲方有权采取暂缓乙方全部或部分交易资金结算至少180天以上、中止乙方银行卡业务受理等措施。
（1）甲方提出调单时，乙方拒绝配合或不能在规定的时限内提交有效交易单据；
（2）甲方有合理理由认定交易存在可疑之处，或有合理根据怀疑乙方违反本协议或有欺诈行为。
19.乙方出现下列违规操作行为时，甲方有权要求乙方予以整改。如乙方在收到甲方通知
之日起五个工作日内仍未停止违规操作行为的，甲方有权终止乙方的银行卡交易，收回全部受理终端设备，单方面无条件终止本协议，由此带给甲方的相关损失和风险责任由乙方承担：（1）未按照甲方提供的特约商户银行卡业务受理手册和终端操作手册要求受理银行卡或拒绝受理银行卡；
（2）要求持卡人支付额外服务费；
（3）涂改签购单、分单操作；
（4）不仔细核对签名；
（5）以现金方式退货；
（6）其它违规操作的行为。
20.乙方出现下列任一种情形时，甲方有权立即终止乙方的银行卡交易，收回全部受理终端设备，单方面无条件终止本协议，由此带给甲方的相关损失和风险责任由乙方承担。甲方有权将乙方相关信息报送至中国银联风险信息共享系统，并向执法、监管部门及相关征信机构通报：
（1）虚假申请：以虚假资料或冒用其它商户的资料向甲方申请为特约商户；
（2）侧录：默许、纵容或与不法分子共谋在受理终端上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息；
（3）泄露账户及交易信息：违反银行卡账户信息与交易数据安全管理的规定，违规使用、存储、传输银行卡账户信息与交易数据，导致银行卡账户信息与交易数据泄露或发生银行卡账户信息与交易数据被篡改、破坏等情形；
（4）套现：以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将银行卡中资金或授信额度中的部分或全部转化为资金支付给持卡人的行为；
（5）洗单：将其它未签约商户的交易在安装于乙方的支付受理终端上刷卡，假冒乙方交易与甲方结算；
（6）恶意倒闭：接受银行卡支付的预付款后故意破产，使甲方承担退单损失；
（7）虚假交易：在持卡人不知情的情况下，乙方利用持卡人账户信息编造虚假交易或在持卡人消费时重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；
（8）拒绝配合调单或不能提供有效交易单据，造成发卡机构退单且逃避承担退单责任的；
（9）名义经营范围与实际情况不符；
（10）因欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；
（11）被工商部门注销登记、吊销营业执照；由于违反国家法令、法规或相关行业管理规定，被有关机构查处；
（12）乙方和/或乙方法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌重大经济、刑事犯罪；
（13）因经营不善，导致停业整顿、倒闭的；
（14）擅自转移终端设备受理银行卡交易的；
（15）利用支付受理终端从事损害第三方利益或其它公共利益活动的；
（16）经银行卡组织认定属于“高风险商户”的；
（17）其它违反本协议的行为。
21.如甲方怀疑乙方有违反或可能违反本协议的交易行为，或者怀疑乙方有参与银行卡交易欺诈行为，则甲方有权立即关闭乙方使用的受理终端部分或全部交易功能；并有权立即单方终止本协议，并保留相关责任的追索权，乙方须配合甲方办理相关手续。
22.如乙方违反本协议的规定，造成账务混乱及终端设备发生的任何损坏、遗失、被盗等，乙方应按照甲方的规定进行赔偿；甲方有权直接从乙方的押金或交易款项中抵扣，不足部分乙方须另行支付，甲方有权根据实际违约情况立即单方终止本协议。
23.如因乙方违反本协议的规定，导致甲方按照中国银联规则或生效判决对第三方承担赔偿责任的，有权向乙方追偿。
24.若乙方使用甲方提供的支付受理终端期间，单台终端出现连续3个月以上未有发生银行卡交易的，甲方有权关闭此终端交易功能及收回该台受理终端，但需提前2个工作日通知乙方。
25.本协议终止后24个月内，如有因以往交易引起的查询，乙方仍有义务配合甲方工作；如有乙方所产生的未结账务或因发卡成员机构提出的有关交易账务，乙方必须继续履行本协议的相关条款进行与之有关的账务处理，甲方对于乙方不履行职责所产生的损失具有追索权，由此造成的甲方及第三方的损失均由乙方承担（包括原交易及由此产生的其他损失）。
第三条乙方的权利义务
1.遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规、规章，接受甲方银行卡业务受理培训、指导和监督。乙方组织业务受理人员参加甲方举办的银行卡受理操作培训，并须经甲方培训合格后才能受理银行卡业务。因乙方未按甲方提供的业务培训资料和业务培训规范受理银行卡造成的相关损失和风险责任由乙方承担。
2.乙方不得利用终端进行任何本协议未约定的业务，不得利用终端进行任何违法违规活动，因乙方私自开展的违规业务而造成的风险，由乙方自行承担。
3.乙方不得以任何理由刁难或拒绝任何银行卡的合法交易，对持卡消费在价格上不得与现金消费有异，不得将刷卡消费交易服务费以任何形式转嫁给持卡人。
4.乙方确保所有上送交易均有真实的交易背景，如因乙方的交易背景虚假造成的风险损失由乙方自行承担。
5.乙方承诺向甲方提供的乙方基本信息、营业执照复印件、税务登记证复印件和法定代表人或负责人身份证复印件等均真实、合法、有效。
6.当乙方提供的信息发生变更时，应自变更之日起5个工作日内书面通知甲方，并提供相关资料。若乙方变更银行卡交易资金结算账户信息，应至少提前5个工作日书面通知甲方，并提供相关资料。如因乙方未及时履行上述责任而造成的损失，由乙方承担。
7.乙方需保存所有交易的签购单及其他的交易证明材料，保存期限自交易日起至少两年，如因乙方资料保存不善造成的风险损失由乙方自行承担。
8.乙方负责提供符合甲方受理终端安装条件的通讯线路、电源、安装场地等，并应在营业场所显要位置张贴或摆放银行卡受理标识，避免在阳光直射、高温、潮湿或接近强磁场等环境下使用受理终端。
9.乙方不得将空白签购单、银行卡受理标识、受理终端用于本协议许可范围以外的其它用途，也不得出租、出借给本协议许可范围以外的第三方使用。协议终止后，乙方应退还甲方所提供的全部受理终端、空白签购单及银行卡受理标识，并按甲方要求及时提供所需调取的签购单及相关交易单据复印件，甲方在确认受理终端无任何损坏、相关单据有效齐全后，十五个工作日内为乙方办理押金退款手续，押金为免息的方式退还至乙方在甲方登记的账户。
10.乙方不得擅自向第三方租赁、转让、出售本项目。合作期满，双方未续约,乙方不得继续经营本项目，并应将合作中属于甲方的品牌标识等归还甲方且不得再使用甲方的品牌标识。如乙方发生业务承包或转让时，未经甲方书面同意不得将本协议约定的受理银行卡业务转让或委托给第三方。
11.甲方提供的受理终端仅限持卡用户本人进行相关操作，禁止乙方店主或店员以任何形式替用户进行刷卡或代客支付操作。
12.对于监管机构或甲方监测到的异常交易情况，乙方有义务配合甲方的调查取证工作，由于乙方配合不力造成的风险损失由乙方自行承担。
13.乙方应严格遵守中国银联银行卡账户及交易数据安全管理规则的以下规定：
（1）账户信息和交易数据仅用于辅助完成银行卡交易，乙方不得将账户信息和交易数据用于除此之外的任何其它用途；未经甲方同意，不得将账户信息及交易数据信息披露给第三方；
（2）乙方不得以任何方式存储银行卡信息、卡片验证码、个人密码及卡片有效期；
（3）乙方应将签购单等存有账号信息的介质保存在安全领域，并只允许经授权人员接触，严禁泄漏给第三方。
乙方违反上述规定，导致账户信息及交易数据被篡改、泄漏和破坏而造成的相关经济损失以及其它损失均由乙方承担。
14.乙方应妥善使用和保管甲方提供的全部终端和空白签购单，并保证该设备除由甲方或甲方授权的相关人员进行维护和更换外，不被其它人员进行任何检测、拆修、改装、更)换、移动或加装其它设备。本协议因任何原因提前或到期终止的，甲方均有权收回所有受理终端。
本协议存续期间或终止时，发现甲方提供的支付受理终端遗失、损坏时，应及时通知甲方。如因乙方或乙方员工使用不当、保管不善等原因造成受理终端损坏、丢失时，乙方应按照受理终端设备净值予以赔偿。
15.乙方受理银行卡业务时，至少应对卡片以下内容进行审核：
（1）出示的卡片贴有“银联”标识；
（2）卡片上无“样卡”、“测试卡”或“VOID”（无效卡）等字样，无毁坏或涂改痕迹；
（3）照片卡上的照片为持卡人本人；
（4）银行卡背面签名条应有签名，签名条上无涂改或损毁痕迹；
（5）特约商户银行卡业务受理手册规定的其它审核内容。
对不符合上述条件的卡片，乙方应拒绝受理。
16.乙方完成交易，至少应对交易签购单据以下内容进行审核：
（1）签购单上打印的商户编号、商户名称、卡号、交易金额、交易类型、交易日期、交易时间、终端编号、检索参考号、授权号码等内容完整，字迹清晰可辨认且无涂改；
（2）签购单打印的卡号应与其银行卡卡面的卡号一致；
（3）持卡人签名应与其银行卡背面预留签名相符；
（4）特约商户银行卡业务受理手册规定的其它须审核内容。
17.乙方每日营业终了应在受理终端上进行日终结算，对银行卡交易资金应及时核对。对经确认的差错交易、隔日退货交易，应按照甲方规定提出调账申请。乙方应确保向甲方提交的所有单据所列事实均属真实交易，且签章齐全、要素无涂改。
乙方调账大于50笔/每日，乙方应按照甲方要求进行电子调账处理。
18.乙方以邮寄方式提交申请资料时，应以挂号信或特快专递方式办理；以传真方式提交申请资料时，应确保传真件与原件一致，并对原件妥善保管。如因乙方未按规定提交申请资料导致甲方无法进行交易处理引起的持卡人纠纷或法律诉讼，由乙方承担相关责任。
19.乙方应将银行卡交易签购单据妥善保存，保存期限自交易日起不少于两年。对甲方提出的调单，乙方应在接到调单通知后三个工作日内提供有效的交易签购单据，如因乙方交易签购单据保管不善或延期提供造成的退单损失由乙方承担。
20.配合甲方及司法机关对异常交易、交易纠纷和银行卡案件或其它事项进行调查取证及投诉处理。
21.在正常业务范围内，甲方有权使用乙方的风险信息。
22.乙方受理银行卡时只能将银行卡在甲方提供的受理终端上使用，不得在其他未经认证许可的设备上读取银行卡信息。
23.乙方在线所有操作包括在甲方网站、业务系统、微信服务平台上的操作和交易，乙方的登录账号和密码是甲方验证乙方身份的重要印签，乙方对此负有保密责任。凡使用乙方登录账号和密码进行的线上操作和交易均视为乙方亲自办理的有效委托，具有同书面委托同等的法
律效力。乙方对使用乙方登录账号和密码进行的所有线上操作及交易结果承担全部经济和法律责任。
24.乙方应每日核对支付交易结算资金，核对不一致时应于5个工作日内与甲方联系。因乙方未及时联系甲方，而导致的短款交易最终无法追偿所造成的相关损失和风险责任由乙方承担。
25.甲方可以向乙方查询支付业务受理情况，并调取相关交易证明材料。乙方应根据甲方要求提供真实的交易受理情况，对于甲方提出的调取交易证明材料的要求，乙方应自甲方通知之日（含）起3个工作日内提供有效交易证明材料。
第四条其他
1.对于因操作不当等乙方原因造成的短款，甲方可协助乙方进行追款，但甲方并无义务向乙方保证可追回相关款项。
2.对于乙方与持卡人在出售商品的质量、数量或提供的服务上有任何争议、投诉或其它纠纷，应由乙方与持卡人直接谋求解决，甲方可从中协调但不承担任何责任。
3.本协议执行过程中甲方如遇主管单位或成员机构对银行卡受理规定进行调整时，乙方应以相关方的公告或甲方的通知为准进行相关操作。对于本协议未尽事宜或有关修改、变更、补充经双方协商后，以书面形式确认。
4.本协议期间，出于宣传银行卡可作为获得商品或服务的有效支付方式的目的，甲方经“银联”商标所有权人授权，许可乙方按照本协议要求将银行卡受理标识贴在显著位置。乙方承诺未经甲方书面许可，乙方不得将“银联”名称或其对应英文名称用于任何其它用途。
5.除本协议及其附件中已另有规定者外，任何一方如因未能完全履行其在本协议项下的责任和义务，造成其它一方损失的，应负责赔偿其它一方因此而产生的直接损失、损害，并承担由此造成的责任和/或开支。
6.任何一方如因未能完全履行其在本协议项下的责任和义务，导致本协议无法继续履行或继续履行没有实际意义时，其它一方有权解除协议并要求违约方承担相应的违约责任。
7.发生暴雨、地震、泥石流、台风、战争、内乱等不可抗力事件影响本协议的履行，且该等事件持续时间超过60日，则任何一方有权书面通知对方终止本协议，双方对因此而造成的损失不承担任何责任。
8.各方同意，如果本协议生效后法律、政策或监管机构相关规定发生变动，导致协议一方不能全部或部分履行本协议项下义务，另一方不得以此为由要求该方承担违约责任。
9.本协议的终止不影响双方在协议终止前已按本协议条款累积的权利和义务；终止发生时，双方应相互结清根据本协议规定应付未付的各项款项。
拉卡拉扫码支付业务条款
本服务条款是特约商户（以下简称“您”或“乙方”）与拉卡拉支付股份有限公司（以下简称“拉卡拉”或“甲方”）之间订立的《特约商户支付服务合作协议》（以下简称“协议”）不可分割之部分，请仔细阅读。
第一条扫码支付业务说明：指甲方为乙方提供对接第三方支付软件系统和设备通过线下扫码等方式完成支付的业务。
第二条甲方的权利义务
1.甲方有权对乙方的注册资料、交易行为、交易签购单进行审核。
2.甲方有权根据相关法律法规和规章，对乙方业务开通资质、交易情况进行严格审核、管理和监控。甲方有权根据法律法规和规章办法对乙方的交易和待清算资金进行延迟结算或冻结，或拒绝乙方的交易和清算请求。
3.甲方有权遵循监管机构、第三方支付机构及相关服务商要求或行业风险策略对乙方交易行为进行监控，确保乙方行为符合法律法规及监管机构要求。
4.因银行/第三方支付机构/相关服务商方面原因（包括但不限于银行/第三方支付机构/相关服务商系统升级、软件更新、清结算账户、稽查等）导致扫码支付业务交易或清算中止/终止的或到款延迟的，乙方无权就此要求甲方承担任何责任。但乙方可向甲方发起交易疑议，甲方有义务协助乙方进行沟通及处理。
5.若协议终止后甲方发现乙方协议终止之前存在违法或违反本协议目的的使用行为，给甲方造成损失的，则甲方仍可据此要求乙方承担相应的赔偿责任并保留通过司法途径予以解决的权利。
第三条乙方的权利义务
1.乙方保证发起的扫码支付交易基于真实、合法的交易背景，能够提供充分证据证明用户与甲方确实存在交易关系。
2.乙方应保证交易信息的合法性、真实性、准确性和完整性，应保证能够妥善保留有关交易凭证，包括但不限于订单、用户接受货物时签字的有关单据、物流发货单据、收货人签收单、收货地址、收货人姓名、联系方式、交易订单号等，具体凭证视具体交易类型而定。由交易发生之日起，至少保留2年。对于甲方提出的查询通知及调单要求，乙方应在接到甲方通知后，以邮件或传真的方式在两个工作日内将相关单据回复给甲方。
3.乙方理解并同意，针对甲方提供的本项服务，如因甲方原因导致的重复划款、错误划款等情况造成多入账至乙方账户的，甲方有权对于多入账的金额向乙方账户进行资金代扣、抵扣乙方未结算资金等操作，或直接向乙方追讨，乙方有义务将多入账金额归还甲方。
4.乙方理解并同意，由于第三方支付机构系统本身原因或消费者设备硬件、软件或通讯原因造成的交易失败、重复扣款、交易金额错误、或导致的其他问题，应由乙方告知消费者直接与第三方支付机构或相关服务商进行协商解决，但甲方不作为承担相应责任的主体。
5.乙方理解并同意，针对甲方提供的本项服务，因甲方原因导致付款延迟或失败而给乙方造成损失的，甲方仅以其针对该次扫码支付交易过程中所收取的服务费为限承担赔偿责任。
6.乙方理解并同意，在开通扫码支付业务服务后，交易资金为T+1工作日结算，实际到账时间取决于银行系统清算周期。每日最低起结金额为100元，不满100元的金额待满100元再行结算。
银行卡作业
银行卡作业 集团档案编码：[YTTR-YTPT28-YTNTL98-UYTYNN08]
近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 自从20世纪50年代，第一张信用卡大莱卡的出现突破了传统的支付结算方式，就注定了银行卡在以后的日子里会逐步成为整个社会最重要的个人支付方式之一。1952年，银行信用卡的出现、20世纪80年代借记卡的出现、20世纪70年代储值卡的兴起，以及期间的科学技术和网络信息的不断发展为期奠定了强大的科技基础，而ATM机网络的不断完善更是为银行卡的普及提供了良好的条件，同时，银行卡其自身具有安全、高效、便利、快捷等特点，这些都决定了银行卡必然会成为现代社会最重要的个人支付方式。银行卡对社会经济的发展具有重要意义，它可以有效地降低全社会支付成本，提高支付效率；促进商业银行个人金融业务发展；拉动居民消费，促进经济增长；提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；推动制造业等相关行业发展等等。可见，银行卡的普及和推广对全社会经济发展具有重大意义，于个人、于国家、与社会其重大意义可见一斑。由此，我们可以发现，银行卡发展在未来的几十年里依然很有前景。 从银行卡的普及程度，美国的个人支付体系比较完善，银行卡支付笔数、金额、银行卡支付占比等都处于不断持续增长的模式，欧盟、澳大利亚、亚洲等也是如此，可见，银行卡支付未来还是会保持不断增长的状态，银行卡支付方式会逐渐发展成为个人最主要的支付方式。同时，银行卡支付方式要保持不断增长使势头，就必须要不断丰富银行卡产品，这也是银行卡的发展方向。银行卡发行对
中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见
中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见 手机支付是以手机作为支付终端，基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互（即远程支付），或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令（即近场支付），实现货币资金转移的支付方式。近年来，随着手机用户规模持续增长，智能终端不断普及，我国手机支付产业获得较快发展，新的业务模式、产品和技术形态不断涌现，手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。为鼓励业务创新，维护各方权益，防范支付风险，促进手机支付产业持续健康发展，现提出如下指导意见： 一、坚持市场主导，发挥产业合力，拓展小额便民支付应用 （一）发挥市场在资源配置中的决定性作用，激发市场机构的创新活力。 手机支付产业尚处于起步阶段，市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端
厂商、芯片制造商等产业链各方，在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试，探索、创新适宜的产品形态和业务模式，满足用户多样化需求。各参与主体应抓住市场发展机遇，积极参与到手机支付服务市场，共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制，提升资源配臵效率，推动手机支付产业和市场健康发展。 （二）发挥各方优势，实现协作共赢。 手机支付产业链长、参与主体多，产业链各方应合理分工、加强协作，积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式，推动产业健康发展。商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势，在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用；支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势，加强风险管理，在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充；银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用，为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。 （三）提升便利性，推进金融普惠。 鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台（Trusted Service Manager,TSM）开展广泛、深入合作，探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式，便利客户管理和使用多种支付应用，提升产品便捷性，改进客户体验。各参与方应协同加
电子支付产业的经济学分析
电子支付产业的经济学分析 中国社科院金融所支付清算中心重点课题“电子支付产业状况分析”最近完成一项报告认为，在电子支付产业特别是银行卡市场中，存在着发卡机构、消费者、商家、监管者等众多的参与者，其间存在着一种复杂的合作博弈关系，表现最明显的是银行卡固有的网络外部性和双边市场关系。研究者就此现象做出研究和分析。 1．银行卡产业的网络外部性 在网络经济学中，关于网络外部性的叙述，最早由罗福茨(JeflreyRohlfs)于1974年在对电信研究的服务中发现，但比较完整的经济理论的探讨则由凯泽(Katz)和夏卜尔(Shapiro)(1985,1986)以及法尔(Farrell)和赛法尔(Saloner)(1985,1986)完成。在他们的文章中，对网络外部性的解释是当消费同样物品的其他使用者的人数增加时，某一使用者消费该产品所获得的效用增值；在更广泛的意义上，网络外部性是指当采取同样行动的代理人的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。所以平常一般性的理解：网络外部性是其他人购买或使用某种产品或服务而授予此产品或服务的消费者的收益。虽然网络外部性不一定都是正的，现实中也存在不少负的网络外部性，但在大多数文献中所讨论的都是正的网络外部性的问题。这可以用最普通的通信网络E—mail为例来说明，如果使用它的人越多，它本身的价值就越高，老用户就可以得到额外的收益，这时E—mail就体现出正的网络外部性，但如果大家都使用这种方式，又有可能出现网络堵塞，E—mail使用者就会由于网络速度过慢而苦恼，这时就产生了负的网络外部性。所以说，网络外部性产生的福利不仅与使用者本身有关，还与参与网络的其他使用者的行为有关。 网络外部性根据产生方式的不同可以分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费同样产品的购买者人数对产品价值的直接影响而产生的。体现直接网络外部性的典型例子是通信网络，诸如电信市场、在线服务、E—mail等，随着消费这些产品的用户数量增加，网络本身的价值不断增加，带来了直接的网络外部性。间接网络外部性是指随着一种产品使用者数量的增加，市场上出现了更多的互补品供选择，而且价格更低，使得消费者更偏好于消费此种产品，从而间接地提高了该产品的价值。比较典型的例子是符合于硬件—软件范式的网络，最常见的是计算机的硬件、软件，当某种特定类型的计算机用户的数量增加时，就会有更多的厂商愿意生产这种计算机所兼容的软件，导致了使用这种类型的计算机用户可供选择的软件数量增加，体现出间接的网络外部性。 此项研究所涉及的银行卡产业，不具有直接的网络外部性，持卡人数量的增加并不能增加单个持卡人使用银行卡而带来的价值或效用。但银行卡产业具有显著的间接网络外部性，在电子支付市场中，持卡人对银行卡的需求不仅取决于持卡费用和持卡人的规模，而且更取决于受理银行卡的商户规模，因为受理银行卡的商家越多，持卡人越可以方便地进行持卡消费，因此持卡所带来的价值越大；同理，商户对于银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和其他商户规模，而且更取决于消费者持有银行卡的规模，因为持卡人越多，商家受理银行卡业务的价值越大。由此说明，间接的网络外部性是银行卡产业的一个明显的经济学特征。 银行卡产业存在的另一种外部性为使用外部性,区别于网络外部性，即市场某一方的需求决策影响市场中另一方的成本与收益。对于持卡人而言，当存在多种支付手段可供选择的时候，如果持卡人在消费时选择现金支付，商家就要承担现金管理的成本，但同时节省了支付给银行的银行卡的相关费用；同理，对于商家而言，如果拒绝接受银行卡服务，持卡人将要承担携带现金所带来的成本，但同时节省了刷卡消费所必须付给银行的费用。所以说，支付系统的每一端用户的选择决策，会对另一端用户的福利产生影响。在网络发展初期，由于正反馈效应，市场双边的用户只有达到临界规模，网络才能够得以生存，所以此时（直接或间接）网络外部性非常重要。但是在网络达到一定规模后，网络外部性就变得不那么重要了。对于使用外部性来讲，无论在网络发展的初期，还是进入成熟期以后，因为都涉及到网络的
银行卡发展前景展望
银行卡及支付产业未来发展展望 20世纪70年代开始，随着科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。2002年由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，中国银联股份有限公司在上海正式成立。中国银行卡及支付结算系统进入一个较完善体系。截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡约2500万张，其余7亿多张均为借记卡。 面对日趋快节奏、高科技的现代生活方式，越来越多的人们已经养成了出门只随身携带银行卡和手机的习惯，小额支付可以通过手机支付宝、微信等客户端完成支付，大额付款则可以通过银行完成。另一方面还有很大一部分人群出门甚至只携带手机，这类群体以在校大学生及刚踏入社会工作的年轻群体为主。这部分人群接受新兴科技支付方式能力较强，目前的第三方支付平台限额也基本能满足其支付需求。由目前的银行卡及支付产业发展状况分析，其发展趋势有如下几点： 第一，银行卡介质更加多样化，虚拟卡等账户运用将更加广泛化。目前广泛运用的芯片卡已基本取代之前的磁条卡，主要原因为芯片卡存储空间更大，被复制难度更大，交易更加安全，可以更加有效保障客户的账户安全。随着科技的发展不难推断更加安全的银行卡介质会被推出。而各家银行为方便客户的理财消费行为，纷纷推出网络注册虚拟卡卡号服务，这给接受并且习惯网上交易的繁忙上班一族提供了极大便利，这项业务也是各家银行及其他金融机构营销客户的一大手段。 第二，银行与第三方支付平台合作更加紧密，银行卡支付与平台支付相捆绑，第三方支付平台占据半壁江山。纵观目前的支付市场，银行卡绑定第三方支付平台已成为日常，小到街边小店，大到高端商场，支付宝支付、微信支付已基本覆盖；而各种手机端“pay”支付也更加运用广泛化。与此同时，各支付平台立足自身大数据分析的额度支付也在推广扩大化阶段。
银行卡从业人员认证考试复习题集合
作业题目： 必答题（要求：不低于600字。） 请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 半个多世纪前，因为一次就餐结账的尴尬使那位美国金融家萌发了以卡代替现金记账支付的想法。他当时也一定没有想到就是他的这一想法在此后的几十年里迅速地改变着整个社会的支付方式与支付环境，人们不再仅限于传统的支付结算方式，一张手掌大小的塑料卡片成为越来越多人日常生活中必不可少的东西，它已经逐渐成为整个社会最为重要的支付方式之一。 若是说已经过去的十多年，在中国银联的推动下实现了银行卡支付的普及，那么未来的十多年可能将迎来银行卡支付创新的大发展。 在这个经济与技术快速发展的时代，银行卡会以它的便利性以及安全性受到更多个人与商户的青睐。对于个人而言越多商家可以受理银行卡，他的使用就越方便，能够激起他的消费欲望；对商户而言越来越多的人使用银行卡刷卡消费，能够大大减少现金管理等成本的支出。未来，银行卡的交易笔数将大幅持续上升。如今，人们的生活离不开移动互联网络，比起原有的借助固定机具查询、刷卡消费等传统方式，人们追求着更为快速、简便的移动客户端查询与支付，用户不需要随身携带一沓银行卡，直接利用手机等移动设备就可消费，查询、汇款、转账也是极为方便，足不出户就可搞定一切。将来这类的应用也会完全融入每个人、每个家庭、整个社会。因此银行卡的载体也将不再仅限于原有的磁条卡、芯片卡，未来可能会演变成一种虚拟类银行卡，借助便捷快速的移动互联网络来完成所有的交易。在银行卡与其支付产业快速发展的同时，银行卡业务的风险管理也要不断地加强，确保用户的用卡安全。
浅谈国内第三方电子支付平台的现状和发展
天津职业技术师范大学Tianjin University of Technology and Education 学科论文 浅谈国内第三方电子支付平台的现状和发展 专业：电子商务 班级：电商0901 学号：10A10090101 姓名：陈明堃 指导老师：郭子禾老师 二零一二年六月
?摘要： 2010-2011中国网上支付年度监测报告显示：2010 年中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模达到 10105 亿元，突破万亿元大关，同比 2009 年增长 100.1%，实现全年翻番。2008 至 2010 年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过 100%，增速惊人。预计 2011 年交易规模将达到 17200 亿元，增长率为 70.2%。在我们互联网和电子商务快速发展的背景下，本文对第三方电子支付平台在我国的现状和发展做了讨论。 ?关键词：第三方电子支付、网上支付、电子商务 ? 1第三方电子支付的概述 1.1第三方电子支付的定义 电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货 币支付与资金转移的行为。 第三方电子支付平台就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2第三方电子支付的优缺点 优点：相对于传统的资金划拨交易方式，第三方电子支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方电子支付为保证交易成功提供了必要的支持。 缺点：这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。 ? 2第三方电子支付的现状 2.1第三方电子支付的存在形式 第三方支付系统以功能可以分成两种形式： 一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等；另一种是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。
银行卡作业
近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 自从20世纪50年代，第一张信用卡大莱卡的出现突破了传统的支付结算方式，就注定了银行卡在以后的日子里会逐步成为整个社会最重要的个人支付方式之一。1952年，银行信用卡的出现、20世纪80年代借记卡的出现、20世纪70年代储值卡的兴起，以及期间的科学技术和网络信息的不断发展为期奠定了强大的科技基础，而ATM机网络的不断完善更是为银行卡的普及提供了良好的条件，同时，银行卡其自身具有安全、高效、便利、快捷等特点，这些都决定了银行卡必然会成为现代社会最重要的个人支付方式。银行卡对社会经济的发展具有重要意义，它可以有效地降低全社会支付成本，提高支付效率；促进商业银行个人金融业务发展；拉动居民消费，促进经济增长；提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；推动制造业等相关行业发展等等。可见，银行卡的普及和推广对全社会经济发展具有重大意义，于个人、于国家、与社会其重大意义可见一斑。由此，我们可以发现，银行卡发展在未来的几十年里依然很有前景。 从银行卡的普及程度，美国的个人支付体系比较完善，银行卡支付笔数、金额、银行卡支付占比等都处于不断持续增长的模式，欧盟、澳大利亚、亚洲等也是如此，可见，银行卡支付未来还是会保持不断增长的状态，银行卡支付方式会逐渐发展成为个人最主要的支付方式。同时，银行卡支付方式要保持不断增长使势头，就必须要不断丰富银行卡产品，这也是银行卡的发展方向。银行卡发行对象应不限于个人，发行对象可以是个人、机构（企业、政府、事业单位等）；使用功能可以使取款、存款、查询、转账、支付、信贷等；应用领域可以是消费、票务、理财、缴费、缴税、捐款、汇款、资金汇集等；交易渠道可以是ATM、POS、柜面、固定电话、手机、互联网、自助终端、机顶盒等等；银行卡在信息储存介质方面，可以是磁条卡、芯片卡、虚拟卡。随着科技的不断更新，在未来的日子里，银行卡更应注重安全性。同时对远程支付如手机银行、微信银行、网上银行提出更高要求。 2、选答题（四选一，要求：不低于800字。） 3）中国银行卡客户服务随着中国银行卡产业的发展逐步成熟完善。在日常生活中，你会使用哪些客户服务渠道，从持卡人使用者的角度探讨这些服务渠道的优势与劣势，并分别进行比较。 中国银行卡客户服务随着中国银行卡产业的发展逐步成熟完善。在日常生活中，我会通过以下客户服务渠道：纸质账单、电话人工、自助服务、网上银行、网站查询、电子账单、自助短信、网店及ATM等。 从持卡人角度，我认为以上客户服务渠道既有优势，也有劣势： 1、纸质账单：优势——其功能有应还款查询、明细查询、营销活动等。年龄大的客户可以一目了 然，信用额度越高的客户方便核对账务。劣势——没有余额查询、未出账单查询、授权金额查询、还款、购汇、约定账户设置、账务争议、投诉建议等功能。效率低，成本高，邮寄账单需要时间，不能第一时间送达，由于邮路问题，账单无法及时收到或收不到的情况，邮寄账单稳定性较差，业务量大的时候会有延后情况。同时邮寄账单有可能造成个人信息泄露，有一定风险。 2、电话人工：优势——其功能有余额查询、应还款查询、未出账单查询、明细查询、购汇、约定 账户设置、账务争议、投诉建议等。能7×24小时全天候提供服务，电话普及率高，使用方 便。可以实现客户服务中心双向服务。劣势——无授权金额查询、营销活动功能等，成本较高，偶尔不稳定，有季节性和时段性特点，在高峰时间有时候难以接通，没有面对面的直接沟通体验，覆盖范围有一定局限。由于安全等原因，银行提供的银行产品和服务比较有限。 3、自助服务：优势——其功能有余额查询、应还款查询、未出账单查询、明细查询、还款、购 汇、约定账户设置、账务争议、投诉建议等。能7×24小时全天候提供服务，电话普及率高，
电子支付行业业务模式介绍
电子支付行业业务模式介绍 北京天威诚信电子商务服务有限公司 2013年8月
目录 1银行卡收单业务 (1) 1.1线上收单 (1) 1.2线下收单 (1) 2网络支付业务 (2) 2.1互联网支付 (2) 2.1.1账户支付模式 (3) 2.1.2支付网关模式 (3) 2.2货币兑换 (4) 2.3移动电话支付 (5) 2.4固定电话支付 (5) 2.5数字电视支付 (6) 3预付卡发行与受理业务 (6)
1银行卡收单业务 银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。 随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。 银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下： 1.1线上收单 线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。 1.2线下收单 线下收单：即非网络收单。 ① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：
银行卡及支付产业的发展趋势
银行卡及支付产业的发展趋势 目前，银行卡已经几乎成为每一个居民身边的必备生活用品，但随着科技的进步和支付渠道的多样化，银行卡的发展已经从一个量的扩张转变为一个质的提升，基于银行卡的各项服务和支付方式不断突破创新，就目前来看国内的银行卡发展趋势为： 一、各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系 无论是银行等金融机构，还是类似于支付宝等非金融产业，越来越多的市场主体将加入与银行卡相关的产业中，市场的逐步开放离不开监管体系的日益完善，监控对象将更加细分，形成一套贯穿于发卡、转接、收单的完整的监管体系。 二、银行将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化 由于居民收入的提高和消费领域的多样化，市场需要越来越来的商业领域支持银行卡的支付的便捷与安全，银行通过增加特约商户来完成增强商户与持卡人的关系，与非金融支付机构的合作也会越来越紧密以实现居民线上线下支付渠道的便捷。 三、银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移 相对于磁条卡，IC卡有存储容量大、安全保密性好、具有数据处理能力、使用寿命长、体积可以很小的优点，为适应银行卡支付手段的革新，磁条卡必将会被市场所淘汰，同时基于IC业务的各项服务将不断完善和创新。 四、信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具 目前贷记卡在市场占有率不断提高，越来越多的居民通过信用提前消费将未来需求变为现实需求，因此信用卡的扩张会大大刺激居民的消费需求，通过信用卡所推动的信贷业务也将成为各大金融机构经营业务的重要组成部分。 五、银行卡服务功能更加全面，注重民生领域 银行通过与政府等事业单位的合作，将银行卡与城市公交，个人保险等业务相结合，未来银行卡将不仅仅局限于居民消费，各个生活领域的支付都会由一张银行卡来代替。 而银行卡的支付方式上也不断创新，其中以IC卡带动的支付领域的扩大和互联网、移动支付的兴起尤为突出，具体表现为： 一、支付介质不断变革，识别持卡人身份的手段趋于多样化，出现指纹识别等多种方式 无论是磁条卡还是IC卡，都是个人银行账户载体。但随着科技的进度，对持卡人身份的识别不仅可以通过一张卡片，还可以通过个人事先录入好的指纹进行识别。指纹支付避免了现金和其他繁琐工具，而且具有唯一性，安全型较高，指纹识别与身份认证技术将来支付领域逐步创新，相信未来将会有更多的支付领域可以选择指纹支付。 二、支付渠道不断扩展，并与丰富的受理终端结合，催生出互联网支付、移动支付、电 话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式
中国移动支付发展现状
中国移动支付发展现状 一、调查内容： （一）、移动支付概述： 一）、移动支付的定义 移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。 通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。 二）、移动支付的分类 1、按获得商品的渠道分类 根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型： 1).移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。 2).移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。 3).移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。
2、按交易金额分类 根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型： 1).微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。 2）．宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。 3、按业务模式分类 根据业务模式的区别，移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。 4、按接入方式分类 移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（Interactive Voice Response交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB方式实现。目前主要采用的是语音、STK和WWW，其余两种则较少被使用。 三）、移动支付商业模式 1、以移动运营商为运营主体的商业务模式 当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。 2、以银行为运营主体的商业务模式 该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。 3、以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的商业务模式 4、以独立的第三方为运营主体的商业务模式 第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间
支付方式的融合与发展
支付方式的融合与发展 由中国人民银行于2010年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》作为支付行业的一个里程碑意义的文件，对网络支付和预付卡等进行了规范管理，确立了非金融机构从事金融行为的法律依据。虽然支付机构仍被定义为非金融机构，但随着网络支付和预付卡业务的飞速发展，以信息技术为基础的金融机构职能与支付机构职能在各行业、各领域的深度融合将是必然的趋势。 1、市场与支付机构发展的关系 目前，国内最大的三家非金融第三方支付机构分别是支付宝、财付通和chinapay。其中支付宝和财付通依据强大的B2B交易平台发展起来，逐渐涉足特定行业、社会公共服务缴费等领域，而chinapay 拥有独特银行背景和资源，这些都是新支付机构无法比拟的。其他支付机构如快钱、易宝支付、汇付天下、盛大电子支付、首信易支付、环讯支付等，或是拥有较强的产品开发能力，涉足多个细分市场；或是选定某个细分市场开展第三方支付业务，但是由于使用者为数较少，所以尚不能形成规模。 可以明确的是，第三方支付机构的发展强烈依托于某一主业（例如网络交易），依赖于大量的人流量或商户数量，其能够出现乃至发展的根源在于国内个人的信用缺失（而个人信用对于两者互不见面交易的B2B行为尤其重要）与网络银行的安全性保护，否则网上银行是可以完全取代其市场的。因此作为第三方支付机构在公司发展初
期，需要甄选各个行业，各个领域以确定细分市场，进而对市场进行深耕，培育客户，积累经验，在合适的时机向其他行业及领域或全球市场进行业务拓展。支付机构市场的发展是一个从国内、单行业及领域到国际、全行业及领域的过程，且由于结算等诸多原因与银行间的合作是不可避免的。 2、盈利模式：备付金、佣金、贴现或短期贷款 由于央行对支付机构的备付金加强监管，备付金的使用权带来的收益必将消失。未来随着风险控制机制的完善，央行可能放宽相关政策，允许有条件的直接或间接使用备付金。 目前来看，第三方支付作为交易中介，其主要的功能在于交易担保、为交易提供便利以及促进交易的完成。佣金作为主营业务收入显得非常单薄。在生存的压力下，各支付机构均积极拓展主业业务领域与业务功能。 从长远来看，支付机构与金融机构在一定范围内深度融合是必然的趋势，融合后的新产物除承担支付机构的功能外，还将承担部分金融机构职能，提供金融增值服务。 支付账户在融合网银功能后，在打造一般支付功能的同时应着力打造个人银行的概念，主要实现的功能包括：贴现，短期交易贷款、存贷利息等。通过丰富、方便的支付账户理财功能，增加产品附加值，从而达到吸引客户的目的。 功能说明： 贴现：即支付机构在买方确认付款前，提前将款项打入卖方账户，
支付行业商业模式研究分析
支付行业商业模式分析
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支付行业商业模式分析 北京大学汇丰商学院 随着国民收入增加，消费需求上升，网络购物兴起，我国的支付行业近年来取得了长足的发展。各种贷记卡消费、借记卡POS机刷卡消费以及网络支付、手机支付均成为支付行业各相关利益者的必争之地。传统银行卡支付市场正在被不断升级的客户需求和外部竞争者所吞噬，以浙江支付宝有限公司为代表的一批第三方支付企业迅速崛起，在中国人民银行批复了首期第三方支付公司牌照后，也正是形成了第三方支付产业的概念。中国移动的高调入股浦发银行则标志着移动支付概念时代的到来。 下面主要以三种典型模式来描述支付市场目前主要的商业模式构成。 BM1：第三方支付平台倒逼银行机构 第三方支付平台的兴起起源于阿里巴巴旗下的支付宝，截止2010年底，支付宝日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔，成为全国最大的网上支付交易平台。众多商家，甚至银行主动要求与支付宝合作进行市场开发。 支付宝的业务系统比较复杂，但总的来说是与三类外部利益相关者组成的交易结构。 第一类是直接交易用户，这是支付宝存在的强大保障，每个用户通过支付宝拥有个人账号，每日有巨额的零成本资金沉淀在支付宝位于银行的专款账户中。由于直接交易用户是支付宝谈判筹码的重要因素，支付宝对于这类利益相关者的态度是永远免费，为他们无偿提供支付担保服务（这才是支付宝成立的初衷）。 第二类是商家，包括淘宝网商家、外部商家机构和公共事业单位。淘宝网内
描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景
近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种 先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银 行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描 述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 银行卡、支付产业的发展，经过半个多世纪的发展变得的 丰富多样，新兴的支付方式更是丰富，包括短信支付、电 话支付、网络安全支付等。中国是世界上人口最多的大国，发卡量也是世界最多的国家，未来新型的支付的方式出现，也是顺应时代的发展要求；未来五年银行卡支付不会减少，逐步增长；未来十年是银行卡和支付产业竞相发展的趋势，更加便民化的支付方式将脱颖而出，与传统的银行卡支付 交叉使用，竞相发展。 1.中国是世界人口最多的国家，也是智能手机使用最多的 国家，如何确保支付网络的安全仍是世界性难题，不能封闭，只能是开放包容。传统的银行卡就很好的做得安全性，银行卡的现金交易往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入对企业和个人都是很好的授信工具，能促进消费市场的发展，未来5年内银行卡支付不会减少，将依然是人民主选的安全支付工具； 2.磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过渡，未来的支付 方式逐步向安全性、便利化的方向发展，最终离不开真实交易为背景，这就要求必须有更高效的监控手段和跟踪机制的建立； 3.实体银行卡与虚拟支付手段之间必然建立一个联系的纽 带，这里纽带是不可或缺的，它的基础是建立在国家信用基础之上，不可动摇； 4.新型的支付方式将不断演化而来，推动产业结构的更新 和变化。银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡向关联的硬件和软件开发，生产以及小时，促进通信、系统集成、电子技术等相关的信
银行卡从业人员专业认证培训作业 - 副本
银行卡从业人员专业认证培训作业 1、必答题 近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 答： 中国银行卡产业因为有着政府的大力支持、坚持联网通用和联合发展模式、专业化银行卡市场、创建自主银行卡支付品牌、坚持国际化发展的道路，近十年来中国银行卡产业快速发展。 银行卡作为个人消费支付的重要工具之一，它的发展和现代信息技术的应用、消费习惯的变化以及监管政策的取向密切相关，从行业发展的客观规律来看，银行卡产业的未来发展将出现以下趋势。 （一）银行卡在支付体系中的地位将继续提升 （二）借记卡的消费支付功能将得到进一步发挥 （三）对银行卡账户信息安全的重视日益加强 （四）发卡主题走向多元化 （五）第三方收单交易处理商的市场力量不断壮大 （六）区域性的借记卡网络和ATM网络的合作将会进一步加强 （七）银行卡介质将走向多样化 （八）发展与规范并重成为银行卡产业监管的主旋律 银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。近些年，在信息技术快速发展的推动下，银行卡支付领域的创新不断涌现。银行卡支付创新主要围绕支付介质的变革、支付渠道和支付终端的丰富、应用领域的扩大三个方面展开。通过创新银行卡支付介质，使银行卡安全性高、支持离线支付、便于携带、功能应用广阔等；在信息技术演进的推动下，银行卡支付渠道不断拓展，除了传统的POS终端和ATM以外，电脑、手机、电话支付终端、数字机顶盒等这些在居民日常生活中随处可见的电子产品，都可帮助持卡人轻松地完成支付；随着企业信息化和电子商务的蓬勃发展，传统流通领域支付方式升级的需求日益强烈，银行卡作为非现金支付工具，在电子商务领域企业资金归集领域、快速消费品行业和分销行业都获得了越来越广泛的应用。 2、选答题 5）自2011年起，人民银行开始大力推进IC卡升级步伐，陆续发布了一系列重要政策文件，金融IC卡发卡量开始爆发式增长。根据政策要求，到2015年，经济发达地区的银行新发卡必须是IC卡。请简述金融IC卡的特点，列举至两种身边用到的金融IC卡产品，分析他们的产品类型，并结合亲身经历或者实际案例来描述他们的功能和特点优势。 答： 近年来，随着伪卡欺诈率的增加、用户交易时间成本的上升和银行卡跨行业应用的增多，银行IC卡引起了商业银行和商户的极大兴趣。银行IC卡的安全性高、功能多等特性不仅加深了银行卡的支付层次，而且使银行整合行业资源、实现跨行业合作成为可能，为金融支付工具跨入行业支付领域提供了机会。 不过由于银行IC卡的迁移成本较高，同时，银行IC卡和行业应用的结合也面临着一定的行
支付创造价值(银行征文)
支付创造价值大约25年前，当银行卡支付出现在我们生活中的时候，我们开始体验到支付方式转变带来的便捷，但还没有认识到这种便捷改变了什么。大约10年前，当网络支付出现在我们生活中的时候，网上购物成为时尚，互联网在成为电商平台的同时，也逐渐成为一种生活平台，这时候的支付已经开始从服务生活向改变生活过渡，但我们还不能肯定这种过渡意味着什么。大约5年前，当移动支付还是一种概念产品出现在我们生活中的时候，我们开始坚信移动支付一定蕴藏着巨大的市场商机，并因此对之寄以厚望和憧憬，这时候的我们已经对支付的本质有了更深刻的认识。而现在，当各种各样新兴支付方式经过大浪淘沙般的市场洗礼，渗透、融合到我们经济社会生活的方方面面的时候，支付行业的社会、经济价值日益凸显。这时候，我们才知道，支付创新改变的不仅仅是交易的方式，支付创新带来的也不仅仅是经济利益，它在一定程度上甚至影响到了人们的生产生活方式和行为观念。这时候，支付就是简单的收付款的观念早已成为历史，支付创新在服务国民经济的过程中创造价值的观念开始深入人心。近年来，我省的支付清算服务体系建设不断完善，已经建成了以中国人民银行大、小额支付系统为中枢，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、同城交换系统、银行卡支付系统、外币支付系统为重要组成部分，非金融支付服务机构业务系统为补充的支付网络体系。同时服务创新不断推进，金融服务效率、质量和管理水平不断提升，依靠创新，银行卡市场从无到有，从各自为战走向联网通用，从国内市场走向了国际市场；依靠创新，第三方支付异军突起，迅速改变了支付业的市场格局，提升了支付效率，促进了支付产业和传统经济的相互融合。江苏省支付清算协会牢牢把握住支付创新这个任务，使得支付清算服务经济，支付结算服务民生。步入新世纪，尤其是近几年，江苏省经济发展迅速，农民收入以较快速度增长，全省工业化、城镇化步伐加快，经济社会事业取得长足发展，一些地区城乡融合、城乡一体化的趋势日益明显。江苏省全省有2000多个小集镇，都建成了工业型的小城镇，苏南地区正在构筑城乡一体化的新格局，乡镇企业向工业园区集中，形成形式多样的乡镇企业园区，规模企业已成为乡镇工业的“半壁江山”。新的经济形势对支付清算服务提出了更高的要求：一是结算工具的多样性。不仅需要传统的支付工具满足中小乡镇企业的日常支付需要，还要发展银行卡、电话银行、网上银行等现代银行业务，满足部分资金实力雄厚的大型企业对电子银行业务的需求。二是支付系统的先进性。在农业外向化趋势下，乡镇企业与外部的联系日益密切，对加速资金流动的要求日益强烈，迫切需要快捷、高效、安全的支付清算系统为经济活动服务。为此，江苏省创造方便快捷、适度竞争的支付结算环境疏通支付结算体系，加快结算速度，提高生产、建设资金的使用效率，积极创造条件，不断向农村金融机构延伸现代化的支付清算系统，充分发挥金融机构在农村支付结算中的作用。支付清算系统向县以下的农村地区延伸，可以有效提高农村地区支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金周转，提高资金使用效益，促进农村经济金融的和谐发展。同时进一步完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，以电子支付工具为发展方向，适应多种农村经济活动和农民居家服务需要的支付工具体系。电子支付适用于多种终端上的交易，技术的进步和互联网的发展，使得PC、手机、POS机、固定电话等各种终端设备都可作为交易工具，电子支付服务的出现，更加强化了这些交易工具的使用，使得交易相关的资金归集也可以通过这些终端设备来实现。传统交易方式往往交易方式比较单一，主要通过面对面方式，在交易及与交易相关的资金往来过程中出现信息不同步或割裂的现象，企业要投入较多人工进行业务和财务管理工作。通过电子交易和支付系统完成的交易，不但可以打破仅有面对面交易的单一形式，还具有建设成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面优势，并且实现资金流与信息流的统一，提高企业运行的效率。今天,支付不仅仅是在完成交易，她更在改变生活，从支付服务生活，到支付改变生活，看着是一小步，实际上是一个质的改变，改变的是一个商业生态链，相信在不久的将来，绿色支付，快乐生活的理念一定会影响到更多人，一起来提升人们的生活品质，享受美好的人生。第三方支付最初帮助企
未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景
未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景 中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和转型五个阶段。截至XXXX年底，中国银行卡产业已发行29亿张银行卡，银联标准卡已发行23.6亿张银行卡。然而，随着互联网时代的转型、移动互联网时代的迁移和大数据时代的介入，中国银行卡产业的转型时期必须持续5-10年，使其在真正进入成熟期之前经历一个量变到质变的过程。未来5-10年，我认为中国银行卡和支付行业发展的关键在于以下几点: 1。银行卡交易持续改善随着经济和科技的发展，持卡人对银行卡安全性和便利性的认识越来越成熟，用银行卡代替现金交易将会越来越流行。对于商家来说，增加银行卡交易和减少现金交易是避免伪造钞票、错误账户和现金处理的最佳方式。信用卡干预也是银行为企业或个人提供的信贷工具之一，为个人和企业提供了更为丰富的融资方式，有效增加了经销商或代理商的流动性，提高了他们的购买力此外，在大数据时代，平面管理和大数据分析对于离线现金交易是不可替代的。 2。创新的支付产品不断更新当前的支付工具。简单的支付和查询功能已经不能满足企业或商家的需求。企业或商家希望定制高级支付工具来连接或替换内部财务软件，从而减少人员管理、缩短操作流程、节省时间和为客户定制服务等。对于持卡人来说，他们寻求的是快速获取信息，方便进行支付交易。手机支付产品也是大势所趋下的必然
产品。商户不仅可以在商户平台上发布各种产品和信息，持卡人也可以使用远程支付或近场非收款支付进行交易。 3。移动互联网和大数据时代的银行卡客户服务改进，基于数据分析和便捷的信息获取，客户服务不再局限于面对面的营销和维护。通过对数据的分析，客户可以在不同的层次和不同的客户关系中运作，并且可以通过远程手机或个人电脑终端提供定制服务来逆转市场客户，这样买卖双方就可以相互信任，赢得客户的完全信任和满意。4.银行卡媒体的多元化 银行卡载体从存折、磁条卡到现在的集成电路芯片卡的发展还只是一个发展和探索的时期，在未来技术发展的推动下，载体媒体将继续演进。例如，手机最近推出的NFC-sim卡就是一个更经典的例子。随着互联网和移动互联网的普及，远程支付应运而生。未来的银行卡不可避免地会被转换成数字或代码。每个持卡人只需要绑定这些数字或代码，这样银行账户就可以兑现或消费，而已有的支付工具，如POS机，将退出支付行业。5.银行卡风险管理的不断加强伴随着银行卡产业的快速发展。随着移动互联网时代创新支付的快速发展，银行卡账户信息安全和交易市场的标准化将是中国银行卡产业未来的一个主要研究课题。目前，一些企业和第三方已经推出了虚拟账户和储值卡，消费者在安全和方便的旗帜下使用。但是，相应账户的安全和管理也存在很大的隐患。在这个时候，政府有必要与人民携手合作。联合银联和银行合作制定合并规范随着央行共发放269张支付许可证，第三方支付交易规模将逐步扩大。恶性竞争、关税税率的适用、
银行借记卡行业发展概况
银行借记卡行业发展概况 一、中国银行借记卡行业的现状 借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费和交易，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。由于借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过2000万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮用户省却携带现金的麻烦，使用起来也很方便，付款快，而且月结单（或对账单）可以清晰地显示所有交易记录。目前多数银行的借记卡具备多储种、多币种的储蓄功能，持卡人可以持卡在发卡银行网点、自助银行存取款，可以在遍布全国乃至全球的ATM机（取款机）上取款。 各银行卡业务整体增势良好，银行卡手续费收入不断增长，其中，借记卡业务虽然不像信用卡业务那样需要大规模的营销、产品创新以及增值服务，但是，各银行在借记卡业务上也在不断创新，在一些特定人群、特定领域推出了创新产品、服务等，让借记卡业务不再仅仅只是工资卡那样一成不变的“灰色地带”，也逐渐丰富多彩起来。 银行借记卡发卡数量 2012年全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.2%；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67：1，较上年同期略有上升。全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。银行卡消费呈现持续快速增长趋势，