2020年实现财务自由三大核心工具

作者：败转头

作品编号44122544：GL568877444633106633215458

时间：2020.12.13

财务自由三大核心工具

一、常见的理财工具

在看三大核心工具之前，我们看下常见的理财工具都有哪些呢？如下图：

根据风险程度的不同，可以把理财工具分为4类。

第一类，无风险的理财工具。

无风险的理财工具主要有5个，这5个理财工具都能带来持续的现金流。它们就像是小狗钱钱那本书中下金蛋的鹅一样，会持续的下金蛋。这5种理财工具没有风险，但是收益率也比较低。年化收益率一般在3%-5%左右。

虽然这类理财工具收益低，但却是现金管理的好工具。很多人把钱放银行卡存活期。活期年化利率只有0.35%，还不到以上工具的十分之一。即使从消费、取现的便利性考虑，把活期存款买入货币基金也能把收益率提高10倍以上。

二、无风险的理财工具

1、定期存款

银行理财（保本型），是银行卖的保本型理财产品。

提示一点，如果买银行理财产品一定要注意是不是保本型。很多时候在银行漂亮小姐姐的热情的推荐下，很多人会忽略掉自己买的银行理财产品是不是保本型的。

如果买到了不保本的银行理财产品也是可能会大幅亏损的。一定要记得银行是不会为你买的非保本型的理财产品负责的。

2、国债

国债就是国家借钱开的借条。只要国家还在，这个钱就会还的，所以安全性没的说。

国债逆回购，本质就是国债抵押借款。手里有国债但是缺钱的人把国债抵押了借钱。手里有钱的人把钱借出去。

比如小A手里有10万元，小B手里有11万元的国债。小B把11万的国债抵押了，小A把10万元借给小B。如果到期了小B没有还钱，那么11万国债就会被卖掉还给小A。因为国债是没有风险的，所以小A也是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。这也是无风险的超额收益了。如果有个10万本金，每年也能白白多赚上千元。这就是知识的力量。

下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率。

可以看到国债逆回购的年化收益率经常能达到13%以上，偶尔能达到20%以上。这都是无风险收益，是市场白送的钱。

顺便说一下这个国债逆回购在证券账户里就可以操做，是很方便。

以华泰证券为例，打开证券账户，输入国债逆回购的代码（比如131800）和数量，点卖出就可以了。3天之后本金和利息就自动到账了，非常省心。

货币基金，也称“火鸡”。货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝”。想必很多小伙伴都买过，至少也听过。其他货币基金也和余额宝差不多。

下面这2只就是货币基金

平时把钱买货币基金，每年可以获得4%左右的无风险收益。当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购。这样就可以获得几天的高收益。等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费。这样组合操作就能获得较高的收益。在保证资金方便使用的情况下获得6%+的无风险年化收益率，收益率比余额宝高50%左右哦，比活期存款高1500%哦。

货币基金在证券账户里就可以买，非常方便。

以华泰证券为例，打开证券账户，输入货币基金的代码（比如511700）和数量，点买入就可以了。

下面我们来看第二类，低风险的理财工具。

三、低风险的理财工具

低风险理财工具最主要的特点是风险低。低风险理财工具又可以细分为两类。

一类是低风险中等收益，年化收益率一般6%—15%之间，主要包括分级基金A、可转债、债券基金、股票指数基金。

一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括生钱资产类型的股票、REITs、房地产。

其实，低风险也可以存在高收益，高风险更可能高亏损。风险和收益的大小主要不是由理财工具本身决定的，而是由我们的理财知识决定的。

比如小黑同学擅长理财，买了10万元生钱资产类型的股票，每年可以获得分红1.5万。即使极端情况出现，小黑买的股票跌了50%，市值还有5万。但是小黑每年还是能分红1.5万，7年通过分红就能分到10.5万。把本金全部收回，剩下的股票就是纯赚的啦。哪怕股票价格跌到了0元，小黑还是不会亏钱。由于每年高分红，其他人也会买。买的人多了，股票就会上涨，更可能的情况是，几年后小黑的股票价格还涨了好几倍。小黑买的这种生钱资产类型的股票，跌的时候有源源不断的现金分红，涨的时候也能涨很多倍。无论怎么看都是低风险高收益呢。

又比如小白买了10万元的P2P，年化收益率20%。看着收益率很高。半年后P2P 平台爆雷，P2P平台老板跑路。小白10万元本金打水漂了。这样怎么是高风险高收益呢？无论怎么看都是高风险高亏损。

所以：

低风险≠低收益，高风险≠高收益。

决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。

1、生钱资产类型的股票

就是持续分红的股票。每年分红收益率越高越优质。优质的生钱资产类型的股票，每年的分红收益率可以高达10%以上。把钱换成优质的生钱资产类型的股票是不是比存银行好多了呢？

生钱资产类型的股票可是一只持续下大金蛋的鹅。那么怎么找到这样含金量高的鹅呢？其实很简单，只要能读懂财务报表就能选出这样的鹅。

比如下面这家在A股上市的公司就是非常优质的生钱资产，它的股息率为9.29%。意思是每年光现金分红的收益率就有9.29%了，如果加上价格上涨的收益，年化收益率超过15%是很正常的。

这里也顺便说下什么是股票。股票就是股份公司发行的所有权凭证，持有股票的人享有对公司的很多权利。比如分红权、投票权、知情权等。总之持有一家公司的股票就是这家公司的主人，无论持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想为什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因为他有你公司的股票（或股权）而你没有。

怎么买生钱资产类型的股票呢？在证券账户里就可以买啦。

以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票的代码（比如601398）和数量，点买入就可以了。

生钱资产类型的REITs，是持续高分红的REITs。其实一般的REITs都是持续高分红的。因为各国法律都规定REITs每年至少要把90%以上的净利润分配给投资者。所以生钱资产类型的REITs也是一只持续下大金蛋的鹅。

什么是REITs呢？REITs是房地产投资信托基金。

投资REITs本质就是投资房地产哦。投资房地产还是很赚钱的，可是很多宝宝们交了房租也没有多少钱了。哪里有钱投资房地产呢？投资房地产的门槛太高了，没有个50万资金，你都不好意思去看房子，就更别说投资了。

但是REITs给了所有人投资房地产的可能性。通过REITs几百元就可以投资房地产了。就像买卖货币基金、股票一样方便。有些REITs每年的现金分红高达15%以上。微淼商学院的有些同学就是通过REITs这个理财工具解决了房租问题。让REITs给自己付房租。他们是怎么操作的呢？拿10万元去买REITs，然后每个季度会收到4000元左右的现金分红。这4000元现金分红正好够交3个月的房租。这样就再也不用自己交房租了，幸福指数提升了好几个等级。

下面是一家美国REITs的股息率，每年光现金分红就能获得19.16%的收益。

怎么买REITs呢？通过证券账户就可以啦。以老虎证券为例，输入REITs代码（比如PSA）和数量，点买入下单就可以了。

生钱资产类型的房地产，就是持续带来净现金流入的房地产。这个很简单就不多说了。

分级基金A，分级基金A是一种把钱借给分级基金B收取利息的基金。分级基金B以自己的本金做担保偿还A的本金和利息。所以分级基金A的投资者没有信用风险还能获得每年5%以上的分红。以低于1元的价格买入分级基金A还可以获

得无风险的价格收益。分红收益加上价格收益，分级基金A的年化收益率一般可以到达8%—15%。

下面是银行A，半年时间的无风险收益高达13%。银行A是分级基金A中的一种。

分级基金A需要在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入分级基金A的代码（比如150227）和数量，点买入就可以了。

可转债，可以转换成股票的债券。在100元以下买进高信用等级的可转债没有风险。股市上涨的时候还能获得超额收益。是一种收益下有保底，上不封顶的投资工具。一般90元以下买进，年化收益率可达到10%-20%。

下面是蓝标转债，9个月的无风险收益高达58%。

可转债需要在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入可转债的代码（比如123001）和数量，点买入就可以了

债券型基金，主要投资于债券的基金。低风险，年化收益率一般在5%—8%。

债券型基金一样通过证券账户买卖，这里就不演示了。

股票指数基金，复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%—15%。下面这个是沪深300指数基金，股票指数基金的一种。

股票指数基金可以直接在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票指数基金的代码（比如510300）和数量，点买入就可以了。