各种理财产品对比

一、保险

保险分类：人寿保险和财产保险

四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险

理财险种收益

来源

投资标的

投资

渠道

投资

期限

年均收

益

对应客户

投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资

股票型基金、债券型基金、混

合型基金

基金公

司

5年

以上

不确定

可承受一定风

险有中期投资

心态的客户

万能险(保障型，

灵活）投资

银行大额协议存款、国债、金

融债、AA级以上的企业债、短

期融资券、基础设施

银行发

债机构

20年

以上

2%-6%

保守型客户有

长期理财心态

分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司

经营

盈余

银行大额协议存款、国债、金

融债、AA级以上的企业债、短

期融资券、基础设施

银行、发

债机构

终生2%-5% 防守型客户

保险优势：

1、可以有效的避税和保全财产

2、个人财务安全的保护神

3、保单不被冻结且不受债务人索债

4、保障生命价值

5、………

保险劣势：

1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构

2、周期长，最短5年以上

3、风险是投资者承担的

4、退出费用高

5、国家规定保险主要投资于债券

6、收益低

二、股票

广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。

狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。

A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。

B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。

H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。

股票优势

（1）有可能获得较高的收益

（2）选择有发展潜力的股票，可获得稳定，长期，高额的收益。其前提是市场必须规范。（3）操作简便，套现容易

股票劣势

（1）政策风险：我国是一个典型的政策市场

（2）价格不稳定。政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况，会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险

（3）求偿权居后。普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后。企业破产时，股东原来投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。

（4）股票价格是受庄家拉抬的力度而定，和大盘的走势密切相关。

（5）需要天天盯盘追涨杀跌！风险大！

（6）一般的散户很难赚到钱！

三、债券（国债）

债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。债券通常包括以下几个基本要素：1.票面价值；2.价格；3.偿还期限。

债券优势：

（1）收益高于同期同档银行利息的收益。源于在同一时间上，债券的利率有可能高于同期同档银行储蓄的利率。

（2）投资风险小。国债收益稳定；

（3）国债免征利息税

（4）信誉好，购买成本低（1000元起），安全性好。

债券劣势：

（1）投资收益率较低。一般，债券投资收益率低于通货膨胀率

（2）周期长

（3）利率风险

（4）很难购买的到

四、存款

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。

附：央行最新存款基准利率表：

项目年利率（%）

一、城乡居民及单位存款

（一）活期0.35

（二）定期

1、整存整取

三个月 2.6

半年 2.8

一年 3

二年 3.75

三年 4.25

五年 4.75

存款优势：

（1）存款是家庭经济中最重要的资产。任何一个家庭都不可或缺的资产

（2）其安全性最强。

存款劣势：

（1）投资收益率太低

（2）长时间来看，由于通货膨占的存在，这种收益是负收益

（3）中途退出按活期利息计算

五、基金

广义：基金是机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金，保险基金、退休基金，各种基金会的基金。还包括证券市场上的基金。

狭义：意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。而我们现在通常说的是证券投资基金。

基金优势：

（1）组合投资，分散风险

（2）适合长期投资

（3）交易灵活，套现便利。

投资的额度都不是很高，基金的买卖或者申购与赎回都很方便、自由。

基金劣势：

（1）部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

（2）基金经理这两年跳槽很频繁

（3）基金手续费比较高，比股票、期货的都高，因为基金公司就是挣取客户手续费的（4）基金走势受股市影响比较大，股市不好，基金也不容易好

六、房地产

房地产优势：

（1）规避通货膨胀的风险。

（2）利用房产的时间价值获利

（3）利用房地产的使用价值获利

房地产劣势：

（1）资金需求量大，成本高（营业税、个税、契税）

（2）手续繁琐（过户、网签、贷款、验房、出租等）

（3）容易受到国家政策调控

（4）流动性低，变卖速度慢

（5）只能买涨、不能买跌，选择性错误

（6）利率风险，贷款利率上升，会直接增加投资者的开发成本，加重其债务负担。

七、黄金

分类

1.实物黄金

2.纸黄金

3.现货黄金（伦敦金）

4.黄金期货

5.黄金股票

6.黄金T+D

黄金优势：

1）在税收上的相对优势

（2）产权转移的便利

（3）世界上最好的抵押品种

（4）黄金能保持久远的价值

（5）没时间限制，可随时交易

黄金劣势

1.实物黄金：（1）报价不规范，不统一(2)交易费用高(3)回购渠道不完善

2.纸黄金：（1）不是双边交易，不能做空（2）非杠杆交易，不太适合激进投资者（3）不能做实物交割

3. 黄金T+D: (1) 撮合交易，不适合大额资金(2)非24小时交易，不容易控制止损，风险大

4.黄金期货: (1) 撮合交易，不适合大额资金(2) 非24小时交易，不容易控制止损，风险大

5. 黄金股票: (1)撮合交易，不适合大额资金(2)股价可能被庄家操纵。

八、期货

期货（Futures）与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品，也可以是金融工具，还可以是金融指标。交收期货的日子可以是一星期之后，一个月之后，三个月之后，甚至一年之后。买卖期货的合同或者协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。对期货的不恰当投机行为，可以导致金融市场的动荡。

期货举例说明

举例：好比有人要买矿泉水，当时你手里没有矿泉水，你向另外一个人借了一瓶，以两元的价格卖给了要买矿泉水的人，然后你又以一元的价格买了一个还给借你矿泉水的那个人!你从中投机获利1元

期货优势：

（1）双向机制，可以买涨也可以买跌

（2）T+0的交易，开仓后可以立即平仓

（3）保证金制度，杠杆效应，高风险高收益，是潜在收益最高的品种

期货劣势：

（1）需要天天盯盘

（2）需要很大的资金量，账户中存入50万保证金才可以开户

（3）杠杆效应，风险比较大，

（4）期货品种多，选择困难，需要关注各国经济政策

九、外汇

是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。

附中行外汇牌价表：

货币名称现汇买入价现钞买入价现汇卖出价现钞卖出价中行折算价

澳大利亚元546.96 530.08 550.8 550.8 552.73

加拿大元568.31 550.76 572.87 572.87 574.36

瑞士法郎672.52 651.76 677.92 677.92 674.9

丹麦克朗110.57 107.15 111.45 111.45 110.93

欧元824.94 799.47 831.56 831.56 833.05

英镑992.18 961.54 1000.14 1000.14 1004.07

港币78.42 77.79 78.72 78.72 79.08

印尼卢比0.0492 0.0528 0.051

日元 5.9449 5.7615 5.9867 5.9867 5.9805

韩国元0.5543 0.6011 0.5741

澳门元76.17 73.61 76.46 78.91 76.26

挪威克朗98.25 95.21 99.03 99.03 98.98

新西兰元496.76 481.42 500.75 503.74 500.13

菲律宾比索13.82 13.4 13.94 14.36 13.88

卢布18.32 17.8 18.46 19.07 18.4

瑞典克朗93.12 90.24 93.86 93.86 93.66

新加坡元483.51 468.58 487.39 487.39 485.49

泰国铢18.83 18.25 18.99 19.57 18.92

美元607.83 602.96 610.27 610.27 613.1

外汇优势

货币外汇：

（1）规避单一货币的贬值风险。

（2）规避汇率波动的贬值风险。

期货外汇：

（1）从外汇交易中获利

（2）双向交易，全球24小时交易，可即买即卖，T+0即时成交

（3）成本轻，合约形式

（4）可掌握亏损幅度（即时平仓）。

（5）挂单交易

外汇劣势

货币外汇：

（1）选择外币的类别

（2）时刻关注各国的经济状况

（3）适合人群金融界打混或高学历的人仕参与

期货外汇：（1）杠杆效应，高收益，必然高风险，一般比例1:100

十、信托

信托(Trust)是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。

信托主体包括委托人、受托人以及受益人。

信托的优势：

1. 属于金融机构，受银监会监管

2. 投资收益高，安全性比较大

3. 行业较成熟

信托的劣势：

1. 起投资金高，资金流动性差

2. 认购程序复杂

3. 受国家宏观调控影响

十一、P2P理财产品

P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。这样一来，P2P也就可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。

而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新型理财模式。

行业代表：宜人贷、人人贷、拍拍贷、礼德财富、有利网、红岭创投等2000余家。

P2P的优势：

（1）收益较高，一般都有13%-20%，甚至更高

（2）投资门槛低

（3）期限较短，一般都是3、6、12个月等期限

（4）手续简单

（5）按月付息

（6）可以自由议价

P2P的劣势：

（1）借款人的还款风险

（2）发生违约时的担保及兑付交割时比较麻烦

（3）出借人资金流动性的风险

(4) 信用风险

(5) 政策风险，行业发展不规范，现在还无监管机构及行业监管

(6) 不可抗风险其实就是公司实力参差不齐。

（7）……………

十二、余额宝

余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务，余额宝就是天弘增利宝货币基

金。把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能超过银行利息750多元/年。一般年收益在3%-4%。

余额宝的优势：

(1)门槛低，几乎没有门槛

(2)资金转出方便

余额宝的劣势：

1、法律风险

余额宝实际上就是一个网上购买货币基金的平台，没有余额宝之前这一项业务一直以来都是证券公司来承担的，我国现行的证券法规定要开展这些券商业务是必须要由证券公司来做，而且规定了开一个证券公司的必要条件，抛开注册资本不说（那么几个亿阿里巴巴要拿出来是肯定能拿出来的），还必须要实体的营业网点，要有从业资格的管理人员等等，这些都是余额宝没有的。。之前证监会也发表了意见说余额宝实际上还没通过法律的认可，将来有可能会追究。

2、资金风险

平常我们在证券公司开户买股票买基金，还需要和正规商业银行建立三方存管的关系，钱都存在银行卡里面的理财账户，如果发生资金被盗等，公安部可以正式立案，而银行也可以查到资金的具体来源取向，就算真的是追不回来钱，也可以起诉银行让银行赔偿。但是余额宝是和支付宝绑定的，支付宝并不是商业银行，你开一个支付宝帐号，只要注册一下就可以了，

完全不用经过柜面，要是你电脑中病毒了，而且资金丢失了，你也没办法，那些支付宝资金丢失的事件太多了，难道你去起诉阿里巴巴吗？还没听说过谁能够成功追讨赔偿的。

3、资金拿出来方便

余额宝直接和支付宝绑定，资金拿出来很容易，但是这也刺激了你在淘宝消费的欲望，你能控制自己多长时间呢？十天八天或许要容易，但是逢年过节，铺天盖地的促销活动，你真的能控制自己那么长时间吗？关于这一点作为女人相信很多人都深有体会，，，如果你是在证券公司正经开户买基金的，就不会存在这种诱惑了。

4、承诺收益率

余额宝承诺的收益率挺吸引的，但是它的本质是货币基金，货币基金是跟着市场走的，收益率不是你承诺就能做到的，它和银行的一些保本型的理财产品有本质的区别，但是他现在给你一个承诺，而且广告铺天盖地的卖，现在这社会，会用支付宝的人非常多，但是真正学过金融知识，了解理财产品的人其实很少，它的广告其实很能误导人。

其实投资理财还有很多很多………比如：古董字画收藏品、海外资产投资、钱币等等！