关于信用卡分期付款购车业务的调查报告2

关于信用卡分期付款购车业务

的调查报告2

关于信用卡分期付款购车业务的调查报告

去年，我国汽车市场产销超过1,380 万辆，一跃而成为全球最大的汽车市场。随着汽车市场的迅速扩大，汽车消费贷款的需求迅猛增加，且提升幅度越来越快。目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司。另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车因手续简单、费用低廉和方便快捷越来越成为最受欢迎的一种新的贷款购车形式。开办信用卡分期付款购车业务，可以带动我行的中间业务收入、牡丹卡办理、消费POS、企业和个人网上银行、电话银行、WAP 手机银行、工行信使等多种我行金融产品营销和推广。为了信用卡贷款购车业务的更好发展，抢占市场先机，开拓个人金融“五新”市场，庐江支行特组织相关人员对信用卡分期付款购车业务有关情况进

行了一次全面的调查。现就此次调查情况汇报如下：

一、信用卡贷款购车的潜力以及发展趋势。

无可置疑，很多善于理财的人尤其是年轻人越来越倾向于分期付款买车。据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。“研究报告”预测，中国消费者选择贷款购车的比例在10 年后，保守地估计将会增加到40%-50%。也就是说到2020 年前后，我国汽车金融市场的贷款总规模将达5,500 亿元以上。据笔者了解到的情况，汽车消费贷款“热”确是不争的事实。庐江县大部分汽车经销商表示，目前进行刷卡贷款买车的消费者约占20%左右，且有逐月增加之势。所以说，信用卡贷款购车发展空间很大。

二、信用卡贷款购车便利优势明显。

以前，在庐江县买车只有一条途径，就是现款买车，曾有几家银行开办的汽车消费贷款早已停办。今年以来，我县几家银行推出信用卡分期付款费率优惠活动，这使得信用卡贷款购车越来越成为我县消费者的一种时尚。

信用卡贷款购车优势主要有：

1、银行可以根据客户信用状况随时调高信用额度，满足客户大

金额支出需要。

2、信用卡贷款购车具有成本优势。信用卡贷款购车银行只收取

一定的手续费，现各家银行都调低了信用卡分期付款的手续费，比之贷款利息已具明显的优势。因汽车消费贷款目前庐江县所有银行皆已停办，只有变相采取房产抵押的个人综合消费贷款来筹措资金。现阶段因贷款受严格的规模控制，各家银行对房产抵押贷款的利率都会执行在基准贷款利率的基础上上浮，一般都上浮10%—30%，有的行（如我行）还须交纳一定的账户管理费等费用，期限一般为3 至10 年。以5—10年期贷款为例（一般综合消费贷款都在5—10 年，低于5 年，收入还贷比将不足），基准利率为5.94%，上浮30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月费率为千分之四，且手续费还是一次性收取，而且每月的本金基数固定，不递减。因此，信用卡贷款购车已具有相当的成本优势。

3、办理手续的繁易程度上，信用卡贷款购车显然要胜一筹。办

理贷款限制较多，手续更为复杂，不仅要要提供收入和居住证明等材料，抵押的房产还需评估和抵押，此两项还要交纳一定的费用。而信用卡贷款购车则容易申请，只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，老客户可以通过电话申请，随时调高额度，新客户也基本可以在一周内办妥手续。

三、庐江支行信用卡贷款购车取得的成绩。

庐江支行自2010 年开办银行卡分期付款购车业务以来，在巢湖分行银行卡业务中心和支行领导的精心指导下，采取有力措施，积极

主动、抢占先机、全力开拓市场。该行牡丹卡专管员更是克服重重困难，以极大的热情投入了这一全新的工作中，短时间内就与庐城11 家汽贸销售公司签订了相互合作协议，这11 家公司分别是庐江县大江、德源、惠众、三环、路宇、天启、明珠、驰原、成顺、丰驰、顺鑫等汽贸销售公司；代理的汽车产品有：大众、丰田、别克、现代、奇瑞、东风雪铁龙、东风日产、江淮、海马等十几种品牌。他们牢牢地抓住了购车客户，占领了庐江汽车销售市场的90% 以上。截止8 月末，庐江支行共办理信用卡贷款购车业务87 笔，金额达869.7 万元，实现中间业务收入57.1 万元（不含上级行返还的

POS机消费手续费），办理贷记卡132 张，企业网上银行11户，消费POS机11 户。同时配套营销个人网上银行、电话银行、WAP 手机银行、工行信使等多种产品，取得了丰硕的成果。

四、庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的优势。

庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的领先位置呢？这是摆在庐江支行全体职工面前的一个严重问题。在继续保持领导重视，提供更为优质服务的基础上，业务发展与创新上一定要跟上形势发展。根据庐江支行所在地的经济环境和竞争态势，现阶段最迫切是要将信用卡贷款购车的期限和额度做一些调整，期限由2 年还款改为3 年还款，最高限额由20 万元调为30 万元。下面就谈谈此两项调整的必要性和可行性。

（一）、调至30 万元、期限三年的必要性。

1、是同业竞争的需要。一是中行，现在庐江县同业中，如同所

有金融业务，庐江中行是我行信用卡贷款购车业务的最大竞争对手。中行现开办的刷卡购车业务比我行具有更大的优势：首先，中行可以分三年（36 月）还款，最高可贷50 万元；其次，中行的手续费为3.5 ‰（我行执行4‰）。二是建行，庐江建行也开办了刷卡购车业务。我县建行的主要优势是免去购车人办理刷卡购车业务银行手续费。建行还有一点必须引起我们重视，就是他们的合作单位是指定厂家和品牌。这样建行就可以从源头和我行竞争业务，可由省行甚至总行出面，直接和汽车生产厂家或总经销商开始合作。三是农行，我县农行的刷卡购车业务刚刚开始，让我们又多了一个竞争对手。农行刚刚股改上市，在业务改革创新上力度非常大，以后肯定在刷卡购车业务上有新动作。我行现在惟一优势就在于开办此项业务较早，和庐城多家汽贸销售公司签有合作协议，和汽贸销售公司关系维护较好。但汽贸销售公司毕竟是商家，无法让他们始终和我行一家合作。

2、市场和经济环境需要。

24 个月还款改为36 个月还款，好像改动不大，但效果却大不一样。以10 万元车贷为例，24 个月还款每月要还4,167 元，36 个月每月只须还2,778 元。消费者的还款压力大大减轻，此举将给信用卡贷款购车业务极大的推动，还将带动我行各项个人金融业务更好地发展，也将大大减轻信用卡贷款购车的违约和不良的产生。据我们不完全推算，改为三年还款后，可使我行的信用卡贷款购车业务增加近一倍。

3、经济发展和消费观念改变的需要。随着我国的经济飞速发展

和人民的消费观念的巨变，“超前消费”的方式已经成为时尚。目前信用卡贷款购车刷卡高档车越来越多，很多先富起来的一部分人因自身发展需要开始调换更为高档次车型，类如50 万元左右的“奥迪”，庐江市场今年就增加了20 多辆，20—40 万元档次的车型就更多。如此，我行的信用卡贷款购车最高限额20 万元就不能满足消费者需求，也不能跟上时代的发展。

（二）、调至30 万元、期限三年的可行性。

1、信用卡贷款购车刷卡的几乎都是个人消费者，购买的也都是

私家车，私家车的寿命都是十年以上，车辆的净值远远大于贷款余额，即贷款抵押物的价值远在贷款余额之上。以15 万元价值的车辆为例，除去首付，一般贷款都10 万元左右，第一还下来，贷款余额是66,660 元，再还一年后，贷款余额只有33,330 元。私家车两年后应还如新的一般。

2、我行现在全力营销的个人综合消费贷款期限几乎全在 5 年以上，大部分是10 年期（因受制于收入还贷比）。比之信用卡贷款购车2 年还款就太短了，消费者的月还款压力较大。

3、信用卡贷款购车业务我行一般都要消费者提供收入和居住地

证明，对不能提供我行认可的有效收入证明的，我行一般要求其提供担保。这些条件将保证消费者三年内具有一定的还款能力。另外，我行的信用卡违约率一直很低，信用卡的强制还款执行力一直很强，这些都将保证信用卡违约和不良的产生。

随着我国个人征信系统逐步完善，汽车消费贷款的坏账率已经大

为降低，越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。为了我行的信用卡贷款购车业务的更大更好地发展，抢占庐江市场更大的份额，以带动我行个人金融业务的全面发展。只要我行在业务发展与创新上跟上形势发展，通过我们努力工作，提供更为优质的服务，一定能使我行的信用卡贷款购车业务更上一层楼。