8000商业银行小额贷款业务的发展现状及前景分析

青海师范大学

本科毕业论文

商业银行小额贷款业务的发展现状及前景分析

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内容摘要.................................................... 错误！未定义书签。Abstract .................................................... 错误！未定义书签。

一、前言................................................... 错误！未定义书签。

（一）研究前提.......................................... 错误！未定义书签。

（二）研究目的.......................................... 错误！未定义书签。

（三）国内外业务发展状况................................ 错误！未定义书签。

1.国外小额信贷业务的发展............................ 错误！未定义书签。

2.国内小额信贷业务的发展............................ 错误！未定义书签。

（四）小额贷款业务的概述................................ 错误！未定义书签。

1.小额贷款的一般概念................................ 错误！未定义书签。

2.小额贷款业务的特点................................ 错误！未定义书签。

二、我国商业银行小额贷款业务发展状态 ........................ 错误！未定义书签。

（一）商业银行小额贷款大体情形解析 ...................... 错误！未定义书签。

（二）商业银行小额贷款业务广泛，特色不一 (10)

三、我国商业银行发展小额贷款业务存在的问题及产生原因 ........ 错误！未定义书签。

（一）传统的小额信贷理念与业务发展不适应 ................ 错误！未定义书签。

（二）片面的贷款对象定位与市场需求不适应 ................ 错误！未定义书签。

（三）单一的风险防范方法与风险管理不适应 ............... 错误！未定义书签。

四、完善我国商业银行小额贷款业务的对策 ...................... 错误！未定义书签。

（一）转变小额信贷理念以适应业务发展 .................... 错误！未定义书签。

（二）扩展贷款对象定位以满足市场需求 .................... 错误！未定义书签。

（三）增加风险防范方法以促进健康发展 .................... 错误！未定义书签。

1.加强基础工作，严把贷款质量关 ...................... 错误！未定义书签。

2.实施小额贷款信用的动态化管理 ...................... 错误！未定义书签。

3.增强小额农户贷款信用责任的追究制度 ................ 错误！未定义书签。

4.采取有效措施来盘活不良贷款 ........................ 错误！未定义书签。

五、我国商业银行小额贷款业务发展前景展望 .................... 错误！未定义书签。参考文献.................................................... 错误！未定义书签。

银行小额贷款业务的发展现状及前景分析

【内容摘要】此篇以分析小额贷款业务的理念、特征为前提，综合现今商业银行中小额贷款业务的实际状况，有了政府的引导，商业银行小额企业贷款业务迅猛拓展，可在此阶段还有着较多难点，会逐步探究解析其中面对的难题以及有缺陷的地方，大概集中体现在小额信贷概念、贷款针对层面与市场风险评估等三个分点，末尾系统性地总结出有利于商业银行小额贷款业务可持续发展的手段和方针：革新小额信贷概念来迎合业务拓展；加宽贷款针对层面来补充市场要求；提高风险评估实效来维护稳定发展，小额企业的科学发展进步对促进经济产值提高、优化我国就职实况、推动技术改革、加大出口等产生着正面影响。

【关键词】小额贷款业务；商业银行；理念；风险评估防范

The development status and prospects of small business loans of commercial banks.

Abstract：This paper analysis the concept and characteristics of small business loans is the premise of the actual situation of small business loans of commercial banks in the current comprehensive, with the guidance of the government, business of commercial bank loans of small enterprises rapid development, at this stage there can be many difficulties, which will gradually explore analytical challenge and flawed, probably embodied in the concept of micro credit, loans for level and market risk assessment at the end of three points, systematically summed up in favor of small business loans of commercial banks sustainable development means and policy: the innovation of microfinance concept to cater to the business development; widening lending to level to supplement market requirements; improve the risk assessment results to maintain stability the development of small enterprises, the development of scientific progress to promote economic output, improve the optimization of our inaugural live, push Technical reform, increase exports have a positive impact.

Key words：small business loans; commercial bank; risk assessment concept; prevention

一、前言

（一）研究前提

小额信贷最初出现在中国是20世纪90 年代伊始，一开始商业银行还不是开拓小额信贷业务的体系，可由于中国政治经济的迅猛发展，导致小额信贷的需求量持续变大，至96 年下半年，小额信贷业务慢慢在不少大型商业银行进行，同时业务的发展进程也十分快速。但是因为此阶段小额信贷业务的壮大，多数的商业银行了解到进行小额信贷业务的成效不佳、过程繁杂，这使得商业银行慢慢减少了对低小客户实施小额信贷业务，却不断让贷款业务针对于发达城市里的高收入阶层来进行。现今我国市场经济的体系逐步优化，我国不同区域都有着相应的发展进步，为数不少的区域性商业银行慢慢筹建［1］，此些商业银行给小额信贷业务的拓展创造了有效的空间，小额信贷业务的未来市场也被不少知名商业银行所重视，这些有利的前提条件让中国小额信贷的业务拓展再次活跃起来。

（二）研究目的

这段时间以来,商业银行小额贷款拓展飞速,是整个经济市场注视的重点。除此，小额企业的社会地位性也举足若轻,小额企业对于提高就业力度、维持发展平衡等层面起到了至关重要的作用。小额企业得到了国家有关部门的重视和支持,还有商业银行也逐渐把长远目光投向了小额贷款业务，大多数银行纷纷提高了其业务的工作强度,还有部分银行把小额贷款业务当为未来发展重心。尽管商业银行小额贷款的业务进展的到了暂时性的收效，可是小额企业融资较为不易，即小额企业贷款不易的实情还是未能科学合理地得出解决方案。针对这个问题，此篇主要探讨民生银行在“商贷通”业务实施的实例,以民生银行的业务优化与格式筹建、小额贷款风险评估等方面的问题为切口，总结出现今我国商业银行小额贷款业务的实际情况与面对的难题。从此篇思考与探究中找出部分有关怎样推动商业银行小额贷款业务发展的指导性方针。

（三）国内外业务发展状况

1.国外小额信贷业务的发展

远在15世纪时欧洲的少数国家就有了微型金融，比如说意大利的第一家典当行。又随着时间的推移,大多数国家也慢慢有了不少的微型金融,此些皆为现代微型金融的初始原型。还没到20世纪70年代时,差不多全部的发展中国家都遇到了一样的难题——贫困。Mackinnon&Shaw觉得金融抑制广泛存在于相对不发达或发展落后的经济体中。在经济不发达的国家里,小额企业与低收入层十分不易以银行这样的机构来实行融资,没有

充裕的的资金让本身稳定发展。20世纪70年代在孟加拉国，穆罕穆德尤努斯筹建了孟加拉乡村银行,孟加拉乡村银行的体系马上获得了成效取得了成功,同时开始在其他国家盛传,其银行概念飞快地延伸至马来西亚、印度、中国等相对不发达国家乃至一些发达国家如美国,都在此带动下开始了小额信贷的风潮,又随之产生了玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行等十分有代表性的小额信贷体系。通过这样的手段极其科学地改善了国家贫困落后的问题。尤努斯由于在解决全球范围上的贫困问题献出力量而获得了2006年的诺贝尔和平奖。所以，能够说现代小额信贷是从20世纪70年代开始的。在此之后不少人也着手于探讨小额信贷业务。Morduch 指出小额信贷是高利率、无担保、低违约率的以户为单位的信贷。针对现在商业银行小额贷款业务的管理来讲,增加小额贷款的不良贷款容忍度是至关重要［2］。Kasia&Pawlak (2002)认为小额信贷机构要以客户为中心点来筹建有关贷款业务,应该清楚客户的真实需要、掌握客户的有效资料。非政府组织加入到小额信贷可以推动小额贷款业务的拓展。Victoria深入细致地讲述了非政府组织在小额信贷中身处的位置变化。除了小额信贷自身与小额信贷体系的探究意外,部分外国研究人员也调查了小额信贷的收效。Chowdhury以问卷调查的形式得到数据资料后探索后总结出未进行小额信贷的人与进行过小额信贷的人相比较受贫困影响更为可能［3］。前些年出现的金融危机可以说是对全部的银行都产生了不同程度上的影响,可偏偏富国银行却除外,究其原因就是因为它有着极大的小额信贷业务体系。富国银行的小额信贷业务起到了良好的示范作用。

2.国内小额信贷业务的发展

中国的小额贷款业务开始的不算早, 是在20世纪90年代。1994年初步学习了孟加拉乡村银行形式，从此20多年,小额信贷在中国迅猛地发展起来。综合来讲，小额信贷的发展过程能够划分为四个部分:实验阶段、初始阶段、拓展阶段、全面发展阶段。在此段时间里有很多专家学者关于小额信贷进行了不同的研究调查。陈浪南和谢清河(2002)讨论了我国小额信贷面临的难题,同时给出了城市发展的部分意见,还进一步探索了中国小额信贷的体系。［4］孙若梅(2000)指出了与我国小额信贷切合度高的组织结构种类,讲明了政府宏观经济政策在推动其发展中产生的正面影响。杨智斌和郑振东(2005)觉得结合高利率可以维持小额信贷的长久发展。曹子娟(2006)以调査为方式总结了我国小额信贷的发展状态。孙若梅(2006)以经验数据来实施证明指出推动小额信贷拓展的方案,概述了小额信贷的改革模型即供应链、信誉链与融资链的同步存在。孙琳(2006)、吴明飞与李阳(2007)研究解析出小额信贷在我国的发展状态与面临阶段性问题,围绕怎样持

续拓展给出了一些指导性意见。金媛媛(2007)将河南太康作研究对象，以实证探究信贷技术完善、信贷前提、收益的增加等要素对小额信贷产生的作用。

（四）小额贷款业务的概述

1.小额贷款的一般概念

小额贷款，也叫“小额信贷”，以普遍认知的说法，即指针对中低收入人群来实施的小额度连续的贷款服务活动。把收入不高或是贫困的人群当作主要客户群体，同时给出满足对应客户需求的产品与业务，即为小额信贷中极其关键的特点之一，可以按此来于常规金融机构的一般业务项目以及扶贫服务项目作区分。小额贷款所面对的是部分相对而言较为特定的客户，给这些特定客户供给的金融服务项目也是较为固定的。小额信贷可以达到其本身的独立和连续的特性，以这一点来讲它与国家的补助和抚贴显示出巨大的不同。

2.小额贷款业务的特点

（1）组织体系革新。小额信贷依附市场模式实施运行，集中了协作组织与社会互助组织的不同优点。首先，小额信贷不要求以具体物品或财产来作保，凭借的是十分严谨的管控机构，主要客户层即为一些收入不高的贫困者，可以科学地避免不正规得信贷所要承担的巨大风险，除此也设立了多数金融机构中具备的合理高要求的管理体系；其次，小额贷款能够和客户层构成十分紧密的联系，两者间互相认知信赖，这让服务业务的费用以及在管理工作上的花费极大地减少了，所以也表现出非正规信贷模式的特点。（2）贷款额度不大。小额信贷供给客户的贷款额度一般不大，往往会与此区域人均生产值相持平。比如说，针对农民的一些小额贷款额度通常较小，由于农业归为相对特殊的行业之一，它所需贷款一般是有着较小且连续的特点，除此农民能够承担的风险十分有限，这一系列原因则致使了供给农民的贷款金额一般不大。由于农民能够拿出的担保不多，因此他们在进行小额信贷时常常是不必拿出担保实物的，而且贷款的每个步骤得到了简化，小额贷款的手续不复杂，过度环节很少，还有采用的是短期贷款以及分期还款的模式。你但可以合理地降低借贷人的压力，同时也很好的加深了他们的理财观念。（3）针对低收入人群。小额贷款的主要客户即是收入不高的贫困人群。所提供服务的针对层面大多是城市货农村中中低收入者。这些客户有着比较明显的特性，其中不少人经营者小本生意或家庭生产工作，期盼可以改善目前的生活质量，还迫切得到能够帮助的资金。

（4）贷款两重目的。小额信贷表现出扶贫和连续发展的特性，小额信贷关键目的即是

扶贫，所以对收入不高的人群的引导和鼓励支持十分必要。再者，小额信贷也归为商业化式金融服务的类别，所以一定要依附于市场经济宏观规律。针对小额信贷，扶贫和连续发展具备着相互关联与对立的关系，两者之间的关联与对立关系则构成了综合性的小额信贷系统。

二、我国商业银行小额贷款业务发展状态

（一）商业银行小额贷款大体情形解析

由于“国九条”等国家颁布的有关鼓励小额企业的政策,国家对小额企业的推动进程逐步拉快；再加上多数商业银行与别的金融机构对小额贷款的持续关注,最近几年我国的小额贷款业务飞速拓展，而且来势迅猛，小额企业贷款依然是商业银行未来的服务中心所在及收益主要来源。据相关资料显示，到2015年年末为止,主要金融组织和农村金融组织、城市信用社和外资银行人民币小额企业贷款的余额为11. 58万亿元,与2014年比较提高了16. 6%,与2013年第三季度相比减少了4.1%,小额贷款的增加速度与同一时间中、大型企业的贷款增加速度作比较，分别提升了1个和8个百分点。2013年年末小额企业贷款余额占整体贷款金额的28. 6%,和上季度末的数据相差不大。但整年的人民币企业贷款增多4. 75万亿元,在这之中，小额企业贷款变多1. 64万亿元,是同一时间所有企业贷款增加量的34.6%,与前三季度比较降低了0.4个百分点［5］。从2014年后,主要金融机构小额贷款余额稳步上升，2013年年末至15年年末从7. 55万亿元上升为11. 58万亿元,两年内上升了4. 03万亿元。从中看出相关金融机构的小额贷款业务发展速度惊人。毫无疑问,在这里面以商业银行为主,也证明了商业银行对小额贷款业务的重视程度不断地加深。

（二）商业银行小额贷款业务广泛，特色不一

最近一段时间，不少金融组织如小贷公司等均都开发出有关小额贷款的系列业务；很多商业银行也纷纷增加了在小额企业上的关注,同事结合小额企业融资的具体状况,研发出了富有个性的产品业务。接下来分别介绍这些商业银行小额贷款的个性产品。

1.包商银行所推出的小额贷款产品分别有：富农宝系列、诚信系列、好贷系列、保时节系列以及商赢宝系列。而“商赢宝”是商赢宝系列中的产品之一,也是最主要的一项商品。“商赢宝”所针对的为个体户、微小企业等类客户。包商银行小额贷款的显著特征为贷款数额不大，下限为5万，由此可以吸引更多客户。

2.对于建设银行来说，银行现有的低额产品有"速贷通"等等一系列产品，其中这种是最具有代表性也最为普遍的，它具有操作方便，出款快，信誉度高等等优势，但是，与其他贷款产品一样，必须要有担保人或者担保物品来做担保，顾客可以根据自身的实际情况，来灵活的选择还款的方式，比如说可以按月、季度、年来定额还款，或者一次性缴清均可。

3.招商银行的方式略有不同，他们提供的主要是以小额贷款为主，针对目前小额企业和

个人的还款能力和现状量身定做的方案，这种贷款的方式存在的主要特点是，审核快速，申请额度大，相比其他银行的产品来说，招商银行的这种优势是十分明显的，银行在接到客户申请贷款的委托之后，能够在两个工作日内完成申请审批的程序，不仅大大方便了客户，同时也很大程度上提高了银行工作的效率。除此之外，顾客可以申请的最大额度较大，一般都能够满足中小企业的需求，贷款时间也可以有顾客根据自己的实际情况进行灵活选择。除了上面我们详细分析的招商银行和建设银行以外，其他的银行也都在这一方面陆续的推出了许多的产品以满足顾客的需求。

三、我国商业银行发展小额贷款业务存在的问题及产生原因

（一）传统的小额信贷理念与业务发展不适应

从利益的角度出发来看，小额贷款是非常不具有优势的，首先小额贷款的目标群体是面向中小企业和个人的，在他们的还款能力上，需要担当一定的风险，其次，对于小额投资群体来说，提供贷款方设定的利润必然不会太高，以免超出了他们的承受范围。对于农业银行来说，他们一般提供的是专门针对大型企业和高利润回报的项目，相对来说，风险性较小，其次储蓄社也不对外提供贷款服务，其中很大一部分的原因在于，农村信用合作社不具有这个实力进行放贷，这也是现在银行城市和农村分歧化的问题，农村储蓄社只能存款而不能贷款，有了较大的地域限制，这也在一定程度上，大大的限制了银行贷款业务的发展，今后，应当高度重视这个问题，并且着力解决，以城市发展带动农村发展，形成一对一帮扶，从而消除区域化的限制，提供更全面化的服务。在这个问题上，我们任重而道远。

（二）片面的贷款对象定位与市场需求不适应

为了平衡社会的发展，帮助中低收入人群创业致富，银行才增设了小额贷款服务，但是根据实际调查显示，银行为了保证自身利益，确保贷款对象的还款能力，往往是将小额贷款发放给一些收入稳定，并且将地域限制在城市地区和部分收入较高的农村地区，这在一定程度上，违背了小额贷款存在的初衷，使得真正需要帮助的受众人群，依然没有得到应有的关怀，在国内，许多专门为穷人提供贷款的银行，均不能立足，因为这些银行的年收益少之又少，完全基于理想主义的支撑，而中国社会，很多是现实主义者，利益成了商业化考虑的第一要素，因此理论和现实常常存在着巨大的差距，在这样的大背景之下，辽宁省商业银行也无法针对低收入人群，给予相关项目上的支持，让银行在小额贷款的受众人群和区域发展上，增加了许多的难度。

（三）单一的风险防范方法与风险管理不适应

银行给贷款用户提供资金支持，往往要求贷款对象提供能够代表还款能力的有效证明，这常常需要贷款人把房子，车子，或者其他不动产进行抵押贷款，但是，对于小额贷款来说，贷款人本身的条件并不优越，往往不能够提供资产抵押，碍于这个问题，使得贷款程序不能够顺利进行，而能够提供资产抵押的客户，却也不是真正需要小额贷款的群体，因此，这个规定也成了小额贷款中的一个坑。为此，银行也提出了无抵押贷款的项目，但是，为了保障银行自身的利益，将资金分散化。作为供方来说，必须要使得风险可控，因此必须做好准备，为各种情况的发生想好万全之策，做好风险评估预算也

是十分重要的，如果发生利益亏损，银行方面需要自己承担风险带来的损失。但是实际情况却糟糕的多，需要银行没有在之前采取有效的措施，导致在之后只能够草率的处理无能力还款或者延迟还款的情况，因此，类似事件的频繁发生会大大的打击银行，导致不愿意再为客户提供类似风险较大的无抵押小额贷款，大大的阻碍了银行小额贷款的发展。因此，这也要求银行必须制定完整的体系，最大程度上的规避风险，提供保障。

四、完善我国商业银行小额贷款业务的对策

（一）转变小额信贷理念以适应业务发展

如果银行在运行一段时间小额贷款项目之后，取得了一定的收益，那么首先会得到对这个项目的肯定和继续实施的动力，证明，虽然受众群体为中小企业或者个人，利润点相对大型企业来说略低，但是总利润仍然是呈现出正相关趋势的［6］。这有利于银行挣脱传统思想的束缚，多花心思去做好小额贷款，这不仅仅有利于一些中小企业能够得到一定程度上的帮助和支持，同时也能够大大的较小一些农村合作社的压力。同时，银行应当有一套详细的，完备的风险评估的系统，能够正确的做好事先准备工作，更好的规避风险，同时，为了能够真正的以城市带动农村建设，缩小城市银行与农村信用合作社之间的差距，我们可以将二者有机的结合起来，相互取长补短，银行在信用社缺乏贷款资金时，进行一定的支持，同时银行遇到不能完全了解客户情况问题的时候，可以求助合作社。只有真正的互惠互助，合作共赢，才能更好的共同进步。由此，我们不难看出，着力发展小额贷款业务是当下银行业务发展的一个契机，但是能够更好更快的发展这个业务的，必须建立在银行重视和积极规划的基础之上，只有银行看到了其中的潜在利益，才会更加有信心和耐心，去投入到小额贷款的业务中去。

（二）扩展贷款对象定位以满足市场需求

小额贷款这个项目自身目前存在着很多的问题，其中最为明显的便是形式单一的问题，不能够根据当下中小企业和个人的真实需要，量身定做符合的方案，不恰当的措施会导致贷款业务不能够真实的解决贷款对象的问题，针对我们国家的现状而言，小额贷款并不是为了帮助一些贫困的对象，相反夹杂了太多商业利益的因素，因此，对于银行来说，我们应当将受众群体扩大到收入较低和真正需要这笔资金的贫困对象，这样，受众群体的面扩大了，在某种程度上，也能够大大降低银行自身的贷款风险，从投资的角度来看，区域越集中，代表着风险程度会越高，因此，扩大贷款对象，对于银行方面来说是有利的，况且还能够带动中小企业的发展，推动社会前进，可谓是两全其美。因此通过以上的简单分析来看，银行在小额贷款这一项目中，不仅要受理一些高收入顾客的委托，同时也应该为一些低收入贫困对象提供贷款服务，相互结合以促进业务多元发展。（三）增加风险防范方法以促进健康发展

1.加强基础工作，严把贷款质量关

为了有效的规避风险，银行方面要对于申请贷款的对象进行严格把关的工作，全力推广实施包户的政策，为自身利益的保障奠定坚实的基础。同时要对于可能发生的意外

情况，制定紧急对策，在贷款发放之后，要经常进行回访调查，对于贷款方的资金链情况，做到心中有数，如果发展有特殊情况，则立即采取备用方案进行有效处理，以避免造成不必要的损失。银行工作者在进行了全面的市场调查之后，对于高几率申请小额贷款的区域，要给予额外的关注，并且事先准备好营销对策，做到不慌不乱，风险可控［7］。同时对于涉及到违法贷款的企业和个人，应当趁早打击杜绝，绝不姑息。

2.实施小额贷款信用的动态化管理

对于贷款方的信誉问题，应当实行全面监督的举措，对于信誉差的企业和个人，给予提醒和警告，这样最大程度上降低损失，给小额贷款增加前进动力的保障。同时有利于经济体系的健康发展。

3.增强小额农户贷款信用责任的追究制度

在农村地区，如果有小额贷款信誉不良好者，坚持要追究责任，并且明确到个人，加强农村合作借贷管理是重点推进实施力度的重中之重，如果遇到无理由推迟还款的企业或者个人，要从法律的角度，进行责任认定，并且要求给予相应的经济补偿。这样，有利于管理的正规化，程序化和标准化，从而推进农村小额贷款的健康，快速的发展。

4.采取有效措施来盘活不良贷款

众所周知的是，贷款的方式和类型数不胜数，制定出鼓励性质的还款机制有利于贷款对象提高还款的积极性，同时对于一些重点关注的困难户，我们要有信心和耐心，不放弃的进行劝导和协调工作，针对有能力还款的对象，尽可能的将款项追回，而那些不具有能力还贷款的，则签订正规的协议，一旦对方恢复了还款能力，能够第一时间偿清贷款。必要的时候，我们必须要采取正规的法律手段进行自我维权保护，强力打击那些信用差，不履行相关职责的顽固客户。保证银行的小额贷款业务能够按照正常的流程循环开展起来。

五、我国商业银行小额贷款业务发展前景展望

在这篇文章当中，主要针对银行小额贷款业务存在的些许不足，结合目前国内的实际情况，从风险控制，产品维护管理等等方面进行了细致的分析和阐述，提出了自己的改革建议和创新方案［8］。同时，在本文中，提倡城市银行和农村合作社合作的运行机制，以推动互相进步发展，以期对相关的部门有一定的指导和建议的作用。在以后的生活当中，我将继续开展深入研究，对于我国目前存在的问题，提出更多切实可行的解决方案，同时针对本文提出的些许建议，进行尝试运行，验证其效果。希望能够从根本上清除我国目前在小额贷款项目方面，存在的绊脚石。

小额贷款业务涉及面广，区域限制性小，是当下社会人们普遍偏好的一种贷款形式，因此，做好这个项目，是我们必须重视的大问题，虽然，在经过了并且的探索之后，我们在小额贷款业务方面已经取得了相当丰富的实战经验，但是实际上，由于缺乏资金来源和其他的一些主观或者客观的原因，给我们的工作带来了许多的不便，因此，接下来的工作中，我们依然还有很多的问题要去完善，比如说，商业银行的小额贷款业务将怎么样才能够取得突破性的发展，如何去提升顾客信誉度，减少风险来源，还有城乡合作等等，都是所有相关工作者需要共同商讨解决的大问题，同时对于可行的一些方案，要多进行实际的运行考查。在这条探索的道路上，我们还有很长的路要走，责任在心，相信我们的坚持和努力一定可以攻破难题。为银行事业的发展做出应有的贡献。

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