取款业务的风险防范
取款业务的风险防范
单选题
?1、自（）起，居民在金融机构开立存款账户，必须使用法定有效身份证件和号码。（20 分）
?A
1998年4月1日
?B
2000年4月1日
?C
2000年6月1日
?D
2000年8月1日
正确答案:B
?2、存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，储蓄机构凭( )办理过户或支付手续。（20 分）
?A
继承权证明书
?B
户口簿
?C
身份证
?D
死亡证明
正确答案:A
多选题
?1、对公证书进行形式审查时，要审查以下内容（）。（20 分）
A
公证书编号
B
当事人及其代理人的基本情况
C
公证证词
D
承办公证员的签名或签名章
正确答案:A B C D
判断题
?1、存款人已死亡，但存单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书，直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存，事后引起的存款继承争执，储蓄机构应负责任。（20 分）
?A
正确
?B
错误
正确答案:错误
?2、对于确实无法公证的情形，银行可根据具体情况，要求继承权人提供存款资料以及可证明继承权的法律文件，如，户口本加具当地村委会或居委会出具的继承权人相关证明文件等，一并附加含风险兜底的承诺书，经有权审批人审批后再办理。（20分）
?A
正确
?B
错误
正确答案:正确
浅析银行卡业务面临风险及防范
浅析银行卡业务面临风险及防范 摘要 银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。 近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。本文从银行卡业务入手，探讨了银行卡面临的风险以及防范的方法。鉴于掌握的知识还是太少，论文中很多论事及想法，有疏漏的地方，相信会在以后改进。 关键词：银行卡风险防范网银
ABSTRACT Bank card transaction as a modern commercial bank is an important personal financial business，and other personal financial business, the business risk is more complex,。Until present time，Bank card business facing the main risks: credit risk, fraud risk, operation risk and interest rate risk. Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This article from the bank card business proceed with, discuss the bank card risks and prevention methods. . In view of knowledge is too little, a lot of things and ideas in this paper, there are omissions, believe in the future will be improved Keywords: Bank card risk prevent e-currency
网上银行的风险防范分析
东北财经大学网络教育本科毕业论文网上银行的风险防范分析 作者51毕业论文网 学籍批次200903 学习中心河南焦作市总工会职工中等专业学校奥鹏学习中心 层次专升本专业金融学专业指导教师
内容摘要 网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。本文借助一则网上银行纠纷的案例，来探讨网上银行的风险类型及防范措施，希望对我国网上银行立法特别是风险管理方面有所帮助。 关键词：网上银行风险防范
目录 一、引文----------------------------------------------------------------------------------------------------------1 二、案例正文----------------------------------------------------------------------------------------------------2 三、案例分析---------------------------------------------------------------------------------------------------2 四、网上银行风险的形成原因----------------------------------------------2 五、网上银行的防范措施------------------------------------------------------------------------------------3 六、结束语-------------------------------------------------------------------------------------------------------4 参考文献---------------------------------------------------------------------------------------------------------4
信用社银行卡信息泄露风险专项排查自查整改报告[2020年最新]
信用社银行卡信息泄露风险专项排查自查整改报告 近年来，银行卡在我省迅速发展，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体，但在银行卡业务快速发展的同时，也暴露出了诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。根据省联社下发的关于开展银行卡信息泄露风险专项排 查通知，我社对银行卡业务的相关管理情况进行了自查，主要有以下几个方面： 一、关于制度建设和岗位设置方面：我县联社关于银行卡业务方 面制定了详细的相关管理规定和操作细则，我社根据上级部门相关管理规定对我社银行卡业务涉及的各岗位进行了明确的岗位分工，组织员工学习了关于银行卡操作的具体流程、重点风险防范和控制等内 容，对于银行卡的开卡、收回、销卡等都设置了授权复核、专项登记等，务求达到外部监督和内控管理的有效结合，相互制约和防范银行卡操作风险。 二、关于业务管理情况方面：对于银行卡的开销户、挂失、冲销、补正等分险类交易我社在实际业务操作中都严格按照省联社的相关 管理规定进行操作，严格审查客户资料的真实性和有效性，杜绝违规操作，同时，我社也时常向客户派发关于银行卡安全用卡方面的宣传 手册给前来办理业务的客户，向他们宣传有关防范银行业务风险的相关知识，确保我社银行卡业务健康安全地向前发展。 三、关于自助设备业务管理情况方面：1、是ATM保险柜钥匙和
密码必须双人分别掌管，即一人管ATM保险柜密码，一人掌管ATM 保险柜钥匙。2、是密码必须不定期更换，每月至少更换一次。3是装入或取出ATM现钞，必须做到双人操作、及时清点，交叉复核， 中途不得换人。4、是所有加钞、点钞、清机过程必须选择监控器下 进行。5、是装钞完毕对外营业前，管理员必须进行实地测试，检查 钱箱位置放置是否错位及吐钞面额是否正确，测试无误后方可投入使用。6、是在外部服务商提供ATM维护服务时做到相关人员全程陪同，保证ATM机不受到外部人员控制，确保ATM机正常运行7、定期检查自助设备的按键区域、读卡器等组件是否有异常现象；定期查看网线接口是否存在异常或裸露在外；USB接口采取了相关的限制使用措施。 四、关于检查监督情况方面：对于银行卡的各项业务操作，包括 开销卡、挂失、冲正、卡保管等我社领导班子都定期或不定期进行检查，县联社稽核部门也会不定期派人前来进行检查指导工作，务求对银行卡业务的监督检查达到防范风险要求，使我们的广大客户能够安全用卡、放心用卡。
柜员风险防范心得
柜员风险防范心得 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个柜员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点晨会、夕会都会向柜员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时向行员介绍一些案例让每个柜员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。 1、柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。如开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 2、原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 3、柜员风险防范意识不强，代客填写单据。代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。
票据业务风险点及防范要点
票据业务风险点及防范要点近年来，部分银行经营思想存在偏差，片面追求市场份额，风险防范意识薄弱，放松票据业务的内部控制和管理，出现诸多违规行为和风险问题，同时一些不法分子挖空心思利用票据进行诈骗作案，伪造、变造承兑汇票，“克隆”票据也时有发生，利用票据作案的新手法也层出不穷，对商业银行提出了更高的要求，防范和化解票据风险刻不容缓。 票据业务风险可以概括为两大类：一类是外部风险，包括：使用变造、伪造票据、“克隆票”、作废票据，达到骗取银行资金的目的。另一类是内部风险，主要包括：一是内部人员直接参与作案。二是业务人员经验不足，识假辨假能力不够。三是内控制度不严。银行经办人员有章不循，违规操作，为企业随意开户，不按规定审核票据，不坚持复核制度，让犯罪分子有机可乘。四是银行间协作有待改进。银行之间在票据查询、查付、防伪上还没有形成一个统一的平台和有效的检查系统，对查询的答复缺乏责任心也是票据犯罪分子屡屡得逞的重要原因。 1 、信用风险——是指由于承兑行违约导致贴现行不能按期收回本金而造成损失的可能性 防范要点：①要确保贴现票据贸易背景的真实性；②要扑捉市场信息，了解票据市场上出票行的一些信息；③对于县级支行开出的大额连号票据并且出票人为一般性企业的要谨慎办理；④加强对承付后的资金跟踪管理，对于承兑到期后票据的付款人为
企业或并非是承兑行的情况要注意分析。 2 、利率风险——是指由于票据市场利率水平变化给贴现行带来损失的可能性。 防范利率风险首要的是从宏观方面着手：①是及时收集央行发布的货币政策报告，了解管理层的思路和动向，掌握国家宏观货币政策,要注意观察央行的市场操作，如发行央行票据，提高准备金率等；②要参照票据市场转贴现指导利率和货币市场的七天回购利率；③每年6月下旬和12月下旬都是市场利率变化不稳定的时期，要注意多观察基本面；④是通过互联网等信息渠道，随时收集票据市场交易利率，了解其发展趋势，总结变化规律； ⑤是加强与同业的沟通联系，了解其业务发展状况，判断其利率走势。 3、政策性风险——由于监管的缺位而造成银行票据人员受处罚的可能性。 防范要点：①要认真学习有关票据方面的文件精神；②票据做从业人员要掌握丰富的业务知识；③要熟悉政策，合理避开监管。 4、假票风险——是指由于办理票据业务被诈骗导致银行发生损失的可能性。 防范要点：加强业务培训，提高经办人业务素质：①要配备专门的鉴别仪器如ETO票据鉴别器；②办理票据业务一定要设立专职或兼制的票据专审岗；③每笔票据真伪的鉴别至少要过两
如何有效防范银行卡业务风险
如何有效防范银行卡业务风险 1、完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。应进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的检查工作纳入到银行内部检查的计划中，结合案件中存在风险隐患进行有效的控制。 2、加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。发卡机构应加大资信审核力度。 3、加强收单环节风险管理，防范交易风险。一方面，应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险。另一方面，应建立健全对特约商户和POS 机具的管理制度，根据银行卡受理市场的有关规定，按照“一柜一机”的要求布放POS机，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。另外，还应建立健全日常监控机制，对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象，收应及时进行监控和调查。 4、加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，
按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。 5、加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，要高度重视对员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视对有异常活动员工的排查。另一方面，应通过多种渠道对客户进行有关银行卡知识的宣传，通过典型案例，使公众了解银行卡的基本常识。要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。 6、加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。通过人民银行征信系统提取不良持卡人、黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统，在办理相关业务时应积极利用该系统，对确认的不良持卡人、商户名单应及时报至该系统，以实现信息共享，共同防范风险。 银行卡作为银行的支付结算工具，为客户现代生活带来便利和色彩，作为未来世界将成为现代文明的一种象征和标志，银行人员有义务和责任，将此项业务办得越来越好，既方便客户，银行从中获得利益，实现双赢的目的！
如何防范银行卡风险风险的定义
如何防范银行卡风险-风险的定义 银行卡风险的定义 银行卡风险的定义 经营或参与银行卡业务的机构在银行卡业务运营的过程中，以及单位和个人在申领、持有和使用银行卡的过程中发生损失的不确定性。 银行卡风险类型 按照银行卡风险表现形式可划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。 银行卡产业链各参与主体面临的风险 在银行卡业务中，持卡人、发卡机构、特约商户、收单机构、银行卡转接清算机构及第三方专业化服务机构等业
务参与主体，共同构成了银行卡的生态产业链。同时，因为角色和职能的不同，各参与主体在银行卡业务开展过程中面临和承担的风险及责任也不同。 银行卡风险管理的几种主要策略 五种主要策略:1、风险承担。2、风险预防。3、风险分散。4、风险规避。5、风险转移。 银行卡业务参与主体的风险管理流程 大多包括以下四个步骤：一是结合银行卡业务的整体发展战略制定明确的风险管理政策和目标。二是对风险进行识别、评估和衡量。三是制订并实施管理风险的策略和方法。四是对风险管理的评价和反馈。 一、发卡信用风险及防范 信用风险是信用卡发卡机构面临的最主要的风险，由此导致的坏帐损失不仅会直接降低银行利润，而且会使监管机关对信用卡发卡机构提出更高的资本准备金要求，进一步提高发卡机构的经
营成本。强大的信用风险管理能力是信用卡发卡机构的核心竞争力之一。 发卡机构信用风险管理 信用风险管理贯穿于信用卡业务生命周期各个环节，建立完整的信用卡信用风险管理体系，并借助量化分析技术和手段，实现精细化和自动化的信用风险管理，以提高风险决策效率，降低管理成本。 信用风险管理主要内容 信用卡信用风险管理工作贯穿于信用卡业务的生命周期，包括信用卡审批管理、贷后额度调整和交易授权管理、催收与呆坏账管理、信用数据分析等方面。 信用卡审批基本流程 贷后额度调整和交易授权管理 一是对授信额度的动态调整和管理；二是针对日常交易的授权管理，特别是对于拖欠账户的交易授权管理。催收管理 发卡机构的核心竞争力之一，代表
银行卡风险点及防控措施
银行卡业务风险点及防控措施 一、风险点 （一）卡片管理环节 1、空白银行卡是否按重要空白凭证管理，管理和领用是否符合手续，有无造成空白卡丢失或被盗。 2、制成卡是否按有价单证管理，有无在保管和领用环节丢失、被盗，或被他人制作伪卡而盗用资金;空白或制成的测试卡是否进行登记管理，是否造成测试卡丢失或被盗。 3、废卡是否按规定登记入帐，是否及时上缴销毁；对上缴作废的银行卡是否及时处理，或被内部人员截留重新写磁使用而盗用资金。 4、制卡文件、信息是否妥善保管，是否对外泄露，或被他人利用制作伪卡。 5、对吞卡是否及时处理，或被内部人员截留修改密码后盗用资金。 （二）发卡管理环节 1、是否对申请人资料真实性、手续完善性严格审核，调查是否失实，致使他人用虚假资料骗取银行卡。 2、银行卡工作人员是否冒用他人身份，以虚假资料办卡。 3、银行卡管理员是否盗用或私自修改客户资料，以客户身份办理银行卡或附属卡。 4、是否人为提高申请人信用等级，擅自扩大授信额度。 5、在交付银行卡环节中，是否将应交给客户的银行卡截留，或以调包的手段欺骗客户，把借记卡当作信用卡交给客户。 6、惠农卡的交接手续是否严谨。是否确认为本人领取。 （三）银行卡密码管理环节 1、向客户交付银行卡时，是否及时提醒其更换初始密码，以及告知密码安全的重要性。 2、是否按规定办理银行卡密码重置。 3、严防不法分子在ATM或网络上连续探测客户银行卡密码。 4、严防不法分子制作假银行网站，通过互联网骗取客户的银行卡帐号及密码。 5、批量开卡是否按程序办理，批量发卡过程中各行是否严格按照制度要求，在缺省密码设置上设置为6个1，严禁采用批量激活。 （四）信用卡透支管理环节 对透支行为未进行有效监控，导致持卡人恶意透支。 （五）商户收单业务环节 1、是否严格执行商户准入标准，严禁发展不合规商户。 2、特约商户签约与开立是否符合规定。 3、商户档案是否健全。 4、商户的培训和回访是否及时。 5、是否做到对可疑交易的风险监控和预警。 6、是否建立有效的商户退出机制。 （六）国际卡收单业务环节 1、持卡人欺诈风险 （1）持卡人使用伪卡和假冒卡进行欺诈交易产生的风险。 （2）持卡人利用某些收单行经验缺乏、对收单规则的不熟悉，以及在商户管理上的漏洞，在实际交易发生后，又对这些按规定视为伪卡的交易进行拒付，从而产生的风险。 2、特约商户欺诈风险 （1）特约商户的收银员乘持卡人不注意时重复压卡，并对不存在的交易进行请款，造成持卡人和发卡行拒付，形成欺诈风险；商户和犯罪集团勾结，利用伪卡或假冒卡进行虚假交易请款，从而产生的风险。
风险防范心得
银行员工防范风险心得体会作为银行的一线员工，银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素，一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险，必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础，以科学的内部控制综合评价体系为核心，以健全的内部控制制度为保障，以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系，切实避免大案要案和重大违规
问题的发生。 一是确立风险防范理念，使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导，文化是无形的约束。理念引发触动，触动促成行为，行为形成习惯，习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成，就变为一种力量，直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度，按章行事，原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范，这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制，转变业务增长方式，引入经济增加值指标考核，通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补，从绩效考核方面引导各级行关注风险防范，实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。 三是加强对各类问题的查处和整改，加大违规处罚力度，提高违规成本。对于理性人来说，如果违规行为很容易被发现，并且违规成本足够高，那么没有人会选择违规，所以解决违规问题的一个思路就是尽可能快地发现违规行为，并予以重罚。 四是借助科技手段，建立信息预警系统，研究建立全国数据大集中后的IT风险应急预案。
票据业务重要风险点及防范措施方案
《银行业金融机构操作风险重要风险点及防措施》之八 票据业务重要风险点及防措施 风险点1：票据转贴现交易不背书 风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏记载自己名称。 风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主票据权利。 业良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。”有关规定进行背书。 最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。 风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样 风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。 风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。 业良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进行质押背书。
最低防控要求：严格执行《票据法》“票据质押时，应当以背书记载‘质押’字样的”相关规定。 风险点3：票据实物保管不善 风险描述：未妥善保管票据，票据遗失、灭失或被他人冒领，勾结外部人员私自出借票据，偷盗库存票据另行转让，假遗失真盗用，假票掉包真票。 风险表现：买入票据未及时入库保管，未设立出入库登记簿或出入库登记流于形式，未认真进行账实核对和实物盘点。 防措施：票据的交接、拆包、验票和入库过程在电子监控下进行。 业良好做法：票据买入存续期，实物票据必须入库保管。票据出入库需做好交接登记，办妥交接手续。对有价单证实行严格的核算和管理，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期核对，及时进行盘点。 最低防控要求：银行业机构要完善银行承兑汇票的监测和查库制度，加强票据集中保管。对贴现、转贴现、质押票据应作为重要会计凭证入库，由总行或经授权的分行专门集中保管，支行或一线经营单位不得自行保管。 风险点4：资金收付不符合业务规 风险描述：违反资金划付流程，资金划转账户不符合业务规。 风险表现：违反资金划付流程，未见票、审票先垫付资金，资金划转账户不符合业务规，资金划入交易对手同业户，外循环，不入银行大账，规避监管。 业良好做法：禁止未收妥票据先垫付资金，或未收到票据款项先交出票据。资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。
研究国有商业银行柜面业务操作风险
研究国有商业银行柜面业务操作风险 摘要：当前，国有商业银行完成股改上市后面临的操作风险中，柜面业务操作风险是非常重要的方面。某国有商业银行10年发生的107个经济案件中，基本都涉及柜面业务。柜面业务操作风险控制不好，就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响。本文通过阐述操作风险的概念、表现形式、特点和特征，柜面业务操作风险点及表现形式和国有商业银行强化柜面操作风险防范的具体措施等，特别是提出的建立健全柜面业务操作风险管理体制、完善柜面业务操作风险内部控制制度建设、实行科学的柜面业务操作风险管理办法、创新操作风险防范手段、加强操作风险文化建设等5项具体措施，对柜面业务操作风险的防范研究进行了有益探讨。 关键词：国有商业银行；柜面业务；操作风险；风险防范 建行、中行、工行陆续股改上市标志着公司治理结构的完善、资本充足率达到巴塞尔协议要求、风险拨备基本覆盖风险资产和风险管理的要求等。但是，股改上市的成功并不意味着万事大吉，信用风险、市场风险和操作风险，特别是操作风险将是国有商业银行完成股改上市后不容回避的问题，而柜面业务操作风险又是国有商业银行操作风险中极其重要的方面，非常有必要研究它的表现形式、形成原因、种类、影响和防范手段，以达到减少损失、控制有效、维护信誉和促进国有商业银行各项业务健康发展的目的。 一、国有商业银行柜面业务操作风险的基本状况 (一)操作风险的概念、表现形式、特点和特征 1.操作风险的概念和表现形式。巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。全球风险专业人员协会则认为，操作风险是与业务操作相的风险，包括来自操作业务失败形成的操作失败风险和来自环境变化形成的操作战略风险。以上两种观点都是从内部因素和外部因素出发，强调商业银行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。按照发生的频率和损失大小，巴塞尔委员会将操作风险分为七类：内部欺诈，外部欺诈，雇用合同以及工作状况带来的风险事件，客户、产品以及商业行为引起的风险事件，有形资产的损失，经营中断和系统出错和涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。 2.操作风险的特点。操作风险作为有别于市场风险和信用风险的银行风险种类得到普遍认同。国际银行业认识到，操作风险分布于银行业的各个经营管理层
浅谈农行柜面业务风险与防范对策
农行柜面业务风险、成因与防对策 随着金融市场的不断繁荣，社会经济环境不断复杂化，柜面作为银行为客户提供服务的重要场所，在此环节发生的案件屡见不鲜，且呈现出了笔数少、跨越时间短、涉案金额大的特点。从近几年发生在国有商业银行的经济案件情况看，涉及柜面业务的经济案件占比高达 70%以上，由此可见，柜面业务风险已成为国有商业银行风险防的重点。 一、银行柜面业务风险的若干表现 银行柜面业务风险贯穿于业务处理的事前、事中及事后各个环节。 （一）业务受理环节 1．证件核查不认真。在受理需客户提交个人有效件的业务时，对客户提交的件核对不认真，存在证件关键容与ABIS机记录不一致或客户件过期安全隐患。对于制度规定必须由客户本人亲自办理的业务，擅自允许他人代为办理；对一些允许他人代理的业务，没有要求代理人提供被代理人的授权委托书或提供代理人和被代理人的有效件，且对相关人员件的真伪没有认真进行联网核查。 2．延伸服务不规。对必须由客户本人亲自办理的业务对象为老弱病残等特殊群体时，没有按规定提供“双人上门核对”的延伸服务。 3．先存后取瞎变通。在办理大额存款转存业务时，受柜员现金箱限额
的限制，部分柜员自己想当然地进行变通，先存后取进行逆程序操作； 4．抹账处理太随意。对客户填写正确、提交后成功的正常交易，应客户要求，柜员随意进行抹账处理等。 5．自办业务屡发生。一是部人员监督管理不到位，导致当班柜员违规自办业务，或部人员利用岗位便利，在柜台为自己办理业务。二是“柜员个人物品（提包）严禁带入营业间”落实不到位，导致柜员因拿错卡而自办业务的问题屡有发生。 6．临时离柜忘安全。正常营业期间，柜员因故临时离岗时，不按规定退出业务操作系统，安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章不按规定入箱上锁。 （二）授权管理环节 1．主管授权不认真。对于需要主管授权的业务，部分网点授权主管不按制度规定对业务的真实性、合规性进行认真审核而盲目授权，如大额现金收付业务主管授权前，不按制度规定对现金卡把清点大数，导致空存实取或柜员逆程序操作；挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务主管授权前，不对客户提交的相关资料进行再审查，或对该笔业务办理的前提条件是否成立进行审核就进行授权，导致柜员受理客户过期件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失问题发生。 2．授权业务少跟踪。主管授权后不按制度规定对输出的信息与相关原始凭证进行核对，对柜员的后续处理不进行跟踪监督。如抹账后的资金或重记账的处理情况是否合规，司法扣划后的资金是否即时汇划到有权机关指定的账户等。
票据业务重要风险点及防范措施
《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》之八票据业务重要风险点及防范措施 风险点1：票据转贴现交易不背书 风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称。 风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主张票据权利。 业内良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于?票据转让应当背书并交付?及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释“2000”32号）?背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。?有关规定进行背书。 最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。 风险点2：票据质押未在票据上注明?质押?字样 风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明?质押?字样。 风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类?部分票据权利?转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。 业内良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进行质押背书。
最低防控要求：严格执行《票据法》?票据质押时，应当以背书记载‘质押’字样的?相关规定。 风险点3：票据实物保管不善 风险描述：未妥善保管票据，票据遗失、灭失或被他人冒领，勾结外部人员私自出借票据，偷盗库存票据另行转让，假遗失真盗用，假票掉包真票。 风险表现：买入票据未及时入库保管，未设立出入库登记簿或出入库登记流于形式，未认真进行账实核对和实物盘点。 防范措施：票据的交接、拆包、验票和入库过程在电子监控下进行。 业内良好做法：票据买入存续期，实物票据必须入库保管。票据出入库需做好交接登记，办妥交接手续。对有价单证实行严格的核算和管理，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期核对，及时进行盘点。 最低防控要求：银行业机构要完善银行承兑汇票的监测和查库制度，加强票据集中保管。对贴现、转贴现、质押票据应作为重要会计凭证入库，由总行或经授权的分行专门集中保管，支行或一线经营单位不得自行保管。 风险点4：资金收付不符合业务规范 风险描述：违反资金划付流程，资金划转账户不符合业务规范。 风险表现：违反资金划付流程，未见票、审票先垫付资金，资金划转账户不符合业务规范，资金划入交易对手同业户，外循环，不入银行大账，规避监管。 业内良好做法：禁止未收妥票据先垫付资金，或未收到票据款项先交出票据。资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账
银行银行卡风险防范管理办法
★★银行银行卡风险防范管理办法 第一章前言 第一条为加强银行卡业务风险管理，防范与控制风险的产生与损失，保障银行资金和持卡人资金安全，特制定本办法。银行卡业务风险，是指发卡银行、特约商户及持卡人在发卡、受理及使用等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失及案件。 第二章安全管理 第二条银行卡实物管理 1、个人金融部及各营业机构建立银行卡档案管理制度 银行卡档案是指办理银行卡业务过程中，使用生效的有关开户申请表等文件资料。个人金融部及各营业机构应制定专人负责管理银行卡档案，注意防止虫蛀、鼠咬、霉烂等事故的发生，保证银行卡档案完整无缺。 2、银行卡库存盘点制定 （1）个人金融部对空白卡要由专人入库保管并定期盘点。
（2）各营业机构应建立银行卡库存登记簿，记载账面及实物库存情况。定期查库，核对账簿与库存，做到账实相符，每次查库完毕，应将库存情况详细登记，以备查考。如发现帐、实不符，应立即报上级管理部门组织追查处理。 （3）个人金融部对空白卡、回收作废卡等，均要入库保管，按照重要空白凭证进行管理。回收的作废卡，应剪角作废后入库保管。统一销毁时，应有个人金融部、党群保卫部、纪检监察室、稽核审计部及其他相关部门人员现场监督销毁，严防作废卡散失。 （4）如发生空白卡遗失被窃等事件，应立即向当地公安部门报案，同时上报主管领导或主管部门及时采取有效措施。 3、银行卡领用制度 （1）各营业机构须派专人向个人金融部领取空白卡，领卡人须持《凭证调拨申请》，《凭证调拨申请》须写明卡领用种类和数量。
（2）个人金融部凭证保管员审核上述手续无误后，并开具一式二联《出库单》，并由领卡人在领用人签字栏签收。其中，第二联由领卡人带回领卡行，第一联由个人金融部凭证保管员作出库凭证。 （3）领卡营业机构收到银行卡后，应立即核对种类数量。经复核无误后，及时在核心系统进行入库操作。 4、银行卡即申即办制度 （1）我行采取银行卡即申即办，柜面领取制度。 （2）在银行卡申领时严格执行账户实名制规定，对账户信息进行核对，确保申请人身份的真实性。 （3）各营业机构均可接受客户申请，直接办理银行卡柜面申请业务。 （4）各营业机构对前来申领银行卡的客户，符合申领手续，即进行柜面办理，当场领取银行卡。在客户领卡时，发卡机构要做到： （A）领卡人开立活期储蓄结算账户；
浅析银行柜面业务操作风险防控
浅析银行柜面业务操作风险防控 银行，从诞生那日起，便伴随着风险存在。可以毫不夸张的说，管理银行就是管理风险。按照属性和性质，银行的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。而针对于柜面业务来说，最为常见的是操作性风险。 关键词：柜面业务风险防控 柜面业务操作风险是指银行柜台为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。各银行网点的柜面直接与总行的计算机终端进行数据交换，直接与客户沟通，因此，如果银行各网点的柜面出现重大操作差错，如帐实不符，凭证丢失等，后果都是不可设想的，从这个意义上说，柜面业务是银行的高风险业务之一，必须严格控制。 下面我们运用经济学中的风险分析法谈谈银行柜面业务的操作风险该如何控制。运用风险分析法对银行柜面业务的操作风险进行分析，将有助于从整体上把握银行柜面业务的操作风险，做好柜面业务风险的事前、事中、事后控制,从而将该风险降至最低。 在经济学中，风险是指一种动态行为，指对经济主体的双重影响，即蒙受损失和获取收益的可能性。风险分析一般包括四个方面的内容，即风险辨识、风险估计、风险评价和风险对策，其中风险辨识属于事前控制、风险估计和风险评价则属于事中控制,而风险对策则涵盖了这三个方面的内容。 风险辨识是首先找出风险所在，再进一步找出产生风险的根源。风险的产生虽然是随机的，但是每个随机的风险因素在概率统计上是服从一定分布，因此，在风险估计阶段通常采用定性或定量的方法（使用概率统计的方法和计量模型）来研究总体风险的大小。在风险的评价阶段根据计算出来的风险大小，然后结合决策者或评价者的偏好，作出风险是大或是小的结论。在完成以上工作后，就是风险的对策。对于高风险因素，其对策是要有相应的应急计划，对于低风险的因素则可以给予关注。 根据前面介绍的风险分析的方法，柜面业务的操作风险控制应依次依照下面程序来完成：风险辨识、风险估计、风险评价、风险对策。 首先是，柜面业务的操作风险辨识。柜面业务多而细，而造成柜面操作风险的类型主要有以下几种：
《银行柜面业务风险防范》 新版
银行柜面业务风险防范 课程背景： 随着我国银行业国际化、综合化经营探索的不断深入，商业银行经管中面临监管主体、监管标准、监管模式更加多元化，较之过去，银行合规风险管理能力无疑提出了新的考验，风险来源更加广泛，性质更加复杂，影响更加深远。本次课程对于银行管理者和从业人员的学习掌握合规要求，增加遵规守据的意识，提升合规经营水平有着重要的意义。操作风险是银行业金融机构面临的最基本也是最主要的风险之一。实现柜面业务的“零差错、零缺陷”是防范操作风险的重点，也是对每一位基层员工的目标要求。因此每位员工必须以高度责任感、使命感对操作风险要有一个正确、清醒地认识：哪些事可以为，哪些事不可为，为什么要这么做，应该怎么做，坚决制止以信任代替制度，以人情代替规章；认真负责地做好每一笔业务，提高风险防范技能，使之明白“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”，违规、违纪、违法行为往往都从操作上的一些小违规，小问题开始的，要充分认识到就是这些小问题，小违规给不法份子留下了可乘之机，从而导致了案件的发生，给自己和单位造成了不可挽回的损失，为此要警钟长鸣，防范于未然。 课程收益： 1．全面树立员工的风险防控意识，有效防范会计操作风险与合规风险。 2．了解操作风险的成因及防范对策，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。3．掌握柜面业务的操作规程 4．通过大量的案例分析，总结经验教训，常规做法不符合法律规定和依据的事实。 实战型管理教练-黄俭老师简介： 滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众
票据业务重要风险点及防范措施
票据业务重要风险点及防范措施
《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》之八票据业务重要风险点及防范措施风险点1：票据转贴现交易不背书 风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称。 风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主张票据权利。 业内良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。”有关规定进行背书。 最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。 风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样 风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。 风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。 业内良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进
本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。 最低防控要求：银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户，防止随意开户和资金体外循环。应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。银行业金融机构要严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。 风险点5：票据交易合同签署不规范 风险描述：票据交易合同是重要的法律文书，合同签署不规范易造成交易纠纷，产生风险隐患。私下签署违规条款更是存在极大的合规风险。 风险表现：票据交易未签订相关协议文本，协议签订不规范，如合同印章漏盖或不清晰，版本或业务品种、相关要素填写错误，合同填写的内容被修改，存在大量空白部分等，或私下签订不符合监管规定的协议文书和条款，如签订远期回购协议等。 业内良好做法：使用合同文本库内的标准化格式合同文本。涉及内容修改或使用其他特殊版本的，应报相关法律部门审批。加强合同、协议的合规性审核，要求合同版本使用正确，要素填写正确完整，签章合法有效。 最低防控要求：合同资料应该真实、完整。禁止资产的非真实转移，禁止票据资产转让双方采取签订远期回购协议的方式规避监管。 风险点6：银行人员与票据中介勾结 风险描述：近年，票据中介活跃在票据市场，深度介入票据
银行员工风险防控工作心得体会
银行员工风险防控工作心得体会 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。下面是有银行员工风险防控工作心得体会，欢迎参阅。 自1998年邮政独立运营以来,中国邮政人在近几年的时间时一直在摸索邮政运营的最佳模式,寻找邮政业务最佳契机和途径。我国邮政储蓄网点超过36000个，其中2/3以上网点分布在县和县以下农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网。 中国邮政储蓄银行挂牌成立，是我国邮政金融事业发展历程上的一件大事，具有重要的里程碑意义。是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。随着加入世贸组织过渡期的结束，中国邮政蓄银行成立伊始，合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的我国商业银行面临的重要风险。 合规作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。如何大力倡导银行自身的合规文化，建立一个有效的银行合规风险管理组织体系，成为各家银行的当务之急。淮南子有训：“矩不正，不可为方;规不正，不可为圆”。因此，必须把"合规
风险"放到与银行业三大风险，即信用风险、市场风险、操作风险同 等重要的程度来重视。 一、正确理解合规风险与银行三大风险 合规风险"指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。合规是银行业一项核心的风险管理活动，健全、有效的合规风险管理机制，是实施以风险为本监管的基础。 银行业三大风险是信用风险、市场风险和操作风险。 二、建立合规风险管理机制的必要性 (一)树立主动合规意识，克服被动合规心理。 合规是银行文化的重要组成部分, 也是银行业稳健运行的基本 内在需求, 在银行员工中树立"合规人人有责"、"主动合规意识"、" 合规创造价值"等理念，要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要 组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。