未来十年互联网金融如何影响我们的生活
未来十年互联网金融如何影响我们的生活
一、互联网金融的模式
互联网金融是通过互联网技术以及移动通信技术等现代信息技术，实现资金融通的金融模式。这是一种新兴的产业，能大大减少交易成本，快速处理各类业务，同时客户能够突破时间和地域的约束，因此近年来得到了快速发展。互联网金融不仅仅是互联网与金融的简单融合，融合后出现的各种新模式都能对传统金融业带来冲击。
1.1 第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。目前第三方支付的运营模式主要有两种：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，如微信等。另一类是以支付宝为首的依托于电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
第三方支付近年得到了迅速发展，但缺乏统一监管。在《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》中声明，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这将进一步规范第三方支付机构网络支付业务。对于第三方支付来说，网联的出现使得第三方支付有了统一的支付清算服务，清算安全性提高，同时支付业务竞争更加激烈。
1.2 P2P网络借贷
P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。目前主要有以下几种运营模式：纯线上模式，资金借贷过程全部在线上完成，其审核借款人资质主要通过视频认证、银行流水账单、身份认证等，如人人贷等；另一种是线上线下结合的模式，借款人提交申请后，在其所在城市的平台代理商通过入户调查的方式审核借款人的还款能力等情况，如翼龙贷等。此外，还有一种是借贷之后将债权转让的形式，以宜信等为代表。
1.3 大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。淘宝有交易数据，百度有搜索数据，腾讯有人际关系链数据，这些数据宝藏通过一定的数据挖掘方法，都能管中窥豹，发现个人信用的蛛丝马迹。1.4 互联网众筹
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。目前众筹领域形势还不明朗，尚处于相对发展缓慢的阶段。
1.5 互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。余额宝的爆发，极速成长为第一大货币基金，让业内惊诧不已。华夏基金数年的宝座不敌互联网的颠覆。支付宝基于其通过第三方支付而建立起来的庞大的用户基础，频频推出各类理财产品，从余额宝到基金、股票，再到我近期也开始用的黄金，使得另一巨头微信也开始推出基金理财业务。互联网金融门户产品尤其是理财产品将不断吸引更大客户。但在监管层面，还存在不少问题。
二、互联网金融目前对人们生活的影响
2.1 货币数字化
现在人们出门几乎用不到钱包了，钱包近乎沦落为卡包的地位。无论是出去吃饭，还是去商场购物，或者是去打车，一切通过手机就可以完成。大家每天出门说的最多的话就是“我支付宝转给你吧”“扫微信吧”。甚至路边小摊都可以手机支付了，不过前提是你的手机里得有钱。支付或者提现都是很方便的，快捷操作更省心。这也使得手机越来越重要，几乎成为了生活的中心，因为它已经不光是用于联系的工具了，而是和互联网金融息息相关的一个交流渠道。不仅如此，
货币数字化后，极大便利了人们的生活。能刷卡就刷卡，能转帐就转帐，甚至交水电费都可以用APP，节约纸币印刷，又提高了办事效率。
2.2 网购
网购这件事情其实已经从开始家喻户晓到现在的爱不释手，很多年轻人变得已经离不开他了，而且随着这个市场的兴起，伴生出了很多的子行业。很多的人因之有了一份不错的工作，有了一份稳定的收入。另一方面，以前我们是在消费自己过去积累的财富，有多少钱买多少东西，但是现在不一样了，即使你没有信用卡，照样可以消费。淘宝天猫可以用“花呗”，京东可以打“白条”，人们学会了消费未来。
2.3 理财
“你不理财，财不理你”，相信很多人都有这样的经历：去银行办事，被工作人员热情的招待买理财。可是考虑到银行理财动辄几万几十万的起步门槛，一是没有那么多钱，二是着实觉得放那么久不方便。现在好了，各种互联网理财产品问世后，极大地降低了门槛和周期。拿拔萝卜理财来说，打破了传统银行投资的高门槛，银行票据理财让我们享受着银行级的安全感，又收获了约高于银行活期20倍的收益，每天在拔萝卜看收益都成为一种不自觉的习惯。不得不说是互联网金融让我们有了“我的钱我作主”的自信。不是中国老百姓不爱投资，国内投资市场不成熟，投资产品品种单一、收益率差异小、老百姓缺乏财富教育才是根本原因。在美国，家庭的金融资产只有十分之一存在银行，其余全部用于投资。美国金融市场的今天就是国内金融市场的明天。随着余额宝、P2P网贷平台、在线炒股、在线消费借贷等互联网金融平台的的出现，国内更多的人正把投资网贷平台与在线炒股、购买基金定投作为有比例的资产配置方式，降低了银行储蓄的比率。
2.4 大数据
以前大数据是企业搜集信息的途径，好像和个人没什么关系，但是现在可脱不了身，它已经来到我们身边，渗透进入我们每个人的日常生活消费之中，时时刻刻，事事处处，我们无法逃遁，因为它无微不至：它提供了光怪陆离的全媒体，难以琢磨的云计算，无法抵御的仿真环境。租车、租房、订酒店、看病、贷款…现在警察抓老赖都通过网上消费记录找线索，甚至可以直接冻结其支付宝资金。
三、未来互联网金融的发展趋势
3.1 监管体系不断完善
未来互联网金融必将与各行各业结合，内容不断丰富，影响力持续扩大，因此必须有相应完善的监管体系，才能保证互联网金融行业健康发展。自2016年
互联网金融行业首部监管暂行办法出台后，我国各监管部门对互联网金融产业的监管逐步加强。在这种背景下，在社会生产中扮演资源配置角色的金融，在互联网金融的催化之下，发挥出了更大的效用，其产业优势不断展现并继续朝着向好的趋势发展。这说明互联网金融的发展需要在有条件的约束下寻找更大的发展空间，这种约束条件就是合法合规。
监管不力将出现行业泡沫并搅乱秩序，监管过度则扼杀创新。总体而言，中国互联网金融尚处于“金融+互联网”阶段，相当数量平台是任性的有钱人将民间借贷机械地搬到互联网上，然后“跑马圈地”，干着“挂羊头卖狗肉”的事情，没有实现互联网金融普惠的功能。与那些没有数据来源的从事互联网金融业务的网络平台相比，基于电子商务平台或社交网络而产生的互联网金融模式更具有生命力和可持续性。
合法合规是互联网金融发展的基础，正规的平台不仅有助于行业整体的发展、减少系统性风险，更是有助于企业塑造自有品牌、吸引投资资金、获得大批忠实用户。对监管部门的一大难题是，在互联网金融产业日益更新的背景下，未来不可预见的问题也将层出不穷，监管机构需要出台严密的制度以防止某些互联网金融产品游走在灰色边界，让治理和创新同步进行，令投机倒把者无缝可钻。相信随着信用素质的不断提升，互联网金融产业的合法合规意识也会不断提升，行业会主动进行自律，以此加强风险管控、保障金融秩序正常运行。
3.2 软硬件技术的提升
当前互联网金融企业如雨后春笋，在竞争与监管等压力下，用户体验差、内部存在问题的互联网金融企业必然会被淘汰，同时被淘汰的还有那些不思进取、不尊重市场、不符合规范的企业，优胜劣汰是必然的结果。只有掌握核心技术，创造独特用户体验的互联网金融企业才能走到最后。
在不断为用户创造便利的同时，互联网金融的技术也会不断提升，预计未来不仅是软件的提升，硬件设备也会不断进行改进。譬如安全技术方面，指纹、虹膜、人脸、步态等方面会不断进步；软件应用方面，以云计算、大数据、物联网、移动互联、嵌入集成、智能终端、感知机器人为核心的新一代信息技术和应用的快速发展，智能化技术也会不断提升，用户体验也将会越来越好，这也是一种趋势。
3.3 区块链技术的结合
区块链技术的最大特点，在于解决了网络交易的信用问题。交易双方只需要基于数据库的可靠性，就能安全地完成交易。互联网金融当前面临的最大问题之一，就是信用方面的问题。区块链的信用系统，正好能够帮助互联网金融解决征信体系问题。因此，区块链对保障互联网金融交易安全，防止诈骗以及防控金融
风险方面有着很大的作用。
①通过区块链技术，可以建立起征信系统的黑白名单。当企业需要查询信用系统的数据时，只需要付费获得相应的权限，就能进入系统。因此，这个信用系统就好比是一个征信系统，交易双方只需要具有访问权限，就能查询数据库中的公开数据和信息。交易双方只需要信任数据库的可靠性，就可以放心完成交易。
②区块链可以依据其信用系统的数据将借款方进行分类，分别为白名单客户、黑名单客户和未登记客户。对于白名单客户，互联网金融平台可以对其足够的信任，并为其提供最优值的服务。而对于黑名单客户，互联网金融平台就需要注意风险控制，可以不批准其贷款申请，从而更应该保证减少损失，而不是保证收益。
③区块链可以实现网络交易的唯一性。这就能有效防止伪造交易记录的现象，防止投机行为的出现，对减少互联网金融的欺骗行为很有帮助。在区块链系统中，可以将交易过程所有数据永久保存到数据库中，且这些数据不能被修改和删除。每条数据信息都与时间一一对应。这样，就能帮助互联网金融加强对交易的监控，从而可以严格打击利用互联网金融进行诈骗的活动。
四、未来互联网金融对生活的影响
目前，互联网金融已经深入影响我们的生活。从网购的出现到风靡，到第三方支付带来的无现金社会，到互联网金融理财等等。互联网金融的影响将持续并且更为深入。结合上述分析，未来互联网金融行业的发展趋势大致有：行业监管规范化、软硬件技术不断改进、注重客户全方位体验、结合区块链技术结局信用体系的问题。基于此，对未来互联网金融影响我们生活的方面进行一些猜想：
①多卡合一。互联网金融现有的支付手段主要是依托银行卡的绑定来实现，而银行卡又因来自不同的发卡行，其数据、信息不能互通共享，造成一人多卡，为用户使用带来不便。因此首先是银行卡的多卡合一，结合身份认证技术、芯片集成嵌入技术和安全校验技术的升级，银行卡完全能够做到多行合一、各自校验、基础信息共享，甚至实现银行卡与身份证、社保卡、公交卡、手机卡的多卡合一。更甚至可以与餐饮、旅游等行业结合，做到全方面的多卡合一，以坚实的身份认证技术为基础，人们的出行可以做到一机一卡。互联网金融已经使人们不再依赖于钱包中的现金，未来也会将使人们不再依赖于众多的卡。
②人们信用度整体提高，网络诈骗消失。基于区块链技术建立起来的可靠的信用体系，可以使互联网企业对信用度高的用户提供更优质的服务，使得信用度低的人会意识到高信用的重要性，从而下意识抑制自己的违约行为。完整可靠的征信系统的建立将有效提高社会整体信用度。此外，区块链技术下可以实现网络交易的唯一性，一是有效避免交易记录的伪造，二是为交易记录提供可靠查询，便于打击网络诈骗行为。
③与大数据和云计算结合，针对客户资金运作状况与风险承担能力，为客户提供个性化的理财方案与消费建议。现有互联网金融理财产品多种多样，对于非金融行业客户难以作出正确抉择，以后可能会结合客户的资金运转情况和当前行情的大数据分析结果，为客户制定出合理的理财计划。消费建议方面，可以通过数据分析给出如某商品可能会在多久后价格下跌百分之几的参考，为客户提供精确的消费建议。
④犯罪率大幅降低。一方面由于无现金社会的深化，绝大多数人的出行不携带现金，同时由于手机安全防卫技术已经处于较高水平，因此小偷这一行业逐渐销声匿迹。另一方面由于与区块链技术的结合，每一笔交易记录可以明确查出，在有力证据下可实施抓捕与追回，网络诈骗、电信诈骗寸步难行。因此，人们更加趋向于将财产在互联网中投资。
五、结论
随着互联网金融体系的不断发展与完善，目前对人们生活的影响将会持续加深，如货币数字化的不断深化，互联网理财的持续发展等。但只有新的技术、新的理念的出现，才能带来更多方面的突破。一方面，与大数据、云计算、人工智能等方面结合，智能化地改善客户体验；另一方面，与区块链技术结合，全面提高互联网金融的安全性与风险控制能力。未来首先能够提高人们财产的安全性，降低盗窃、诈骗犯罪率等，并可与多种其他技术结合，实现更多方面的便利，如无卡化社会、智能理财消费管家等。未来的互联网金融必然会全面融入我们的生活。