夸客金融王瑶菁：近5000家网贷平台遭淘汰,2020成网贷终局之年

夸客金融王瑶菁：近5000家网贷平台遭淘汰，2020成网贷终局之年

据监管部门公布的数据：截至今年3月末，全国实际在运营网络借贷机构只有139家，已经累计近5000家机构退出网贷行业。互金整治领导小组和网贷整治领导小组近日联合召开电视电话会议也指出，争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。

2020年或将成为网贷终局之年

从目前看，2020年或将成为网贷终局之年。数据显示，相比2019年初运营网贷平台下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。

“投资网贷踩雷是正常的，就像在股市会亏损一样，早已经见怪不怪了”，投资人王瑶菁表示。作为一名老股民，王瑶菁很早就接触了网贷平台，而且也赶上了网贷平台爆发的黄金时代赚了钱，也在网贷平台上踩过雷。

其实，早在2016年4月，国务院办公厅就印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(国办发〔2016〕21号)，重点整治P2P网络借贷和股权众筹业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、第三方支付业务、互联网金融领域广告等行为。

2019年初，国家监管层更是要求网贷平台以“退出为主，能退尽退，应关尽关”，截止目前，全国已经有吉林、新疆、江西等14个省市宣布取缔网贷平台。“这对于投资人来说是好事，如果不取缔任由其发展，不知道会给多少人带来损失”，王瑶菁表示。

踩雷夸客金融，只因退出的晚

王瑶菁表示：投资网贷平台是上瘾的，动辄20%以上的收益到期到账，本金按期赎回，诱惑力十足。当时也正是因为看中了这一点，才投入到网贷行业中来。“我当时在网贷上所获得的收益，一度达到了股市收益的3倍以上”。

虽然一度获得很高的收益，王瑶菁并不认为自己比其他投资人更聪明。早期的时候，20%以上的收益随处可见，如果进入的早傻子都可以赚钱。自己能获得这么多收益，只因为自己进入的早而已，并非自己比别人更高明。

尽管对于网贷平台看的如此透彻，但王瑶菁依旧在夸客金融上栽了跟头。王瑶菁表示：当时投了十几家网贷平台，夸客金融仅仅是众多平台中的一家而已，如果当时见好就

收，提前退出就好了，只怪自己太贪心。虽然那时已经陆续有网贷平台跑路，但由于自己在夸客金融的一笔投资还没到期，就没有提前赎回。结果到了赎回期，夸客金融却被接管了。

监管是对投资人的保护

对于夸客金融的瞬间崩盘，王瑶菁一点都不意外。整个行业都难以为继的，夸客金融又怎能独善其身呢？今天不爆明天爆，对于夸客金融这种网贷平台来说，爆雷是迟早的事情。只是自己没有赶在平台爆雷之前，把那笔投资赎回而已，如果提前赎回自己还是可以赚很多钱的。

王瑶菁表示：很多人将网贷平台爆雷归咎于监管，他们只是退出的晚中弹了而已。其实监管是对投资人的一种保护。从2016年以来持续四年的治理，网贷行业基本上是大浪淘沙，清理的效果是很明显的。

动辄20%以上的收益，再加上网贷平台自身的盈利扣点，借款人做什么生意才能拖住如此巨大的网贷市场规模？谁都知道网贷行业不会长久，如果不治理或者治理得太晚，只会造成更大的危害。

虽然网贷行业遭到终结，但王瑶菁依旧看好科技金融方向。网贷只是互联网金融的其中的一种业态而已，不能以网贷的发展前景如何来判断整个互联网金融行业的发展前景。至于互联网金融的其他业态，比如苏宁供应链金融、京东商城的消费金融等，发展势头还是不错的。

着眼未来把握新机会

网贷平台的清退，让很多网贷出借人遭遇损失。经过几十年的洗礼，现在股市上亏钱然后去找政府兜底的事情几乎没有，但是因为网贷平台爆雷去找政府兜底的投资人还是有的。对于这些维权行为，王瑶菁并没有花时间参与其中。

王瑶菁表示：任何投资失败都面临的是经济与精神的双重压力，想要挽回损失可以理解，但自己不会浪费时间去介入。在王瑶菁看来，任何投资本质上来说都是风险投资，有赚就有亏，如果赚钱了就认为是自己的眼光多高明，亏钱了就需要找政府找别人来兜底，对于这种投资理念，王瑶菁不愿过多置评。

经过了夸客金融的这一堂风险课，王瑶菁现在的投资更加谨慎。王瑶菁表示：相比之前，自己现在的心态要比以前平和很多，虽然无法彻底做到盈不喜亏不惊，但至少不会因为亏损就影响到自己未来投资的心情。

如果一直沉浸在过去投资亏损的阴影中，是会影响你对未来投资机会的判断的。过去的任何一笔损失，都是宝贵的学费。如果能从这些损失中，学会投资经验，那么这些学费

就没有白交。如果没有学会投资经验和风险管控，那么下一次当投资机会出现的时候，损失的还只会是自己。

互联网金融与大数据分析

互联网金融与大数据分析现在的社会是一个高速发展的社会，科技发达，信息流通，人们之间的交流越来越密切，生活也越来越方便，大数据就是这个高科技时代的产物。作为一个大学生，我想先谈谈我眼中的大数据。最早接触“大数据”这个词，是我在高中的时候，那时候会用空闲时间玩一个名为《英雄联盟》的网游，相信现在大学生也有很多在玩这款游戏。我讲到这个游戏，是因为我在这个游戏里看到了大数据。那时候，有人会利用大数据技术，做个调查，把玩游戏的各个阶段的人，玩游戏用的各种手法统计起来，每周做一次，统计本周各个游戏人物的胜率，登场率，各个物品的使用率，从而来预测下周的打法走势，预测新的战术。这就是我最早接触的大数据技术的应用，当时我就感到很神奇，原来数据还可以这么用，原来通过大量的数据进行就可以进行精准的预测。在接触大数据之前，我想很多同学应该都有和我一样的疑问，为什么网页推广的商品就是我想买的，为什么网页推广的新闻和链接就是我想了解的。通过大数据技术来看，这个现象很容易解释。我们都会用搜索引擎，比如，当我们搜索“什么牌子的花露水好用时”系统就采集的我们的数据，通过数据，了解到我们想要买花露水，这时候网页推广的商品就变成了花露水。相比大数据时代之前，网页推广的广告可能会另我们很烦，但是有了大数据技术，推广的商品正是我们需要的，我们也就对广告的不爽少了很多。《大数据时代》这本书里有一个这样的例子，谷歌可以预测一种流行的传染病在何时何地爆发，而且可以精准到特定的地区和州。谷歌通过搜集2003到2008年期间爆发传染病时当地人用谷歌的搜索引擎留下的数据，整理相关热搜词条。在传染病爆发之前，如果某个区域也有很多人搜索这些词条，就可以预测出该地区将会爆发传染病。大数据时代还对传统的商业模式有很强的冲击，大数据带来的是一场变革，在数据面前，一起规律都有迹可循。利用数据里规律，可以带到意想不到的效果。就如同华尔街的“你开心他就买你焦虑他就抛”利用电脑程序分析全球3.4亿微博账户的留言，进而判断民众情绪，再以“1”到“50”进行打分。根据打分结果，再决定如何处理手中数以百万美元计的股票。判断原则很简单：如果所有人似乎都高兴，那就买入；如果大家的焦虑情绪上升，那就抛售。这一招收效显著——当年第一季度，公司获得了7%的收益率。对于互联网金融，大数据分析的作用也是巨大的。以下我就浅谈一下大数据分析在互联网金融中的应用。

P P网贷平台排名前十名

2017年最新P2P网贷平台排名前十名 2017年1月，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年12月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷、微贷网、搜易贷、爱钱进、开鑫贷、投哪网，发展指数排名前十。此次评级，合规积分权重增加到11%，品牌积分权重下降到13%，杠杆积分权重下降到13%。后续，会继续完善合规积分，并提升权重。另外，本月新增多家平台进入评级库，并且会继续增加点评平台数量。

12月评级根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。【12月P2P行业概况与1月市场研判】

专项整治工作势头良好互金风险整体逐步下降 2016年12月9日,在互联网金融风险专项整治经验交流会议上，专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜指出，互联网金融风险专项整治工作开展以来，工作推进总体势头良好。目前，互联网金融风险底数已基本摸清，互联网金融风险整体水平正逐步下降，互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制，社会各界对专项整治的评价均积极正面。潘功胜进一步强调，第二阶段清理整顿工作是专项整治的核心和关键，要高度重视、乘势而上，做好清理整顿工作，确保专项整治工作取得实效。根据网贷之家数据库和盈灿咨询研究，2016年12月共有97家停业及问题平台，其中问题平台23家、停业平台73家、转型1家。网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏指出，停业及问题平台数量连续5个月出现了下降，而且良性退出比例不断提高，表明整个行业已经从追求规模增长逐步转向实现合规运营与产品质量提升。上海规范互联网小贷“限额令”阻拦大标借路 2016年12月30日，上海金融办发布上海市首份有关互联网小贷的规范性文件——《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》。该《指引》对互联网小贷公司主要发起人作出要求，并对借款上限作出明确规定——自然人借款上限为人民币20万元，法人或其他组织不超过100万元。该《指引》于2017年1月1日起施行。值得注意的是，该《指引》的“限额令”与2016年8月24日银监会对网贷平台的单一借款人借款余额限制一样，这就阻止了网贷平台通过在上海的互联网小贷牌照来借道处置大标的可能，进而强调了互联网小贷“小额、分散”的属性。而从全国来看，普遍设定网络小额贷款公司的同一借款人的贷款余额不得超过公司基本净额的5%，上海市相对最严格，单一借款人借款上限最低。 2016高点收关2017砥砺前行 12月，互金风险专项整治工作的效果愈发明显，良性退出平台比例大幅增加，社会舆论积极评价行业的合规变化，加之“双旦”的各种加息送礼的活动，单月网贷成交量创行业历史新高。此外，12月内共发生8例融资事件，融资规模约亿人民币资金，网贷行业在2016年底迎来了一波小高潮。不过，1月仍然不能掉以轻心，春节假期往往是平台资金流较为紧张的时期。除了密切关注各地金融办互金风险专项整治工作的阶段性结果，调整投资方向，投资人还需要主动规避大标为主的平台，避免“经侦雷”。在主投方向上，马骏建议可以适当关注一些优质的中型平台，资产类型仍然以车贷、信用贷（现金贷、场景贷款等）为主，但是投资人需要开始关注相同产品类型的平台的不同风

互联网金融六大模式详细介绍优选稿

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

互联网金融的概念与特点

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互联网金融的概念与特点一、概念（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2Ｐ信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。谢平（谢平,１955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉（2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第22３期)》中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工

P2P模式融资介绍及主要网贷平台

P2P模式融资介绍及主要网贷平台 P2P模式融资介绍及主要网贷平台 [打印本稿] [字号大中小] [手机看新闻]原标题：P2P模式融资介绍及主要网贷平台 P2P网贷是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面：一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P 网贷平台。国内P2P进入爆发期 P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美

国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。在Zopa 网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋般成立，已达到2000余家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿元。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1至2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。 P2P的加强版——P2B模式 P2B的全称是互联网投融资服务平台，是有别于P2P网络借贷平台的一种全新的微金融服务模式。P2B是个人对非金融机构企业的一种贷款模式。 P2B互联网投融资服务平台是一种网络投融资平台，在P2B平台可以以远低于民间借贷的利息借到中短期企业发展需要的资金。P2B互联网投融资平台负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、评估借款风险、通过从

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征文/证通股份有限公司董事长万建华源自《清华金融评论》在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。一是伴生于商务平台何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。

大数据在金融行业的应用与发展展望...

大数据在金融行业的应用与发展展望现如今，人们的生活中无不充斥着互联网的痕迹，越来越多的行为和事件被大数据记录又被大数据影响，金融行业因其安全性的重要更是与大数据技术息息相关。金融业务对于数据应用的广泛性与质量要求在互联网发展日新月异的时代背景下，人们的生活、工作、消费、活动的习惯与行为特点在被不断重塑，大量数据被留存记录，各行业对于数据的挖掘和使用有了适应时代发展的新特点，这在银行等金融机构的业务中尤为凸显。获客、信用风险控制、留存客户、触发客户消费是金融行业的几大痛点，而以集奥聚合(北京集奥聚合科技有限公司简称)为代表的大数据技术公司引领的大数据行业的发展正好满足了这些需求，有效克服了目前金融机构数据来源单一、覆盖率不足、数据挖掘程度不深等问题。金融行业既涉及宏观国民经济的方方面面，又与微观社会主体的经济生活密切相关，中国是一个人口大国，也是社会活动多样性的代表性国家，金融机构为了在纷繁的条件下做出正确的商业判断越发需要依据海量的高质量数据进行分析，但这也与相关数据覆盖人群不足、信息孤岛尚未联通等社会大环境形成了相对矛盾。例如，在个人信用风险控制方面，过去金融机构主要依托从各金融机构上报的信贷类数据的集中管理者——人民银行征信中心调取相关数据对于个人

进行信用评价，但人民银行征信中心的数据并未对中国全部人口有实质性的广泛覆盖，甚至可以说只覆盖了偏少一部分有信贷、信用卡消费记录的人群，加之考虑到因互联网金融日益发展等因素而对金融产品需求愈发多样的人群，仅基于信贷类数据评价这些人群可能会误伤很多暂时还没有信贷纪录的中低收入人群，利用不同来源的“大数据”及相关技术(以下统称大数据)解决个人客户信用评价的全面性与客观性问题的重要作用凸显出来。有价值大数据汇聚具备的特点有价值的大数据的汇聚具备以下特点，这也是金融业应用大数据时要考虑的关键：一、数据的联通性。由于很多数据是基于不同渠道、场景和主键进行的汇聚，要把这些碎片化数据进行准确整合，需要有很强的ID MAPPING能力，数据的联通解决不同数据是否归属于同一主体的能力。问题举例，10条行为信息，究竟是10个不同主体产生的，还是1个人在10个不同渠道留下的，不同的判断会直接影响数据分析的结果。二、数据的连续性。数据汇聚需要在“约定“的频率下持续不断、全面地进行才能产生集合价值。首先，数据连续性要求数据源本身具备稳定提供数据的能力、数据全面和质量可靠的能力。就完整和可靠而言，金融机构是公认的最完整和可靠的数据来源。就稳定性而言，

互联网金融与大数据技术应用

互联网金融与大数据技术应用对于互联网金融，互联网行业和传统金融行业的观点往往大不相同，前者认为互联网是重点，金融不过是下一个即将被颠覆的特定行业而已，只是由于金融行业的高门槛和严监管，颠覆进程会比较曲折；后者则认为金融有自己完全不同的逻辑，信用和风险是难以逾越的门槛，护城河高筑，互联网金融只能在互联网企业的一亩三分地里自娱自乐。但是对于大数据，二者却难得的表现出空前一致。在10月30日召开的IFC1000 全球金融峰会上，金融人士异口同声宣称大数据是互联网金融的最大亮点，因为大数据在解决金融核心问题——信评和风控——上拥有传统方法所不具备的显著优势和光明前景，是金融业“真正”互联网化的必由之路。而随后粉墨登场的互联网人士（多为P2P借贷从业者和网络征信从业者）亦纷纷发表演讲，介绍了自己在大数据审贷与信评方面的切身体验。一时间，星座与IP齐飞，表单共图谱一色。听得笔者终于——睡着了。出现这种惊人的一致毫不奇怪，因为本次会议的主题就是“大金融大数据大战略”，中心思想明确，“大数据”是出现在所有嘉宾发言中的关键词。但是，到底大数据在当前的互联网金融中应处于何种地位，笔者认为颇存在可供探讨之处。任何对数据领域有一定了解的人都知道，大数据不是一个新鲜概念，它曾经被披上各种各样的外衣，有过各种各样的梦想。从最早沃尔玛啤酒与尿片的故事，到最近的精准营销和无人驾驶，数据分析确实存在成功应用的案例，并日益融入日常生活与商业决策。但是数据统计与分析不同于大数据，甚至数据挖掘都与大数据鼓吹者的理想相差甚远。而在当前的主流互联网金融应用（例如P2P借贷、众筹和供应链金融、渠道金融）中，大数据并非多重要的因素，应用时机也未必成熟。数据源于对现象与行为的离散采样，是客观世界的数字化投射，这一投射是否准确取决于我们搜集、获取、整理数据的方式、频率与维度。能否从数据中发现未知的、有价值的信息与规律，并非取决于数据本身和算法，更多取决于“人”，取决于“人”对现象与行为的认识，以及把认识叠加于数据的采集与分析之上获得的数据洞察。绝大多数的算法和模型只是结果，是人的认识与洞察的形式化表现。计算能力和智能技术的发展，为人们提供了更好的数据整理与分析工具。大数据的4个V（或者5个V）突出了数据处理难度的增加，即使它们天然蕴含有更有价值的信息，却不意味着信息获取成本的降低，更不意味着（在当前数据获取与处理能力的制约下）数据就是一切。而无论P2P借贷数据，还是网络征信数据，很难相信它们的体量能有多大，变化速度能有多快，从而能够沾上理论界所谓大数据的边，进而需要动用大数据的技术与手段。

互联网金融产品有哪些

互联网金融产品有哪些目前互联网金融发展的速度超乎网名的认知速度,大平台包括bat,百度阿里和腾讯,都涉足了互联网金融的行业。目前百度金融和阿里巴巴的余额宝做的风生水起!上千亿的资金融入也说明了,人们对于互联网金融的投资是不抵触的!那么，闲置资金存入银行和投资互联网金融的产品差距有多大呢?下面我们来一一分析：互联网金融产品有哪些目前p2p网贷平台大都采用所谓的o2o模式：即线下审核贷款，线上撮合。p2p平台存在的主要目的就是吸引到放贷的资金，变相让自己获得一个杠杆，增加收益率。 p2p近两年发展比较迅速，主要有以下几点： 1、旺盛的民间借款需求。 2、存款利率无法市场化，民间资金对中高收益产品的需求。 3、第三方支付平台对当前“非法集资”(非法吸收公共存款和金融诈骗)罪名的规避。一、p2p网贷平台 p2p网贷平台发展至今已经有6、7年的时间，网贷平台一方面满足了借款需求的用户，另一方面也满足了投资人的需求-高额的利息回报。目前网贷平台的平均年利率超过16%，这也是大部分投资客涌入p2p网贷平台的重要原因!目前大部分平台提供100%的本金收益保障，但是大部分新上线的平台提供的本金保障毫无意义，目前天津地区的汇富宝平台，采用和第三方担保公司合作，为每一笔提供100%的本金保障，从根本上解决了投资人的顾虑。二、百发-百度理财百度百发，是百度理财与华夏基金强强联手诞生的互联网金融产品!由于初期的阴差阳错造成了一部分的投资人的误解，但是凭借强大的用户资源与普及基础，百发的市场优势还是相当明显的。同样是一元起投的百度百发，也是互联网金融里的潜力股。三、微信理财随着微信5.0版本上线，金融机构将理财业务延伸到微信领域。客户通过微信不仅能了解理财产品信息，还能管理账户、缴费充值。开通微信理财，客户可先添加微信上不同金融机构的微信账号，随后通过便捷的互动就能方便地进行一对一业务咨询，也能随时查询自己账户信息。享受微信理财便捷的同时，不少人担心微信理财的安全性。目前一些金融机构相关账号太多，要识别账号的真假，同时注意个人信息安全。此

互联网金融的基本定义

互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。目录 1市场价值 2当前格局 3模式 4模式分析 5典型案例 6中国现状 1市场价值

互联网金融不会对银行造成颠覆[1] 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。 2当前格局当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。 3模式

互联网金融与大数据

互联网金融与大数据 This model paper was revised by the Standardization Office on December 10, 2020

长期而言，抵押文化对金融业发展有相当负面的影响。要想做到真正的改变就是要强化信用贷款，建立信用机制。真正的安全不是抵押物，而是人们的信用。我们讲大数据对金融影响，首先要有思维上的认识变化。信用看不见，摸不着，但大数据的方式可以帮助还原一个人，甚至一群人的信用轮廓，让个人或者群体的信用变得金光灿灿，触手可及。这将是根本性的改变，并产生巨大的影响。大数据的应用例子中，对于天气预报的实践是人们津津乐道的——没有人可以准确地预测天气，因为变量太多，大到日月星展，中到洋流大气，小到人的环境行为的偶然因素，都会对其产生影响，但气象学家通过气象大数据的分析，加上并行的处理技术，人们做到了从数据中找到规律，实现更准确的气象预测。个人的信用评估和实现气象预测有非常类似之处，一个人或者群体的信用好坏取决于很多的变量，而且信用本身不是静态的，而是一个动态的行为特征的体现——资产、收入、消费、个性、习惯、社交网络等等都是会对信用产生影响。个体信用正式通过各种行为决定的，但是体现一个人的信用的行为并非是全无规律的。通过大数据，可以很好地通过对个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析，只要把这些糅合在一起时，会发现很多客观规律，使得人的信用立体化，从而实现对于个体或群体信用的预计。互联网技术革新本身也推动了大数据成为可能。、SNS、移动互联网等技术的发展，使得大量数据的生产和连通变成现实；非结构化数据库技术的发展，使得数据收集的要求

互联网金融行业现状

行业现状互联网金融特点现金贷的风控贷前几个步骤较详细贷中贷后获客获客渠道 1、应用市场推广广告投放？ 2、现金贷导流平台合作贷款超市 3、现金贷平台合作同业互导 4、综合流量平台合作 SEM，即搜索竞价。搜索竞价排名，主要是说P2P公司通过买下某个搜索引擎下的关键词，当有用户在搜索这些关键字或词的时候，其平台的官网链接或平台相关的活动页面就会出现在搜索结果中较为靠前的醒目的位置，大大提高被用户首选的几率。这也成为网站较为重要的流量入口，目前绝大多数的P2P网贷平台都会做搜索竞价，尤其是在百度和360这两个搜索引擎上做，当然，说白了，这种搜索竞价的方式就是在“烧钱”，P2P公司花在这方面的推广费用绝对是一笔不小的数目。那么，不“烧钱”的方式有吗？这就是网站一般都不可缺少的搜索引擎优化，也就是我们常说的SEO，利用搜索引擎的一些搜索的规则来达到自己网站在某个搜索引擎（例如百度）中的自然排名方式，不过相对来说，搜索竞价的效果会来得更快更明显些。 5、用户邀请 1.包括传统的媒体，如楼宇广告、电视广告、报刊、节目冠名等品牌广告等。 2.包括从线上获客户，转向线下，如扫街，和线下商户合作。 3.包括更加创意的玩法，如视频植入，如病毒营销等。

4.甚至包括出海，为海外，特别是东南亚市场提供现金贷服务，因为那里获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。获客渠道变化中精准营销是未来趋势从行业发展初期到现在，网贷行业获客渠道大致经历了从线下到线上再到品牌的发展路径。目前来看，线上的流量争夺仍然很重要，主要推广渠道包括应用市场、信息流、SEM、DSP 等。 2016 年4 月份，工商总局部署了对互联网金融广告问题的专项整治。同年8 月份，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台，对网贷机构的推广宣传活动做了限定，线下推广宣传、推介融资项目的做法被禁止。在此背景下，整个网贷行业都对品牌推广方式进行了调整，以适应监管和法规要求。一方面，流量从PC 端向移动端的转移，将获客竞争从早前百度、新浪、搜狐等主要的PC 端流量，转向了分散、多元的移动端流量，比如微博、微信，或者是流量相对较高的其他行业的App 等；另一方面，随着监管的逐步落地，收窄了行业的获客渠道。同时，网贷监管暂行办法等的落地，加剧了行业对小而分散的资产的争夺，从而也提升了相应获客渠道的竞争压力。 “网贷平台未来的决胜点在于积极响应监管引导、合规发展，同时充分运用大数据技术，有效分析投资人行为，通过精细化运营管理来降低获客成本”，九斗鱼CEO 郭鹏对《证券日报》记者表示。唐学庆也坦言，“目前紫马财行已经放弃了原来的线下地推，转向线上数字化营销，以信息流广告等方式进行营销获客。”不少业内人士表示，大数据和金融科技能做一些精准的营销有助于网贷平台降低获客成本，或将成为未来趋势。黄诗樵认为“不仅仅是获客成本，大数据和金融科技的出现，更会大幅降低平台整体的运营成本。数据化，科技化是未来每一家互联网公司的标配，也是行业的发展趋势。”“利用大数据可以避免羊毛党、提升平台风险防御能力，以及对用户进行信用分析，相信在大数据的帮助下，互联网金融将会向着更好的方向发展。”马宁表示。在许建文看来，“以大数据和金融科技为基础构成的精准营销一定是未来网贷行业发展的趋势，它可以在一定程度上降低获客成本。进行精准营销的前提，是平台需要找到自己的差异化特征，了解自己的客群是谁，匹配相应的营销渠道。获客成本网贷业获客成本主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用红包等。随着互联网金融红利的消失、P2P 行业的负面影响，以及监管趋严加剧了渠道和广告的竞争等原因，平台获客成本不断攀升。 “相比前几年，当前有效获客渠道收窄，优质用户稀缺。整体表现来看，当前网贷平台的获客成本相比几年前的一两百元大概增加了5 倍—6 倍。”黄诗樵对《证券日报》记者说道，与以前相比，要获得同样的投资用户，现在需要在渠道方面投入更多的资金和人力，这也间接提高了获客成本。从宜人贷披露的2016 年第四季度财报中，也能发现获客成本的上升。据财报显示，其第四季度净利润亿元，同比增长356%。看起来增长很迅猛，但营销费用是宜人贷的重要成本支出，这项费用居高不下，占据运营成本的近80%。与

互联网金融下的p2p网贷模式

互联网金融下的p2p网贷模式我们知道当前国内主要的互联网金融模式简单来说有三种不同的模式，第一种就是大家最熟悉的网银模式，是传统的金融借助互联网渠道为大家服务；第二种就是拥有电商平台的阿里金融模式，第三种模式就是p2p模式，这种模式提供中介服务，满足资金出借双方的需求，目前热门的互联网理财就是属于这种模式。作为一种新兴的金融理财模式，p2p也像以前的股票、债券、期货一样，受到群众的质疑，这种模式能确保资金安全吗？有哪些保障?是合法的吗？在行业发展早期缺乏明确监管的情况下，确实存在一些良莠不齐的情况，但是随着互联网金融越来越受关注，行业规模日益壮大，越来越多平台自发的去规范自身的发展，为客户提供优质服务，谋求稳健长久的经营模式，现在很多p2p平台都在积极的去与托管机构合作，保障客户资金安全，像深圳的合时代就是与汇付天下进行合作的，投资人资金全程由汇付天下进行托管，能够有效避免。关于合法性问题，由于P2P模式属于民间借贷范畴，民间借贷是受到《中华人民共和国民法通则》、《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法

律法规、司法解释保护的一种借贷关系。 P2p网贷作为互联网金融的一种模式，为投资人和借款人提供金融中介服务，借款人可以通过平台进行借款，投资人也可以通过平台自主选择投资项目，与传统的民间借贷相比更加阳光透明。截至2013年为止，网贷行业的成交规模已经超过1000亿元，这个数据比2012年增长了5倍，比2011年增长了10倍，而p2p平台的数量也增到2000家。一大波互联网金融正在接近，你准备好了吗？

互联网金融与大数据

互联网金融与大数据对的变革，总体上来说，可以分为两部分：互联网思想和互联网技术，这两者类似世界观和方法论的关系，是互相辅佐和渗透的。互联网技术从深层次具体化的角度解读可以分为：大数据、P2P人人组织网络和两面市场。其中大数据是最重要的因素之一。金融没有类似实物的物理生产、仓储、物流等过程，但其本身是数据的生产、仓储、挖掘、传输、分析和集成。所以大数据对于金融而言，相比其他行业，无疑是有更巨大的影响力。大数据，是思维、技术与数据的三足鼎立。大数据不仅指规模庞大的数据，它首先是一种思维方式的变化，其次是对这些数据的处理和应用，是数据、处理技术与应用三者的统一的一列处理技术，最后，大数据的前提必然是充裕互通的数据本身。大数据的思维方式会改变传统金融作业思维，它首先是会改变金融信贷业的抵押文化，推动信用变现成为可能和主流。尤其是中国金融行业，有着根深蒂固的抵押文化，在贷款的过程中严重依赖于抵押物，这是得不到贷款服务的很重要原因。抵押文化让贷款服务提供方在考量时思维变得简单粗暴。贷款方的考量核心是判断抵押物品的价值，确保有相应的价值空间。比如房产价值200 万，那么打个7 折，只要保证价值不下跌太厉害，那么就不会产生风险。房价不下跌，风险不大；房价下跌，也是国家的事情，与机构无关。长期而言，抵押文化对金融业发展有相当负面的影响。要想做到真正的改变就是要强化信用贷款，建立信用机制。真正的安全不是抵押物，而是人们的信用。我们讲大数据对金融影响，首先要有思维上的认识变化。信用看不见，摸不着，但大数据的方式可以帮助还原一个人，甚至一群人的信用轮廓，让个人或者群体的信用变得金光灿灿，触手可及。这将是根本性的改变，并产生巨大的影响。大数据的应用例子中，对于天气预报的实践是人们津津乐道的——没有人可以准确地预测天气，因为变量太多，大到日月星展，中到洋流大气，小到人的环境行为的偶然因素，都会对其产生影响，但气象学家通过气象大数据的分析，加上并行的处理技术，人们做到了从数据中找到规律，实现更准确的气象预测。个人的信用评估和实现气象预测有非常类似之处，一个人或者群体的信用好坏取决于很多的变量，而且信用本身不是静态的，而是一个动态的行为特征的体现——资产、收入、消费、个性、习惯、社交网络等等都是会对信用产生影响。个体信用正式通过各种行为决定的，但是体现一个人的信用的行为并非是全无规律的。通过大数据，可以很好地通过对个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析，只要把这些糅合在一起时，会发现很多客观规律，使得人的信用立体化，从而实现对于个体或群体信用的预计。互联网技术革新本身也推动了大数据成为可能。、SNS、移动互联网等技术的发展，使得大量数据的生产和连通变成现实；非结构化数据库技术的发展，使得数据收集的要求大大降低；存储技术的发展，使得大规模得以实现；并行处理计算，使得数据可以得到高速处理，更快获得结果、应用；各种算法、机器智能化学习的成熟等等又进一步促进大数据的应用发展。所以，我们可以做到存储处理所有数据，而不是存储抽样数据，并且可以将粒度从整体

互联网金融的几种模式

互联网金融有哪些模式？为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。模式1：第三方支付第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。模式3：大数据金融

浅谈大数据技术在互联网金融中的应用

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/753825716.html, 浅谈大数据技术在互联网金融中的应用作者：余新卫来源：《科学导报·学术》2018年第11期摘要：随着信息技术的快速发展，互联网的普及程度越来越广泛，催生了各种互联网加行业，例如互联网医疗互联网教学以及互联网金融等，通过互联网与这些传统的领域进行结合，能够促进传统行业的快速发展而这些新兴的行业又能够给传统行业带来一定的冲击，促进传统行业不断转变自己的发展趋势从而提高整体的发展质量，从目前来看互联网金融必须要与大数据技术进行紧密结合，促进风险管理、金融创新、资源优化等方面的全面提升。关键词：大数据技术；互联网金融；创新发展【中图分类号】 G230.7 【文献标识码】 A 【文章编号】 2236-1879（2018）11-0162-02 随着互联网金融的快速发展，对于传统金融行业造成了巨大的冲击，而为了能够提高互联网金融的发展质量，必须要与大数据技术进行紧密的结合，从而为我国社会经济的发展做出重要的贡献，促进互联网金融行业持续发展。一、大数据与互联网金融的主要概念（一）大数据技术。大数据作为信息时代的一种新兴产物主要就是指在信息爆炸时代所产生的海量数据，大数据技术，能够从各种海量数据中快速的针对数据信息进行收集与整理，从中发现具有价值的信息，通过大数据技术，能够针对数据信息进行深入挖掘，保证信息的利用效率，而且在大数据信息处理的过程中，也能够保证生命周期得到全面的发展在大数据技术信息处理时，包括数据采集，数据存储，数据管理、数据分析、数据可视化与及数据安全管理等内容，通过这些环节能够保证大数据信息的整体质量和处理水平[1]。（二）互联网金融。通过互联网金融的发展，给人们的生活带来了翻天覆地的变化，互联网也逐渐在人们生活和生产中得到广泛的运用，通过利用互联网，能够增强人与人之间的信息沟通效率，而且也能够提高工作的整体质量，保证各行各业的发展进入快车道。通过互联网与金融行业相融合，催生了互联网金融产业，也给传统的金融体系带来了非常重要的影响。通过以互联网作为技术，能够实现传统金融领域的金融流通、支付、投资管理、信息化等内容，并且形成全新的金融业务模式，通过互联网金融的发展，也能够保证我国社会经济稳定持续可增长二、大数据技术在互联网金融中的实际应用

P网贷平台十大运营模式盘点

P2P网贷平台十大运营模式盘点目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。 1、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划

流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。 P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。 2、线上+线下--中国本土化模型目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。 3、担保公司担保模式