金融产品创新
第三届产品创意大赛参评申报表（A 产品创意组）
创意名称：
申报人：
单位：
《第三届产品创意大赛参评申报表》填写说明
《第三届产品创意大赛参评申报表》是用于参加“中国农业银行第二届产品创意大赛”评选的申报表，同时是参评的基本文件和主要依据。
参评单位必须严格按规定的格式、栏目及所列标题如实、全面填写。
具体说明：
一、基本情况
（一）封面
1、创意名称：参评创意的全称；
2、申报人：指申报创意的所有参与人，可以是单位、小组或个人，如涉及多人，务必一并填写；
（二）创意基本情况：
1、创意名称：参赛创意的全称；
2、申报人：指申报创意的所有参与人，可以是单位、小组或个人，如涉及多人，务必一并填写；
3、内容摘要：简明扼要的介绍创意主要内容，不超过400字
4、联系人及联系方式：便于省分行联络。
二、创意内容
创意详细内容应当尽可能包含且不限于以下内容，请详实、准确、全面地填写。
1、产品创意概述
2、产品创意详述
3、成本效益分析
4、风险控制
5、推广营销计划
一、基本情况创意名称
申报人
所属单位
创意概述
坐商和行商是营销实践中常用的两个名词，代表两种营销模式。坐商是指坐等客户上门，是一种以招牌和商号吸引客户的营销模式，比如商业街模式，其经营特点和竞争力主要体现在产品的吸引力和大堂服务质量等方面。
行商是指主动出击营销客户，在旧时俗称“走贩”，现在更多是指基于策划和包装的产品推介和品牌推广，以及营销人员在营业场所之外与客户的交流和互动，以此扩大产品影响力及市场占有率。
通常认为，坐商相对行商来说是落后和低效的营销模式。在现代企业管理中，经营方式是以坐商为主还是以行商为主或是两者皆有，应该根据自身实力及需求变化合理配置。由于市场竞争日益激烈，从坐商到行商的转变已成为企业家的共识，行商的意识和能力正逐成为现代企业营销的核心竞争力。
联系人及联系方式联系人：联系电话：NOTES：
二、主要内容
一、产品创意概述
（一）产品定义
行商是指主动出击营销客户，在旧时俗称“走贩”，现在更多是指基于策划和包装的产品推介和品牌推广，以及营销人员在营业场所之外与客户的交流和互动，以此扩大产品影响力及市场占有率。
（二）创意背景
当前，农业银行的营销模式和服务能力远不能适应市场竞争和客户拓展的需要，特别在客户经理占比、主动营销意识、整体服务能力以及管理运行机制等方面与同业先进相比还有较大差距。农业银行应该也必须加快从坐商向行商转变，充分发挥坐商的阵地作用，致力于客户引导、服务推介和品牌宣传，达到坐行协同演化，不断促进经营模式转型。
二、产品创意详述
（一）产品功能详述
变被动为主动；
变静态为动态；
变孤立为关联。
（二）创新点分析
主动与被动
（三）产品优势比较
主动创造需求，引领客户进入角色，从而形成客户需求升级与银行产品和服务创新之间的动态一致性，在客户没有显性需求的情况下创造这种需求，在客户有多种选择需求时引导客户的需求，最后再通过专业的技能去满足客户的需求为客户创造价值，以达到双赢，这才是主动营销的真正体现。
三、推广营销计划
加快实施三个转变，强化行商营销的服务理念；
优化网点行为模式，强化行商营销服务能力；
提升精细管理水平，强化行商营销机制保障。
谈互联网金融模式产品及创新
王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新 新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。 以下为发言全文： 王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需
求方结合在一起。 对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。 第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变
金融创新课后测试
金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√
B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离
8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确
商业银行金融产品创新
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
2019互联网与营销创新章节
第一章 1 以下哪个选项是错误的提法：互联网有时也叫B A、全球资讯网 B、交流网 C、国际网 D、因特网 2 以下哪个应用模式不属于电子商务应用模式：A A、C2O 应用模式 B、B2C应用模式 C、O2O应用模式 D、B2B应用模式 3 1995年7月，网上商店成立——标志着网上销售的诞生。C A、阿里巴巴 B、索易 C、亚马逊 D、比特网 4
以下哪个选项不属于网络营销的特点：C A、经济性 B、多媒体 C、普遍性 D、个性化 5 按照分类，网络营销可分为直接网络营销和间接网络营销。C A、商业活动运作方式 B、使用网络类型 C、商务活动内容 D、交易对象 6 互联网在现实生活中的广泛应用，归纳起来主要有信息需求、交易需求、交流需求、娱乐需求、办公需求五大方面的理论模式。X 7 1995年7月，网上商店淘宝成立——标志着网上销售的诞生。X
以下5项中，哪项是网络营销的特点：ACE A、经济性 B、特殊性 C、交互性 D、集合性 E、跨时空 9 互联网营销按照交易对象，可分为BCE和G2C等。(BCE) A、G2E B、B2C C、B2B D、G2G E、B2G
以下5项中，哪项是网络营销的基本职能？CDE A、网上政务 B、网络游戏 C、网站推广 D、网络品牌 E、网上调研 第二章 1 以下哪个选项不属于市场的形成要素：C A、产品或服务 B、消费者
C、厂商 D、交易条件 2 以下哪个选项不属于顾客让渡价值中的顾客总价值:D A、产品价值 B、服务价值 C、人员价值 D、供应价值 3 以下哪个选项不属于顾客让渡价值中的顾客总成本B A、时间成本 B、营销成本
金融产品设计报告
一、创新产品构思 嘉兴学院俞晓星 （一）网上银行理财产品名称和基本信息 1.网上银行理财产品名称。 本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做2013年“聚满益”1号理财计划。 2.网上理财产品的基本信息。 该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为273天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为2013年6月6日到2013年6月12日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚8点到晚12点均可购买。收益期间为2013年6月13日到2014年3月13日。最低投资金额为8000美元，以及整数倍。 3.网上银行理财产品的特点。 这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。 （二）目标客户 高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。
商业银行零售业务创新发展研究
目录 摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3) 1.1论文研究的背景及意义 (3) 1.2 国内外发展状况 (1) 1.2.1国外发展现状 (1) 1.2.2国内发展现状 (2) 第2章我国商业银行零售业务概述 (4) 2.1商业银行零售业务简介 (4) 2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4) 2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4) 2.2商业银行零售业务基本特征 (5) 第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7) 3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7) 3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7) 3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8) 第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9) 4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9) 4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10) 4.2.1负债类产品 (10) 4.2.2资产类产品 (11) 4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14) 致谢 (15)
摘要 2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。 关键词：商业银行，零售业务，发展策略
大数据时代下的金融产品创新思路及对策
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/7a10186530.html, 大数据时代下的金融产品创新思路及对策 作者：桑蕾 来源：《中国经贸》2017年第02期 【摘要】大数据时代下金融产品的创新发展引起了传统金融产业的变革。作为互联网高 速发展时代的核心特征，大数据提高了金融产品创新和资源配置效率，但互联网金融高速发展的同时也面临着一些潜在的危机。本文对大数据时代下金融创新发展的新思路、发展过程中存在的制高点和金融产品的创新发展模式进行了探索分析，最后对大数据时代下金融产品的创新发展提出一系列合理化的对策和建议。 【关键词】大数据时代；金融产品；创新 一、前言 面对大数据时代下银行手握大数据没有利用好的问题，引人深思的同时也让我们感受到产品创新对于金融未来发展起着相当重要的作用，而当面对社会上不断涌现的多种类金融创新模式，在面对金融服务竞争加剧的形势下，作为在这样时代下的银行从业人员，应当以一个什么样的对策去使得银行产品能够合理、有生命力的衍生下去？这正是目前我们急需破解的问题。 二、大数据时代下金融产品创新的机遇与挑战 1.在以云技术为代表的技术支持下，原本零散的个人数据、企业数据、政府数据以及互联网数据等，变得容易被利用和加工。大数据时代下，金融产品创新迎来了一篇施展拳脚的新天地，可以深入挖掘大数据技术，实现更加精准的营销，有可能会创造出高于传统产品创新的价值。对个人和企业而言，在网上交易、网上银行、手机银行等多种互联网金融产品的不断衍生中，我们不必再花费时间去物理网点等待和处理相关的金融业务，也可以享受到综合性的金融服务。 2.大数据时代下的金融产品创新也有一定的挑战：用户隐私问题，是大数据应用绕不开的问题，交易过程中会出现信息泄露等情况。即使在交易过程中便利了我们的生活，交易后所造成的一些可能也会带来一定的相关性麻烦（甚至会涉及到触犯到法律法规的问题）。与此同时，金融行业应用型人才向创新型人才转型，急需大量的创新性人才、科技型人才，提升金融行业创新队伍人才的高度。 三、大数据时代下金融产品如何开拓合理创新思路 大数据时代下的金融产品创新，不仅是要提升工作效率，还要提升工作效益。所以，金融产品的创新思路就一定要合理规划。首先，想要合理创新思路，就是要把各个行业和金融产品的联系合理化，甚至能够具体化。其次，数据并不在“大”，而在于“有用”。数据已经渗透到金融领域，成为重要的生产因素，基于海量数据的挖掘和运用，显得尤为重要，要提升数据的加
(金融保险)金融创新产品
（金融保险）金融创新产品
金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存
款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险
商业银行转型之服务产品创新 课后测试
课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 在利率管制时期，银行主要面对的是（）√ A 信用风险 B 操作风险 C 道德风险 D 声誉风险 正确答案： A 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）√ A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢 正确答案： C 多选题 3. 以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中，正确的是（）√ A 利差显著收窄 B 风险下降 C 经营成本上升 D 银行破产增多 正确答案： A C D 4. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本
C 提升资本效率 D 增加中间业务收入 正确答案： A B C 5. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先 正确答案： A B C D 6. 无需系统开发的产品包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行 正确答案： A B 7. 未来银行的类型包括（）√ A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行 正确答案： A B C D 8. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换
D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 9. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类 E 混合经营类 正确答案： A B C D E 判断题 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确 错误 正确答案：错误
我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解
29 2010摘要:我国商业银行金融产品创新的主要精力和资源应集中在累进型创新上,商业银行应增强主动负债能力,创新储蓄联结保险、证券、基金投资产品,建立以投资银行业务为主的大客户服务模式,实施跨市场金融产品的结构化融资,积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式,调整业务结构,收入结构,客户结构,大力发展中间业务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关键,价值服务能力是内在动力,市场将考验金融产品的理性定价和定位能力。只有透过真正的市场需求,主动运用先进的安全技术并作适宜包装,技术业务经过测试,下大功夫做好产品的销售策划,品牌建立、营销方案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才能不断提升创新产品的综合竞争力。关键词金融产品创新;总体思路;解决方案;注意问题 金 融产品是金融机构向市场提供的能满足客户取得、利用或消 费、享受的一切金融工具及其各类金融服务。从外部看,金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品及其成套业务和系列化的配套服务。从自身看,金融产品包括最适合客户 我国商业银行 金融产品创新机制的思考 需要的利益和好处、让客户看得见又摸得着的内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及各种服务、知识、方便、省时等附加内容。金融产品创新是金融机构采用新型技术和适当投资,在可预见风险下,开发出具有深远意义的潜在市场价值的过
程。商业银行金融产品创新,从眼前来看,可以增强自身的竞争实力,从长远来看,可以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产品创新已经成了商业银行发展的战略选择,势在必行。 从金融产品创新的动因看,传统领域内重新组合现有产品往往会给银行带来意想不到的收益,而传统领域之外各商业银行竞相推出的综合业务系统,也节约了大量的人力成本,提高了工作效率,无形中增加了银行收益,这些都源于竞争的激烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追逐利润,对地方经济发展也是极其重要的,而经济与市场的深化发展,客户对产品需求呈现出多样化、层次化、个性化、挑剔化的特点,更注重产品的快捷、方 便、优质、高效,商业银行要从战略价值提升的需求中重视金融产品创新。为使金融产品的销售不因衰退期的来临而出现断层,先进的信息技术不仅让金融产品创新呈现蓬勃生机,而且决定创新的方向、进程及对潜在风险的识别和控制。但从商业银行金融产品创新的现状看,由于我国金融创新着重于金融改革,且主要由中央银行发动,加上管理体制落后、信息分散、利用率低,市场研究缺乏,未能建立责、权、利相挂钩的考核激励机制,相关决策人员、业务人员及开发人员素质低,职责能力难以到位,优秀的创新人才匮乏,利用高科技手段进行风险控制又一直是商业银行较薄弱的环节。由此引出了以下问题:创新的主要精力和资源应集中在哪里?商业银行应创新何种服务模式?应作哪些结构调整和业务创新?间接投资方式与个人信贷体系业务具体如何发展?等等。不仅总体思路要明确下来,而且还要制定具体的解决方案,把握好金融产品创新中应注意的问题,这些均涉及到对我国 ■ 梁环忠/文 黑龙江金融 HEILONGJIANG 2010第2期 FINANCE 商业银行金融产品创新机制的建设与思考。 我国商业银行进行金融产品创新的总体思路
金融产品创新
摘要 商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务围开始大量延伸,并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念,给国商业银行带来了严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势,国各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍,塑造高效完备的产品创新机制,以推动我国商业银行金融产品的更新升级,增强其在国际市场中的竞争能力。本文对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作了探讨。 关键词：商业银行金融创新问题对策
目录 一、我国商业银行金融产品创新存在的问题 (1) (一)金融产品创新层次较低 (1) (二)金融产品创新结构较单一 (1) (三)金融产品创新目标模糊 (1) (四)金融产品创新风险意识较弱 (2) （五）社会公众的金融意识不强 (2) 二、我国商业银行金融创新不足的原因分析 (2) （一）现代金融制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善 (2) （二）金融创新理念亟待更新，指导思想不明确 (2) （三）宏观环境、金融监管等多方面因素的制约 (3) 三、促进我国商业银行金融创新的对策建议 (3) (一)建立有效的业务创新机制 (3) (二)把市场营销融入商业银行业务创新之中 (5) (三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境 (6) 参考文献 (7)
(完整word版)《商业银行金融创新指引》
商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平
互联网创新创业成功故事
互联网创新创业成功故事 不愿做螺丝钉，那么就创业 费岸印象深刻的是，腾讯公司很注重用户体验，而不是急功近利地推出产品。在那样温和、自由的环境下，费岸学到了不少东西。进而也影响了他如今的一些行事风格。 ，费岸已经升任为腾讯第一代产品经理。但是，他却选择离开腾讯，回到北京，在搜狗输入法担任项目组组长。直到，他再次离开北京，同时也结束了螺丝钉的角色，开始了创业生涯。 或许很多人会奇怪，有名校学历，又在大公司履职，为什么要放弃工作选择创业?毕竟创业是存在高风险的。 CEO不一定专才，但要通才 ，真正开始走上创业道路之后，费岸才深知创业之艰辛。“很多时候别人看到的都是那些创业成功的案例，实际上其中酸甜苦辣只有我们自己知道。” 第一个项目他选择做电商平台，直接从工厂到用户，中间做一个分销平台。可是这个项目没几个月就被放弃了，“理想和现实之间的差距太大，这个项目的供应链比较传统，我没有这个能力动员这么多工厂。” 这次创业让他体会身为CEO的不易，小到柴米油盐诸如员工工资的开销;大到公司任何一个决策都需要自己决定。那种压力远不是在公司就职时能想到的。在看清现实之后，费岸从理想转向现实。他开始从事外包业务，电商外包及软件开发外包。“我要先赚钱，养活我的团队”。 可是等到外包业务足够养活团队了，他又开始迷茫了，这样的创业不是他最初的梦想，毫无激情可言。那时候的费岸陷入了迷茫，他渴望与外界接触，吸收新鲜的讯息。
，费岸暂时放下创业梦，转身成为一名投资人，他用了一年时间，密集地与100多个创业团队沟通交流，出谋划策。不但清晰了自己 的创业方向，同时深刻地了解到，CEO本身的成长对一个公司的重 要性。 “CEO不需要专才，但他一定要各方面都通。”费岸的经历告诉他，做好一个CEO，一定要有一颗最强大的心脏，接受很多挑战， 同时自我磨练。在他看来，没有不成功的项目，只有不成功的团队。 费岸认为，所谓通才，是需要磨练的，作为一名CEO，必须要有 战略精神，要有战略眼光，懂得商业规律，看透人性本质，懂得协 调沟通，能够寻找资源，把控各种节奏……“CEO就像是一个玩拼 图的人，每一块碎片就是你的员工或者高管，他们不知道怎么走， 只有靠你来引导，你必须统领全局。所以，CEO必须懂管理、战略、融资、产品等，一个都不能缺。” 互联网创业须善变，跑得快 一年投资人的工作经历让费岸更加明确自己的创业梦。第三次创业，他选择了汽车后市场。 即便在汽车后市场行业已遥遥领先，但典典养车的发展也不是一帆风顺，不可避免的走了许多弯路。 而如今的费岸，已经成为一名优秀的CEO，他懂得互联网行业的 规律，明白这是一个快速试错、快速调整的行业，不断会有新的情况、新的信息出现，所以只需要及时调整决策，懂得“变”与“快”的精髓即可。 “上门洗车、维修、改装，钣金油漆……我们几乎把汽车行业每一项服务都尝试过了。”费岸说，典典养车基本上每一步都走在行 业最前面，每件事基本上都是在创新。 曾经，典典养车的“一元洗车”业务轰动一时，帮助典典养车迅速打开市场。但是，最后费岸还是停掉了这个产品，因为他认为不 能一直依赖补贴发展。
我国商业银行金融产品创新现状
摘要：改革开放以来，我国经济得到了快速发展，经济总量在世界的位次不断提升。随着经济改革的逐步深化，作为经济核心的金融业也得到了健康发展。在此过程中，商业银行作为金融机构体系中的骨干力量，发挥了巨大的作用。纵观我国商业银行的发展史，不难看出创新一直是商业银行发展的原动力。我国商业银行在金融产品创新方面进行了大量探索，也取得了一定成绩，但仍存在一些亟待解决的问题。 关键词：商业银行；金融产品创新 一、金融产品创新的必然性 (一)从国内来看 股票市场、债券市场等资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了资金需求者的融资渠道，给商业银行的经营尤其是传统存贷款业务带来了巨大的冲击。 (二)从国际来看 随着全球经济一体化的不断推进，特别是我国入世之后，我国金融业全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，促使市场格局发生了转变。同时，激烈的银行间竞争也给商业银行带来了巨大的挑战。 (三)从消费者来看 随着经济的发展，人们的消费需求已经由标准化产品向更具个性化产品转变。消费者需要的是多元化、创新型的金融产品。 (四)从商业银行本身来看 只有不断进行创新才能增强其服务功能，做到资源的优化配置，满足消费者的需要，实现利润最大化目标，进一步增强其竞争力。 二、我国商业银行金融产品创新的现状 近年来，我国商业银行的金融业务不断多元化，从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务相结合，满足了社会各界对金融服务的需求。各商业银行逐渐从传统的存贷款业务为主转变为资产业务、负债业务、中间业务多方向全面发展。在业务多元化的过程中，很多创新型的金融产品也随之诞生。 负债类金融产品的创新主要体现为一些特色储蓄业务的产生，如可转让支付命令账户、大额可转让存单等。资产类金融产品的创新体现为资产证券化以及贷款种类的增多。中间业务类金融产品的创新主要体现为支付结算、现金管理、资金托管等创新业务的开展。 三、我国商业银行金融产品创新存在的问题 (一)创新产品的结构不合理 我国商业银行的金融创新产品中，负债类产品创新要明显多于资产类产品创新。而中间业务的发展相较于传统业务还有很大差距。金融产品创新结构的不合理破坏了其本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。 (二)产品同质化现象严重 西方商业银行的金融产品创新大多数是自发的、具有原创性和鲜明的特色。而我国商业银行金融产品创新过分依赖模仿国外，造成很多都是“舶来品”。同时，各商业银行的定位趋于一致，使得产品的的种类、结构及服务功能区别不大。并且金融创新产品没有知识产权的保护，仿效现象明显，没有可持续的竞争优势。 (三)金融产品创新的目标模糊 追求利润和规避管制一般是商业银行进行创新的动机，希望通过产品的创新来抢占市场份额和资源，以达到利润的增长和影响力的提高。而我国商业银行金融产品的创新偏重于在无序市场中抢占市场份额，不注重效益，不符合客户的真正需求。 (四)金融产品创新的风险意识较弱
商业银行金融产品创新
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。 (三)市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。 我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为
互联网 创新创业项目计划书
“互联网+”大学生创新创业大赛 项目计划书 能够体现产品/技术 /服务 项目名称： 项目类型： 团队成员： 指导教师： 申报日期： （备注：各项目团队在编写项目计划书时，可以在此模板内容的基础上增添相关内容，但本模板所有项内容必须填写，不得空缺。）
一、项目概述 提示：从市场分析及定位、产品介绍、商业模式、营销策略、财务分析、团 队介绍、其他说明等方面阐述。对项目总体情况的描述，项目在什么样的背景下，针对市场上存在的什么问题，采用什么样的技术或什么样的方式，解决问题，该技术或方式具有哪些优势、特点、创新点，获得了哪些认可，具体有哪些应用； 近期及未来3—5 年要实现的目标( 销售收入、盈利目标、市场占有、产品品牌、行业地位等) ，实现这些目标准备怎么做，需要多少费用，本次融资多少，释放 多少股权。目前团队成员的基本构成是什么，有哪些优势，团队以往获得的业绩和成就等。 ( 备注：800 字以内，正文小四、宋体、 1.5 倍行距，首行缩进 2 字符。) 二、市场分析与定位 2.1 市场分析 提示：讲清楚项目相关的行业背景、市场发展趋势、市场空间（注意行业市 场分析要具体且有针对性，与所要做的事要紧密相关，避免空泛论述，主要包括行业背景、现有市场规模及增长趋势等。 2.2 市场定位 提示：市场定位是指企业根据竞争者现有产品在市场上所处的位置，针对顾客对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造与众不同的，给人印象鲜明的形象，并将这种形象生动地传递给顾客，从而使该产品在市场上确定适当的位置，包括产品定位、企业定位、竞争定位、客户定位等。 2.3 SWOT 分析 提示：SWOT分析将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部 的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的
基于功能金融理论的互联网金融产品与服务分析与创新研究
57 摘要：互联网金融是一种富有“互联网基因”的金融业态，它所衍生出产品与服务在短短的几年里层出不穷，让人眼花缭乱。本文借助“功能金融理论”视角对现行互联网金融产品与服务进行分类与多维分析，提出该领域基于互联网技术与思维的四个创新基点。 关键词：互联网金融；功能金融理论；产品与服务；创新维度；基点 引言 互联网技术的应用对传统金融机构所提供的金融产品与服务产生了深远的影响。过去的2013年被业内称为“互联网金融元年”，在至今的数年间，互联网金融的概念、模式不断地被延展和再定义。 纵观金融业与互联网的联结历程，历经了“萌芽——成型——蜕变——爆发——多元”多个阶段。1990年前后信用卡的普及，互联网金融产生萌芽；2002年前后银行推出基于信用评级制度开发的信用贷款与抵押服务，信用卡网络成型；2010年随着消费金融公司的出现，传统银行业务发生了剧烈蜕变，并于2012年至2016年间引发大量需求，产生爆发式增长。现今，随着人们对互联网金融认知水平不断提升，互联网金融在原有传统金融产品与服务的线上化基础上，细分了支付场景、改善了支付步骤、优化了支付体验，呈多元化发展，涌现了许多类似众筹和比价类的金融衍生品。 面对飞速的“多元化”发展，如何解读互联网金融的产品与服务，并基于清晰地理解，充分挖掘其产品与服务的本质诉求，是实现互联网金融产品与服务创新的重要前提。 1、互联网金融产品与服务 1.1 什么是互联网金融 对于互联网金融的理解，业内角度不同，定义不一。当前普遍认为，互联网金融是将互联网与金融相融，构建出的富有互联网技术特征的金融新兴业态。 就互联网属性而言，多指其技术属性。互联网技术的介入加速解决了传统金融在客户获取、信用评级和投资决策等方面的行业痛点，大数据、云计算和区块链等技术均是重要的技术维度驱动力。在金融领域，强调如何面对用户的基本金融需基于功能金融理论的 互联网金融产品与服务分析与创新研究 文／杭俊 求，如支付、投资理财、融资和风险管理等。 一方面，基于互联网的技术变迁，实现了互联网移动化、新的信息安全技术应用、大数据和云计算等技术应用；另一方面，金融业的环境变迁，体现了利率市场化、同业竞争加剧、客户需求多样化和个性化等特征，长尾客户①的价值开发已然成为业内关注的焦点。可以说，互联网金融的产生与发展一种基于内需的“内生性融合”产物。 除技术属性外，互联网与金融的联结也体现了其精神属性，“开放、平等、协作、快速和分享”的互联网精神在很多互联网金融产品与服务的创新上都得到了很好的体现。 1.2 互联网金融产品与服务的分类 伴随着互联网金融概念的兴起，各种产品与服务层出不穷，为便于研究与分析，这里从功能金融理论视角对目前的互联网金融产品与服务做分类描述。 传统的金融理论多从金融机构的视角研究金融体系，假设现有的金融市场活动主体和金融组织是既定的，并有与之配套的金融规章和法律来制约。这一理论追求金融体系的稳定，强调既定的金融监管框架，现今已无法适应金融市场的变化和基础技术的革新，当新的业态始终领先于规章和法律时，运行就会变得无序。面对这一缺陷，R.Merton和Z.Bodie于1993年提出“功能主义金融观点理论”，简称“功能金融理论”。 功能金融理论基于两个基本假设，一是金融功能比金融机构更加稳定，二是金融功能比金融的组织结构更重要。该理论定义了金融体系的三大核心功能：清算和支付功能、资源的聚集和分配功能与风险分散功能。基于这一视角，我们可以将现行纷繁复杂的互联网金融产品与服务分为：第三方支付、虚拟金融中介和互联网金融门户三类模式。 （1）第三方支付模式 互联网金融中的第三方支付，体现了两个新：载体新和渠道新。一方面产生了以比特币为代表的新型支付结算载体即互联网货币，另一方面也产生了很多新的支付结算渠道如支付宝。由于互联网货币市场比重小且未纳入我国国家法定支付货币，所以目前我国第三方支付以新型支付渠道为主。 新兴支付渠道中提供服务的第三方支付公司主要以交易手续费、行业用户资金信贷利息、服务费收入和沉淀资金利息等方式获利。具体分为两种形式：独立的第三方支付机构和依托于电子商务平台的第三方支付。前者，仅提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付和拉卡拉为典型代表，主要★基金项目：本文系2014年江苏省高校哲学社会科学研究课题“基于互联网思维的江苏金融业创新研究”研究成果（课题编号：2014SJB318）。 ①长尾客户，这里指单个资金量有限但数量庞大的低净值小微客户。
互联网产品外观专利创新方法
互联网产品外观专利创新方法工业设计出身的互联网产品设计师对于专利申请应该很熟悉了，想当初在学校为了提交一个外观或者实用新型专利也是费尽脑汁，各种草图、模型、文件一大堆，弄得一脸懵逼，然后对代理们言听计从，反复修改提交，一个专利授权后个人感觉超级NICE。 工作后开始在互联网圈子里游弋，作为科技驱动创新的公司而言，互联网行业对于知识产权的保护更加迫切，发明、实用新型和外观专利的申请更是行业里不可言喻的竞争，尤其同领域之间的竞争。 一．现状 首先，可以给大家先看一组数据，是国家专利局公布的2017年（截至2017/12/28）互联内网公司的专利数量，笔者着重选取了代表性的互联网公司的数据进行了图表展示，如下图： （图片来源：根据专利网站公布结果绘制） 从图中可以看到互联网公司专利申请的一些特征：
专利分布：发明专利为主，外观专利其次，实用新型普遍较少 这个不难理解，发明专利以技术创新为主，而技术创新通俗来讲就是用代码解决了一个个的技术难题或者打破壁垒；外观专利主要是由设计师提交的，互联网行业主要以界面的交互创新为主，设计页面布局、操作以及动效等方面；实用新型的申请主体主要还是实体产品，因此业务中无实体项目的互联网公司自然会很少，这也就解释了为何小米在实用新型专利上上的数量能够显著超过BAT，毕竟其业务范围在小米商城上一目了然。 公司内重视程度越来越高 随着互联网行业的发展，各大公司也开始重视专利的作用，细分领域下的产品开始逐渐聚集，产品的同质化趋势愈来愈明显，因此，在红海竞争中保持自己的竞争力，持续创新、鼓励创新是必经之路。这种在重视程度上与公司体量的关联越来越模糊，与公司的重视程度以及公司业务涉及范围有关。 外观专利数量对比差异不大 外观专利主要是由设计师提交的，目前来看，各公司授权的外观专利在总量上差异不大；这个也是设计师申请专利的【主战场】。 在正式开聊设计师申请互联网产品外观专利的创新方法时，需要先说明一些基本问题和范围。 二．文章涉及的两个前提 前提1：申请人
金融产品创新分析
金融产品创新分析 当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。(二)金融产品创新层次较低近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，