全球银行卡产业的发展特点及趋势

银行卡基本概念

银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

银行卡包括贷记卡，即严格意义上的信用卡，是具有信贷信用功能、支付结算功能并具有循环信贷资格的支付卡；准贷记卡，是具备存款支付结算功能和信贷功能的支付卡；借记卡，是只具有存款支付功能而无信贷功能的支付卡。一般来说，由商业银行发行的贷记卡是典型的银行信用卡。

借记卡（Debit card）：

借记卡是有商业银行发行的以存款或保证金为基础、只具有存款支付功能而无信贷功能的电子支付卡。借记卡一般不涉及信贷关系，持卡用户实际上是在花自己的钱，即持卡人先行将货币资金存入发卡的商业银行，在商品经销商那里消费时只须刷卡而无须向经销商支付货教，其所消费的款项是由商业银行代为支付，但持卡人每次刷卡消费直接减少的是自己在商业银行存款账户里的资金。借记卡与贷记卡最主要的区别是借记卡不存在商业银行的授信额度，持卡人只能使用自己在银行账户内的存款，因而不能超出存款额度范围透支消费。借记卡客观上极大地便利了那些不需要信用消费的客户持卡消费的需求，为客户提供了一种比较经济的处理存款交易的方法，同时也能够保证比持现金消费更加安全。借记卡的

出现弥补了信用卡市场的空白，也受到了一般消费客户的欢迎，因此虽然借记卡较之贷记卡的问世晚了许多年，但其一出现就表现出了顽强的生命力，特别是近些年其发展速度更超过了贷记卡。

贷记卡/信用卡（Credit card）：

贷记卡，即严格意义上的信用卡，是由商业银行和其他非银行信用卡机构发行的无需担保、无需保证金、以信用和借货关系为基础具有信贷信用功能、循环信贷资格的电子支付卡。贷记卡上一般都有特定的行业组织标志，如VISA、Master Card、American Express、Discover等，在中国则为银联，为众多商户所共同接受，能够异地消费、跨行结算。贷记卡一般具有先消费后还款、可循环信贷的功能。还款一般有30天或者更长期限的免息期和一定的信用额度。贷记卡发卡银行发卡后所获得的收益主要来自于利息、刷卡佣金、年费、超额透支费、迟付费、现金提取手续费、余额转账费等。贷记卡的实质是为持卡人提供消赞信贷，即提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人在所获得的信用额度内先行消费，一旦使用额度内消费的费用得到偿还，该信用额度叉重新恢复使用。

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（2）信用卡的产生与发展：

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。

在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

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（4）中国信用卡发展简述：

1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。

这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这

是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡。

1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。

1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。

截至2006年底，绝大多数发卡银行都已发行符合国际标准的“62”字头银联标准卡，银联标准卡发卡总量达2.3亿多张，其中仅2006年就新增银联标准卡1.4亿多张，占当年新发卡的比例已超过70%，银联标准已真正成为民族银行卡产业的标准，并成为国际银行卡产业的一支新兴力量。

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（6）全球信用卡产业的发展特点

Ⅰ. 品牌规模化

美国信用卡产业的开创和发屉，带动了世界各国信用卡产业的形成，也推动了知名信用卡品牌在世界各国范围内的扩张，使某一原为国内的信用卡品牌逐步发展成为国际信用卡品牌，其中最为明显、突出的就是目前VISA、Master Card、American Express、JCB、Diners5大品牌及其网络已经广泛分布于全球各个角落，成为全球最大、最具影响力和覆盖面最为广泛的国际信用卡市场知名品牌。

以美日品牌为例

VISA是田美国美洲银行最初发起成立的NBI信用卡公司更名、由国际上各银

行会员组成的VISA国际信用卡组织。目前，作为银行联盟组织的VISA国际组织在全球的150多个国家和地区中拥有2万多家会员机构和500多万家特约商户，发行带有VISA标志的信用卡数量10多亿张。截止2002年底，VISA国际组织在美国、欧美、亚太和其他国家、地区的市场份额分别为39.5%、30.4%、16 9%和13.2%。Master Card是由美国一些银行和金融机构组成的一个银行间信用卡协会而逐渐演变成为的一个跨国的、包罗世界各地财政机构的非牟利性协会组织，其会员包括世界各国的商业银行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社。目前，Master Card组织的业务遍及世界210多个国家和地区，会员机构的数量达到25000多家，全球发卡数量已近7亿张。

American Express为美国运通公司的信用卡品牌。自1958年美国运通公司发行第一张信用卡以后，由于其信用卡能够为持卡人提供多种个性化服务、使持卡人享有多项权益而备受瞩目，在国际上产生了强烈的反响，受到热烈的欢迎，因而使该信用卡品牌能够迅速发展成为国际化的信用卡品牌。目前，American Express卡在世界各地拥有的会员数量已经达到数千万，并被200多个国家和地区的商户所接受。

JCB是日本于1961年成立的全国第一个信用卡专业公司，也是日本信用卡的象征性代表。jBC的最大特点在于为持卡人提供优先、优质的服务，使持卡人在持卡消费的过程中获得享受。而正是由于这一点，使jCB在国际信用卡品牌的激烈竞争中后来居上，发展成为居世界第四位的国际信用卡品牌。目前，JCB的全球性业务已经覆盖世界上近200个国家和地区，所发行的信用卡种类达到5000多种，发卡种类居全世界信用卡品牌之最。

信用卡品牌走向国际，使某一品牌信用卡的发卡对象从本国公民延伸到外国居民，扩大了持卡消费的群体范围，同时又极大地扩展了品牌信用卡在全球范围内商户的数量，从而加大了品牌信用卡在国际市场中占有的份额，增强了信用卡的全球通用性，因而也促进了世界各国经济的共同发展，带来了信用卡产业全球化的发展趋势。

Ⅱ. 经营活动全球化

信用卡品牌全球化发展不可避免带来的一个直接结果就是信用卡产业链在全球的形成，即信用卡的经营活动、包括信用卡的发行、制卡以及应用技术的研发、高科技的应用等等同时也具有了全球化的特征。

首先，信用卡品牌全球化从根本上改变了金融机构的经营模式，引发了全球范围内波澜壮阔的信息革命，包括以数字形式、而不是以实体形式表现信息的数字化革命、以光纤通讯为主体、卫星通讯、无线通讯为辅助的宽带化、综合化通讯技术广泛运用的通讯技术革命以及网络计算机技术被广泛运用到信用卡业务活动中、信息为人类共享的网络技术革命，这种信息革命最直接地使金融业受益，给金融机构信用卡业务的全球化发展创造了充分、有利的条件。

其次，随着信用卡品牌的全球化发展，一些信用卡组织、特别是国际知名品牌信用卡组织需要在世界各地拓展自己的市场，在境外设置自己的发卡机构、收单机构和数据处理机构，于是，有计划、有步骤、大规模地向世界各国进军、在世界各地建立、形成自己的规模化产业结构成为信用卡全球化发展的一个必然趋势。例如法国的Gemplus在全球就建有与信用卡产业有关工厂16个、研发中心7个，并在37个国家内建立了44个销售机构，共有近8000名员工。又比如，由我国某家商业银行发行的信用卡，其背后的磁条就可能来自另一国家，其收单品牌又有可能来自第三国，而在其使用的过程中则可能涉及多个国家。

最后，信用卡产业的全球化发展同时带动和促进了发卡机构与其他企业联合发卡，使信用卡业务涉足于各个领域、涉足于社会经济生活的方方面面。商业银行、信用卡公司与企业联合发卡始自于美国一些银行与美国汽车协会于1978年共同发行的联合信用卡，而且这种联合发行的信用卡自发卡之初就受到消费者的普遍欢迎。近些年来，随着信用卡产业在全球范围内的迅速发展，联合发卡的模式愈加受到信用卡组织的重视，并且成为一种信用卡业务拓展的潮流。由于联

合发行的信用卡除具有银行信用卡的一般功能外，还可以提供很多个性化的服务，刺激和提高消费者的消费欲望，给发卡机构和联合发卡的企业带来收益，因此这种信用卡的优越性一经得到认可，就以较快的速度在全球范围内得到发展。

Ⅲ. 产业标准规范化

信用卡产业的全球化发展使得信用卡业务早已跨出一国疆界的范围，所带来的结果是某一品牌信用卡在世界各个国家的发行、使用以及各国所发行的信用卡的互通互用，而与此相联系的信用卡产业链在垒球范围的形成也愈加要求在全球范围内必须建立起规范的、统一的信用卡产业标准、信用卡管理经营机制和运行机制，以确保全球范围内信用卡市场的规范性发展和信用卡品牌之间的良性竞争。为解决这一问题，VISA、Master Card两大信用卡国际组织作出了积极的努力。由于这两个信用卡国际组织经过几十年的发展，构筑了遍布于世界各地的垄断性收单网络，处于主导着全球信用卡产业的优势地位，因而也几乎垄断了全球信用卡产业标准以及信用卡运营规范、信用卡专利技术和信用卡资格认证权，同时这两个信用卡组织又利用其客观上所具有的优势地位向全球推行其产业标准和运

行模式，削弱了世界各国在信用卡产业发展上的自主权，使得这两个信用卡品牌不仅完全占据了全球信用卡的半壁江山，而且直接引领垒球信用卡产业标准化的发展方向。

Ⅳ. 产品科技化

信用卡产业的发展，是与科学技术的发展相伴而行的。信用卡业务的各种功能，都应用了科技发展的成果，同时也进一步促进科技的相应发展。信用卡自产生之日起，其基本功能之一即为身份认证，即具有反欺诈风险的功能，此功能贯穿于信用卡产业发展的始终。这一基本功能的宴现，就是在不断地利用人类发展过程中出现的各种新的科技成果，形成具有不同技术含量的诸多卡种，如肖像卡、带磁条的信用卡、信息编码技术信用卡、光学字符识别信用卡、芯片卡（lC 卡、智能卡）等。这些卡种，都是在运用不同的技术方案解决信用卡所具有的身

份认证这一基本功能。

在信用卡业务方面，信用卡所具备的多种功能、如支付手段功能、提取现金功能、消费信贷功能等等，也都与相应的科学技术发展紧密相联。一般来说，信用卡的技术应用是使用已开发的专用技术方案，而较少是专门为信用卡开发的专用技术方案。随着科学技术的不断发展进步，各种具有广泛应用价值的科技成果被开发出来，这些科技成果形成的技术方案，不仅被应用到其他各个产业，也被应用到信用卡产业的发展中。信用卡产业飞速发展中的科技因素，主要是将通用的科技成果应用到自己的产业中，不断开拓信用卡的业务功能。当然，有些信用卡专用的设计方案也是专门开发的。

电子技术的发展，给信用卡产业的迅猛扩展起到了革命性的推动作用，具有极其重要的决定性作用，支撑着信用卡产业的发展。互联网的出现、应用和普及，彻底改变了信用卡管理理念、业务流程、经营方式等等信用卡系统本身的各个方面，促进了信用卡产业全球化的进程。

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（8）全球信用卡产业的发展趋势

一是信用卡产业的专项分工进一步明晰，如把信用卡生产、销售、服务、使用等各个不同环节独立开来形成不同的产业部门，并本着低成本寻求高利益的原则，可以考虑把数据处理和数据接转等资金较为密集的产业转移到通讯成本较低的国家和地区，而像客户服务、信息收集这样劳动密集性特点比较突出的产业则可以转移到劳动力人口相对较多、人工成本相对较低的国家和地区，从而促使信用卡产业的资源配置趋于合理；

当今社会，再也没有任何一家公司能够单枪匹马地超越其他竞争对手。相对而言，运用先进的管理技巧进行外包却能使公司拥有市场引领者的地位和竞争优势。有效合理的外包行为、合作伙伴间的资源分享会使企业降低成本、提高效率，运作更为有效，从而提高企业的竞争力。传统的"自给自足"模式已经过时了，现

代经营者应该知道如何借助"外部力量"取得超常规发展。

外包在全球信用卡业界正成为一种趋势。2000年贷款规模在10亿美元以上的美国信用卡公司中数据处理业务外包的占70.6%，卡片发行业务外包的占67%，对账单处理业务外包的占66.7%，退单处理业务外包的占65.8%。据美国《财富》杂志报道，目前全世界年收入在5000万美元以上的公司，都普遍开展了业务外包。

二是信用卡技术的研发和应用进一步加强，特别是由于芯片卡在防范信用卡风险方面所具有的特殊作用和已经被事实所证明了的特殊效果，将引发在全球范围内的推广和应用。与此同时，网络技术、生物识别技术、手机应用技术、安全保障技求等等也将构成对信用卡产业全球化发展的技术支撑体系。相信随着国际信用卡市场竞争的加剧，必然在全球范围内引起信用卡技术和服务上的新一轮的革命浪潮。

芯片银行卡只占发卡总量的不足5%，芯片银行卡的应用水平更是与电信、电力、医疗和社保等行业不相匹配。随着技术的进步和市场接受程度的不断提高，从安全性、支付渠道、功能应用等方面，芯片卡必将成为银行卡未来发展的方向。

目前全球信用卡生产技术的应用仍然以磁条卡为主，只有法国等个别国家将IC卡、即芯片卡技术应用于信用卡产业中，虽然磁条卡的爆炸性增长被认为代表着20世纪最伟大的商务成就之一，正是磁条卡的技术应用使之成为人们社会生活中不可或缺的工具，但芯片卡的诞生被认为是一次更加新颖、更具创造性的信用卡技术革命，芯片卡技术的改进及其功能的进一步拓展，为信用卡产业全球化的发展进一步提供了安全技术保证，Master Card国际组织负责人就曾预言：“随着时间的推移，芯片卡终将像微机取代打字机一样取代磁条卡。”

三是盈利模式进一步多样化。随着近几年信用卡产业的飞速发展，传统信用卡年费，利息，等盈利方式一再被压缩。尤其在中国，激烈的竞争使得商业银行在发行信用卡的过程中推出各种减免年费及延长免息期的优惠政策。虽说这是信用卡为占有更大信用卡市场份额而进行的“圈地”政策所作出的必要牺牲，但盈利途径的不断减少是摆在发卡行面前一个实实在在的问题。

美国运通改变了传统的向消费者收取透支利息的盈利模式，通过向商家收取回佣（返点）的创新盈利模式成功实现了银行的轻资产运营和规模化扩张。这种“以支付为中心的盈利模式(Spend-Centric Model)”的核心是刺激消费者购买(而不是贷款)，然后通过规模化的发卡量和收集大量客户消费信息为商家提供有针对性的促销渠道，从而赚取厂商的返点收益。资料显示，美国运通的刷卡额平均返点率在2.6%左右。2005年，运通卡已经成为全球刷卡额最大的信用卡银行。

美国运通这种以占领商家的做法也在成为信用卡盈利模式的一个发展趋势。商业银行可以凭借其与大量厂商的结盟为大众消费者提供广泛的折扣优惠，以吸引更多持卡人和刺激消费，从而形成良性循环－－增加的商家为消费者提供了更广泛的刷卡空间和优惠力度、吸引了更多客户，而更多的消费客户又反过来提高了商业银行对商家的吸引力和谈判地位，使其迅速实现商家和消费者两端的规模化发展。

四是国际信用卡组织的权威地位进一步提高，突出反映在其信用旨产业标准将进一步趋于认同，从而主导着全球信用卡产业发展的走向，成为其他各信用卡品牌、各国信用卡产业发展的标准和模式。

在全球信用卡收单品牌中，虽然各国信用卡产业自主品牌占有一定的比重，但由于VISA、Master Card、Ameri—can Expres。、JCB.Diners5大品牌，特别是VISA、Master card两大品牌发展迅速，其收单网络广泛分布于全球各个角落，

因而成为全球最大、最具影响力和覆盖面最为广泛的国际信用卡市场知名品牌。目前，VISA.Master Card两大信用卡国际组织均在全球拥有2万多家会员机构，分别覆盖200多个国家和地区，在全球的信用卡发行量分别为l3亿张和6亿多张，各自的年交易额分别为3万亿美元和1万多亿美元。由此可见，美国的主要信用卡公司的全球性战略已经取得成功，它们不仅在本国国内具有规模庞大的信用卡产业规模，而且在国际市场上也拥有很大的发卡量和交易额。

五是信用卡产业发展进一步平衡。信用卡虽然目前已经成为现代社会经济生活中最具影响力、最必不可少的金融支付工具，但受世界不同国家、地区自身经济发展状况的影响，不同国家、地区的信用卡产业规模、包括产品数量、持卡消费人数及人均持卡量、持卡消费规模等也具有相等明显的差异。就拿美国和我国的现实情况为例。在美国这样一个本身就是信用卡发源地的国家，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。有资料显示，美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡．而在高收入家庭中，使用信用卡的比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，国内信用卡交易额每年可达1 4万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国，虽然信用卡产业方兴未艾，特别是近几年由于实行“金卡工程”，信用卡产业规模甚至实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为12亿张左右，全国人均不到l张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约2次，国内银行卡年交易额为11万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为5%左右。

但就世界整体信用卡产业发展来讲，发展中国家巨大的市场与开发潜力已经吸引了越来越多的关注与投资。近几年的全球信用卡发展重心已经越来越多的向中国等发展中国家倾斜。如此看来，在不久得将来，这些信用卡产业欠发达地区的迅速崛起一定可以带来世界信用卡产业的进一步平衡。

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银行未来发展趋势分析

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银行卡未来发展趋势

银行卡未来发展趋势近年来，随着我国的经济持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求增加以及支付结算观念转变等，我国银行卡业务将被推到高速增长阶段，在个相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。（一）进一步提高银行卡人均持有率，推动经济增长银行卡支付方式逐渐取代现金支付，在现金替代效应的作用下可以大大激起人民的消费欲望，特别是贷记卡在市场占有率不断提高的情况下，信用提前消费将未来需求转为现实需求。因此，进一步提高银行卡人均持有率，从而提高银行卡消费占社会零售总额的比例，推动经济增长。（二）磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过度，提高安全性芯片卡具有体积小、存储量大、使用寿命长、安全性高等特点，不容易被克隆复制，因此能够有效地提高账户安全性，保护客户资金安全。在技术允许下，各银行可采集客户独有的指纹数据，产生专有的虚拟储蓄账户或虚拟信用账户，只要客户在商户的指纹支付终端扫描指纹信息便能轻松支付。由于指纹具有唯一性特点，因此可以杜绝身份盗用风险，提高安全性。（三）新型支付方式推陈出新，推动动产业结构调整和升级银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡相关联的硬件和软件的开发、生产以及销售，促进通信、系统集成、电子技术等相关系的信息产业革新，第三方支付平台以及新型的支付方式（如指纹支付、瞳孔支付）必定会雨后春笋般的发展，全面提高国民经济信息化水平。与此同时，银行卡的发展也会带动商贸、旅游、酒店等第三产业的发展，有力地促进产业结构的升级与改造。（四）国际化程度进一步提高，银行卡融入世界在中国银联和众多商业银行的共同努力下，开通了包括美国在内的跨行、跨地区以及跨境的服务，并延伸至亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。我国品牌银行卡将会与更多的国际银行卡组织合作，提高我国银行卡在国外的可支付性，更好地融入世界。

防诈骗安全知识

防诈骗安全知识戒除贪婪，勿信“天上掉馅饼” 不要听信陌生人的花言巧语，贪图优惠和方便，办理业务要到正规的营业厅。同学们切勿贪小便宜，遇到上门推销不要轻易购买；化妆品、洗发水、运动鞋或笔记本电脑等物品，骗子极有可能采用伪劣产品或以数量短缺等方式进行诈骗。防止银行卡诈骗、网上诈骗、电话诈骗，不要相信未经核实的退学费、中奖、捐助等信息、电话，不要贪图小利以免上当受骗。信息保密，勿泄个人家人信息不要随意告知陌生人自己的个人情况、手机号码以及家中的电话号码等，手机中父母、亲戚的电话最好用真名显示，不要出现容易透露出双方关系的字眼。不要把自己的个人信息和家庭联系方式轻易示人，不要将自己的手机、身份证、学生证、校园卡、银行卡等重要物品借给他人使用或交于他人保管。不要填写各种来历不明的表格，不要随意扫描陌生的二维码，以防信息泄露，给不法分子实施诈骗等违法活动以可乘之机。提高警惕，勿信不明证件物一些犯罪分子为了博取同学的信任，会提供伪造的证件(如学生证、身份证)，所以同学们一定要仔细辨别真伪，防止上当受骗。及时沟通，勿让骗子钻空子参加社会实践、勤工俭学、实习、求职等到学习和工作场所之外的地点赴约、面试、就餐时，保持通讯畅通，牢记紧急求助电话。与家长约定好汇款条件、方式，让家长不要草率寄钱。凡是涉及钱财往来，或要求在规定时间到指定地点的行为，必须三思而后行，至少应该先向家长或辅导员老师打个电话确认后再决定是否行动。消息通畅，勿使联络有盲区经常把自己在学校的情况告诉家长，使家长一旦遇到情况能够迅速辨别真伪。不要单独与陌生人外出，即使是与同学朋友老乡有事外出也一定要向老师、家长或同班告知。

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。一、银行卡的发展趋势从1985年发行第一张银行卡，我国银行卡已经发展了20多年，走到今天，其发展呈现以下几种态势: （一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的统计，ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右。截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发卡量达12240.09万张，较第一季度增加1767.13万张，增长16.87％，同比增长83.6％；借记卡发卡量达149857.65万张，借记卡和信用卡比例大约为12.2：1。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡，在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由2006年的不到4.5％增长到ⅩⅩ年的7.6％。当越来越多的信用卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。借记卡充分发挥在理财方面的特殊优势，广泛应用于股票、基金、债券、保险、个人贷款等理财平台。ⅩⅩ年互联网上有10万亿左右的个人转账、

汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。图1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》（二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、VISA、万事达，运通和JCB。据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图2所示），银联卡占卡片总数的大半部分，达64.6％；其次为VISA卡，占18.0％；万事达卡占15.2％；JCB卡占1.6％；运通卡占0.7％，银联品牌独领风骚，品牌竞争日趋激烈。图2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》（三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游人数的增加与境外消费额的提升，中国银行卡境外交易大幅攀升，外汇结算的比重也逐渐提高，其中银联卡因直接实行人民币消费、外汇结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付，而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。（四）新兴支付渠道出现整合趋势。自2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场，各

金融-论银行卡业务的发展前景

中央广播电视大学开放教育金融学专业本科毕业论文（设计）论文题目论银行卡业务的发展前景学校名称：中央广播电视大学指导教师：苏敏智学生姓名：师鹏宇学号：1215001203563 专业：金融学入学时间：2012年秋季

论文提纲一.银行卡的概念二.银行卡的发展历程三.我国银行卡产业发展现状（一）是银行卡产业规模继续快速增长（二）是银行卡普及应用水平不断提高（三）是银行卡自主品牌在国际品牌竞争中迅速成长（四）是银行卡作为个人金融业务主要载体的地位日益巩固四.我国银行卡产业发展存在的主要问题五.银行卡的发展前景

论我国银行卡业务的发展【摘要】近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。,但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，在我国银行卡出现只不过20年的时间,与发达国家相比,差距还很大,加入世贸组织之后,如何在新形势下,抓住机遇、迎接挑战,进一步提高银行卡产业的整体水平。【关键词】银行卡；发展历程；发展现状；前景我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。银行卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。一、银行卡的概念银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务

商业银行支付结算业务发展演变及未来趋势研究

商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议一、我国银行支付结算体系的历史沿革我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。（一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。（二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。（三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各

一卡通现状及未来

摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。城市一卡通的发展现状随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。行业标准现状虽然存在国家主管部门、部委、各省级单位各自为战的局面，但总体来看，基于电子货币及电子身份识别技术的标准主要以中国人民银行PBOC（People’s Bank Of China）发布的中国金融集成电路卡规范为核心，根据各自的行业特点、地域特点等进行了适当外延及补充，电子货币部分主要是以PBOC2.0的电子钱包和电子存折规范（也简称为PBOC2.0 ED EP）为主。中国人民银行的qPBOC/MSD标准，在国内仅以试点形式开展了部分工作，大批量应用尚未形成。由于城市一卡通应用侧重于快速小额支付应用，因此期待qPBOC借记/贷记支付应用在交易速度、稳定性、行业支持方面有更加显著的进展。建设模式现状城市一卡通的建设模式经过近十年的发展，产生了多种适应不同地域特点、政府管理模式、行业参与模式、技术服务提供方式等的具体解决方案。比较传统的方式是政府主导、政府投资建设。这种方式是以政府主管部门为核心，组建运营公司，并由政府注资。其中扩展出来的形式是不同的行业部门参股，共同运营。民间资本介入城市一卡通领域是近些年城市一卡通投资运营的一个显著特点，通常采用的方式是政府监管，政府制定相关法规政策，民间资本负责城市一卡通的整体建设投资，并且存在参与或不参与直接运营的两种方式，资本回收可以通过直接的运营收入方式，也可通过出让当地土地有限使用权、提供其它优惠政策等形式，但涉及到金融风险及金融监管等问题，今后会逐渐演变为，持有行业准入证明的专业机构从事运营管理服务输出等方式。银行贷款建设也是近年来涌现的另一投资建设模式，银行通过贷款、设备布设、发行联名卡等方式与当地的城市一卡通运营主体合作，共同建设城市一卡通项目。行业应用现状当前，城市一卡通最显著的特点就是行业应用的丰富性，并且这一丰富性具备了很强的地域可复制能力。比如沈阳，这个全国首例全部使用非接触式CPU卡作为电子货币、电子身份认证标识载体的城市，目前近五百万张CPU卡已经良好应用了八个年头，相继开发了出租车、地铁、加油站、煤、水、电、停车场、餐饮、娱乐、移动通讯等小额消费项目，实现沈城人“城市通卡在手、出行消费无忧”是城市通人的奋斗目标。在淄博，城市一卡通的建设发挥了同方非金融支付系统的多个优势，有效整和原有公交系统，重新架构了城市一卡通新平台，随后的小额支付、行业缴费、银行联名卡、驾驶员联名卡、出租车等多行业拓展如行云流水般畅通无阻。同时，系统的统一标准策略还解决了接入不同设备供应商设备的问题，其中不乏之前从未接触过CPU卡应用的设备厂商，同方锐安的对接方案大大简化了这些厂商的对接难度，有效实现了淄博城市一卡通运营收益最大化的目标。在枣庄，除了上面提到的各类行业应用以外，同方锐安还与各大运营商一起，共同实现了城市一卡通的手机支付业务，也标志着同方锐安在手机支付技术领域，已经具备了从手机卡到系统平台的较全面的技术能力。在国内其它地区甚至海外，都能够看到同方锐安在行业应用方面的不菲业绩。

银行卡安全用卡小常识

银行卡安全用卡小常识 1.安全保管银行卡持卡人应将银行卡和身份证分开存放；在公共场合保管好银行卡、防止被盗窃；不将银行卡转借他人；牢记发卡银行客服电话；银行卡作废后应立即销毁。 2.确保银行卡信息安全持卡人应设置易于记忆但难以破解的密码，并定期修改，不可设置简单数字排列的密码或用生日、电话号码、身份证号等有关个人信息的数字作为密码。不向任何人透露银行卡信息，不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。妥善保管银行卡签购单等凭证，或及时处理、销毁，不回复要求提供卡号的可疑邮件及短信。不要将密码存放在手机里，更不要写在银行卡背面。谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。 3.安全刷卡消费应确保银行卡在视线范围内；留意收银员的刷卡次数；输入密码时，用身体或另一只手遮挡操作手势；认真核对签购单上的交易信息；确认银行卡属于本人；不要在非本人交易的签购单上签名；定期核对银行卡对账单；妥善保管交易单据，如发生不明交易，可与发卡银行联系。 4.安全使用网上银行注意保护好网上银行登录密码、交易密码、个人信息等；不随意登录有安全隐患的网站或网页，不下载不明的软件程序；不随意打开来路不明的电子邮件；加强对木马病毒的防范；不在网吧或他人电脑上使用网上银行，不在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。 5.安全使用手机银行（一）签约手机银行的手机号码必须为本人手机号码。（二）确保手机银行登录密码与所签约的银行账户的交易密码不一致。（三）请不要将手机银行的登录及交易密码透露给他人。（四）手机丢失或更换手机号码后，请及时到银行办理暂停或注销手机银行业务。 6.正确使用ATM等自助终端刷卡进入自助银行的门禁无需输入密码；留意取款环境是否安全，有无可疑人员；检查ATM上是否有多余装置或其他异常情况；认真识别银行公告，警惕转账类公告；输入密码时，应尽量快速并用身体遮挡操作手势；专心操作，防止被他人引开注意力；ATM 出现故障或吞卡后，应在原地拨打银行客服热线求助；ATM 操作完成后，确认取出的银行卡为本人的银行卡。

浅谈城市一卡通的现状及未来发展趋势

关键字：城市一卡通一卡通摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。城市一卡通的发展现状随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。行业标准现状虽然存在国家主管部门、部委、各省级单位各自为战的局面，但总体来看，基于电子货币及电子身份识别技术的标准主要以中国人民银行PBOC(People’s

我国银行卡发展现状及趋势分析

我国银行卡发展现状及趋势分析一、我国银行卡现状银行卡由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。 1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡发卡量破亿：中行、工行、建行和交行已公布的年报中显示，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元，其中中行增幅最高，同比增长132.4%。截至2009年末，四大行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底增32.26%。对于银行卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的银行卡理论研究水平，使得各种银行卡问题日益凸显；盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国银行卡业务的发展陷入了恶性循环。极大地影响了银行卡业务的发展，成为制约银行卡业务健康发展的“瓶颈”。总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点：（1）信用卡的消费日益活跃（2）银行卡市场品牌格局逐步形成（3）银行卡风险管理日益加强二、我国银行卡发展中存在的主要问题（一）对银行卡发展的主导权面临丧失危险银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司所控制。银联数据显示，2008年1至5月，银联标准卡的发行继续保持快速增长态势，其中，银联标准信用卡的发卡量同比增长62.3%。另外，截至5月底，银联标准公务卡发卡量超过50万张。同时，银联品牌国际化取得重要进展。同年，银联卡境外ATM受理网络已延伸至全球45个国家和地区，持卡人可在境外27个国家和地区刷卡消

关于银行卡用卡安全、ATM机安全使用方法

关于ATM机的小知识 ATM是英文(Automatic Teller Machine)缩写，中文译为“自动柜员机”，主要具有取现、查询、更改密码（跨行无更改密码功能）等功能。它是利用计算机网络来实现交易信息的高速传送，并应用自动控制技术实时处理信用卡交易的自动化金融设备。自动取款机操作程序：（仅供参考，请以各银行之ATM 说明为准） (1)按提示将卡插入卡入口处； (2)根据屏幕提示，输入个人密码； (3)依照屏幕所示，按您所需功能键，如：“查询”、“取款”等。 (4)如您做“取款”交易，请按键盘上的数字输入所需提款数额，再按“确认键”。操作完毕请取回您的银行卡及钞票和凭条。 (5)如您作“查询”交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取款机上的可用余额。操作完毕请按“取消”键，取回您的卡。提示：应先尝试先做查询交易，在成功后再做取款交易。

ATM取款为何有时不成功？怎么处理？ ATM如遇下列情况之一可能出现“吞卡”： (1)个人密码累计输入三次不正确（各银行对次数要求不一样）； (2)卡片已被止付； (3)卡片过期； (4)卡片磁条损坏。 ATM如遇下列情况，交易不成功： (1)发卡行主机因故关机； (2)通讯线路堵塞； (3) ATM出现故障； (4) ATM内钞票已使用完毕；目前，国内发卡银行规定持卡人输错三次密码，取款机可以只发出拒绝交易的指令，而不再吞卡。但对有作弊嫌疑、已挂失的或被窃的银行卡，ATM还会发出吞卡的指令，吞卡后将自动打印出凭条。因此，对于普通持卡人而言，一旦遗失银行卡，应该立即向发卡行进行口头或书面挂失，银行也会在ATM机上明示客户服务电话，方便持卡人及时处理意外情况和获得回复。

银行卡发展前景展望

银行卡及支付产业未来发展展望 20世纪70年代开始，随着科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。2002年由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，中国银联股份有限公司在上海正式成立。中国银行卡及支付结算系统进入一个较完善体系。截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡约2500万张，其余7亿多张均为借记卡。面对日趋快节奏、高科技的现代生活方式，越来越多的人们已经养成了出门只随身携带银行卡和手机的习惯，小额支付可以通过手机支付宝、微信等客户端完成支付，大额付款则可以通过银行完成。另一方面还有很大一部分人群出门甚至只携带手机，这类群体以在校大学生及刚踏入社会工作的年轻群体为主。这部分人群接受新兴科技支付方式能力较强，目前的第三方支付平台限额也基本能满足其支付需求。由目前的银行卡及支付产业发展状况分析，其发展趋势有如下几点：第一，银行卡介质更加多样化，虚拟卡等账户运用将更加广泛化。目前广泛运用的芯片卡已基本取代之前的磁条卡，主要原因为芯片卡存储空间更大，被复制难度更大，交易更加安全，可以更加有效保障客户的账户安全。随着科技的发展不难推断更加安全的银行卡介质会被推出。而各家银行为方便客户的理财消费行为，纷纷推出网络注册虚拟卡卡号服务，这给接受并且习惯网上交易的繁忙上班一族提供了极大便利，这项业务也是各家银行及其他金融机构营销客户的一大手段。第二，银行与第三方支付平台合作更加紧密，银行卡支付与平台支付相捆绑，第三方支付平台占据半壁江山。纵观目前的支付市场，银行卡绑定第三方支付平台已成为日常，小到街边小店，大到高端商场，支付宝支付、微信支付已基本覆盖；而各种手机端“pay”支付也更加运用广泛化。与此同时，各支付平台立足自身大数据分析的额度支付也在推广扩大化阶段。

银行卡用卡安全知识

一、什么是银行卡？银行卡是由商业银行等金融机构向社会发行的，具有消费信用社，转账结算，存取现金等全部或部分功能的支付工具，银行卡包括借记卡和信用社卡二、什么是借记卡？借记卡是没有透支功能，需先存款后才能进行消费、转账、取现等行为的银行卡。三、什么是信用卡？信用卡是持卡人凭其信用获得发卡机构授信，并在授信额度内先消费，后还款的银行卡。信用卡按是否向发卡机构交存备用金分为贷记卡，准贷记卡两类。四、什么是银行自助设备？银行自助设备是银行提供的，供客户自行完成现金交易，转账交易，账户查询等业务的专用设备，如自助取款机(ATM)，自助存取一体机(CRS)等。五、什么是信用卡交易日和账单日？信用卡交易日指持卡人实际用卡消费，存取现，转账交易或与相关机构实际六、申领银行卡时应注意哪些事项？申领银行卡时，客户详细了解银行卡领用合约及银行卡章程，如实填写申请表，并提供个人真实资料，通过正规渠道办理申请手续，以防个人信息泄露。收到银行卡后，应及时在卡背后的签名条上签名。七、设置密码时应注意哪些事项？持卡人办理银行卡后，应及时修改原始密码，并设置易于记忆但难以破译的密码。不可设置简单数字排列的密码（如123456）或生日日期，电话号码等作为密码，以防被不法分子破译。不要将密码保存在可能让他人看到的地方。八、刷卡消费时有什么注意事项？不要让卡离开持卡人的视线范围，而且要注意收银员的刷卡次数。刷卡输入密码时，要防止他人窥视。拿到签购单和银行卡时，应认真核对金额是否争取，是否为本人的银行卡。发生重复扣款等异常现象，要妥善保管签购单，并及时与发卡银行或中国银联客户服务热线联系。收到银行卡对账单后，如有疑问，及时通过银行服务电话查询。九、在ATM上使用银行卡查询或者取款应该怎么操作？通过在ATM的插口插入银行卡，按照ATM界面提示，输入银行卡密码，选择所需要办理的银行卡业务，就可以方便使用了。十、使用ATM时应注意哪些事项？持卡人进入自助银行的门禁，有时需要刷卡，但无需输入密码。如果发现ATM上有多余的装置或摄像头，或者插卡口，出钞口有异常情况。或有被改造的痕迹，请不要使用该ATM，立即与银行联系。取款时，持卡人应该专心操作，用手捂住插卡口，防范犯罪分子将卡掉包。离开时，记住取走银行卡与钞票。并确认取出的银行卡确为本人的银行卡，妥善保管或及时处理，销毁银行卡回单。如果ATM出现吞卡或不吐钞的故障，不要轻易离开，可在原地拨打银行客户服务热线进行求助。十一、保管银行卡应注意哪些事项？持卡人要像保管现金一样保管卡片，不要将自己的银行卡转借他人。将银行卡与身份证件分开存放。如果银行卡遗失、被盗或发现被冒用，请立即联系发卡银行。不要回复要求提供卡号的可疑邮箱或短信，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。如发现银行卡出现不明交易，立即联系发卡银行。

未来货币发展趋势精编版

未来的货币发展预测从最开始的龟壳，到现在国家发行的纸币，以及电子货币，都是货币的存在形式，在一定的时期内都扮演着重要的角色。搞明白货币的由来和发展，是预测未来的货币发展的重要前提。纵观历史，不难发现货币的演变形式一直都遵循一定的规律，而这些规律又一次次的改变着人们的生活方式。这些规律主要包括以下几个方面：一、交易成本递减规律在货币历史中，货币形态并非一成不变，不同时期货币形态不同，同一时期货币形态也会因情况不同而不同。 1.在实物货币阶段，龟壳、海贝、蚌珠、米粟、农具、皮革、齿角都曾作为实物货币使用过。最原始的货币也是从这里开始，人们通过相对有交换价值的东西作为货币，进行交换。然而由于质量较重、不便携带，成色不均、难以分割，容易腐烂、不易保存，尺度不均、难于对比等原因，随着商品贸易的发展，已被历史所遗忘。其实，在电影《肖申克的救赎》里，我们仍可以看到监狱里的人们由于没有金钱而用香烟作为交易的货币。这就充分的体现了货币在生活中的真正作用是作为中介去满足人们对生活物资的需求。这也为货币发展预测提供了一个及其有意义的信息，就是未来货币仍要满足中介作用的要求。 2.在金属货币阶段，为适应经济发展的需要，由铁、铜等贱金属逐步向金、银等贵金属过度，国家印记证明其重量与成色的金属货币，其稳定的价值、易于分割与保存的优点，金属冶炼技术的提升，使得金属货币意义非凡。由于较高的铸造成本，携带困难，不易保管，易磨损等缺点，交易成本仍然很高。在复本位制情况下，如果按照“法定价值”的方式流通货币（这里指的是金币、银币），就容易出现“格雷欣法则”（源自《货币史：从公元800年起》P24-26）。直到19世纪60年代，复本位制的崩溃（源自《货币史：从公元800年起》P147-149）。一系列的货币制度的崩盘，也使人们意识到，金属货币还存在很大的缺陷。所以说，金属货币的交易成本虽然比之前的实物货币低一些，但还不足以达到人们进行商品交易的理想货币形态。 3.信用货币制度取代金属货币制度可以说是货币制度发展史中的质的飞跃，它突破了货币的黄金限制。从刚开始作为硬币的货币发展到后来逐渐将其取代的

城市一卡通的现状及未来发展趋势

浅谈城市一卡通的现状及未来发展趋势

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中国建设银行银行卡安全用卡常识

中国建设银行银行卡安全用卡常识发布时间：2012-03-15 尊敬的客户：为了您的资金安全以及方便、快捷地使用我行银行卡，我们特别为您编写了《中国建设银行银行卡安全用卡常识》，希望在银行卡安全使用上为您提供帮助。一、安全用卡三注意银行卡风险事件发生的原因多为持卡人卡片、密码及个人信息保管不善造成的。为此，提示您务必做好以下三注意：注意保管好密码密码是保障卡内资金安全的关键要素。为了您用卡安全，请在初次使用卡片时，切记要修改初始密码。卡片密码的设置，不要使用本人生日、账号/卡号/证件号后6位、111111、123456等易被别人破译的数字，并将平时在其他网站使用的各类密码与银行账户密码区分开。凡凭密码进行的交易，银行均视为持卡人本人所为，因此请您务必保管好交易密码，在任何情况下都不要将密码透露给任何人；也不要将密码记在纸面上，或记录在卡片上，以免遗失泄露。为了您密码的安全，在使用时请进行必要的遮挡，以防被他人偷看。若密码使用频繁，建议您不定期地更换交易密码。注意保管好卡片由他人代办的卡，您在拿到卡片后要注意审查卡号、姓名是否与办卡回执上的信息一致，并及时更改初始密码，仔细保管好卡片，避免造成不必要的纠纷或卡片被盗用。银行卡只能由您本人使用，不得出租和转借。若您的卡片保管不善或转借他人使用，将有可能导致卡片磁道信息被侧录，卡内资金受到损失。用卡交易时，请不要让卡片脱离您的视线范围,使用后请您及

时收回卡片，以免卡片被误用或掉包。卡片遗失或被窃，请您立即办理挂失手续。您可通过我行电话银行（95533，信用卡客户请拨打4008200588）、网上银行等电子渠道办理口头挂失，也可通过发卡银行辖内任意营业网点办理书面挂失。注意保管好个人信息和交易信息请您保管好有效身份证件，避免因身份证件丢失，造成他人冒用您的个人信息进行伪卡、洗钱等违法活动。请将您的银行卡与有效身份证件分开放置，以免一起丢失，影响您办理挂失及补办卡片等手续。您的各类交易凭证要妥善保管，切勿将其随意丢弃，以防止个人信息及账户信息被他人盗取。请您切勿轻易相信任何来历不明的电话、短信、邮件，切勿轻信非法机构或非法中介发布的小广告，并向他人泄露重要个人信息，如有疑问请您直接拨打我行客户服务电话咨询。二、渠道用卡注意事项网点柜台 ?当柜台窗口前人员较多时，请您一定注意不要与他人并排操作。特别是在输入密码时，应注意进行必要的遮挡，防止身边的人偷看。 ?窗口前如有人员正在使用手机或其他有记录功能的工具时，请您特别留意，必要时可提醒身边的人站到一米线后等待。自助渠道 ?使用自助设备前，请您仔细观察周围环境，如有可疑人员在设备周围逗留，请选择其他设备进行交易，或拨打该设备所属银行的客服电话咨询。 ?使用自助设备前，请您仔细观察设备机身或周围是否有可疑张贴物，设备出钞口是否有异物封堵、插卡口是否被安装假的插卡槽、周边是否安装了微型摄像头等盗卡装置，如遇可疑情况，请

中国未来经济发展趋势

中国未来经济发展趋势趋势之一：人民币国际化步伐加快人民币难成自由兑换货币，稳健升值是大势所趋 ? ? ? 未来10年，将是人民币加快走向国际化的10年。2020年，人民币在国际贸易结算中的比重将超过10%，在国际储备和外汇交易中的比重甚至将高达15%。到2020年，在美元没有出现崩溃性贬值的情况下，人民币兑美元的汇率将在4.2：1左右，年均升值约4.5%。今后10年，人民币国际化进程将更多地受到我国经济和外贸持续较快增长的推动，人民币加快国际化将推动我国利率汇率改革、资本市场扩展、货币监管调控水平提高。相对于我国经济规模和外贸占全球总量的比例，目前我国人民币的国际地位已明显滞后，但人民币国际化水平的提高一直受制于我国经济增长方式和金融监管水平。本次金融危机对全球经济和现有主要国际货币尤其是美元的冲击，为加快人民币国际化提供了难得的契机。预计今后10年，我国GDP年均增长8%，至2020年，我国经济总量将达到75.7万亿元左右，按目前汇率计算，大约相

当于11万亿美元。考虑到人民币升值因素，届时我国经济规模可能接近美国水平，超过日本一倍，相当于全球GDP 总量的20%。贸易方面，我国进出口也将年均增长8%，仍将快于全球5%的平均增速。由此，我国外贸总额至2020年将达到6.4万亿美元，大大超过美国跃居世界第一，占届时全球贸易总额的13%。并且我国外贸将由顺差转为逆差。2020年，人民币在国际贸易结算中的比例将大致与我国外贸占全球贸易的比例相当，而人民币在储备资产中的比例或许更高。人民币国际化的羁绊依然存在。首先，我国经济增长过于依赖出口和投资，贸易和投资的双顺差阻碍了人民币的输出，而这是本币国际化的首要条件。即使外贸和投资全部以人民币结算，出口和投资双顺差也将吸干通过进口支付和对外投资流出的人民币，造成境外人民币流通的短缺，或只能以大幅增加外汇储备来支持人民币国际流通量的需要，即以美元等外汇的流入换取人民币的输出。人民币走出去的过程还将伴随着我国资本市场进一步对外开放和拓展，为境外人民币持有者提供较充分的可供投资的“资产池”。人民币利率和汇率的形成机制也将更加市场化，使得持有人民币的风险降低。资本项下的资金进出管制将放松，以满足人民币资产投资者对投资安全性和盈利性的流动性要求。

银行自助业务的现状和发展趋势分析 hn

银行自助业务的现状和发展趋势分析中国建设银行咸阳分行周党明随着中国银行业信息化建设的深入，自助设备、自助银行已经成为开展个人金融业务不可替代的渠道。为了适应市场竞争和服务客户的需要，商业银行日益重视自助渠道的建设，而大量自助设备投放市场后，自助业务的运营管理以及安全防范等方面面临许多迫切需要解决的问题，业务发展不断出现新的挑战。银行自助业务未来的运营效率、经营成本、管理水平和盈利能力,将直接决定商业银行核心竞争力的高低。笔者认为,分析自助业务的现状和发展趋势，对于自助业务的良性长远发展具有较为深远的意义。一、自助业务的现状（一）自助业务运营效率低 “分散、多头管理”是制约自助业务发展的根本问题。自助业务涉及会计、科技、安保、营运等多个部门，易于造成分散、多头管理，而部门职责边界定位模糊不清时，则会出现政出多门或都不愿管理的情况。（二）自助业务运营管理水平均处于初步发展阶段

相对于国外先进国家的成熟运营模式差距较大，自助业务运未能形成集中、自助设备分散运营管理，营具有较大的发展空间。．专业化的运营管理模式。虽然建立了专门的ATM管理中心，但ATM管理中心只负责所在的地域城市的自助设备运营管理。自助业务运营中的环节比较多，把业务运营划分给几个部门，造成运营不畅，管理难度加大。（三）自助业务规模不断扩大，运营管理存在问题 1. 自助业务运营管理中缺乏有效的激励约束量化评估考核机制，存在着既有主观不尽职，也有业务管理多个环节存在的管理缺失的问题。 2.自助设备保险柜多采用机械密码锁，密码需要按照规定进行定期修改，或者在发生人员变更、泄密时需要修改密码，修改操作要求高，一旦失误就可能需要厂商人员到场或通过正常手段打不开。在人员交接频繁或维护管理设备数量较多时，修改密码是一件费时费力且较难完成的事，就有可能会使制度的规定流于形式。 3.当维护管理设备数量较多时，不同的设备按照规定不能设置成相同的密码，客观上造成密码的妥善使用和保管比较难以做到位。 4. 在集中管理更换钞箱模式下钞箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出现差错。（四）目前我国自助设备的功能相对单一，自助业务综合盈利水平低大部分自助设备只办理存取款、转账、代收水电费等，与发达国

信用卡安全使用常识

信用卡安全使用常识 1、防止信用卡丢失，注意账号保密 ???????大家都知道如果信用卡丢失，就有被冒用的风险，对自己造成损失。所以丢卡一定要立刻挂失。可是，即使你的信用卡一直没离开身边，只是被别人看了一眼，也有可能出问题的，这点就不是每个人都清楚了。 ???????作为与国际标准接轨的信用卡，其使用范围也和国外的信用卡完全一样，可以在世界各国的数百万家商户使用，包括大量的网上商店。根据各大卡组织的规则，在网上使用信用卡只要提供卡号和有效期（有时候还需要卡背面的三位数号码），所以只要谁坏心偷窥了你的卡号，你的钱就危险啦！ ???????不但是你的卡要收好，别被不相干的人看见，你的对账单和密码通知单都要让银行寄到稳妥的地址，看过后不能随手乱扔，那上面可都记载着你的个人信息，这些对你没用的东西落到坏人手上，很可能让你遭到惨重损失！这些“垃圾”上有你的信用卡号，家庭地址，你的支出明细清单等等信息。别人完全可以冒用你的信用卡信息上网购物，根据你的支出估算你的家底，再决定值不值得半夜到府上拜访一下......是不是很可怕？所以，千万要做好个人信息的保密工作啊！ ???????2、商场酒店消费注意事项 ???????当您在进行消费时，商家会让您在交易单据上签字，您在签名前应注意记载金额是否正确，确认无误后方可签名。签单上的名字要与信用卡上的名字及笔迹相同。切勿签署金额空白或填写未完全的签帐单。 ???????若发生错误或取消交易，一定要把错误的签帐单当场撕毁；如果商家使用的是电脑联线刷卡终端，请要求销售员开立一张抵销签帐单以抵销原交易，再重新进行一次交易，或取得商家的退款证明。此外签帐单要妥善保留，除了以备日后查核外，也可避免被仿冒使用。