信用卡数据分析系统

摘要：随着信用卡发行量的增多、交易额的增大、市场的拓展以及竞争的日益激烈，不论是银行市场开拓人员依旧治理决策人员都迫切地希望建立起一套信用卡业务治理和分析系统，以便安全高效地开展信用卡的各项业务。

本文介绍的是一个模拟信用卡数据分析系统，其要紧功能是利用业务系统所积存的有关客户的各类数据来猎取信息，从客户关系、风险操纵、透支等多方面进行分析，然后导出图形、报表与结论。更着重介绍了对“风险操纵”模块的设计与实现，此模块包括：透支总量的对比分析；透支持卡人的特征分析；透支持卡人的年龄层次分析；冻结/止付/挂失卡的比例；持卡人、担保人的信用评估等，通过对这些分析能够加以改进各项设事、减少风险度、有效地提高客户忠诚度，并与之保持长期的和有益的业

务关系。

本系统是以数据库为基础，然后结合软件开发与设计，从而实现其各个分析功能，给卡户和商户提供友好的操作、查询、分析等界面。并在可视化界面中，通过数据表、图形和报表等多方面给予用户直观的分析结果，可方便地进行查询分析。

关键词：风险操纵，信用卡，商户，客户，信用评估

Card analysice

Abstract: With the growing number of credit cards’ circulation , the growth of trade quantity , the expedition of market and the competition is becoming fiercer and fiercer, not only the marketing developing people of the bank but also the people who managing and making decision are eager to have a credit card management and analysis system. So that they can deal with the all kinds of business safely and effectively. In this paper, we introduce you a system which simulate the credit card’s da ta analysis system. And the main function of it is to make use of the data of the customer which accumulate from business system . And analyze through the part of customer relationship, the control of risk, overdraft and so on, at the end send

out the char, result and report. And more, introduce how to design and realize the module of “control of risk”. This module contains: the analysis of the total number of overdraft; the analysis of overdraft card holder’s character; the analysis of the relationship between the total number of overdraft and card holder’s age; the analysis of the rate of the frozen ,lost, stop payment; the credit evaluation of the card holder and the cautioner. Through these analysis, some facilities may be improved , the risk may become lower, improve the faithfulness of the customers and keep the long time business relationship with them.

This system is based on the database system, and combined with the design and exploitation by software to

realize the analysis function and offer the card holder or businessman the friendly operation, inquiry, analysis form. And more give the user intuitionistic analysis result through data report and chart so that inquire or analysis more convenient.

Key words: the control of risk, Credit Card, Shop, Customer，

前言

随着中国金融体制改革的逐渐深入以及中国加入WTO，中国银行业面临着前所未有的竞争压力。各银行既通过开发新的产品和服务，来提高自身的竞争力，也希望能够发挥自身的竞争优势满足客户需求，提高客户忠诚度、提高决策水平和效率。

货币的电子化进展趋势使银行卡成为商业银行所提供的重要金融工具，在银行业务量中占有越来越大的比重。银行卡业务的开发、应用、服务、治理的水准直接关系到银行的经济收益。多年来,大部分银行在银行卡业务开展方面投入了大量的人力与财力。目前，在全国范围内不管从地域、发卡量、设备装机量方面都已构成相当大的规模，同时也积存了大量的业务数据。通过对银行卡业务数据的分析，能够有效地为银行进行银行卡业务的客户关系治理、风险治理、收益分析和绩效评估等服务。从而能够

为银行识不不同的客户群体，按照收益和风险对客户分类，确定目标市场，实现差异化服务，并为银行卡经营治理决策分析提供准确的信息。

客户关系分析通过建立客户单一的视图，对客户的差不多情况、账户信息、交易数据等进行分析。依照客户的属性，从不同角度深层次分析客户，确定不同客户群的特征和行为。例如，分析持卡人的构成，如性不、年龄、收入、地域等因素；按不同的客户群分析不同人群的交易、消费行为和模式等；评估客户的忠诚度；分析客户服务的信息，对市场活动进行评估和分析。

风险治理是识不、防范和操纵银行卡申办和使用过程中的各种风险，通过对客户的资信评估，确定信用等级、分析透支情况、降低透支风险等。其中资信评估是重要的部分，通过建立资信评估系统，对客户进行信用等级分类。

本文介绍了信用卡分析系统的设计过程和具体实现步骤。采纳SQL Server2000开发数据库。有了数据库的支持，再以VB为开发界面，开发信用卡数据分析系统，并提供用户以图形比较、文字报表的形式来观看分析结果，既清晰又直观。本系统开发的难点在于利用VB的数据环境来操纵输出相应的数据报表，下文将对事实上现过程做详细的阐述。

第1章信用卡数据分析系统编程理论基础 (6)

1.1 风险操纵理论 (6)

1.2 数据库理论 (9)

1.2.1 ODBC连接数据库 (9)

1.2.2 结构化查询语言基础 (11)

1.2.3 ADO对象的数据库操作 (12)

第2章需求分析 (17)

2.1 项目建议书 (17)

2.2 数据实现流程图 (19)

2.3 使用软件的比较： (21)

2.4 打算任务： (24)

第3章总体的设计方案 (28)

3.1 概述 (28)

3.2 调用数据库表的结构 (29)

3.3 系统结构图 (32)

3.4 各功能模块： (32)

第4章系统实现 (39)

4.1 系统流程图： (39)

4.2登陆界面的实现： (43)

4.3主界面的实现： (46)

4.5透支持卡人的特性分析的实现： (47)

4.6 透支持卡人年龄层次分析界面的实现： (53)

4.7 冻结/止付/挂失卡的比例分析的实现： (60)

4.8 透支总量的对比分析的实现： (61)

4.9 持卡人、担保人的信用评估的实现： (61)

第5章信用卡数据分析系统软件讲明书 (64)

5.1 软件概述 (64)

5.2 功能 (65)

5.3 软件安装 (65)

5.4 运行讲明 (65)

第6章对使用https://www.360docs.net/doc/7f3768922.html,建立本系统的展望 (68)

第7章小结 (70)

第1章信用卡数据分析系统编程理论基础本系统的要紧理论基础的最重要的两个部分确实是信用卡风险操纵理论和数据库理论。以下将详细介绍这两部分的技术细节。

1.1 风险操纵理论

1.1.1 信用卡风险的类型和特点：

一、风险和信用卡风险：

风险是指发生损失的可能性。风险越大发生实际损失的可能性就越大，但风险并不等于现实的损失。

信用卡风险是指发卡行、取现网点、特约商户及持卡人在发卡、受理信用卡及使用信用卡等环节上出现的非正常情况而造成经济损失的可能性。

二、信用卡业务风险的特点：

由于信用卡业务涉及的面广，其风险产生的缘故也较复杂，因此，信用卡业务的风险是客观存在的。其要紧特点有：信用卡业务风险的涉及面广。

信用卡业务风险的种类繁多。

三、信用卡业务的风险的类型：

由于信用卡业务的风险涉及面广，发生的方式、方法是多种多样的，风险形成的缘故也各不相同，其类型要紧有以下几种：持卡人的信用风险。

不良持卡人超额透支的风险。

不法分子诈骗的风险。

特约商户操作不当的风险。

发卡银行内部或外部勾结作案的风险。

1.1.2 信用卡风险治理的作用和手段：

一、信用卡风险治理的作用：

信用卡业务风险是一种客观经济现象，无处不在，无时不有，不以人们的意志为转移。发卡行必须加强风险治理以降低风险，减少损失。所谓信用卡风险治理是指发卡行在经营治理中对信用卡业务中可能产生的风险采取事前防范、事中操纵、事后处理的治理工作。加强信用卡风险治理对发卡行、特约商户、持卡人及执整个社会都具有重要的作用。

实施信用卡治理的作用不外乎二个方面：一是风险发生后的作用，二是风险发生前的作用。由于本系统要紧是模拟信用卡数据分析系统，要紧是考虑到风险发生前的防范，就不再描述风险发生后的作用了。

在信用卡风险发生之前，信用卡风险治理的作用要紧有：

以较低的风险费用支出取得最佳风险操纵效果。

减少忧虑，增强使用，同意信用卡的安全感。

二、信用卡风险治理的手段:

发卡机构信用卡风险治理应采取事前防范和事中操纵并举的措施，且应在风险发生后采取积极措施进行事后处理。

信用卡风险的事前防范

信用卡风险的事前防范包括信用卡风险的回避和信用卡风险的防范二种方法。

信用卡风险的回避

信用卡风险的防范

a.持卡人风险防范

b.特约商户风险防范

c.发卡机构内部风险防范

d.对利用信用卡诈骗的风险防范

信用卡风险的事中操纵

信用卡风险的事中操纵手段要紧有以下几种。

实现信用卡风险的转移

加强信用卡授权治理

加强信用卡透支和支付治理

信用卡风险的事后处理

信用卡风险发生后，发卡机构应采取积极措施进行事后处理，以减少风险损失，尽量爱护发卡机构、持卡人、特约商户乃至保证人、保险公司的利益不受损失，并保持发卡机构经营的稳定性、连续性。信用卡风险事后处理的方法要紧有

以下几种。

建立风险补偿机制

持卡人拖欠透支款的处理

对信用卡诈骗的处理

1.2 数据库理论

对数据库的连接将通过ODBC接口，对数据库的操作将使用ADO对象和结构化查询语言（SQL）。关于ADO对象的各种数据库操作，在本系统中将要用到专门多，关于结构化查询语言（SQL）的数据库进行各项操作也都要用到。因此对这些技术的的理解程度和掌握程度要特不的熟练，运用自如。

1.2.1 ODBC连接数据库

数据库配置模块在连接数据库的时候，采纳了ODBC设置数据源的文件DSN的方式，对各种能够使用ODBC连接的数据库都能与其连接；

应用ODBC进行应用程序的开发，需要了解ODBC的一些含义和特点：

ODBC（Open Database Connectivity）是被人们广泛同意的用于数据库访问的应用程序编程接口。关于数据库API，它以

X/Open和ISO/IEC的Call-Level Interface(CLI)规范为基础，并使用结构化查询语言（SQL）作为其数据库访问语言。ODBC是为最大的互用性而设计的，即一个应用程序用相同的源代码访问不同的数据库治理系统(DBMS)的能力。数据库应用程序在ODBC 接口中调用函数，ODBC接口在叫做驱动程序的针对数据库的模块中实现。驱动程序的使用使应用程序从具体的数据库调用中隔离开来，因为驱动程序在运行时才加载，因此，用户只需要增加一个新的驱动程序来访问新的DBMS，没有必要重新编译或者重新链接应用程序。

建立ODBC是为了提供统一的方法，来访问不同的或相异(heterogeneous)的数据库治理系统。ODBC定义标准SQL语法。应用程序能够使用ODBC或具体DBMS的语法来提交语句。假如语

句使用与具体DBMS不同的ODBC语法，在把它发送到数据源之前，驱动程序转换它。然而，如此转换特很多，因为大多数DBMS都差不多使用SQL语法。

ODBC总体结构有四个组件：

●应用程序。执行处理并调用ODBC函数，以提交SQL语句并检索结果。

● Driver Manager。依照顾用程序加载并卸载驱动程序。处理ODBC函数调用，或把它们传送到驱动程序。

●驱动程序。处理ODBC函数调用，提交SQL请求到一个指定的数据源，并把结果返回到应用程序。假如有必要，驱动程序修改一个应用程序请求，以使请求与相关的DBMS支持的语法一致。