甘肃农村金融发展问题及对策研究
甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。
关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融
一、引言
“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。其中农村建设是重中之重的环节。在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。
甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。
农村金融发展与经济增长的关系
农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系
《甘肃省农村金融发展白皮书》发布纪实【宜信研究院】
11月19日，国务院总理李克强在国务院常务会议上提出“鼓励互联网金融向小微三农提供服务”再次将“三农”发展问题与近年来的新热点“互联网金融”相结合。12月19日，宜信普惠联合兰州大学发布《甘肃省农村金融发展白皮书》（下简称《白皮书》），初步验证互联网金融是服务三农的可行性和有效性。 《白皮书》显示，甘肃农村已有68.7%的农户使用互联网，其中65.5%通过手机上网，手机上网已经超过电脑上网成为主流。虽然受制于知识水平和信息获取能力，农户对新型金融服务的认知度和接受度均较低，但对于年轻一代，互联网金融已经渗入到农户生活。通过创新的互联网金融提供金融服务，有潜力大幅降低服务成本、提高效率，从而向传统金融无法覆盖的人群拓展服务。 甘肃农村小额贷款需求旺盛 “甘肃省农民自筹资金的能力弱，地方政府财政支持有限，资金需求远远大于资金供给。兰州大学与宜信公司达成战略合作，对甘肃农村金融现状进行了调研，并且发布了报告。这个报告对于解决甘肃农村金融方面的问题提出了诸多建议和意见，希望大家关注，一起为促进农村经济发展发挥更好的作用。”兰州大学经济学院院长郭爱君说。2014年7月，宜信普惠与兰州大学经济学院联合开展甘肃农村金融调研项目，涵盖甘肃省8个地区、27个镇、75个行政村，共完成2032份有效调研问卷。本调研采取问卷调研和深度访谈相结合的方式。调研组还与当地政府及金融机构进行了深度访谈，全面了解农村金融发展的供给状况以及相关政府政策。 调研显示，甘肃省农村地区对小额贷款的需求旺盛，高达68.9%的农户在近三年有过借钱行为，其中28.7%的农户借款在3次以上。融资需求以小额为主，0.5-5万的小额需求占比达82.2%。农户借款用途多样化，其中51%的借款用于生活支出，例如子女上学、盖房装修、购买大件等。 35.9%借款用于购买种子、化肥、农机等生产资料。借款期限1-2年的比例占到75%。 宜信公司高级副总裁刘大伟认为，在中国经济转型提升之际，李克强总理在国务院常务会议提出鼓励利用互联网金融帮助小微、帮助三农，具有高度的战略意义和现实意义。宜信的互联网金融助农实践与国家政策导向高度吻合，并且取得了一定成效。甘肃农村金融市场需求非常巨大，加上互联网的高使用率，利用互联网金融可以为农户提供更多服务。面向未来，西部大有机会，他鼓励同学们积极投身西部发展。 民建中央经济委员会副主任马光远表达了对这一观点的赞同，他说：“在经济新常态的下，西部面临重大机遇——西部未来一定是中国经济继续保持一定快速增长的火车头。”他建议大家一定要认识到西部在未来中国发展格局中非常重要的战略地位和重大意义，“要把中国真正从一个金融小国变成金融强国，特别是农村金融方面潜力非常大，中国的现代化离不开农村的现代化，农村的现代化离不开农村金融的现代化。” 农村发展的重要性不言而喻，中国人民银行兰州中心支行副行长李文瑞说：“人民银行开始对信贷投向做评估，要求银行把有限的金融资源向县域，向三农、小微企业倾斜。”他介绍了甘肃近年来在“加大金融创新力度，支持县域经济发展”方面的举措及取得的可观成效。同时，他也认为甘肃县域金融发展仍有很大提升空间：“正如《白皮书》所描述，甘肃的担保机制不健全，制约了金融对县域经济发展的持续支持；县域金融资源配置不合理，资金外流现象仍然较为突出；县域金融生态环境欠佳，抑制了金融支持县域经济积极性的发挥。” 调研发现，农户在融资过程中，关注的主要要素是速度、额度、利率。34%的农民从银行申请并获得贷款。46.6%的农户认为从银行贷款比较困难，主要原因是手续繁杂、缺少熟人、缺少
农村金融业务发展研究【开题报告】
开题报告 农村金融业务发展研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。 预期目标： 毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。 2.国内外研究现状 金融发展与经济发展关系的相关理论 1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。 近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。
农村金融发展论文：我国农村金融发展研究
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
当前农村金融的现状及政策分析
" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正
江苏省农村金融发展研究
本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月
毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：
摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
浅析农村金融的发展现状及问题
浅析农村金融的发展现状及问题 【摘要】我国农村金融市场的特点是面对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，政府要对农村金融改革给与政策扶持，加快农村金融组织创新，形成健康的农村金融体系，更好地支持社会主义新农村建设。 【关键词】农村金融；组织创新；改革 一、农村金融的概念 农村金融是指农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放和回笼、存款的吸收和支取、货币的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债权的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。 二、当前农村金融的发展现状 1.引导城市金融进入农村市场，扩大农村金融服务的有效覆盖 当前，我国整体上存在着资金流动性过剩的问题，但是资金在城乡的分布上却存在严重的不均。城市流动性严重过剩，推动着各种资产价格快速上升，但在广大的农村地区却存在着严重的信贷供给不足和资金短缺。城乡之间这种资金分布的严重不均，迫切需要建立一个城市金融进入农村市场的有效机制。 2.引导民间资本进入农村金融，增加农村金融服务的有效供给 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策放开了准入
资本范围，支持并引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设为当地农户提供金融服务的村镇银行；鼓励真正按照信用合作原则新组建农村社区性信用合作组织；鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营货款业务的全资子公司；支持经验丰富、经营业绩良好、内部管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构。这些措施有助于引导民间资本进入农村金融市场，增加农村金融服务的供给总量。 3.激活农村金融市场，提升农村金融服务水平 目前我国农村金融实际上是一个“分工严格、竞争不足”的残缺不全的体系。按照“分业经营、分业监管”的原则，我国农村金融机构实行的是严格的银行、证券、保险分工制度。证券业主要集中在大中城市，在农村基本上是空白。农村银行类机构除了农村信用社发放涉农贷款外，其他金融机构很少发放支农贷款，邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”，农村金融的“贫血”现象愈益凸显。农村金融必须有适度的市场竞争。多种资本和各类机构的进入，进而改善金融服务的质量，最终形成多元化和竞争性的农村金融市场体系。 三、当前农村金融改革需要正确处理的几个问题 我国农村金融改革始终是中国农村经济体制改革和中国金融改革的重要组成部分。近年来多个中央一号文件明确了今后农村金融改革的指导思想，为建立我国现代农村金融体系奠定了基础。为实
甘肃省农村金融产品和服务方式创新的调研与思考
2012年第4期中旬刊（总第477期）时代金融 Times Finance NO.04，2012 （CumulativetyNO.477） 甘肃省农村金融产品和服务方式创新的调研与思考 谢晓娜 （中国人民银行兰州中心支行,甘肃兰州730000） 【摘要】近年来，甘肃银行业金融机构立足本省实际，因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新，在创新贷款模式和担保方式上有了新的探索，对拓展农村信贷渠道，增加涉农信贷投放，提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用，与此同时，在创新工作中面临的“五缺”困境亦不容忽视。 【关键词】农村金融产品服务方式创新 一、甘肃省农村产品和服务方式创新总体情况 （一）搭建创新平台，推动农村金融创新工作纵深发展 人民银行兰州中心支行制定印发《中国人民银行兰州中心支行农村金融服务创新综合实验县创建方案》，确定了农村金融服务创新综合实验县，各实验县成立由主管金融的副县长为组长，人民银行县支行行长为副组长，县农牧局、林业局等为成员的领导小组，引导金融机构依托实验县独特的农业产业资源优势开展农村金融服务创新，有针对性地推动产品和服务创新。在多方联动下，甘肃金融机构立足当地农户实际金融需求，积极探索扩大农户抵押担保物范围，创新贷款模式，创设信贷产品品牌。建设银行甘肃省分行从甘肃省陇东地区农耕文明内涵极为丰富的文化中提炼精髓，开拓性地设立了“农耕文明”涉农个人贷款品牌。农业银行甘肃省分行立足定西马铃薯产业发展规划，探索出“公司+农行+农户”三位一体的贷款运作模式，取得了良好的效果，这一做法得到省长刘伟平的高度肯定，将其称为“清吉模式”。陇西农村合作银行依托陇西县“中国药都”、“中国黄芪之乡”独特的中药材产业优势，面向中草药产业推出特色信贷产品—— —“陇药通”，有助于解决县域中药材产业的融资瓶颈。甘肃省农村信用联社在农户小额信用贷款运行模式的基础上，研发了集贷款、结算等功能为一体的飞天“福农卡”小额信贷业务，持卡人经发卡行社评级授信后，持飞天“福农卡”无需抵押担保，即可获取小额信用贷款，贷款额度在授信期间可循环使用，可通过ATM机、电话银行随时随地还款，促进了农村金融服务便利化。 （二）创新贷款模式，扩大信贷产品服务农村地区的覆盖面 甘肃省银行类金融机构针对农户缺少抵押物的实际，尝试将产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会结成利益共同体，积极探索多种形式的贷款模式，一定程度上缓解了农民贷款难的问题。梳理近年来甘肃省农村金融创新产品，主要有如下几种贷款模式：“下游公司（龙头企业）＋农户＋订单模式”。该贷款模式主要是满足与收购加工企业签约的农户群体的贷款资金需求。由银行省分行与基层经办行共同配合，负责从全省农业产业化龙头企业中筛选一批优质企业，经办行直接根据这些企业与农户的签约订单为农户办理贷款业务，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。 “上游企业＋农户（合作组织）＋订单模式”。该贷款模式针对已参加农村专业合作社组织的农户社员群体，且所参加合作组织已形成较大规模，在当地有较大影响力，能够组织入社农户进行统一的技术、信息、销售等综合活动。上游公司主要指区域内规模大、信誉好的农资生产企业或销售企业。银行依据生产销售企业与农户签约的订单，向申贷农户发放贷款，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。 “种植（养殖）大户＋担保公司模式”。该贷款模式主要针对形成规模的种植（养殖）大户群体设计。银行定期与政府农业主管部门联系，获取年度省级、县市级种植（养殖）大户名单，由基层经办行对这些农户展开专门调查，选择其中信誉度高、经验丰富、规模化集约化程度高的客户，作为目标客户群体。同时，与资质高实力强的担保公司合作，在有效担保的情况下，银行为这部分农户办理个人助业贷款业务。 “公司+协会+农户+银行模式”。该模式是银行依托行业协会为平台，择优发放农户贷款，公司为贷款农户提供担保，并由协会为公司提供反担保，协助银行管理收回贷款。 “政府+农户‘两权’抵押贷款模式”。针对农户贷款抵押物有限的问题，银行积极探索扩大农户抵押担保物范围的有效途径。经与部分地方政府协商，规定农户的《宅基地使用权证》和《农村土地承包经营权证》可以在当地流转，一旦发生违约行为，政府相关部门负责流转处置，归还银行贷款本息，约定事项及贷款合同进行公证，解决了农户因抵押物不足难以贷款的问题。 （三）创新担保方式，促进农业龙头企业规模化经营 甘肃省金融机构围绕马铃薯、中药材等甘肃特色农业产业，创新贷款抵押担保模式，助推当地特色产业快速发展，取得了良好效果，有效解决了公司流动资金不足和种植农户贷款难问题，实现了政、银、企、农合作共赢。 “存货抵押”担保方式。清吉洋芋开发有限责任公司是一家集马铃薯运销及马铃薯精淀粉深加工、运销为一体的国家级农业产业化龙头企业。在原料收购旺季期间，针对企业资金紧张、周转困难的实际情况，银行采用库存淀粉抵押方式，根据企业库存淀粉市场价的50%核定授信额度，并对贷款资金进行封闭管理，按照购贷销还，库贷挂钩的方式，对贷款发放、收回的全过程进行监督和控制，有效地解决了清吉公司对流动资金贷款需求。 “专业担保公司+‘双重’担保模式”。面向中草药产业的特色信贷产品—— —“陇药通”引入了专业担保公司担保（目前已与甘肃惠森银担保公司建立了合作关系），并引入了最高额抵（质）押担保和保证金保证担保“双重”担保措施，使信贷资金规范、安全地注入中药材产业，最大限度地解决县域中药材产业的融资瓶颈，还可将现有药材存量保证担保贷款转化为抵押担保贷款，在信贷资产质量优化的同时有助于实现药材市场的高效运营。 二、甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作取得初步成效 （一）涉农贷款投放明显加快 在人民银行兰州中心支行的引导及有关方面的配合下，甘肃省金融机构积极创新，开发出了一系列适合甘肃实际的针对性强、方便快捷、优质高效的农村金融产品和服务方式。这些产品和服务方式对拓展农村信贷渠道，增加涉农信贷投放，提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用。截至2011年12月末，全省涉农贷款余额2067.34亿元，占全省贷款余额的36.04%，较年初增加404.34亿元，同比增长25.45%，增幅高于各项贷款增幅2.09个百分点，有力地促进了全省农业生产稳定发展。 （二）实现多方联动和共赢 农村金融产品和服务方式创新工作开展以来，得到政府部门的 85 Times Finance
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现 状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,
超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作
我国农村金融发展路径研究
我国农村金融发展路径研究 作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。 农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。 标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力 中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自
金融支持甘肃农村经济发展现状研究
金融支持甘肃农村经济发展现状研究 摘要:农村经济是一国国民经济的重要组成部分,农村经济可持续发展具有十分重大的意义。在我国农村经济发展取得巨大成就的同时也面临严峻的挑战。造成这种现状的原因是多方面的,其中一个重要原因就是农村金融方面的原因。当前,我国农村经济与农村金融之间没有建立起共生共存的关系,现在的农村金融体系难以满足农村经济发展的需要。农村经济发展所需的资金得不到满足的同时农村资金反而大量外流。分析了甘肃省农村金融市场存在的问题,提出了加强农村金融对甘肃农村经济发展支持力度的政策建议。 关键词:农村金融,金融发展,农村经济增长 甘肃作为西部重要的农业大省之一,农村经济是全省经济发展与进步的主要支撑和来源,相对于沿海发达地区,甘肃省在农业基础设施等方面还很薄弱,但是在农业方面的自然优势和发展潜力却是有目共睹的。 金融业是国民经济重要的基础性行业,是融通资金、调节资金、聚集资金和配置资金的重要桥梁和纽带,是整个经济运行的血脉。我国已经建立了较为完备的农村金融供给体系,不管是金融中介主体还是金融服务内容,在种类上都实现了与国际接轨。但是在运行效率、服务质量、供给总量、供给结构上仍不能满足“三农发展”的有效需求,整体上看甘肃农村金融供给体系建设仍处于起步阶段和探索时期,仍未找到一个成功的发展模式和有效的解决之道。 1 我省农村金融市场存在的问题 信贷服务体系不健全,农业保险市场发展缓慢,农业经济补偿机制不完善 (1)农村担保抵押制度设计不合理,信用担保机构缺位。目前房地产抵押是通用的担保方式,由于集体土地所有权很难确定,导致农村房屋普遍不能成为有效抵押品,而农村信用担保机构的实际运作范围,目前还没有涉及全部农村。 (2)农村政策性保险缺位,商业性保险服务难以到位。传统农业属于高风险弱质产业,没有保险支持,金融机构放贷顾虑重重。目前,各财产保险股份有限公司经营农险业务,所开办的主要险种基本为农民房屋统一保险和养殖业、种植业保险两大类,但近年来保额、保费持续下滑,承保面逐年减少,农险赔付率居高不下,保险公司单险种核算亏损,使其他商业保险公司望而怯步,基本放弃了农业保险业务。农业保险停滞不利于改善农业经营主体的经济地位,从而恶化其信贷
文献综述 中国农村金融发展研究综述
中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2018年11月20日
中国农村金融发展研究综述 摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用 关键字：农村金融；监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市
场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金
2020金融机构支持农村经济发展情况调研报告
2020金融机构支持农村经济发展情况调研报告 xx市位于关中平原东部，总人口565万人，其中农业人口342.4万人，耕地面积782.2万亩，是典型的农业大市。近年来，xx辖区内国有商业银行、农发行、城乡信用社及其分支机构、邮政储蓄银行等主要农村金融机构，充分发挥各自职能，立足xx市情，按照“信贷支农、支付助农、信用惠农”的思路，积极贯彻落实中省“三农”政策和货币信贷政策，不断实现金融服务科学化、创新化、规范化，促进了农业增产、农民增收和农村经济发展。 (一)突出窗口指导，提高“三农”信贷政策执行力。人行xx中心支行、xx银监分局，积极贯彻落实中省有关“三农”政策和货币信贷政策，先后制定出台了《金融支持地方经济发展规划》、《关于推进全市农村信用社小额信用贷款工作的实施意见》、《加快推进xx市农村金融产品和服务方式创新 ___》、《金融支持农村消费市场发展指导意见》、《加大金融支持城乡统筹发展夯实农业农村发展基础 ___》等一系列专项规划和指导意见。并结合xx“三农”工作重点，有针对性地出台了农民专业合作社、设施农业发展、农村青年创业小额贷款等支持措施。同时，人行xx中心支行作为管理机构，积极探索信贷政策窗口指导的有效途径，以35个信贷政策监测基点为平台，将涉农信贷投放纳入信贷政策导向评估考核体系，对金融机构“奖优罚劣”，引导辖区内涉农金融机构增加涉农信贷投放。XX年12月末，涉农贷款余额为306.78亿元，占各项贷款比重
49.18%，当年新增14.68亿元，占各项新增贷款比重18.47%，有效地落实了中省各项惠农政策，有力地促进了全市农村经济发展。 (二)提升服务水平，改善农村金融基础设施。xx各级金融机构以改善农村支付服务环境为突破口，持续加强农村金融基础设施建设。 一是建机制。人行xx市中心支行成立了专门的工作领导小组，建立了“一项工作、一名领导、一队人马、一套措施、一抓到底”“五个一”工作机制，出台了《关于推广银行卡助农取款服务工作的实施意见》，召开了全市银行卡助农取款推进会。通过应用非现金支付工具落实中央和地方政府关于农业生产补贴、农民消费促进、农村社会保障等方面的政策，既减少了国家补贴资金发放环节，又扩大了农民非现金支付工具的使用，还防范了补贴资金被挤占、截留等风险，银行卡助农取款服务逐步成为全市农民获取金融基础服务的有效补充。 二是强宣传。以金融机构为主体，在庙会、集会上通过发放年画、宣传折页、宣传纪念品、有奖问答、现场解答、悬挂宣传条幅等方式，使农民群众对银行卡有了基本的了解。同时，中支与金融机构携手，组成志愿者队伍，开展“面对面”宣传，提高参与度。316名团员青年组成央行青年志愿者队伍，定期进村入户，宣讲使
甘肃省农村金融与农村经济关系的实证研究-马亚妮
中国经贸导刊 甘肃省农村金融 与农村经济关系的实证研究 朱厚军马亚妮 摘要:利用1991—2010年数据，采用单位根检验、协整分析等方法对甘肃省农村金融与农村经济增长之间的关系进行实证研究。结果表明：甘肃省农村金融与农村经济发展不协调；农村金融与农村经济之间存在着稳定的协整关系，但农村金融并没有很好促进农村经济的发展。 关键词：金融经济增长协整关系甘肃省 一、引言 金融是现代经济的核心，也是我国农村经济的核心，在解决“三农”问题中具有不可替代的作用。国内关于农村金融与农村经济发展的实证研究，大多数是针对中国整体发展情况，或者是东中西三个地区的对比。近年来也有许多学者研究区域性农村金融问题，主要有王曙光和邓一婷的《农村金融领域“系统性负投资”与民间金融规范化模式》（2006），周彬和匡亚斌的《甘肃农村金融发展对经济增长的动态影响研究》（2007），彭记德的《西部农村金融深化与经济增长实证分析》（2008），胡金焱和董鹏的《农村金融发展与农民收入的关系：山东例证》（2009），石晶、李青松和霍瑜的《甘肃农村金融发展与经济增长关系的实证分析》（2010）。但是反映和探究甘肃农村金融与农村经济发展关系的文章却不多。本文把研究点放在甘肃农村，更具有微观层 面的指导意义。 二、变量选取和数据处理 （一）变量选取 对于农村经济发展水平的衡量， 我国目前官方尚无统计指标与资料。 结合甘肃农村实际情况和国内相关 研究的普遍做法，本文用第一产业增 加值和乡镇企业增加值之和来估算 农村经济总产出，用RGDP表示；居 民收入水平可以反映经济发展水平， 所以本文用农村居民人均纯收入来 反映农村经济发展的实际情况，用 FR表示；农村投资和消费增长也是 农村经济增长的重要因素，所以计量 农村经济发展必须关注农村投资与 农村消费，本文用农村固定资产投资 来反映农村投资，用TZ来表示；用 农村人均生活消费来表示农村消费， 用XF表示。对于农村金融发展，可 以用农村存款和农村贷款来表示。 农村贷款包括农业贷款和乡镇企业 贷款，用DK来表示。农村存款主要 由中国农业银行、中国农业发展银 行、农村信用社、农村邮政储蓄机构 的各项人民币存款组成，用CK来表 示。 （二）数据处理 选取甘肃1991—2010年间农村 经济与农村金融发展的各项指标。 为消除物价因素的影响，以1990年 为基期，利用价格指数对名义变量数 据进行折算得到实际变量数据。通 过取对数以消除数据中存在的异方 差，分别记为LRGDP、LFR、LTZ、 LXF、LDK和LCK，因为对数化变换 不但不会改变变量间的协整关系，反 而能够使其显性化，从而方便构建模 型，以求能更好地反映变量之间关系 的弹性值。在分析的过程中，本文借 用Eviews5.0软件获得了相关计量的 统计数值。原始数据来源于《甘肃年 鉴》。 三、实证研究 （一）单位根检验 运用Eviews5.0软件，对各个变 量进行单位根检验，以确定变量的平 稳性。首先对RGDP、FR、TZ、XF、DK 、CK进行对数处理，其结果分别为 LRGDP、LFR、LTZ、LXF、LDK和LCK。 单位根检验结果表明，变量的ADF 统计检验值均大于显著水平1%、5% 和10%下的临界值，说明存在单位 根，是非平稳序列。而经过一阶差分 后的变量是平稳的。所以一阶的水 平序列是平稳序列，各变量是一阶单 整I（1）序列。依据上述分析，大致可 以判定变量间的时间序列数据单整 的阶是相同的。不过要判断出变量 的时间序列是否具有协整关系，还需 要更进一步构建回归残差序列。 （二）协整分析 可以运用Engle—Granger两步 法检验变量之间的协整关系。根据 财政金融322012年1月中