银行体系及各大商业银行概况

第1章银行体系及各大商业银行概况

1. 我国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行金融机构组

成。

2. 我国的中央银行是中国人民银行。

3. 中国人民银行职能：负责制定和执行货币政策，防范和化解金融风

险，维护金融稳定。

4. 中国人民银行职责：管政策、管金钱、管市场、管外汇、管黄金、

管储备、管国库、管清算、管反洗钱。

5. 我国银行业的监管机构是中国银行业监督管理委员会（银监会）。

6. 银监会职能：银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施

监管。

7. 银监会职责：管审批、管资格、管规则、管监督、管并表、管突

发、管统计、管自律、管日常。

8. 我国的银行行业自律组织是中国银行业协会。是非营利性社会团

体。2003年中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。

9. 中国银行业协会的主要职责包括：

（1）依据有关法律、法规，制定银行业同业公约和自律规则。

（2）督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策。

（3）维护会员的合法权益，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求。

（4）加强会员与中国人民银行及其他政府部门的联系。

（5）加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的争议。（6）促进国内银行业与国外银行业的交往与合作。

（7）组织和促进会员间的职员业务培训和与业务相关的调查研究，为会员提供咨询服务。

10.我国原油的政策性银行包括3家：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

11.国家开发银行（CDB）成立于1994年，直属国务院领导。2008年，国家开发银行整体改制成国家开发银行股份有限公司。国家开发银行主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。2015年《国务院关于同意国家开发银行深化改革方案的批复》明确，国家开发银行要坚持开发性金融机构定位。

12.中国进出口银行（TEIBC）。中国进出口银行成立于1994年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。在境外设有巴黎分行、东南非代表处和圣彼得堡代表处。中国进出口银行是我国外贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分。

13.中国农业发展银行（ADBC）1994年成立，直属国务院领导。

14.大型商业银行包括中国工商银行（ICBC），中国农业银行（ABC），中国银行（BOC），中国建设银行（CCB），交通银行（BOCOM）。

15.股份制商业银行包括中信银行（CNCB），招商银行（CMB），中国光大银行（CEB），华夏银行（HXB），浦发银行（SPDB），中国民生银行（CMB），平安银行（PAB），广发银行（CGB），兴业银行（CIB），恒丰银行（EGB），浙商银行（CZB），渤海银行（CBHB）。

16.招商银行是第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，国内第一家采用国际会计标准的上市公司。

17.中国光大银行是国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。

18.中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。

19.渤海银行是第一家再发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。

20.第一家城市信用社于1979年成立于河南省驻马店市。

21. 2005年11月，安徽省内6家商业银行和7家城市信用社合并重组，成立徽商银行，拉开了城市商业银行合并重组的序幕。

22. 2006年6月，上海银行宁波分行开业，打响了城市商业银行跨区域经营的第一枪。

23.农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

24.中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

25.非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司以及货币经纪公司。

26.我国的金融资产管理公司有：信达资产、长城资产、东方资产和华融资产等，主要是处理四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良贷款。

27.第一家信托公司是中国国际信托投资公司。

28.金融租赁公司是专门经营租赁业务额公司，是租赁设备的物主，通过提供租赁设备而定期向承租人收取租金。

29.货币经纪公司的服务对象仅限于境内外金融机构。它可以从事的业务包括：境内外的外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易和境内外衍生产品交易。

30.中国银行主要股东：汇金公司、香港中央结算公司。

31.中国银行战略目标：担当社会责任，做最好的银行。

32.中国银行核心价值观：追求卓越；诚信、绩效、责任、创新、和谐。

33.中国银行成立时间：1912年。

34.中国工商银行成立于1984年。

35.中国工商银行主要股东：汇金公司、财政部。

36.中国工商银行品牌定位：您身边的银行，可信赖的银行。

37.中国工商银行价值观：工于至诚，行以致远。诚信、人本、稳健、创新、卓越。

38.中国工商银行使命：提供卓越金融服务——服务客户、回报股东、成就员工、奉献社会。

39.中国工商银行愿景：建设最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业。

40.中国农业银行主要股东：汇金公司、财政部

41.中国农业银行使命：面向“三农”、服务城乡、回报股东、成就员工。

42.中国农业银行核心价值观：诚信立业、稳健行远。

43.中国农业银行经营理念：以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标。

44.中国农业银行服务理念：客户至上、始终如一。

45.中国农业银行人才理念：德才兼备、以德为本、尚贤用能、绩效优先。

46.中国农业银行战略目标：建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。

47.中国建设银行主要股东：汇金公司、香港中央结算公司。

48.中国建设银行核心价值观：诚实、公正、稳健、创造。

49.中国建设银行服务理念：客户至上、注重细节。

50.中国建设银行人才理念：注重综合素质、突出业绩实效。

51.国家开发银行：1994年成立，直属国务院领导，定位是开发性金融机构，企业性质是国有企业。

52.中国进出口银行是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家银行，其国际信用评级与国家主权评级一致，成立于1994年。

53.中国农业发展银行是直属国务院领导的国有政策性银行，也是我国唯一的一家农业政策性银行，成立于1994年。

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。一、我国城市商业银行的发展我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

第一章商业银行概述

第一章商业银行概述一、填空题 1、商业银行是以（）为经营对象的特殊企业。 2、（）是历史上第一家股份制商业银行，也是现代银行业产生的象征。 3、我国商业银行注册的最低资本金为（）。 4、商业银行自有资本充足率的计算公式为（）。 5、商业银行最基本的职能是（）。 6、商业银行是的性质为：（）。 7、商业银行最常见的外部组织形式是（）。 8、核心资本包括（）和（）组成，它是商业商业银行最高形式的资本，是持久性的所有者权益。 9、创立商业银行的条件主要是（）条件和（）条件。 10、创立商业银行的程序是（）、（）、（）。 11、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、和（）。 12、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 13、按商业银行能否从事证券业务，商也银行行可分为（）、（）和（）。 14、实行单元制银行的典型国家是（），实行分支行制银行的典型国家是（）。 15、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。二、单项选择题 1、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。B A、英国 B、英格兰 C、丽如 D、东方 2、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（）功能。A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 3、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（）功能。B A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务

4、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（）功能。C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 5、商业银行的下列功能中，最基本的功能是（）A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 6、商业银行的下列功能中，最特殊的功能是（）C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 7、下列银行体制中，只存在于美国的是（）D A、分行制 B、私人银行 C、国有银行 D、单元制 8、我国商业银行的组织形式是（）B A、单元制银行 B、分支行制银行 C、银行控股公司 D、连锁银行 9、实行分支行制最典型的国家是（）C A、美国 B、日本 C、法国 D、英国 10、股份制商业银行的最高权利机构是（）B。 A、董事会 B、股东大会 C、监事会 D、总经理参考答案：三、多项选择题 1、创立商业银行的经济条件可以从以下（）等方面去分析和把握。 A、人口状况 B、生产力发展水平 C、工商企业经营状况 D、地理状况 2、创立商业银行的金融条件取决于以下（）等方面。 A、人们信用意识 B、经济的货币化程度 C、金融市场发达程度 D、金融机构竞争状况及管理当局的有关政策 3、建立商业银行的基本原则是（） A、利于银行竞争 B、利于保护银行体系安全 C、使银行保持适度规模 D、规模较大 4、发挥商业银行信用中介职能有以下作用（） A、变闲为用 B、续短为长 C、积少成多 D、提高资金使用效率 5、发挥商业银行支付中介职能有以下作用（）

中国商业银行监管的现状

中国商业银行监管的现状、问题与建议一、我国商业银行监管现状我国商业银行监管长期以来由中国人民银行负责，多年来中国人民银行不断改革监管方式和手段，采取多种监管措施，为防范和化解金融风险做了大量努力，但随着时代的发展，已经不适应金融监管的需要。2003 年4 月，中国银行业监督管理委员会成立，正式将银行监管职能从中央银行分离出来，打破了过去单一由中国人民银行对商业银行进行监管的格局，建立起证监会、保监会、银监会分业监管模式，标志着我国金融监管进入了一个新阶段。银监会成立以来，我国在银行监管的法律体系、组织体系以及监管手段和方式等各方面均取得成就颇大。另外，审计署在2005 年提高金融机构审计级别，从更高层次上审视金融机构内部运行及管理方面可能存在的问题。二、我国商业银行监管过程中出现的问题金融监管体制是为实现特定的社会经济目标而对金融活动进行影像的一整套机制和组织结构。在2003 年，中国银监会正式成立，代替中国人民银行的银行监管职能。但是我国目前正处于经济转轨时期，金融市场发展程度不高，银行监管体制依然不健全。所以对商业银行的监管也存在着很多问题。（一）我国商业银行监管存在的法律缺陷在我国现行的商业银行监管法律法规中，存在着大量的法律行政规章，但效率低下，法律法规针对的对象常常过于局限在银行开展的具体业务上，着眼于银行具体业务操作上的规范和限制，监管质量监管效率受到影响。并且，监管的法律体系之间存在着诸多不协调的地方，各监管部门往往站在自身角度制定监管规则并去推动执行，对整体的国民经济利益考虑欠缺。位于法律体系第二层次的行政法规和管理规章并没有有效地起到补充《人民银行法》、《商业银行法》等基本法律的作用。（二）管理观念滞后、与国际化趋势不适应目前我国银行管理当局所实行的还是合规性监管，这种监管方法侧重对商业银行执行法规政策情况的监管，但是随着我国银行业发展和面临的不断变化的形势，合规性监管自身固有的缺陷频频出现：合规性监管对市场反应不够灵敏、不能及时全面反映银行风险、相应的监管措施滞后。目前金融发达的国家普遍采用以风险为基础的监管，这种监管方法注重银行本身的风险控制程序和管理水平，能够及时反映银行经营状况，预测潜在的风险。但是由于我国银行业的基础还较差，数据的采集、加工及分析利用还不够高效，信息技术在监管工作中的利用还不强，使得银行监管部门不能及时预警和处理有问题的银行，从而出现成本高与效率低的现象。从监管法律体系中，我们就可以看出监管当局并没有做好银行跨国经营的法律监管准备。有些监管法律制度还没有办法坚持与国际通用的原则相一致，这势必会使中国银行监管与国际银行监管存在差异。与此同时，我国实行的分业监管也会使本国商业银行在国际竞争中处于不利的地位，国外的商业银行大多实行混业经营，这种差异无疑限制了我国商业银行国际竞争力。这种不适应还表现在对进入我国经营的外资银行的监管上，同时，我国对外资金融机构一年只有两次非现场监管，这种监管力度对于当今日益复杂多变的金融环境也是不相适应的。（三）商业银行监管信息不透明

我国商业银行体系的现状及变革途径

我国商业银行体系的现状及变革途径内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。关键词：商业银行改革现状变革路径当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响（一）经受着经济体制变迁的巨大考验我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。（二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。（三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行

第一章投资银行概述

思考题 1、名词解释：投资银行：投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。投资银行是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。证券公司：是指依照公司法规定设立的并经国务院证券监督管理机构审查批准而成立的专门经营证券业务，具有独立法人地位的金融机构。商人银行：商人银行，指经营部分银行业务的金融机构，主要办理承兑和经营一般业务，对国外的工程项目提供长期信贷和发放国外贷款。在60年代以后，还办理外汇交易，为客户保管证券，替一些基金会从事投资等。商人银行大部分存在于伦敦及一些英联邦国家。综合类证券公司：综合类证券公司是可以经营证券经纪业务,证券自营业务,证券承销业务以及经国务院证券监督管理机构核定的其他证券业务。其必须具备的条件有：注册资本不得低于5亿元人民币；主管管理人员和业务人员必须具有证券从业资格；有固定的经营场所和合格的交易设施；有健全的管理制度和规范的自营业务与经纪业务分业管理的体系。经纪类证券公司：经纪类证券公司在我国是指只能从事单一的经纪业务的证券公司。它是我国依据分类管理的原则划分的证券公司的一种形式。直接融资：是没有金融机构作为中介的融通资金的方式。需要融入资金的单位与融出资金单位双方通过直接协议后进行货币资金的转移。间接融资：间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。 2、罗伯特·库恩对投资银行有哪几种定义？美国著名的金融投资专家罗伯待·库恩(Robert Kuhn)根据投资银行业务的发展和趋势，曾对投资银行下过如下四个定义： 1．任何经营华尔街金融业务的银行，都可以称作投资银行。这是针对投资银行的最广义的定义，它不仅包括从事证券业务的金融机构，甚至还包括保险公司和不动产经营公司。 2．只有经营一部分或全部资本市场业务的金融机构才是投资银行。这是针对投资银行的第二广义的定义。这里所说的资本市场是货币市场的对称，即指期限在1年或1年以上的中长期资金的市场，通常是指证券市场。因此，证券承销、公司资本金筹措、兼并与收购、咨询服务、基金管理、创业资本及证券私募发行等都应当属于投资银行型业务。而不动产经纪、保险、抵押等则不应属投资银行业务。

商业银行经营管理复习要点重中之重(整理版)

第一章商业银行概述 1商业银行性质是以追求最大限度利润为经营目标，以货币资金为经营对象，为客户提供多功能服务的金融企业。2．商业银行的发展趋势（一）全能化现代银行：信托职能信用职能支付职能储蓄职能租赁职能投资/金融顾问职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能（二）集中化由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求，商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。（三）电子化一是银行内部实现了办公自动化，提高了效率。二是商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡，促进了电子货币的普及。三是电子资金转账系统大大节省了清算时间，降低了清算风险，提高了清算效率。（四）国际化原因：一是由于国际贸易的迅速发展，使得商业银行的国际业务迅猛增加，客观上要求银行把自己的服务网络通过设立海外分支机构延伸到国外；二是跨国公司在国外的急剧扩展；三是由于欧洲货币市场迅速发展，使得越来越多的商业银行把吸引海外存款当作重要的资金来源。 3．商业银行的职能（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四）金融服务（五）调节经济 4．政府对银行业实施监管的内容骆驼原则是美国金融监管当局现今使用的对商业银行的全面状况进行监督、检查和评级的一种金融管理制度。资本（充足率）资产（质量、集中度）管理（能力素质）收益（盈利能力）清偿能力（流动性监管的具体内容银行业的准人银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度 5．商业银行经营原则的内容与要求 ◆安全性要求商业银行在业务活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施，使经营风险降到最低限度。要求保持一定比例的自有资本；实行资产分散化；合理规划贷款和投资的规模与期限结构；加强对客户的资信调查分析和经营预测；保持较高的流动性资产；遵纪守法，合规经营 ◆流动性要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提取存款的需要，满足客户合理的贷款需求。包含的内容资产的流动性：银行所有的资产能够随时得到偿付或者在不贬值的条件下迅速变现。负债的流动性：银行能够轻易地以较低的成本随时获得所需要的资金 ◆效益性就是获得利润的能力。途径途径之一：增加收入；扩大盈利性资产的规模；合理安排贷款和投资的数量和期限结构，并保证其安全稳定获取；合理制定贷款价格；扩大业务范围，增加中间业务收入。途径之二降低成本、减少支出;尽量降低存款成本；减少贷款和投资的损失；减少各项管理费用；避免出现重大的损失事件。 6．商业银行组织形式的特点单一银行制总分行制持股公司制连锁银行制单一制优点：有利于竞争有利于与地方政府的配合经营灵活便于集中管理和控制不足：业务发展创新受到限制风险集中不易取得规模经济效益总分行制优点：风险分散，提高银行的安全性可以取得规模效益便于宏观管理不足：容易形成垄断，妨碍竞争规模大，内部层次机构多，管理困难金融控股公司优点：可以获取垄断利润，可以扩大金融创新空间可以实现金融业的规模经济、范围经济和协同经济不足：容易形成垄断，妨碍竞争资本重复计算，财务杠杆比率过高，影响集团财务安全内部管理与风险控制难度加大，甚至危及国家经济金融稳定。第二章商业银行资本管理 1．《新巴塞尔协议》的内容三大支柱: 最低资本要求监管当局的监管检查市场纪律 ⑴最低资本要求：监管部门对资本的确定。将信用风险、市场风险、操作风险涵盖进来。风险头寸的计量方法。根据风险程度确定资本。市场风险和操作风险市场风险——在一段时期内由于汇率和利率的变化所造成的金融工具的市场价格下降的风险。操作风险由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 ⑵监管当局的监管检查针对银行业风险而制定监督检查的主要原则、风险管理指引和监督透明度及问责制度。其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险，如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。目的在于确保银行资本足以应付其总体风险，并在资本不能有效抵御风险时尽早干预。监管原则（3）有效的市场约束就是市场参与者在了解银行经营状况基础上所采取的相应行动，对银行产生的激励或制裁效果。有效的市场约束的实质：充分的信息披露——增强透明度

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。表1 1998年我国五大商业银行状况数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷）表2 2009年我国五大商业银行状况数据来源：《中国金融年鉴2010》根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果

浅析我国商业银行的现状与发展个人论文

浅析我国商业银行的现状与发展摘要商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.

我国商业银行的基本现状

我国商业银行的基本现状商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻，我国改革开放30年以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力。我国现时期商业银行呈现以下特点，我国专业银行商业化改革是在市场经济刚刚起步条件下进行的，这就决定了在转换过程中商业银行存在许多了矛盾和问题。具体而言，就是我国的商业银行是“既大又差”。 1）银行业经营效益指标衡量。银行业经营业绩的指标主要有5个指标：总资产净回报率（总资产/税前利润×100%），资本净回报率（资本金/税前利润×100%），成本收入比率（总成本/总收入×100%），利息收入比率（利息收入/总收入×100%），不良资产率（不良资产/总资产×100%）。总资产净回报率（ROA），是衡量银行业资源利用效率的指标。银行资源利用效率高，总资产净回报率就高，反之就低，也反映银行对资金资源配置不科学。资本净回报率（RoE），是衡量对银行业投资效益的指标。在市场经济条件下，人们是讲究投资回报率，追求高投资回报率的。资回报率高，就能吸引投资者增加投资，反之，投资吸引力下降，当投资回报率低于社会平均投资回报率时，投资者还会选择收回投资。投资回报率高低实际上是银行业经营管理效率的体现。成本收入比率，是衡量银行业经营成本与收入比率的指标。该指标高就说明银行成本高，反之，成本就低，也说明经营投入产出比高，反映经营效率高。利息收入比率，是衡量银行业收入结构的指标。利息收入比率低，说明银行业收入对利息收入的依赖度低，收入结构趋好。反之，利息收入比率高，反映需要调整产品结构，进而调整收入结构。不良资产率（Non-PerformaneeL oan），是衡量银行不良资产与总资产的指标。该指标低，说明盈利资产多，或者称生息资产多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。 2）商业银行评级低、效益差。 2003年11月份，国际“标准普尔”信用评级公司对我国15家银行金融机构的市场地位、资产质量、融资与资金流动性、资本率、盈利和政府支持状况进行信用评级。结果除国家开发银行和进出口银行这两家政策性银行获的BBB 级信用外，其余13家银行的信用状况均在BBB以下。据英国《银行家》杂志2001年度对世界1000家大银行排名，工商银行、中国银行、农业银行、建设银

我国商业银行的经营现状

我国商业银行的经营现状我国在1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格的分业经营原则。分业经营本意是在商业银行和证券公司之间立起一道金融“防火墙”，防止风险的跨业传染，从而降低系统性风险。但从1998年以来我国金融运行状况来看，我国的分业经营制度，把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，在效益普遍低下的国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险实际上更加集中和扩大了。几乎是与此同时，一向坚持分业经营的美国、日本等国家纷纷解除禁令，默许乃至鼓励其大中型商业银行向混业经营方向发展。日本于1998年颁布了《金融体系改革一揽子法》，即被称为“金融大爆炸”的计划,允许各金融机构跨行业经营各种金融服务。1999年10月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了代表分业经营的《格拉斯—斯蒂格尔法》，允许银行、保险公司机证券业互相渗透并在彼此的市场上进行竞争。三、混业经营是我国商业银行的发展趋势我国加入WTO以后，金融业面临外国竞争的严峻形势，在这一背景下，商业银行混业经营是必然趋势，主要原因有以下几点： 1. 外部竞争的压力我国已经加入WTO，与国外银行的竞争也已展开。按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业、养老基金，甚至是房地产市场，而我国商业银行的经营还局限于传统的存贷款业务，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上，而且限制中资银行进入的领域，往往都有着较高的利润回报，这亦使中资银行自身的盈利空间和发展空间受到了很大的限制，后续竞争乏力。 2. 银行自身业务发展的要求市场经济的发展对金融产品的多样化提出了更高的要求，中资银行要发展则必然要顺应这一要求，因而金融产品的多样化和金融创新是必要的，这也使金融业务之间有了更多的交叉，各个不同领域之间的界限已越来越模糊。人为的划分经营领域势就是人为的割断这种关联，也就使商业银行的发展裹足不前。 3. 混业经营本身所具有的优势是其得以被采用的内在原因全能银行可为客户提供全面性地服务。客户在一家银行就可以享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会增加收益。另外，全能银行可使银行与客户之间增进了解，加强联系，有利于巩固银行与客户之间

中国商业银行发展状况及趋势

中国商业银行发展状况及趋势摘要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。本文主要分析我国商业银行发展状况及趋势，主要从商业银行的发展历史，发展现状及存在问题三大部分进行展开，然后探讨了我国商业银行未来的发展趋势。关键词：商业银行发展状况发展趋势银行是目前所有金融中介机构中最大（就资产而言）和最古老的。银行决定着一个国家的经济命脉，而商业银行是银行体系的支柱，它通过吸收存款、发放贷款、积少成多、以短贷长的方式为政府、企业、居民提供可贷资金，支持整个国民经济的发展。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。一、商业银行的发展历史（一）西方商业银行的产生与发展西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。现代商业银行始于1694年成立的英格兰银行。现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。（二）中国商业银行的产生与发展与西方的银行相比，中国真正意义上的银行则产生较晚。据史料记载，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会，使我国的商品经济发展十分缓慢，金融机构长期处于分散、落后的状态。直到1897年，我国才出现了中国人自己设立的银行——中国通商银行（第一次使用银行名称的国内银行）。最早的国家银行是1905年创办的户部银行，后称大清银行，1911年辛亥革命后，大清银行改组为中国银行，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在1994年才形成了以中国人民银行为核心，以四大国有专业银行（商业银行）为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。二、中国商业银行发展现状（一）资产增长速度较快截至2012年底，银行业金融机构资产总额为133.6万亿元，比年初增加20.3万亿元，增长17.9%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为44.9%、17.6%和15.6%。据中国银行业监督管理委员会发布的统计数据显示，我国主要商业银行2012年实现账面利润（税前）1850亿元，所有者权益达到1.1万亿元，增长24.5%，所有者权益增长首次超过贷款、资产、存款的增长。（二）国际化步伐加快在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来自全球同行的竞争，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行为例：工商银行积极推进国际化战略，截至2010年末，已在全球28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到203家，境外资产规模由2009年的522.1亿美元增加到757.3亿美元，增加了45.1%；而中国银行，截至2010年末，境外机构达986家，海外资产由2009年17568亿元增加到23283亿元，增加了32.5%。（三）银行间业务趋同化中国商业银行在战略、产品、机构、服务、收入结构、治理结构、创新、机制、文化9大方面存在趋同问题。这些趋同趋势演变下去，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局，不利于提升银行业的发展水平，不利于提高民族金融业的竞争力。当前若一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧，银行业务在不同地创新，而又不断地趋同。

商业银行负债业务概述

一、商业银行负债的定义及构成负债是经济主体由于受信而承担的以资产或资本偿付的，能以货币计量的债务。商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付.商业银行的负债是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础。银行负债具有以下特点: ①它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内;②它的数量必须能够用货币来确定，一切不能用货币计量的经济义务都不能称之为负债;③负债在偿付以后才能消失，以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债包括银行的资本性债务和非资本性债务两个方面。银行的资本性债务是指银行筹集的，用作二级资本的债务资金，如银行的长期债务资本、资本期票等。银行的非资本性债务是指银行的存款、借款等一切不能作为资本的债务资金。银行的狭义负债就是指银行的非资本性债务。二、商业银行负债业务的意义 (一)负债业务是银行经营的先决条件，是开展资产业务和中间业务的基础银行要开展资产业务，首先必须要有资金，而银行是依靠负债经营的，银行的自有资本很少，也就是说，银行的资金大部分要依靠负债获得。因此，负债的期限和结构直接制约着资产的规模和结构。同时，在开展负债业务和资产业务的基础上，银行和社会各界建立了广泛的联系，这样就为银行开展中间业务提供了客户基础。 (二)负债业务是银行生存发展的基础

流动性是商业银行经营管理中必须要坚持的原则，而银行负债是解决银行流动性的重要手段。负债业务能够保持银行对到期债务的清偿能力，也为满足合理的贷款需求提供了大量的资金来源。商业银行通过吸收存款贷放给工商企业，从后者的利润中分得部分利益，这种情况下银行要想获取社会平均利润，必须尽量扩大负债规模，使资产数倍于自由资本。可见，负债业务是商业银行生存发展的基础，对商业银行经营活动至关重要。 (三)负债业务是银行维持资产增长的主要途径在金融自由化、全球化的竞争环境下，银行出于生存和获利的动机，不断地扩张资产规模，将资产的增长率维持在一定的水平。而银行要保持资产的增长，必须保持负债规模的增长，负债保持一定的增长速度，才能给资产的增长提供后续资金，所以负债业务对于银行来说至关重要。 (四)负债业务直接影响银行资产价格的确定银行根据负债的资金成本确定资产的价格。如果筹集资金的成本过高，造成银行资产定价过高，将使银行在竞争中处于不利地位。所以，负债资金成本的测算和管理是银行负债管理的一个重要方面。三、商业银行负债业务经营管理的目标商业银行负债业务经营管理水平，直接关系到整个商业银行的经营管理水平。因此，明确商业银行负债业务经营管理的目标具有重要意义。 (一)负债的期限结构及利率结构目标由于负债的期限长短及利率高低直接影响着银行成本，所以，它们具有双重目标。 1.负债与资产相匹配目标负债与资产相匹配目标即负侦的期限结构要与资产的期限结构相匹配，负债的利率结构要与资产的利率结构相匹配。其目的是为了保证资金流动性，减少风险，增加盈利。 2.降低银行成本目标

我国电子商业银行发展现状

我国电子商业银行发展现状摘要：电子商务发展为银行业增加了机遇。本论文是对我国网络银行进行深入研究，我国网络银行目前发展目标应锁定于利用网络打造良好的企业形象，达到与传统银行业务和网络银行业务利用“两条腿”走路的局面。进而走出一条对中国银行业网络银行的实际情况的发展道路。关键词：电子商务；网络银行；信用机制一、我国网络银行的发展历程和现状自1996 年2 月，中国银行在互联网上创建和发行了自己的网页，成为了我国的第一家在互联网上发布各种信息的银行以来，网络银行取得了飞速的发展。中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示：截至2014 年末，网上银行个人用户超过9 亿，中国银行业金融机构网上银行交易608.46 亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。其中，个人客户数达到9.09亿户，新增 1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达 608.46 亿笔，同比增加21.59%；交易总额达12489300 亿元，同比增加17.05%；企业客户达到1811.4 万户，同比增加16.75%。但目前网络银行发展仍面临着诸多问题。（一）易用性和安全性的博弈人们享受网络银行的便捷性的同时，也对网络银行的安全性

产生担心。目前网络银行存在着锁与钥匙的博弈：所谓锁，也就是银行里设置的各类的安全措施的安全性；而钥匙，也就是通过便捷的方式来让用户们享受网络的易用性。虽然网络银行功能是越来越丰富了，价格也在呈下降的趋势，但是，网银安全问题依然还是用户们最关心的方面。网银安全措施也必会导致易用性的降低。金融产品的专业性比较强，再加上网络这一高科技为载体，相对于一般的客户群体来说在理解和接受方面有着很大的难度，所以在一定程度上就会影响到网络银行的推广。（二）我国网络银行的市场发展不平衡从网银经营主体来讲，国有银行和股份制商业银行的网上业务占比较高，而小型的银行以及金融机构的网上业务占比基本低于10%。以工商银行、建设银行、招商银行等为首的佼佼者基本都已经走在了网络银行业务发展的前线，在业务、客户群发展上达到了一定的业务规模。从各个地区的分布来看，经济较为发达的沿海地区以及大型城市网银普及率较高，然而在欠发达的地区，网银的发展上就相对落后。三）我国有关网络银行的法律法规并不完善我国在网络银行的监管方面虽有所改进，但相对网络银行的发展，仍然比较滞后。其原因主要是表现在： 1、网络银行的电子支付方式所采用的规则都是协议，因为缺乏相关的法律法规，而造成问题出现以后涉及的责任确定和承担，仲裁结果的执行等相对复杂的法律关系很难解决。

我国商业银行发展现状及未来发展方向研究

我国商业银行发展现状及未来发展方向研究摘要：在我国，商业银行是金融机构体系的重要组成部分，对于社会经济发展的影响非常巨大，而在发展过程中，商业银行容易受到经济环境的影响，出现各种各样的问题。在这种情况下，就需要相关部门加强对于商业银行发展的研究。本文对我国商业银行发展的现状进行了分析，并就其未来发展方向进行了研究和探讨。关键词：商业银行发展现状发展方向商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行进行经营管理的目标，是追求利润的最大化，可以为客户提供多种金融服务。商业银行在社会经济发展中所发挥的作用是不容忽视的，在当前新的发展形势下，商业银行会出现怎样的变化趋势，是需要认真研究和思考的问题。一、商业银行发展现状在我国当前的金融体系下，商业银行包括了国有商业银行、股份制商业银行以及城市、农村商业银行等，类型多种多样，不过均隶属于商业银行体系，在发展中呈现出了几个相当显著的特点：（一）基层化

我国区域经济发展极端不平衡，在一些经济欠发达地区以及偏远农村地区，金融体系的构筑时间短，非常薄弱。而在相关政策的扶持下，政府部门加大了对于这些地区的关注力度，为了进一步解决三农问题，金融监管机构对于相应地区金融机构的设立以及金融和业务的办理都给予了一定的优惠政策，推动了商业银行的基层化发展。相关统计数据显示，截止到2014年底，全国共设立1233家村镇银行，各项贷款余额达到4862亿元，而且已经基本实现营利，成为服务新农村建设的重要力量。（二）国际化经济全球化背景下，世界各国之间的经济交流日益密切，商业银行需要同时应对国内和国际市场的双重竞争，因此出现了跨国经营的趋势。以工商银行为例，截止2015年，已经在全球范围内的40多个国家和地区相继设立了营业机构，其分支机构的数量不断增加，境外资产规模也随之增加，达到了1600亿美元。（三）业务趋同化在市场经济背景下，许多商业银行为了占据更多的市场份额，会去模仿其他银行的业务，使得各个银行在战略、产品、服务、机构等方面出现了趋同化的趋势，在促进银行相互竞争和发展的同时，也引发了严重的问题，如果其继续演变，则可能我国的商业银行在未来会呈现出“千行一面”的

第一章商业银行概述练习题

第一章商业银行概述一、填空题： 1、商业银行的三大传统业务是_____、_____、_____。 2、世界上第一家股份制商业银行是1694年在英国成立的_________。 3、从外部组织形式来看，商业银行的组织形式有_________和_________，其中 _________是美国银行制度的特殊产物。 4、分行制银行又可按管理方式不同分为_________和总管理处制，我国的__银行即是实行总管理处制的银行。 5、商业银行的经营原则是_____、______、______。 6、现金资产是商业银行的第一准备金，包括______、_________、_____。 7、商业银行的第二准备金包括______、______和短期放款。 8、衡量某种负债的流动性，是看取得可用资金的_________和_________。 9、股份制商业银行中______负责银行日常业务的组织管理；______负责银行的日常帐目，检查会计信贷是否合规。 10、根据现代商业银行管理的原则，一家组织机构完善的商业银行，应当按照决策机构、_________、_________来设立。 11、我国规定设立商业银行注册资本最低额度为_______元人民币，城市合作商业银行的最低限额为________元人民币。 12、________是指银行不能满足存款提取和正常贷款需求而使银行信誉蒙受损失的风险，它是银行破产倒闭的直接原因。二、单项选择题： 1、以下哪个国家传统上是实行单一短期融通资金的国家 ( ) A、英国 B、德国 C、瑞士 D、奥地利 2、实行董事会领导下的行长负责制的银行属于 ( ) A、股份制银行 B、国有制银行 C、私人银行 D、以上均不是 3、属于股份制银行决策层次的有( ) A、董事会 B、行长 C、监事会 D、银行信贷检查委员会 4、以下哪项不是商业银行的经营原则( ) A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、稳健性 5、我国组建的第一家以民营资本为主的商业银行是( ) A、中国建设银行 B、中国交通银行 C、中国光大银行 D、中国民生银行 6、传统上一直采用全能银行模式的是( ) A.英国B、美国C、德国D、日本 7、在原始存款基础上通过银行创造出数倍的派生存款，这体现了商业银行的( ) A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、信用创造职能 D、金融服务职能 8、商业银行是( ) A、事业单位 B、企业 C、国家机关 D、中介机构 9、商业银行经营活动的最终目标是（） A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、合法性 10、银监会的作用是（）。 A、确立银行法律地位 B、加强金融监管 C、扩大金融对外开放 D、实现金融创新 11、根据2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》，下列选项中不属于中国人民银行的职能的是（）